教學課件PPT 商業(yè)銀行

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1、第六章第六章 商業(yè)銀行商業(yè)銀行n第一節(jié)第一節(jié) 商業(yè)銀行概述商業(yè)銀行概述n第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行的業(yè)務商業(yè)銀行的業(yè)務n第三節(jié)第三節(jié) 商業(yè)銀行的經營管理商業(yè)銀行的經營管理 n第四節(jié)第四節(jié) 中國商業(yè)銀行的改革中國商業(yè)銀行的改革 教學重點：商業(yè)銀行的產生與發(fā)展、性質與職能；商業(yè)銀行負債、資產與中間業(yè)務的主要內容；商業(yè)銀行經營管理的原則與理論；中國商業(yè)銀行的改革n巴塞爾協議巴塞爾協議n目前監(jiān)管銀行經營發(fā)展方面的國際準則，于目前監(jiān)管銀行經營發(fā)展方面的國際準則，于1988年通過后幾經修訂。年通過后幾經修訂。各國銀行監(jiān)管當局都以各國銀行監(jiān)管當局都以巴塞爾協議巴塞爾協議的原則來約束本的原則來約束本國的商業(yè)銀行。

2、國的商業(yè)銀行。u 1998年，巴塞爾委員會決定全面修改此協議，年，巴塞爾委員會決定全面修改此協議，2004年年6月正式公月正式公布了布了新巴塞爾協議新巴塞爾協議，于，于2006年底開始實施。年底開始實施。第一節(jié)第一節(jié) 商業(yè)銀行概述商業(yè)銀行概述一、一、商業(yè)銀行的產生和發(fā)展商業(yè)銀行的產生和發(fā)展（一）貨幣經營業(yè)（一）貨幣經營業(yè)鑄幣兌換業(yè)貨幣經營業(yè)(兌換、保管、支付、匯兌)早期銀行業(yè)(存、放、匯)現代銀行的建立與發(fā)展銀行的集中與壟斷（二）現代商業(yè)銀行的產生（二）現代商業(yè)銀行的產生1.現代銀行業(yè)興起于西方。2.16世紀，從當時世界商業(yè)中心意大利開始，建立了威尼斯銀行等早期銀行。n3.1694年，在工業(yè)資

3、本主義發(fā)展最早的英國，在國家?guī)椭鲁闪⒘说谝粋€股份制銀行英格蘭銀行（BankofEngland）。英格蘭銀行的建立，意味著適應于資本主義生產方式要求的新的信用制度的建立，標志著現代商業(yè)銀行的產生。自從英格蘭銀行成立以后，歐洲各國相繼建立了新型的現代商業(yè)銀行。n它的正式利率一開始就規(guī)定為5%6%，大大低于早期銀行業(yè)的貸款利率。n現代商業(yè)銀行的產生主要通過兩條途徑：一條途徑是舊的高利貸性質的銀行逐漸適應新條件，最后轉變成為現代商業(yè)銀行；另一條途徑是根據股份制原則，以股份公司的形式創(chuàng)建。中國的現代銀行發(fā)展較晚。中國的現代銀行發(fā)展較晚。1897年在上海設立年在上海設立的中國通商銀行是中國自辦的第一家新

4、式銀行。的中國通商銀行是中國自辦的第一家新式銀行。它的成立標志著中國現代銀行事業(yè)的創(chuàng)始。它的成立標志著中國現代銀行事業(yè)的創(chuàng)始。 n（三）商業(yè)銀行的發(fā)展模式（三）商業(yè)銀行的發(fā)展模式n1、1999以前美國傳統(tǒng)銀行模式n2、德國式綜合銀行模式n（四）現代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢（四）現代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢n1、銀行業(yè)務的全能化n2、銀行資本集中化n3、銀行服務流程的電子化n4、網絡銀行的發(fā)展n5、商業(yè)銀行全球化趨勢二、商業(yè)銀行的性質、職二、商業(yè)銀行的性質、職 能、及組織制度能、及組織制度（一）商業(yè)銀行的性質（一）商業(yè)銀行的性質n商業(yè)銀行是以追求最大利潤為目標，以金融負債和金融資產為經營對象，向客戶提供多功

5、能、綜合性服務的金融企業(yè)。在我國，商業(yè)銀行是指依照商業(yè)銀行法和公司法設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算業(yè)務的企業(yè)法人。n（二）商業(yè)銀行的職能（二）商業(yè)銀行的職能n1.信用中介信用中介n信用中介是銀行最基本、最能反映其經營活動特征的職能。銀行作為信用中介，一方面動員和集中一切閑散的貨幣資本，另一方面則借助于信用，把這些貨幣資本投向國民經濟的各部門。n2.支付中介支付中介n支付中介是指通過存款在帳戶上的轉移，代理客戶支付；或在存款的基礎上，為客戶兌付現款等。n3.信用創(chuàng)造信用創(chuàng)造n商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能，是建立在信用中介職能和支付中介職能的基礎之上的。n4.金融服務金融服務n金融服務是商業(yè)銀行

6、利用其在國民經濟活動中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介業(yè)務過程中所獲得的大量信息，憑借這些優(yōu)勢，運用電子計算機等先進手段和工具，為客戶提供的其他服務。（三）商業(yè)銀行的組織制度商業(yè)銀行組織制度：是一個國家用法律形式所確定的該國商業(yè)銀行體系、結構及組成這一體系的原則的總和。1.根據分支機構設置分單元制；總分行制；銀行控股公司制；連鎖銀行制。2.根據業(yè)務結構不同分銀行分業(yè)制：全能銀行制根據業(yè)務結構不同分銀行分業(yè)制：法律限定金融機構必須分門別類，各有專司；有專營長期金融的，有專營短期金融的；有專營有價證券買賣的，有專營信托業(yè)務的，等等。特點：(1)只有商業(yè)銀行能夠吸收使用支票的活期存款；(2)

7、商業(yè)銀行一般以發(fā)放1年以下的短期工商信貸為其主要業(yè)務。美國、日本等國家的商業(yè)銀行在大危機后長達60多年的時間里都采用這種模式。 分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管；全能銀行制，又稱綜合型商業(yè)銀行：可以經營一切銀行業(yè)務，包括全面的證券業(yè)務。始終采用全能型模式的國家以德國、奧地利和瑞士等國為代表。 混業(yè)經營、混業(yè)監(jiān)管。n1999年11月4日美國國會通過金融服務現代化法，標志著美國金融業(yè)進入混業(yè)經營的新時期。第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行的業(yè)務商業(yè)銀行的業(yè)務 一、負債業(yè)務商業(yè)銀行藉以形成資金來源的業(yè)務。商業(yè)銀行的資金來源又可以分為兩大部分：自有資本和外來資金（存款、借款）。商業(yè)銀行經營活動的一個突出特點是高負債經營。（一）

8、自有資本（一）自有資本銀行資本由普通資本、優(yōu)先資本和其他資本組成n1、普通資本commonequity銀行資本的基本形式，包括n普通股commonstock銀行股權資本的主要形式n資本盈余（資本溢價）surplusn未分配利潤undividedprofits是銀行增加自有資本的重要途徑n2、優(yōu)先資本preferedequityn包括：n優(yōu)先股preferedstockn可轉換債券convertiblesecurities可轉換成股票的債券，具有債券和股票的雙重性質。n3、其他資本：銀行按一定比例從稅前利潤中提取的各項準備金。包括：n資本準備金n貸款損失準備金n證券損失準備金n（二）存款業(yè)務n存

9、款是商業(yè)銀行最主要的資金來源，占銀行資金來源的70以上。按照是否能夠開出支票來分，可分為活期存款、定期存款、儲蓄存款。1、活期存款，指那些可以由存戶隨時存取的存、活期存款，指那些可以由存戶隨時存取的存款?？?。存入這種存款的，主要是用于交易和支付的款項。這種存款，支用時須使用銀行規(guī)定的支票，因而又有支票存款之稱。2、定期存款，指那些具有確定的到期期限才準提取的定期存款，指那些具有確定的到期期限才準提取的存款。存款。存入這種存款的是近期暫不支用和作為價值儲存的款項。20世紀60年代以來，銀行為了更廣泛地吸收存款，推出了“可轉讓”的定期存單，這種存單于到期日前可在貨幣市場上轉讓買賣。3 3、儲蓄存款

10、，是針對居民個人積蓄貨幣之需所開辦的、儲蓄存款，是針對居民個人積蓄貨幣之需所開辦的一種存款業(yè)務。一種存款業(yè)務。 這種存款通常由銀行發(fā)給存戶存折，一般不能據此簽發(fā)支票，支用時只能提取現金或轉入存戶的活期存款賬戶。 儲蓄存款定期居多，但無論定期、活期，都支付利息，只是利率高低有別。（三）借款業(yè)務（三）借款業(yè)務商業(yè)銀行除了通過吸收存款形成資金來源以外，還向中央銀行、同業(yè)和金融市場借款。借入資金是商業(yè)銀行資金來源的重要組成部分，一般占負債總額的13左右。形式：1.中央銀行借款(再貼現、再貸款)；2.同業(yè)拆借；3.國際貨幣市場借款；4.轉貼現、轉抵押；5.回購協議；6.發(fā)行金融債券n商業(yè)銀行的負債項目中

11、,最穩(wěn)定的部分是所有者權益。二、資產業(yè)務存款貨幣銀行的資產業(yè)務是指將自己通過負債業(yè)務所聚集的貨幣資金加以運用的業(yè)務，是取得收益的主要途徑。我國銀行的資產業(yè)務向多樣化方向的轉化已呈較快的發(fā)展趨勢。 商業(yè)銀行的資產主要包括庫存現金、各項貸款、證券投資和其他資產等。（一）現金資產（二）票據貼現銀行以購買客戶未到期票據的方式而發(fā)放的貸款。貼現業(yè)務的對象主要是商業(yè)票據和政府短期債券。（三）貸款業(yè)務貸款是指商業(yè)銀行將貨幣資金貸放給客戶，約期歸還，并收取利息的業(yè)務。1.種類(1)按期限分為短期（通知貸款）、中期、長期貸款；(2)按貸款對象分為工商貸款、農業(yè)貸款、消費貸款等；(3)按還款方式分為一次償還的貸款

12、和分次償還的貸款；(4)按貸款方式分為信用貸款與擔保貸款。貸款及其種類按是否有抵押按貸款對象按貸款期限按還款方式抵押貸款信用貸款短期貸款長期貸款分期償還一次償還工商業(yè)貸款消費貸款農業(yè)貸款中期貸款在國外被稱為“通知貸款” 貸款又稱放款，是銀行將其所吸收的資金按一定的利率貸放給客戶并約期歸還的業(yè)務。 通過貸款，銀行可以密切與企業(yè)的聯系，有利于穩(wěn)定吸收存款的業(yè)務的拓展。（5）按貸款風險程度分為正常、關注、次級、可疑、損失類貸款。2.貸款證券化問題資產證券化是指把流動性較差的資產，是指把流動性較差的資產，如金融機構的一些長期固定利率放款或企業(yè)的應收賬款等通過商業(yè)銀行或投資銀行的集中及重新組通過商業(yè)銀行

13、或投資銀行的集中及重新組合，以這些資產作抵押來發(fā)行證券，實現相合，以這些資產作抵押來發(fā)行證券，實現相關債權的流動化。關債權的流動化。案例：n美國一家地產公司經營十分不景氣，但公司所擁有的一塊地產上發(fā)現了一處具有旅游和考古價值的地貌群，這一發(fā)現迅速成為媒體關注的熱點。地產公司絕處逢生，馬上將經營規(guī)劃轉移到開發(fā)地貌群上，但地產公司既無資金，又債臺高筑，已有債權人聲稱要請求法院宣告其破產，另外的債權人則紛紛要求地產公司用該塊地產償債。n這時候，美國著名的L&D金融公司的代表來到地產公司，經過磋商，雙方達成資產證券化融資協議。地產公司向LD金融公司申請許可后以該塊地產為支持向社會發(fā)行了一億美元的債券并

14、承諾用地產開發(fā)后的收益清償債券本息，LD金融公司以自己的信用和地產為債券的償還作擔保。n由于L&D金融公司信譽極高，公眾對項目的開發(fā)也極為看好，所發(fā)行的債券被評定為AAA級，銷售順利，地產公司很快籌到了一億美元，地產公司按照既定計劃將所發(fā)現的地貌群開發(fā)成一處綜合旅游風景區(qū)，并在四年內還清了全部債券本息，地產及風景區(qū)的權屬又回歸地產公司，公司經營由此擺脫了困境。貸款證券化：即把流動性較差的長期固定利率貸款，予以集中及重新組合，以這些資產作抵押來發(fā)行證券，實現相關債權的流動性。我國正進行個人住房抵押貸款證券化。（四）證券投資業(yè)務商業(yè)銀行證券投資業(yè)務是指商業(yè)銀行買賣有價證券的經營活動。證券投資業(yè)務約

15、占商業(yè)銀行資產業(yè)務的5%-20%。n銀行證券投資的主要類別：n大體可以分為政府債券、公司債券和股票投資，其中以政府債券為主。n我國商業(yè)銀行證券投資業(yè)務對象主要是政府債券和中央銀行、政策性銀行發(fā)行的金融債券。練習n1.若A企業(yè)收到B公司4月20日開出的商業(yè)票據一張，票面金額為10萬元，期限4個月，票面利率為10，銀行貼現率為10.8%，因急需資金于5月12日向銀行申請貼現，銀行經審查當日予以辦理，求銀行實付金額。n2.簡述商業(yè)銀行負債業(yè)務與資產業(yè)務的內容及相互關系？n商業(yè)銀行的負債業(yè)務與資產業(yè)務是對立的統(tǒng)一體,既相互依存,又相互制約。n相互依存的關系。負債業(yè)務是銀行經營的基礎,有負債才有資產,先

16、有負債后有資產,負債對資產具有決定性的作用。資產運用是銀行收入的基本來源,運用得好壞影響收益的多少,影響對負債的償還,決定銀行的命運和生存。n相互制約的關系。除了負債總規(guī)模制約資產總規(guī)模外,資本金的規(guī)模也制約資產總規(guī)模及貸款規(guī)模,存款規(guī)模制約貸款規(guī)模,流動性資產制約流動性負債。三、中間業(yè)務n中間業(yè)務的幾種解釋n1、廣義中間業(yè)務：商業(yè)銀行從事的所有不在資產負債表內反映的業(yè)務。包括有風險的表外業(yè)務和無風險的經營活動。狹義中間業(yè)務：沒有列入資產負債表內，但同表內業(yè)務有聯系，有風險的表外業(yè)務。n2、我國央行的規(guī)定，中間業(yè)務指不構成商業(yè)銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。不形成商業(yè)銀行或有

17、債權、或有債務的業(yè)務-金融服務類；形成商業(yè)銀行或有資產、或有債務的業(yè)務-表外業(yè)務。n我們在理解上一般認為：n中間業(yè)務指的是無風險的金融服務，表外業(yè)務指的是有風險的或有資產、或有負債業(yè)務。（二）種類（二）種類常見的中間業(yè)務有結算、信托、租賃、代理、托管等等。指金融創(chuàng)新中產生的隱含風險的業(yè)務。如貸款承諾、擔保、期貨、期權、互換、遠期利率協議等。表外業(yè)務的發(fā)展n在西方發(fā)達國家，商業(yè)銀行的表外業(yè)務已經位居銀行業(yè)務的主流，從資產狀況來看，花旗、美洲等大銀行的表外業(yè)務比貸款業(yè)務多出一倍多；從收入狀況來看，美國商業(yè)銀行表外業(yè)務收入占總收入比例為42%，瑞士為55.4%，德國為60%，有的銀行（如花旗）甚至一

18、度達到80%。而我國即使國際化程度最高，表外業(yè)務發(fā)展最快的中國銀行表外收入為23.28%。還有相當多的商業(yè)銀行表外業(yè)務收入占的比例僅在個位數徘徊。第三節(jié)第三節(jié) 商業(yè)銀行的經營管理商業(yè)銀行的經營管理一、商業(yè)銀行的經營原則安全性、流動性和盈利性是商業(yè)銀行在業(yè)務經營活動中必須遵循的三項基本方針。商業(yè)銀行在以盈利為目標的經營活動中，面臨著各種風險，因而必須認真考慮如何保持銀行的安全性和流動性，而盈利性、安全性和流動性三者之間往往存在著矛盾。因此，商業(yè)銀行必須對三性的協調組合做出最佳選擇。案例：理解銀行經營的特殊性n2007年9月，英國第五大按揭銀行北巖銀行（Northern Rock）連續(xù)遭遇擠兌風潮

19、，儲戶兩天之內提現接近20億英鎊。旋即出現在英國北巖銀行主頁上一封致歉信表示：北巖銀行保證客戶資金安全，同時，以近乎哀求的語氣請求客戶不要集中在短時間內去提款。受此壓力，北巖銀行一方面不得不拋售其抵押貸款債權緩解流動性壓力，另一方面該行首席執(zhí)行官亦公開呼吁能有 “白衣騎士”出手收購北巖銀行。n英國的北巖銀行因次貸危機陷入經營困難，一直在尋找買主解決危機，但2008年2月17日英國財政大臣達林突然宣布，暫時將北巖銀行國有化。北巖銀行成為自1970年代以來，第一家被國營化的企業(yè)。事件顯示出該銀行因次貸所受的影響比表面的更嚴重，更有人指出，北巖銀行國營化將使英國金融業(yè)的未來將更加動蕩。n（一）安全性

20、n安全性是指商業(yè)銀行的資產免遭風險損失。威脅銀行資產安全的風險主要來自于兩條途徑，一是來自于市場；二是來自于債務人。衡量商業(yè)銀行安全性的指標：衡量商業(yè)銀行安全性的指標：l 貸款對存款的比率。這一比率越大，風險就越高；比率越小，風險也就越?。籰 資產對資本的比率。這一比率既反映盈利能力，又表現風險程度。比率越大，風險越大；l 負債對流動資產的比率。這一比率越高，能作為清償準備的流動資產越顯得不足；l 有問題貸款占全部貸款的比率。此類貸款占全部貸款的比率越大，說明有問題貸款越多，因而銀行的風險也就越大，安全性就越低。n（二）流動性n流動性是指商業(yè)銀行能夠隨時應付客戶的提存和滿足客戶貸款需求的能力。

21、u這一指標是指現金資產在流動資產中所占的比率。流動資產包括現金、同業(yè)存款和中央銀行的存款，這部分資產流動性強，能隨時滿足流動性的需要，是銀行預防流動性風險的一級儲備。 l 衡量商業(yè)銀行的流動性，通常采用以下指標：n現金資產率u貸款對存款的比率是指存款資金被貸款資產所占用的程度。這一比率高，說明銀行存款資金被貸款占用比率高，急需提取時難以收回，銀行存在流動性風險。 n貸款對存款的比率u這一比率越高，說明流動性越充分。其中，前者反映負債的保障程度，后者反映銀行資金投放后的回收速度。比率越高，說明銀行還本付息的期限越短，既可滿足客戶提現的要求，又可用于新的資產上。 n流動性資產對全部負債或全部貸款的

22、比率u銀行總準備金減去法定準備金就是超額準備金。超額準備金的現實保障感極強，可以隨時使用，它的絕對值越高，表示流動性越強。u所謂易變性負債是指季節(jié)性存款、波動性存款和其他短期負債。其差大于零，表明有一定的流動性，其數值越大，表明流動性越高；若其差值小于或等于零，表明了流動性短缺的程度，說明有信用風險。l流動性資產減易變性負債 n超額準備金u這一指標反映流動性資產和非流動性資產在數量上的比例關系，說明商業(yè)銀行整體性流動水平。u這一數值大于零，表示銀行流動性在上升；若該數值小于零，表明流動性下降。l存款增長率減貸款增長率 l 資產結構比率l 資產結構比率=流動性資產/非流動性資產 n（三）盈利性n

23、盈利性原則是指商業(yè)銀行穩(wěn)健經營的前提下，盡可能提高銀行的盈利能力，力求獲取最大利潤，以實現銀行的價值最大化。n商業(yè)銀行的盈利性方針是由它的性質所決定的。商業(yè)銀行只有堅持這一方針，才能在激烈的競爭中立于不敗之地，并獲得較高的信譽，吸引更多的資金，擴大業(yè)務規(guī)模，增強競爭實力。l 分析商業(yè)銀行盈利水平，通常用以下衡量標準：u這一指標是反映銀行盈利能力的重要指標。因為銀行的收入主要來自于盈利資產，所以利差收益率越大，銀行盈利水平越高。 n利差收益率u這一指標反映銀行的全部收入中有多少作為利潤留在銀行，它是反映銀行經營環(huán)境和管理能力的指標，用以考察銀行的全部支出水平。 n銀行利潤率u這一指標是反映銀行資

24、產總體盈利水平或資產結構狀態(tài)的主要指標，即反映資產的獲利能力，它代表一家銀行的經營水準。 n資產收益率u這一指標是反映銀行資本經營活動中的效率，說明銀行資本對利潤增加的能力。 n資本盈利率n（四）三性的協調（四）三性的協調u 流動性是商業(yè)銀行正常經營的前提條件，是商業(yè)銀行資產安全性的重要保證。u 安全性是商業(yè)銀行穩(wěn)健經營的重要原則，離開安全性，商業(yè)銀行的盈利性也就無從談起。u 盈利性原則是商業(yè)銀行的最終目標，保持盈利是維持商業(yè)銀行流動性和保證銀行安全的重要基礎。u 由于三性之間存在著矛盾，因此，商業(yè)銀行必須尋求三者之間的均衡和協調。商業(yè)銀行要實現三性的協調，必須做到在保證安全和流動性的前提下，

25、追求最大限度的利潤，尋求“三性”的最優(yōu)化。我國商業(yè)銀行的經營原則商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則，實行“四自”機制。自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束。二、商業(yè)銀行經營管理理論商業(yè)銀行在長期的業(yè)務經營活動中，為實現安全性、流動性和盈利性的經營方針，逐步形成了一套完整的經營管理理論，用以指導銀行的業(yè)務活動。迄今為止，商業(yè)銀行經營管理理論大致經歷了資產管理、負債管理和資產負債管理理論三個階段。在20世紀80年代末期之前，我國實行的是貸款規(guī)模管理。1994年起，在商業(yè)銀行中全面推行資產負債比例管理。n三、三、新巴塞爾協議新巴塞爾協議與銀行的風險管理與銀行的風險管理新巴塞爾協議對于資本充

26、足率的最低資本要求：資本充足率=資本總額/加權風險資產總額8%（其中核心資本不得低于4%）n銀行的風險管理n1、風險的類別：n按風險的性質進行劃分可分為系統(tǒng)性風險和非系統(tǒng)性風險 系統(tǒng)性風險：整個金融環(huán)境中普遍存在的風險，如市場風險、利率風險、匯率風險等。 非系統(tǒng)性風險：一家銀行的風險，如經營風險等。n2、風險管理的基本要求和內容n正視風險存在的客觀事實。n合理承受風險。商業(yè)銀行需要根據各項業(yè)務發(fā)生風險的概率,適度地安排業(yè)務比例和業(yè)務規(guī)模,使風險得以分散,合理地承受必要的風險。n發(fā)揮商業(yè)銀行轉移、消除風險 的職能。商業(yè)銀行合理地承受了各種風險之后,要用自己關于風險的管理技能將其控制、降低、消除。

27、 第四節(jié)第四節(jié) 中國商業(yè)銀行的改革中國商業(yè)銀行的改革n一、中國銀行體系的改革歷程 1.從20世紀80年代初到1993年由大一統(tǒng)銀行體系轉變?yōu)閷I(yè)銀行體制l專業(yè)銀行是國家的銀行，是國家的獨資企業(yè)。 l專業(yè)銀行作為國有資本人格化代表，必須執(zhí)行國家信貸計劃或規(guī)?？刂疲仨毐ＷC國家重點建設資金需要，重點支持支柱產業(yè)，發(fā)放政策性貸款任務 l在國家需要的時候，還必須對社會的穩(wěn)定和發(fā)展負責l專業(yè)銀行體制是我國計劃經濟體制向社會主義市場經濟體制轉軌中的一種過渡性體制。 2.2.從從19941994年到年到20032003年將專業(yè)銀行轉變?yōu)閲猩虡I(yè)銀年將專業(yè)銀行轉變?yōu)閲猩虡I(yè)銀行行 l 賦予中國人民銀行獨立執(zhí)行

28、貨幣政策的職能 l 中央銀行對商業(yè)銀行的監(jiān)管主要運用貨幣政策手段實施間接調控 l 分離專業(yè)銀行政策性業(yè)務，成立三家政策性銀行。 l 現有國家銀行按照現代商業(yè)銀行經營機制運行。 l 1998年用2700億元特別國債來充實四大銀行的資本金l 先后成立四家資產管理公司，剝離了四家國有銀行的1.4萬億不良資產 3. 2003年底開始的國有商業(yè)銀行股份制改革 l主要內容l 選擇有條件的國有商業(yè)銀行實行股份制改造，加快處置不良資產，充實資本金，創(chuàng)造條件上市。二、二、國有商業(yè)銀行的股份制改革國有商業(yè)銀行的股份制改革 n1.國有商業(yè)銀行股份制改革的步驟l 首先是改組為股份有限公司，股東為中央匯金投資有限責任公司股東單位和財政部等 l 然后是引進戰(zhàn)略投資者，主要是海外戰(zhàn)略投資者，實現股權多元化，完善法人治理結構 l 最后實現公開上市，籌集資金，成為公眾銀行和符合現代企業(yè)制度要求的真正商業(yè)銀行。 n2.過程及現狀