貸款業(yè)務流程.doc

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______________________________________________________________________________________________________________ 業(yè)務開展流程 主要涉及到貸款部、風險控制部、以及其他各部門之間的業(yè)務銜接來共同完成貸款業(yè)務的全部工作。 貸款部業(yè)務流程 1、貸款受理“初審階段”業(yè)務流程： 1）由公司業(yè)務人員與客戶進行貸款意向性洽談（原則上由貸款部客戶經理與風險控制部業(yè)務員各一名或風險控制部客戶經理和貸款部業(yè)務員各一名同時在場） ①如在場的經理與業(yè)務員均不同意該貸款項目，在貸款部經理知悉的情況下，該貸款項目結束，并將否決的基本理由向總經理做簡要匯報。 ②如參與洽談的經理與業(yè)務員均認為該貸款項目有可操作性，征得客戶同意后，填寫客戶登記表，由客戶簽字確認。 ③如在場的經理與業(yè)務員對貸款項目持不同意見，將最終由貸款部經理、風險管理部經理、法律資產保全部經理、財務部經理一同商議，做出是否同意貸款項目的決議，再按上述①、②項進行處理。 2）貸款部參與該貸款項目洽談的業(yè)務員將客戶登記表（含客戶自述的基本資料與貸款基本資料）上報貸款部經理并做陳述匯報，如貸款部經理認為該貸款項目存在違反原則性事項不同意該項目，則此貸款項目結束；如貸款業(yè)務部經理認為該項目可行，則通知業(yè)務員向該貸款項目客戶收集相關資料，收集齊備的資料交由貸款部經理進行檢查，不齊全的再由業(yè)務員繼續(xù)予以補充，直至確認收集齊全為止。對于向客戶收集相關準備材料分為企業(yè)和個人申請材料： ①個人資產抵押貸款申請準備材料注意事項如下： a.自然人及其配偶的居民身份證、戶口本原件及復印件 b.自然人及其配偶的結婚證原件及復印件 c.對于自然人為未婚者需要提供未婚證明或未婚說明需本人簽字 d.對于共同借款人、還貸人需要提供共同人的身份證、戶口本原件及復印件 e.房屋權屬證明（房本）原件及復印件 f.如房屋為夫妻共有財產作抵押，應取得夫妻另一方同意財產貸款抵押證明并需其本人簽字 g.對房屋權屬證明（房本）中抵押情況予以說明并對抵押金額、還款金額也予以說明并需本人簽字 h.房屋他項權證 i.房屋買賣合同 j.對于只有一套住房的借款人，可以在房屋買賣合同中約定：處置其住宅時，可以為抵押人租賃一套較小的住宅，便于實現(xiàn)抵押權或者簽訂“自愿遷出承諾書”（是否合法咨詢律師） k.第二套住所聲明 l.買賣不破租賃，為保證貸款公司利益，防止借款人偽造租賃合同，加大我們執(zhí)行難度。對于抵押前該房及第二套住所已經出租的，要將租賃合同送達貸款公司做備案并取得未再有其他租賃合同存在承諾和聲明等，并予以公證；對于抵押前該房及第二套住所未出租的，應取得抵押人的相關承諾和聲明等，并予以公證，以保證我們不因借款人偽造租賃合同的存在而導致無法買賣房屋。（是否需要咨詢律師） m.對于有一套或者兩套房屋簽署“房屋租賃合同”，可以保證在（萬一）都不能執(zhí)行拍賣情況下，我們仍享有優(yōu)先“使用權”（對于是否符合法律中的規(guī)定，待定？？？？） n.公證書（借款合同、具有強制執(zhí)行效力的債權文書公證書、委托書、公證“委托”事宜、身份證復印件、公證“影印本與原本相符”） o.借條（對于是否符合法律中的規(guī)定？） p.對于資金來自外部銀行或者外部資金個人需簽訂擔保服務合同（以及公司服務收費） q.對于資金來自公司自有資金簽訂借款服務合同（公司服務收費） r.公證費 s.房屋登記費 t.個人房屋有貸款未歸還，應提供“已支付購房首付款的證明文件”，以確定能否進行抵押貸款等. ②企業(yè)客戶貸款申請準備材料： A必備的材料： a. 借款申請書 b.?企業(yè)簡介 c.營業(yè)執(zhí)照(年檢、正副本)? d.?組織機構代碼證(年檢、正副本) ?e.?稅務登記證（年檢、正副本） f?.銀行開戶許可證 g?.??法人及其配偶身份證（新版、正反面）及結婚證復印件，股東、董事會成 員以及其他自然人身份證（新版、正反面），還需提供其營業(yè)執(zhí)照或者組織機構代碼證（年檢） h.特殊行業(yè)經營許可證（如需要有）（年檢、正反面） i.貸款卡（年審） j.企業(yè)章程 k?.?股權變更、股東變更、名稱住址變更等工商變更資料（必須有工商局蓋章 的企業(yè)變更情況表，且日期不能超過貸款月度），包括股東會決議、章程修正案（或最新章程）、股權轉讓協(xié)議（股權變更必須）等 l.?驗資報告（最后一次增資）?資產負債表、利潤表（近三年末、本年度逐個季末及近三個月末） m.增值稅或者營業(yè)稅納稅申報表（近三年及本年度近三個月末） B輔助的材料: a. ?其他資產證明（如機器設備發(fā)票，欠條，集資款投資款證明等） b.房產證的復印件（或購房合同及發(fā)票收據(jù)）及行駛證復印件 c.?銀行對賬單 d?.??購銷合同復印件 e.??現(xiàn)金流量表（近三年末以及本年度逐個月末） f.???常住人口登記卡復印件 C其它需要了解的信息: a?.??所得稅匯算清繳表（近三年末以及本年度逐個月末） b?.??房屋租賃合同的復印件 c?.??稅款劃撥證明 d.??應收賬款說明材料、存貨明細、固定資產明細 e?.??財務審計報告 f.??法人代碼證書（副本） g?.??企業(yè)組織結構圖及企業(yè)內部管理制度、財務制度 h.??高層人員學歷、職稱證明、個人簡歷及個人榮譽證明（近三年） i?.?企業(yè)各類管理認證、資質證明（近三年） j?.?產品項目研發(fā)證明、專有技術、專利技術證明 k.?產品獲獎證明、推薦證明、技術認定 l?.?企業(yè)設備狀況、設計生產能力及近兩年實際產銷情況 m?.?生產工藝流程或有關部門對生產工藝的認證 n?.?產品銷售網絡、同行業(yè)銷售排位情況 o?.?公司歷史經營計劃及完成情況（近三年） p?.?公司未來重大項目或發(fā)展規(guī)劃。 2、貸款受理“中審階段”業(yè)務流程： 1）由貸款部業(yè)務員確認所需要的該貸款項目資料已經收集完畢并做了盡職調查，通過進行上述方面工作，進而出具《盡職調查報告》，說明貸款部業(yè)務員已經對材料真實、準確、合法等方面承擔了責任。形成調查報告，將上述材料交由貸款部經理復核，主要從該貸款項目的幾個方面考察與復審： ①資料齊全，是否存在相互矛盾地方 ②提供資料是否有效 ③資料是否真實與可靠（是否有涂改或偽造） ④自然人是否具有相應的資格：如完全民事行為能力人以及專業(yè)方面職業(yè)資格 ⑤公司是否為空殼故意騙取資金 ⑥審核分析是否存在業(yè)務員自身違反可能性等。并將初步審核材料的意見寫在《盡職調查報告》中并簽字以實現(xiàn)崗位職責設置，對于貸款部經理發(fā)表的項目不可行意見，要與風險控制部經理商議討論作出最終決議，形成書面文書并有雙方經理簽字。如果商議最終還是項目不可行，可將上述材料向總經理進行匯報，并形成書面報告讓總經理簽字并將雙方經理簽字，確認此事已知并同意其處理意見之后將上述所涉及到全部材料送行政部留檔保存；對于形成項目可行意見，貸款部經理將項目材料和《盡職調查報告》返還給負責該項目業(yè)務員，尤其將該貸款項目信息錄入計算機，之后再將所收集的資料及《盡職調查報告》移交至風險控制部。 2） 配合風險控制部工作： ①風險控制部發(fā)現(xiàn)需要補充材料，可以要求貸款部負責該項目的業(yè)務員及時補充材料，以滿足本公司貸款審批所需材料。 ②風險控制部要求需要到經營現(xiàn)場進行補充調查時，可以要求貸款部負責該項目的業(yè)務員與貸款客戶提前聯(lián)系，并通知客戶要前往其經營現(xiàn)場調查并做好行程安排。 3）配合風險委員會工作：收到風險委員會秘書組織召集會議通知后，組織好本部門會議所需的相關材料并由本部門經理及負責該業(yè)務的業(yè)務員參加會議，在會議上與相關部門進行此項業(yè)務相關討論、商議，得出貸款審批終極結論。 3、貸款受理“后審階段”業(yè)務流程： 1）貸款部業(yè)務員在每月底都要出具對本月貸款項目的《貸后管理報告》，以及對上月貸款項目的《月度貸后管理計劃》，規(guī)范其業(yè)務員全部貸款項目貸后管理，并及時將上述報告、計劃書交由貸款部經理進行審閱與復核，對于《貸后管理報告》、《月度貸后管理計劃》中涉及到的項目質量較差或者存在重大異常，應要求相關專員補充資料并對不明事項作出解釋。對于上述報告、計劃書無誤的應由經理簽字，之后再重新發(fā)還給負責該項目的業(yè)務員進行實施與管控，反復進行上述工作，直到收到財務部人員下發(fā)的客戶貸款全部收回通知書，可以終止上述報告、計劃書的工作，并將該業(yè)務所涉及到的全部材料送到行政部，由行政部統(tǒng)一整理歸檔。 2）貸款部對貸款本金及利息負有催繳責任，在還款日2周前由貸款部負責該貸款業(yè)務員密切關注借款人的備款情況，必要時檢查還貸資金到位憑證，對于依靠第二位還款來源的業(yè)務員應當加大對擔保措施的實地檢查作為貸后管理的一個重點。為了加大貸款部業(yè)務員其積極、主動催繳貸款的力度，實行將其業(yè)務與工資相掛鉤，如：對符合放貸條件并按流程要求已經放款的，按其貸款部業(yè)務員該筆項目提成金額的50%發(fā)放到工作中，剩余50%在其催繳成功，并將貸款本息金額成功打入公司賬戶時發(fā)放（既可以激勵其積極拓展業(yè)務，又可以激勵其積極催繳貸款金額入賬）。 3）貸款部業(yè)務員要對客戶貸后情況進行檢查，并應遵循貸款級次的確定對周期進行實地檢查。如：可疑類每周一次；次級類每半個月一次；關注類每1個月一次；正常類每3個月一次。對于一般新客戶放貸后一個月內，必須進行1次貸后實地檢查；對于借款金額較大或經營復雜可以在2周內進行一次貸后實地檢查。以此降低貸款發(fā)放后的風險，隨時發(fā)現(xiàn)問題隨時調整，保障公司在經營業(yè)務中的收益。 4）對最終無法收回款項要及時與風險控制部進行碰面協(xié)商是否有補救可能如：對可以補救由兩個部門經理共同出具補救方案報總經理審議批準；對不能補救的由上述兩個部門經理制作《貸款不能收回通知書》并由相關經理及負責該業(yè)務的業(yè)務員簽字后報總經理審議批準，之后將簽字同意的通知書交由秘書由其上報給董事長，對領導有異議的地方各部門人員要當場予以解答，在經其同意后并簽字，可以將該通知交由法律資產保全部，由其進行下一步工作，并積極配合法律資產保全部工作為其提供所需相關材料及其他工作需要。 5）貸款部經理每月末前要制作完成：哪些貸款可以正常收回（金額、利息、到期時間）、哪些貸款需要展期（展期金額（是原來本金還是增加或者減少）、展期利息（計算方法不變還是有所調整）、展期到期時間）、哪些貸款不能收回（金額、利息、罰息等）情況說明書，情況說明書提供給財務部人員使用，以便財務部人員做進一步分析提供給總經理及董事長。 6）貸款部經理對貸后項目及客戶情況可以隨時進行觀察并作出抽查，對發(fā)現(xiàn)的問題要求負責該項目的業(yè)務員進行及時處理與調整。其次經理也要隨時關注市場利率變化、財政稅收、政府相關監(jiān)管政策的變化信息、貨幣政策的變化信息、小額貸款行業(yè)的相關信息、公司主要客戶的相關信息、公司主要競爭對手的相關信息，提前收集相關信息做好準備，一旦遇到風險問題，公司可以及時作出應急調整方案。 風險控制部業(yè)務流程 1、風險控制受理“初審階段”業(yè)務流程： 1）風險控制部經理在收到貸款部報送的相關材料及《盡職調查報告》后，將材料及報告分給風險控制部業(yè)務員處理。風險控制部業(yè)務員對于貸款部提供的材料進行風險初審，發(fā)現(xiàn)需要補充材料或者需要前往貸款客戶經營現(xiàn)場進行補充調查時，可以安排業(yè)務部門相關人員補充材料或要求業(yè)務部門重新安排現(xiàn)場補充調查，對于行程安排是由負責該借款業(yè)務員通知借款申請人，但一定要委派貸款部不負責該借款項目業(yè)務員與風險管理部業(yè)務員一同前往審計，并形成一個審計表需要現(xiàn)場業(yè)務員都簽字，以明確各自責任也實現(xiàn)崗位工作的相互制約。風控部業(yè)務員也要對《進件標準報告書》進行研讀，對其中不明的事項通知負責該業(yè)務的人員給予及時說明。之后再由風險控制部初審人員對小額貸款業(yè)務中的重要風險點進行識別與分析。要考慮貸款申請人的基本情況、申請貸款金額的數(shù)目、貸款申請人是否為公司老客戶，并運用各種調查方法如：詢問、觀察、檢查、抽查、分析等方法更好的來發(fā)現(xiàn)問題，形成風險初審意見并撰寫在《風險初審報告》中，在報告中羅列出其發(fā)現(xiàn)的各個風險點及對風險點的控制、防范措施和風險初審意見（意見包括：初審同意放貸、初審暫緩放貸、初審不同意放貸），再將報告交由風控部經理審閱與復核。 2）風險控制部經理收到業(yè)務員交給其的《風險初審報告》、《進件標準報告書》、項目其他材料進行審閱與復核，對項目重要風險點、風險防范與控制措施、風險初審意見等做出職業(yè)判斷、評價、預測，并綜合考慮其貸款申請人還款信譽方面、還款能力方面、貸款申請人基本情況方面、貸款申請人重要事項所蘊含的重要風險點方面、貸款申請人持續(xù)經營能力方面等多方面考慮，最終形成項目是否可行意見寫在《風險初審報告》中并簽字。對于形成項目不可行意見，要與貸款部經理商議討論作出最終決議，如果仍然為不可行意見，要形成書面文書并雙方經理簽字，之后再向公司總經理予以說明其原因，形成報告后讓總經理簽字，確認此事已知并同意其處理意見之后將上述所涉及到全部材料送行政部留檔保存；對于形成項目可行意見（或初審不可行但經雙方經理審核變?yōu)榭尚校瑢⑺占皆擁椖咳坎牧蠄蠼o風險委員會秘書，由其來處理下一步工作。 2、風險控制受理“中審階段”業(yè)務流程： 1）配合風險委員會工作：收到風險委員會秘書組織召集會議通知后，組織好本部門會議所需的相關材料并由本部門經理及負責該業(yè)務的業(yè)務員參加會議，在會議上與相關部門進行此項業(yè)務相關商議、討論，得出貸款審批終極結論。 2）定期或不定期對客戶進行抽查，檢查資料的真實性、合法性并根據(jù)需要前往客戶實地進行實際情況的調查，并結合審計方法如：詢問、觀察、檢查、抽查、分析等工作來完成對客戶進一步動態(tài)的考察，做到知己知彼，減少放貸后面臨不能收回款項的風險。 3、風險控制受理“后審階段”業(yè)務流程： 1）風險管理部業(yè)務員或者經理隨時都可以對貸款部工作中“常規(guī)”貸后項目進行抽查出具《月度抽查計劃》；對“重點”貸后項目進行貸后重點抽查并出具《月度貸后管理計劃》（對于重點抽查數(shù)量不應低于貸款部本月應當進行貸后常規(guī)管理戶數(shù)的10%），將上述計劃書完成后交由經理審閱、復核，對于《月度抽查計劃》、《月度貸后管理計劃》中涉及到的項目質量較差或者存在重大異常項目，應要求相關專員補充資料并對不明事項作出解釋。對于上述計劃書無誤的應由經理簽字，之后再重新發(fā)還給負責該項目的業(yè)務員進行實施與管控，反復進行上述工作，直到收到財務部人員下發(fā)的客戶貸款全部收回通知書，可以終止上述計劃書的工作，并將該業(yè)務所涉及到的全部材料送到行政部，由行政部統(tǒng)一整理歸檔。 2）對最終無法收回款項要及時與貸款部進行碰面協(xié)商，做出最終一致確認的《貸款不能收回通知》并由上述兩個部門經理及負責該業(yè)務的業(yè)務員簽字，之后將通知交由秘書由其上報給總經理及董事長，對領導有異議的地方各部門人員要當場予以解答，在經其同意后并簽字，可以將該通知交由法律資產保全部，由其進行下一步工作，并積極配合法律資產保全部工作為其提供所需相關材料及其他需要。 法律資產保全部業(yè)務流程 1）向本公司各部門提供其所需的法律方面相關知識，以便使貸款工作所涉及的法律方面的問題不存在法律漏洞。 2）對本公司制定的各項合同文本予以規(guī)范及合同審批流程規(guī)范，以及負責合同文本的管理審核，負責辦理經濟訴訟案件相關事務，切實維護本公司正當權 益。 3）辦理相關公證手續(xù)。 4）配合人事部制作招聘入職人員法律知識方面培訓教材，降低員工執(zhí)業(yè)風險。 5）法律資產保全部的法律人員在收到秘書人員交予的《無法收回款項通知書》后，積極準備相關法律方面的工作并在訴訟時效內提起相關法律訴訟。對所需要的材料可以要求各個部門積極配合提供以滿足訴訟要求，實現(xiàn)最后一道防線上保護公司最大利益。 6）由法律資產保全部的相關人員制定合法、合規(guī)的追繳方式（不易過輕也不易過重）要符合法律要求，能最大限度實現(xiàn)款項收回。如：派專人進駐查找可以動用的合法資金與財產并將其交給貸款公司管理、保管其相關印章、審批其再次將要發(fā)生的資金流向并予以有效支出控制等相關手段。 7）負責可疑、損失資產的清收保全工作，實施資產的監(jiān)督確保資產最終歸屬本公司。 財務部業(yè)務流程 1）財務部經理對貸款項目中涉及到的財務數(shù)據(jù)提供分析工作，輔助貸款部、風險控制部工作；對風險委員會秘書送達的要放貸的貸款項目全部資料仔細閱讀，查找財務方面風險；經理接到風險委員會秘書放款書的指示通知后安排出納辦理相應的放款工作，并將出納放款后資金憑證交由會計人員進行相應賬務處理；對出納上報《回收情況說明表》進行審閱與復核，對發(fā)現(xiàn)問題及時讓其做出調整，之后將其交給會計做進一步分析使用；對會計上報的《回收情況分析表》進行審閱與復核，發(fā)現(xiàn)問題及時讓其做出改正，之后將其送達給總經理供其使用；負責抵貸資產的接收、出讓、出租工作；每月都要對貸款憑證進行審核，發(fā)現(xiàn)問題及時糾正；每月對上報的財務報表進行審閱與復核，確保提供給總經理的數(shù)據(jù)準確無誤；審核會計每個月報稅工作；為領導提供所需各種財務方面分析工作；公司財務預決算制定；財務部制度的制定及不斷完善、崗位責任建立、財務人員的培訓等工作。 2）財務部會計進行每筆貸款項目賬務處理，檢查貸款項目所附原始單據(jù)的合法、金額的準確性；及日常其他原始單據(jù)審核及賬務處理；正確、及時的計算每筆貸款本金、利息、違約金等金額和賬務處理；對從財務經理收到的由出納制作的《貸款本金、利息回收情況說明表》為基礎并結合每個月由貸款部經理對貸款不能收回、貸款展期情況做書面報告提供給財務部會計人員，由財務人員根據(jù)賬務處理結果并結合上述材料對未全部收回的款項制作一份《收回情況分析表》（包括借款人名稱、借款本金、借款本金歸還數(shù)、截止到目前利息金額以及利息歸還數(shù)、未收到本金數(shù)、未收到利息數(shù)、貸款展期未收到本金數(shù)、貸款展期利息未收到金額等），將其交給財務經理審核通過后簽字交給總經理使用；及時、準確計算不能回收款項的相關金額包括：本金、利息、違約金、損害賠償金、質物保管費用、實現(xiàn)抵押權費用等相關貸款訴訟賠償金額（涉及到法律部門預估的金額請其出具預估金額），并經財務經理審核后交由法律資產保全部相關人員使用；每月按時出具財務報表并將其交給財務經理審查與復核；每月及時申報納稅等工作。 3）財務部出納接到財務部經理通知讓其放款并進行轉賬處理；在每月月底制作《貸款本金、利息回收情況說明表》，上報給財務經理由其審核后對無誤的說明表簽字，將其交給會計做進一步處理；及時處理銀行、現(xiàn)金日記賬的賬務處理并與會計定期進行賬務核對。 行政部業(yè)務流程 建立完善的檔案管理制度；規(guī)范貸款資料檔案保管的管理流程；負責貸款檔案的管理，確保完整、有效；配合各個部門因貸款工作需要提供檔案的調閱服務；完成行政部其他方面工作。 總經理總結 總經理貸款工作流程對上述各個職能部門提供的資料審閱與復核；安排、督促工作進程；對工作中所遇到的各種經營與管理問題制定解決方案；向上級匯報本部門全部經營管理工作。 -可編輯修改-