網(wǎng)絡銀行的產(chǎn)生與發(fā)展[共15頁]

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1、網(wǎng)絡銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 目 錄 一、 網(wǎng)絡銀行的概述 4 （一）網(wǎng)絡銀行的概念 4 （二）網(wǎng)絡銀行的歷史 4 1.網(wǎng)絡銀行產(chǎn)生的背景 4 2.國內(nèi)外網(wǎng)絡銀行發(fā)展歷程 4 （三）網(wǎng)絡銀行的特征 5 二、 我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的現(xiàn)狀 5 （一）我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展歷史 5 （二）我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 6 （三）我國的網(wǎng)絡銀行發(fā)展特點： 6 三、 網(wǎng)絡銀行發(fā)展的主要問題 7 （一）我國商業(yè)銀行安全性與立法制度的滯后 7 （二）我國銀行電子化基礎薄弱，進程相對較慢 8 （三）社會信用環(huán)境限制了網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展 8 （四）我國網(wǎng)絡環(huán)境存在技術風險 8

2、 （五）尚未制定可行的技術規(guī)范和實施標準 9 （六）行業(yè)的經(jīng)營水平不高 9 1.業(yè)務品種同質(zhì)化嚴重 9 2.有很多待挖掘的業(yè)務潛力。 10 3.客戶培育上還有所欠缺。 10 四、網(wǎng)絡銀行發(fā)展的主要對策 10 （一）建立起網(wǎng)絡銀行的安全防護體系，提供技術保障 10 （二）加快制定并完善網(wǎng)絡銀行的專門法規(guī) 11 （三）建立起人性化的網(wǎng)絡銀行體系 11 （四）應該建設大型網(wǎng)絡銀行數(shù)據(jù)庫 12 （五）創(chuàng)新網(wǎng)上銀行的交易渠道 12 （六）加快社會信用體系建設 12 （七）加強網(wǎng)上銀行的宣傳和營銷 13 五、網(wǎng)絡銀行發(fā)展展望—超級網(wǎng)銀 13 （一）超級網(wǎng)銀的概述 13 （二）

3、超級網(wǎng)銀與傳統(tǒng)網(wǎng)銀間的區(qū)別 14 （三）超級網(wǎng)銀的巨大影響 14 內(nèi) 容 摘 要 網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡銀行,是依托信息技術、因特網(wǎng)提供各種金融服務的一種全新的企業(yè)組織形式或是一種全新的銀行服務手段。網(wǎng)上銀行是我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新的業(yè)務品種,它具有更為快捷、便利、低成本、高效益等優(yōu)勢,但同時也給商業(yè)銀行帶來了新型的法律風險,對銀行業(yè)的風險防范提出了新的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應針對網(wǎng)上銀行的法律風險采取相應的對策,以維護金融穩(wěn)定。網(wǎng)絡銀行是近些年金融領域出現(xiàn)的新概念，它的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務處理模式，給金融業(yè)帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)。本文主要對我國網(wǎng)絡銀行的產(chǎn)生、發(fā)展趨勢及影響、發(fā)展現(xiàn)狀及問題和發(fā)展對

4、策這幾個方面進行闡述，目的是發(fā)現(xiàn)一些問題、提出一點建議，希望這種新型的金融服務能夠不斷地向前發(fā)展。 關鍵詞：網(wǎng)上銀行、電子銀行、法律風險 網(wǎng)絡銀行的產(chǎn)生和發(fā)展 一、 網(wǎng)絡銀行的概述 （一）網(wǎng)絡銀行的概念 網(wǎng)絡銀行又稱互聯(lián)網(wǎng)銀行（Internet Banking）、網(wǎng)上銀行(Online Banking)、電子銀行(E-Banking)或在線銀行，是通過網(wǎng)絡和電子終端為客戶提供自助金融服務的虛擬銀行，用互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行代替銀行大廳和營業(yè)網(wǎng)點，但沒有改變傳統(tǒng)銀行作為信用中介和支付中介的根本性質(zhì)。 網(wǎng)絡銀行提供的服務和產(chǎn)品包括：存貸款、賬戶管理、金融

5、顧問、電子賬務支付以及網(wǎng)絡貨幣等電子支付。 （二）網(wǎng)絡銀行的歷史 1.網(wǎng)絡銀行產(chǎn)生的背景     20世紀90年代隨著商業(yè)銀行的發(fā)展以及經(jīng)濟的全球化帶來了金融業(yè)務的全球化，這樣世界金融業(yè)的競爭就顯得更加的激烈。為了在激烈的競爭中生存下去，商業(yè)銀行就不得不提高效率和質(zhì)量以及降低經(jīng)營成本。對于顧客，他們也盡量選擇效率高、態(tài)度好及成本低的商業(yè)銀行。還有在客戶越來越多的情況下，商業(yè)銀行所以處理的數(shù)據(jù)也會越來越多，這樣也就需要統(tǒng)一地處理。而這時隨著以因特網(wǎng)技術為核心的現(xiàn)代計算機網(wǎng)絡技術在銀行業(yè)的應用和推廣，使得銀行的服務效率和功能大大提高，而金融全球化和綜合化的發(fā)展趨勢也進一

6、步增強。從此，銀行業(yè)開始進入了一個新的歷史發(fā)展階段——網(wǎng)上銀行發(fā)展階段。 2.國內(nèi)外網(wǎng)絡銀行發(fā)展歷程 美國1995年建立世界上第一家網(wǎng)絡銀行----安全第一銀行(Security First Network Bank)。1996 年2月，中國銀行在國際互聯(lián)網(wǎng)上設立了主頁，開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務信息。招商銀行1997年推出網(wǎng)上銀行——“一網(wǎng)通”，構建起由企業(yè)銀行、個人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的功能較為完善的網(wǎng)絡銀行服務系統(tǒng)，辦理信息查詢、銀企對賬、代發(fā)工資、定向轉(zhuǎn)賬及網(wǎng)上購物等業(yè)務。其中，網(wǎng)上“企業(yè)銀行”可提供同城轉(zhuǎn)賬、異地電匯、信托、母公司與

7、子公司賬務稽核等業(yè)務；“個人銀行”能為客戶提供網(wǎng)上查詢賬務、財務分析、轉(zhuǎn)賬等服務。2003年以來，網(wǎng)絡銀行開始廣泛普及，目前網(wǎng)絡銀行已發(fā)展成為國內(nèi)銀行業(yè)的重要業(yè)務品種。 （三）網(wǎng)絡銀行的特征 網(wǎng)絡銀行突破實物媒介等傳統(tǒng)的空間與時間上的局限性，縮短了客戶與銀行的距離，為用戶提供全方位、全天候、便捷、實時的快捷金融服務。 網(wǎng)絡銀行的特征可概括為5W：實現(xiàn)為任何人（whoever）在任何時間（whenever）和任何地點（wherever）與任何賬戶（whomever）用任何方式（however）的安全支付和結算。具有以下五大優(yōu)點：提高工作效率、改善服務質(zhì)量、有利于提供更多金融服務項目和支付手

8、段、加速資金周轉(zhuǎn)、提高經(jīng)營管理水平，因而在世界范圍內(nèi)迅猛發(fā)展。 二、 我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的現(xiàn)狀 （一）我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展歷史 1996 年2月，中國銀行在國際互聯(lián)網(wǎng)上設立了主頁，開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務信息。隨后，各大銀行相繼建立網(wǎng)站，在互聯(lián)網(wǎng)上開通銀行服務。 1997年4月，招商銀行建立網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”推出網(wǎng)上銀行個人版。 1999年8月，中國建設銀行在北京和廣州相繼推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務。 2000年2月，中國工商銀行開通對公網(wǎng)上銀行業(yè)務，6月推出B2B企業(yè)在線支付，8月在北京和浙江推出牡丹信用卡B2C在線支付業(yè)務。 2000 年6 月29日服務于網(wǎng)上銀行安全的中

9、國金融認證中心(簡稱CFCA)于掛牌成立。 自1996年以來，中國網(wǎng)上銀行經(jīng)歷了萌芽期，起步期，發(fā)展期到如今的成熟期，培育出中國工商銀行“金融@家”中國建設銀行“e路通”、招商銀行“一網(wǎng)通”等深受用戶的認可的網(wǎng)上銀行品牌。 （二）我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心(CNNIC)發(fā)布《第27次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》，截至2012年12月，中國互聯(lián)網(wǎng)用戶達到4.57億，較2011年底增加7330萬人，年增幅19.1%，互聯(lián)網(wǎng)普及率達到34.3%，較2011年提高5.4個百分點。其中通過寬帶上網(wǎng)的用戶規(guī)模為4.5億，有線(固網(wǎng))用戶中的寬帶普及率達到98.3%。2012年，我

10、國網(wǎng)民平均每周上網(wǎng)時長為18.9個小時，日平均上網(wǎng)時長2.6個小時。網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行全年增長分別達到了45.8%和48.2%。 （三）我國的網(wǎng)絡銀行發(fā)展特點： 1.銀行積極設立網(wǎng)站，建設網(wǎng)上銀行業(yè)務。目前所有銀行都已經(jīng)設立了銀行網(wǎng)站，且更加積極的投入網(wǎng)上銀行業(yè)務建設。 2.外資銀行進入中國網(wǎng)上銀行領域，競爭更加激勵。目前，獲準在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。外資銀行網(wǎng)上銀行的開通，吸引了大批高端優(yōu)質(zhì)客戶，一定程度上導致國內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶的流失。 3.網(wǎng)上銀行客戶數(shù)和交易金額迅速增長，業(yè)務覆蓋全國主要大中城市。在銀行數(shù)據(jù)集中的大背景

11、下，網(wǎng)上銀行整合了地域服務的特點，更利于客戶跨地域使用網(wǎng)上銀行。 4.網(wǎng)上銀行業(yè)務種類、服務品種迅速增多。2000 年以前，我國銀行網(wǎng)上服務單一，銀行僅提供信息類服務。但目前，交易類業(yè)務已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務的主要內(nèi)容，提供的服務包括戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費支付、信用卡、個人貸款、投資理財(基金、黃金、外匯)等傳統(tǒng)服務，以及利用電子渠道服務優(yōu)勢提供的網(wǎng)上銀行特色服務，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務，而且網(wǎng)上銀行業(yè)務還在不斷的豐富。 5.網(wǎng)上銀行日益重視品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。中國工商銀行“金融@家”、中國建設銀行的“e路通”、招商銀行“一網(wǎng)通”等都深得

12、用戶的認可，市場表現(xiàn)優(yōu)異。 6.網(wǎng)上銀行業(yè)務逐漸向產(chǎn)業(yè)鏈下游滲透。網(wǎng)上銀行不僅僅提供銀行傳統(tǒng)業(yè)務，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)鏈下游廠商和服務商為用戶提供服務的趨勢已逐漸明晰。如聯(lián)合商戶提供網(wǎng)上商城服務、為第三方支付商提供網(wǎng)絡交易的支付接口，呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)鏈不斷整合的趨勢。 7.隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，尤其是3G網(wǎng)絡技術和智能移動終端(如智能手機、平板電腦)的快速發(fā)展，網(wǎng)上銀行逐步向移動互聯(lián)網(wǎng)領域發(fā)展。據(jù)了解，招商銀行、中國建設銀行、交通銀行等多家網(wǎng)上銀行紛紛推出支持智能終端(如iphone、iPad)的網(wǎng)上銀行客戶端軟件，深受廣大用戶的喜愛。 三、 網(wǎng)絡銀行發(fā)展的主要問題 在經(jīng)歷了近10年的發(fā)展后，我國的網(wǎng)絡

13、銀行業(yè)務有了長足的進步，各大商業(yè)銀行業(yè)務量中所占的比例也逐步上升，但是也面臨著很多問題，這些問題不得到解決，對我國網(wǎng)絡銀行未來的發(fā)展將造成很大的影響。對我國商業(yè)銀行來說，網(wǎng)上銀行業(yè)務還是一種新鮮事物，如何看待將決定我國經(jīng)濟發(fā)展的走向，就如同一把雙刃劍，處理的好就會像脫胎換骨一樣得到重生，處理不好反而會割傷自己，所以對待網(wǎng)上銀行這個敏感問題有待我國商業(yè)銀行去摸索和總結?！　? （一）我國商業(yè)銀行安全性與立法制度的滯后 　　網(wǎng)上銀行是新生事物，我國的各家銀行可以說是倉促應戰(zhàn),相應的管理手段和管理制度都沒有及時到位。目前，我國涉及計算機和網(wǎng)絡領域的立法工作還相對滯后,有關金融法規(guī)更少?！渡虡I(yè)銀行法

14、》、《中國人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務,僅有中國人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》這一部門規(guī)章,致使銀行在可能發(fā)生的與客戶的糾紛中處于無法律依據(jù)的尷尬位置。電子合同形式是否合法,電子記錄可否作為證據(jù)等均無明確規(guī)定。 （二）我國銀行電子化基礎薄弱，進程相對較慢 主要問題是投入嚴重不足，造成銀行電子化規(guī)模小、技術水平低,基本停留在傳統(tǒng)業(yè)務的電腦化上，單機處理業(yè)務仍居多數(shù)，網(wǎng)絡化程度比較低，跨城市、跨區(qū)域、跨國家的銀行內(nèi)部網(wǎng)絡建設仍不完善。而且各地區(qū)、各銀行的網(wǎng)絡缺乏整體規(guī)劃，沒有統(tǒng)一的標準，嚴重阻礙了從傳統(tǒng)經(jīng)營模，到網(wǎng)上銀行模式的轉(zhuǎn)變。 （三）社會信用環(huán)境限制了網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)

15、展 　　我國的社會信用體系尚未建立，網(wǎng)上銀行缺乏應有的信用環(huán)境。中國的信用體系程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)具有充分開放，管理松散和不設防護等特點，網(wǎng)上交易，支付的雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證，對社會信用的高要求也迫使中國應盡快建立和完善社會信用體系，以支持網(wǎng)絡經(jīng)濟的健康發(fā)展。其次，在網(wǎng)絡經(jīng)濟中，獲取信息的速度和對信息的優(yōu)化配置不高，海關、稅務、交通等電子支付相關部門的網(wǎng)絡化水平未能與銀行網(wǎng)絡化配套，都制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展。 （四）我國網(wǎng)絡環(huán)境存在技術風險 　　網(wǎng)絡銀行是基于全球 電子 信息系統(tǒng)

16、基礎運行的金融服務形式，因此，全球電子信息系統(tǒng)的技術性和管理安全成為網(wǎng)絡銀行的重要的安全問題。根據(jù)國際報道，1998年全球有64%的公司信息系統(tǒng)受到病毒和黑客的攻擊，其中，金融和銀行業(yè)占到受攻擊總數(shù)的57%，即有一半以上的病毒和黑客攻擊是專門針對銀行金融服務業(yè)信息系統(tǒng)的。網(wǎng)絡技術的不斷升級和黑客攻擊手段的不斷翻新，使得網(wǎng)絡銀行發(fā)生安全性問題的可能性越來越大，并且遠遠超過其他問題，因此，安全問題是網(wǎng)絡銀行關注的首要問題。 按照《網(wǎng)上銀行管理暫行辦法》規(guī)定，金融機構要開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務，必須由經(jīng)過人民銀行認可的獨立的、權威的、有能力的機構進行安全檢測評估。但由于我國網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展在前，《網(wǎng)上銀行

17、業(yè)務管理暫行辦法》發(fā)布在后，金融機構開展網(wǎng)上銀行業(yè)務大部分沒有經(jīng)過安全檢測評估，安全狀況堪憂。通過互聯(lián)網(wǎng)進行交易，相關信息的保密性，真實性，完整性和不可否認性是最關鍵的因素，在我國尚沒有完善的法律、法規(guī)來對付這些造成危害或危害較輕的網(wǎng)路犯罪的時候，如何確保交易安全，為個人保密，就成為網(wǎng)上銀行發(fā)展最需要解決的問題。 （五）尚未制定可行的技術規(guī)范和實施標準 　　對于身份認證的權威性和獨立性、數(shù)據(jù)加密強度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等網(wǎng)上銀行業(yè)務的核心技術，傳輸數(shù)據(jù)包括格式、用戶接口（如IC卡）標準等關系行際互聯(lián)的技術參數(shù)，都沒有制定相應的國家標準。各家銀行各自保密，互相制約。更有甚者，某一

18、商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部也不統(tǒng)一，其各省級分行自行開發(fā)運行網(wǎng)上銀行業(yè)務，自己建立身份認證中心。這種狀況后患無窮。商業(yè)銀行自建認證中心，自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書，自己驗證客戶身份的做法，缺乏獨立性和客觀性，一旦發(fā)生法律糾紛，商業(yè)銀行將處于被動局面。 （六）行業(yè)的經(jīng)營水平不高 　　我國尚無純粹的網(wǎng)上金融機構，網(wǎng)上服務大多通過金融機構自己的網(wǎng)站和網(wǎng)頁提供，業(yè)務規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。我國的網(wǎng)絡金融產(chǎn)品和服務大多是將傳統(tǒng)業(yè)務簡單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡金融產(chǎn)品及服務的創(chuàng)新潛力。同時，我國的網(wǎng)絡金融各業(yè)發(fā)展不平衡。銀行業(yè)、證券業(yè)的網(wǎng)絡化程度大大高于保

19、險業(yè)及信托業(yè)，這種結構的不平衡，不僅影響到網(wǎng)絡金融業(yè)的整體推進，還有可能會影響網(wǎng)絡金融的穩(wěn)定及健康發(fā)展。 1.業(yè)務品種同質(zhì)化嚴重 　　我國網(wǎng)絡銀行的業(yè)務品種都是大同小異，同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴重，創(chuàng)新能力略顯不足。產(chǎn)品可替代性強，缺乏個性化、人性化?；ㄆ煦y行上海分行網(wǎng)上銀行經(jīng)理仁杰曾經(jīng)對國內(nèi)網(wǎng)絡銀行的產(chǎn)品有過相關的評論，他認為能夠放到網(wǎng)上去的產(chǎn)品已經(jīng)基本放上去了，但個性化服務不多，將來還要進一步提升個性化服務的水平。 2.有很多待挖掘的業(yè)務潛力。 　　我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展到現(xiàn)在還不超過10年，又很多業(yè)務潛力可以挖掘，例如小額支付。網(wǎng)絡上許多小額的定購，如音樂下載、信息定購、天氣預報的定購等，這

20、個業(yè)務雖然單筆的交易額不大，但筆數(shù)相當驚人，其總量不可小覷。目前的現(xiàn)狀是很多客戶都是通過選擇移動支付等方式來實現(xiàn)，這是網(wǎng)絡脫媒的一種現(xiàn)象，而手機運營商也因此得到了豐厚的收益。網(wǎng)絡銀行業(yè)務最容易打造規(guī)范化、標準化、自助化的產(chǎn)品和服務，即使是頗具個性化的交易和服務，一旦推出，只要有共性需求，也很容易標準化，并形成規(guī)模效應，降低信息系統(tǒng)中共性部分的成本，提高效率。可以考慮通過發(fā)行網(wǎng)上電子貨幣、利用手機銀行或與運營商合作移動支付項目等方式來積極參與該業(yè)務中。 3.客戶培育上還有所欠缺。 　　我國商業(yè)銀行目前主要還是通過客戶經(jīng)理上門面向大客戶服務、電話銀行客戶服務中心面向大眾客戶等方式來支持，缺乏對

21、全體員工的一般業(yè)務常識的普及、培訓和應用，業(yè)務單元分解的太細，營銷手段單一，因此發(fā)揮整體營銷優(yōu)勢比較難落到實處，主動的客戶培育還十分欠缺。 四、網(wǎng)絡銀行發(fā)展的主要對策 （一）、建立起網(wǎng)絡銀行的安全防護體系，提供技術保障 網(wǎng)絡銀行安全運行的核心問題是如何降低網(wǎng)絡金融服務生成的各種風險，使網(wǎng)絡金融交易過程中出現(xiàn)的各種風險能夠與其他形式的金融交易工具形成有效的風險對沖機制。為了建立可靠的網(wǎng)絡銀行安全防護體系，中央銀行應建立專門的技術委員會對網(wǎng)絡銀行的系統(tǒng)安全進行統(tǒng)一論證，采取一系列合適的解決網(wǎng)絡銀行安全的技術方案，保證正確的信息在銀行和客戶之間的傳遞。針對網(wǎng)絡銀行的系統(tǒng)風險和對交易信息的操作風

22、險，商業(yè)銀行在推出網(wǎng)絡銀行服務品種時，需要進行嚴密的技術設計和研制周全的預防措施，通過采取物理安全策略，設置防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等，來實現(xiàn)對網(wǎng)絡系統(tǒng)安全的事前防護。 （二）、加快制定并完善網(wǎng)絡銀行的專門法規(guī) 加入世貿(mào)組織以后，我國銀行面臨主要問題之一，便是盡快熟悉和掌握國際上有關 計算 機網(wǎng)絡安全的標準和規(guī)范。制定一套符合規(guī)范和要求的國際標準，使我國的網(wǎng)絡銀行在風險防范上與國際接軌。因此必須針對目前網(wǎng)絡銀行交易活動中存在的問題，借簽發(fā)達國家的經(jīng)驗，制定相應的 法律 ，以規(guī)范網(wǎng)絡銀行交易活動參與者的行為。應盡快 研究 制定有關在網(wǎng)上客戶的交易，網(wǎng)上信息安全、網(wǎng)上銀行電子支付等方面的政策

23、和法規(guī)，同時應著手制定網(wǎng)絡銀行業(yè)務的統(tǒng)一規(guī)范。其次，制定約束網(wǎng)上行為的法律規(guī)范和制度，增強對網(wǎng)絡破壞者的打擊處罰力度，保障網(wǎng)絡交易的安全性和保密性。制定相應的法律，對計算機犯罪、計算機泄密、竊取商業(yè)和金融機密等行為進行制裁，對利用計算機在網(wǎng)上銀行實施犯罪的分子進行嚴懲，從法制上為保障網(wǎng)絡銀行的安全提供依據(jù)。 （三）、建立起人性化的網(wǎng)絡銀行體系 隨著社會的不斷進步和 科技 的發(fā)展，尤其是信息技術的不斷發(fā)展，包括銀行業(yè)務在內(nèi)的各個行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了巨大變化。必須擯棄單純追求利潤最大化的經(jīng)營思想，真正樹立起為客戶服務的經(jīng)營理念。要時刻關注客戶的需求變化，提高銀行為客戶服務的水平。 銀行的生存

24、之道是為客戶提供滿意的金融服務，因此以客戶為中心的創(chuàng)新是銀行業(yè)發(fā)展的根本原則，也是網(wǎng)上銀行創(chuàng)新的目標。以客戶為中心的創(chuàng)新應積極引入“用戶可用性測試”提升客戶的參與和體驗；根據(jù)馬斯洛需求層次理論細分客戶，實踐中，中國工商銀行貴賓網(wǎng)銀標志著網(wǎng)上銀行已經(jīng)進入客戶細分時代；倡導“微博營銷”，作為新興網(wǎng)絡營銷手段，可以提高營銷效率，拉近網(wǎng)上銀行與客戶的距離。這些都是以客戶為中心的服務轉(zhuǎn)型。 （四）應該建設大型網(wǎng)絡銀行數(shù)據(jù)庫 從解決信息對稱、充分、透露和正確著手，依據(jù)數(shù)據(jù)庫技術儲存、管理和 分析 處理數(shù)據(jù)。具體做到：以客戶為中心進行資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務的 科學 管理，信息資源的采集、加工和分析；建立不

25、良借款人的預警名單和“黑名單”制度。實行借款人信用信息共享制度；通過數(shù)據(jù)庫進行歸類、整理、分析、統(tǒng)計。做到對有一定資產(chǎn)控制關系、人事關聯(lián)關系的 企業(yè) 或企業(yè)集團統(tǒng)一的授信的監(jiān)控。 （五）創(chuàng)新網(wǎng)上銀行的交易渠道 隨著網(wǎng)上銀行的發(fā)展，為了迎合客戶的需求，適應市場變化，應在交易渠道創(chuàng)新方面有所思考。國內(nèi)各家銀行都已有了自己的網(wǎng)上銀行，客戶是多家銀行的持卡人。如何實現(xiàn)各家銀行網(wǎng)銀整合，為用戶提供“一點接入、多點對接”的服務平臺是交易渠道整合的一個嶄新課題。超級網(wǎng)銀的誕生是整合網(wǎng)上銀行交易渠道的突破性創(chuàng)新。其次，網(wǎng)上銀行具有開放性，客戶界面友好，可擴展性強等優(yōu)點，具有整合ATM、電話銀行、手機銀行等

26、多種電子交易渠道的優(yōu)勢。第三，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，加上以iPhone，iPad為代表的智能移動終端迅速普及，移動互聯(lián)網(wǎng)正在成為網(wǎng)上銀行目標用戶的優(yōu)先網(wǎng)絡選擇。網(wǎng)上銀行應積極拓展移動互聯(lián)網(wǎng)銀行服務，將移動終端變成真正的移動銀行 （六）加快社會信用體系建設 隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展成熟和電子商務大潮的涌現(xiàn)，我國已經(jīng)建立自己的信用體系。由中國人民銀行牽頭， 在全國300 多個城市建立的針對單位的信貸登記咨詢系統(tǒng)，于1999 年正式投入使用，現(xiàn)已實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)。上海于2000 年試運行針對個人的消費信貸評估機制， 現(xiàn)已實現(xiàn)跨銀行的聯(lián)網(wǎng)查詢。但也應看到，信用體系是一個龐大的工程，涉及到方方面面，僅

27、靠一個信貸咨詢系統(tǒng)還是遠不夠的。因此，要把建立個人信用體系和健全企業(yè)信用體系作為發(fā)展我國市場經(jīng)濟的當務之急來抓。銀行業(yè)要進行內(nèi)部信用體系建設的整合，充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡技術，促進銀行、保險、證券和稅務部門等聯(lián)手開展企業(yè)資信調(diào)查，建立跨行業(yè)、跨地區(qū)（甚至跨國界），有深度、有精度的企業(yè)信用管理體系。 （七）加強網(wǎng)上銀行的宣傳和營銷 網(wǎng)絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產(chǎn)品。隨著社會信息化程度的不斷提高，電子商務活動逐漸開展起來， 廣大商家和消費者希望銀行業(yè)金融機構能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務， 對使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強烈欲望和要求。借助網(wǎng)絡銀行，各種新的金融

28、工具、金融服務項目不斷產(chǎn)生， 從而最大限度地滿足客戶的各種產(chǎn)品需求和多樣化服務需要。 五、網(wǎng)絡銀行發(fā)展展望—超級網(wǎng)銀 （一）超級網(wǎng)銀的概述 超級網(wǎng)銀（Super-Internet-Bank)是人民銀行在第二代支付系統(tǒng)中新建的網(wǎng)銀跨行清算系統(tǒng)，實現(xiàn)各商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)互聯(lián)互通，支持經(jīng)人民銀行批準獲得支付業(yè)務許可證的非金融支付服務組織接入，能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)上支付等電子支付業(yè)務跨行清算的高效處理。該系統(tǒng)通過“一點接入、多點對接”方式構建系統(tǒng)，在網(wǎng)絡上實現(xiàn)用戶“一站式”跨行財務管理。 該系統(tǒng)于2012年8月30日正式上線，目前已開通實時跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務以及跨行賬戶查詢業(yè)務功能，此外還包括統(tǒng)一直聯(lián)平臺、統(tǒng)一

29、身份驗證、統(tǒng)一財務管理流程、統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式、跨行賬戶管理、跨行資金歸集、跨行資金匯劃等功能?？蛻艨赏ㄟ^商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行足不出戶辦理多種跨行業(yè)務，并可及時了解業(yè)務處理結果。由于該系統(tǒng)功能強大、業(yè)務范圍廣，媒體贊譽其為“超級網(wǎng)銀”。 （二）超級網(wǎng)銀與傳統(tǒng)網(wǎng)銀間的區(qū)別 傳統(tǒng)網(wǎng)銀 超級網(wǎng)銀 到賬時間 只有在同一銀行轉(zhuǎn)賬時才能實時入賬，但不同銀行賬戶之間轉(zhuǎn)賬時，支付指令要通過付款人開戶銀行網(wǎng)銀支付平臺、人民銀行跨行支付系統(tǒng)、收款人開戶銀行行業(yè)內(nèi)業(yè)務系統(tǒng)等多級系統(tǒng)，有的環(huán)節(jié)甚至需要手工干預，因此跨行轉(zhuǎn)賬耗時需要一分鐘到兩三天不等。 各商業(yè)銀行可實現(xiàn)互聯(lián)互通，因此跨行轉(zhuǎn)賬、支付能夠?qū)崿F(xiàn)實時到賬

30、，單筆業(yè)務20秒內(nèi)即可處理完成。 查詢內(nèi)容 同一銀行的賬戶情況 多家銀行的賬戶情況 操作系統(tǒng) 付款人開戶銀行網(wǎng)銀支付平臺、人民銀行跨行支付系統(tǒng)、收款人開戶銀行行業(yè)內(nèi)業(yè)務系統(tǒng)等多級系統(tǒng) 網(wǎng)銀跨行清算系統(tǒng) （三）超級網(wǎng)銀的巨大影響 超級網(wǎng)銀是央行二代支付系統(tǒng)的一部分，旨在提升整個銀行界的支付系統(tǒng)基礎設施，可以實現(xiàn)網(wǎng)銀跨行支付的直通式處理，滿足網(wǎng)銀用戶全天候支付需求；支持符合條件的非銀行支付服務組織接入，為業(yè)務發(fā)展和創(chuàng)新提供公共清算平臺。超級網(wǎng)銀的發(fā)展，將對我國支付系統(tǒng)產(chǎn)生深遠影響。 從電子商務服務角度看，超級網(wǎng)銀為國內(nèi)電子支付發(fā)展帶來又一次飛躍，對規(guī)范及優(yōu)化國內(nèi)支付環(huán)境、提升用

31、戶體驗的意義重大，進一步完善電子商務基礎服務，對國內(nèi)在線消費發(fā)展產(chǎn)生重大影響。 從支付市場（第三方支付平臺）角度看，部分用戶認為超級網(wǎng)銀將與第三方支付爭奪支付市場。事實上超級網(wǎng)銀的初衷并非爭奪支付市場，而是解決銀行之間的清算問題。在不久前召開的“中國國際金融展”上，人民銀行支付結算司表示：“超級網(wǎng)銀這一跨行清算平臺，是直接面向銀行、金融機構和市場來提供金融服務的，并非普通的網(wǎng)銀服務。”因此從長期發(fā)展上看，超級網(wǎng)銀與第三方支付是互補關系，如同電信運營商和門戶網(wǎng)站都做互聯(lián)網(wǎng)服務，但前者提供網(wǎng)絡基礎服務，后者提供內(nèi)容服務。雖然電信運營商也可以自己做網(wǎng)站內(nèi)容服務，但不能說運營商侵占門戶網(wǎng)站市場。

32、從金融業(yè)發(fā)展角度看，超級網(wǎng)銀提高了金融服務效率。銀行作為金融服務行業(yè)的主要機構，提升金融服務質(zhì)量一直是發(fā)展的方向。超級網(wǎng)銀上線是順應銀行業(yè)未來發(fā)展方向的一項舉措，將大大提高銀行服務效率，為銀行間支付及相關業(yè)務提供便利，符合未來銀行業(yè)發(fā)展趨勢。 具體到我國銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，超級網(wǎng)銀系統(tǒng)的建立，一是降低各家銀行網(wǎng)銀成本，加劇金融機構競爭。各家銀行為擴充業(yè)務，將進一步降低費率，以爭取更多客戶。客戶的增加，則將提高對我國支付系統(tǒng)各方面的要求，特別是網(wǎng)絡金融安全方面的要求。二是對第三方支付企業(yè)有利。不久前出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》認可了非金融支付機構，并將其納入監(jiān)管范圍。第三方支付企業(yè)可采取與

33、銀行合作的方式來間接接入超級網(wǎng)銀系統(tǒng)。伴隨著第三方支付企業(yè)的加入，也將是對我國支付系統(tǒng)安全性的又一大考驗。三是促進我國支付系統(tǒng)飛躍性進展，為網(wǎng)銀用戶提供便利的服務支撐。超級網(wǎng)銀作為央行二代支付系統(tǒng)建立之后，該系統(tǒng)將對超級網(wǎng)銀用戶提供實時跨行支付等服務。 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于金融市場來說是一個新的課題。對于金融行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的產(chǎn)生蘊含著巨大的商機和財富，但是它的發(fā)展也使得傳統(tǒng)金融模式受到了威脅，使世界金融格局發(fā)生變化。對于政府而言，新的金融模式的產(chǎn)生就意味著擁有了新的拉動經(jīng)濟發(fā)展的因素，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為中小企業(yè)融資的問題提供了解決的途徑，讓百姓能夠感受到金融發(fā)展帶來的好處。但是

34、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并不是毫無管轄的，在它發(fā)展的同時也給相關監(jiān)管和管理部門的確立提出了新挑戰(zhàn)。      綜上，網(wǎng)絡銀行的產(chǎn)生有其必然性，其發(fā)展趨勢是不可逆轉(zhuǎn)。目前，我們正處于網(wǎng)絡信息化為特征的新經(jīng)濟時代，進入2013年以后，國內(nèi)銀行業(yè)必須意識到是機遇與風險并存，面臨著國際一流商業(yè)銀行的有力競爭，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須奮起革新，積極變革，加快金融業(yè)網(wǎng)絡信息建設，以客戶為中心，加強網(wǎng)絡銀行業(yè)務流程的再造，積極推進網(wǎng)絡銀行業(yè)務的發(fā)展，鍛造新的核心競爭力，提高自身服務水平和競爭能力，只有這樣，才能在新一輪的競爭中立于不敗之地。 參 考 文 獻 1、張卓其《電子銀行》，高等教育出版社，2012年 2、古華慶《網(wǎng)上銀行風險監(jiān)管管理與實務》，中國金融出版社，2012年 3、《中國金融論叢.2005》，中國經(jīng)濟出版社，2012年 4、謝康、肖靜華《網(wǎng)絡銀行》，長春出版社，2012年 5、張強《論網(wǎng)絡銀行的發(fā)展》，金融理論與實踐，2012年12月 6、張強《網(wǎng)絡銀行發(fā)展與金融監(jiān)管新問題》，湖南大學學報(社科版)，2013年2月 7、張進、姚志國，《網(wǎng)絡金融學》，北京大學出版社，2013年