存款保險(xiǎn)制度

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1、我國的存款保險(xiǎn)制度 一、出臺背景 存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)存款人利益、維護(hù)金融體系穩(wěn)定的重要制度安排，與中央銀行最后貸款人、微觀審慎監(jiān)管共同構(gòu)成金融安全網(wǎng)的三大支柱。當(dāng)前，我國宏觀經(jīng)濟(jì)正進(jìn)入中高速發(fā)展的新常態(tài)，銀行業(yè)發(fā)展增速放緩，與此同時，利率市場化、民營銀行試點(diǎn)等重大改革全面推進(jìn)，正是推出存款保險(xiǎn)制度的最佳時機(jī)。中國銀行業(yè)是我國金融行業(yè)重要的組成部分。伴隨著我國改革開放的進(jìn)程，我國銀行業(yè)也經(jīng)歷了一個飛速發(fā)展的過程。根據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)，截至2014年12月末，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額為172.3萬億元人民幣，同期的負(fù)債總額為160.0萬億元。從二十世紀(jì)八十年代早期的數(shù)千億元量級，到百萬

2、億元量級，只用了不到三十年時間。為了使這么龐大的金融資產(chǎn)更加安全、穩(wěn)定，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。于是我國推出醞釀22年之久的存款保險(xiǎn)制度。 二、我國的存款保險(xiǎn)制度的主要內(nèi)容有： 1、我國的存款保險(xiǎn)，是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。 2、被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。 3、存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。 4、存款保險(xiǎn)基金的來源包括： （一）投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi)； （二）在投保機(jī)構(gòu)清算

3、中分配的財(cái)產(chǎn)； （三）存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益； （四）其他合法收入。 5、存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。 6、存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等金融管理部門、機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制。 三、我國的存款保險(xiǎn)制度的目的和意義： 1、進(jìn)一步提升我國金融體系穩(wěn)健性 存款保險(xiǎn)作為市場化的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制，在理順政府和市場的關(guān)系、完善金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制、提升銀行體系的穩(wěn)健性方面有著獨(dú)特優(yōu)勢，可以在促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展方面發(fā)揮重要作用。建立存款保險(xiǎn)制度是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)，通過加強(qiáng)存款保險(xiǎn)與央行金融穩(wěn)定、

4、宏觀審慎管理以及金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)配合，共同提高我國金融安全網(wǎng)整體效能。通過實(shí)行基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率，促使銀行審慎穩(wěn)健經(jīng)營。即使個別銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題，存款保險(xiǎn)作為市場化的處置平臺，也可以靈活運(yùn)用收購、承接等市場化的方式，進(jìn)行快速、高效的處置，在充分保護(hù)存款人、盡可能減少處置成本的同時，保持金融服務(wù)不中斷，維護(hù)銀行體系的穩(wěn)健性。 2、有利于各類銀行的公平競爭、促進(jìn)均衡發(fā)展 存款保險(xiǎn)制度通過維護(hù)存款人利益和金融體系的穩(wěn)定，能夠有效緩解限制資本進(jìn)入銀行領(lǐng)域的監(jiān)管顧慮，有助于降低市場準(zhǔn)入門檻，促進(jìn)各類銀行公平競爭、均衡發(fā)展，保障多層次金融體系的正常運(yùn)行。存款保險(xiǎn)將使小銀行的信用得到增強(qiáng)，推動形成一個有序

5、競爭、可持續(xù)發(fā)展的小金融機(jī)構(gòu)體系，有利于緩解“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難問題。 3、存款保險(xiǎn)制度有利于促進(jìn)民營銀行的發(fā)展 存款保險(xiǎn)制度的出臺是民營銀行的一次發(fā)展機(jī)遇，將對大型國有銀行的國家隱性擔(dān)保轉(zhuǎn)變成一種面向市場的保險(xiǎn)制度，參保銀行的地位是平等的。如果沒有存款保險(xiǎn)，儲戶們會認(rèn)為大銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)更小，出現(xiàn)償付問題的概率也會更小，因而將錢存進(jìn)資金雄厚的大銀行更放心。而在存款保險(xiǎn)制度下，有了存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的償付作保障，將錢存進(jìn)大銀行還是小銀行，對儲戶尤其是小儲戶來說幾乎沒有區(qū)別，這無形中增強(qiáng)了公眾對民營銀行的信心，提高了民營銀行的競爭力。 4、存款保險(xiǎn)制度有助于保護(hù)存款人利益 存款保險(xiǎn)實(shí)

6、行最高償付限額為人民幣50萬元的限額償付。存款保險(xiǎn)制度會保障絕大多數(shù)公眾存款人的利益，把最高償付限額定為50萬元，是因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)方對現(xiàn)在各家商業(yè)銀行的存款情況經(jīng)過充分的調(diào)研，發(fā)現(xiàn)50萬元可以全額覆蓋99.63%的存款人（含各類企業(yè)存款）。超出最高償付限額的部分也并不是沒有保障，在實(shí)踐中，存款保險(xiǎn)大多采取收購與承接等方式進(jìn)行市場化、專業(yè)化處置，通過規(guī)范的手段促成運(yùn)營良好的銀行收購問題銀行資產(chǎn)、承接其存款，更好地保護(hù)存款人的合法權(quán)益。隨著人們生活水平的不斷提高，這一限額也會隨之調(diào)整。篇二：存款保險(xiǎn)制度 課程論文 成果類別：課題論文 √個人作品 □ 集體作品 2015年暑期社會實(shí)踐成

7、果 成 果 名 稱：論存款保險(xiǎn)制度對銀行的發(fā)展 負(fù) 責(zé) 人 姓 名: 冷昌聰 聯(lián) 系 方 式: 所 在 系 部: 金融系 共青團(tuán)湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院法商學(xué)院委員會 二〇一四年八月 目錄 摘要………………………………………………………………………………….3 一、存款保險(xiǎn)制度的背景與含義……………………………………………………3 二、存款保險(xiǎn)制度出臺后可能產(chǎn)生的影響…………………………………………3 1、存款保險(xiǎn)制度對傳統(tǒng)銀行的影響………………………………………………..3 （一）銀行利潤受影響但有利長遠(yuǎn)…………………………………………………3 （二）銀行業(yè)進(jìn)

8、入新常態(tài)……………………………………………………………4 （三）銀行業(yè)競爭加大………………………………………………………………4 2、存款保險(xiǎn)制度對新型銀行的影響…………………………………………………5 （一）促進(jìn)金融市場公平競爭………………………………………………………5 （二）資金壓力大，信用機(jī)制需完善………………………………………………5 三、存款保險(xiǎn)制度建立后金融市場…………………………………………………6 附錄：參考文獻(xiàn) 摘要：存款保險(xiǎn)制度于今年5月1號正式開始實(shí)施，時事熱點(diǎn)的研究對于了解整個金融局勢有著很大的幫助。在借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)同時，不難發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)外政策實(shí)施的背景有很

9、大的差異，因此中國實(shí)行存款保險(xiǎn)制度必須根據(jù)本國實(shí)際國情來進(jìn)行，再加上中國文化中長達(dá)幾千年的一系列文化因素問題，此政策一旦實(shí)行各大小型商業(yè)銀行包括互聯(lián)網(wǎng)下的虛擬銀行也將會紛紛涌現(xiàn)，其對于傳統(tǒng)銀行而言所面臨競爭力加大，在利率市場化的前提下，銀行該做如何改革，互聯(lián)網(wǎng)所帶來的金融是否會造成經(jīng)濟(jì)體制的混亂，各種競爭引起的后果可否得到控制，一旦危機(jī)發(fā)生央行如何救市？ 關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度；銀行 一、存款保險(xiǎn)制度的背景與含義 上世紀(jì)90年代，業(yè)界開始研究存款保險(xiǎn)制度的時候，對于銀行業(yè)是否要競爭，這個問題就存在爭議。有人認(rèn)為存款類金融機(jī)構(gòu)是國家經(jīng)濟(jì)命脈，之所以叫命脈， 意味著對國家高度重要，國家要管控，

10、也意味著如果出點(diǎn)事，其對總體經(jīng)濟(jì)會有很大的負(fù)面影響和牽連。因此有人認(rèn)為，如果重要且敏感，國家指定幾家即可，其他資本進(jìn)入銀行業(yè)危險(xiǎn)會比較大。按照這樣的邏輯推演，當(dāng)時有人認(rèn)為，既然是國家經(jīng)營，有沒有存保制度無所謂，而當(dāng)時的銀行也只有工、農(nóng)、中、建、交幾家。 后來大家逐漸認(rèn)識到，銀行類機(jī)構(gòu)也是競爭性服務(wù)業(yè)。銀行的作用首先是把錢管好，把錢用好，把資源配置好。競爭有利于把錢用好，把資源配置好，而且競爭還可以改善服務(wù)態(tài)度，推動產(chǎn)品創(chuàng)新。只有少數(shù)幾家銀行，服務(wù)和創(chuàng)新就會比較弱。大城市的金融機(jī)構(gòu)比較多，但是到了基層，一個地方只有一兩家銀行，就可能出現(xiàn)局部性壟斷，而供應(yīng)方壟斷會導(dǎo)致定價(jià)不合理、服務(wù)不周全和資源

11、配置效率不高等一系列問題。因此，大家逐漸認(rèn)同了銀行還是競爭性服務(wù)業(yè)。 如果說競爭性服務(wù)業(yè)允許競爭，那么又帶來了一個新的問題，在所有制意義上，民營能不能參與？答案應(yīng)該是可以參與。但若可以參與，倒了怎么辦？當(dāng)然，其他行業(yè)的企業(yè)倒閉也會帶來失業(yè)和欠債，但往往清盤時債務(wù)問題不大。雖然銀行倒閉是小概率事件，但由于杠桿高，一旦倒了的話，儲戶損失震動會比較大。這時，國家就面臨管還是不管、救還是不救的選擇，是順其自然還是適當(dāng) 保護(hù)儲戶，維護(hù)社會和金融穩(wěn)定？ 如果要維護(hù)金融穩(wěn)定，那是不是用納稅人的錢？納稅人這個概念過去在中國用得還不多，如今已變得深入人心。如果不用納稅人的錢，那就要有存款保險(xiǎn)機(jī)制。 存款

12、保險(xiǎn)制度，是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。簡單地說，以后銀行破產(chǎn)了，就不是由國家買單了，而是由存款保險(xiǎn)基金來賠。 二、存款保險(xiǎn)制度出臺后可能產(chǎn)生的影響 1、存款保險(xiǎn)制度對傳統(tǒng)銀行的影響 （一）銀行利潤受影響但有利長遠(yuǎn) 在存款保險(xiǎn)制度即將推出消息的刺激下，上周五銀行板塊整體飆漲 8.44%，創(chuàng)下當(dāng)日a股單一板塊漲幅之最。其中交通銀行、中信銀行等6只個股強(qiáng)勢漲停。（以中國銀行為例，在五月份左右明顯有跌幅。其他銀行也都有下跌或者停滯） 但從存款人角度

13、看，存款保險(xiǎn)制度推出將改變其“政府隱性擔(dān)保、存款無風(fēng)險(xiǎn)”的固有意識，使其更加關(guān)注存款性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，選擇較為安全的金融機(jī)構(gòu)存入資金。同時也使金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化其風(fēng)險(xiǎn)意識，促使其理性攬存、理性經(jīng)營。 從銀行業(yè)的市場格局看，顯性存款保險(xiǎn)制度的建立，有利于增強(qiáng)存款人對中小金融機(jī)構(gòu)、特別是民營銀行的信心，為其創(chuàng)造公平適宜的外部環(huán)境。存款保險(xiǎn)制度一方面將打破商業(yè)銀行難以破產(chǎn)退出的現(xiàn)狀，另一方面也有利于緩解金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)，使其真正成為自我約束的市場主體。 （二）銀行業(yè)進(jìn)入新常態(tài) 第九條 存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)

14、構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。 各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。 這條明顯表明未來將走向差別費(fèi)率，略提升銀行負(fù)債資金成本。繳納費(fèi)率將根據(jù)銀行風(fēng)險(xiǎn)情況差別確定，銀行個體風(fēng)控能力得到差異化市場定價(jià)，保險(xiǎn)成本降低推動具備風(fēng)控優(yōu)勢銀行脫穎而出。這對于傳統(tǒng)銀行無疑是好消息，由于長期由政府國家隱形扶持，資金相較于新型的中小型銀行豐厚，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，盡管失去了政府的幫助，但在利率市場化的前提下，存款浮動上限范圍或?qū)⑦M(jìn)一步放開，傳統(tǒng)銀行能夠更充分的利用自身的優(yōu)勢來獲利。 （三）銀行業(yè)競爭加大 存款保險(xiǎn)制

15、度出行以后，負(fù)債業(yè)務(wù)資金會明顯加大，對于消費(fèi)者更偏好于存款在傳統(tǒng)銀行，貸款利息收入占整個經(jīng)營收入的比重逐步下降，非利息收入的比重逐年提升。商業(yè)銀行迫于息差收窄的壓力而不得不尋求新的盈利增長點(diǎn)。另外，在存款保險(xiǎn)制度建立之時，阿里巴巴等網(wǎng)絡(luò)銀行以及中小型銀行合作社都紛紛擠進(jìn)金融銀行業(yè)，與此同時也促進(jìn)了傳統(tǒng)銀行的改革，改善信貸結(jié)構(gòu)和信用等級。篇三：存款保險(xiǎn)制度調(diào)研報(bào)告 《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)施情況的調(diào)研報(bào)告 調(diào)研人：x菜鵝 一、調(diào)查背景 我國的《存款保險(xiǎn)條例》（以下簡稱“條例”）于2014年10月29日國務(wù)院第67次常務(wù)會議上通過，自2015年5月1日起施行。該條例的建立、以及隨后實(shí)施的利率市場

16、化改革的推進(jìn)，將進(jìn)一步加快各銀行綜合化經(jīng)營改革的步伐，構(gòu)筑起更為多元的經(jīng)營架構(gòu)和盈利 結(jié)構(gòu)。 為了能更好的了解條例施行后的變化情況，按人行邯鄲中支的指示，針對該條例施行后對銀行的實(shí)際影響情況,以及個人客戶存款變化情況進(jìn)行全面調(diào)查。 二、調(diào)查基本情況 （一）調(diào)查目的 本次調(diào)查主要研究以下幾方面的問題： 1、個人存款變化情況 2、變化主要成因 3、公眾認(rèn)知情況 4、對策與建議 （二）調(diào)查執(zhí)行情況 本次調(diào)查的時間歷時三天（5月15日至5月17日） 本次調(diào)查的范圍為城區(qū),受訪者為銀行個人客戶，調(diào)查方式為電話調(diào)查。 本次電話調(diào)查被訪者共55人，其中男性43人，女性12人。 其中

17、，個體工商者占比80%，企事業(yè)工作者占比12.7%，務(wù)農(nóng)人員占比 7.3%。 三、調(diào)查結(jié)果 (一)個人客戶基本投資情況 1、個人客戶目前投資的基本方向?yàn)椋簝π畲婵詈屠碡?cái)產(chǎn)品。 作為一種較為傳統(tǒng)和穩(wěn)妥的投資方式，“儲蓄”在個人客戶的投資方向上有絕對的優(yōu)勢，有92%的被訪者在該方面有一定數(shù)額的投資。而理財(cái)產(chǎn)品在近幾年已經(jīng)被相當(dāng)數(shù)量的人接受，在本次調(diào)查中，有55%的被訪者有該方向的投資。另外，股票投資也也占有相當(dāng)?shù)姆蓊~，但投資熱度明顯不如以上兩種投資方式。 2、個人客戶儲蓄存款在總資產(chǎn)所占比例較高。 接受調(diào)查的個人客戶普遍認(rèn)為：將積蓄存在銀行是一種傳統(tǒng)但又穩(wěn)妥的投資方式。被訪者大多數(shù)認(rèn)為

18、：現(xiàn)在房地產(chǎn)市場不明朗，而股市大起大落，不適合其風(fēng)險(xiǎn)偏好；理財(cái)產(chǎn)品雖然盈利可觀，但一些條款及運(yùn)作方式不如儲蓄存款安全、靈活。所以，多余的資金存入銀行依然是大部分人的選擇。 （二）條例施行后的個人存款變化情況 《存款保險(xiǎn)條例》于2015年5月1 日正式施行，相較于4月末的居民存款情況,5月份增量不大，但在存款結(jié)構(gòu)上發(fā)生一些轉(zhuǎn)變。主要集中在以下幾點(diǎn)： 1、理財(cái)產(chǎn)品熱度減弱。 2、個人大額存款（50萬）略有下降趨勢。 3、開戶數(shù)略有增多。 4、銀行存款營銷重心在未來會發(fā)生轉(zhuǎn)移 （三）存款變化的成因 參與我行調(diào)查的客戶中，有近七成表示該條例的頒布使他們感覺 存款更有安全感，不會再顧慮

19、銀行的知名度以及網(wǎng)點(diǎn)的大小。同時，也有個別客戶表示出對一些問題表示關(guān)注，主要集中在：大額存款要考慮不同的金融機(jī)構(gòu)分存，以及大額存款未來的賠付比例問題；也有部分客戶認(rèn)為，該條例施行后要適當(dāng)調(diào)整自己的家庭理財(cái)規(guī)劃。 經(jīng)研究分析，《存款保險(xiǎn)條例》推出后，一方面增加了居民基本儲蓄的保障，提高了居民對盈利資金的使用意愿，放大了市場資金供給，從而使新型負(fù)債產(chǎn)品的催生速度將明顯加快；但在另一方面，由于超過保險(xiǎn)限額的存款得不到保護(hù)，投資者必然尋求其他風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避手段，各種存款產(chǎn)品需求也會不斷上升，這也就是開戶數(shù)增加的原因之 一。這迫使銀行從業(yè)者必須不斷進(jìn)行各類金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場營銷、風(fēng)險(xiǎn)控制等各

20、個方面提升創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，提高銀行的市場競爭力。 （四）公眾認(rèn)知情況 經(jīng)調(diào)查，有60%的被訪者知道該條例正式頒布，并清楚條例中的賠付標(biāo)準(zhǔn)；另有25.5%的被議者雖不知該條例正式頒布，但在調(diào)查的過程中，能表明對此條例的贊同態(tài)度；有14.5%的被訪者認(rèn)為條例的施行對自己影響不大。從收入方面分析，收入高的被訪者關(guān)注度要高于中低收入被訪者，并且收入高的被訪者明確表示要將存款進(jìn)行重新分配。但在調(diào)查中，也發(fā)現(xiàn)只有5.5%的被訪者知道理財(cái)產(chǎn)品不屬于存款保險(xiǎn)范圍。 以上數(shù)據(jù)表明，大部分個人客戶知曉條例的出臺，但細(xì)則方面不清楚，銀行方面的宣傳力度仍有待提高。 （五）對策與建議 《存款保險(xiǎn)

21、條例》的正式施行，增強(qiáng)了個人客戶對銀行的信心?？蛻舨辉兕檻]知名度及相關(guān)客觀因素，而是實(shí)實(shí)在在的以自己感受來選擇銀行。對于銀行而言，此條例的施行有利于促進(jìn)公平競爭，形成更加合理的金融體系。 了解條例的客戶現(xiàn)在形成一種共識——存款無論是存入大型銀行，還是存入中小銀行，均可享受存款保險(xiǎn)的保障，有利于金融環(huán)境的穩(wěn)定。與此同時，條例的頒布，也提高了居民對盈利資金的使用意愿，放大了市場資金供給，從而使新型負(fù)債產(chǎn)品的催生速度將明顯加快；但在另一方面，由于超過保險(xiǎn)限額的存款得不到保護(hù)，投資者必然尋求其他風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避手段，各種存款產(chǎn)品需求也會不斷上升。這迫使銀行必須不斷進(jìn)行各類金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場營銷、風(fēng)險(xiǎn)控制等各個方面提升創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，提高銀行的市場競爭力。 所以，在今后的工作中，在銀行經(jīng)營方面要深度發(fā)掘自身的優(yōu)勢，考慮實(shí)際的經(jīng)濟(jì)架構(gòu)，進(jìn)行合理的市場定位，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，大力增加對公存款和大額存款在存款總量中的比重，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品，大力發(fā)展對公業(yè)務(wù)，挖掘批發(fā)性存款，盡力改善存款結(jié)構(gòu)。 另一方面，該條例的施行，也表明今后政府將不再給銀行經(jīng)營托底，一旦經(jīng)營不善將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按市場化程序處置，這迫使銀行經(jīng)營更加重視對自身業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，審慎經(jīng)營。