存款保險(xiǎn)機(jī)制研討

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1、存款保險(xiǎn)機(jī)制研討 中國人民銀行在2021年1月號(hào)召開的金融工作會(huì)議上提出，要進(jìn)一步做好建立存款保險(xiǎn)制度的準(zhǔn)備工作。會(huì)議提到，存款保險(xiǎn)制度的建立將有利于防范金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也將對(duì)未來利率市場(chǎng)化改革產(chǎn)生推動(dòng)作用。所謂存款保險(xiǎn)制度，是指銀行按一定比例向特定機(jī)構(gòu)繳納一定保險(xiǎn)金，當(dāng)發(fā)生危機(jī)時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過資金援助等方式來保障其清償能力的一項(xiàng)制度，該制度意味著政府對(duì)銀行的隱性擔(dān)保將變?yōu)橐苑尚问綖橹鞯娘@性擔(dān)保，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付局部或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用。嚴(yán)格意義上來說，存款保險(xiǎn)應(yīng)該是存款保證保險(xiǎn)，是

2、保證保險(xiǎn)的一種，屬于保證保險(xiǎn)中確實(shí)實(shí)保證保險(xiǎn)。國內(nèi)學(xué)者對(duì)存款保險(xiǎn)的研究主要從銀行的角度進(jìn)行研究，本文是從保證保險(xiǎn)這一角度出發(fā)探討存款保險(xiǎn)制度，以期對(duì)我國適時(shí)推出存款保險(xiǎn)制度提供參考建議。 一、存款保險(xiǎn)的根本特點(diǎn) 從運(yùn)行機(jī)制上看，存款保險(xiǎn)如同普通商業(yè)保險(xiǎn)一樣，都是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段，都為經(jīng)濟(jì)損失提供補(bǔ)償。實(shí)際上，存款保險(xiǎn)與普通的商業(yè)保險(xiǎn)存在很大的區(qū)別。目前世界上有近70個(gè)國家采用存款保險(xiǎn)制度。 〔一〕存款保險(xiǎn)更多的表達(dá)一種風(fēng)險(xiǎn)回避機(jī)制而非風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制普通的商業(yè)保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，這也是保險(xiǎn)的一項(xiàng)根本職能。相對(duì)而言，存款保險(xiǎn)雖然也有一定的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傋饔?，那么更多的表達(dá)出了風(fēng)險(xiǎn)的回避機(jī)制。因?yàn)?/p>

3、在存款保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人通常特別強(qiáng)調(diào)對(duì)銀行在承保前的資格審查和選擇，對(duì)不具備條件的投保申請(qǐng)人采取提高承保條件甚至拒賠。同時(shí)，保險(xiǎn)人通常將存款保險(xiǎn)的承保看做是對(duì)銀行提供信用的特殊手段。 〔二〕存款保險(xiǎn)的直接目的是保護(hù)權(quán)利人而非投保人的利益存款保險(xiǎn)具有三方當(dāng)事人，即保證人為保險(xiǎn)公司，義務(wù)人為銀行，權(quán)利人為存款的客戶。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人在履行了對(duì)權(quán)利人的賠付之后有權(quán)向義務(wù)人追償，而這正是保險(xiǎn)人防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)極其重要的手段。所以存款保險(xiǎn)的直接目的并不是保護(hù)投保人的利益，而是保護(hù)權(quán)利人的利益。 二、制約我國存款保險(xiǎn)制度開展的原因分析 我國目前還沒有出臺(tái)正式的存款保險(xiǎn)制度，而該險(xiǎn)種在國外開展非常普遍，歸根到

4、底，主要有以下幾個(gè)原因： 〔一〕存款保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的復(fù)雜性 與普通的商業(yè)保險(xiǎn)相比，存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的特殊性決定了費(fèi)率厘定的復(fù)雜性，需要考慮因素眾多，通常涉及較為復(fù)雜的計(jì)算過程和大量的主觀判斷，需要大量的數(shù)據(jù)積累和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。即使是在保證保險(xiǎn)開展較為成熟的美國，在存款保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的時(shí)候，數(shù)據(jù)積累和資料來源也是非常有限，費(fèi)率厘定很大程度上表達(dá)主觀性。比擬而言，我國如果適時(shí)推行存款保險(xiǎn)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和費(fèi)率厘定的過程中，既沒有成熟的理論指導(dǎo)，也缺乏相應(yīng)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，從而影響存款保險(xiǎn)的開展。 〔二〕外部環(huán)境條件的制約 目前我國的外部環(huán)境對(duì)存款保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)推廣、承保、理賠等諸多業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)構(gòu)成極大的約束，

5、主要表現(xiàn)在：首先，社會(huì)認(rèn)同度不夠。相對(duì)于普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)在我國還是相對(duì)陌生，社會(huì)各界對(duì)其作用和功能還缺乏了解。特別是在目前我國金融領(lǐng)域以銀行為主的體系，對(duì)存款保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)缺乏。其次，誠信管理和公正信用評(píng)級(jí)效勞缺失。存款保險(xiǎn)的經(jīng)營離不開有效的信用中介效勞。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)，目前不是缺乏信用評(píng)級(jí)，而是缺乏公正、有效、合理的評(píng)級(jí)體系，這不僅增加了保險(xiǎn)人承保審核的本錢，也極大的損害了承保評(píng)估的合理性。 〔三〕銀行缺乏動(dòng)力機(jī)制 從銀行的角度而言，存款保險(xiǎn)首先增加了銀行的本錢，這也是銀行缺乏動(dòng)力承保存款保險(xiǎn)的原因之一；其次存款保險(xiǎn)的推行會(huì)增加銀行管理的難度，因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度的施行會(huì)把原有的儲(chǔ)戶和

6、銀行的單純的二元關(guān)系變成儲(chǔ)戶銀行、保險(xiǎn)公司之間的三元關(guān)系，改變了銀行的管理模式，在目前銀行缺乏動(dòng)力機(jī)制的情況下，存款保險(xiǎn)推行變得較難。 〔四〕存款保險(xiǎn)制度本身帶來的問題 存款保險(xiǎn)制度作為一種保險(xiǎn)制度，也會(huì)引發(fā)一些負(fù)面影響，其中最明顯也是目前許多人反對(duì)推行存款保險(xiǎn)的原因就是道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的影響。一般認(rèn)為，存款保險(xiǎn)引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇將增加金融機(jī)構(gòu)追求盈利、從事過度風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的動(dòng)機(jī)，增大了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生負(fù)面影響。 三、開展我國存款保險(xiǎn)制度的根本思路 對(duì)國外存款保險(xiǎn)的研究證明:存款保險(xiǎn)制度對(duì)保護(hù)存款人的利益、維護(hù)一國〔地區(qū)〕金融體系的穩(wěn)定起到了非常積極和重要的作用。隨著我國金

7、融市場(chǎng)化程度的提高，金融體系的不穩(wěn)定性也隨之增加，特別表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)之間的資金往來更加密切，相互依賴程度加大，我國的金融業(yè)面臨著較大的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。所以，在我國適時(shí)的建立存款保險(xiǎn)制度不僅可以作為金融監(jiān)管的重要手段，而且是緩解金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)等事件的減震器，表達(dá)了保險(xiǎn)的“社會(huì)穩(wěn)定器’的功能，對(duì)我國金融體系的穩(wěn)定將會(huì)起到非常積極的作用。當(dāng)前，我國存款保險(xiǎn)面臨良好的開展機(jī)遇。該制度意味著政府對(duì)銀行的隱性擔(dān)保將變?yōu)橐苑尚问綖橹鞯娘@性擔(dān)保，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付局部或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用。同時(shí)也面臨是嚴(yán)峻的市場(chǎng)

8、挑戰(zhàn)，要把握機(jī)遇，建立完善的適合中國國情的存款保險(xiǎn)制度，需要在以下幾個(gè)方面進(jìn)行突破： 〔一〕成立專門的存款保險(xiǎn)費(fèi)率厘定機(jī)構(gòu) 適宜的費(fèi)率水平是保證存款保險(xiǎn)制度運(yùn)行的根底和根本準(zhǔn)那么。如果費(fèi)率偏高會(huì)增加銀行的本錢，繼而影響存款保險(xiǎn)的推行；如果費(fèi)率偏低，保險(xiǎn)公司因缺乏償付能力而破產(chǎn)的化，客戶所遭受的損失后果比普通商業(yè)保險(xiǎn)更為嚴(yán)重。另外，考慮到我國保險(xiǎn)公司尚不具備自主厘定存款保險(xiǎn)費(fèi)率的條件和能力，由專門機(jī)構(gòu)厘定費(fèi)率就變得必要。借鑒保證保險(xiǎn)制度最成熟的美國經(jīng)驗(yàn)來看，盡快組建專業(yè)化的存款保險(xiǎn)費(fèi)率厘定機(jī)構(gòu)，利用專業(yè)力量研究適合我國國情的定價(jià)模型和計(jì)算判斷方法，并可發(fā)布行業(yè)的指導(dǎo)性費(fèi)率。在現(xiàn)階段，可以考慮

9、由中國銀行監(jiān)督管理委員會(huì)或中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)牽頭，在中國銀行行業(yè)協(xié)會(huì)或中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)社專門機(jī)構(gòu)，整合資源和各種技術(shù)力量，為存款保險(xiǎn)行業(yè)的健康開展起到保駕護(hù)航的作用。 〔二〕建立存款保險(xiǎn)全方位的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制 要建立存款保險(xiǎn)全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，必須建立從承保到理賠涵蓋整個(gè)業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。首先，完善存款保險(xiǎn)承保審核指標(biāo)體系。由于保證保險(xiǎn)的特殊性，投保人的道德品質(zhì)和履約能力和保險(xiǎn)承保的關(guān)鍵，既要關(guān)注標(biāo)的內(nèi)容是否與實(shí)際情況相符，更要審核投保人的品質(zhì)、能力和資本要素等，需要建立全新的指標(biāo)體系。其次要重視信息的積累。一方面保險(xiǎn)公司的信息來源有限，另一方面真?zhèn)坞y辨，這也從一定程度上影響了

10、保險(xiǎn)經(jīng)營的積極性。最后，完善存款保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。要建立嚴(yán)格、細(xì)致并且專業(yè)的理賠調(diào)查，防止錯(cuò)賠現(xiàn)象和道德風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候聘請(qǐng)相應(yīng)的外部專家機(jī)構(gòu)協(xié)助進(jìn)行調(diào)查，保證理賠的合理性和公平性。另外，為了減少存款保險(xiǎn)制度引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇所帶來的負(fù)面影響，建議加強(qiáng)市場(chǎng)懲辦的力度?？梢越梃b保險(xiǎn)公司局部險(xiǎn)種的分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的做法，即通過讓存款人承當(dāng)局部損失的做法，增加存款人對(duì)金融機(jī)構(gòu)的選擇和監(jiān)督，以此來抑制金融機(jī)構(gòu)從事過度風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可能。 〔三〕大力培育社會(huì)信用評(píng)估咨詢業(yè)，加大信息的披露 社會(huì)信用評(píng)估咨詢行業(yè)包括信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查分析機(jī)構(gòu)，可以作為保險(xiǎn)人審核信息的一個(gè)便利渠道，同時(shí)這也是

11、我國整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度建設(shè)的現(xiàn)實(shí)要求。在美國，各大保險(xiǎn)公司不僅掌握了大量的客戶資料，行業(yè)、社會(huì)上還有各種信用調(diào)查公司提供的排名、信用等級(jí)及各種信息資料，金融機(jī)構(gòu)可以很容易的獲取這些信息，方面業(yè)務(wù)管理。同時(shí)，要強(qiáng)化信息的披露，及時(shí)向公眾披露金融機(jī)構(gòu)真實(shí)的財(cái)務(wù)與業(yè)務(wù)等信息，借此增加金融機(jī)構(gòu)的外部壓力，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的健康開展起到非常重要的作用。 〔四〕優(yōu)化我國存款保險(xiǎn)經(jīng)營的外部環(huán)境 由于諸多原因，我國目前經(jīng)營存款保險(xiǎn)的外部環(huán)境尚不夠?qū)捤?，?duì)存款保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)推廣、承保、理賠等諸多環(huán)節(jié)還有很大的約束。首先要加強(qiáng)社會(huì)對(duì)存款保險(xiǎn)的認(rèn)同度。可以從加大宣傳力度和切實(shí)改善行業(yè)形象等方面入手，加強(qiáng)宣傳效果；其次要繼續(xù)

12、深化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革。存款保險(xiǎn)制度可以完善銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭機(jī)制、退出機(jī)制，促進(jìn)有效的競(jìng)爭；同時(shí)也可以理順銀行和企業(yè)之間的關(guān)系，改變目前企業(yè)依賴銀行的局面。 〔五〕存款保險(xiǎn)制度的組織建立 我國存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該是一個(gè)收支根本平衡的非營利性機(jī)構(gòu)，能用銀行投保費(fèi)用維持機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)并實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)功能，所以可以將存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定位為經(jīng)營性的非贏利機(jī)構(gòu)，實(shí)行政策性保險(xiǎn)、商業(yè)化運(yùn)作的方式。為提高存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的管理效率，可以把我國存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按公司制運(yùn)作，在分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立上，考慮到目前金融機(jī)構(gòu)的格局，應(yīng)按經(jīng)濟(jì)區(qū)域原那么設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該擔(dān)負(fù)的職能包括存款保險(xiǎn)基金的管理與運(yùn)用、金融機(jī)構(gòu)危機(jī)的救助功能以及破產(chǎn)的處置功能，其中應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)參保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)檢查、預(yù)警、信息披露等工作。