電子商務(wù)專業(yè) 我國網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢分析

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1、我國網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢分析 摘要：隨著社會經(jīng)濟與互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助自身的信息優(yōu)勢涉足金融領(lǐng)域，以其便捷高效等特點對傳統(tǒng)金融造成巨大的沖擊。網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展前景良好，但是也存在不少的問題亟待解決。本文對我國網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢進行探析，從概念界定出發(fā)，奠定本文研究方向；以數(shù)據(jù)為證表明我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展現(xiàn)狀，并對我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢進行分析；接著對我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中存在的問題及原因進行探究，最后提出推進我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的措施。以期為我國網(wǎng)絡(luò)金融的進一步發(fā)展提供參考。 關(guān)鍵詞：金融；網(wǎng)絡(luò)金融；發(fā)展趨勢 論文提綱 引言 一、概念界定

2、及國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 （一） 網(wǎng)絡(luò)金融 （二） 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 二、我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展現(xiàn)狀 （二） 第三方支付平臺與服務(wù)平臺發(fā)展迅猛 （二） P2P網(wǎng)絡(luò)貸款成為小微企業(yè)主要融資渠道 （三）眾籌模式使網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品全民化 （四）基于產(chǎn)業(yè)鏈的大數(shù)據(jù)金融體系不斷完善 三、我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢分析 （一）網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融融合共生趨勢 （二）產(chǎn)品服務(wù)虛擬化使網(wǎng)絡(luò)金融呈去重量化趨勢 （三）業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新使網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)時空通融趨勢 （四）多領(lǐng)域資本融通實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融全能化 四、我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中存在的問題及原因 （一）我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中存在的問題 1.存在網(wǎng)絡(luò)安全風險 2.網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管

3、缺失 3.網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)不全面 4.缺乏專利意識 （二）影響網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的原因 1.開放式平臺固有的缺陷 2.缺乏專門組織機構(gòu)進行統(tǒng)一管理 3.立法滯后存在體制性障礙 4.網(wǎng)絡(luò)金融人才不足 五、推進我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的措施 （一）提高安全技術(shù)管理 （二）加強行業(yè)監(jiān)管 （三）完善相關(guān)法律法規(guī) （四）培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)金融人才 六、結(jié)論 引言 21世紀以來，電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展迅速，網(wǎng)絡(luò)對金融業(yè)的影響日益加深，網(wǎng)絡(luò)金融成了各行業(yè)、學(xué)者專家研究的重要課題。2014年，國家兩會上首次提及“網(wǎng)絡(luò)金融”，網(wǎng)絡(luò)金融頓時成為我國民眾關(guān)注的焦點。 網(wǎng)絡(luò)金融的主要模式有

4、第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶以及信息化金融機構(gòu)等，這些模式在逐漸改變著我們的生產(chǎn)生活方式，然而作為新興的事物，網(wǎng)絡(luò)金融仍然存在不少的問題，如存在網(wǎng)絡(luò)安全風險、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管缺失等問題，亟待解決。 一、概念界定及國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 （一） 網(wǎng)絡(luò)金融 網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)的時間較短，對其尚未有統(tǒng)一的定義，有狹義與廣義之分。狹義上的網(wǎng)絡(luò)金融是指在互聯(lián)網(wǎng)上開展某些金融業(yè)務(wù)，如網(wǎng)絡(luò)債券、網(wǎng)絡(luò)保險等金融業(yè)務(wù)；廣義上的網(wǎng)絡(luò)金融是指以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐的所有金融活動的統(tǒng)稱，包括金融業(yè)務(wù)、金融服務(wù)、金融安全以及金融監(jiān)管等多方面的內(nèi)容，以網(wǎng)絡(luò)化的運行方式進行虛擬化的金融形態(tài)。 本

5、文所研究的網(wǎng)絡(luò)金融是從廣義角度出發(fā)，對我國網(wǎng)絡(luò)金融的具體業(yè)務(wù)、模式、監(jiān)管、發(fā)展等進行全面分析。 從網(wǎng)絡(luò)金融模式上來看，網(wǎng)絡(luò)金融有第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融門戶六大類，這些模式均存在著低成本、高效率、廣覆蓋、發(fā)展快的特點，為網(wǎng)絡(luò)金融的迅速開展起到重要作用。 （二） 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 Berger（2015） Berger, Gleisner. Emergence of Financial Intermediaries on Electronic Markets:The Case of Online P2P Lending[A]. W

6、orking Paper, University of Frankfurt:2015.3-5. 在其文章Emergence of Financial Intermediaries on Electronic Markets中指出電子中介在金融市場出現(xiàn)極大的改變了傳統(tǒng)金融的交易模式、發(fā)展模式等，金融機構(gòu)應(yīng)當充分利用網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)以及組織優(yōu)勢進行優(yōu)化，以更好的發(fā)展。 Goldman Sachs（2016） Goldman Sachs.Mobile Monetization:Does the Shift in Traffic Pay?[R].2016.9-11. 在其文章Mobile Mo

7、netization:Does the Shift in Traffic Pay中對網(wǎng)絡(luò)金融中的移動支付進行了深入的研究，表明移動支付以其隨時隨地支付的優(yōu)點已成為網(wǎng)絡(luò)金融中重要的組成部分。 王雷（2015） 王雷. 網(wǎng)絡(luò)金融的國際比較與借鑒[D].東北財經(jīng)大學(xué),2015. 在其論文《網(wǎng)絡(luò)金融的國際比較與借鑒》中對中國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展模式與國際網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展模式進行對比，并借鑒國外網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展模式，結(jié)合我國實際情況，提出了優(yōu)化方案。 孔繁強（2016） 孔繁強. 新經(jīng)濟形式下網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢[J]. 中國市場,2016,22:64-65. 在其文章《新經(jīng)濟

8、形式下網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢》中重點從網(wǎng)絡(luò)融資角度進行分析，指出由于網(wǎng)絡(luò)融資中借貸雙方的交易通常都是匿名的，在融資中會存在信用風險，所以借貸的數(shù)量以及借貸的成功率都比較低，若成立網(wǎng)絡(luò)融資貸款小組，借貸雙方將信息透露給小組負責人，網(wǎng)絡(luò)融資通過小組負責人這一“中介”，便可以在一地程度上降低違約風險。 吳信訓(xùn)（2016） 吳信訓(xùn),吳小坤,高紅波,王建磊,李珠,靳子亭,江凌,宋超. 網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融融合趨勢研究[A]. 世界傳媒產(chǎn)業(yè)評論(第七輯)[C].2016:69. 等在文章《網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融融合趨勢研究》中指出，網(wǎng)絡(luò)對金融市場的滲透豐富了金融業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融融合

9、中會存在一定的問題，國家應(yīng)當出臺相應(yīng)政策加以扶持，并且應(yīng)當加強第三方平臺網(wǎng)站的監(jiān)管力度，將社會基礎(chǔ)信用體系完善。 二、我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展現(xiàn)狀 （二） 第三方支付平臺與服務(wù)平臺發(fā)展迅猛 網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展需要一定的平臺，隨著科技的發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)的普及，各種支付平臺逐漸走入人們的視野并日漸發(fā)揮重要的作用，尤其是在產(chǎn)業(yè)鏈的不斷完善之下，各種平臺發(fā)展極為迅猛，如移動支付平臺，當下，移動支付平臺在網(wǎng)絡(luò)金融支付領(lǐng)域逐漸居于主導(dǎo)地位，主要表現(xiàn)在支付額度、增長率上。 2009年到2015年之間，我國網(wǎng)絡(luò)金融中移動支付市場逐漸擴大，交易規(guī)模呈激增態(tài)勢，2009年，增長更達到400%。2009年到

10、2015年中國非現(xiàn)金支付規(guī)模如圖2-1、所示： 圖2-1 2009-2015年中國非現(xiàn)金支付規(guī)模 由圖2-1中可以看出，中國非現(xiàn)金支付規(guī)模在2009年僅有715.8萬億元，六年來持續(xù)增高，至2015年，非現(xiàn)金支付比已達3448.9萬億元；網(wǎng)絡(luò)支付中移動支付的交易額度以及支付規(guī)模也在不斷增長，如圖2-2所示： 圖2-2 2009-2015年中國移動支付交易規(guī)模 由圖2-2可以看出，中國網(wǎng)絡(luò)支付中移動支付交易規(guī)模在2009年僅有0.3萬億元，2009到2014年交易規(guī)模變化仍然較小，但在2015年交易額度則達108.2萬億元，同比增長為379.1%。

11、電子商務(wù)的發(fā)展促進了移動支付方式的多樣化，就目前來看，移動支付方式主要有網(wǎng)銀、支付寶、微信支付幾類，各種支付平臺也日益多樣化，面對越來越多層出不窮的移動支付平臺，如何選擇最合適的成為移動支付的關(guān)鍵。同樣的，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶也日漸壯大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶即在互聯(lián)網(wǎng)上進行金融產(chǎn)品的銷售，或提供服務(wù)，目前我國網(wǎng)絡(luò)金融門戶有91金融超市、銀率網(wǎng)、格上理財?shù)?，互?lián)網(wǎng)金融門戶的壯大與多樣化也促進了我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。 故而可以得知，網(wǎng)絡(luò)金融中第三方支付平臺與服務(wù)平臺模式較多，發(fā)展前景良好。 （二） P2P網(wǎng)絡(luò)貸款成為小微企業(yè)主要融資渠道 P2P(Peer-to-Peer lending)是

12、點對點的一種信貸模式，當下網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展為銀行信貸提供了良好的平臺機遇，出現(xiàn)了將自然人作為借貸服務(wù)對象，利用網(wǎng)絡(luò)工具這一中介平臺進行接待信息分匹配審核與借貸金額的流轉(zhuǎn)的網(wǎng)絡(luò)信貸模式——“P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸”。這一模式極大的集中和利用了居民的閑散資金，提高了社會閑散資金利用率，與傳統(tǒng)銀行貸款相比，它降低了融資成本，為中小企業(yè)融資開辟了一個新渠道，也為個人借款提供了便利，使貨幣的時間價值得到了良好的運用。 工信部數(shù)據(jù)顯示我國中小企業(yè)已超過4500萬家，其整體營業(yè)額占據(jù)GDP的60%左右，中小企業(yè)在我國市場經(jīng)濟中的重要性日益凸顯，但是與大中型企業(yè)相比，中小企業(yè)普遍存在較大的融資缺口，存在融資

13、難等問題，隨著電腦的普及與科技的發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的融資方式出現(xiàn)，并迅速為廣大中小企業(yè)接受，依據(jù)中國電子商務(wù)研究中心的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2015年，我國網(wǎng)絡(luò)融資額達到944億元，中小企業(yè)作為參與電子商務(wù)經(jīng)營的主力軍，是網(wǎng)絡(luò)融資的主要群體，其融資額度占網(wǎng)絡(luò)總?cè)谫Y額的70%左右，并呈持續(xù)增長態(tài)勢，圖2-3為2015年我國中小企業(yè)獲得融資的情況： 圖2-3 2015年中小企業(yè)獲得融資情況 由圖2-3可以看出，2015年中小企業(yè)通過第三方平臺進行網(wǎng)絡(luò)貸款占總?cè)谫Y的57%，銀行網(wǎng)絡(luò)融資為19%，小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)貸款為7%，整體來看，中小企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)方式進行貸款占比達83%。由此可見網(wǎng)絡(luò)融資中P

14、2P網(wǎng)絡(luò)貸款成為小微企業(yè)主要融資渠道。 （三）眾籌模式使網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品全民化 21世紀以來，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展迅速，在網(wǎng)絡(luò)籌資方面表現(xiàn)為且籌資模式多樣化，如預(yù)購、團購等模式，借助互聯(lián)網(wǎng)SNS傳播特性，迅速壯大。 2005年，網(wǎng)絡(luò)金融中眾籌模式出現(xiàn)，憑借其創(chuàng)新的運營模式，借助互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面迅速增大的良好趨勢，迅速獲得發(fā)展；2010年，隨著社會的發(fā)展以及人均GDP的提高，我國居民持有財產(chǎn)增多，互聯(lián)網(wǎng)的普及以及各種網(wǎng)絡(luò)金融模式的出現(xiàn)與推廣，提升了居民的網(wǎng)絡(luò)融資意識，據(jù)調(diào)查，融資平臺起購金額低至100元，而年化收益則可高達達到8%、10%、13%不等，社會閑散資金被整合，在這樣的大環(huán)境下，

15、網(wǎng)絡(luò)金融進一步發(fā)展；2014年，“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的理念隨著時代的發(fā)展，逐漸深入人心，我國居民創(chuàng)業(yè)環(huán)境得以放松，且有政策的支持，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品向全民化發(fā)展。當下，我國比較知名的眾籌平臺有創(chuàng)投圈、天使匯等，這些平臺充分調(diào)動了公眾對網(wǎng)絡(luò)金融的興趣，是網(wǎng)絡(luò)金融獲得更大發(fā)展。 （四）基于產(chǎn)業(yè)鏈的大數(shù)據(jù)金融體系不斷完善 產(chǎn)業(yè)鏈包含四個維度，即價值鏈、企業(yè)鏈、空間鏈以及供需鏈，產(chǎn)業(yè)鏈四維度呈均衡態(tài)勢，對產(chǎn)業(yè)鏈進行調(diào)控，使產(chǎn)業(yè)鏈上各部分之間的關(guān)聯(lián)更加合理化，從而促使整個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。 大數(shù)據(jù)金融主要是通過對海量的數(shù)據(jù)進行分析，從而迅速獲得有價值的信息，大數(shù)據(jù)的信息處理與云計算相結(jié)合，為

16、我國電商企業(yè)開展網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)提供了極大的便利。 當下，網(wǎng)絡(luò)金融在產(chǎn)業(yè)鏈的基礎(chǔ)上不斷完善金融體系，為網(wǎng)絡(luò)金融的進一步發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。 三、我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢分析 （一）網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融融合共生趨勢 網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展極其迅速，對傳統(tǒng)金融造成了極大的沖擊，但是傳統(tǒng)金融并沒有坐以待斃，而是積極拓展新的領(lǐng)域，開拓新的理財產(chǎn)品，以保障自身的競爭力。 2013年，馬云對金融行業(yè)進行預(yù)測，并認為在未來，金融的發(fā)展有兩大趨勢，分別為網(wǎng)絡(luò)金融，另一個是金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)，可見金融與網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合十分必要。網(wǎng)絡(luò)與金融并非競爭關(guān)系，兩者是互補的，因為當前網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)的金融在客戶資源以及業(yè)

17、務(wù)定位方面尚存在較大的差異，故而網(wǎng)絡(luò)金融雖然對傳統(tǒng)金融造成較大的沖擊，但仍不足以顛覆傳統(tǒng)金融，傳統(tǒng)金融也在不斷的進行創(chuàng)新，以使自身始終保持活力，如平安銀行與某基金合作，開發(fā)新的產(chǎn)品“平安盈”，“平安盈”以其高流動性與隨時取現(xiàn)的特點備受歡迎；中國建設(shè)銀行推出的小微消極銀行、中國民生銀行推行的4G自助銀行服務(wù)等，為傳統(tǒng)金融注入了新的生命力。 整體來看，網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融呈互補態(tài)勢，二者之間合作方能產(chǎn)生共贏，所以當西我國網(wǎng)絡(luò)金融呈現(xiàn)于傳統(tǒng)金融融合共生的趨勢。 （二）產(chǎn)品服務(wù)虛擬化使網(wǎng)絡(luò)金融呈去重量化趨勢 網(wǎng)絡(luò)的迅速發(fā)展，使世界上很多具有物理實體的產(chǎn)品以及服務(wù)逐漸虛擬化，包括金融

18、在內(nèi)，都呈現(xiàn)出去重量化的趨勢，如分銷網(wǎng)點、營業(yè)網(wǎng)點、實體商店等的消失，使成本極大降低。 網(wǎng)絡(luò)金融使很多在物理空間里極為繁復(fù)的事情變得簡單，如購買產(chǎn)品，傳統(tǒng)金融中，需要持有現(xiàn)金到實體店中進行購買，但通過網(wǎng)絡(luò)金融，通過一次簡單的點擊便可以實現(xiàn)，在產(chǎn)業(yè)鏈下，不僅消費者的金融行為變的簡單化了，在購買行為這一鏈條上的所有參與者金融行為都會簡單化，如商家則不需要實體店，極大的降低了成本，省時省成本；金融機構(gòu)則可以通過一個強大的終端來完成貨幣的流通，而不需要遍布全國的營業(yè)網(wǎng)點來完成，可以降低大量人力物力；再如貨幣，網(wǎng)絡(luò)金融使原有的金融貨幣或者紙質(zhì)貨幣通過一個數(shù)字信息體現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融平臺通過連接商家、

19、消費者、金融機構(gòu)等，實現(xiàn)金融產(chǎn)品、服務(wù)以及貨幣等的流通。 21世紀，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展日益迅速，產(chǎn)品服務(wù)逐漸去重量化或者虛擬化，必然帶來網(wǎng)絡(luò)金融的去重量化趨勢。 （三）業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新使網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)時空通融趨勢 網(wǎng)絡(luò)金融并不僅僅只是貨幣，網(wǎng)絡(luò)金融是一個極為廣泛的概念，以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐的所有金融活動均在網(wǎng)絡(luò)金融的范圍之內(nèi)，包括金融業(yè)務(wù)、金融服務(wù)、金融安全以、金融監(jiān)管等多方面的內(nèi)容，在等價交換的基礎(chǔ)上，網(wǎng)絡(luò)金融可以跨越空間與時間進行交換，從而出現(xiàn)失控通融趨勢。 網(wǎng)絡(luò)金融在空間上的交換則是貨幣、產(chǎn)品、服務(wù)等通過強大的平臺，實現(xiàn)資金、產(chǎn)品等的迅速流通；網(wǎng)絡(luò)金融在時間上的交換則是

20、網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新，消費者可以花“未來的錢”，如當下蓬勃發(fā)展的“分期付款”、“按揭”等，消費者可以將未來的價值貼到現(xiàn)在，極大限度的解決了當下的支付危機。 人們?nèi)找嬖鲩L的需求與傳統(tǒng)金融之間的供給存在一定的矛盾，并且隨著時代的發(fā)展，這種矛盾越來越明顯，更為快捷方便的金融服務(wù)成為很多人需求，而網(wǎng)絡(luò)則恰好可以彌補這種不足，在等價交換的基礎(chǔ)上，網(wǎng)絡(luò)金融可以充分發(fā)揮金融的作用，實現(xiàn)空間與時間的通融。 （四）多領(lǐng)域資本融通實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融全能化 網(wǎng)絡(luò)金融以其創(chuàng)新的商業(yè)模式實現(xiàn)在多個領(lǐng)域的資本通融，隨著計算機的普及以及網(wǎng)絡(luò)金融意識的深入，跨界合作成為必然的趨勢。 網(wǎng)絡(luò)金融的跨界合作使得未來行業(yè)

21、邊界日益模糊，因為網(wǎng)絡(luò)金融不僅僅只是實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)與金融的融合，更是帶動了與金融相關(guān)的一系列產(chǎn)業(yè)的模式的變化，跨界融合日益頻繁，如平安集團與騰訊合作，以開展保險業(yè)務(wù)；萬達集團也進軍電商業(yè)務(wù)，使萬達實體產(chǎn)業(yè)逐漸金融化；銀聯(lián)與東方傳媒的結(jié)合開發(fā)新的智能電視，種種現(xiàn)象的產(chǎn)生均表現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)金融全能化的趨勢。 四、我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中存在的問題及原因 （一）我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中存在的問題 1.存在網(wǎng)絡(luò)安全風險 網(wǎng)絡(luò)安全風險的存在是網(wǎng)絡(luò)金融不可避免的問題，它將給投資者、貸款者以及社會治安帶來不了估量的損失。 網(wǎng)絡(luò)金融中資金、產(chǎn)品的流通基本便是實名認證，一旦數(shù)據(jù)系統(tǒng)被破解，參與網(wǎng)絡(luò)金融的各機

22、構(gòu)、個人基本信息將會發(fā)生泄漏，包括姓名、職業(yè)、家庭構(gòu)成以及聯(lián)系方式的泄露會使得其遭受很多無用信息如垃圾短信、郵件的騷擾，最重要的是個人重要信息的外漏會使其遇到一些非法組織的金融詐騙，為其財產(chǎn)安全收到威脅。更有甚者，一些企業(yè)將顧客信息集中起來以高價賣給其他組織，做以他用，為顧客制造了許多困擾，但由于國內(nèi)險先關(guān)法律法規(guī)并不完善，顧客沒有便捷的渠道投訴與反應(yīng)，只能憤憤自己承擔后果。 再則，網(wǎng)絡(luò)金融中部分系統(tǒng)的運營往往沒有強大的技術(shù)團隊對其進行定期維護，一旦平臺的管理控制失效，數(shù)據(jù)庫中賬戶的信息被不法分子隨意操作或是稍作改動，大筆資金的流向?qū)D(zhuǎn)變，借款信息系統(tǒng)將變的紊亂，無法正常運營，其嚴

23、重后果將轉(zhuǎn)嫁給平臺的參與者，而在利益的驅(qū)動下，部分實力較弱的參與者必然會受到較大損失。 2.網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管缺失 網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管缺失是網(wǎng)絡(luò)金融中存在的另一個較大的問題。網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管缺失，從網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)部來看，金融機構(gòu)、第三方融資平臺等方面沒有形成完整的體系，在多數(shù)情況下，各方呈競爭關(guān)系而非合作關(guān)系，所以在一定程度上加深了監(jiān)管難度；另外征信系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的連接不夠緊密，并且在當下網(wǎng)絡(luò)金融迅速發(fā)展的時代里，各種網(wǎng)絡(luò)金融模式云集，對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管審核需要耗費巨大的人力物力，需要通信管理部門、工商行政管理機關(guān)等進行合作，國外的經(jīng)驗可借鑒的較少，因而網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管需要較長時間的摸索。 3.網(wǎng)絡(luò)

24、金融服務(wù)不全面 網(wǎng)絡(luò)金融包括的內(nèi)容很多，金融業(yè)務(wù)、金融服務(wù)、金融安全等，且其模式也多種多樣，容納金融業(yè)務(wù)、服務(wù)較廣，然而網(wǎng)絡(luò)金融畢竟屬新興事物，其服務(wù)仍不夠全面，一方面是由于網(wǎng)絡(luò)金融體系不健全，另一方面則是由于立法滯后，存在體制性障礙，阻礙了網(wǎng)絡(luò)金融的進一步發(fā)展。 傳統(tǒng)金融在金融市場仍有不可動搖的位置，網(wǎng)絡(luò)金融雖然在當下最大限度的滿足了使用者的需求，但是網(wǎng)絡(luò)金融也存在著較大的缺陷，如網(wǎng)絡(luò)風險等問題，故而大宗型貨物的流通以及巨額資金的轉(zhuǎn)賬等仍以傳統(tǒng)金融為主。 另外，我國對國有商業(yè)銀行仍有較多的政策支持與保護，網(wǎng)絡(luò)金融滲入的可能性仍然較小。 4.缺乏專利意識

25、 經(jīng)濟全球化的不斷深入，外資金融機構(gòu)逐漸進入我國網(wǎng)絡(luò)金融市場，并與我國網(wǎng)絡(luò)金融進行競爭，在這種情況下，中資網(wǎng)絡(luò)金融軟肋逐漸凸顯，并在競爭中居于劣勢。 中資金融機構(gòu)進行網(wǎng)絡(luò)金融的開拓時，存在技術(shù)問題以及意識問題，技術(shù)問題具體表現(xiàn)在平臺的構(gòu)建上，而意識上存在的問題則主要表現(xiàn)在缺乏專利意識，缺乏專利意識，致使中資機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展難以居于領(lǐng)導(dǎo)地位。 （二）影響網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的原因 1.開放式平臺固有的缺陷 網(wǎng)絡(luò)金融采用以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，為用戶提供更多多元化、個性化的服務(wù)，在這種情況之下，搭建平臺進行推廣成為更多機構(gòu)選擇的方法。 開放的網(wǎng)絡(luò)金融平臺通常將各個產(chǎn)業(yè)鏈接在一起，使網(wǎng)

26、絡(luò)金融獲得較大的發(fā)展，當前我國眾多的互聯(lián)網(wǎng)公司開始加入平臺開放大潮中，如百度、360、新浪等，通過開放使大量的社會力量加入進去，使平臺凝聚力增長，為產(chǎn)業(yè)鏈各方都帶來較大的利益，但是，互聯(lián)網(wǎng)本身存在安全性等問題，如API（應(yīng)用程序接口）管理不善等，均會造成極大的風險，使網(wǎng)絡(luò)金融存在較大的風險。 2.缺乏專門組織機構(gòu)進行統(tǒng)一管理 網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)時間較短，我國尚沒有統(tǒng)一的機構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)金融進行監(jiān)管，從而為一些存在非法行為的企業(yè)提供了“鉆空子”的機會，再之后形成多起涉及金額巨大，受害范圍極廣的性質(zhì)而惡劣的網(wǎng)絡(luò)詐騙事件和非法套現(xiàn)活動，又進一步降低了大眾對該行業(yè)的認可度；另外，部分企業(yè)為了在激烈的市

27、場競爭中獲得生存和發(fā)展，采取了更為寬松的缺乏監(jiān)管的交易行為，最終造成惡性循環(huán)。 內(nèi)部監(jiān)管和外部監(jiān)管機智的不完善，以及事后動態(tài)追蹤、調(diào)查與信息反饋工作的不到位，均會對網(wǎng)絡(luò)金融的進一步發(fā)展造成損害。 3.立法滯后存在體制性障礙 目前我國網(wǎng)絡(luò)金融政策較之后，沒有出臺一部規(guī)定網(wǎng)絡(luò)金融各方權(quán)利義務(wù)的詳細完整的法律。雖然國務(wù)院銀監(jiān)會等有關(guān)部門相繼制定和修訂了一些規(guī)范性文件，如《網(wǎng)絡(luò)金融管理辦法》、《網(wǎng)絡(luò)金融管理暫行條例》等法規(guī)，但是這些規(guī)定只是部門規(guī)章，缺乏足夠的法律效力，且全國性的網(wǎng)絡(luò)金融政策多是從大方向上進行籠統(tǒng)的概述，而沒有詳細的政策支持與法律約束。 不過，網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)

28、因其低成本、高效率、極其便捷等特點，受到了廣大群眾的歡迎，為推動網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，促進地方經(jīng)濟提升，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)金融的能量，部分地方政府開始制定一些產(chǎn)業(yè)政策支持網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，但是這種只靠地方政府出臺支持的政策并不能全方位的促進網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，故而國家應(yīng)當將網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)政策提升到國家戰(zhàn)略高度，從而促進行業(yè)創(chuàng)新。 另外，當前我國實行的體制為分業(yè)體制，這種制度或許可以在整體上降低金融體系可能存在等風險，但是這種體制從另一方面來看，則將網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)范圍分散了，使其發(fā)展?jié)摿档?，往更深層次來說，甚至阻礙了網(wǎng)絡(luò)金融的進一步演進。 4.網(wǎng)絡(luò)金融人才不足 《2016年中國互聯(lián)網(wǎng)金融人才白皮書》中顯

29、示，我國網(wǎng)絡(luò)金融人才存在較大缺口，專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)金融人才僅為從事網(wǎng)絡(luò)金融人數(shù)的15%左右，有85%的人才是來源于跨界，然而跨界的網(wǎng)絡(luò)金融者在網(wǎng)絡(luò)金融方面的工作存在一定的不足。 另外，網(wǎng)絡(luò)金融人才的不足體現(xiàn)在人才掌握技能的單一化，網(wǎng)絡(luò)金融需求的是多元化的人才，需要懂金融、互聯(lián)網(wǎng)甚至必要的專利法等，這樣方能促進網(wǎng)絡(luò)金融的全面發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融人才的不足還體現(xiàn)在對網(wǎng)絡(luò)金融意識不到位上，網(wǎng)絡(luò)金融以技術(shù)為驅(qū)動力，部分有其他行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗的人在網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)意識不到位，所以各項業(yè)務(wù)實施不到位。 五、推進我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的措施 （一）提高安全技術(shù)管理 提高安全技術(shù)管理，營造安全的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境，可

30、以推進網(wǎng)絡(luò)金融的進一步發(fā)展。 我國網(wǎng)絡(luò)金融當下的發(fā)展主要在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)上，通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行產(chǎn)品、服務(wù)、資金的流通，故而安全的網(wǎng)絡(luò)金融平臺極為必要，而建立安全的網(wǎng)絡(luò)平臺，需大力提高安全技術(shù)管理，保障平臺的安全性。 另外，由于網(wǎng)絡(luò)金融實現(xiàn)了各種交易在時間、空間上的流通，且交易日益虛擬化，這種情況下，交易不透明成了必然的結(jié)果，交易對象也比較模糊，各種交易風險層出不窮，提高安全技術(shù)管理也不應(yīng)當只在網(wǎng)絡(luò)金融平臺上進行，更應(yīng)當從多方面提高網(wǎng)絡(luò)金融的管理水平，為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提供良好的客觀環(huán)境。 （二）加強行業(yè)監(jiān)管 加強行業(yè)監(jiān)管，需要從行業(yè)內(nèi)部以及外部兩方面進行。

31、從網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)部來講，應(yīng)組建網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)聯(lián)盟，在該聯(lián)盟的引導(dǎo)下，對自身組織結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，加大監(jiān)管部門的投入與比重，加速行業(yè)內(nèi)部標準的統(tǒng)一性，合作建立行業(yè)風險控制監(jiān)管體系，由單個的、單向的監(jiān)管轉(zhuǎn)向系統(tǒng)的全面的監(jiān)管，加強對資金吸納的合法性，走程序，推動行業(yè)健康發(fā)展；從網(wǎng)絡(luò)金融外部來看，由于網(wǎng)絡(luò)金融的復(fù)雜性以及所涉及范圍的廣泛性，所以其行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管必然存在不完整性，因而央行以及銀監(jiān)會等相關(guān)部門應(yīng)當加強對其監(jiān)管，同時，聯(lián)合通信部門，進一步完善接待過程中信息的交流與反饋；聯(lián)合金融辦，加強對該行業(yè)的指導(dǎo)與規(guī)范，各方通力合作，建立安全可靠，運行流暢的金融網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)庫，從多方面，各環(huán)節(jié)入手，加強對網(wǎng)絡(luò)風險的管

32、理，從而促進網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展。 （三）完善相關(guān)法律法規(guī) 我國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融的立法比較缺乏，完善相關(guān)法律法規(guī)，應(yīng)當從三個方面進行，加速互聯(lián)網(wǎng)金融立法、完善金融消費者權(quán)益保護以及兼顧原有金融政策進行適當調(diào)整。 我國至今尚沒有專門的完善全面的網(wǎng)絡(luò)金融法律，而法律是網(wǎng)絡(luò)金融可以持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)，故而，國家應(yīng)當從法律層面上對網(wǎng)絡(luò)金融的定義、業(yè)務(wù)、責任、義務(wù)等進行規(guī)范，從而存進其發(fā)展；網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬化趨勢以及信息不對稱情況的存在，消費者權(quán)益可能會在網(wǎng)絡(luò)金融活動中受到損害，故而應(yīng)當加強對網(wǎng)絡(luò)金融消費者權(quán)益的保護；對原有金融政策的兼顧是因為當前網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融逐漸融合，故而網(wǎng)絡(luò)金融政策的制

33、定不能拋下原有的傳統(tǒng)金融政策，這樣方能實現(xiàn)良好的過渡。 （四）培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)金融人才 作為基本純線上的金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)，網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)重視人才戰(zhàn)略在企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略中的突出地位，注重計算機人才的培養(yǎng)與吸收，加大計算機人才的培訓(xùn)與激勵投入，通過各種各樣的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的創(chuàng)新，全方位、多層次的對網(wǎng)絡(luò)金融平臺數(shù)據(jù)信息庫的建設(shè)與運行進行安全監(jiān)測，定期鞏固安全防線，切實加強對信息安全風險的防范，促進內(nèi)部系統(tǒng)管理的合理運行，運用先進技術(shù)確保各項信息的安全性，同時，加強與傳統(tǒng)金融行業(yè)的合作，如商業(yè)銀行等，學(xué)習其先進技術(shù)與成功管理經(jīng)驗，防止用戶信息被惡意篡改與有意或無意泄露情況，嚴格整頓自身監(jiān)管體系，有效保證資金安全，以使網(wǎng)

34、絡(luò)金融實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。 六、結(jié)論 本文是對我國網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢的分析，網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)時日尚短，故而沒有明確的定義，本文從廣義角度出發(fā)，對我國網(wǎng)絡(luò)金融的具體業(yè)務(wù)、模式、監(jiān)管、發(fā)展等進行全面分析。從整體來看，我國第三方支付平臺與服務(wù)平臺發(fā)展迅猛、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款成為小微企業(yè)主要融資渠道、眾籌模式使網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品全民化以及基于產(chǎn)業(yè)鏈的大數(shù)據(jù)金融體系不斷完善是我國網(wǎng)絡(luò)金融的主要發(fā)展現(xiàn)狀，并呈現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融融合共生趨勢、產(chǎn)品服務(wù)虛擬化使網(wǎng)絡(luò)金融呈去重量化趨勢、業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新使網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)時空通融趨勢以及多領(lǐng)域資本融通實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融全能化的四大趨勢。網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展良好，但也存在著網(wǎng)絡(luò)安全風險、網(wǎng)絡(luò)金

35、融監(jiān)管缺失、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)不全面以及缺乏專利意識等問題，這是由于開放式平臺固有的缺陷、缺乏專門組織機構(gòu)進行統(tǒng)一管理、立法滯后存在體制性障礙以及網(wǎng)絡(luò)金融人才不足所造成的，故而應(yīng)當提高安全技術(shù)管理、加強行業(yè)監(jiān)管、完善相關(guān)法律法規(guī)以及培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)金融人才，方能促進我國網(wǎng)絡(luò)金融健康發(fā)展。由于筆者外文水平有限，對國外現(xiàn)狀的研究不夠深入，懇請老師批評指正，這也為筆者日后的研究提供了方向。 15 參考文獻 [1]中國統(tǒng)計局年鑒.中國統(tǒng)計局.2009-2015. [2]Berger, Gleisner. Emergence of Financial Intermediaries on Elect

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40、先要感謝我的導(dǎo)師，從畢業(yè)論文題目的選擇、到選到課題的研究和論證，再到本畢業(yè)設(shè)計的編寫、修改，每一步都有老師的細心指導(dǎo)和認真的解析，正是由于他多次審閱全文，對細節(jié)進行修改，并為本文的撰寫提供了許多中肯而且寶貴的意見，本文才得以成型。另外感謝幫助過我的同學(xué)，在找資料以及完成畢業(yè)論文的過程中，有你們陪伴，才使這個過程變得有趣而快樂。 An Analysis of the Status Quo and Development Tendency of Network Finance in China Abstract:With the rapid development of

41、 the social economy and the Internet, more and more Internet companies get involved in the financial field with their own information advantages, and have a huge impact on the traditional finance with its convenient and efficient features. The development prospect of network finance is good, but the

42、re are many problems to be solved urgently. This paper analyzes the status quo and development trend of network finance in China, starting from the definition of the concept, laying the research direction of this article; using data as evidence to show the development of China's network finance,

43、 and analysis the development trend of China's network finance; The problems and causes of the study, and finally to promote the development of China's network of financial measures. With a view to provide a reference for the further development of China's network finance. Key words:financial;Network Finance;trend of development