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1、存款保險(xiǎn)制度,目錄： 1、新聞簡介 2、償付金額 3、三種影響 4、無風(fēng)險(xiǎn)利率簡介 5、優(yōu)化金融生態(tài) 6、存款保險(xiǎn)國際比較 7、簡要總結(jié) 8、參考文獻(xiàn),存款保險(xiǎn)條例自今年5月1日起施行,近日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)簽署第660號(hào)國務(wù)院令，公布存款保險(xiǎn)條例，存款保險(xiǎn)條例自2015年5月1日起施行。 存款保險(xiǎn)是市場經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)存款人利益的重要舉措，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。建立存款保險(xiǎn)制度，有利于維護(hù)公眾對我國銀行體系的信心，進(jìn)一步理順政府和市場的關(guān)系，深化金融改革，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)我國金融體系健康發(fā)展。存款保險(xiǎn)條例的出臺(tái)，為建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度提供了明確的依據(jù)。,限額償付，最高達(dá)50萬元,存款
2、保險(xiǎn)條例規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元（包含外幣存款）。這一限額高于世界多數(shù)國家的保障水平，能為我國99.63%的存款人提供全額保護(hù)。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的本金和利息合并計(jì)算的金額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。中國人民銀行會(huì)同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。,50萬?。?條例落地，影響不少,首先，對多數(shù)企業(yè)，尤其是中小企業(yè)的理財(cái)方式造成沖擊。 不少企業(yè)投放至銀行理財(cái)產(chǎn)品的金額相當(dāng)巨大，更有甚者高達(dá)上億元之巨。對此，因銀行賠付
3、最大限額僅有50萬元，則一旦其所在的銀行發(fā)生倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，則意味著企業(yè)將面臨巨額的損失。由此一來，也直接導(dǎo)致企業(yè)存款大搬家的結(jié)果。 再者，存款保險(xiǎn)制度的落地，實(shí)質(zhì)上從中長期壓低了社會(huì)無風(fēng)險(xiǎn)利率水平。 顯然，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，一方面將履行銀行最高賠付50萬元的責(zé)任，另一方面則預(yù)示著國家的兜底責(zé)任將進(jìn)一步降低，以釋放國家背負(fù)的沉重包袱。從中長期的角度看，存款保險(xiǎn)制度的落地，實(shí)則壓低了社會(huì)無風(fēng)險(xiǎn)利率的水平，間接緩解中小企業(yè)的融資壓力。,利率是對機(jī)會(huì)成本及風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償，其中對機(jī)會(huì)成本的補(bǔ)償部分稱為無風(fēng)險(xiǎn)利率。 無風(fēng)險(xiǎn)利率是指將資金投資于某一項(xiàng)沒有任何風(fēng)險(xiǎn)的投資對象而能得到的利息率。這是一種理想的投資收益
4、，一般受基準(zhǔn)利率影響。 而為什么有了存款保險(xiǎn)，會(huì)使社會(huì)無風(fēng)險(xiǎn)利率水平降低呢？在我自己看來，有了存款保險(xiǎn)，使得更多投資者的投資資金得到了保障，也就是他們的投資沒有了風(fēng)險(xiǎn)，無風(fēng)險(xiǎn)投資的利率水平隨著無風(fēng)險(xiǎn)投資對象的增多而相應(yīng)減小。 由于中小企業(yè)信息不對稱問題比較嚴(yán)重，而我國資本市場不僅服務(wù)中小企業(yè)的機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，并且市場風(fēng)險(xiǎn)和收益匹配度較低，無風(fēng)險(xiǎn)利率偏高直接降低了投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好，進(jìn)而影響了投資者對中小企業(yè)的投資意愿，相反，無風(fēng)險(xiǎn)利率水平的壓低，間接緩解了中小企業(yè)的融資壓力。,無風(fēng)險(xiǎn)利率,此外，存款保險(xiǎn)制度利于破除傳統(tǒng)銀行的壟斷局面，提升優(yōu)勝劣汰功能。 一直以來，傳統(tǒng)銀行業(yè)具有足夠的壟斷特權(quán)，而憑
5、借這一優(yōu)勢，往往給傳統(tǒng)銀行帶來豐厚的利潤。然而，隨著民間資本的準(zhǔn)入，銀行業(yè)的競爭壓力也日趨明顯。而存款保險(xiǎn)制度的落地，實(shí)則提升了市場的優(yōu)勝劣汰功能，為利率市場化的深入推進(jìn)創(chuàng)造了有利的條件?？梢灶A(yù)期，傳統(tǒng)銀行的壟斷優(yōu)勢或?qū)⒅鸩浇档?，而以服?wù)為主導(dǎo)的發(fā)展意識(shí)將會(huì)成為未來銀行業(yè)競爭的主要方向，同時(shí)也加速了銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展。 由此一來，會(huì)造成兩種結(jié)果，一種是企業(yè)的部分資產(chǎn)或?qū)⒌玫竭M(jìn)一步地增值，直接給企業(yè)帶來更高的投資回報(bào)率。但另一種卻是企業(yè)需要承受更大的投資風(fēng)險(xiǎn)。換言之，一旦其所投資的投資渠道發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)，則企業(yè)所承受的損失也是不可忽視的。,優(yōu)化金融生態(tài),存款保險(xiǎn)制度建立后，可以為其創(chuàng)造穩(wěn)定的經(jīng)營環(huán)
6、境，使大、中、小銀行公平競爭和共同發(fā)展。另外，利率市場化賦予了市場主體更多自主權(quán)，在提高金融資源配置效率的同時(shí)，對金融機(jī)構(gòu)完善運(yùn)行機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求。 存款保險(xiǎn)通過為大、中、小銀行創(chuàng)造一個(gè)公平競爭的市場環(huán)境，可以推動(dòng)形成有效競爭、多層次、廣覆蓋的中小金融機(jī)構(gòu)體系，豐富金融服務(wù)和供給，提升金融普惠性水平。同時(shí)，存款保險(xiǎn)有利于強(qiáng)化市場約束和風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)校正，對風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早糾正、早處置，防止金融體系風(fēng)險(xiǎn)的累積，促進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境的改善。,存款保險(xiǎn)國際比較,推行時(shí)間：中國是在正常時(shí)期推行，而國外大多是在出現(xiàn)金融問題后推行存款保險(xiǎn)制度。 推行目的：中國設(shè)立存款保險(xiǎn)制度是為了未雨綢繆，歐美和香港
7、設(shè)立存款保險(xiǎn)制度則是因吃盡苦頭。 保險(xiǎn)額度：在最高保障限額方面，大多數(shù)國家和地區(qū)都定在其人均GDP的1至6倍之間 ，中國償付限額設(shè)定在50萬元人民幣，是人均GDP的12倍左右，這個(gè)水平已遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國際的一般水平，也足以為中國超過99%的存款人提供100%的全額保護(hù)。 推行方式：中國存款保險(xiǎn)制度將于5月1日正式推行，具體方式拭目以待。,簡要總結(jié),我國存款保險(xiǎn)制度的推出，順應(yīng)了國際金融的潮流，體現(xiàn)了大國的姿態(tài)，保障了民眾的存款安全，使金融業(yè)更加的市場化，進(jìn)一步完善了金融安全網(wǎng)，建立了金融穩(wěn)定的長效機(jī)制，促進(jìn)了銀行業(yè)的健康發(fā)展，保持了金融服務(wù)不中斷，維護(hù)了銀行體系的穩(wěn)健性。讓我們共同期待中國存款保險(xiǎn)制度的正式推出。,參考文獻(xiàn)： 存款保險(xiǎn)：讓銀行更穩(wěn)健 潘功勝 金融工程（第三版）陳蓉 各國存款保險(xiǎn)制度安排的比較研究陳志毅 我國建立存款保險(xiǎn)制度的問題研究王惠連 我國存款保險(xiǎn)的必要性汪連興 淺談建立中國存款保險(xiǎn)制度袁欣,謝謝大家,2013級(jí)金融工程2班 曾勁喆 41321070,
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