《網(wǎng)上支付與結(jié)算 》 高職教學PPT課件

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Bank，HB)構(gòu)成，前者是金融機構(gòu)與各公司、政府或事業(yè)單位的計算機聯(lián)機，后者是金融機構(gòu)與各個家庭的計算機或終端聯(lián)機。從這兩個意義上說，電子銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行之間存在差別。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展速度如此之快，其標準、發(fā)展模式還處于演變之中，使得人們目前很難給網(wǎng)絡(luò)銀行一個規(guī)范的理論定義。一般而言，網(wǎng)絡(luò)銀行就是基于Internet或其他電子通信手段提供各種金融服務的銀行機構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點任 務 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述它通常包括三個要素：需要具備Internet或其他電子通信網(wǎng)絡(luò)，如計算機網(wǎng)絡(luò)、傳真機、電話機或其他電子通信手段；基于（無論是模擬形式的還是數(shù)據(jù)形式的）電子通信的金融服務提供者，如電子金融服務的銀行或證券服務機構(gòu)；基于電子通信的金融服務消費者，如以電子通信形式消費的各類終端或用戶，或者基于虛擬網(wǎng)站的各種金融服務代理商等。另外，從歐美現(xiàn)有的一些定義和實際運作模式來看，網(wǎng)絡(luò)銀行按其服務內(nèi)容可分為廣義和狹義兩種。廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行是指在網(wǎng)絡(luò)中擁有獨立的網(wǎng)站，并為客戶提供服務的銀行，這種服務可以是：一般的信息和通信服務；簡單的銀行交易；所有銀行業(yè)務。廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行幾乎涵蓋了所有的在互聯(lián)網(wǎng)上擁有網(wǎng)頁的銀行，盡管這種網(wǎng)頁有可能僅僅是一種信息介紹，而不涉及具體的銀行業(yè)務。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點任 務 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述國際金融機構(gòu)、歐洲央行傾向于采用這種定義。如根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的定義，網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過電子渠道，提供零售與小額產(chǎn)品和服務的銀行。這些產(chǎn)品和服務包括存款、賬戶管理、金融顧問、電子賬務支付，以及一些諸如電子貨幣等電子支付的產(chǎn)品與服務（ECBS）。歐洲銀行標準委員會將網(wǎng)絡(luò)銀行定義為：網(wǎng)絡(luò)銀行是指利用網(wǎng)絡(luò)為通過使用計算機、網(wǎng)絡(luò)電視、機頂盒及其他一些個人數(shù)字設(shè)備連接上網(wǎng)的消費者和中小企業(yè)提供產(chǎn)品和服務的銀行（ECBS，1999）。之所以會形成網(wǎng)絡(luò)銀行不同的定義，并不僅僅是因為不同國家、機構(gòu)和個人對網(wǎng)絡(luò)銀行問題的看法存在一定的差異，而且是與一國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展和監(jiān)管策略密不可分的。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點任 務 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述分支型網(wǎng)絡(luò)銀行是指現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)銀行，這里的網(wǎng)絡(luò)銀行使用的是廣義定義，它類似于該銀行的其他物理分支機構(gòu)柜臺，對其的監(jiān)管一般采用與物理分支機構(gòu)相類似的政策。純網(wǎng)絡(luò)銀行本身就是一家銀行，是為專門提供在線銀行服務而成立的。純網(wǎng)絡(luò)銀行也可以稱為“只有一個站點的銀行”，這類銀行一般只有一個辦公地址，既無分支機構(gòu)，也沒有營業(yè)網(wǎng)點，幾乎所有業(yè)務都是通過網(wǎng)上進行。對它的界定，一般使用狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行定義，監(jiān)管方式與傳統(tǒng)銀行有一定的差異，大部分國家和地區(qū)都制定了一些專門的指引。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點任 務 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述1計算機輔助銀行管理階段自從20世紀50年代末以來，計算機逐漸在一些發(fā)達國家的銀行業(yè)務中得到應用，但是，最初銀行應用計算機的主要目的是解決手工記賬速度慢、提高財務處理能力和減輕人力負擔的問題。因此，早期的金融電子化基本技術(shù)是簡單的脫機處理，主要用于分支機構(gòu)及各營業(yè)網(wǎng)點的記賬和結(jié)算。商業(yè)銀行的主要電子化設(shè)備是管理存款、計算本息的一般計算機，財務統(tǒng)計和財務運算的卡片式編目分類打孔機，由計算機控制的貨幣包裝、消點機，鑒別假鈔、劣鈔的鑒別機，以及計算機打印機等。此外，也開始利用計算機分析金融市場的變化趨勢供決策使用。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點任 務 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述到了20世紀60年代，金融電子化開始從脫機處理發(fā)展為聯(lián)機系統(tǒng)，使各銀行之間的存、貨、匯等業(yè)務實現(xiàn)電子化聯(lián)機管理，并且建立起較為快速的通信系統(tǒng)，以滿足銀行之間匯兌業(yè)務發(fā)展的需要。20世紀70年代，發(fā)達國家的國內(nèi)銀行與其分行或營業(yè)網(wǎng)點之間的脫機業(yè)務，逐漸擴大為國內(nèi)不同銀行之間的計算機網(wǎng)絡(luò)化金融服務交易系統(tǒng)，國內(nèi)各家銀行之間出現(xiàn)通存通兌業(yè)務。可以說，20世紀80年代前期，發(fā)達國家的主要商業(yè)銀行基本實現(xiàn)了業(yè)務處理和辦公業(yè)務的電子自動化。在這期間內(nèi)，商業(yè)銀行出現(xiàn)了兩次聯(lián)機高潮，一次是在20世紀60年代，使各商業(yè)銀行的活期存款可以直接經(jīng)過計算機處理傳輸?shù)娇傂校訌娏松虡I(yè)銀行的內(nèi)部縱向管理；另一次是在20世紀80年代，實現(xiàn)了水平式的金融信息傳輸網(wǎng)絡(luò)，電子資金轉(zhuǎn)賬網(wǎng)絡(luò)成為全球水平式金融信息傳輸網(wǎng)絡(luò)的基本框架之一。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點任 務 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述20世紀60年代末興起的電子資金轉(zhuǎn)賬（Electronic Funds Transfer，EFT）技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。所謂電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，是指使用主計算機、終端機、磁帶、電話和電信網(wǎng)絡(luò)等電子通信設(shè)備及技術(shù)手段進行快速、高效的資金傳遞方式，與傳統(tǒng)支付方式相比，EFT方式具有多方面的優(yōu)勢。首先，EFT改變了傳統(tǒng)的手工處理票據(jù)模式，可以快速有效地處理支付信息，降低處理成本、票據(jù)紙張費用等交易成本；其次，改善了資金管理的質(zhì)量；再次，提高了支付效率；最后，可以間接解決支票丟失或被盜等管理問題。當然，也應當看到，EFT面臨的電子系統(tǒng)安全問題，并不會比傳統(tǒng)方式面臨的問題少。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點任 務 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述電話銀行興起于20世紀70年代末的北歐國家，到20世紀80年代后期得到迅速發(fā)展。電話銀行是基于電話通信技術(shù)的發(fā)展而出現(xiàn)的金融服務品種的創(chuàng)新結(jié)果。然而，電話銀行服務存在著其自身難以克服的缺陷，最大缺陷之一是迄今依然主要依靠語音識別、記錄系統(tǒng)提供金融服務，這給客戶帶來了諸多不便。因為與文字記錄不同，在金融服務通信中客戶的語音和聽力都無法規(guī)范，因而在進行重大金融服務交易時存在著差錯、誤解或矛盾的隱患。針對重大金融服務交易的傳真復核確認制度過于繁瑣和復雜。這種制度一方面降低了電話銀行的經(jīng)營效率，另一方面增加了雙方的交易成本。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點任 務 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述2銀行電子化和金融信息化階段電話銀行的上述缺陷影響了其發(fā)展范圍和速度，隨著計算機普及率的提高，商業(yè)銀行逐漸將發(fā)展的重點從電話銀行調(diào)整為PC銀行，即以個人計算機（PC）為基礎(chǔ)的電子銀行業(yè)務。20世紀80年代中后期，在國內(nèi)不同銀行之間的網(wǎng)絡(luò)化金融服務系統(tǒng)基礎(chǔ)上，形成了不同國家之間不同銀行之間的電子信息網(wǎng)絡(luò)，進而形成了全球金融通信網(wǎng)絡(luò)。在此基礎(chǔ)上，各種新型的電子網(wǎng)絡(luò)服務，如在線銀行服務（PC銀行）、自動柜員機系統(tǒng)（ATM）、銷售終端系統(tǒng)（POS），家庭銀行系統(tǒng)（HB）和公司銀行系統(tǒng)（FB）等也就應運而生了。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點任 務 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述銀行電子化使傳統(tǒng)銀行提供的金融服務變成了全天候、全方位和開放型的金融服務，電子貨幣成為電子化銀行所依賴的貨幣形式。隨著信息技術(shù)的進步，銀行電子化水平也在逐步提高，ATM技術(shù)從最初只能提供少數(shù)幾種交易發(fā)展到可以處理100多種交易。家庭銀行是銀行電子化的重要內(nèi)容。在家庭銀行的發(fā)展初期，個人計算機主要用來處理來自銀行的原始賬戶數(shù)據(jù)。家庭銀行的軟件由銀行免費提供，或是由消費者在零售店購買，主要有Quicken、微軟公司的Money和美卡公司的Managing Your Money等個人財務管理(PFM)軟件。移動銀行、PC銀行、家庭銀行、電話銀行、自助銀行和無人銀行等，都是基于銀行電子化的金融服務模式。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點任 務 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述移動銀行就是利用ATM和計算機無線連接技術(shù)與銀行實現(xiàn)信息交換而形成的金融服務提供形式。移動銀行可以通過改裝后的汽車將銀行服務延伸到偏遠鄉(xiāng)村，也可以采用蜂窩數(shù)據(jù)包控制（CDPD）技術(shù)保證數(shù)據(jù)安全地交換，實現(xiàn)銀行金融服務的虛擬移動。家庭銀行主要是針對家庭中個人計算機的普及和家庭特點而開展的電子化金融服務形式，為家庭提供各種家用財務管理軟件和一系列金融配套服務。無人銀行比自助銀行具有更高的電子化和智能化處理水平，客戶通過與數(shù)據(jù)庫聯(lián)網(wǎng)的兩個計算機終端，可以完成現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、支付和貨幣兌換等交易，實現(xiàn)對分行的部分替代效應和提供各營業(yè)網(wǎng)點的業(yè)務速度。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點任 務 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述電子錢包是銀行電子化的另外一種形式，它可以用ATM將銀行存款調(diào)入卡中，從而大大滿足了客戶的多元化需求。目前，這種電子錢包已在不少國家和地區(qū)試用。在中國內(nèi)地推廣的POS系統(tǒng)在工效上與電子錢包各有所長。此外，VISA卡也是銀行電子化的一種重要產(chǎn)物，它不僅可以在ATM和POS上運行，而且適合在移動電話、可視電話等各種電子設(shè)施中使用。隨著銀行電子化的發(fā)展，電子貨幣轉(zhuǎn)賬逐漸成為銀行服務的主要業(yè)務形式。所謂電子貨幣，就是以電子信息的形式取代傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付和票據(jù)轉(zhuǎn)賬結(jié)算，從而形成的電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。電子貨幣以分布在金融機構(gòu)和服務網(wǎng)點的終端機及計算機網(wǎng)絡(luò)為物質(zhì)條件，以提款卡、信用卡、IC卡和電子支票等形式為媒介，使貨幣以電子數(shù)據(jù)的形式在銀行網(wǎng)絡(luò)間進行傳遞，從而形成電子貨幣流通體系。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點任 務 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述3網(wǎng)絡(luò)銀行階段20世紀90年代中期，在互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)性應用過程中逐漸出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行。世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行于1995年10月18日在美國亞特蘭大開業(yè)，這是銀行服務從傳統(tǒng)到現(xiàn)代的一次重大變革，也標志著網(wǎng)絡(luò)銀行階段的真正開始。盡管網(wǎng)絡(luò)銀行與計算機輔助銀行管理和銀行電子化都是在計算機及其通信系統(tǒng)上進行操作的，但是，網(wǎng)絡(luò)銀行的軟件系統(tǒng)不是在終端上運行，而是在銀行服務器上運行，因而網(wǎng)絡(luò)銀行提供的各種金融服務不會受到終端設(shè)備及軟件的限制，具有更加積極的開放性和靈活性。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行與企業(yè)銀行、家庭銀行、電話銀行、自助銀行和無人銀行等不屬于同一個概念，前者比后者具有更強的服務適應性和開放性。簡單地說，網(wǎng)絡(luò)銀行既不需要固定場所，也不需要在計算機中預先安裝相應軟件，它在任何一臺計算機上都能進行金融服務的交易。銀行服務的整體實力將集中體現(xiàn)在前臺業(yè)務受理和后臺數(shù)據(jù)處理的一體化綜合服務能力及其技能整合上。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點任 務 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述1技術(shù)原因計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電信技術(shù)的飛速發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了技術(shù)基礎(chǔ)。（1）網(wǎng)絡(luò)高速接入技術(shù)不斷發(fā)展和成熟，已經(jīng)廣泛使用的56Kb/s的調(diào)制解調(diào)器（Modem），大大提高了通過電話線方式接入Internet的信息傳輸速率。同時，電纜調(diào)制解調(diào)器（Cable Modem）的信息傳輸速率也已經(jīng)達到4Mb/s，DDN、ISDX等方式的專線數(shù)據(jù)網(wǎng)和光纖網(wǎng)逐漸在世界各地開展，并迅速向偏遠地區(qū)延伸。微波無限網(wǎng)接入Internet的技術(shù)，以及通過衛(wèi)星向Web進行直播技術(shù)的成功研制，為低成本地區(qū)實現(xiàn)對邊遠山區(qū)的信息傳輸和建立統(tǒng)一的全球衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)奠定了基礎(chǔ)。所有這些，都為網(wǎng)絡(luò)銀行的迅速發(fā)展提供了技術(shù)支持。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點任 務 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述（2）因特網(wǎng)的安全保密技術(shù)，及行業(yè)內(nèi)部專用網(wǎng)絡(luò)與公共網(wǎng)絡(luò)接口安全技術(shù)的不斷完善，一系列加密軟件和控制硬件的成功研制，各種安全協(xié)議標準的出現(xiàn)，數(shù)字簽名等技術(shù)的日益普及和規(guī)范，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了安全保障。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點任 務 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述2社會原因電子商務的發(fā)展構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)銀行的商業(yè)基礎(chǔ)，而互聯(lián)網(wǎng)的普及、網(wǎng)絡(luò)用戶的壯大則構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶基礎(chǔ)。（1）電子商務的發(fā)展，既要求銀行為之提供相配套的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，也要求網(wǎng)絡(luò)銀行提供與之相適應的虛擬金融服務。從一定意義上講，所有網(wǎng)上交易都由兩個環(huán)節(jié)組成，一是交易環(huán)節(jié)，二是支付環(huán)節(jié)。前者在客戶與銷售商之間完成，后者需要通過網(wǎng)絡(luò)銀行來完成。顯然，沒有銀行專業(yè)網(wǎng)絡(luò)的支持，沒有安全、平穩(wěn)、高效的網(wǎng)上支付系統(tǒng)的支撐，就不可能實現(xiàn)真正意義上的電子商務。（2）因特網(wǎng)已遍及全球200個左右的國家和地區(qū)，所有這些上網(wǎng)用戶，都構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)銀行的龐大的潛在客戶群，而網(wǎng)絡(luò)銀行未來的發(fā)展任務，就是如何以更好的服務去爭取他們。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點任 務 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述3內(nèi)部原因20世紀90年代以來，隨著金融全球化、自由化的出現(xiàn)和金融創(chuàng)新的發(fā)展，金融領(lǐng)域的競爭日益激烈，金融風險不斷增加。為改善交易條件以提高其綜合競爭力，出現(xiàn)了全球范圍內(nèi)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)浪潮。一般觀點認為，因特網(wǎng)能為商業(yè)銀行帶來以下好處，從而提高其綜合競爭力。（1）降低商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務成本。據(jù)美國一家金融機構(gòu)統(tǒng)計，在互聯(lián)網(wǎng)上進行每一筆貨幣結(jié)算的成本不超過13美分，而電話銀行要54美分，在銀行的分理機構(gòu)則要1.08美元。（2）降低商業(yè)銀行的管理維護成本。銀行雇員大量減少，節(jié)省了工資支出；不需要大量的物理辦公場所，節(jié)省了租金和裝修、照明、水電等大量雜費。（3）客戶足不出戶就能隨時享受優(yōu)質(zhì)、高效的銀行服務，極大地方便了客戶。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點任 務 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述1網(wǎng)絡(luò)銀行的功能（1）業(yè)務處理功能從總體上來講，網(wǎng)上銀行提供的服務一般包括兩類：一類是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務品種的網(wǎng)上實現(xiàn)，即傳統(tǒng)商業(yè)銀行把網(wǎng)上銀行作為自身業(yè)務品種的一個新興的分銷來對待，這類業(yè)務基本上在網(wǎng)上銀行建設(shè)的初期占據(jù)了主導地位；另一類是完全針對互聯(lián)網(wǎng)的多媒體互動的特性而設(shè)計提供的創(chuàng)新業(yè)務品種（如以美國為例的純網(wǎng)絡(luò)銀行的服務產(chǎn)品）。同時，它在組織機構(gòu)和業(yè)務管理模式上也打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的各種條條框框，成為真正意義上的網(wǎng)上銀行。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點任 務 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述1）網(wǎng)上銀行基礎(chǔ)服務。銀行零售業(yè)務。銀行批發(fā)業(yè)務。2）網(wǎng)上銀行衍生服務。網(wǎng)上支付。網(wǎng)上信用卡業(yè)務。網(wǎng)上投資理財服務。網(wǎng)上金融信息咨詢服務。網(wǎng)上消費貸款服務。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點任 務 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述（2）信息管理功能信息自動化處理功能可以按規(guī)定格式自動生成統(tǒng)計分析信息、用網(wǎng)絡(luò)聯(lián)機查詢數(shù)據(jù)庫和智能化信息分析替代傳統(tǒng)的逐級定期報表制度，達到業(yè)務統(tǒng)計和信息反饋同一來源、統(tǒng)一口徑、自動化處理和信息共享，以排除人為的差錯和干擾，保證管理信息的客觀性、完整性、準確性、實效性和透明度。信息化銀行管理功能以資產(chǎn)負債管理為主體的業(yè)務經(jīng)營管理（資產(chǎn)負債管理、資本與財務管理、資金管理、貸款管理、國際業(yè)務管理和投資業(yè)務等各項業(yè)務管理）；客戶關(guān)系管理（用戶管理、市場調(diào)研和產(chǎn)品開發(fā)管理、公共關(guān)系管理、產(chǎn)品營銷計劃管理等）。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點任 務 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述銀行運行支持管理包括人力資源、不動產(chǎn)采購、固定資產(chǎn)、機關(guān)財務的管理和以在線交易/在線分析支持的綜合信息應用智能管理。辦公自動化功能在全行信息共享基礎(chǔ)上，支持為提高辦公效率的工作流程優(yōu)化、管理程序化、自動化和辦公無紙化。決策支持功能網(wǎng)絡(luò)銀行以實時查詢和報表的形式，用時間決策層提供必要的數(shù)據(jù)信息，以典型案例、智能化和專家化方法提供決策信息。數(shù)據(jù)管理功能以原始數(shù)據(jù)、業(yè)務數(shù)據(jù)和主題數(shù)據(jù)倉庫三層結(jié)構(gòu)構(gòu)成全行數(shù)據(jù)體系。網(wǎng)絡(luò)銀行按照統(tǒng)一的標準建立全局性原始數(shù)據(jù)、業(yè)務數(shù)據(jù)和主題數(shù)據(jù)倉庫，保證信息體系的客觀性、完整性、標準性和時效性的統(tǒng)一，支持網(wǎng)絡(luò)銀行的財務核算、業(yè)務管理、風險監(jiān)控和復核審查等。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點任 務 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述2網(wǎng)絡(luò)銀行的特點（1）從貨幣的角度來看網(wǎng)絡(luò)銀行使貨幣的形式發(fā)生了本質(zhì)的變化。傳統(tǒng)的貨幣形式以現(xiàn)金和支票為主，而網(wǎng)絡(luò)銀行的流通貨幣將以電子貨幣為主。電子貨幣不僅能夠給商業(yè)銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的業(yè)務成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀，加速社會資金的周轉(zhuǎn)，提高資本運營的效益。同時，基于網(wǎng)絡(luò)運行的電子貨幣還可以給政府稅收部門和統(tǒng)計部門提供準確的金融信息。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點任 務 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述（2）從運行模式來看網(wǎng)絡(luò)銀行從物理網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)向虛擬數(shù)字網(wǎng)絡(luò)，是虛擬化的金融服務機構(gòu)?？蛻敉ㄟ^計算機在網(wǎng)上登錄銀行站點，就可以獲得銀行提供的金融服務。銀行和客戶之間是通過互聯(lián)網(wǎng)相互聯(lián)系的，他們并未見面，因此存在著相互確認身份的問題。金融交易信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳輸，必須保證其機密性和完整性。網(wǎng)上交易不能像傳統(tǒng)柜臺操作那樣通過客戶簽名來完成支付指令的確認。所有這些，都必須依賴技術(shù)手段（如加密、認證、數(shù)字簽名等）來提供支持。因此，網(wǎng)上銀行是一種區(qū)別于傳統(tǒng)物理環(huán)境的全新服務模式和運行模式。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點任 務 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述（3）從銀行的角度來看網(wǎng)絡(luò)銀行使商業(yè)銀行的經(jīng)營理念從以物（資金）為中心逐漸走向以人為中心。網(wǎng)絡(luò)銀行使商業(yè)銀行獲得經(jīng)濟效益的方式發(fā)生根本性變化。網(wǎng)絡(luò)銀行使商業(yè)銀行的銷售渠道發(fā)生了變化。網(wǎng)絡(luò)銀行使商業(yè)銀行業(yè)務范圍發(fā)生了變化。網(wǎng)絡(luò)銀行使商業(yè)銀行人力資源管理戰(zhàn)略和技能培訓發(fā)生改變。網(wǎng)絡(luò)銀行給商業(yè)銀行帶來了一項重要的銀行資產(chǎn)通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)整合的銀行信息資產(chǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行使評估銀行信用的標準發(fā)生改變，銀行的技術(shù)系統(tǒng)的優(yōu)劣將是評價信用的一個重要標準。網(wǎng)絡(luò)銀行給商業(yè)銀行帶來了新形式的風險（特別是與技術(shù)相關(guān)的風險），如操作性風險，戰(zhàn)略風險、信譽風險和法律風險等，這些風險加大了銀行風險管理和內(nèi)部管理的難度。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點任 務 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述（4）從客戶的角度來看網(wǎng)絡(luò)銀行沒有時間和地域的限制，突破了銀行的傳統(tǒng)業(yè)務模式，無論在任何時間（Anytime）和任何地點(Anywhere)，客戶都可以通過互聯(lián)網(wǎng)來獲得任何形式（Anyhow）的網(wǎng)上銀行服務，因此，在這個意義上，網(wǎng)絡(luò)銀行也被稱為3A銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行對客戶需求的滿足大大超過傳統(tǒng)商業(yè)銀行。一般地，銀行客戶主要需要5類金融服務產(chǎn)品，它們是交易、信貸、投資、保險和財務計劃。傳統(tǒng)銀行通常只能滿足一至兩項服務，而網(wǎng)絡(luò)銀行則可以同時向客戶提供這5類金融服務產(chǎn)品，強化了網(wǎng)絡(luò)銀行競爭優(yōu)勢中的差異性基礎(chǔ)，提高了客戶對商業(yè)銀行的信心和對其服務質(zhì)量的信心。客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行服務安全性、隱私保護等存有憂患，這將成為制約網(wǎng)上銀行業(yè)務健康發(fā)展的關(guān)鍵。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務的高技術(shù)含量加大了客戶進行學習的必要性，也加大了客戶學習的難度。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點任 務 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述3網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢（1）網(wǎng)絡(luò)銀行可使傳統(tǒng)商業(yè)銀行降低成本、增加收益、增強競爭力（2）網(wǎng)絡(luò)銀行可使商業(yè)銀行擺脫時空限制，極大地方便了客戶（3）網(wǎng)絡(luò)銀行可實現(xiàn)管理機制的高效運轉(zhuǎn)（4）網(wǎng)絡(luò)銀行可擁有一個廣闊的國際化市場（5）網(wǎng)絡(luò)銀行使傳統(tǒng)商業(yè)銀行向全能型銀行發(fā)展階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點任務2網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)成2任 務 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成1硬件技術(shù)以大中型機為主機系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)銀行在技術(shù)結(jié)構(gòu)上以兩臺主機互為備份，共享外部設(shè)備。因此，基于大中型機的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)安全性較高。以微機為主機系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)銀行主要選擇32位微機。在實際操作中，為了提高網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的安全性，往往不限于只提供兩部主機互為備份，為了保證資金清算系統(tǒng)的平穩(wěn)運行，擁有大規(guī)模電子化系統(tǒng)的銀行或金融清算結(jié)算中心，除對系統(tǒng)中的計算機采用雙工作站外，對系統(tǒng)本身也采用雙工作站，即需要配置4套服務器。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任 務 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成2軟件技術(shù)一般地，軟件由系統(tǒng)軟件和應用軟件組成。系統(tǒng)軟件由操作系統(tǒng)軟件、編譯系統(tǒng)軟件和數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)軟件構(gòu)成。其中，操作系統(tǒng)又有實時系統(tǒng)、分時系統(tǒng)和批處理系統(tǒng)等。網(wǎng)絡(luò)銀行的軟件技術(shù)構(gòu)成亦如此。所謂應用軟件就是在系統(tǒng)軟件支持下開發(fā)出來的、解決應用過程中出現(xiàn)的某些或某一問題的程序軟件。例如，管理信息系統(tǒng)軟件、自動報稅軟件和證券管理軟件。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任 務 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成3客戶應用技術(shù)客戶應用技術(shù)指客戶端的應用技術(shù)，提款卡、IC卡、銀行卡、信用卡和支票既包含有硬件制造技術(shù)（如芯片技術(shù)），也包含有應用軟件技術(shù)（如VISA綜合智能卡中的各種應用程序技術(shù)）。提款卡指銀行發(fā)出的用于提供給客戶利用ATM從賬戶上提款的塑料卡片。IC卡的使用不限于銀行業(yè)，在需要鑒別客戶身份的某些特殊的社會部門中也有廣泛的使用，銀行IC卡是由銀行提供給客戶的記錄客戶身份、金融服務品種和交易賬戶情況等信息的證件卡片。銀行卡是由銀行發(fā)行的，充當銀行信貸業(yè)務與支付業(yè)務的信用工具的證件卡片。信用卡是信用卡公司提供給客戶的消費貸款的證件卡片。支票卡是由銀行提供給客戶使用的一種硬卡，在簽發(fā)支票時向收票人出示，經(jīng)記錄卡上的號碼在支票的背后可以得到銀行承兌前的保證，一般以指定的數(shù)額為限。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任 務 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成一般而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行往往由網(wǎng)絡(luò)銀行進行實際操作和管理，而新創(chuàng)立的網(wǎng)絡(luò)銀行往往整個銀行就相當于一個網(wǎng)絡(luò)銀行部。網(wǎng)絡(luò)銀行部的形成通常有3種基本方式，一是從銀行原有的信息技術(shù)部演變而來；二是創(chuàng)立新的網(wǎng)絡(luò)銀行部；三是對原有的信息技術(shù)部、銀行卡/信用卡部和服務咨詢部若干個部門的相關(guān)業(yè)務水平進行整合而形成。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任 務 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成1安全策略 安全策略的重要性在于其他所有安全管理制度或措施都是根據(jù)安全策略來制定的。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的安全策略應當是銀行整個計算機網(wǎng)絡(luò)安全策略的一部分，在制定網(wǎng)上銀行系統(tǒng)安全策略時也要考慮到銀行整體安全策略的要求。在制定安全策略時，還要考慮到安全與成本以及安全與效率這兩對矛盾。要減少潛在的安全風險，必然會增加成本、降低運行效率。根據(jù)我國目前銀行的具體情況，在制定網(wǎng)上銀行安全措施時應遵照如下原則：在銀行可承受的安全風險范圍內(nèi)，盡可能地考慮成本和效率。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)有一個安全主管(Security Officer)，指導管理員工作并協(xié)調(diào)其他安全事宜。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任 務 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成在管理員的設(shè)置方面，網(wǎng)絡(luò)銀行中心管理員分成以下幾種：網(wǎng)上銀行系統(tǒng)操作員 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)管理員 網(wǎng)上銀行賬戶管理員 網(wǎng)上銀行安全審計員 網(wǎng)上銀行客戶資料管理員 這些管理員承擔不同的工作，擁有不同的權(quán)限，盡可能互相牽制。在分配權(quán)限時，遵照最小權(quán)限原則，即完成管理工作必須擁有哪些權(quán)限，就只賦予哪些權(quán)限，不額外賦予任何多余的權(quán)限，即使這樣做會給操作帶來一定的不方便。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任 務 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成2安全管理制度和流程 安全問題不僅僅是技術(shù)上的問題，還包含管理上的因素，制定安全管理制度是保證系統(tǒng)安全的關(guān)鍵因素。安全管理制度包括：系統(tǒng)機房使用規(guī)定 管理員的安全職責 網(wǎng)絡(luò)操作安全規(guī)則 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)安全審計制度 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)監(jiān)控制度 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)外來攻擊處置辦法 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)失靈處置辦法 網(wǎng)上銀行防衛(wèi)技術(shù)更新規(guī)則 具體制度由網(wǎng)上銀行制度建設(shè)小組制定。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任 務 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成3定期安全評估 為了保證原先制訂的安全策略仍然能適應目前的新情況，有必要定期對網(wǎng)上銀行安全策略進行重新評估。除此之外，為了準確地查明安全管理制度和安全措施的具體執(zhí)行情況，還需要定期對現(xiàn)有安全設(shè)施進行安全評估，以找出安全隱患，制訂防范措施，盡可能地減小安全威脅。每4個月由網(wǎng)絡(luò)銀行中心（以下簡稱網(wǎng)銀）安全主管牽頭組織進行一次內(nèi)部評估，每1年邀請銀行外專業(yè)安全專家進行一次外部專家評估。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任 務 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成安全評估和策略分析工作包括以下四個方面。（1）針對網(wǎng)上銀行信息基礎(chǔ)設(shè)施的關(guān)鍵部分進行易攻擊性分析，包括 物理安全 PC機安全 網(wǎng)絡(luò)訪問 UNIX和數(shù)據(jù)庫系統(tǒng) 應用開發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施 安全制度安全管理結(jié)構(gòu)和流程（2）安全評估報告（3）安全需求分析（4）提出安全改進措施建議，制訂安全規(guī)范階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任 務 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成4安全技術(shù)措施 從技術(shù)角度而言，計算機系統(tǒng)的安全包括：主機系統(tǒng)的安全，包括操作系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)服務、中間件(如數(shù)據(jù)庫或WWW服務器軟件等)的安全網(wǎng)絡(luò)鏈路的安全 應用安全 針對我國的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，主機系統(tǒng)包括網(wǎng)銀中心交易服務器、網(wǎng)銀中心數(shù)據(jù)庫服務器以及一些PC機。網(wǎng)絡(luò)鏈路包括網(wǎng)上銀行服務器和客戶端之間的廣域網(wǎng)鏈路、網(wǎng)銀中心各系統(tǒng)之間的局域網(wǎng)鏈路、網(wǎng)上銀行服務器和信息交換平臺之間的網(wǎng)絡(luò)鏈路。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任 務 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成1）主機系統(tǒng)的安全 主機系統(tǒng)的安全又分為操作系統(tǒng)的安全、網(wǎng)絡(luò)服務的安全和中間件的安全。（1）網(wǎng)銀中心交易服務器的安全 目標系統(tǒng)中，網(wǎng)銀中心交易服務器Virtual Vault具有如下特點：基于B1級可信操作系統(tǒng) 作為網(wǎng)上銀行交易服務器不需要的網(wǎng)絡(luò)服務，如FTP服務器、Telnet服務器等，已全部取消 在交易服務器上運行的WWW服務器、JVM和WebLogic軟件都經(jīng)過詳細的安全審核 階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任 務 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成B1級可信操作系統(tǒng)的安全特點包括：信息分隔（Information Seperation）強行訪問控制（Mandatory Access Control）最小權(quán)限（Least Privileges）可信路徑（Trusted Path）審計（Auditing）實時告警(Realtime Alarm)口令管理和登錄限制（Password Management&Logon Restrictions）可信網(wǎng)絡(luò)（Trusted Networking）階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任 務 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成（2）網(wǎng)銀中心數(shù)據(jù)庫服務器的安全 網(wǎng)銀中心數(shù)據(jù)集服務器具有如下特點：基于C2級操作系統(tǒng)HPUX；不必要的網(wǎng)絡(luò)服務都將被取消，必需的網(wǎng)絡(luò)服務將由ISS安全監(jiān)控軟件加以監(jiān)控；選用符合C2級安全標準的DB2數(shù)據(jù)庫軟件。（3）網(wǎng)銀中心PC機的安全 為了收發(fā)電子郵件，網(wǎng)銀中心需要與企業(yè)網(wǎng)打交道。為了絕對保證網(wǎng)銀中心和企業(yè)網(wǎng)不互相干擾，網(wǎng)銀中心局域網(wǎng)和企業(yè)網(wǎng)之間將不采取網(wǎng)絡(luò)對等連接的方式，而是通過PC機進行中介。網(wǎng)銀中心客戶服務代表用一臺PC機收發(fā)電子郵件，用另一臺PC機查詢網(wǎng)銀中心數(shù)據(jù)庫，通過磁盤傳遞方式互換數(shù)據(jù)。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任 務 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成2）網(wǎng)絡(luò)鏈路的安全 網(wǎng)絡(luò)鏈路的安全，即網(wǎng)上銀行交易數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)上傳輸時的安全問題，主要考慮身份認證、信息傳輸?shù)乃矫苄砸约靶畔鬏數(shù)耐暾?。?shù)據(jù)流分為兩大類：將送交Virtual Vault交易服務器處理的對安全要求特別高的交易數(shù)據(jù)流，如HTTPS數(shù)據(jù)流；對安全要求不是特別高的非交易數(shù)據(jù)流，如訪問外部Web信息服務器和電子郵件。除此之外，所有的數(shù)據(jù)都將由過濾路由器擋回去。這有兩方面好處：降低交易服務器的處理負荷，提高其性能；盡量減少網(wǎng)絡(luò)黑客嘗試攻擊本系統(tǒng)的機會，增強其安全性。此外，通過過濾路由器，還可以防止“拒絕服務”(Denial of Service)攻擊。網(wǎng)銀中心各系統(tǒng)之間的局域網(wǎng)鏈路通過ISS安全監(jiān)控軟件進行監(jiān)控，局域網(wǎng)鏈路不加密。網(wǎng)上銀行服務器和信息交換中心之間的局域網(wǎng)鏈路不加密。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任 務 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成3）應用安全（1）通報系統(tǒng)訪問次數(shù)（2）檢測證書UID并核對登錄密碼（3）設(shè)置交易密碼（4）首次登錄強制性修改密碼（5）密碼以亂碼形式存放，DAC校驗（6）設(shè)置會話密碼(Session Secret)（7）審核用戶交易請求 4）業(yè)務安全措施 在技術(shù)方案做到“自由轉(zhuǎn)賬”的前提下，為了進一步降低安全風險，有必要從業(yè)務制度方面對網(wǎng)上銀行交易進行一些限制，如設(shè)立每筆交易限額和當日累計交易限額；對轉(zhuǎn)賬類交易加以限制，規(guī)定交易賬戶都需事先簽約或約定，并且收款方只能是信譽較好的單位或客戶事先明確書面約定的個人；所有轉(zhuǎn)賬類交易所涉及的賬戶都必須是同一城域網(wǎng)的賬戶；網(wǎng)銀中心和城域網(wǎng)每日核對交易流水量。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任 務 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成5安全審計 良好的安全審計能大幅度提高系統(tǒng)的整體安全性，并將安全隱患扼殺在萌芽狀態(tài)中。在目標系統(tǒng)中，審計內(nèi)容將分為兩部分。一部分是交易服務器等主機系統(tǒng)提供的針對應用訪問情況的審計日志，作用在于了解有哪些人訪問了系統(tǒng)，使用了哪些服務，有沒有人試圖突破系統(tǒng)限制等；另一部分是針對交易內(nèi)容的應用程序所記的審計日志，作用在于了解用戶交易不成功的原因是什么，交易金額大約為多少，有沒有人在頻繁大量轉(zhuǎn)賬等。前者日志由系統(tǒng)自動生成，后者日志由后臺管理功能模塊生成。重點交易(為簡化起見，不含查詢類交易)的關(guān)鍵數(shù)據(jù)，如UID、交易日期時間、交易代碼、幣別、交易金額以及城綜網(wǎng)執(zhí)行不成功的原因都將寫入后者日志。對后臺操作員的安全審計按銀行常規(guī)處理。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任 務 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成1我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀當網(wǎng)上銀行在世界上迅速崛起時，中國的網(wǎng)上銀行出現(xiàn)了。1996年招商銀行率先在中國推出網(wǎng)上銀行業(yè)務，并通過個人金融服務柜臺、ATM（自動取款機）和客戶的全國聯(lián)網(wǎng)初步構(gòu)成了中國網(wǎng)上銀行的經(jīng)營模式。1998年3月，中國銀行網(wǎng)上銀行服務系統(tǒng)成功辦理了第一筆國際互聯(lián)網(wǎng)間的電子交易，從而拉開中國網(wǎng)上銀行交易的序幕。1999年6月28日，中國銀行推出網(wǎng)上銀行服務系列產(chǎn)品。網(wǎng)上銀行業(yè)務是中國銀行為客戶提供銀行服務的新手段。它以現(xiàn)有的銀行業(yè)務為基礎(chǔ)，利用Internet技術(shù)為客戶提供綜合、安全、實時的金融服務。中國銀行提供的網(wǎng)上銀行服務目前主要包括企業(yè)在線理財、支付網(wǎng)上行和銀證快車三個部分。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任 務 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成中國人民銀行對電子支付系統(tǒng)的建設(shè)一直十分重視。從1989年開始，先后發(fā)起了三項大型系統(tǒng)工程和若干其他工程，以促進網(wǎng)上銀行建設(shè)的發(fā)展。如1989年，開始了電子聯(lián)行系統(tǒng)工程，1991年開始設(shè)計建立國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，1993年又開始了旨在降低現(xiàn)金流通在支付結(jié)算中所占比重的金卡/銀行卡工程。目前，中國人民銀行、中國工商銀行、中國銀行都在積極參與首都電子商務工程的建設(shè)。由上述銀行部門負責建設(shè)電子商務認證中心和支付網(wǎng)關(guān)，其中中國人民銀行負責建設(shè)金融品牌CA，在“統(tǒng)一品牌、聯(lián)合建設(shè)”方針的指導下，由中國人民銀行聯(lián)合各家商業(yè)銀行共同出資、共同建設(shè)統(tǒng)一的金融品牌CA，并授權(quán)中國人民銀行的銀行卡總中心負責CA的運作和管理。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任 務 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成從目前來看，首先，國內(nèi)網(wǎng)上銀行現(xiàn)在開通的服務基本上還是網(wǎng)上銀行業(yè)務中比較初級的內(nèi)容，是傳統(tǒng)業(yè)務的延伸；其次，現(xiàn)在國內(nèi)的網(wǎng)上銀行經(jīng)營的業(yè)務主要是B2C的商務模式。此外，網(wǎng)上銀行業(yè)務也僅僅在為數(shù)不多的幾個大中城市開展。但是，電子商務的發(fā)展趨勢是肯定的，發(fā)展速度也很迅速。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任務3企業(yè)銀行系統(tǒng)3任 務 3 企 業(yè) 銀 行 系 統(tǒng)企業(yè)銀行(Corporate Banking，簡稱CB)是企業(yè)在經(jīng)營過程中通過銀行完成資金往來的電子服務系統(tǒng)，它的服務對象主要是大中型企業(yè)以及政府機構(gòu)在內(nèi)的具有法人身份的組織。企業(yè)銀行資金往來額度大，必須與電子匯兌系統(tǒng)結(jié)合起來，才能完成資金轉(zhuǎn)賬過程。企業(yè)銀行的重要客戶是跨國公司，它們的業(yè)務大多為跨國業(yè)務；企業(yè)銀行系統(tǒng)不僅應與國內(nèi)電子匯兌系統(tǒng)有接口，還應該同主要的國際支付系統(tǒng)和國際信息系統(tǒng)有適當?shù)慕涌?。階段1 企業(yè)銀行的概念與意義階段2 企業(yè)銀行的服務內(nèi)容階段3 企業(yè)銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)階段4 企業(yè)銀行實例任 務 3 企 業(yè) 銀 行 系 統(tǒng)1按是否發(fā)生交易活動劃分企業(yè)銀行服務內(nèi)容按交易活動發(fā)生與否，可劃分為金融交易服務和增值服務兩大類。交易服務內(nèi)容包括EDI電子轉(zhuǎn)賬交易、非EDI電子轉(zhuǎn)賬交易、整批轉(zhuǎn)賬類交易、賬務查詢類交易、通知類交易、申請類交易；而增值服務內(nèi)容主要有金融電子布告欄和銀行業(yè)務及新產(chǎn)品介紹等。2按服務方式劃分（1）脫機查詢服務。（2）聯(lián)機信息服務。（3）聯(lián)機交易服務。階段1 企業(yè)銀行的概念與意義階段2 企業(yè)銀行的服務內(nèi)容階段3 企業(yè)銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)階段4 企業(yè)銀行實例任 務 3 企 業(yè) 銀 行 系 統(tǒng)3按價值鏈上的服務對象劃分（1）資金管理（Cash Management）。主要包括資金回收（Cash Collection）、資金流向偵測、資金控管、賬務調(diào)理、資金調(diào)撥等。（2）財務管理（Financing Management）。包括股票承銷、發(fā)行公債、財務計劃和信用分析。（3）商務管理（Trading Management）。包括L/C（即信用證）、押匯、托收等。（4）顧客服務（Customer Services Management）。包括國內(nèi)外存款、國內(nèi)外放款、人事管理、提供信息等服務。（5）辦公室管理（Office Management）。（6）投資銀行業(yè)務服務（Investment Banking）。包括投資經(jīng)紀人、兼并與收購業(yè)務等。階段1 企業(yè)銀行的概念與意義階段2 企業(yè)銀行的服務內(nèi)容階段3 企業(yè)銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)階段4 企業(yè)銀行實例任 務 3 企 業(yè) 銀 行 系 統(tǒng)（1）客戶機前臺子系統(tǒng)。接受用戶的查詢、交易的請求，顯示查詢、交易的結(jié)果，進行操作員的管理以及管理客戶端本地數(shù)據(jù)庫。（2）銀行端后臺業(yè)務處理子系統(tǒng)。接受客戶端發(fā)來的查詢和交易請求，對交易進行支付密碼的校驗，在通過檢查后，與銀行主機進行通信，查詢公司業(yè)務數(shù)據(jù)庫或者進行公司業(yè)務的賬務處理，把查詢或者賬務處理的結(jié)果返回客戶端，并進行相應的制單操作。（3）支付密碼管理子系統(tǒng)。提供校驗函數(shù)要素進行支付密碼合作性校驗，返回校驗結(jié)果；支付密碼器的管理包括密碼器機具和密碼器賬號的管理、客戶密鑰的管理以及日志查詢與打印。階段1 企業(yè)銀行的概念與意義階段2 企業(yè)銀行的服務內(nèi)容階段3 企業(yè)銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)階段4 企業(yè)銀行實例任 務 3 企 業(yè) 銀 行 系 統(tǒng)（4）通信子系統(tǒng)。通信子系統(tǒng)是指企業(yè)銀行客戶機與企業(yè)銀行前置機之間的通信，并提供企業(yè)銀行前置機的通信監(jiān)控管理軟件，負責顯示、控制當前的通信、普及通信日志的管理。（5）保密子系統(tǒng)。提供一整套的保密通信方案，包括通信雙方的身份認證、數(shù)據(jù)的加密以及通信報文的認證。尤其是在公用網(wǎng)絡(luò)上傳輸和在銀行外部處理必須保證不被非法篡改和不可否認。一般采用位數(shù)較高的RSA安全認證技術(shù)，對電子信息進行數(shù)字簽名，保證網(wǎng)上企業(yè)銀行系統(tǒng)的安全可靠。階段1 企業(yè)銀行的概念與意義階段2 企業(yè)銀行的服務內(nèi)容階段3 企業(yè)銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)階段4 企業(yè)銀行實例任 務 3 企 業(yè) 銀 行 系 統(tǒng)在美國金融創(chuàng)新進程中，花旗銀行（）不僅是全美最具有代表性的銀行之一，而且擁有多個“第一”的創(chuàng)舉。如它是第一家進入信用卡領(lǐng)域的銀行，第一家開創(chuàng)自動存款機的銀行，第一個進入保險與證券市場的銀行以及第一家業(yè)務實現(xiàn)全球化的銀行。在業(yè)務創(chuàng)新基礎(chǔ)上，花旗銀行的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)銀行在業(yè)務范圍與品種方面都較其他商業(yè)銀行更全面和具體?？梢哉f，了解花旗銀行的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)銀行業(yè)務，就會對目前全球網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務發(fā)展的狀況有較為全面的把握?；ㄆ煦y行為企業(yè)客戶提供專門的企業(yè)銀行服務，主要包括商業(yè)登錄服務（Bussiness Access）、世界通國際支付（Word Link Internation Payment）以及金融服務鏈接（B）等品種。階段1 企業(yè)銀行的概念與意義階段2 企業(yè)銀行的服務內(nèi)容階段3 企業(yè)銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)階段4 企業(yè)銀行實例任 務 3 企 業(yè) 銀 行 系 統(tǒng)1 商業(yè)登錄服務商業(yè)登錄服務是花旗銀行專門為企業(yè)提供的功能強大的在線銀行業(yè)務品種。通過該服務產(chǎn)品，客戶可以利用計算機安裝花旗銀行提供的軟件，客戶連接上花旗銀行服務主機后，就可以進行商業(yè)登錄服務的操作了，花旗銀行商業(yè)登錄業(yè)務的服務品種主要包括以下6種細分的產(chǎn)品。（1）核查服務?？蛻艨梢詫崟r了解自己所有賬戶的余額，并將賬戶按照偏好進行分類與命名，對賬戶訪問者的權(quán)限進行設(shè)置，實時在線設(shè)立新賬戶，對一些已支付的支票實行停止支付，將自己賬戶的數(shù)據(jù)以多種格式進行下載，以便應用于不同的賬務軟件等。階段1 企業(yè)銀行的概念與意義階段2 企業(yè)銀行的服務內(nèi)容階段3 企業(yè)銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)階段4 企業(yè)銀行實例任 務 3 企 業(yè) 銀 行 系 統(tǒng)（2）支票服務。在該服務產(chǎn)品中，客戶可以查看目前所有支票賬戶的余額（包括總賬與分賬）及過去90天內(nèi)的交易啟示賬戶余額。此外，該項服務還提供了一個預測10天后賬戶變動情況的功能，該功能根據(jù)客戶目前賬戶的交易情況，為客戶預測10天內(nèi)其個人賬戶余額的變動情況。（3）轉(zhuǎn)賬及支付。利用這個產(chǎn)品，客戶可以制訂各種轉(zhuǎn)賬計劃，在不同時期內(nèi)在各個賬戶之間進行資金劃撥，查詢以往轉(zhuǎn)賬記錄，利用電傳轉(zhuǎn)賬方式進行國內(nèi)與國際資金轉(zhuǎn)移，或者對各種賬單進行支付等。（4）投資服務?？蛻艨梢越柚吧虡I(yè)登錄”進行投資，但只限在聯(lián)邦存款保險機構(gòu)（FDIC）保險的銀行存款，如投資花旗銀行的保險貨幣市場賬戶（IMMA）和CDS等。階段1 企業(yè)銀行的概念與意義階段2 企業(yè)銀行的服務內(nèi)容階段3 企業(yè)銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)階段4 企業(yè)銀行實例任 務 3 企 業(yè) 銀 行 系 統(tǒng)（5）信用服務。該服務可以使客戶處理在花旗銀行開設(shè)的信用賬戶，如查看信用信息、借款與還款等活動。（6）確認信息。該服務實際上相當于一個電子郵箱，是客戶與銀行聯(lián)絡(luò)的工具。當有交易信息需要客戶處理時，它會自動提示客戶，銀行也通過該產(chǎn)品反饋客戶的各種需求信息。2世界通國際支付該系統(tǒng)的目標是解決國際貿(mào)易與全球化的電子商務而產(chǎn)生的支付問題。花旗銀行的客戶借助該系統(tǒng)，可以十分方便地進行跨地區(qū)、跨國家的多種不同貨幣的多宗支付，并了解實時的外匯報價。對于公司客戶來說，利用該系統(tǒng)，可以便捷地對各個國家的賣主、供應商、發(fā)行人和代理人等進行貨幣支付，支付方式多達100種，客戶并不需要持有該種貨幣的賬戶，而是由花旗銀行代其進行兌換。階段1 企業(yè)銀行的概念與意義階段2 企業(yè)銀行的服務內(nèi)容階段3 企業(yè)銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)階段4 企業(yè)銀行實例任 務 3 企 業(yè) 銀 行 系 統(tǒng)3金融服務鏈接花旗銀行設(shè)立有專門為中小企業(yè)提供金融服務的網(wǎng)站B，該網(wǎng)站的服務產(chǎn)品涉及金融服務、市場信息、人力資源、設(shè)備供應、在線商務和行業(yè)聯(lián)系等多個方面。階段1 企業(yè)銀行的概念與意義階段2 企業(yè)銀行的服務內(nèi)容階段3 企業(yè)銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)階段4 企業(yè)銀行實例任務4個人銀行業(yè)務4任 務 4 個 人 銀 行 業(yè) 務個人銀行業(yè)務（Personal Banking Business）國際銀行界對它的定義通常有以下兩種:其一是指商業(yè)銀行向私人客戶，包括私人企業(yè)的小額交易提供的銀行服務;其二是指商業(yè)銀行對個人客戶(不包括企業(yè))提供的銀行服務。目前我國銀行業(yè)采用第二種定義。廣義的個人銀行業(yè)務側(cè)重于按銀行業(yè)務的規(guī)模或金額的大小來劃分，而不論其業(yè)務對象的性質(zhì)，因此，它是一個與銀行公司業(yè)務相對應的概念。在我國，個人銀行業(yè)務概念是伴隨著業(yè)務的發(fā)展而逐漸演變的。最初在我國的個人銀行業(yè)務僅僅表現(xiàn)為儲蓄業(yè)務，業(yè)務品種比較單一，后來隨著證券和信用卡等業(yè)務的發(fā)展，形成籌資業(yè)務，但業(yè)務品種也僅限于個人存款類產(chǎn)品，后來隨著個人資產(chǎn)業(yè)務、個人結(jié)算業(yè)務、個人中間業(yè)務和個人理財業(yè)務的增加，形成了現(xiàn)在真正意義上的個人銀行業(yè)務。階段1 個人銀行業(yè)務的概念階段2 我國商業(yè)銀行發(fā)展個人銀行業(yè)務的現(xiàn)狀階段3 個人銀行實例任 務 4 個 人 銀 行 業(yè) 務1個人銀行業(yè)務的特點（1）高科技性個人銀行業(yè)務是依托電子技術(shù)發(fā)展起來的。一是個人銀行業(yè)務針對分散的個人客戶，需批量處理的業(yè)務量很大，如果僅僅依靠手工，無法形成規(guī)模經(jīng)濟，帶來效益。二是如果銀行的業(yè)務產(chǎn)品科技含量較低，就無法占領(lǐng)市場。三是個人銀行業(yè)務面向居民個人，要求提供優(yōu)良、快捷、安全的服務。因此，必須實現(xiàn)利用計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)處理個人銀行業(yè)務。（2）服務性個人銀行業(yè)務主要是面向個人，滿足居民個人存、貸、匯、兌、支付轉(zhuǎn)賬和投資理財?shù)榷喾矫嫘枰?，在產(chǎn)生之初其主要目的就是提供多品種、多渠道、多種手段的個性化服務，服務性是它最基本的特點。階段1 個人銀行業(yè)務的概念階段2 我國商業(yè)銀行發(fā)展個人銀行業(yè)務的現(xiàn)狀階段3 個人銀行實例任 務 4 個 人 銀 行 業(yè) 務（3）廣泛性一是指業(yè)務內(nèi)容的廣泛性。個人銀行業(yè)務已超越了傳統(tǒng)的儲蓄概念，涵蓋了商業(yè)銀行可以為居民提供的全部金融服務業(yè)務。二是指業(yè)務對象的廣泛性。個人銀行業(yè)務不再局限于某一行業(yè)的客戶，而是把金融服務觸角伸向每一個人。服務對象的廣泛性已成為商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務的重要特點。（4）盈利性現(xiàn)代個人銀行業(yè)務正是因為其低風險和高收益性才能夠得到商業(yè)銀行的青睞，獲得了今天這樣的發(fā)展，它的眾多業(yè)務品種，無論是個人貸款業(yè)務，還是個人中間業(yè)務、個人理財業(yè)務等都具有很高的盈利性。盈利性是銀行開發(fā)個人銀行業(yè)務新產(chǎn)品的前提條件。階段1 個人銀行業(yè)務的概念階段2 我國商業(yè)銀行發(fā)展個人銀行業(yè)務的現(xiàn)狀階段3 個人銀行實例任 務 4 個 人 銀 行 業(yè) 務2個人銀行業(yè)務的內(nèi)容（1）個人負債業(yè)務。包括本、外幣儲蓄等各種存款業(yè)務。（2）個人資產(chǎn)業(yè)務。指銀行為個人客戶提供的短期和長期借款業(yè)務。主要包括個人權(quán)利憑證質(zhì)押貸款、個人住房貸款、個人耐用消費品貸款、個人住房裝修貸款、個人助學貸款、個人汽車貸款、個人消費額度貸款等。（3）個人中間業(yè)務。包括銀行卡業(yè)務，指借記卡和信用卡業(yè)務;個人支付結(jié)算業(yè)務，主要指銀行依托活期存款賬戶，利用結(jié)算工具，為個人客戶提供除存取款之外的消費、轉(zhuǎn)賬、匯款等結(jié)算服務，實現(xiàn)客戶的貨幣資金轉(zhuǎn)移和清算；代理業(yè)務指銀行利用自己的營業(yè)網(wǎng)點、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)等資源，為客戶提供各種代收代付代扣業(yè)務;證券業(yè)務，主要包括代理銷售國債、各類基金、銀證通和銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務。階段1 個人銀行業(yè)務的概念階段2 我國商業(yè)銀行發(fā)展個人銀行業(yè)務的現(xiàn)狀階段3 個人銀行實例任 務 4 個 人 銀 行 業(yè) 務（4）個人理財業(yè)務。個人理財業(yè)務是指憑借商業(yè)銀行多年積累的個人客戶服務經(jīng)驗和行業(yè)優(yōu)勢，依靠高科技、現(xiàn)代化的服務手段和環(huán)境，通過對個人銀行產(chǎn)品、服務方式和服務渠道的整合，為高端客戶(VIP客戶)提供與一般客戶相比，在服務渠道、服務內(nèi)容和服務價格等方面差別化的快捷、高效、綜合性、全方位、個性化的理財服務，并根據(jù)客戶的收入支出和資產(chǎn)負債情況以及人生不同時期的個人理財目標，為其制定有針對性的理財策略，合理安排其財務規(guī)劃，提供個人理財顧問服務。階段1 個人銀行業(yè)務的概念階段2 我國商業(yè)銀行發(fā)展個人銀行業(yè)務的現(xiàn)狀階段3 個人銀行實例任 務 4 個 人 銀 行 業(yè) 務1個人銀行業(yè)務發(fā)展較快我國個人銀行業(yè)務從小到大，在改革與創(chuàng)新中迅速發(fā)展。20世紀80年代中期，我國開始金融體制改革，國有專業(yè)銀行機構(gòu)進行調(diào)整和重組，開始向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌，接著又先后成立了一批股份制區(qū)域性商業(yè)銀行，各商業(yè)銀行開始對居民辦理部分傳統(tǒng)意義上的個人銀行業(yè)務，此時個人銀行業(yè)務品種比較單一，主要是本外幣儲蓄存款業(yè)務。進入20世紀90年代，隨著我國市場經(jīng)濟體制逐步完善，金融改革不斷深化，追求盈利已是各商業(yè)銀行的主要經(jīng)營目標，而風險小、利潤高的個人銀行業(yè)務是各商業(yè)銀行的發(fā)展重點。個人銀行產(chǎn)品已由過去單一的個人存款業(yè)務發(fā)展為集個人存款、個人貸款、銀行卡、個人結(jié)算、個人代理、證券和個人理財?shù)榷喾N產(chǎn)品于