保險(xiǎn)存款存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)

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1、保險(xiǎn)存款存款保險(xiǎn)制度出臺(tái) 　　存款保險(xiǎn)制度一個(gè)金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款百分比向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)組員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一個(gè)制度。XX年7月16日，人民銀行在其公布的《XX年金融穩(wěn)定匯報(bào)》中稱，中國推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)基礎(chǔ)成熟。 　　興起及發(fā)展 興起在19世紀(jì)末，美國國會(huì)就已經(jīng)開始討論存款保險(xiǎn)的話題，美國有14個(gè)州在1829年到1917年間就建立了存款保險(xiǎn)制度

2、。但真正意義上的存款保險(xiǎn)制度始于20世紀(jì)30年代的美國，當(dāng)初為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下已瀕臨瓦解的銀行體系，美國國會(huì)在1933年經(jīng)過《格拉斯--斯蒂格爾法》，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)企業(yè)(fdic)作為一家為銀行存款保險(xiǎn)的政府機(jī)構(gòu)于1934年成立并開始實(shí)施存款保險(xiǎn)，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定，開啟了世界上存款保險(xiǎn)制度的先河?，F(xiàn)在，運(yùn)作歷史最長(zhǎng)、影響最大的是1934年1月1日正式實(shí)施的美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度。20世紀(jì)50年代以來，伴隨經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和金融制度、金融創(chuàng)新等的不停改變和發(fā)展，美國存款保險(xiǎn)制度不停完善，尤其是在金融監(jiān)管檢驗(yàn)和金融風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)警方面，fdic作了大量成效顯著的探索，取得了很好的成效，從而

3、確立了fdic在美國金融監(jiān)管中的“三巨頭”之一的地位，存款保險(xiǎn)制度成為美國金融體系及金融管理的主要組成部分。美國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、貨幣主義的領(lǐng)袖人物弗里德曼(friedman m.)對(duì)美國存款保險(xiǎn)制度給了高度評(píng)價(jià):“對(duì)銀行存款建立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度是1933年以來美國貨幣領(lǐng)域最主要的一件大事?！? 　　發(fā)展20 世紀(jì)60年代中期以來，伴隨金融業(yè)日益自由化、國際化的發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)顯著上升，絕大多數(shù)西方發(fā)達(dá)國家相繼在本國金融體系中引入存款保險(xiǎn)制度，臺(tái)灣、印度、哥倫比亞等部分發(fā)展中國家和地域也進(jìn)行了這方面的有益嘗試。 　　XX年，全球已經(jīng)有67個(gè)國家建立了存款保險(xiǎn)制度。XX年全球共有74個(gè)經(jīng)濟(jì)體建立了顯

4、性的存款保險(xiǎn)制度。 　　分類現(xiàn)在國際上通行的理論是把存款保險(xiǎn)分為隱性(implicit)存款保險(xiǎn)和顯性(explicit)存款保險(xiǎn)兩種。 　　1、隱性的存款保險(xiǎn)制度則多見于發(fā)展中國家或國有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，指國家沒有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排，但在銀行倒閉時(shí)，政府會(huì)采取某種形式保護(hù)存款人的利益，因此形成了公眾對(duì)存款保護(hù)的預(yù)期。 　　2、顯性的存款保險(xiǎn)制度是指國家以法律的形式對(duì)存款保險(xiǎn)的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置和有問題機(jī)構(gòu)的處理等問題做出明確要求。顯性存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)在于: 　　1)明確銀行倒閉時(shí)存款人的賠付額度，穩(wěn)定存款人的信心。 　　2)建立專業(yè)化機(jī)構(gòu)，以明確的方法快速、有效地處理有問題銀

5、行，節(jié)省處理成本。 　　3)事優(yōu)秀行基金積累，以用于賠付存款人和處理銀行。 　　4)增強(qiáng)銀行體系的市場(chǎng)約束，明確銀行倒閉時(shí)各方責(zé)任。 　　鑒于fdic對(duì)穩(wěn)定美國金融體系和保護(hù)存款人利益等方面的顯著成效，尤其是20世紀(jì)80年代以來，世界上相繼發(fā)生了一系列銀行危機(jī)和貨幣危機(jī)，促進(jìn)很多國家政府在借鑒國外存款保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)上，結(jié)合本國實(shí)際，著手建立或改進(jìn)已經(jīng)有的存款保險(xiǎn)制度。尤其是多年來，顯性的存款保險(xiǎn)在全球取得了快速發(fā)展，參考下圖： 　　全球共有78個(gè)經(jīng)濟(jì)體建立了多種形式的存款保險(xiǎn)制度，盡管其建立的時(shí)間各不相同，但在法律上或監(jiān)管中對(duì)存款保護(hù)進(jìn)行了明確要求的已經(jīng)有74個(gè)經(jīng)濟(jì)體(即建立了顯性的存

6、款保險(xiǎn)制度)。有些人甚至將存款保險(xiǎn)制度的建立看作是真正意義上的當(dāng)代金融體系不可或缺的組成部分。實(shí)際上，過去的30年里建立顯性存款保險(xiǎn)制度的國家和地域數(shù)量增加了6倍多，由1974年的12個(gè)增加到XX年的74個(gè)。建立一個(gè)顯性的存款保險(xiǎn)體系已經(jīng)成為教授們給發(fā)展中國家和地域提出的金融結(jié)構(gòu)改革提議的一個(gè)關(guān)鍵特點(diǎn)(加西亞，XX)。而且國家層面上的強(qiáng)制性保險(xiǎn)已成為一個(gè)主流。幾乎全部的國家從一開始就建立了國家層面上的存款保險(xiǎn)。而且，不論發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，強(qiáng)制要求全部存款機(jī)構(gòu)全部加入保險(xiǎn)體系的越來越多并成為主流形式。 　　組織形式 三種形式從現(xiàn)在已經(jīng)實(shí)施該制度的國家來看，關(guān)鍵有三種組織形式： 1、由政府

7、出面建立，如美國、英國、加拿大。 2、由政府和銀行界共同建立，如日本、比利時(shí)、荷蘭。 3、在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，如德國。存款保險(xiǎn)的方法有強(qiáng)制保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制和自愿相結(jié)合保險(xiǎn)三種方法。法國和德國采取自愿方法，英國、日本及加拿大等國采取強(qiáng)制保險(xiǎn)方法，美國采取自愿和強(qiáng)制相結(jié)合的方法。 　　中國現(xiàn)況中國現(xiàn)在即使還未建立該制度，不過實(shí)際上是存在著隱性存款保險(xiǎn)制度的，即以國家和政府的信用對(duì)存款類金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)行為進(jìn)行擔(dān)保，這符合中國使用行政手法對(duì)市場(chǎng)問題進(jìn)行調(diào)控的一貫作風(fēng)，當(dāng)然，也是由中國的詳細(xì)國情決定的。但伴隨經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，中國經(jīng)濟(jì)和國際經(jīng)濟(jì)的接軌也越來越親密，金融風(fēng)險(xiǎn)正困擾著中國的

8、商業(yè)銀行，廣大存款人的利益正受到威脅，銀行的信譽(yù)也正受到前所未有的挑戰(zhàn)，所以在提升中央銀行監(jiān)管水平的同時(shí)，建立符合中國詳細(xì)國情的存款保險(xiǎn)制度，對(duì)穩(wěn)定金融體系，增強(qiáng)存款人對(duì)銀行的信心十分主要。 　　基礎(chǔ)特征 關(guān)系的有償性和互助性存款保險(xiǎn)主體之間的關(guān)系，首先是有償?shù)?，即只有在投保銀行按要求繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，才能得到保險(xiǎn)人的資金援助，或倒閉時(shí)存款人才能得到賠償;其次又是互助的。即存款保險(xiǎn)是眾多的投保銀行互助共濟(jì)實(shí)現(xiàn)的，假如只有少數(shù)銀行投保，則保險(xiǎn)基金規(guī)模小，難以負(fù)擔(dān)銀行破產(chǎn)時(shí)對(duì)存款人給賠償?shù)呢?zé)任。 　　時(shí)期的有限性存款保險(xiǎn)只對(duì)在保險(xiǎn)使用期間倒閉銀行存款給賠償，而未參與存款保險(xiǎn)，或已終止保險(xiǎn)關(guān)系的銀行

9、的存款通常不受保護(hù)。 　　結(jié)果的損益性存款保險(xiǎn)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向存款人提供的一個(gè)經(jīng)濟(jì)保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險(xiǎn)人索賠，其結(jié)果可能和向該投保銀行收取的保險(xiǎn)費(fèi)差距很大。所以，存款保險(xiǎn)企業(yè)必需經(jīng)過科學(xué)的精算法則較為正確地計(jì)算出合理的保障率，使得存款保險(xiǎn)企業(yè)有能力擔(dān)負(fù)存款賠付的責(zé)任。 　　機(jī)構(gòu)的壟斷性不論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險(xiǎn)全部不一樣于商業(yè)保障企業(yè)的服務(wù)，其經(jīng)營的目標(biāo)不在于盈利，而在于經(jīng)過存款保護(hù)建立一個(gè)保障機(jī)制，提升存款人對(duì)銀行業(yè)的信心。所以，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通常含有壟斷性。 　　作用 1、保護(hù)存款人的利益，提升社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心。假如建立了存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)實(shí)施該制度的

10、銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)協(xié)議條款，投保銀行可從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收，吞并，存款人的存款損失就會(huì)降低到盡可能小的程度，有效保護(hù)了存款人的利益。存款保險(xiǎn)制度即使是一個(gè)事后補(bǔ)救方法，但它的作用卻在事前也有表現(xiàn)，當(dāng)公眾知道銀行已實(shí)施了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問題時(shí)，也會(huì)得到對(duì)應(yīng)的賠償，這從心理上給了她們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進(jìn)面降低了對(duì)銀行體系的擠兌。 　　2、可有效提升金融體系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序。因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)有對(duì)有問題銀行負(fù)擔(dān)確保支付的責(zé)任，它必定會(huì)對(duì)投保銀行的日常經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行一定的監(jiān)督，管理

11、，從中發(fā)覺隱患所在，立即提出提議和警告，以確保各銀行全部會(huì)穩(wěn)健經(jīng)營，這實(shí)際上增加了一道金融安全網(wǎng)。同時(shí)因?yàn)檫@一制度對(duì)公眾心理所產(chǎn)生的主動(dòng)作用，也可有效預(yù)防銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延，從而促進(jìn)了金融體系的穩(wěn)定。 　　3、促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。大銀行因?yàn)槠湟?guī)模和實(shí)力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢(shì)，而中小銀行則處于劣勢(shì)地位，這就輕易形成大銀行壟斷經(jīng)營的局面。而壟斷是不利于消費(fèi)者利益的，社會(huì)公眾取得的利益就會(huì)小于完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)下的利益。存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)中小銀行，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)的有效方法之一。它可使存款者形成一個(gè)共識(shí)，將存款不論存入大銀行還是小銀行，該制度對(duì)其保護(hù)程度全部是相同的，所以

12、提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為用戶選擇存款銀行的關(guān)鍵原因。 　　4、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可經(jīng)過對(duì)有問題銀行提供擔(dān)保，補(bǔ)助或融資支持等方法對(duì)其進(jìn)行挽救，或促進(jìn)其被實(shí)力較強(qiáng)的銀行吞并，降低社會(huì)震蕩，有利于社會(huì)的安定。 利弊 主動(dòng)影響1)有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定一國金融體系。在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，國際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇，頻頻發(fā)生金融風(fēng)波。如1994年的墨西哥金融危機(jī)，1995年的英國巴林銀行倒閉事件，1996年的日本阪和銀行倒閉事件，1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風(fēng)暴，和最近日本保險(xiǎn)企業(yè)的頻頻破產(chǎn)等等，不但嚴(yán)重影響了本國經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和社會(huì)安定，還給國際金融市場(chǎng)帶來了巨大沖擊。這些國家為處理這些金融問題全部

13、付出了慘重的代價(jià)。中國現(xiàn)在即使沒有發(fā)生大規(guī)模系統(tǒng)性的金融風(fēng)波，但伴隨金融市場(chǎng)化、國際化進(jìn)程的加緊，金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐步增多，中小型商業(yè)銀行的紛紛成立，在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全的情況下，銀行本身風(fēng)險(xiǎn)在逐步增加。要防范風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融，只能“防患于未然”，國際經(jīng)驗(yàn)表明，建立存款保險(xiǎn)制度不失為防范金融風(fēng)險(xiǎn)的可行選擇之一。 　　2)有利于保護(hù)廣大存戶利益，總體上增強(qiáng)銀行信用。作為信用中介的銀行，其基礎(chǔ)特征是高風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負(fù)債的形式吸收的機(jī)構(gòu)和個(gè)人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營管理不善或其它原因作用下造成不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，就易引發(fā)銀行信-用-危-機(jī)。中國金融業(yè)現(xiàn)在的現(xiàn)

14、實(shí)狀況是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制還未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力較差，在金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實(shí)施強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)實(shí)際上也是對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)強(qiáng)制性保護(hù)。 　　3)有利于革新傳統(tǒng)觀念，提升了公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。長(zhǎng)久以來，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制模式下，中國的銀行儲(chǔ)蓄存款不但沒有風(fēng)險(xiǎn)，而且收益可觀，一直是大家投資的首選渠道。在實(shí)施社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)破產(chǎn)不但在理論上已被公眾接收，而且在實(shí)踐中已實(shí)施，所以作為經(jīng)營貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)為公眾所接收。 　　4)有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。存款保險(xiǎn)的目標(biāo)，首先是在必須的情況下，

15、實(shí)施賠償?shù)穆氊?zé)，其次，更為關(guān)鍵的是為了保障整金融體系的穩(wěn)定。這就要求存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對(duì)日常的銀行經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，而且要定時(shí)對(duì)銀行的財(cái)務(wù)情況進(jìn)行檢驗(yàn)，審查其上報(bào)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表和賬目。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營非法、風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關(guān)，或促成其它銀行的并購，從而實(shí)現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。 　　消極影響 1)存款保險(xiǎn)制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。首先，存款保險(xiǎn)制度的存在使得存款者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下降，尤其是在利率市場(chǎng)化實(shí)現(xiàn)以后，她們就可能不顧銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行;其次，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制也會(huì)弱化，在經(jīng)營活動(dòng)中就可能為追求高

16、額利潤而過分投機(jī)。另外，在中國建立存款保險(xiǎn)制度還有特殊問題：關(guān)鍵是四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險(xiǎn)，為了節(jié)約運(yùn)行成本，顯然不愿加入存款保險(xiǎn)體系。假如不把國有獨(dú)資商業(yè)銀行納入這一體系，那么因?yàn)楸ｋU(xiǎn)基金數(shù)額孝范圍狹窄，就極難確保銀行資金發(fā)生大量損失的時(shí)候?qū)?chǔ)戶進(jìn)行賠付。 　　2)激勵(lì)銀行鋌而走險(xiǎn)。也就是說，存款保險(xiǎn)制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險(xiǎn)，激勵(lì)銀行的冒險(xiǎn)行為。因?yàn)殂y行知道，一旦碰到麻煩，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)挽救它們。尤其是當(dāng)一家銀行出現(xiàn)危機(jī)而又沒被關(guān)閉時(shí)，全部者便用存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的錢孤注一擲，因?yàn)檫@時(shí)全部的風(fēng)險(xiǎn)由承保人負(fù)擔(dān)。這么那些資金實(shí)力弱、風(fēng)險(xiǎn)程度高的金融機(jī)構(gòu)會(huì)得到實(shí)際的好處，

17、而經(jīng)營穩(wěn)健的銀行會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中受到損害，從而給整個(gè)金融體系注入了不穩(wěn)定原因并增大了銀行體系的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。這和建立存款保險(xiǎn)制度的原來目標(biāo)是背道而馳的。 　　3)存款保險(xiǎn)制度還產(chǎn)生了逆向選擇的問題。在存在存款保險(xiǎn)制度的情形下，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)鎖定存款保險(xiǎn)，存款人更勇于冒險(xiǎn)選擇能提供非正常高回報(bào)的高風(fēng)險(xiǎn)銀行，從而損害經(jīng)濟(jì)資源和市場(chǎng)約束的效率。在資源參與保險(xiǎn)和存款保險(xiǎn)費(fèi)率統(tǒng)一的情形下，經(jīng)營好的銀行將會(huì)推出存款保險(xiǎn)體系，經(jīng)營不好的銀行也要繳納更高的保險(xiǎn)費(fèi)用，從而威脅到存款保險(xiǎn)制度的可連續(xù)性，銀行體系性風(fēng)險(xiǎn)也將擴(kuò)大。 　　4)存款保險(xiǎn)制度本身也并非沒有成本。對(duì)銀行而言，繳納保險(xiǎn)費(fèi)用將會(huì)增加其運(yùn)行成本，降低利潤。對(duì)存

18、款人而言，銀行會(huì)將存款保險(xiǎn)的費(fèi)用間接轉(zhuǎn)移到儲(chǔ)戶身上。對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，其也存在本身的運(yùn)行成本，也有自己的利益，有可能將本身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這么處理問題是就會(huì)產(chǎn)生利益傾向，從而出現(xiàn)問題。 　　中國方面 中國存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建 首先，《存款保險(xiǎn)條例》和銀行企業(yè)治理和存款人保護(hù)-法律關(guān)系的協(xié)調(diào)問題。相對(duì)通常企業(yè)的債權(quán)人而言，存款人在銀行中地位更主要，債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)更高，其利益保護(hù)更應(yīng)該得到高度重視。而中國現(xiàn)行法律制度下，缺乏對(duì)銀行的經(jīng)營管理人員的尤其約束，銀行經(jīng)營管理人員不對(duì)銀行經(jīng)營失敗負(fù)擔(dān)個(gè)人民事責(zé)任。所以，有必須在《存款保險(xiǎn)條例》中，確立存款保險(xiǎn)企業(yè)參加投保銀行企業(yè)治理的權(quán)利。同

19、時(shí)，存款保險(xiǎn)制度還需要和直接保護(hù)存款人的春款準(zhǔn)備金制度和最終貸款人制度相協(xié)調(diào)。出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度后，在投保銀行增加存款保險(xiǎn)費(fèi)用的支出后，法定存款準(zhǔn)備金繳納百分比可對(duì)應(yīng)調(diào)減。建立存款保險(xiǎn)制度，應(yīng)該明確存款保險(xiǎn)理賠和中央銀行再貸款的范圍，劃清中央銀行最終貸款人和村撥款保險(xiǎn)制度出資救助的時(shí)間和次序，處理好二者在解救銀行危機(jī)時(shí)的關(guān)系，并明確再貸款不能納入存款保險(xiǎn)理賠的范圍，以預(yù)防政府和中央銀行子向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。 　　其次，《存款保險(xiǎn)條例》和金融監(jiān)管法律體系的協(xié)調(diào)問題。第一，要理順存款保險(xiǎn)企業(yè)和人民銀行的關(guān)系。一是要確定存款保險(xiǎn)企業(yè)獨(dú)立于人民銀行設(shè)置;二是要確立二者的協(xié)調(diào)關(guān)系，避免職能交叉和加重

20、銀行接收監(jiān)管的負(fù)擔(dān)。第二，存款保險(xiǎn)企業(yè)的職能還應(yīng)和銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行區(qū)分。存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行業(yè)審慎監(jiān)管有一定程度的影響，存款保險(xiǎn)制度的存在可能引致監(jiān)管者的道德風(fēng)險(xiǎn)，需要給予存款保險(xiǎn)企業(yè)一定的監(jiān)管職能，和銀監(jiān)會(huì)的銀行監(jiān)管職能相協(xié)調(diào)應(yīng)相互制約。而對(duì)于監(jiān)督存款保險(xiǎn)企業(yè)，需要以法律要求對(duì)存款保險(xiǎn)企業(yè)的透明性要求和剛性的問責(zé)制度，存款保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表必需接收獨(dú)立審計(jì)并定時(shí)向政府和公眾匯報(bào)，存款保險(xiǎn)企業(yè)及其責(zé)任人應(yīng)對(duì)運(yùn)行失誤負(fù)擔(dān)責(zé)任。存款保險(xiǎn)企業(yè)治理的關(guān)鍵在于其董事會(huì)，應(yīng)經(jīng)過立法確保留款保險(xiǎn)企業(yè)董事會(huì)組員含有廣泛的公共利益代表性和高度的專業(yè)性。 　　再次，《存款保險(xiǎn)條例》和問題銀行處理和銀行市場(chǎng)退出法律體系的

21、協(xié)調(diào)問題。存款保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵功效，是對(duì)問題銀行進(jìn)行處理和安排問題銀行退出市常中國應(yīng)經(jīng)過立法將金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)的方法進(jìn)行統(tǒng)一要求，給予存款保險(xiǎn)企業(yè)在處理銀行退出市場(chǎng)過程中的相關(guān)權(quán)限，在《存款保險(xiǎn)條例》中應(yīng)具體要求存款保險(xiǎn)企業(yè)在權(quán)限內(nèi)詳細(xì)處理問題銀行的職責(zé)。 　　我國相關(guān)參考論著 　　潘修平著:《存款保險(xiǎn)法律制度的理論和實(shí)務(wù)》，法律出版社，比較具體地論述了存款保險(xiǎn)法律制度。 　　[1]時(shí)機(jī)成熟XX年7月16日，人民銀行在其公布的《XX年金融穩(wěn)定匯報(bào)》中稱，現(xiàn)在中國推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)基礎(chǔ)成熟。和此同時(shí)，上述匯報(bào)還稱，XX年還將探索深入推進(jìn)利率市場(chǎng)化的有效路徑。和利率市場(chǎng)化一樣，存款保險(xiǎn)

22、制度在近一兩年內(nèi)，被業(yè)界廣泛討論。 　　XX年初，央行行長(zhǎng)周小川也曾指出，現(xiàn)在來看，以前的準(zhǔn)備工作大致上全部是有效的，需要尋求一個(gè)適宜的時(shí)機(jī)，擇機(jī)出臺(tái)。 　　存款保險(xiǎn)制度是一國主要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，尤其是利率市場(chǎng)化以后，假如沒有存款保險(xiǎn)制度，銀行業(yè)經(jīng)營和存款人將面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)。 　　度胎動(dòng)XX年7月，一份題為《建立存款保險(xiǎn)制度刻不容緩》的匯報(bào)提交至決議層。 　　“利率市場(chǎng)化攻堅(jiān)戰(zhàn)已經(jīng)打響?！鄙鲜鰠R報(bào)的作者，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所證券研究室副主任范建軍一再向中南海諫言。她認(rèn)為，伴隨利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，中國銀行業(yè)利潤空間將被大幅壓縮，少數(shù)商業(yè)銀行所以面臨破產(chǎn)清算的風(fēng)險(xiǎn)，決議層應(yīng)未雨綢繆，

23、提前推出顯性存款保險(xiǎn)制度。 　　“擇機(jī)出臺(tái)”XX年1月初，第四次全國金融工作會(huì)議提出，“要抓緊研究完善存款保險(xiǎn)制度方案，擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施”。以后，央行行長(zhǎng)周小川表示，“以前的準(zhǔn)備工作大致上全部是有效的，需要尋求一個(gè)適宜的時(shí)機(jī)，擇機(jī)出臺(tái)。” 　　但至今，現(xiàn)在央行還沒有向銀行征求意見，銀行內(nèi)部既沒有對(duì)這個(gè)問題進(jìn)行討論，更不清楚參保對(duì)象和標(biāo)的范圍。 　　保費(fèi)難題存款保險(xiǎn)制度難以推出的原因，在于制度和協(xié)調(diào)層面，而非技術(shù)層面。 　　首先是保費(fèi)率的百分比難題，這牽扯到銀行的詳細(xì)利益。 　　除了保費(fèi)率，各類銀行對(duì)參保的意愿也不盡相同。 　　而且從整個(gè)銀行業(yè)來說，建立存款保險(xiǎn)制度，銀行需要拿出一

24、筆錢，但現(xiàn)在銀行業(yè)面臨利率市場(chǎng)化壓力、收費(fèi)業(yè)務(wù)合規(guī)調(diào)查壓力和不良資產(chǎn)反鎮(zhèn)壓力，再拿一筆錢就又是一筆新壓力。 　　行政還是商業(yè)運(yùn)作?其次，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和歸屬成為存款保險(xiǎn)制度推出的又一關(guān)鍵難題。存款保險(xiǎn)模式的爭(zhēng)議關(guān)鍵在存款保險(xiǎn)企業(yè)是行政性還是純商業(yè)化運(yùn)作。假如是行政性管理的，有兩種選擇，一是行政性監(jiān)管部門模式，一是企業(yè)制模式。后者的難處于于企業(yè)化怎樣運(yùn)作，要不要給予其監(jiān)管職能。假如有監(jiān)管職能是獨(dú)立于一行三會(huì)還是放在其中某個(gè)部門之下? 　　周小川：加緊存款保險(xiǎn)制度建設(shè) 　　在中國境內(nèi)，對(duì)存款保險(xiǎn)制度的討論歷經(jīng)多年。就在以前很快，人民銀行在其公布的《XX年金融穩(wěn)定匯報(bào)》中稱，現(xiàn)在中國推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)基礎(chǔ)成熟。近日，人民銀行行長(zhǎng)周小川在“中國首次金融部門評(píng)定計(jì)劃工作總結(jié)座談會(huì)”上表示，要加緊存款保險(xiǎn)制度建設(shè)，建立健全危機(jī)管理和金融穩(wěn)定框架。