中國存款保險(xiǎn)制度

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1、中國存款保險(xiǎn)制度 中國存款保險(xiǎn)制度 2010/09/26 [關(guān)鍵詞]存款保險(xiǎn)制度可行性構(gòu)建 一、我國存款保險(xiǎn)由隱性存款制度向顯性存款制度的轉(zhuǎn)變 存款保險(xiǎn)制度有顯性(explicit)和隱性(implicit)之分，前者是-指以法律的形式明確說明或正式建立了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度，后者則多見于發(fā)展中國家或者國有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，沒有法律說明或者正式的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)，但往往在事后由政府或者中央銀行提供兜底。 近年來，顯性的存款保險(xiǎn)在全球獲得了較快發(fā)展。據(jù)一項(xiàng)

2、較新的調(diào)查顯示(DemirgucKunt、Kane和Laeven，2004)，全球共有78個(gè)經(jīng)濟(jì)體建立了各種形式的存款保險(xiǎn)制度，盡管其建立的時(shí)間各不相同，但在法律上或者監(jiān)管中對(duì)存款保護(hù)進(jìn)行了明確規(guī)定的已有74個(gè)經(jīng)濟(jì)體(即建立“顯性的存款保險(xiǎn)制度”)，有人甚至將存款保險(xiǎn)制度的建立看作是真正意義上的現(xiàn)代金融體系不可或缺的組成部分。 事實(shí)上，在過去的30年里建立顯性存款保險(xiǎn)制度的國家和地區(qū)數(shù)量增長了6倍多，由1974年的12個(gè)增加到2003年的74個(gè)。建立一個(gè)顯性的存款保險(xiǎn)體系已經(jīng)成為專家們給發(fā)展中國家和地區(qū)提出的金融結(jié)構(gòu)改革建議的一個(gè)主要特點(diǎn)(加西亞。2003)。這種迅速的發(fā)展得益于兩股力量的推

3、動(dòng)： 一是1994年歐盟將存款保險(xiǎn)制度作為新創(chuàng)立的單一市場(chǎng)的一個(gè)基本要求，歐盟發(fā)布的《歐盟存款保險(xiǎn)制度管理?xiàng)l例》在歐洲地區(qū)起到了重要的作用，該條例明確要求成員國必須全部建立國家層面的存款保險(xiǎn)制度。歐洲建立存款保險(xiǎn)制度的國家因此由1995年的11個(gè)上升到2000年的32個(gè)。 二是越來越多的發(fā)展中國家和地區(qū)選擇建立顯性的存款保險(xiǎn)制度。1990年以來，建立了顯性的存款保險(xiǎn)體系的國家集中在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型國家、加入或擬加入歐盟的中東歐國家和一些非洲國家。需要注意的是，其中很多國家是在危機(jī)期間建立或者修訂本國的存款保險(xiǎn)制度的，例如，泰國、馬來西亞和韓國的存款保險(xiǎn)體系是在1996～1998年間創(chuàng)建的。從目前發(fā)

4、展的趨勢(shì)來看，會(huì)有越來越多的發(fā)展中國家和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型國家通過建立顯性的存款保險(xiǎn)制度來維持金融體系的穩(wěn)定。 實(shí)際上我國的隱性存款保險(xiǎn)制度已存在很長時(shí)間。長期以來，以四大國有銀行為主的銀行體系其實(shí)是由國家信用做隱性擔(dān)保的。正因?yàn)檫@個(gè)原因，儲(chǔ)戶才愿意把錢存在當(dāng)時(shí)不良貸款巨大、資本充足率嚴(yán)重不足的四大國有銀行。雖然目前還沒有出現(xiàn)過大面積的銀行系統(tǒng)性支付危機(jī)，但并不能說明我國不存在銀行破產(chǎn)的可能性。我國一直對(duì)“問題”金融機(jī)構(gòu)采取行政處置的辦法，并以國家信用向國有銀行提供隱性擔(dān)保，這本質(zhì)上就是“隱性的存款保險(xiǎn)制度”。例如：1998年海南發(fā)展銀行因?yàn)閮陡段C(jī)被關(guān)閉；2001浙江臺(tái)州泰隆城市信用社引發(fā)擠兌風(fēng)潮；

5、2004年6月，由于出現(xiàn)嚴(yán)重支付危機(jī)，青海省格爾木市的昆侖等8家農(nóng)村信用社被撤銷。由于沒有存款保險(xiǎn)制度，為了保護(hù)儲(chǔ)戶的利益，維護(hù)金融和社會(huì)穩(wěn)定，這些金融機(jī)構(gòu)關(guān)閉最后埋單人都是央行。僅在青海格爾木市8家農(nóng)信社事件中，國家就提供兌付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款本息的資金超過5000萬元。這些金融事件使隱形存款保險(xiǎn)的弊端顯現(xiàn)無遺，已經(jīng)成為我國金融改革深化的障礙。 首先，在風(fēng)險(xiǎn)處置中，國家對(duì)個(gè)人債權(quán)多實(shí)行全額兌付，雖然維護(hù)了社會(huì)穩(wěn)定，但也帶來了道德風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)關(guān)閉往往以央行再貸款的形式墊付。再貸款屬于變相的向社會(huì)發(fā)放基礎(chǔ)貨幣，可能引發(fā)通貨膨脹。對(duì)于執(zhí)掌貨幣政策的央行來說，一再發(fā)放再貸款，扮演“救火隊(duì)”的角色很是尷

6、尬，外界對(duì)央行的此種做法多有非議，不利于提高中央銀行貨幣政策的獨(dú)立性。 其次，隨著國有銀行的股權(quán)多元化，必將引入更多的外部投資者；轉(zhuǎn)型后國有銀行已轉(zhuǎn)變成股份制銀行，通過市場(chǎng)化方式經(jīng)營。如果發(fā)生問題后依然全盤埋單，必將受到是否合理的質(zhì)疑。 最后，隱性存款保險(xiǎn)制度也給銀行業(yè)開放埋下了隱患。依照我國加入世貿(mào)組織的承諾，2006年銀行業(yè)就將全面放開地域限制，如果那時(shí)還沒有建立存款保險(xiǎn)制度，一旦外資銀行無力支付或倒閉，是否還要國家埋單?如果不埋單是否會(huì)有違反國民待遇原則的嫌疑? 筆者認(rèn)為我國應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展廢棄隱性的存款保險(xiǎn)制度、盡早建立適合中國國情的顯性存款保險(xiǎn)制度。從長遠(yuǎn)看，政府隱性存款保險(xiǎn)

7、制度轉(zhuǎn)變?yōu)轱@性存款保險(xiǎn)制度，是維護(hù)我國金融體系長期穩(wěn)定的必然選擇。 二、中國建立顯性存款保險(xiǎn)制度的必要性 1、從銀行之間的公平競(jìng)爭的角度來看，需要存款保險(xiǎn)制度。國有銀行是由國家投資主辦的，由于沒有明確地建立對(duì)經(jīng)營不善的銀行投入國家資金的最后援助等制度，所以國家扶持的對(duì)象傾向于國有銀行，這種情況增加了存款人對(duì)國有銀行的信心。國有銀行依靠國家力量，這種體制可以導(dǎo)致存款人寧愿從其他商業(yè)銀行里提款而增加國有銀行存款額的現(xiàn)象。這樣一來民間商業(yè)銀行和國家承擔(dān)無限連帶責(zé)任的國有銀行之間的競(jìng)爭就顯得缺乏平等的地位。根據(jù)中國入世時(shí)的承諾，金融業(yè)方面也必須對(duì)外資銀行開放。但是筆者認(rèn)為，現(xiàn)在中國采用的制度對(duì)外資

8、銀行來說透明度不高并且平等競(jìng)爭的地位也沒有保障。隨著金融國際化的發(fā)展和外資銀行的增加，中國沒有制定存款保險(xiǎn)制度而由國家來扶持銀行尤其是國有銀行的金融安全網(wǎng)體系是缺乏公平競(jìng)爭因素的，會(huì)受到國際上的批評(píng)。 2、當(dāng)銀行倒閉時(shí)，中國目前實(shí)行的政府實(shí)施相關(guān)措施而補(bǔ)救金融機(jī)構(gòu)的方法，因其政策的任意性可能增加道德風(fēng)險(xiǎn)。銀行經(jīng)營不善時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行尤其是國有銀行之間的特別密切關(guān)系是行政部門腐敗的一個(gè)原因。國有銀行一直依靠跟政府部門的特別關(guān)系來解決問題，那么，這些銀行的內(nèi)部管理、信用管理等也不會(huì)改善，國際競(jìng)爭力不會(huì)提高。導(dǎo)致這些情況的原因之一是沒有明確規(guī)定對(duì)銀行補(bǔ)救方法而用很模糊的標(biāo)準(zhǔn)來實(shí)施措施。為了改善中

9、國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理，現(xiàn)在我們需要的是具有透明度的銀行安全網(wǎng)，即存款保險(xiǎn)制度、P&A和早期處理制度等銀行破產(chǎn)法制度，除了系統(tǒng)性金融機(jī)構(gòu)危機(jī)發(fā)生的可能性存在以外，應(yīng)盡量避免任意性的政府相關(guān)措施。 3、政府或中國人民銀行安排托管銀行的辦法，由于政府承擔(dān)保全債權(quán)人利益，需要大量的國家資金。該辦法使原來已過重的財(cái)政負(fù)擔(dān)更加緊張。如1995年中銀信托投資公司，1997年中 國農(nóng)村發(fā)展信托投資公司，1998年海南發(fā)展銀行和中國新技術(shù)創(chuàng)業(yè)發(fā)展公司分別被托管，其全部債權(quán)債務(wù)由中國人民銀行安排托管銀行，實(shí)際上是政府承擔(dān)了損失。從美國、日本的經(jīng)驗(yàn)來看，政府可以通過制定其他辦法來構(gòu)筑公共安全網(wǎng)以解決財(cái)政

10、負(fù)擔(dān)過重問題。 最后，據(jù)其他國家的經(jīng)驗(yàn)來分析，存款保險(xiǎn)制度的如“道德風(fēng)險(xiǎn)”等負(fù)面影響相對(duì)于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定等優(yōu)點(diǎn)，比較起來利大于弊。因?yàn)橐坏┌l(fā)生系統(tǒng)性金融危機(jī)的話，對(duì)于一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)安定帶來非常嚴(yán)重致命的問題。如果中國經(jīng)濟(jì)增長減慢，同時(shí)政府未能采取適當(dāng)措施的話，銀行的較高不良債權(quán)比率和大量的不良債權(quán)可能造成一些銀行的經(jīng)營危機(jī)，還有可能造成系統(tǒng)性金融危機(jī)。綜合上述四點(diǎn)理由，在中國建立存款保險(xiǎn)制度是十分必要的。 三、建立存款保險(xiǎn)制度的可行性 隨著我國經(jīng)濟(jì)及金融體制改革的進(jìn)一步深化，現(xiàn)階段我國建立存款保險(xiǎn)制度具有現(xiàn)實(shí)的可行性，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： 1．主要商業(yè)銀行的競(jìng)爭力增強(qiáng)、經(jīng)

11、營水平提升，為籌集存款保險(xiǎn)基金提供資金支持。占據(jù)70％儲(chǔ)蓄存款份額的4家國有商業(yè)銀行，以及12家股份制商業(yè)銀行，在近年來的經(jīng)營中不斷得到各方支持，競(jìng)爭力水平提升，經(jīng)營能力提高，不良貸款率和不良貸款余額呈下降趨勢(shì)，資本充足率上升，如中行資本充足率達(dá)到11％，不良貸款比率下降至6％。特別是，2002年人民銀行制定實(shí)施了《銀行貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提指引》后，各家商業(yè)銀行計(jì)提的貸款損失準(zhǔn)備金逐年遞增，對(duì)于不良貸款的覆蓋率提高。按照《關(guān)于中國銀行、中國建設(shè)銀行公司治理改革與監(jiān)管指引》的規(guī)定，2005年底中行不良資產(chǎn)撥備覆蓋率達(dá)到60％，建行達(dá)到80％；2007年繼續(xù)增長。這表明，以四大國有銀行、股份制銀行為主

12、的商業(yè)銀行利息差收入足以彌補(bǔ)商業(yè)銀行不良貸款損失，從而使商業(yè)銀行籌措資金交納存款保險(xiǎn)費(fèi)提供可能。 2．銀行監(jiān)管從人民銀行職能的分離使存款保險(xiǎn)制度具備了組織框架保證。2003年12月27日通過的《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》確立了銀行業(yè)監(jiān)管從人民銀行職能中分離的新金融監(jiān)管體制。從而保證了人民銀行專司金融宏觀調(diào)控職能，做好貨幣政策的制定和執(zhí)行工作，銀監(jiān)會(huì)專司銀行業(yè)監(jiān)督管理，提高監(jiān)管水平，構(gòu)建完整的銀行審慎監(jiān)管體系核心。存款保險(xiǎn)制度與銀行業(yè)審慎監(jiān)管密切相關(guān)，互相制約。存款保險(xiǎn)組織不能成為銀監(jiān)會(huì)的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，否則，兩種金融風(fēng)險(xiǎn)防范往往無法起到相互制約、相互補(bǔ)充的作用。存款保險(xiǎn)制度與人民銀行最后貸款

13、人制度也是密切聯(lián)系，相互補(bǔ)充。在最后貸款人之前需要設(shè)置存款保險(xiǎn)制度為其前置防線。存款保險(xiǎn)組織同樣需要獨(dú)立于人民銀行，否則，人民銀行一旦濫用權(quán)力，無法確保存款保險(xiǎn)基金的使用不與最后貸款相混同。新晨范文網(wǎng) 由此看來，銀監(jiān)會(huì)獨(dú)立于人民銀行成立為存款保險(xiǎn)制度建立構(gòu)建了組織框架上的保證。 3．金融生態(tài)環(huán)境受到重視，存款保險(xiǎn)制度引弦待發(fā)。近年來，我國政府采取了一系列措施，宏觀經(jīng)濟(jì)保持快速健康發(fā)展，金融體系運(yùn)行平穩(wěn)，為存款保險(xiǎn)制度的建立提供了有利的宏觀環(huán)境；中國銀行業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不斷改進(jìn)并與國際接軌，銀行機(jī)構(gòu)的會(huì)計(jì)處理得到規(guī)范，信息披露質(zhì)量和透明度提高；金融法制體系逐步完善，《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督

14、管理法》、《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》等一系列法律法規(guī)，以及明年實(shí)施的《破產(chǎn)法》，為存款保險(xiǎn)制度的建立和運(yùn)行提供了相關(guān)法律保障。 在以上基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)得當(dāng)?shù)拇婵畋ｋU(xiǎn)制度將是形成各種合理的激勵(lì)機(jī)制以促進(jìn)存款保險(xiǎn)制度所涉及的各方良性發(fā)展，從而成為維護(hù)金融穩(wěn)定的有效途徑。目前，我國金融業(yè)改革日益深化，金融體系平穩(wěn)運(yùn)行，建立存款保險(xiǎn)制度的內(nèi)部條件和外部環(huán)境已基本成熟，社會(huì)各界對(duì)中國盡快建立存款保險(xiǎn)制度也基本形成了共識(shí)。 [摘要]近年來，顯性的存款保險(xiǎn)在全球獲得了較快發(fā)展，實(shí)際上我國的隱性存款保險(xiǎn)制度已存在很長時(shí)間。從長遠(yuǎn)看，政府隱性存款保險(xiǎn)制度轉(zhuǎn)變?yōu)轱@性存款保險(xiǎn)制度，是維護(hù)我國金融體系長期穩(wěn)定的必然選擇。目前，我國金融業(yè)改革日益深化，金融體系平穩(wěn)運(yùn)行，建立存款保險(xiǎn)制度的內(nèi)部條件和外部環(huán)境已基本成熟，社會(huì)各界對(duì)中國盡快建立存款保險(xiǎn)制度也基本形成了共識(shí)。筆者認(rèn)為在中國存款保險(xiǎn)制度的架構(gòu)設(shè)計(jì)上應(yīng)當(dāng)力求做到：參加成員是強(qiáng)制性的，設(shè)置較低的保險(xiǎn)額度，并實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率制度，以避免引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題。