證劵投資學 第一章 概論

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1、 第一章 保險概論 第一節(jié) 保險的含義 一、風險 （一）風險的定義 ? 主觀風險說 是指損失的不確定性 ? 客觀風險說 是指可以在一個較大的范圍內(nèi)和一個較長的時期內(nèi)，依據(jù)大數(shù)法則和概率論對風險發(fā)生的頻率和損失的程度進行測定和估計。 n 作者定義 引致?lián)p失的事件發(fā)生的可能性 （二）風險的特性 ? 具有社會性。與人類活動有關 ? 具有客觀性。風險不以人的意志為轉移 ? 風險具有損失性。風險損失是不確定的 ? 風險具有不確定性。是否發(fā)生不可事先確定 ? 風險具有可

2、測性。風險的發(fā)生有規(guī)律性 ? 風險具有可變性。風險在特定的情況下可變化 （三）與風險相關的幾個概念 １、風險事故 是指導致風險發(fā)生的直接事件 ２、風險因素 是引起或增強風險事故發(fā)生的主觀或客觀條件 ? 自然風險因素：是指由于各種無法抗拒的自然力量和客觀物質(zhì)條件存在的風險因素 ? 道德風險因素：是指受經(jīng)濟和社會利益的驅使，人們的故意行為中存在的風險因素 ? 心理風險因素：是當事人一時疏忽大意或玩忽職守而形成的風險因素。 3、風險損失 是由于自然或心理因素導致的事故所造成的財產(chǎn)損失和相關利益的滅失或減少 4、風險標的 是承擔風

3、險事故、損失的載體 (四）風險的種類 １、按風險載體不同劃分 （１）人身風險 （２）財產(chǎn)風險 （３）責任風險 （４）信用風險 ２、按風險產(chǎn)生原因劃分 （１）自然風險 （2）社會風險 （3）政治風險 （4）經(jīng)濟風險 ３、按風險的性質(zhì)劃分 （1）純粹風險 （２）投機風險 ４、按涉及范圍劃分 （１）一般風險 （２）特殊風險 二、風險管理 （一）風險管理的概念 是指人們對各種偶然事件的認識、控制和處理。目的是在認識、估計和分析風險對財產(chǎn)造成沖擊的基礎上，以最小的經(jīng)濟成本，采取各種經(jīng)濟措施，對風險加以避免，減少其影響或者進行轉嫁。 （二）風險管理

4、的方法 １、風險控制法 （１）風險回避 （２）損失減少 （３）風險集合 （４）非保險風險轉移 ２、理財法 （1）風險自擔 （2）保險 簡單講，就是指通過投買保險的方式，將風險轉移給保險人 三、可保風險 (一)可保風險的概念 是保險人可以接受的風險 (二)可保風險的構成條件 1、不是投機風險 2、損失必須可以用貨幣計量 3、必需具有偶然性和不可預知性 4、必須是意外發(fā)生的 5、必須有大量標的均有損失可能 6、風險造成的損失可能是重大的 四、保險的定義 （一）保險的一般定義 是以概率論和大數(shù)法

5、則為科學依據(jù)計算和收取保險費，集中有同一風險的多數(shù)單位和個人的資金建立起保險基金，采取“分散風險、分攤損失”的方法，對少數(shù)參加者即被保險人由于特定的災難事故所造成的損害進行經(jīng)濟賠償，對人身傷亡給付保險金，以達到互助共濟的目的。 （二）商業(yè)保險的定義 1、定義 我國《保險法》規(guī)定：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生 所造成的財產(chǎn)損失，承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同的約定的年齡、期限時，承擔給付養(yǎng)老金責任的商業(yè)保險行為 2、含義 （1）保險是一種合同關系 （2）保險承保的是

6、一種不確定風險 （3）保險承保的風險無法預見或難以控制 （4）保險人承擔賠償或給付責任 第二節(jié) 保險的職能與作用 一、保險的職能 （一）保險的基本職能 分散風險職能 補償與給付職能 （二）保險的派生職能 防災防損職能 金融投資職能 社會管理職能 二、保險的作用 （一）微觀方面的作用 保證企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的迅速恢復 有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算 可以促進防災防損工作 有利與安定人民的生活 （二）宏觀方面的作用 保證國家財政收支和信貸計劃的平衡，是社會穩(wěn)定器 積聚社會資金，為生產(chǎn)建設服務 促進對外經(jīng)濟貿(mào)易的發(fā)展、增加外匯收入、增強國際收支能力

7、 第三節(jié) 保險的分類 一、按經(jīng)營主體劃分 （一）公營保險 n 政府經(jīng)營的保險 （二）私營保險 n 私人投資經(jīng)營的保險 二、按保險的性質(zhì)劃分 （一）商業(yè)保險 （二）社會保險 是指國家通過立法，強制國民繳納保險費，并在其年老、疾病、殘廢、傷亡、失業(yè)等情況下，給付保險金，以保障其基本生活的一種保險 （三）政策保險 是政府為了某項特定政策，以商業(yè)保險的做法而實施的保險 *社會保險和商業(yè)保險的區(qū)別 社會保險 商業(yè)保險 是否自愿 強制 自愿 承保機構 政府設立 個人、法人均可 實施對象 特定 面

8、向公眾 實施目的 不以贏利為主 以贏利為主 保險范圍 人身 人身、財產(chǎn)、責任、信用 *政策保險和商業(yè)保險的區(qū)別 政策保險 商業(yè)保險 承保機構 政府設立或委托 個人、法人 保險目的 不以贏利為主 以贏利為主 保險范圍 以財產(chǎn)為主 人身、財產(chǎn)、責任、信用 *政策保險和社會保險的區(qū)別 政策保險 社會保險 保險標的 財產(chǎn)為主 人身為主 是否自愿 自愿 強制 承保機構 政府設立或委托 政府設立 三、按實施方式劃分 （一）強制保險 n 是國家通過頒布法律、法規(guī)，規(guī)定被保險人必須

9、參加的保險 （二）自愿保險 n 是指保險人與被保險人在自愿的基礎上，通過簽訂保險合同而成立的保險 四、按保障范圍劃分 （一）財產(chǎn)保險 是以各種物質(zhì)財產(chǎn)以及與之相關的利益作為保險標的的一種保險 （二）責任保險 n 是指以被保險人依法應承擔的民事?lián)p害賠償責任或合同責任為保險標的保險 （三）信用保險 n 是保險人為被保險人提供擔保，在其與他人建立的關系中，如因對方不守信用而使被保險人遭受經(jīng)濟損失時，由保險人承擔賠償責任 （四）人身保險 n 是以人的生命和身體為保險標的的保險，保險人對被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時，承擔給保險金的責任 五、按保險層

10、次劃分 （一）原保險 1、定義 是指投保人與保險人經(jīng)直接訂立保險合同，建立保險關系，投保人將風險轉嫁給保險人，原保險的投保人不能是保險機構。 2、兩種特殊形式 （1）重復保險 定義 是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故，分別向兩個或兩個以上的保險人訂立保險合同，保險金額總和大于保險標的的實際價值 構成條件 ? 必須是對同一保險標的和同一保險事故投保 ? 必須是對同一保險利益 ? 必須是與兩個以上的保險人訂立 保險合同 ? 必須是保險期限重疊的投保 ? 保險金額總和超過保險標的價值 ? 每個保險人都對損失

11、負賠償責任 產(chǎn)生原因 ? 善意的投保人因疏忽而導致 ? 謹慎的投保人為防意外而導致 ? 惡意的投保人為取得經(jīng)濟上的利益 分攤 ? 原則 被保險人獲得的賠償總額不得超過保險標的受損價值或保險金額 ? 方法 ? 比例責任分攤 某保險人承保的保險金額 某保險人的損失分攤額=

12、 X損失金額 各保險人承保的保險金額總和 限額責任分攤 某保險人單獨應負最高責任限額 某保險人的損失分攤額= 各

13、保險人單獨應付最高責任限額總和 X損失金額 n 連帶責任分攤 投保人和保險人約定，當保險標的發(fā)生損失時，被保險人有權向數(shù)個保險人中任何一個或全體請求承擔全部賠償?shù)呢熑巍? n 順序責任分攤 按保險合同訂立的順序分攤賠償責任 n 平均分攤 各保險人按相同份額分攤保險標的的損失 n 分攤限制 非分攤條款 特殊性條款 市場協(xié)議 （2）共同保險 定義 是指由兩個或兩個以上的保險人共同承保同一標的的同一風險，且保險金額總和不超過保險標的的價值。

14、 原因 分散風險 分攤 與重復保險的分攤方式相同 *共同保險與重復保險的關系 n 聯(lián)系 -都是就同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故向兩個或兩個以上的保險人投保 -保險賠付方式基本相同 n 區(qū)別 -投保金額上 -保險人知情上 -投保人目的上 （二）再保險 1、定義 是原保險的保險人為了分散本身承擔的風險，在事先支付商定的保險費的條件下，將所承擔的風險責任的一部分轉讓給一個或幾個保險人承擔 2、特點 （1）是保險人之間的業(yè)務活動 （2）再保險合同是獨立合同 （3）再保險的標的是責任 3、再保險的賠付

15、 再保險賠償案例 某保險公司組織一份海上運輸?shù)某蓴?shù)分保合同，規(guī)定每艘船的合同最高限額為1000萬美元。分出公司自留20%，分出部分為80%。分出公司共收保費10萬美元，并繳納保費8萬美元。后來船舶遇險，該保險公司支付了20萬美元的賠款。它可以從再保險市場上攤回多少賠款？ 總額 ? ? 自留 （20%） ? ? 分出 （80%） ? ? 保險金額 保費 賠款 自保額 保費 自負賠款 分出保額 分保費 攤回賠款 1000 10 20 200 2 4 800 8 16 *再保險和原保險的比較 n 聯(lián)系 -再保險的基礎是原保險 -都是對風險的承擔與分散 -再保險可以支持原保險 n 區(qū)別 -主體不同 -保險標的不同 -合同性質(zhì)不同 本章思考題 n 什么是風險？可保風險的構成條件是什么？ n 什么是保險？保險的職能是什么？ n 什么是商業(yè)保險？它與社會保險有何不同？ n 什么是重復保險？重復保險如何進行分攤？ n 試述原保險與再保險的聯(lián)系與區(qū)別？