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1、淺析我國農業(yè)保險發(fā)展的制約因素
摘 要：農業(yè)保險作為一種市場化的風險轉移和損失分攤機制，在分散農業(yè)風險、補償農業(yè)損失、提高農業(yè)綜合生產能力和促進農民增收方面發(fā)揮著重要作用，是國家和省繼取消農業(yè)稅，實施糧食直補后的又一項重要的支農惠農政策。本文結合我國農業(yè)保險發(fā)展現狀，對我國農業(yè)保險發(fā)展滯后的深層根源進行了分析。
關鍵詞：農業(yè)保險；發(fā)展；制約因素
隨著全球化進程的日益加深，國際分工越來越細化。而農業(yè)在一個國家中的基礎地位也顯得愈發(fā)重要。中國自2004年的中央1號文件出臺以來，連
2、續(xù)7年黨中央、國務院都把解決“三農”問題和支持農業(yè)、農村地區(qū)的發(fā)展當作核心任務來抓，而大力推動農業(yè)保險發(fā)展正是支農惠農政策中的一項。根據WTO組織多哈回合談判達成的協議，針對本國農業(yè)提供的各類間接補貼都會被列為WTO所允許的“綠箱”政策，這其中就包含了農業(yè)保險。在黨中央、國務院的政策指導下，農業(yè)部、財政部、保監(jiān)會等部門先后出臺了相關政策，大力推動和扶持農業(yè)保險在中國的開展。2009年，中國農業(yè)保險完成保費達到了20億美元，成為僅次于美國的全球第二大農業(yè)保險市場。 由于農業(yè)保險制度存在諸多問題，導致農業(yè)保險的發(fā)展嚴重滯后，對農村經濟持續(xù)發(fā)展、農民生活水平和農民勞動素質提高造成了一定的影響。農
3、業(yè)保險制度的需求是迫切的，但實際進程卻非常緩慢，這與經濟、社會、法律等因素直接相關，每個因素都對農業(yè)保險產生了一定的影響。 首先，經濟因素。從國際經驗看，建立農業(yè)保險制度需要具備一定的經濟發(fā)展水平。在目前，建立完善的農業(yè)保險制度的經濟條件主要受到以下幾個方面的制約。 第一，農村居民收入水平的制約。農民收入太低，保險消費受阻。作為農業(yè)大國，農民占人口的大多數，農村居民收入的增長極大地影響著我國人均收入的總體增長。農民收入的主要來源是農業(yè)，但農業(yè)生產的不確定性相對于非農產業(yè)相當大。改革開放初期的1979—1984年農民的人均年收入連年快速增長，年均增幅達15.6%。但自1985年后，農民收
4、入增幅開始下降。1985—2000年農民年均收入增幅已降至3.8%。但是2004年至2008年，中央連續(xù)發(fā)出五個“一號文件”，一系列支農、惠農政策出臺，使農民收入水平大幅提高，農民人均純收入由1978年的134元增加到2007年的4140元，增長近31倍，平均每年增加138元，年均增長7.1％。2009年全國農民人均純收入首次突破5000元大關，實際增幅６％以上。這意味著農民收入已連續(xù)6年以超過６％的幅度增長，是20多年來第一次。但是農村居民人均收入卻遠遠低于市民，而且其年平均增長率也遠遠低于市民。 第二，農村居民消費水平的制約。目前農村居民生活消費水平相對較低，在收入水平低的情況下，農戶
5、扣除生活開銷、子女教育費用、購買化肥農藥飼料等必需品外，真正可以支配的收入微乎其微，造成農業(yè)保險的購買能力嚴重不足，大大限制了農業(yè)保險的發(fā)展水平和速度。特別是經濟比較落后的地區(qū)的農民，從事農業(yè)生產的自然條件相對更惡劣，風險更多更大，對農業(yè)保險的自然需求高，但是受支付能力所限，這種潛在的需求難以轉化為有效需求。在自愿投保又無一定補貼的條件下，農民大多無力選擇投保。而由于農業(yè)保險風險大、農業(yè)保險項目經營經常入不敷出，保險公司對其要求較高保險費率，而高保費又使更多的農民買不起保險。據了解，一些地方農作物險種的費率高達9%-10%，這對目前收入并不高的中國農民來說負擔過重。農民支付水平有限以及較高的恩
6、格爾系數抑制了農業(yè)保險的發(fā)展。 由于我國政府財政能力有限并且受經濟發(fā)展過程中長期重工輕農政策和向城市傾斜的發(fā)展戰(zhàn)略的影響，我國絕大部分資源和政策都以城市建設為主進行分配與制定。表現在財政支出上，也是將重點放在城市建設和國有企業(yè)改革，對農村及農業(yè)的投入明顯不足，以致財政對農業(yè)保險支持力度不夠。 目前我國的政策性農業(yè)保險特別是中央財政支持的政策性農業(yè)保險還有明顯的兩大不足：一是補貼范圍窄，補貼品種少。中央財政在確定補貼省份時，沒有將國內的商品糧大省遼寧、河南、黑龍江及河北等列入，這些省份的農業(yè)風險事關全國的糧食安全問題。擴大農業(yè)保險補貼區(qū)域，讓更多省份參與進來，有助于國家在一個更大的盤子里
7、平抑風險，提高財政補貼資金的使用效率。同時我國的政策性農業(yè)保險要逐步從僅保成本起步，逐步過渡到保產量和保收入的成熟階段。二是缺乏有效的巨災風險分散機制。與國外不同，目前我國缺乏可以分散巨災風險的成體系的再保險機制。一旦發(fā)生巨災，經營農險業(yè)務的保險公司將遭受“重創(chuàng)”，不排除有些公司一夜間垮掉。 其次，社會化因素。社會化常用的定義是指，一個人內化社會價值標準、學習角色技能、適應社會生活的過程。也就是說是由自然人到社會人的轉變過程。社會化的基本內容包括：價值觀念、政治、道德社會化；角色、生活技能、行為、職業(yè)社會化等。 最后，法律因素。即農業(yè)保險立法滯后。隨著我國農業(yè)保險試點工作的不斷深入，亟
8、需規(guī)范農業(yè)保險的定位、性質、基本原則、組織形式、國家扶持、監(jiān)督管理、風險基金建立等方面的內容，用法律的形式避免政府支持農業(yè)保險的隨意性，并以此提高農民的保險意識。當然從全國農業(yè)保險發(fā)展實踐以及國外的經驗看，立法的過程相當漫長，但是階段性看，引導、加強地方立法或頒布行政規(guī)章對積累立法經驗、促進規(guī)范運行十分必要。農業(yè)保險經濟關系的建立和發(fā)展必須有相應的法律支持和保護。這樣，國家就可以通過法律手段來控制農業(yè)保險的發(fā)展規(guī)模和方向，確保農業(yè)保險服從和服務于國家農業(yè)建設的目標。因此，加強農業(yè)保險立法建設是促使農業(yè)保險健康發(fā)展的首要環(huán)節(jié)。 目前，我國尚沒有制定對農業(yè)保險的專門法律，雖然《保險法》規(guī)定“農業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”，但至今也沒有制定相關的法律和法規(guī)。由于缺乏有效的法律制度確定農業(yè)保險發(fā)展的政策目標，指導并規(guī)范農業(yè)保險的運作，加上一些地方對農業(yè)保險的性質和作用在認識上還有分歧，農業(yè)保險的有序開展受到了影響。 農業(yè)保險在我國發(fā)展還很不成熟，切實做好農業(yè)保險工作，對于推動“三農”工作再上新臺階具有重要作用。我國每年災害發(fā)生的客觀情況表明，迫切需要通過發(fā)展農業(yè)保險，保證我國農業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展。因此，我們應探索一條適合我國國情的農業(yè)保險發(fā)展之路。
淺析我國農業(yè)保險發(fā)展的制約因素
