存款保險(xiǎn)機(jī)制設(shè)計(jì)探討

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1、存款保險(xiǎn)機(jī)制設(shè)計(jì)探討 編者按：本論文主要從中國(guó)金融體系自身還不夠完善；各國(guó)現(xiàn)行的存款保險(xiǎn)制度還有待于進(jìn)一步完善；我國(guó)的隱性存款保險(xiǎn)制度具有擠占替代作用；高額運(yùn)行成本的制約；相關(guān)法律建設(shè)的滯后等進(jìn)行講述，包括了存款保險(xiǎn)制度可能弱化銀行和儲(chǔ)戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、存款保險(xiǎn)制度可能引發(fā)逆向選擇問(wèn)題、存款保險(xiǎn)制度有可能帶來(lái)行業(yè)不公情況、建立一個(gè)龐大的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，必然需要建立一個(gè)龐大的、運(yùn)行成本高昂的等，具體資料請(qǐng)見(jiàn)： 摘要：存款保險(xiǎn)制度是金融安全網(wǎng)的有機(jī)組成部分，在維護(hù)金融穩(wěn)定方面發(fā)揮著重要作用。目前世界許多國(guó)家和地區(qū)都建立了存款保險(xiǎn)制度，而我國(guó)至夸還沒(méi)有建立該制度。本文在廣泛參考有關(guān)研究文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)

2、我國(guó)至今尚未建立存款保險(xiǎn)制度的原因進(jìn)行了分析和歸類。 關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)存款保險(xiǎn)制度制度建立原因分析 存款保險(xiǎn)制度是指在金融體系中設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制地或自愿地吸收銀行或其它金融機(jī)構(gòu)繳存的保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，一旦投保人遭受風(fēng)險(xiǎn)事故，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向投保人提供財(cái)務(wù)救援或由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接向存款人支付部分或全部存款的制度。中國(guó)是儲(chǔ)蓄大國(guó)，據(jù)時(shí)刻財(cái)經(jīng)網(wǎng)報(bào)道，2008年全國(guó)人民幣各項(xiàng)存款增加7.69萬(wàn)億元，比上年多增2.3萬(wàn)億元。其中居民戶存款增加4.63萬(wàn)億元，非金融性公司存款增加2.87萬(wàn)億元。財(cái)政存款增加269億元。面對(duì)如此之高的儲(chǔ)蓄規(guī)模，而沒(méi)有相應(yīng)的存款保險(xiǎn)制度對(duì)其進(jìn)行保障，一旦發(fā)生金融危機(jī)，對(duì)金

3、融市場(chǎng)造成的危害將是難以估計(jì)的。為避免這種情況的發(fā)生，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立迫在眉睫，醞釀十年之久的存款保險(xiǎn)制度呼之欲出。值此背景，就個(gè)人觀點(diǎn)對(duì)中國(guó)尚未建立存款保險(xiǎn)制度的原因進(jìn)行分析。 一、中國(guó)金融體系自身還不夠完善 美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司是根據(jù)1933年《格拉斯—斯蒂格爾法》建立的一個(gè)獨(dú)立的金融管理機(jī)構(gòu)，其目的是通過(guò)存款保險(xiǎn)的方式保護(hù)存款者利益，穩(wěn)定公眾對(duì)銀行體系的信心，監(jiān)督并促使銀行在保證安全的前提下進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的建立標(biāo)志著美國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立。繼美國(guó)之后，西方國(guó)家紛紛建立了各具特色的存款保險(xiǎn)制度，最大限度地保護(hù)了存款人的利益也極大地減輕了銀行的壓力和風(fēng)險(xiǎn)，有效地加強(qiáng)

4、了各國(guó)的金融安全。但不可否認(rèn)的是，在各國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度時(shí)，都已具備較為完善的金融市場(chǎng)體系及嚴(yán)格的監(jiān)管體系。而中國(guó)當(dāng)前的金融市場(chǎng)發(fā)展在許多方面仍不夠成熟，如：金融監(jiān)管制度需要進(jìn)一步完善，城鄉(xiāng)信用信用社經(jīng)營(yíng)與管理中仍然存在許多問(wèn)題，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)制度尚未完全建立，非上市銀行尤其是地方城市商業(yè)銀行與城鄉(xiāng)信用社的財(cái)務(wù)報(bào)告不規(guī)范，信息披露不充分等。只有這些問(wèn)題都得到較好解決，我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度的最終建立才能夠得到更好的支撐和保障。 二、各國(guó)現(xiàn)行的存款保險(xiǎn)制度還有待于進(jìn)一步完善 1.存款保險(xiǎn)制度可能弱化銀行和儲(chǔ)戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。一方面，存款保險(xiǎn)制度的存在使得存款者有所保障，從而風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下降。特別是在

5、利率市場(chǎng)化實(shí)現(xiàn)以后，存款者就可能從利益最大化出發(fā)，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，存款者不再針對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)決定是否提款，雖一定程度上避免了擠兌現(xiàn)象的發(fā)生，但也可能導(dǎo)致商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制弱化，在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中有可能為追求高額利潤(rùn)而過(guò)度投機(jī)。同時(shí)，中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度還有其特殊性，主要是四大國(guó)有銀行有政府做后盾，以國(guó)家信用作隱性擔(dān)保，無(wú)償享受政府提供的保險(xiǎn)，為了節(jié)省運(yùn)行成本，顯然不愿加入存款保險(xiǎn)體系。但不把國(guó)有商業(yè)銀行納入這一體系，將導(dǎo)致存款保險(xiǎn)基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證當(dāng)銀行資金發(fā)生大量損失的時(shí)候?qū)?chǔ)戶進(jìn)行賠付。 2.存款保險(xiǎn)制度可能引發(fā)逆向選擇問(wèn)題。如果既定的存款保

6、險(xiǎn)制度允許金融機(jī)構(gòu)自愿加入和退出，并且對(duì)存在相同經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)的存款征收相同比率的保費(fèi)，則使那些資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的金融機(jī)構(gòu)在存款保險(xiǎn)中的收益和成本不對(duì)稱。這樣，穩(wěn)健的金融機(jī)構(gòu)會(huì)選擇不參加存款保險(xiǎn)，已經(jīng)加入的也會(huì)退出。而存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了能夠在緊急情況下有足夠資金去補(bǔ)償存款者，只能提高保費(fèi)，這又導(dǎo)致次等穩(wěn)健的金融機(jī)構(gòu)退出存款保險(xiǎn)，最終的結(jié)果是只有經(jīng)營(yíng)最差、風(fēng)險(xiǎn)最大的金融機(jī)構(gòu)才會(huì)留在存款保險(xiǎn)體系里。顯然，由于金融行業(yè)的倒閉風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，這樣一個(gè)保險(xiǎn)體系是無(wú)法維持下去的。 3.存款保險(xiǎn)制度有可能帶來(lái)行業(yè)不公情況。當(dāng)銀行業(yè)普遍陷入危機(jī)時(shí)，政府及存款保險(xiǎn)制度的執(zhí)行機(jī)構(gòu)有可能會(huì)選擇首先挽救大銀行

7、。例如在此次美國(guó)次貸危機(jī)中，大批銀行破產(chǎn)，其中盡管包括華盛頓互惠銀行等少數(shù)大銀行，但中小銀行在次貸危機(jī)中受到的沖擊更大。據(jù)報(bào)道：由于美國(guó)政府以及聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司采取“保大放小”的政策，截止2008年9月，已有13家中小銀行倒閉。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司采取這樣的舉措主要是考慮到一旦一家資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)千億美元的大型商業(yè)銀行破產(chǎn)，將很快耗盡聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的存款保險(xiǎn)基金，而中小銀行的破產(chǎn)對(duì)其影響較小。 三、我國(guó)的隱性存款保險(xiǎn)制度具有擠占替代作用 我國(guó)的隱性存款保險(xiǎn)制度已長(zhǎng)期存在，以四大國(guó)有銀行為主的銀行體系其實(shí)就是由國(guó)家信用做隱性擔(dān)保的。南于沒(méi)有顯性的存款保險(xiǎn)制度，為了保護(hù)儲(chǔ)戶的利益，維護(hù)金融和社會(huì)穩(wěn)定

8、，一旦有金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付危機(jī)，乃至最后撤銷關(guān)閉，都由央行作為最后的埋單人。如2004年6月，由于出現(xiàn)嚴(yán)重支付危機(jī)，青海省格爾木市的昆侖等8家農(nóng)村信用社被撤銷。僅在青海格爾木市8家農(nóng)信社事件中，國(guó)家就提供兌付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款本息的資金超過(guò)5000萬(wàn)元。正是由于這種由國(guó)家信用支持的隱性的存款保險(xiǎn)制度一定程度上行使著存款保險(xiǎn)制度的職責(zé)，從而削弱了建立存款保險(xiǎn)制度的必然性和急迫性。 四、高額運(yùn)行成本的制約 建立一個(gè)龐大的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，必然需要建立一個(gè)龐大的、運(yùn)行成本高昂的、官僚化運(yùn)作的體系。顯然，存款保險(xiǎn)制度的建立為金融運(yùn)行帶來(lái)了成本，而除卻制度運(yùn)行的財(cái)務(wù)成本外，建立存款保險(xiǎn)制度還會(huì)產(chǎn)生一些間接成本，

9、如道德風(fēng)險(xiǎn)的加劇，逆向選擇的產(chǎn)生等等。這些直接和間接成本對(duì)存款保險(xiǎn)制度的建立和運(yùn)行造成沉重壓力。 五、相關(guān)法律建設(shè)的滯后 一項(xiàng)制度的良好運(yùn)行離不開(kāi)法律的規(guī)范，大多數(shù)國(guó)家在設(shè)計(jì)及運(yùn)行存款保險(xiǎn)制度之前，首先就以銀行法或直接以存款保險(xiǎn)法的形式對(duì)存款保險(xiǎn)制度予以規(guī)定，從而為存款保險(xiǎn)制度的建立和運(yùn)行奠定必要的法律基礎(chǔ)。如美國(guó)的存款保險(xiǎn)制度于是根據(jù)1933年《格拉斯斯蒂格爾法》創(chuàng)立的，其后1989年的《金融機(jī)構(gòu)改革、復(fù)興和強(qiáng)化法》、1991年的《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司改進(jìn)法》和2002年的《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)改革法》等為存款保險(xiǎn)制度的改進(jìn)和完善提供了法律依據(jù)。正是通過(guò)這些法律的規(guī)范，美國(guó)的存款保險(xiǎn)制度得以良好地運(yùn)行，成為世界上影響最大的存款保險(xiǎn)制度。而中國(guó)至今尚未有專門的法律保障存款保險(xiǎn)制度的建立，而相關(guān)金融法制體系也尚處逐步完善當(dāng)中，建立存款保險(xiǎn)制度的法律保障實(shí)屬缺位狀態(tài)。 綜上所述，我國(guó)至今還沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)制度，主要有金融體系自身還不夠完善；存款保險(xiǎn)制度本身存在的制度缺陷；隱性的存款保險(xiǎn)制度的長(zhǎng)期擠占；高額運(yùn)行成本的制約和相關(guān)法律建設(shè)的滯后等方面的原因。但隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展，相關(guān)立法體系的完備，以及存款保險(xiǎn)制度本身的進(jìn)一步完善，建立存款保險(xiǎn)制度是將是歷史的必然。