商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)課件.ppt

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中間業(yè)務(wù)及操作,1,主講老師：莊老師上海明鴻銀行教育培訓(xùn)中心2013.04,第一章中間業(yè)務(wù)概述,我國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展的概況國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展概況,第一章中間業(yè)務(wù)概述,第一節(jié)中間業(yè)務(wù)的含義在以英美為主的西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中，與我國中間業(yè)務(wù)概念相對應(yīng)對是表外業(yè)務(wù)。2001年7月4日中國人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》規(guī)定，中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入業(yè)務(wù)。即能為商業(yè)銀行帶來貨幣收入，卻不直接列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的業(yè)務(wù)。,第二節(jié)中間業(yè)務(wù)的種類,根據(jù)巴塞爾委員會對表外業(yè)務(wù)廣義和狹義概念的區(qū)別，按照是否構(gòu)成銀行或有資產(chǎn)和或有負(fù)債，可以將表外業(yè)務(wù)分為兩類：（1）或有債權(quán)/債務(wù)類表外業(yè)務(wù)：如貸款承諾、擔(dān)保和金融衍生工具類（2）金融服務(wù)類表外業(yè)務(wù)：如代理類、信托類、咨詢類、結(jié)算類等,第三節(jié)中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn),中間業(yè)務(wù)的開展主要以商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，接受客戶的委托，服務(wù)于客戶的金融和信息咨詢需要。具有不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自己的資金，以收取手續(xù)費(fèi)的形式獲取收入，風(fēng)險低的特點(diǎn)。在實(shí)踐中常表現(xiàn)為以下特點(diǎn)：表外性：不運(yùn)用或少運(yùn)用自己的資金多樣性風(fēng)險差異性,第四節(jié)我國關(guān)于中間業(yè)務(wù)的規(guī)定,中間業(yè)務(wù)的種類(1)從商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的功能和形式角度，《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》將中間業(yè)務(wù)分為九大類。（1）支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)（2）銀行卡業(yè)務(wù)（3）代理類中間業(yè)務(wù)（4）擔(dān)保類中間業(yè)務(wù),（5）承諾類中間業(yè)務(wù)（6）交易類中間業(yè)務(wù)（7）基金托管業(yè)務(wù)（8）咨詢顧問類業(yè)務(wù)（9）其它類中間業(yè)務(wù),《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》,中國人民銀行根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險和復(fù)雜程度，分別實(shí)施審批制和備案制。適用審批制的業(yè)務(wù)主要為形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)，以及與證券、保險業(yè)務(wù)相關(guān)的部分中間業(yè)務(wù)；適用備案制的業(yè)務(wù)主要為不形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)。,適用審批制的中間業(yè)務(wù)品種包括：,（一）票據(jù)承兌；（二）開出信用證；（三）擔(dān)保類業(yè)務(wù)，包括備用信用證業(yè)務(wù)（四）貸款承諾；（五）金融衍生業(yè)務(wù)；,（六）各類投資基金托管；（七）各類基金的注冊登記、認(rèn)購、申購和贖回業(yè)務(wù)；（八）代理證券業(yè)務(wù)；（九）代理保險業(yè)務(wù)；（十）中國人民銀行確定的適用審批制的其他業(yè)務(wù)品種。,適用備案制的中間業(yè)務(wù)品種包括,（一）各類匯兌業(yè)務(wù)；（二）出口托收及進(jìn)口代收；（三）代理發(fā)行、承銷、兌付政府債券；（四）代收代付業(yè)務(wù)，包括代發(fā)工資、代理社會保障基金發(fā)放、代理各項公用事業(yè)收費(fèi)（如代收水電費(fèi)）；（五）委托貸款業(yè)務(wù),（六）代理政策性銀行、外國政府和國際金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)；（七）代理資金清算；（八）代理其他銀行銀行卡的收單業(yè)務(wù)，包括代理外卡業(yè)務(wù)；（九）各類代理銷售業(yè)務(wù)，包括代售旅行支票業(yè)務(wù)；（十）各類見證業(yè)務(wù)，包括存款證明業(yè)務(wù)；,（十一）信息咨詢業(yè)務(wù)，主要包括資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、金融信息咨詢；（十二）企業(yè)、個人財務(wù)顧問業(yè)務(wù)；（十三）企業(yè)投融資顧問業(yè)務(wù)，包括融資顧問、國際銀團(tuán)貸款安排；（十四）保管箱業(yè)務(wù)；（十五）中國人民銀行確定的適用備案制的其他業(yè)務(wù)品種。,中間業(yè)務(wù)的種類(2),從產(chǎn)品定價和商業(yè)銀行經(jīng)營管理需要，按照風(fēng)險大小和是否含有期權(quán)期貨性質(zhì)將中間業(yè)務(wù)分為三大類。（1）無風(fēng)險/低風(fēng)險類中間業(yè)務(wù)（2）不含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險類中間業(yè)務(wù)（3）含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險類中間業(yè)務(wù),無風(fēng)險/低風(fēng)險類中間業(yè)務(wù),無風(fēng)險/低風(fēng)險類中間業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資金，以中間人的身份為客戶提供代理收付、委托、保管、咨詢等金融服務(wù)，并收取手續(xù)費(fèi)。此類中間業(yè)務(wù)真正體現(xiàn)了中間業(yè)務(wù)的最基本性質(zhì)，即中介、代理或居間業(yè)務(wù)，風(fēng)險低、成本低、收入穩(wěn)定、安全。,不含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險類中間業(yè)務(wù),不含有期權(quán)風(fēng)險類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供此類中間業(yè)務(wù)時承擔(dān)一定的會影響到銀行當(dāng)期損益的風(fēng)險，但銀行和客戶所承擔(dān)的義務(wù)是對稱的，客戶不擁有單獨(dú)決定是否履行合同的權(quán)利。無追索權(quán)的資產(chǎn)證券化、貸款出售及代客交易、支付結(jié)算、銀行卡等金融服務(wù)中間業(yè)務(wù)屬此類。,含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險類中間業(yè)務(wù),含期權(quán)性質(zhì)風(fēng)險類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供此類中間業(yè)務(wù)時需要承擔(dān)較大的風(fēng)險，會形成銀行潛在的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，并且銀行應(yīng)承諾購買方的要求，保證將來按照事先約定的條件履行承諾。這對于銀行來說是一種或有債權(quán)/債務(wù)，銀行應(yīng)在售出承諾時獲得一定的收入補(bǔ)償。它包括金融衍生產(chǎn)品、不可撤銷承諾、備用信用證、保函等擔(dān)保類業(yè)務(wù)。,第五節(jié)現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的最新變化：,（1）、從不動用商業(yè)銀行的資金到主動墊付一定的資金如結(jié)算透支、融資性租賃等；（2）、從不承擔(dān)風(fēng)險到主動承擔(dān)一定的風(fēng)險如擔(dān)保、承諾、票據(jù)發(fā)行便利、期貨與期權(quán)等；（3）、從被動等待客戶到主動招攬客戶如各類信用卡業(yè)務(wù)、投資理財中的VIP服務(wù)、客戶經(jīng)理制等；,第五節(jié)現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的最新變化：,（4）、從不收費(fèi)到要收費(fèi)甚至“多收費(fèi)”，客戶逐漸認(rèn)識到了今天的“付費(fèi)”是為明天的風(fēng)險“買單”；（5）、從單一的中間業(yè)務(wù)到綜合與混業(yè)的中間業(yè)務(wù)如銀行與證券、銀行與保險、銀行與信托等的交融與創(chuàng)新業(yè)務(wù)。,第六節(jié)我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性,是金融發(fā)展高級化的要求，是金融深化的必然是商行現(xiàn)代化的重要方向：業(yè)務(wù)拓展、混業(yè)經(jīng)營、競爭力是應(yīng)對外資銀行競爭壓力的要求,第七節(jié)制約我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素,外部環(huán)境政策方面：分業(yè)經(jīng)營、利率、管理不規(guī)范法律環(huán)境還需完善社會信用制度不健全市場發(fā)育水平低收費(fèi)不盡合理商行自身缺乏成熟的表外業(yè)務(wù)管理模式缺乏專業(yè)人才缺乏協(xié)作,第二章無風(fēng)險/低風(fēng)險類中間業(yè)務(wù),無風(fēng)險/低風(fēng)險類中間業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資金，以中間人的身份為客戶提供代理收付、委托、保管、咨詢等金融服務(wù)，并收取手續(xù)費(fèi)。此類中間業(yè)務(wù)真正體現(xiàn)了中間業(yè)務(wù)的最基本性質(zhì)，即中介、代理或居間業(yè)務(wù)，風(fēng)險低、成本低、收入穩(wěn)定、安全。,第一節(jié)咨詢顧問類中間業(yè)務(wù),咨詢顧問類業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，轉(zhuǎn)讓、出售信息，提供企業(yè)并購、財務(wù)顧問等服務(wù)為主要內(nèi)容的業(yè)務(wù)，并收取一定的服務(wù)費(fèi)。商業(yè)銀行咨詢顧問類中間業(yè)務(wù)根據(jù)業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同，大致可以分為評估型咨詢、中介型咨詢、綜合型咨詢業(yè)務(wù)。注意兩類業(yè)務(wù)：,投資銀行業(yè)務(wù),資產(chǎn)證券化,第二節(jié)代理類中間業(yè)務(wù),代理類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)，提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用，是典型的中間業(yè)務(wù)。包括：代理收付業(yè)務(wù)代理承銷與兌付債券業(yè)務(wù)代理保險業(yè)務(wù)代理政策性銀行業(yè)務(wù)代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)代理其他業(yè)務(wù),第三節(jié)保管類中間業(yè)務(wù),保管類中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用自身的設(shè)施（如保管箱、保管庫）接受客戶的委托，代為保管各種貴金屬、珠寶古玩字畫、有價證券、契約文件、保密檔案資料、設(shè)計圖紙等，并收取一定手續(xù)費(fèi)。保管箱收費(fèi)分租金與保證金。租金按年計收，保證金通常在申請租箱時一次性交付，主要用于扣除逾期租金及銀行鑿箱費(fèi)用。,第四節(jié)基金類中間業(yè)務(wù),基金類中間業(yè)務(wù)包括：基金管理1、基金發(fā)起設(shè)立2、基金證券的發(fā)行認(rèn)購3、基金證券的交易4、基金價格的確定：基金資產(chǎn)凈值與價格、經(jīng)營成本、基金收費(fèi)（管理年費(fèi)、托管年費(fèi)、認(rèn)購費(fèi)、申購費(fèi)、贖回費(fèi)、管理人業(yè)績報酬）基金托管基金代銷,第三章不含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險類中間業(yè)務(wù),不含有期權(quán)風(fēng)險類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供此類中間業(yè)務(wù)時承擔(dān)一定的會影響到銀行當(dāng)期損益的風(fēng)險，但銀行和客戶所承擔(dān)的義務(wù)是對稱的，客戶不擁有單獨(dú)決定是否履行合同的權(quán)利。無追索權(quán)的資產(chǎn)證券化、貸款出售及代客交易、支付結(jié)算、銀行卡等金融服務(wù)中間業(yè)務(wù)屬此類。,第一節(jié)交易類中間業(yè)務(wù),交易類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險管理等方面的需要，利用合適的金融工具進(jìn)行的資金交易活動包括代客債券買賣、外匯買賣、結(jié)售匯、金融衍生品買賣，以取得匯差收入或手續(xù)費(fèi)收入的業(yè)務(wù)。隨著金融市場的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)銀行還可以介入黃金、房地產(chǎn)買賣業(yè)務(wù)。銀行在開展此項業(yè)務(wù)時不僅可以獲得差價或手續(xù)費(fèi)收入，還可以吸收到保證金存款。,第二節(jié)支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù),結(jié)算支付類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)。通過結(jié)算工具、結(jié)算方式來開展此類業(yè)務(wù)。按性質(zhì)不同結(jié)算分為現(xiàn)金結(jié)算和轉(zhuǎn)賬結(jié)算按地域不同分為同城結(jié)算和異地結(jié)算1、結(jié)算工具:銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票支票2、國際業(yè)務(wù)的結(jié)算方式：根據(jù)使用票據(jù)的不同，可以分為匯款、托收、信用證、銀行保函、國際保理、網(wǎng)上銀行,第三節(jié)銀行卡業(yè)務(wù),銀行卡是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)（主要指商業(yè)銀行）向社會發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。借記卡：含轉(zhuǎn)賬卡、專用卡、儲值卡,第四章含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險類中間業(yè)務(wù),含期權(quán)性質(zhì)風(fēng)險類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供此類中間業(yè)務(wù)時需要承擔(dān)較大的風(fēng)險，會形成銀行潛在的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，并且銀行應(yīng)承諾購買方的要求，保證將來按照事先約定的條件履行承諾。這對于銀行來說是一種或有債權(quán)/債務(wù)，銀行應(yīng)在售出承諾時獲得一定的收入補(bǔ)償。它包括金融衍生產(chǎn)品、不可撤銷承諾、備用信用證、保函等擔(dān)保類業(yè)務(wù)。,第一、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)（包括備用信用證、保函）,擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險的業(yè)務(wù)。主要包括銀行保函、銀行承兌匯票、備用信用證等。,第二、承諾類中間業(yè)務(wù),承諾類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，主要指貸款承諾。1、貸款承諾，指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定數(shù)額貸款的業(yè)務(wù)。包括可撤銷承諾和不可撤銷承諾兩種。前者是附有客戶在取得借款前必須履行的特定條款，在銀行承諾期內(nèi)，客戶如果沒有履行條款，則銀行可撤消該項承諾。后者是銀行不經(jīng)客戶允許不得隨意取消的借款承諾，具有法律約束力，包括票據(jù)發(fā)行便利、回購協(xié)議等。,2.票據(jù)發(fā)行便利：使客戶與商業(yè)銀行締結(jié)的具有法律約束力的一系列協(xié)議，銀行承諾在一定時期內(nèi)為客戶的票據(jù)融資提供各種便利條件，以使票據(jù)發(fā)行順利地完成，使客戶籌到必要的資金。3.回購協(xié)議,第三、金融衍生產(chǎn)品,金融衍生產(chǎn)品，通常是指從原生資產(chǎn)（UnderlyingAssets）派生出來的金融工具，它是一種金融合約，其價值取決于一種或多種基礎(chǔ)資產(chǎn)或指數(shù)。合約的基本種類包括遠(yuǎn)期、期貨、掉期（互換）和期權(quán)。還包括具有遠(yuǎn)期、期貨、掉期（互換）和期權(quán)中一種或多種特征的結(jié)構(gòu)化金融工具。銀行利用衍生產(chǎn)品交易進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理，降低銀行潛在利率、匯率風(fēng)險，幫助客戶提高預(yù)期收益率。,第五章租賃類中間業(yè)務(wù),租賃是指以收取租金為條件讓渡物件使用權(quán)的經(jīng)濟(jì)行為，即由財產(chǎn)所有者（出租人）按契約規(guī)定，將財產(chǎn)的使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給承租人使用，出租人對財產(chǎn)始終保有所有權(quán)，承租人根據(jù)契約按期繳納一定租金給出租人的經(jīng)濟(jì)行為。,現(xiàn)代租賃是以融資為主要目的的信用交易方式，發(fā)源于美國。現(xiàn)代租賃的特征：融資與融物相結(jié)合。信用和貿(mào)易相結(jié)合。租賃物的使用權(quán)和所有權(quán)分離。租賃期限一般較長。涉及三方當(dāng)事人（出租人、承租人、供貨人），并同時具備兩個或兩個以上的合同。,租賃業(yè)務(wù)的主要類型,按照租賃的性質(zhì)基本上可分為融資性租賃業(yè)務(wù)和經(jīng)營性租賃業(yè)務(wù)兩大類融資性租賃業(yè)務(wù)是由商業(yè)銀行出資購買承租人選定的設(shè)備，并按協(xié)議將設(shè)備出租給承租人使用。與商業(yè)銀行關(guān)系最為密切、最能體現(xiàn)現(xiàn)代租賃特征。按租賃手段可劃分為：直接租賃、轉(zhuǎn)租賃、售后租賃、杠桿租賃等形式經(jīng)營性租賃：短期租賃,第六章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價,利潤最大化是商業(yè)銀行經(jīng)營的目標(biāo)，定價的高低直接影響銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的盈利水平。在制定中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品價格時，需要考慮八個目標(biāo)：生存、利潤、投資回報率、市場份額、現(xiàn)金流量、現(xiàn)狀、產(chǎn)品質(zhì)量及宣傳銀行形象。,中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價的影響因素,成本人力成本物力成本風(fēng)險成本邊際成本目標(biāo)利潤，即銀行確定的期望實(shí)現(xiàn)的利潤率。客戶使用中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品所獲得的收益中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價與實(shí)務(wù)操作,案例分析,1、關(guān)于結(jié)算類中間業(yè)務(wù)2、關(guān)于交易類中間業(yè)務(wù)3、關(guān)于金融衍生產(chǎn)品風(fēng)險與防范,復(fù)習(xí)思考題,什么是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)？中間業(yè)務(wù)的種類如何劃分？各類中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是什么？中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品應(yīng)如何定價？,