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1、金融科技公司自力更生的王牌8 月份,京東集團(tuán)發(fā)布了 2017 財(cái)年第二季度業(yè)績報(bào)告,高于市場預(yù)期的 137 億美元( 932 億元人民幣),二季度凈營收引人注目,同時(shí)財(cái)報(bào)中還顯示,京東金融的重組已于今年 6 月30 日完成交割,其財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)將不再納入京東集團(tuán)的合并財(cái)務(wù)報(bào)表。這宣告著,京東金融正式從屬于京東集團(tuán)的子公司,獨(dú)立成為一家純內(nèi)資企業(yè)。從母體分拆的金融科技公司不僅京東金融一家, 阿里旗下螞蟻金服分拆上市的傳言早就不絕于耳, 而就在最近, 百度也向外界宣布計(jì)劃將百度金融獨(dú)立運(yùn)營。 因?yàn)椋?大型互聯(lián)網(wǎng)公司的金融業(yè)務(wù)紛紛選擇脫離母公司獨(dú)立運(yùn)營也再度引發(fā)行業(yè)的關(guān)注與討論,那么,獨(dú)立后的京東金融、螞
2、蟻金服們實(shí)力幾何?這也引起了筆者的好奇。電商背景下金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)張,其實(shí)是順勢發(fā)展,努力而為?!皠荨逼湟浑x不開大環(huán)境, 其二離不開科技發(fā)展。 在國家普惠金融政策和“雙創(chuàng)”大環(huán)境下, 個(gè)人對金融業(yè)務(wù)的觸及加深。 好比倒退 5 年,理財(cái)這個(gè)概念對于大眾還比較陌生。現(xiàn)在,特別是年輕人手機(jī)里都裝有23個(gè)理財(cái)APP那時(shí)候,微信紅包還在張小龍的腦洞里政策是金融大環(huán)境發(fā)展的前提。再說說技術(shù)優(yōu)勢,近年來,互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和智能手機(jī)的發(fā)展,讓擁有技術(shù)優(yōu)勢和用戶資源的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們,如阿里、京東,自然想分這杯羹。從“攪局者”到“合作者”阿里、 京東等巨頭將旗下的金融業(yè)務(wù)先后拆分獨(dú)立運(yùn)營, 能帶來諸多好處。首先是牌照,兩家公
3、司的上市地點(diǎn)均是美國,對金融機(jī)構(gòu)而言, 純內(nèi)資背景能帶來政策上的優(yōu)勢, 例如便捷地獲取牌照,對處于發(fā)展階段的兩家金融部門而言尤為重要;其次,無論是為了加快金融業(yè)務(wù)發(fā)展不受內(nèi)部XX局,XX局限,走出去占據(jù)市場, 還是對外在與對手競爭時(shí)做到旗鼓相當(dāng), 獨(dú)立運(yùn)營都是舉足輕重的一步棋; 再者, 上市公司要維護(hù)股東權(quán)益以盈利為目的,金融業(yè)務(wù)相對于兩家母公司的主營業(yè)務(wù)而言,風(fēng)險(xiǎn)偏高,能夠拆分獨(dú)立對市值和股價(jià)有一定的穩(wěn)定因素。 此外, 發(fā)展好了還能進(jìn)行 IPO 多賺一筆,一舉兩得。未來,獨(dú)立運(yùn)營后的兩家金融科技公司,將以嶄新姿態(tài)迎接市場考驗(yàn),其自身實(shí)力水平如何?那就讓筆者拿到臺面上對比一番。先說說螞蟻金服,
4、 2014 年螞蟻金服正式獨(dú)立,是較早從母公司拆分獨(dú)立的, 并且背靠集團(tuán)優(yōu)勢, 從支付等金融領(lǐng)域到政府關(guān)系都獲取了極為穩(wěn)固的優(yōu)勢。 很簡單, 這是發(fā)展普惠金融最好的時(shí)機(jī),國家也需要它。因此,支付寶以淘寶為依賴基礎(chǔ)快速發(fā)展到幾近全網(wǎng)線上支付標(biāo)配手段,再到全國遍地開花的線下支付, 可謂一時(shí)無兩, 其在支付領(lǐng)域唯一的對手便是騰訊旗下的微信支付。同時(shí),螞蟻金服更懂得如何在國內(nèi)扎穩(wěn)腳跟、協(xié)同發(fā)展,也做出了接近教科書級別的示范。與包括社?;?、中國人壽、海南建銀、中郵資本等國有資本都形成了利益綁定。然而,獨(dú)立運(yùn) 營早, 擴(kuò)張快的螞蟻金服也在去年遇到不小的失利, 一心想把支付寶打造成帶有社交屬性的應(yīng)用以PK
5、微信支付,沒想到鬧出個(gè)“圈子事件”慘遭罵聲一片。 不過, 阿里因此也進(jìn)行了戰(zhàn)略調(diào)整,不做社交,只做金融。從馬云當(dāng)初著名的那句“銀行不改變, 我們就改變銀行”到前不久螞蟻金服CE胡賢棟表態(tài)“重新定義螞蟻金服為一家以IT 技術(shù)為核心的服務(wù)于金融企業(yè)的公司”,提出“只做tech ,幫金融公司做好 fin ”的發(fā)展理念,一路高速發(fā)展的螞蟻金服無疑在戰(zhàn)略上經(jīng)歷了一次重大回撤。 在這一新戰(zhàn)略下, 螞蟻金服于今年開展了多項(xiàng)與銀行的合作, 例如今年 3 月與建設(shè)銀行簽署戰(zhàn)略合作,今年6 月份浦發(fā)、中信、興業(yè)、華夏、民生、平安、光大七家銀行入駐財(cái)富號均是新戰(zhàn)略的體現(xiàn)。然而, 要與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成默契合作無法一蹴
6、而就, 尤其是曾經(jīng)給銀行業(yè)帶來巨大沖擊的螞蟻金服, 如何轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對于自己的固有認(rèn)知一一從“攪局者”到“合作者”, 是螞蟻金服新戰(zhàn)略面臨的最大挑戰(zhàn)。金融科技角逐已進(jìn)入下半場再說說京東金融, 相較于螞蟻金服, 京東金融顯得比較低調(diào),個(gè)人體驗(yàn)上,較為出名的當(dāng)屬“白條”。京東金融2014 年推出的白條和后期與銀聯(lián)合作的閃付甚至小白卡, 可謂是個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域中抗衡支付寶的利器,畢竟是借款消費(fèi),還能30 天免息,深受年輕人歡迎。 這也使得京東金融能夠在原本“天下已定”的消費(fèi)和支付領(lǐng)域占據(jù)一席之地, 但由于場景受限, 京東金融明星產(chǎn)品的使用度仍不像支付寶和微信一般,成為“國民支付必選手段”。京東金融極
7、度重視科技實(shí)力的沉淀,在戰(zhàn)略上有明確認(rèn)知,就是“不攤大餅”較為專注。其CEO1生強(qiáng)提到的“賦能傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),幫助他們增加收入、降低成本、提升效率”,在與多家銀行展開的合作上,也確實(shí)有據(jù)可依。不管是與券商聯(lián)合發(fā)行ABS項(xiàng)目,還是與銀行合作發(fā)行小白卡,京東金融已經(jīng)探索出了一套成熟的金融科技賦能模式, 短期內(nèi), 完成了包括銀聯(lián)、 工行、招商銀行、民生銀行、華夏銀行等在內(nèi)橫跨銀行、券商、企業(yè)的合作, 使其戰(zhàn)略能夠貫穿落地, 算是言行合一、 較為靠譜的企業(yè)。在金融科技領(lǐng)域占據(jù)優(yōu)勢的京東金融, 能否以此補(bǔ)足自身在個(gè)人用戶發(fā)展上的短板,我們可以繼續(xù)觀察。隨著金融科技領(lǐng)域的進(jìn)一步發(fā)展,各家公司在技術(shù)、市場、合
8、作伙伴上的優(yōu)勢會愈發(fā)明顯。 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也意識到了金融科技的巨大潛力, 開始謀求與科技公司更加廣泛的合作。 筆者認(rèn)為,未來像京東金融、螞蟻金服等巨頭間的競爭會更加激烈。而在金融科技?I 域中,另一家頗具實(shí)力的騰訊卻遲遲未將旗下的金融業(yè)務(wù)整合獨(dú)立,仍處于零散發(fā)展?fàn)顟B(tài)??磥?,騰訊金融業(yè)務(wù)的主線并非以技術(shù)來服務(wù)金融機(jī)構(gòu)。對于京東金融和螞蟻金服而言, 筆者認(rèn)為, 在金融科技領(lǐng)域的二者爭奪將會在擴(kuò)大傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“朋友圈”上發(fā)力, 誰的朋 友多、誰的朋友量級大,誰就有機(jī)會獲得更多發(fā)展空間,而這也 取決于誰家的技術(shù)強(qiáng)。目前二者都在發(fā)力各自的技術(shù)優(yōu)勢, 像京 東金融已實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)輸出,螞蟻金服在支付領(lǐng) 域上一直領(lǐng)跑。金融科技巨頭之間的爭奪, 也勢必會推動金融科 技的發(fā)展,惠及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)及中小合作伙伴還有你我大眾。