存款保險(xiǎn)制度

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1、我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度 一、出臺(tái)背景 存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)存款人利益、維護(hù)金融體系穩(wěn)定的重要制度安排，與中央銀行最后貸款人、微觀審慎監(jiān)管共同構(gòu)成金融安全網(wǎng)的三大支柱。當(dāng)前，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)正進(jìn)入中高速發(fā)展的新常態(tài)，銀行業(yè)發(fā)展增速放緩，與此同時(shí)，利率市場(chǎng)化、民營(yíng)銀行試點(diǎn)等重大改革全面推進(jìn)，正是推出存款保險(xiǎn)制度的最佳時(shí)機(jī)。中國(guó)銀行業(yè)是我國(guó)金融行業(yè)重要的組成部分。伴隨著我國(guó)改革開放的進(jìn)程，我國(guó)銀行業(yè)也經(jīng)歷了一個(gè)飛速發(fā)展的過(guò)程。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，截至2014年12月末，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額為172.3萬(wàn)億元人民幣，同期的負(fù)債總額為160.0萬(wàn)億元。從二十世紀(jì)八十年代早期的數(shù)千億元量級(jí)，到百萬(wàn)

2、億元量級(jí)，只用了不到三十年時(shí)間。為了使這么龐大的金融資產(chǎn)更加安全、穩(wěn)定，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。于是我國(guó)推出醞釀22年之久的存款保險(xiǎn)制度。 二、我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度的主要內(nèi)容有： 1、我國(guó)的存款保險(xiǎn)，是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。 2、被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。 3、存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。 4、存款保險(xiǎn)基金的來(lái)源包括： （一）投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi)； （二）在投保機(jī)構(gòu)清算

3、中分配的財(cái)產(chǎn)； （三）存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益； （四）其他合法收入。 5、存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。 6、存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制，并與中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等金融管理部門、機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制。 三、我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度的目的和意義： 1、進(jìn)一步提升我國(guó)金融體系穩(wěn)健性 存款保險(xiǎn)作為市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制，在理順政府和市場(chǎng)的關(guān)系、完善金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制、提升銀行體系的穩(wěn)健性方面有著獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，可以在促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展方面發(fā)揮重要作用。建立存款保險(xiǎn)制度是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)，通過(guò)加強(qiáng)存款保險(xiǎn)與央行金融穩(wěn)定、

4、宏觀審慎管理以及金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)配合，共同提高我國(guó)金融安全網(wǎng)整體效能。通過(guò)實(shí)行基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率，促使銀行審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。即使個(gè)別銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，存款保險(xiǎn)作為市場(chǎng)化的處置平臺(tái)，也可以靈活運(yùn)用收購(gòu)、承接等市場(chǎng)化的方式，進(jìn)行快速、高效的處置，在充分保護(hù)存款人、盡可能減少處置成本的同時(shí)，保持金融服務(wù)不中斷，維護(hù)銀行體系的穩(wěn)健性。 2、有利于各類銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)、促進(jìn)均衡發(fā)展 存款保險(xiǎn)制度通過(guò)維護(hù)存款人利益和金融體系的穩(wěn)定，能夠有效緩解限制資本進(jìn)入銀行領(lǐng)域的監(jiān)管顧慮，有助于降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，促進(jìn)各類銀行公平競(jìng)爭(zhēng)、均衡發(fā)展，保障多層次金融體系的正常運(yùn)行。存款保險(xiǎn)將使小銀行的信用得到增強(qiáng)，推動(dòng)形成一個(gè)有序

5、競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展的小金融機(jī)構(gòu)體系，有利于緩解“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難問(wèn)題。 3、存款保險(xiǎn)制度有利于促進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展 存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)是民營(yíng)銀行的一次發(fā)展機(jī)遇，將對(duì)大型國(guó)有銀行的國(guó)家隱性擔(dān)保轉(zhuǎn)變成一種面向市場(chǎng)的保險(xiǎn)制度，參保銀行的地位是平等的。如果沒(méi)有存款保險(xiǎn)，儲(chǔ)戶們會(huì)認(rèn)為大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)更小，出現(xiàn)償付問(wèn)題的概率也會(huì)更小，因而將錢存進(jìn)資金雄厚的大銀行更放心。而在存款保險(xiǎn)制度下，有了存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的償付作保障，將錢存進(jìn)大銀行還是小銀行，對(duì)儲(chǔ)戶尤其是小儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)幾乎沒(méi)有區(qū)別，這無(wú)形中增強(qiáng)了公眾對(duì)民營(yíng)銀行的信心，提高了民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。 4、存款保險(xiǎn)制度有助于保護(hù)存款人利益 存款保險(xiǎn)實(shí)

6、行最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元的限額償付。存款保險(xiǎn)制度會(huì)保障絕大多數(shù)公眾存款人的利益，把最高償付限額定為50萬(wàn)元，是因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)方對(duì)現(xiàn)在各家商業(yè)銀行的存款情況經(jīng)過(guò)充分的調(diào)研，發(fā)現(xiàn)50萬(wàn)元可以全額覆蓋99.63%的存款人（含各類企業(yè)存款）。超出最高償付限額的部分也并不是沒(méi)有保障，在實(shí)踐中，存款保險(xiǎn)大多采取收購(gòu)與承接等方式進(jìn)行市場(chǎng)化、專業(yè)化處置，通過(guò)規(guī)范的手段促成運(yùn)營(yíng)良好的銀行收購(gòu)問(wèn)題銀行資產(chǎn)、承接其存款，更好地保護(hù)存款人的合法權(quán)益。隨著人們生活水平的不斷提高，這一限額也會(huì)隨之調(diào)整。篇二：存款保險(xiǎn)制度 課程論文 成果類別：課題論文 √個(gè)人作品 □ 集體作品 2015年暑期社會(huì)實(shí)踐成

7、果 成 果 名 稱：論存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行的發(fā)展 負(fù) 責(zé) 人 姓 名: 冷昌聰 聯(lián) 系 方 式: 所 在 系 部: 金融系 共青團(tuán)湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院法商學(xué)院委員會(huì) 二〇一四年八月 目錄 摘要………………………………………………………………………………….3 一、存款保險(xiǎn)制度的背景與含義……………………………………………………3 二、存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)后可能產(chǎn)生的影響…………………………………………3 1、存款保險(xiǎn)制度對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響………………………………………………..3 （一）銀行利潤(rùn)受影響但有利長(zhǎng)遠(yuǎn)…………………………………………………3 （二）銀行業(yè)進(jìn)

8、入新常態(tài)……………………………………………………………4 （三）銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加大………………………………………………………………4 2、存款保險(xiǎn)制度對(duì)新型銀行的影響…………………………………………………5 （一）促進(jìn)金融市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)………………………………………………………5 （二）資金壓力大，信用機(jī)制需完善………………………………………………5 三、存款保險(xiǎn)制度建立后金融市場(chǎng)…………………………………………………6 附錄：參考文獻(xiàn) 摘要：存款保險(xiǎn)制度于今年5月1號(hào)正式開始實(shí)施，時(shí)事熱點(diǎn)的研究對(duì)于了解整個(gè)金融局勢(shì)有著很大的幫助。在借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)同時(shí)，不難發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)外政策實(shí)施的背景有很

9、大的差異，因此中國(guó)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度必須根據(jù)本國(guó)實(shí)際國(guó)情來(lái)進(jìn)行，再加上中國(guó)文化中長(zhǎng)達(dá)幾千年的一系列文化因素問(wèn)題，此政策一旦實(shí)行各大小型商業(yè)銀行包括互聯(lián)網(wǎng)下的虛擬銀行也將會(huì)紛紛涌現(xiàn)，其對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言所面臨競(jìng)爭(zhēng)力加大，在利率市場(chǎng)化的前提下，銀行該做如何改革，互聯(lián)網(wǎng)所帶來(lái)的金融是否會(huì)造成經(jīng)濟(jì)體制的混亂，各種競(jìng)爭(zhēng)引起的后果可否得到控制，一旦危機(jī)發(fā)生央行如何救市？ 關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度；銀行 一、存款保險(xiǎn)制度的背景與含義 上世紀(jì)90年代，業(yè)界開始研究存款保險(xiǎn)制度的時(shí)候，對(duì)于銀行業(yè)是否要競(jìng)爭(zhēng)，這個(gè)問(wèn)題就存在爭(zhēng)議。有人認(rèn)為存款類金融機(jī)構(gòu)是國(guó)家經(jīng)濟(jì)命脈，之所以叫命脈， 意味著對(duì)國(guó)家高度重要，國(guó)家要管控，

10、也意味著如果出點(diǎn)事，其對(duì)總體經(jīng)濟(jì)會(huì)有很大的負(fù)面影響和牽連。因此有人認(rèn)為，如果重要且敏感，國(guó)家指定幾家即可，其他資本進(jìn)入銀行業(yè)危險(xiǎn)會(huì)比較大。按照這樣的邏輯推演，當(dāng)時(shí)有人認(rèn)為，既然是國(guó)家經(jīng)營(yíng)，有沒(méi)有存保制度無(wú)所謂，而當(dāng)時(shí)的銀行也只有工、農(nóng)、中、建、交幾家。 后來(lái)大家逐漸認(rèn)識(shí)到，銀行類機(jī)構(gòu)也是競(jìng)爭(zhēng)性服務(wù)業(yè)。銀行的作用首先是把錢管好，把錢用好，把資源配置好。競(jìng)爭(zhēng)有利于把錢用好，把資源配置好，而且競(jìng)爭(zhēng)還可以改善服務(wù)態(tài)度，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新。只有少數(shù)幾家銀行，服務(wù)和創(chuàng)新就會(huì)比較弱。大城市的金融機(jī)構(gòu)比較多，但是到了基層，一個(gè)地方只有一兩家銀行，就可能出現(xiàn)局部性壟斷，而供應(yīng)方壟斷會(huì)導(dǎo)致定價(jià)不合理、服務(wù)不周全和資源

11、配置效率不高等一系列問(wèn)題。因此，大家逐漸認(rèn)同了銀行還是競(jìng)爭(zhēng)性服務(wù)業(yè)。 如果說(shuō)競(jìng)爭(zhēng)性服務(wù)業(yè)允許競(jìng)爭(zhēng)，那么又帶來(lái)了一個(gè)新的問(wèn)題，在所有制意義上，民營(yíng)能不能參與？答案應(yīng)該是可以參與。但若可以參與，倒了怎么辦？當(dāng)然，其他行業(yè)的企業(yè)倒閉也會(huì)帶來(lái)失業(yè)和欠債，但往往清盤時(shí)債務(wù)問(wèn)題不大。雖然銀行倒閉是小概率事件，但由于杠桿高，一旦倒了的話，儲(chǔ)戶損失震動(dòng)會(huì)比較大。這時(shí)，國(guó)家就面臨管還是不管、救還是不救的選擇，是順其自然還是適當(dāng) 保護(hù)儲(chǔ)戶，維護(hù)社會(huì)和金融穩(wěn)定？ 如果要維護(hù)金融穩(wěn)定，那是不是用納稅人的錢？納稅人這個(gè)概念過(guò)去在中國(guó)用得還不多，如今已變得深入人心。如果不用納稅人的錢，那就要有存款保險(xiǎn)機(jī)制。 存款

12、保險(xiǎn)制度，是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。簡(jiǎn)單地說(shuō)，以后銀行破產(chǎn)了，就不是由國(guó)家買單了，而是由存款保險(xiǎn)基金來(lái)賠。 二、存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)后可能產(chǎn)生的影響 1、存款保險(xiǎn)制度對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響 （一）銀行利潤(rùn)受影響但有利長(zhǎng)遠(yuǎn) 在存款保險(xiǎn)制度即將推出消息的刺激下，上周五銀行板塊整體飆漲 8.44%，創(chuàng)下當(dāng)日a股單一板塊漲幅之最。其中交通銀行、中信銀行等6只個(gè)股強(qiáng)勢(shì)漲停。（以中國(guó)銀行為例，在五月份左右明顯有跌幅。其他銀行也都有下跌或者停滯） 但從存款人角度

13、看，存款保險(xiǎn)制度推出將改變其“政府隱性擔(dān)保、存款無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”的固有意識(shí)，使其更加關(guān)注存款性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，選擇較為安全的金融機(jī)構(gòu)存入資金。同時(shí)也使金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促使其理性攬存、理性經(jīng)營(yíng)。 從銀行業(yè)的市場(chǎng)格局看，顯性存款保險(xiǎn)制度的建立，有利于增強(qiáng)存款人對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)、特別是民營(yíng)銀行的信心，為其創(chuàng)造公平適宜的外部環(huán)境。存款保險(xiǎn)制度一方面將打破商業(yè)銀行難以破產(chǎn)退出的現(xiàn)狀，另一方面也有利于緩解金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)，使其真正成為自我約束的市場(chǎng)主體。 （二）銀行業(yè)進(jìn)入新常態(tài) 第九條 存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)

14、構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。 各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。 這條明顯表明未來(lái)將走向差別費(fèi)率，略提升銀行負(fù)債資金成本。繳納費(fèi)率將根據(jù)銀行風(fēng)險(xiǎn)情況差別確定，銀行個(gè)體風(fēng)控能力得到差異化市場(chǎng)定價(jià)，保險(xiǎn)成本降低推動(dòng)具備風(fēng)控優(yōu)勢(shì)銀行脫穎而出。這對(duì)于傳統(tǒng)銀行無(wú)疑是好消息，由于長(zhǎng)期由政府國(guó)家隱形扶持，資金相較于新型的中小型銀行豐厚，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，盡管失去了政府的幫助，但在利率市場(chǎng)化的前提下，存款浮動(dòng)上限范圍或?qū)⑦M(jìn)一步放開，傳統(tǒng)銀行能夠更充分的利用自身的優(yōu)勢(shì)來(lái)獲利。 （三）銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加大 存款保險(xiǎn)制

15、度出行以后，負(fù)債業(yè)務(wù)資金會(huì)明顯加大，對(duì)于消費(fèi)者更偏好于存款在傳統(tǒng)銀行，貸款利息收入占整個(gè)經(jīng)營(yíng)收入的比重逐步下降，非利息收入的比重逐年提升。商業(yè)銀行迫于息差收窄的壓力而不得不尋求新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。另外，在存款保險(xiǎn)制度建立之時(shí)，阿里巴巴等網(wǎng)絡(luò)銀行以及中小型銀行合作社都紛紛擠進(jìn)金融銀行業(yè)，與此同時(shí)也促進(jìn)了傳統(tǒng)銀行的改革，改善信貸結(jié)構(gòu)和信用等級(jí)。篇三：存款保險(xiǎn)制度調(diào)研報(bào)告 《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)施情況的調(diào)研報(bào)告 調(diào)研人：x菜鵝 一、調(diào)查背景 我國(guó)的《存款保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱“條例”）于2014年10月29日國(guó)務(wù)院第67次常務(wù)會(huì)議上通過(guò)，自2015年5月1日起施行。該條例的建立、以及隨后實(shí)施的利率市場(chǎng)

16、化改革的推進(jìn)，將進(jìn)一步加快各銀行綜合化經(jīng)營(yíng)改革的步伐，構(gòu)筑起更為多元的經(jīng)營(yíng)架構(gòu)和盈利 結(jié)構(gòu)。 為了能更好的了解條例施行后的變化情況，按人行邯鄲中支的指示，針對(duì)該條例施行后對(duì)銀行的實(shí)際影響情況,以及個(gè)人客戶存款變化情況進(jìn)行全面調(diào)查。 二、調(diào)查基本情況 （一）調(diào)查目的 本次調(diào)查主要研究以下幾方面的問(wèn)題： 1、個(gè)人存款變化情況 2、變化主要成因 3、公眾認(rèn)知情況 4、對(duì)策與建議 （二）調(diào)查執(zhí)行情況 本次調(diào)查的時(shí)間歷時(shí)三天（5月15日至5月17日） 本次調(diào)查的范圍為城區(qū),受訪者為銀行個(gè)人客戶，調(diào)查方式為電話調(diào)查。 本次電話調(diào)查被訪者共55人，其中男性43人，女性12人。 其中

17、，個(gè)體工商者占比80%，企事業(yè)工作者占比12.7%，務(wù)農(nóng)人員占比 7.3%。 三、調(diào)查結(jié)果 (一)個(gè)人客戶基本投資情況 1、個(gè)人客戶目前投資的基本方向?yàn)椋簝?chǔ)蓄存款和理財(cái)產(chǎn)品。 作為一種較為傳統(tǒng)和穩(wěn)妥的投資方式，“儲(chǔ)蓄”在個(gè)人客戶的投資方向上有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，有92%的被訪者在該方面有一定數(shù)額的投資。而理財(cái)產(chǎn)品在近幾年已經(jīng)被相當(dāng)數(shù)量的人接受，在本次調(diào)查中，有55%的被訪者有該方向的投資。另外，股票投資也也占有相當(dāng)?shù)姆蓊~，但投資熱度明顯不如以上兩種投資方式。 2、個(gè)人客戶儲(chǔ)蓄存款在總資產(chǎn)所占比例較高。 接受調(diào)查的個(gè)人客戶普遍認(rèn)為：將積蓄存在銀行是一種傳統(tǒng)但又穩(wěn)妥的投資方式。被訪者大多數(shù)認(rèn)為

18、：現(xiàn)在房地產(chǎn)市場(chǎng)不明朗，而股市大起大落，不適合其風(fēng)險(xiǎn)偏好；理財(cái)產(chǎn)品雖然盈利可觀，但一些條款及運(yùn)作方式不如儲(chǔ)蓄存款安全、靈活。所以，多余的資金存入銀行依然是大部分人的選擇。 （二）條例施行后的個(gè)人存款變化情況 《存款保險(xiǎn)條例》于2015年5月1 日正式施行，相較于4月末的居民存款情況,5月份增量不大，但在存款結(jié)構(gòu)上發(fā)生一些轉(zhuǎn)變。主要集中在以下幾點(diǎn)： 1、理財(cái)產(chǎn)品熱度減弱。 2、個(gè)人大額存款（50萬(wàn)）略有下降趨勢(shì)。 3、開戶數(shù)略有增多。 4、銀行存款營(yíng)銷重心在未來(lái)會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移 （三）存款變化的成因 參與我行調(diào)查的客戶中，有近七成表示該條例的頒布使他們感覺(jué) 存款更有安全感，不會(huì)再顧慮

19、銀行的知名度以及網(wǎng)點(diǎn)的大小。同時(shí)，也有個(gè)別客戶表示出對(duì)一些問(wèn)題表示關(guān)注，主要集中在：大額存款要考慮不同的金融機(jī)構(gòu)分存，以及大額存款未來(lái)的賠付比例問(wèn)題；也有部分客戶認(rèn)為，該條例施行后要適當(dāng)調(diào)整自己的家庭理財(cái)規(guī)劃。 經(jīng)研究分析，《存款保險(xiǎn)條例》推出后，一方面增加了居民基本儲(chǔ)蓄的保障，提高了居民對(duì)盈利資金的使用意愿，放大了市場(chǎng)資金供給，從而使新型負(fù)債產(chǎn)品的催生速度將明顯加快；但在另一方面，由于超過(guò)保險(xiǎn)限額的存款得不到保護(hù)，投資者必然尋求其他風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避手段，各種存款產(chǎn)品需求也會(huì)不斷上升，這也就是開戶數(shù)增加的原因之 一。這迫使銀行從業(yè)者必須不斷進(jìn)行各類金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場(chǎng)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)控制等各

20、個(gè)方面提升創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，提高銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。 （四）公眾認(rèn)知情況 經(jīng)調(diào)查，有60%的被訪者知道該條例正式頒布，并清楚條例中的賠付標(biāo)準(zhǔn)；另有25.5%的被議者雖不知該條例正式頒布，但在調(diào)查的過(guò)程中，能表明對(duì)此條例的贊同態(tài)度；有14.5%的被訪者認(rèn)為條例的施行對(duì)自己影響不大。從收入方面分析，收入高的被訪者關(guān)注度要高于中低收入被訪者，并且收入高的被訪者明確表示要將存款進(jìn)行重新分配。但在調(diào)查中，也發(fā)現(xiàn)只有5.5%的被訪者知道理財(cái)產(chǎn)品不屬于存款保險(xiǎn)范圍。 以上數(shù)據(jù)表明，大部分個(gè)人客戶知曉條例的出臺(tái)，但細(xì)則方面不清楚，銀行方面的宣傳力度仍有待提高。 （五）對(duì)策與建議 《存款保險(xiǎn)

21、條例》的正式施行，增強(qiáng)了個(gè)人客戶對(duì)銀行的信心?？蛻舨辉兕檻]知名度及相關(guān)客觀因素，而是實(shí)實(shí)在在的以自己感受來(lái)選擇銀行。對(duì)于銀行而言，此條例的施行有利于促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，形成更加合理的金融體系。 了解條例的客戶現(xiàn)在形成一種共識(shí)——存款無(wú)論是存入大型銀行，還是存入中小銀行，均可享受存款保險(xiǎn)的保障，有利于金融環(huán)境的穩(wěn)定。與此同時(shí)，條例的頒布，也提高了居民對(duì)盈利資金的使用意愿，放大了市場(chǎng)資金供給，從而使新型負(fù)債產(chǎn)品的催生速度將明顯加快；但在另一方面，由于超過(guò)保險(xiǎn)限額的存款得不到保護(hù)，投資者必然尋求其他風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避手段，各種存款產(chǎn)品需求也會(huì)不斷上升。這迫使銀行必須不斷進(jìn)行各類金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場(chǎng)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)控制等各個(gè)方面提升創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，提高銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。 所以，在今后的工作中，在銀行經(jīng)營(yíng)方面要深度發(fā)掘自身的優(yōu)勢(shì)，考慮實(shí)際的經(jīng)濟(jì)架構(gòu)，進(jìn)行合理的市場(chǎng)定位，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，大力增加對(duì)公存款和大額存款在存款總量中的比重，通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，大力發(fā)展對(duì)公業(yè)務(wù)，挖掘批發(fā)性存款，盡力改善存款結(jié)構(gòu)。 另一方面，該條例的施行，也表明今后政府將不再給銀行經(jīng)營(yíng)托底，一旦經(jīng)營(yíng)不善將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按市場(chǎng)化程序處置，這迫使銀行經(jīng)營(yíng)更加重視對(duì)自身業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，審慎經(jīng)營(yíng)。