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1、 鈺誠集團e租寶五區(qū)培訓部 李剛 存款保險條例1 對于我們的影響2 多元化資產(chǎn)配置3 鈺誠集團e租寶4 存款保險條例01 1933年1美國成立了全球首家為銀行存款保險的政府機構(gòu) 1934年1月2美國正式實施聯(lián)邦存款保險制度 20世紀60年代3西方國際以及印度、哥倫比亞等國引入存款保險制度 2015年5月1日4中國引入存款保險制度，自2015年5月1日起實施目前已建立存款保險制度的國家和地區(qū)有113個 形成存款保險基金向存款保險基金管理機構(gòu)繳保費銀行 如果銀行倒閉，向銀行存款人支付賠償存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人
2、按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。 保護存款人的權(quán)益，維護公眾對我國銀行體系的信心；一 完善金融安全網(wǎng)，使風險早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，增強金融業(yè)抵御和處置風險的能力；二 加快發(fā)展民營銀行和中小銀行、加大對小微企業(yè)的金融支持保駕護。三 加快人民幣國際化步伐。四為何建立存款保險制度？ 存款保險制度 存款利率市場化 匯率市場化自由兌換 人民幣國際化人民幣國際化步驟： 倒閉銀行98年海南發(fā)展銀行兌付危機關(guān)閉 威海市商業(yè)銀行、鄭州城市合作
3、銀行、汕頭市商業(yè)銀行等陸續(xù)發(fā)生大規(guī)模擠兌2001年臺州泰隆城市信用社擠兌2005年6月份青海省格爾木市的昆侖等8家農(nóng)村信用社被撤銷，國家統(tǒng)一買單 * “剛性兌付”神話打破 我國商業(yè)銀行的設立是依據(jù)公司法規(guī)定，從公司法角度來看與其他市場主體并無兩樣，本質(zhì)上都是公司法人。但實際上，我國的商業(yè)銀行與其他市場主體相比，仍然有些特殊。其最大的區(qū)別在于，銀行對于債務即儲戶存款實行“剛性兌付”原則，且不會破產(chǎn)。 * 銀行破產(chǎn)債務 自1998年至2003年以來，我國共有300多家金融機構(gòu)關(guān)閉破產(chǎn)，兌付自然人的債務超過1700億元。央行對這些即將關(guān)閉的金融機構(gòu)被迫發(fā)放的信用貸款顯然收回無望。如果建立存款保險制度
4、，測算結(jié)果顯示，可節(jié)約央行的再貸款資金五百多億元。 從過去所發(fā)生的金融機構(gòu)破產(chǎn)案中政府的處理方法來看，實行的是幾乎全額賠付的“隱性”存款保險。事實上，銀行不是不會破產(chǎn)，而是銀行破產(chǎn)后由國家兜底。但此次存保制度推出后，一切將會發(fā)生改變。 國家不再為銀行做“隱形”保險02 人 民 銀 行 墊 付 （ 所 有 納 稅 人為 銀 行 擔 保 ） 04銀 行 根 據(jù) 公 司 法 承 擔 有 限 責 任01商 業(yè) 銀 行 （ 無限 責 任 ， 國 家連 帶 責 任 ） 03存 款 保 險 機 構(gòu)承 擔 保 險 責 任 全國有300多家金融機構(gòu)關(guān)閉破產(chǎn)，基本上都是通過人民銀行再貸款的方式墊付資金，存款人得到
5、全額償付。國家為所有存款人進行隱形擔保，本質(zhì)上是所有納稅人在擔保，并為金融機構(gòu)的破產(chǎn)埋單。這顯然不符合公司法人自主經(jīng)營、風險自擔的法律本質(zhì)，對于其他法律主體，尤其是當前日益增多的民營金融主體也有失公允。但如果要求銀行股東進行全額埋單也不妥，銀行作為公司法人，股東僅就出資額承擔責任。 在存款保險制度出現(xiàn)以前，銀行對債務承擔無限責任，國家承擔連帶擔保責任，而在存款保險制度出現(xiàn)后，國家不再承擔擔保責任，而是由存款保險基金管理機構(gòu)承擔保險人的保險責任，對儲戶存款損失予以理賠，銀行根據(jù)公司法規(guī)定承擔有限責任，讓銀行回歸正常的市場主體地位，也為下一步全面放開存款利率、深化利率市場化掃除了障礙，有利于銀行業(yè)
6、健康有序發(fā)展。 對我們的影響02 存款保險制度是為銀行破產(chǎn)準備的請思考：以前咱們國家銀行是不會破產(chǎn)的，就是破產(chǎn)，也有國家兜底。以后，沒這個福利了。一旦某個銀行破產(chǎn)，你的存款能不能取得回來，可就另說了。 5 0 萬元以下全額賠付，你可以隨便存第五條 存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務院批準后公布執(zhí)行。就是說，如果你的存款在50萬元以內(nèi)，萬一銀行破產(chǎn)了，沒關(guān)系，保險公司會給你全額賠付。 為什么償付限額設為50萬元？償付限額設為50萬元人民幣，約為2013年中國人均GDP的12倍
7、，遠高于國際一般水平。能夠為99.63%的存款人(包括各類企業(yè))提供100%全額保護。存款50萬元以上，不能獲得全額賠付，其中，50萬元的部分，可以全額賠付，50萬元以上的部分，（1）被收購重組，可以全額支付；（2）銀行破產(chǎn)清算，部分賠付；（3）運氣不好得不到賠付。 50萬元全額賠付上限不是永恒的？目前，全額賠付的上限是50萬元以內(nèi)。但這個數(shù)字不會是一成不變的，國家可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展狀況，按照一定的法定程序，隨時都可以調(diào)整的，可以調(diào)到70萬，也可以調(diào)到30萬。 只適用于存款，其它金融產(chǎn)品不受保護如果銀行破產(chǎn)，你在這家銀行的理財產(chǎn)品，不管多少，都不會有全額賠付的。依此類推，你買的基金托管在這家銀行
8、，你的證券保證金托管在這家銀行，甚至你買的余額寶在這家銀行協(xié)議存款，都不能算是存款，不適于存款保險制度。能收回多少，全看該銀行清算結(jié)果了。 存款保險條例促資產(chǎn)配置多元化 專家建議“雞蛋應放多個籃子” 要 花 的 錢 養(yǎng) 老 的 錢保 命 的 錢生 錢 的 錢 30%10% 20%40%投 資 不 等 于 理 財 、看 得 見 收 益 就 看 得 見 風 險股 票 、 房 產(chǎn) 、 基 金 等 等活 期 存 款 、 余 額 寶3-6個 月 的 日 常 生 活 專 款 專 用 、 以 小 博 大解 決 家 庭 大 的 開 支 問 題保 障 性 保 險保 值 、 保 本 ； 本 金 安 全 、收 益
9、穩(wěn) 定 、 持 續(xù) 成 長定 存 、 國 債 、 信 托 、 e租 寶重 要緊急資產(chǎn)配置圖 Asset to Peer或稱“A2P”A2P投資模式-從字面意思來看,A2P就是Asset-to-Peer,翻譯過來就是一端是資產(chǎn)(asset),一端是個人(peer)。A2P是互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中出現(xiàn)的一種以e租寶為代表的新型投資模式。關(guān)于A2P模式 還款e租寶平臺借款 推薦申請融資租賃公司 投資人A2P理財模式 融資租賃公司 保理公司投資人融資擔保公司 1居間服務信息披露 1平臺服務債權(quán)轉(zhuǎn)讓2 承擔無限連帶責任3 為其提供增信服務 承擔全額本息擔保 4 新投資人 7債權(quán)再次轉(zhuǎn)讓 e租寶模式流程 債權(quán)無
10、條件回購5 6債權(quán)轉(zhuǎn)讓 A2P理財模式的法律保障民法通則第八十五條：合同是當事人之間設立、變更、終止民事關(guān)系的協(xié)議。依法成立 的合同，受法律保護；第九十條：合法的借貸關(guān)系受法律保護。合同法第211條 自然人之間的借貸合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借貸合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。 最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的 若干意見第6條 民間借貸的利率可以適當高于銀行利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護央行2008年第二季度貨幣政策執(zhí)行
11、報告民間投資新36條 明確了支持民間借貸發(fā)展，借貸平臺的合法合規(guī)性，以及出借人的收益，大力鼓勵、規(guī)范民間借貸發(fā)展。 e租穩(wěn)盈 e租財富 e租富享 e租富盈 e租年豐 e租年享預期年化收益率 9% 13% 13.4% 13.8% 14.2% 14.6%投資期限 12個月 12個月 3個月 6個月 12個月 12個月收益方式 按月支付收益 按月支付收益 按月支付收益 按月支付收益 按月支付收益 每三月付息一次提前贖回機制 T+2 T+10 T+10 T+10 T+10 T+10 投資封閉期 30天 提前贖回手續(xù)費 按贖回金額的2%計算 按贖回金額的2%計算 按贖回金額的2%計算 按贖回金額的2%計
12、算 e租寶產(chǎn)品概覽 13.4%e租富享出借期限3個月 同樣投資50萬 銀行存款 2.5% 銀行理財 4.8% e租富享 13.4% 3125元 6000元 16750元固定期限 13.8%e租富盈出借期限6個月 同樣投資50萬銀行存款 3.05% 銀行理財 5% e租富盈 13.8%7625元 12500元 34500元固定期限 14.2%e租年豐出借期限12個月 同樣投資50萬銀行存款 3.25% 銀行理財 5.2% e租年豐 14.2%16250元 26000元 71000元固定期限 固定期限 案例分析一 王先生步入中年，事業(yè)有成，兒子正在讀高中。他想為兒子存一筆教育基金，專款專用，滿足兒
13、子高中和大學的教育金使用。聽e租寶客戶經(jīng)理介紹，他選擇了“e租年豐”方案，投入資金50萬，建立了一個教育金賬戶。50萬*14.2%/12個月=71000元 5916元/月 案例分析一通過這個賬戶，王先生的兒子可以得到：高中3年每月2916元的生活費，每月3000元的課外補習費用。大學4年每月3000元的生活費，每月2916元的戀愛基金。大學畢業(yè)以后，送給兒子500000元，作為房產(chǎn)的首付。 給予孩子最好的禮物！給予妻子最大的承諾! 給予家庭最大的責任！ 案例分析二 劉女士準備了150萬元打算買一套房子，原計劃一次性付清房款，經(jīng)e租寶客戶經(jīng)理推薦“e租年豐”，選擇了商業(yè)貸款方式，貸款14年，劉女
14、士先首付50萬元，將余下100萬元投資了“e租年豐”。 案例分析二150萬其預期收益每月可達1.18%左右，每個月平均回收約1.18萬元收益，不但輕松償還房貸（月供9135元），每個月還有盈余資金2665元。14年后，劉女士不僅能結(jié)清房貸，還能獲得100萬的額外收益。一套房產(chǎn) 50萬 一套房產(chǎn)100萬本金 每月還完銀行的盈余 一套房產(chǎn)100萬本+447720元 您 的 學 費 ， 我 們 來 承 擔 ！ 您 的 房 貸 ， 我 們 來 承 擔 ！ 您 的 車 貸 ， 我 們 來 承 擔 ！ 地址：長春市南關(guān)區(qū)東人民大街偉峰國際25樓電話：400-998-7277 請咨詢您身邊的財富管理師，愿e
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16、 專業(yè)保理公司無條件債權(quán)回購，保證資金自由贖回。 物權(quán)+保證 鈺誠融資租賃業(yè)務客戶 47 e租寶是安徽鈺誠控股集團傾力打造的，以融資租賃債權(quán)交易為基礎的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，公司全稱為“金易融(北京)網(wǎng)絡科技有限公司”，注冊資本金1億元，總部位于北京。 e租寶平臺介紹 48 安徽鈺誠控股集團創(chuàng)始于2003年，是以融資租賃主導的金融服務為核心的，集高新技術(shù)制造業(yè)、現(xiàn)代服務業(yè)等為“一體兩翼”的綜合性集團，領導著旗下數(shù)十余家控參股公司，分子公司遍布全國 。鈺誠集團簡介 股東增資至2.99億美元 安徽省商務廳批準的首家中外融資租賃公司成立 安徽鈺誠融資租賃研究中心成立 E租寶平臺啟動 鈺誠集團成立 鈺誠
17、五金工貿(mào)公司成立 鈺誠新材料公司成立 股東增資至5.98億美元，在全國中外合資融資租賃公司中排列前茅 鈺誠集團發(fā)展歷程 50 51 融資租賃概念融資租賃是指出租人根據(jù)承租人對租賃物件的特定要求和對供貨人的選擇，出資向供貨人購買租賃物件，并租給承租人使用，承租人則分期向出租人支付租金，在租賃期內(nèi)租賃物件的所有權(quán)屬于出租人所有，承租人擁有租賃物件的使用權(quán)。 各大媒體爭相報道！ 53e租寶央視及衛(wèi)視廣告投放 集團重金廣告投放，獲國家社會認可 集團重金廣告投放，獲國家社會認可 e租寶進兩會 e租寶獨家冠名北京衛(wèi)視音樂大師課綜藝節(jié)目集團重金廣告投放，獲國家社會認可 e租寶開啟高鐵“金色列車”之旅 57 百億規(guī)模完美對付在嚴格審核風險管理下，e租寶自上線以來完美兌付，客戶無一例收益或本金受損，正是以誠信積累了投資者的良好口碑。 潤川財富 THANK YOU .
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