銀行中間業(yè)務與個人理財.ppt

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1、銀行中間業(yè)務與個人理財,,資產(chǎn)業(yè)務,中間業(yè)務,負債業(yè)務,商業(yè)銀行的 業(yè)務分類,,,第一節(jié) 銀行中間業(yè)務,,是指商業(yè)銀行在 資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務的基礎上，利用技術、信息、機構網(wǎng)絡、資金和信譽等方面的優(yōu)勢，不運用或較少運用銀行的資金，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、 咨詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用，形成銀行非利息收入的業(yè)務。,含義,,中間業(yè)務是影響商業(yè)銀行的收入和利潤，但不反映在資產(chǎn) 負債表上的業(yè)務。反映在資產(chǎn)負債表內(nèi)的業(yè)務通常稱為信 用業(yè)務。 中間業(yè)務有時被稱為表外業(yè)務。 廣義的表外業(yè)務就是中間業(yè)務，狹義的表外業(yè)務是指20世紀60-70年代后金融市場上大

2、量使用的有風險但不列入資產(chǎn)負債表的業(yè)務。 歷史上，銀行中間業(yè)務的出現(xiàn)早于信用業(yè)務。20世紀70年代后，中間業(yè)務取得了很大的發(fā)展。許多中間業(yè)務是在傳統(tǒng)金融工具的基礎上發(fā)展起來的，例如在商業(yè)本票基礎上 發(fā)展起來的備用信用證業(yè)務。有些中間業(yè)務則是金融創(chuàng)新 的結果。,銀行中間業(yè)務的中西對比,（1）中間業(yè)務量迅速遞增; （2）中間業(yè)務收入一般已達到銀行業(yè)務總收入的30%以上； （3）中間業(yè)務規(guī)模不斷擴大，提供服務迅速增加。,一、國外中間業(yè)務發(fā)展狀況,西方發(fā)達國家商業(yè)銀行提供的中間業(yè)務品種達1030余種，中間業(yè)務收入占總收入的比重一般在30%以上。 德國商業(yè)銀行在1992年中間業(yè)務獲利占總盈利的65%；英

3、國銀行業(yè)的非利息收入在20世紀90年代初就達到了41.1%。 美國花旗銀行的存貸業(yè)務帶來利潤一般占其利潤總額的20%。而承諾、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估、個人財務顧問、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權等中間業(yè)務卻為其帶來了近80%的利潤。,國外中間業(yè)務發(fā)展狀況：,,,手續(xù)費和 傭金收入,,,交易類收入,投資銀行 業(yè)務收費,投資業(yè)務并不等于中間業(yè)務，如果銀行利用自身的資金購買債券和其他資產(chǎn)，這些業(yè)務本身并不屬于中間業(yè)務，但如果代理客戶發(fā)行、保管、購買、償還和管理債券時，銀行提供了有關服務而產(chǎn)生的收費收入，這些業(yè)務屬于中間業(yè)務的范疇。,二、國內(nèi)中間業(yè)務發(fā)展狀況 1、量、質(zhì)取得較大發(fā)展。目

4、前，各商業(yè)銀行已開辦中間業(yè)務品種達300多個，為社會提供了方便快捷服務，也為銀行帶來可觀的利潤。 2、業(yè)務種類主要局限于傳統(tǒng)中間業(yè)務。我國商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務主要為支付結算類、代理類和擔保類等傳統(tǒng)中間業(yè)務, 承諾類和交易類中間業(yè)務業(yè)務量較少, 基金托管、咨詢顧問類中間業(yè)務更少。在已辦理的承諾、交易、基金托管、咨詢顧問等類中間業(yè)務中, 多是一些簡單的業(yè)務, 高技術含量、高層次的中間業(yè)務開展較少。,中國建設銀行:2002年實現(xiàn)中間業(yè)務收入43.7億元，占總收入的4.3%；2006年為146.27億元，占總收入的比重提高到8.95%。 中國銀行:2002年實現(xiàn)中間業(yè)務收入94.8億元，占總收入的8

5、.49%；2006年達169.21億元，占總收入的比重提高到18.14%。 中國工商銀行:2002年實現(xiàn)中間業(yè)務收入58.66億元，占總收入的6.41%；2006年增長到163.44億元，占總收入的比重提高到9.14%。,國內(nèi)中間業(yè)務發(fā)展狀況四大國有商行：,中國工商銀行中間業(yè)務收入變動情況,中國工商銀行中間業(yè)務收入2006年,2006年中間業(yè)務收入163.44億元，增長55%，其中結算和清算業(yè)務、理財業(yè)務、銀行卡業(yè)務、投資銀行業(yè)務為主要收入來源： 結算和清算業(yè)務收入46.56億元，增加18.32億元，增長64.9%,主要由于第二季度起向個人小額存款賬戶收取管理費，全年共11.07億元； 理財業(yè)

6、務收入32.8億元，增加13.51億元，增長70%； 電子銀行業(yè)務收入6.93億元，增加2.72億元，增長64.6%,主要由于電子銀行結算及代理業(yè)務交易量的增加； 銀行卡業(yè)務收入32.28億元，增長37.6%; 投資銀行業(yè)務收入30.99億元，增長53.6%。,2005年，招商、浦發(fā)、民生、華夏、深發(fā)展五家銀行共實現(xiàn)中間業(yè)務收入48.56億元, 較2004年增加14.66億元, 增幅為43.24%, 占總營業(yè)收入的8.46%; 實現(xiàn)中間業(yè)務利潤40.27億元,增幅為21.43%,占總營業(yè)利潤的13.22%。 2005年，招商銀行中間業(yè)務收入達24億元,占營業(yè)收入的9.27%;中間業(yè)務利潤占營業(yè)

7、利潤的比重達20.87%,近三年中間業(yè)務收入和利潤的增長速度平均在50%以上。2006年，招商銀行中間業(yè)務收入達35.95億元,占營業(yè)收入的10.58%。,國內(nèi)中間業(yè)務發(fā)展狀況其他商行：,2005年，招商、浦發(fā)、民生、華夏、深發(fā)展五家銀行共實現(xiàn)中間業(yè)務收入48.56億元, 較2004年增加14.66億元, 增幅為43.24%, 占總營業(yè)收入的8.46%; 實現(xiàn)中間業(yè)務利潤40.27億元,增幅為21.43%,占總營業(yè)利潤的13.22%。 2005年，招商銀行中間業(yè)務收入達24億元,占營業(yè)收入的9.27%;中間業(yè)務利潤占營業(yè)利潤的比重達20.87%,近三年中間業(yè)務收入和利潤的增長速度平均在50%以

8、上。2006年，招商銀行中間業(yè)務收入達35.95億元,占營業(yè)收入的10.58%。,國內(nèi)中間業(yè)務發(fā)展狀況其他商行：,浦東發(fā)展銀行： 中間業(yè)務收入/主營業(yè)務收入、 中間業(yè)務利潤/營業(yè)利潤趨勢圖,深圳發(fā)展銀行： 中間業(yè)務收入/主營業(yè)務收入、 中間業(yè)務利潤/營業(yè)利潤趨勢圖,結論： 銀行收入結構的變化標志著世界各國商業(yè)銀行的競爭將很大程度上圍繞著中間業(yè)務展開，充分發(fā)展和拓展中間業(yè)務，從經(jīng)營單一的金融產(chǎn)品到經(jīng)營眾多的金融商品，從管理貨幣為主到管理信息為主，從賺取利差為主到賺取服務費收入為主，成為本世紀銀行業(yè)發(fā)展的主要趨勢。,1.有利于提高商業(yè)銀行的盈利能力 2.有利

9、于分散商業(yè)銀行的經(jīng)營風險 3.有利于促進商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務 4.有利于提升商業(yè)銀行的公眾形象 5.有利于拓寬商業(yè)銀行的業(yè)務領域 6.有利于優(yōu)化商業(yè)銀行的資源配置,大力發(fā)展中間業(yè)務的受益點,1.有利于提高商業(yè)銀行的盈利能力 商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營必須以利潤最大化為主要目的，凡能為商業(yè)銀行帶來利益，又有利于銀行發(fā)展的業(yè)務都應該積極發(fā)展。 中間業(yè)務正是由于具有風險小、利潤大、對資本比例要求低的特性而成為首選，商業(yè)銀行可以通過大力拓展中間業(yè)務，增加盈利能力，達到資產(chǎn)多元化、利潤最大化的經(jīng)營目標。,2.有利于分散商業(yè)銀行的經(jīng)營風險 在不影響盈利的情況下減少不良貸款。 雞蛋不要放在一個籃子里，否則都碎了。,3

10、.有利于促進商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務 中間業(yè)務和傳統(tǒng)業(yè)務相互彌補，相互促進。,4.有利于提升商業(yè)銀行的公眾形象 中間業(yè)務種類繁多，聯(lián)系面廣，服務性強，有利于銀行形象地塑造和提升。 發(fā)展中間業(yè)務不但要看當前的經(jīng)濟效益，還要看它產(chǎn)生的綜合效益、社會效益和長遠的經(jīng)濟效益。 一些中間業(yè)務或許業(yè)務量不大，盈利性不強，但體現(xiàn)了銀行的社會責任，說明銀行不是單純強調(diào)其盈利目的。,5.有利于拓寬商業(yè)銀行的業(yè)務領域 中間業(yè)務不但把商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營范圍從傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務擴展到服務性業(yè)務，而且更進一步把商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營范圍從信用業(yè)務擴展到了各類非信用業(yè)務，在傳統(tǒng)的經(jīng)營領域已被瓜分完畢的情況下，在新的業(yè)務經(jīng)營領域中開辟

11、并鞏固自己的陣地。,6.有利于優(yōu)化商業(yè)銀行的資源配置 商業(yè)銀行對中間業(yè)務的開拓，有利于充分利用商業(yè)銀行的人力資源、財力資源、物力資源和信息資源，實現(xiàn)這些資源的合理配置。,銀行中間業(yè)務的分類,按中國人民銀行規(guī)定的適用審批制或備案制分類 P1,中國人民銀行根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務的風險和復雜程度，分別對各類中間業(yè)務品種實施審批制和備案制。 適用審批制中間業(yè)務：形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務，以及與證券、保險相關的部分中間業(yè)務。 適用備案制中間業(yè)務：不形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務。,（一）適用審批制的中間業(yè)務品種,票據(jù)承兌 開出信用證 擔保類業(yè)務 貸款承諾 金融衍生業(yè)務 各類投資基金托管,各類

12、基金的注冊登記、認購、申購和贖回業(yè)務 代理證券業(yè)務 代理保險業(yè)務 其他,（二）適用備案制的中間業(yè)務品種,各類匯兌業(yè)務 出口托收及進口代收 代理發(fā)行、承銷、兌付政府債券 代收代付業(yè)務 委托貸款業(yè)務 代理資金清算,代理其他銀行銀行卡的收單業(yè)務 信息咨詢業(yè)務 企業(yè)、個人財務顧問業(yè)務 企業(yè)投融資顧問業(yè)務 保管箱業(yè)務,中國人民銀行在關于落實有關問題的通知(2002)中，將國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務分為九類: 支付結算類中間業(yè)務，指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權債務關系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關的收費業(yè)務，如支票結算、進口押匯、承兌匯票等。 銀行卡業(yè)務，是由經(jīng)授權的金融機構向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結算、存

13、取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。,案例1：2007年中國信用卡累計發(fā)卡量,據(jù)易觀國際最新研究，2007年中國信用卡市場發(fā)卡量達9976萬張，較2006年增長69.95%。其中，信用卡持卡用戶數(shù)達3177萬戶，信用卡用戶的人均持卡量達3.14張。工商銀行占據(jù)23.44%的市場份額，招商銀行排名第二，此兩家銀行的同比增長率均超過100%。 根據(jù)易觀國際統(tǒng)計，擁有信用卡的用戶的人均持卡量達3.14張，已達到較高的水平。但是，銀行在信用卡發(fā)卡市場“跑馬圈地”的同時，缺乏對提高信用卡的激活率、挖掘信用卡優(yōu)質(zhì)客戶的相關認知和規(guī)劃。,代理類中間業(yè)務，指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟事務、

14、提供金融服務并收取一定費用的業(yè)務，包括代理政策性銀行業(yè)務、代收代付款業(yè)務、代理證券業(yè)務、代理保險業(yè)務、代理銀行卡收單業(yè)務等。 擔保類中間業(yè)務，指商業(yè)銀行為客戶債務清償能力提供擔保，承擔客戶違約風險的業(yè)務。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。,承諾類中間業(yè)務，是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務，包括貸款承諾、透支額度等可撤銷承諾和備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等不可撤銷承諾兩種。 交易類中間業(yè)務，指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風險管理的需要，利用各種金融工具進行的資金交易活動，包括期貨、期權等各類金融衍生業(yè)務。,基金托管業(yè)務，是指有托管資格的商業(yè)銀行

15、接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項劃撥、會計核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運作。 咨詢顧問類業(yè)務，是商業(yè)銀行依靠自身在信息和人才等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關信息，結合銀行和客戶資金運動的特點，形成系統(tǒng)的方案提供給客戶，以滿足其經(jīng)營管理需要的服務活動，主要包括財務顧問和現(xiàn)金管理業(yè)務等。 其他類中間業(yè)務，包括保管箱業(yè)務以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務。,工商銀行部分中間業(yè)務,代繳學費網(wǎng)上商城電子工資單查詢自助繳費個人電子回單 個人電子對賬單牡丹卡購匯還款境內(nèi)匯出匯款基金定投個人網(wǎng)上銀行--儲蓄國債（憑證式）網(wǎng)上銀行--第三方存管業(yè)務 網(wǎng)上銀行口令

16、卡國際卡消費還款網(wǎng)上貸款網(wǎng)上保險通知存款 代理實物黃金網(wǎng)上黃金多銀行模式第三方存管業(yè)務代理安徽省高速公路交通違章罰款收繳業(yè)務代理信托計劃資金收付業(yè)務 同業(yè)代理業(yè)務代理保險業(yè)務全省集中式銀期轉(zhuǎn)賬業(yè)務銀關通 全省農(nóng)村義務教育中央專項資金動態(tài)監(jiān)控系統(tǒng)代理存量房（二手房）交易資金托管收付業(yè)務安徽省人事考試網(wǎng)上報名支付系統(tǒng)安徽省自學考試網(wǎng)上報名支付系統(tǒng)（B2C銀稅通（地稅）系統(tǒng)全省集中式銀稅通（國稅）系統(tǒng)全省集中式市級政府非稅收入收繳代理業(yè)務系統(tǒng)代理省級政府非稅收入收繳業(yè)務（省級非稅通）代理省級財政國庫集中支付業(yè)務（省級銀財通）等.,,,第二節(jié) 投資理財,,個人理財： 指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析

17、、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。 投資理財： 根據(jù)風險承受能力，不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，以取得資產(chǎn)最大增值。 金融理財（Financial Planning）： 一種綜合金融服務, 是指專業(yè)理財人員通過分析和評估客戶財務狀況和生活狀況、明確客戶的理財目標、最終幫助客戶制訂出合理的可操作的理財方案,使其能滿足客戶人生不同階段的需求，最終實現(xiàn)人生在財務上的自由、自主和自在。,43,保值：避免通貨膨脹的損失，使辛苦得來的 錢購買力保持不變 增值：分享社會經(jīng)濟發(fā)展的成果，使辛苦掙 來的錢購買力增加,理財?shù)哪康?理財?shù)母灸康木褪沁M行合理的人生財務規(guī)劃,44,銀行存款

18、債券 股票 投資基金 保險產(chǎn)品 不動產(chǎn),選擇投資理財工具 需考慮的因素： 風險程度 獲利能力 可流動性 投資期限,,投資工具簡介,理財產(chǎn)品及其運用,工具載體類產(chǎn)品 銀行卡（信用卡，借記卡） 收益保障類產(chǎn)品 儲蓄、國債、保險、貨幣市場 基金、保本型基金、結構性存款 避險增值類產(chǎn)品 企業(yè)債券、信托計劃、債券型 基金、股票型基金 風險投資類產(chǎn)品 股票、股票型基金、外匯買賣、 集合理財、期貨、外匯期權 邊緣投資類項目 房地產(chǎn)、收藏品,投資品種收益表,47,國外流行的“四分法”理財方案,銀行存款 36%,傳統(tǒng)壽險 9%,45%,30%,分紅、萬能保險 10%,國債 10%,債券基金 10%,保本型,收入型,成長型/投資型,,20%,股票 5%,房地產(chǎn) 5%,,基金 5%,投資連結保險 5%,投機型,,期貨 2%,,5%,期權 2%,收藏品、彩票 1%,,,收益,風險,個人基金投資者投資情況調(diào)查問卷（2010年）分析報告 超過半數(shù)基金投資者選擇基金。除了銀行儲蓄和購買國債之外， 進入金融市場之初，55%的被調(diào)查者選擇購買基金作為儲蓄之外 的另一種投資嘗試。,謝謝！,