銀行中間業(yè)務(wù)介紹

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1、銀行中間業(yè)務(wù)銀行中間業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)是指銀行為客戶辦理收付和其他委托代理事項(xiàng)提供各種金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。銀行在辦理這類業(yè)務(wù)時(shí)既不是債務(wù)人也不是債權(quán)人，而是處于受委托代理的地位，以中間人的身份進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)。中間業(yè)務(wù)不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債 ,能夠形成銀行非利息收入,故中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù) 。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行的資財(cái)，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營活動(dòng) 。目前，評(píng)價(jià)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力通常是看其資產(chǎn)業(yè)務(wù)，負(fù)債

2、業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的構(gòu)成比例。我們說中間業(yè)務(wù)占的比例越高，其抗拒風(fēng)險(xiǎn)的能力就越強(qiáng)。因?yàn)殂y行在做中間業(yè)務(wù)時(shí)，它的風(fēng)險(xiǎn)是沒有的。中間業(yè)務(wù)通俗的理解即手續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù)。 中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。當(dāng)代西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的突出特點(diǎn)之一就是中間業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張，中間業(yè)務(wù)受到廣泛而高度的重視，并成為西方商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。這一方面是因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)提供的多元化金融服務(wù)適應(yīng)了各國宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，另一方面是因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展減輕了資本金對(duì)銀行業(yè)務(wù)的限制，帶來了穩(wěn)定的高額收入，降低了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高了競爭力，因而中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起被稱為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。 支付結(jié)算類銀行卡業(yè)務(wù) 代理類

3、中間業(yè)務(wù) 擔(dān)保類中間業(yè)務(wù) 承諾類中間業(yè)務(wù) 交易類中間業(yè)務(wù) 基金托管業(yè)務(wù) 咨詢顧問類業(yè)務(wù) 其他類中間業(yè)務(wù) 分九大類 支付結(jié)算類業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)。 支付結(jié)算類業(yè)務(wù)借助的主要結(jié)算工具包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票。 銀行匯票是出票銀行簽發(fā)的、由其在見票時(shí)按照實(shí)際結(jié)算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。一般由銀行簽發(fā)給匯款人持往異地辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算或支取現(xiàn)金。 全國匯票華東三省一市匯票市縣匯票 全國匯票與華東三省一市匯票的系統(tǒng)內(nèi)外標(biāo)志可分為：系統(tǒng)內(nèi)匯票 系統(tǒng)外匯票（人行代理解付） 系統(tǒng)外匯票（他行代理解付） 正常簽發(fā) 結(jié)清 未用

4、退回 隨著金融犯罪率的上升，目前銀行的匯票業(yè)務(wù)均采用密押與專用印鑒相結(jié)合的方式來檢驗(yàn)匯票的真實(shí)性。如果密押正確，表明該筆數(shù)據(jù)真實(shí)可信，可以進(jìn)行后續(xù)的處理。 受理客戶申請(qǐng)簽發(fā)銀行匯票按區(qū)域匯總向人行移存資金簽發(fā)行辦理匯票退匯簽發(fā)行辦理匯票逾期付款系統(tǒng)內(nèi)代理行解付結(jié)清匯票系統(tǒng)內(nèi)匯票人行代理解付分行代理匯票結(jié)清系統(tǒng)外匯票銀行匯票結(jié)清 商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的、委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。商業(yè)匯票分銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。 銀行承兌匯票是由出票人簽發(fā)的，由銀行承兌的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。 銀行承兌匯票的出票人必須具備下

5、列條件： （一）在承兌銀行開立存款帳戶的法人以 及其它組織； （二）與承兌銀行具有真實(shí)的委托付款關(guān)系 （三）資信狀況良好，具有支付匯票金額的可靠資金來源。 信貸管理系統(tǒng)建立發(fā)放信息銀行承兌匯票未用退回承兌匯票到期扣款（日始）承兌銀行承兌匯票會(huì)計(jì)確認(rèn)承兌匯票到期扣款（日終）扣款余額不足轉(zhuǎn)墊款劃付承兌匯票款 商業(yè)承兌匯票是由出票人簽發(fā)的，由銀行以外的付款人承兌，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。 銀行本票是銀行簽發(fā)的、承諾自己在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。銀行本票見票即付，可以用來支取現(xiàn)金，也可以用于轉(zhuǎn)帳，但銀行本票僅限于在同城范圍的商品交易

6、、勞務(wù)供應(yīng)及其他款項(xiàng)結(jié)算。 單位和個(gè)人在同一票據(jù)交換區(qū)域（通常說的同城）需要用以支付各種款項(xiàng)的，均可以使用銀行本票。 銀行本票可以用以轉(zhuǎn)帳，注明“現(xiàn)金”字樣的銀行本票可以用于支取現(xiàn)金。 銀行本票分定額銀行本票和不定額銀行本票兩種；定額銀行本票的面額只有千元、千元、萬元和萬元四種。定額銀行本票只在一些地區(qū)（如上海、廣州等）使用；一般情況下使用的都是不定額銀行本票。 正常簽發(fā) 結(jié)清 未用退回 受理客戶申請(qǐng)簽發(fā)銀行本票簽發(fā)行受理銀行本票退款結(jié)清受理銀行本票兌付結(jié)清簽發(fā)行受理銀行本票逾期付款結(jié)清受理客戶申請(qǐng)結(jié)清銀行本票 支票是出票人簽發(fā)的、委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人

7、或持票人的票據(jù)。 支票上印有“轉(zhuǎn)帳”字樣的為轉(zhuǎn)帳支票，轉(zhuǎn)帳支票只能用于轉(zhuǎn)帳；支票上印有“現(xiàn)金”字樣的為現(xiàn)金支票，現(xiàn)金支票只能用于支取現(xiàn)金； 支票上未印有“現(xiàn)金”或“轉(zhuǎn)帳”字樣的為普通支票，普通支票可以用于支取現(xiàn)金，也可以用于轉(zhuǎn)帳，在普通支票左上角劃兩條平行線的，為劃線支票，劃線支票只能用于轉(zhuǎn)帳，不得支取現(xiàn)金。 支付結(jié)算業(yè)務(wù)結(jié)算方式主要包括同城結(jié)算方式和異地結(jié)算方式。 匯款業(yè)務(wù)，是由付款人委托銀行將款項(xiàng)匯給外地某收款人的一種結(jié)算業(yè)務(wù)。匯款結(jié)算分為電匯、信匯和票匯三種形式。 在大集中模式下的系統(tǒng)內(nèi)跨分行之間資金支付業(yè)務(wù)，具體包括系統(tǒng)內(nèi)客戶結(jié)算賬戶之間的跨分行轉(zhuǎn)賬、他行轉(zhuǎn)匯業(yè)務(wù)、銀行內(nèi)部資金劃撥以及

8、過渡期聯(lián)行業(yè)務(wù)的處理。 資金匯劃業(yè)務(wù)分類內(nèi)部資金借記內(nèi)部資金貸記匯兌他行轉(zhuǎn)匯轉(zhuǎn)匯他行個(gè)人現(xiàn)金匯款查詢查復(fù)分行前置網(wǎng)點(diǎn)分行帳務(wù)中心總行：分行A電子匯兌系統(tǒng)分行C綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)C分行匯兌前置分行前置網(wǎng)點(diǎn)分行帳務(wù)中心分行BIBS資金匯劃（AB)過渡期聯(lián)行（AC/BC)B分行匯兌前置 托收業(yè)務(wù)，是指債權(quán)人或售貨人為向外地債務(wù)人或購貨人收取款項(xiàng)而向其開出匯票，并委托銀行代為收取的一種結(jié)算方式。 委托收款委托收款收款單位向銀行提供收款依據(jù)，委托銀行向同城或異地付款單位收取款項(xiàng)的結(jié)算方式 。托收承付托收承付根據(jù)購銷合同，由收款人發(fā)貨后委托銀行向異地付款人收取款項(xiàng)，由付款人向銀行承認(rèn)付款的結(jié)算方式。委托收款托收

9、類別委托收款托收類別 貼現(xiàn)票據(jù)委托收款非貼現(xiàn)票據(jù)委托收款 托收承付托收類別托收承付托收類別 驗(yàn)單付款 驗(yàn)貨付款 委托行委托行受托行受托行票據(jù)托收受理票據(jù)托收受理托收款劃回托收款劃回退回登記退回登記受托登記（系統(tǒng)內(nèi)受托登記（系統(tǒng)內(nèi)/ /系統(tǒng)外）系統(tǒng)外）劃付托收承兌款項(xiàng)劃付托收承兌款項(xiàng) 退票退票/ /拒付登記拒付登記業(yè)務(wù)流程 信用證業(yè)務(wù)，是由銀行根據(jù)申請(qǐng)人的要求和指示，向收益人開立的載有一定金額，在一定期限內(nèi)憑規(guī)定的單據(jù)在指定地點(diǎn)付款的書面保證文件。 其他支付結(jié)算業(yè)務(wù)，包括利用現(xiàn)代支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的資金劃撥、清算，利用銀行內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。在同一城市中，收付雙方在不同銀行機(jī)構(gòu)開戶，會(huì)發(fā)生有關(guān)

10、結(jié)算票據(jù)的代收、代付。要清算資金，就需要進(jìn)行票據(jù)的傳遞。一般采用由人民銀行組織票據(jù)交換所集中交換票據(jù)的作法，及時(shí)清算互欠資金。同城票據(jù)交換是指同一城市各銀行機(jī)構(gòu)之間，在指定的場所交換相互代收的業(yè)務(wù)結(jié)算憑證。并對(duì)由此而引起的資金往來進(jìn)行清算的一種方式。是適應(yīng)大中城市銀行機(jī)構(gòu)眾多，相互之間資金往來頻繁而設(shè)立的一種票據(jù)交換、資金劃撥的結(jié)算方法。 既適用于同城跨系統(tǒng)行處間資金的清算，也適用于同城系統(tǒng)內(nèi)資金劃撥，同時(shí)也包含異地跨系統(tǒng)匯劃資金時(shí)轉(zhuǎn)匯行的同城劃轉(zhuǎn)。 A行人行票據(jù)交換中心B行C行D行提出提回提出/提回提出/提回提出/提回提出收單提出付單提回收單提回付單 提出托付票據(jù)（提出收單）1.貸記憑證、劃

11、線支票、轉(zhuǎn)帳支票2.收方退票3.本行本票、匯票4.系統(tǒng)內(nèi)匯票、三省一市匯票提出托收票據(jù)（提出付單）：1.見票即付：本票、華東三省一市匯 票、付方退票、其他2.收妥抵用：全國匯票、商業(yè)承兌匯票、銀行承兌匯票、其他收妥入賬A行人行票據(jù)交換中心B行提出付方收妥入帳 提回B行同意付款，不退票收妥入賬類型同城交換收妥入賬信息的類型：客戶托收貼現(xiàn)托收委貸欠息托收個(gè)人結(jié)算戶托收交行同城交換系統(tǒng)特點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)分散提出；帳務(wù)中心集中提回、網(wǎng)點(diǎn)分散提出；帳務(wù)中心集中提回、集中退票、集中清算資金。集中退票、集中清算資金。交行同城交換系統(tǒng)特點(diǎn)柜員按票據(jù)種類進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，并柜員按票據(jù)種類進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，并聯(lián)動(dòng)相關(guān)卡片、登記簿。

12、聯(lián)動(dòng)相關(guān)卡片、登記簿。交行同城交換系統(tǒng)特點(diǎn)提出托收的收妥入帳票據(jù)，可根據(jù)提出托收的收妥入帳票據(jù)，可根據(jù)交換號(hào)類型不同有相應(yīng)的入帳時(shí)間，交換號(hào)類型不同有相應(yīng)的入帳時(shí)間，并由帳務(wù)中心處理提回業(yè)務(wù)的柜員并由帳務(wù)中心處理提回業(yè)務(wù)的柜員進(jìn)行自動(dòng)入帳處理。進(jìn)行自動(dòng)入帳處理。交行同城交換系統(tǒng)特點(diǎn)可建立轄帶關(guān)系，對(duì)不能直接參加可建立轄帶關(guān)系，對(duì)不能直接參加交換的單位，可委托其代理行交換。交換的單位，可委托其代理行交換。交行同城交換系統(tǒng)特點(diǎn)提出業(yè)務(wù)處理可由多個(gè)柜員同時(shí)進(jìn)提出業(yè)務(wù)處理可由多個(gè)柜員同時(shí)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，由指定柜員操作行業(yè)務(wù)處理，由指定柜員操作“提提出結(jié)束出結(jié)束”、“提出處理提出處理”、“提出提出恢復(fù)恢復(fù)

13、”、“場次修改場次修改”等交易。等交易。交行同城交換系統(tǒng)特點(diǎn)提回業(yè)務(wù)按交換號(hào)由指定柜員預(yù)處提回業(yè)務(wù)按交換號(hào)由指定柜員預(yù)處理，可由多個(gè)柜員分別進(jìn)行輸入，理，可由多個(gè)柜員分別進(jìn)行輸入，由指定柜員批量入帳。由指定柜員批量入帳。 銀行之間的匯兌銀行之間的匯兌 委托收款劃回、托收承付劃回委托收款劃回、托收承付劃回 銀行間同業(yè)拆借銀行間同業(yè)拆借 電子聯(lián)行電子聯(lián)行 退匯退匯 銀行質(zhì)押融資、質(zhì)押融資扣款、銀行質(zhì)押融資、質(zhì)押融資扣款、 定期借記、定期貸記定期借記、定期貸記業(yè)務(wù)范圍業(yè)務(wù)范圍 電子聯(lián)行/國家支付系統(tǒng)同城交換/電子聯(lián)行同城支付/電子聯(lián)行系統(tǒng)內(nèi)匯兌系統(tǒng)內(nèi)匯兌 銀行卡是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)（主要指商業(yè)銀行）

14、向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。 銀行卡業(yè)務(wù)的分類方式一般包括以下幾類： （一）依據(jù)清償方式，銀行卡業(yè)務(wù)可分為貸記卡業(yè)務(wù)、準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)和借記卡業(yè)務(wù)。借記卡可進(jìn)一步分為轉(zhuǎn)賬卡、專用卡和儲(chǔ)值卡。 （二）依據(jù)結(jié)算的幣種不同，銀行卡可分為人民幣卡業(yè)務(wù)和外幣卡業(yè)務(wù)。 （三）按使用對(duì)象不同，銀行卡可以分為單位卡和個(gè)人卡。 （四）按載體材料的不同，銀行卡可以分為磁性卡和智能卡（IC卡）。 （五）按使用對(duì)象的信譽(yù)等級(jí)不同，銀行卡可分為金卡和普通卡。 （六）按流通范圍，銀行卡還可分為國際卡和地區(qū)卡。 （七）其他分類方式，包括商業(yè)銀行與盈利性機(jī)構(gòu)/非盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行聯(lián)

15、名卡/認(rèn)同卡。 代理類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代理中國人民銀行業(yè)務(wù)、代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)等。 （一）代理政策性銀行業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行接受政策性銀行委托，代為辦理政策性銀行因服務(wù)功能和網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置等方面的限制而無法辦理的業(yè)務(wù)，包括代理貸款項(xiàng)目管理等。 （二）代理中國人民銀行業(yè)務(wù)，指根據(jù)政策、法規(guī)應(yīng)由中央銀行承擔(dān)，但由于機(jī)構(gòu)設(shè)置、專業(yè)優(yōu)勢等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業(yè)銀行承擔(dān)的業(yè)務(wù)，主要包括財(cái)政性存款代理業(yè)務(wù)、國庫代理業(yè)務(wù)、發(fā)行庫代理業(yè)務(wù)

16、、金銀代理業(yè)務(wù)。 （三）代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行之間相互代理的業(yè)務(wù)，例如為委托行辦理支票托收等業(yè)務(wù)。 （四）代收代付業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項(xiàng)的收付事宜的業(yè)務(wù)，例如代理各項(xiàng)公用事業(yè)收費(fèi)、代理行政事業(yè)性收費(fèi)和財(cái)政性收費(fèi)、代發(fā)工資、代扣住房按揭消費(fèi)貸款還款等。 （五）代理證券業(yè)務(wù)是指銀行接受委托辦理的代理發(fā)行、兌付、買賣各類有價(jià)證券的業(yè)務(wù)，還包括接受委托代辦債券還本付息、代發(fā)股票紅利、代理證券資金清算等業(yè)務(wù)。此處有價(jià)證券主要包括國債、公司債券、金融債券、股票等。 （六）代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受保險(xiǎn)公司委托代其辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，

17、可以受托代個(gè)人或法人投保各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)事宜，也可以作為保險(xiǎn)公司的代表，與保險(xiǎn)公司簽訂代理協(xié)議，代保險(xiǎn)公司承接有關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般包括代售保單業(yè)務(wù)和代付保險(xiǎn)金業(yè)務(wù)。 （七）其他代理業(yè)務(wù)，包括代理財(cái)政委托業(yè)務(wù)、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)等。 擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。 （一）銀行承兌匯票，是由收款人或付款人（或承兌申請(qǐng)人）簽發(fā)，并由承兌申請(qǐng)人向開戶銀行申請(qǐng)，經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。 （二）備用信用證，是開證行應(yīng)借款人要求，以放款人作為信用證的收益人而開具的一種特殊信用證，以保證在借款人破

18、產(chǎn)或不能及時(shí)履行義務(wù)的情況下，由開證行向收益人及時(shí)支付本利。 （三）各類保函業(yè)務(wù)，包括投標(biāo)保函、承包保函、還款擔(dān)保履、借款保函等。 （四）其他擔(dān)保業(yè)務(wù)。 承諾類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，主要指貸款承諾，包括可撤銷承諾和不可撤銷承諾兩種。 （一）可撤銷承諾附有客戶在取得貸款前必須履行的特定條款，在銀行承諾期內(nèi)，客戶如沒有履行條款，則銀行可撤銷該項(xiàng)承諾?？沙蜂N承諾包括透支額度等。 （二）不可撤銷承諾是銀行不經(jīng)客戶允許不得隨意取消的貸款承諾，具有法律約束力，包括備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等。 交易類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)

19、險(xiǎn)管理等方面的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，主要包括金融衍生業(yè)務(wù)。 （一）遠(yuǎn)期合約，是指交易雙方約定在未來某個(gè)特定時(shí)間以約定價(jià)格買賣約定數(shù)量的資產(chǎn)，包括利率遠(yuǎn)期合約和遠(yuǎn)期外匯合約。 （二）金融期貨，是指以金融工具或金融指標(biāo)為標(biāo)的的期貨合約。 （三）互換，是指交易雙方基于自己的比較利益，對(duì)各自的現(xiàn)金流量進(jìn)行交換，一般分為利率互換和貨幣互換。 （四）期權(quán)，是指期權(quán)的買方支付給賣方一筆權(quán)利金，獲得一種權(quán)利，可于期權(quán)的存續(xù)期內(nèi)或到期日當(dāng)天，以執(zhí)行價(jià)格與期權(quán)賣方進(jìn)行約定數(shù)量的特定標(biāo)的的交易。按交易標(biāo)的分，期權(quán)可分為股票指數(shù)期權(quán)、外匯期權(quán)、利率期權(quán)、期貨期權(quán)、債券期權(quán)等。 基金托管業(yè)務(wù)是指有托

20、管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項(xiàng)劃撥、會(huì)計(jì)核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運(yùn)作。包括封閉式證券投資基金托管業(yè)務(wù)、開放式證券投資基金托管業(yè)務(wù)和其他基金的托管業(yè)務(wù)。 咨詢顧問類業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關(guān)信息，并通過對(duì)這些信息以及銀行和客戶資金運(yùn)動(dòng)的記錄和分析，并形成系統(tǒng)的資料和方案，提供給客戶，以滿足其業(yè)務(wù)經(jīng)營管理或發(fā)展的需要的服務(wù)活動(dòng)。 （一）企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)，包括項(xiàng)目評(píng)估、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、驗(yàn)證企業(yè)注冊資金、資信證明、企業(yè)管理咨詢等。 （二）資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)，指為機(jī)構(gòu)投資者或個(gè)人投資

21、者提供全面的資產(chǎn)管理服務(wù)，包括投資組合建議、投資分析、稅務(wù)服務(wù)、信息提供、風(fēng)險(xiǎn)控制等。 （三）財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)，包括大型建設(shè)項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)和企業(yè)并購顧問業(yè)務(wù)。 （四）現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行協(xié)助企業(yè)，科學(xué)合理地管理現(xiàn)金賬戶頭寸及活期存款余額，以達(dá)到提高資金流動(dòng)性和使用效益的目的。 包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。 在當(dāng)今世界商業(yè)銀行的發(fā)展潮流中，智力密集型的中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)格局中的地位越來越重要，大有與資本密集型的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)平起平坐之勢。 外資銀行的中間業(yè)務(wù)種類繁多，新產(chǎn)品層出不窮。目前的美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的范圍已經(jīng)涵括到傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保

22、險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然受到一些限制，業(yè)務(wù)范圍很窄，創(chuàng)新能力差，缺乏吸引力。 從中間業(yè)務(wù)的收入看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10以內(nèi)，平均為78，有的僅為12。比例最高的中國銀行，由于具有國際結(jié)算的優(yōu)勢，這一比例也只有17。而西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比一般為4050，個(gè)別如花旗銀行則達(dá)到了80 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)明顯特點(diǎn)就是業(yè)務(wù)的非商品化，大多數(shù)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)不是以利潤最大化為目標(biāo)，而是作為吸收存款、吸引客戶的一種手段。這不但減少了銀行收入，影響了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，而且不符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，最終影響銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。 中間業(yè)務(wù)快速增長

23、成為現(xiàn)代商業(yè)銀行利潤新的增長點(diǎn)。從工農(nóng)中建四大行最近數(shù)字來看，共同之處在于銀行卡的有效發(fā)卡量快速增進(jìn)，銀行卡收入成為銀行中間業(yè)務(wù)增幅最猛的一塊利潤田，其次，銀行保險(xiǎn)代銷手續(xù)收入及保險(xiǎn)保費(fèi)代繳代付的收入也成為中間業(yè)務(wù)的后起之秀。來自金融同業(yè)的手續(xù)費(fèi)收入成為銀行中間業(yè)務(wù)的后起之秀。如以銀行保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)費(fèi)收繳代理、基金托管和基金代銷為代表的代理業(yè)務(wù)均超過中行中間業(yè)務(wù)整體發(fā)展水平。 以中行為例，去年1到9月末，境內(nèi)行實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)收入8753.32萬元，完成全年計(jì)劃的218.83%；實(shí)現(xiàn)代售保險(xiǎn)保費(fèi)收入49億元，完成全年計(jì)劃的99%；實(shí)現(xiàn)個(gè)人代理手續(xù)費(fèi)收入1.6億元，完成全年計(jì)劃的142%；此外，在基金代銷、個(gè)人實(shí)盤外匯買賣交易、銀證合作、代理期貨結(jié)算及期貨保證金封閉運(yùn)行等方面也有收獲。結(jié)束