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1、保險(xiǎn)存款美國(guó)存款保險(xiǎn)制度
銀行業(yè)危機(jī)促進(jìn)存款保險(xiǎn)制度大規(guī)模建立。存款保險(xiǎn)制度和銀行法規(guī)、中央銀行最終借款人制度一起組成了國(guó)際上公認(rèn)的金融安全網(wǎng)。美國(guó)1933年經(jīng)過(guò)立法，成為第一個(gè)建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家，今后存款保險(xiǎn)制度逐步得到國(guó)際認(rèn)可，并得到大規(guī)模發(fā)展。截至XX年3月，世界上共有111個(gè)國(guó)家建立了顯性存款保險(xiǎn)制度。1960年之前美國(guó)是世界上唯一建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家，1961年印度成為第二個(gè)建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家，而存款保險(xiǎn)制度得到國(guó)際認(rèn)可并大規(guī)模建立則在20世紀(jì)90年代以后，和世界銀行業(yè)危機(jī)次數(shù)相關(guān)性較強(qiáng)。80年代各國(guó)銀行所統(tǒng)計(jì)的嚴(yán)重系統(tǒng)性銀行危機(jī)達(dá)成45次，90年代全球爆發(fā)了6
2、3次嚴(yán)重的銀行危機(jī)。和此對(duì)應(yīng)，1990年只有34個(gè)國(guó)家建立存款保險(xiǎn)制度，XX年達(dá)成71個(gè)國(guó)家，增加209%。進(jìn)入二十一世紀(jì)，陸續(xù)有32個(gè)國(guó)家建立存款保險(xiǎn)制度，在XX年金融危機(jī)后建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家數(shù)目占這些國(guó)家數(shù)的%。
現(xiàn)在美國(guó)的存款保險(xiǎn)由美國(guó)存款保險(xiǎn)企業(yè)(fdic)統(tǒng)一運(yùn)作和管理，1950年《銀行法》給予其相對(duì)獨(dú)立法律地位，直接對(duì)國(guó)會(huì)負(fù)責(zé)。美國(guó)實(shí)施強(qiáng)制和自愿結(jié)合的存款保險(xiǎn)制度，用以降低銀行的逆向選擇對(duì)存款保險(xiǎn)制度的不利影響。因?yàn)閰⒈ｃy行相比未參保銀行有更加好的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，現(xiàn)在大部分存款機(jī)構(gòu)，包含國(guó)民銀行、州注冊(cè)銀行、住房?jī)?chǔ)蓄銀行、儲(chǔ)蓄協(xié)會(huì)、外國(guó)銀行在美分支機(jī)構(gòu)全部加入了存款保險(xiǎn)。存款保
3、險(xiǎn)涵蓋了大部分的存款品種，但對(duì)于股權(quán)、債券、互助基金、生命保險(xiǎn)、年金、市政債券、保管箱、國(guó)債和國(guó)庫(kù)券等不予保障，對(duì)本國(guó)銀行的國(guó)外分支也不予保障。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)企業(yè)按賬戶確定保險(xiǎn)限額，每個(gè)存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)按同一類型賬戶合并計(jì)算的存款保險(xiǎn)限額為25萬(wàn)美元，并可伴隨經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及通貨膨脹進(jìn)行調(diào)整。
自1934年建立fdic后，1980年之前是存款保險(xiǎn)制度平穩(wěn)發(fā)展的時(shí)期。1981年以后，伴隨美國(guó)金融改革的深入和銀行業(yè)發(fā)展，存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行了數(shù)次改革。這些改革包含不停提升存款保險(xiǎn)限額以應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和通貨膨脹、采取風(fēng)險(xiǎn)差異費(fèi)率以降低道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生、確立存款保險(xiǎn)基金貯備百分比的浮動(dòng)區(qū)間以緩解周期性危機(jī)
4、壓力、擴(kuò)大存款保險(xiǎn)限額、返還保費(fèi)降低銀行負(fù)擔(dān)和深入擴(kuò)大fdic監(jiān)管和處理銀行的權(quán)力。美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)企業(yè)多年來(lái)的運(yùn)作實(shí)踐證實(shí)這一模式基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定和保持公眾信心的目標(biāo)，成為其它國(guó)家設(shè)計(jì)存款保險(xiǎn)制度的樣本。
fdic含有顯著的監(jiān)督管理職能。美國(guó)存款保險(xiǎn)最大特點(diǎn)在于fdic含有強(qiáng)大的監(jiān)管職能，fdic現(xiàn)在是州非聯(lián)儲(chǔ)組員銀行的主監(jiān)管者，同時(shí)是全部參與存款保險(xiǎn)的銀行和儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)的輔助性監(jiān)管者。
存款保險(xiǎn)制度有效降低了銀行倒閉數(shù)量。20世紀(jì)20年代，美國(guó)每十二個(gè)月平均倒閉銀行500家左右，“大蕭條”使得銀行倒閉數(shù)在30年代初上升為XX家。1933年銀行倒閉數(shù)達(dá)成3000家左右，同年聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度建立，有效提供了銀行救助，降低了銀行倒閉數(shù)量。在最初的XX年里，美國(guó)每十二個(gè)月倒閉的銀行大約有50家;其后從1945年—1980年，平均每十二個(gè)月只有5家左右銀行倒閉。
保險(xiǎn)存款美國(guó)存款保險(xiǎn)制度
