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1、中國隱性存款保險制度的顯性化,,,存款保險制度的內涵 存款保險制度的分類 建立存款保險制度的必要性和可行性 建立存款保險制度所面臨的特殊性 存款保險制度設計的初步框架 建立存款保險制度的影響,存款保險制度的內涵,存款保險制度是指在金融體系中設立保險機構，強制地或自愿地 吸收銀行或其它金融機構繳存的保險費，建立存款保險準備金，一 旦投保人遭受風險事故，由保險機構向投保人提供財務救援或由保 險機構直接向存款人支付部分或全部存款的制度。 存款保險制度作為金融機構安全網(wǎng)的有機組成部分，對于保護存 款人利益，提高公眾對銀行體系的信心，維護金融穩(wěn)定有著十分重 要的作用。70多年來，存款保險制度經(jīng)歷了多次
2、金融危機的考驗， 同時也有越來越多的國家和地區(qū)開始建立存款保險制度。,,存款保險制度的分類,1 隱性存款保險制度 隱性的存款保險制度則多見于發(fā)展中國家或者國有銀行占主導的銀行體系中，指國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時，政府會采取某種形式保護存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護的預期。我國實行的是隱形存款保險制度。 2 顯性存款保險制度 顯性的存款保險制度是指國家以法律的形式對存款保險的要素機構設置以及有問題機構的處置等問題做出明確規(guī)定。顯性存款保險制度的優(yōu)勢在于： 1)明確銀行倒閉時存款人的賠付額度，穩(wěn)定存款人的信心。 2)建立專業(yè)化機構，以明確的方式迅速、有效地處置有問
3、題銀行，節(jié)約處置成本。 3)事先進行基金積累，以用于賠付存款人和處置銀行。 4)增強銀行體系的市場約束，明確銀行倒閉時各方責任。,建立存款保險制度的必要性和可行性,長期以來，中國實行國家隱性存款擔保政策，對居民存款利益， 維護社會穩(wěn)定發(fā)揮了重要的作用。但隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，國家隱 性存款擔保政策的弊端日趨明顯，特別是容易誘發(fā)道德風險，因此 必須將其轉為顯性的存款保險制度。 第一，建立存款保險制度是深化中國金融體制改革的重要組成部分，可以促進銀行業(yè)改革，并解決不同金融機構之間事實上不平等競爭的狀態(tài)，形成更加合理的存款金融機構體系。 第二，設計良好的存款保險制度可以增強債權人和大額存款人對金融機構
4、的分線識別和市場約束，有效防范道德風險。 第三，建立存款保險制度，可以有效保護廣大中小存款人的利益。 第四，建立存款保險制度可以提高公眾信心。防范存款擠兌事件和系 統(tǒng)性金融危機，維護金融穩(wěn)定。,第五，建立存款保險制度是防范中國金融機構市場推出機制的需要。,目前，中國建立存款保險制度的內部條件和外部環(huán)境已基本成熟，主要表 現(xiàn)為： 一是近年來我國宏觀經(jīng)濟保持快速發(fā)展，金融體系運行平穩(wěn)，為存款保 險制度的建立提供了有利的宏觀環(huán)境。 二是包括國有商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社在內的銀行也改革逐步深化，歷 史包袱得以清楚，為建立村礦保險制度打好良好的內在基礎 三是金融法制體系逐步完善，中國人民銀行法銀行業(yè)監(jiān)
5、督管理 法商業(yè)銀行法擔保法等一系列法律法規(guī)，為存款保險制度的建 立和運行提供了相關法律保證。 四是中國銀行業(yè)會計準則不斷該進并與國際接軌，銀行機構的會計處 理得到規(guī)范，會計報告趨于真實，信息披露質量和透明度提高。 五是銀行業(yè)監(jiān)管機構分立，監(jiān)管制度逐步完善，一些新的監(jiān)管歷練得 到引進，監(jiān)管手段趨于規(guī)范，不斷推動商業(yè)銀行充實資本，建立完善治理,結構，加強風險管理，金融安全網(wǎng)開始發(fā)揮部分作用。,另外： 由國家為倒閉銀行買單，給國家財政帶來沉重的負擔，在金融危機時 期，國家財政是不堪重負的 ； 對金融機構的過分援助，會加大貨幣投放，容易引發(fā)通貨膨脹，易與 中央銀行的貨幣政策目標發(fā)生沖突；
6、隱性存款保險制度也給銀行業(yè)開放埋下了隱患，不利于國內銀行和外資 銀行的公平競爭； 現(xiàn)行隱性存款保險制度下對破產(chǎn)金融機構的個人儲蓄存款優(yōu)先償付，沒 有體現(xiàn)對債權人的公平原則，并且由于缺乏固定的償付機構，償付周期過 長，償付資金難以落實。,,存款保險制度設計的初步框架,但從社會各界達成的初步共識來看，基本的制度框架大致有以下幾個特征： 第一，強制存款保險。所謂實行強制性存款保險，也就是說，所有吸收存款的金融機構都要參加這個計劃，包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行等。 第二，存款保險機構的性質和職能。存款保險機構應具有一定行政管理職能
7、，以增強存款保險機構的權威性，提高運作效率。存款保險機構負責存款保險基金的征收、賠付和運用，對投保金融機構繳納保費和損失情況進行檢查，并應參加問題金融機構的撤銷、破產(chǎn)清算工作等。 第三，基金來源。存款保險基金主要來源于投保金融機構繳納的存款保險費。從投保金融機構清算財產(chǎn)中的受償所得也歸于存款保險基金。,第四，最高賠付限額。如果將最高賠付限額定為10萬元，這一數(shù)值為中國2004年人均GDP的9.5倍（2005年預計下降到8.7倍左右）。,第五 差別費率。根據(jù)存款類金融機構的不同類別，采取差別保險費率。 第六 存款保險的參保對象 為降低逆向選擇發(fā)生的可能性，應要求所有的存款類金融機構都必須參加存款
8、保險，包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社、郵政儲蓄銀行、外資銀行第 第七 存款保險范圍 保險范圍包括存款人存在銀行的各類存款，包括活期存款、定期存款，但保險范圍應排除大額存款，即各類投資理財類的存款、銀行同業(yè)存款、政府存款不在保險范圍內。同時，設定最高賠付限額，對超過限額的部分不予保險，這樣可以促使大額存款者更加關心開戶銀行的安全性，并有動力監(jiān)督其經(jīng)營管理。在存款保險制度運行初期，可考慮將最高賠付限額設定為20萬元，經(jīng)測算，這樣保險范圍可以覆蓋存款賬戶的99%，覆蓋金額占全部存款的38%。,,第八 保險費率 為防范道德風險，應根據(jù)存款機構的風險狀況和信用等
9、級來實行差別化的彈性費率。這種方法有利于形成正向激勵機制，可以促使金融機構為節(jié)約成本而降低風險，提高信用等級。但在存款保險建立初期，實施差別費率難度較大，可實行簡單的差別費率，待風險管理和計量水平提高后，再過渡到風險差別費率。,建立存款保險的影響,1）積極影響 存款保險制度的建立，旨在通過存款保險的形式，應對銀行機構的危機，保護投資人、存款人和投保銀行的利益，保障金融系統(tǒng)的穩(wěn)健，是促進金融體系完善的基礎，主要表現(xiàn)在以下三個方面： 一是存款保險制度是金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定的保障。金融是經(jīng)濟的核心，金融體系的安全、穩(wěn)健、高效是經(jīng)濟進步的基礎和保障。 二是存款保險制度有利于加強政府的宏觀調控效力。由于之
10、前我國銀行業(yè)的退出機制不健全，曾經(jīng)有個別金融機構的經(jīng)營失敗，不僅影響公眾對金融系統(tǒng)的信心，而且有關部門在處理時也是相當棘手，不能及時控制不良影響的傳染。 三是存款保險制度促進銀行間的公平競爭。在我國現(xiàn)行的金融體制下，國有大型金融機構由中央政府實施保障；地方性金融機構主要由地方政府實施保障。,,2）消極影響,一是存款保險制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風險。一方面，存款保險制度的存在使得存款者風險意識下降，特別是在利率市場化實現(xiàn)以后，他們就可能不顧銀行經(jīng)營風險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風險約束機制也會弱化，在經(jīng)營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機。此外，在
11、我國建立存款保險制度還有特殊問題：主要是四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險，為了節(jié)省運行成本，顯然不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時候對儲戶進行賠付。 二是鼓勵銀行鋌而走險。也就是說，存款保險制度刺激銀行承受更多的風險，鼓勵銀行的冒險行為。因為銀行知道，一旦遇到麻煩，存款保險機構會挽救它們。特別是當一家銀行出現(xiàn)危機而又沒被關閉時，所有者便用存款保險機構的錢孤注一擲，因為這時全部的風險由承保人承擔。這樣那些資金實力弱、風險程度高的金融機構會得到實際的好處，而經(jīng)營穩(wěn)健的銀行會在競爭中受到損害，從而給整個金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營風險。這與建立存款保險制度的本來目的是背道而馳的。,,,Thank you !,
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