馬鞍山市商業(yè)銀行對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用的探究論文

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本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）題目：馬鞍山市商業(yè)銀行對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用的探究 系 部學(xué)科門類專 業(yè)學(xué) 號姓 名指導(dǎo)教師裝訂線馬鞍山市商業(yè)銀行對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用的探究摘 要近幾年，隨著馬鞍山市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行業(yè)積極發(fā)揮銀行在社會(huì)籌融資體系中的主渠道作用，對落實(shí)宏觀調(diào)控政策、政府理財(cái)、金融市場發(fā)展產(chǎn)生了諸多影響。如何激勵(lì)商業(yè)銀行加大對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，對增進(jìn)財(cái)政、貨幣政策協(xié)調(diào)配合，形成經(jīng)濟(jì)與金融良性互動(dòng)、有序發(fā)展的良好局面具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。這篇文章總結(jié)了近年來馬鞍山市商業(yè)銀行對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，剖析了馬鞍山市商業(yè)銀行在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中遇到的主要問題，并從國家宏觀調(diào)控政策，地方商業(yè)銀行的信貸支持力度，金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，財(cái)政性資金存放調(diào)度制等方面提出相應(yīng)的對策建議。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 經(jīng)濟(jì)發(fā)展 政府 建議ABSTRACTIn recent years, as the city's economic development, banking into full play in the system of the bank comprehensively expounded the social role of main channel, and the realization of the macroeconomic regulation and control policy, government finance, financial market development have some influence. How to motivate commercial banks to increase the development of local economy support, and improve fiscal, monetary policy coordination, form the economy and finance the benign interaction and orderly development of the good situation has the important practical significance. This paper summarizes recent city commercial banks to the role of economic development, this paper analyzes the commercial banks in support of the development process of meeting the economic problems, and from deepening budget management in the reform, for the system innovation, promoting financial deposit classification management, use fiscal savings incentive commercial banks to support local economic development put forward some suggestions. Keywords: Commercial Bank Economic Development Government Suggestion目 錄一、馬鞍山市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 .1（一）存貸款余額規(guī)模不斷擴(kuò)大 .1（二）對中小型企業(yè)的貸款數(shù)量有所減少 .2（三）加大支農(nóng)科技方面的投入 .2二、馬鞍山市商業(yè)銀行與地方經(jīng)濟(jì)的相互關(guān)系 .3（一）商業(yè)銀行對地方經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)分析 .3（二）政府鼓勵(lì)銀行支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的措施 .4三、商業(yè)銀行在促進(jìn)本市經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題 .6（一）商業(yè)銀行信貸體制僵化 .6（二）金融產(chǎn)品要素單一 .6（三）金融投資與服務(wù)環(huán)境欠佳 .6（四）加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展與信貸規(guī)模不足的矛盾凸顯 .7四、關(guān)于馬鞍山市商業(yè)銀行促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策建議 .8（一）高度關(guān)注國家宏觀調(diào)控政策 .8（二）加大信貸支持力度 .8（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù) .8（四）實(shí)行財(cái)政性資金存放調(diào)度制 .8（五）重點(diǎn)加大對小微企業(yè)的金融支持力度 .9參考文獻(xiàn) 100一、馬鞍山市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀目前，馬鞍山市的銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加，組織體系趨于完善，總體上已形成了以國有商業(yè)銀行、地方性銀行以及農(nóng)村合作銀行為主體，以政策性銀行、郵政儲蓄銀行、股份制商業(yè)銀行為補(bǔ)充的齊頭并進(jìn)、功能齊備、分工合理的銀行組織體系。其中：國有商業(yè)銀行四家，分別是中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行；地方性銀行 1 家；政策性銀行 1 家；郵政儲蓄銀行 1 家；股份制商業(yè)銀行四家，分別是中信銀行、浦發(fā)銀行、交通銀行和興業(yè)銀行。（一）存貸款余額規(guī)模不斷擴(kuò)大表 1-1 馬鞍山市商業(yè)銀行存貸款余額（單位：億元）年份 存款 貸款2000 112.25 62.52004 256.93 151.12006 367.55 209.82008 473.88 398.432010 800.43 557.12011 901.67 704.99圖 1-1 馬鞍山市商業(yè)銀行存貸款余額（單位：億元）數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行馬鞍山市分行 2000 年-2011 年統(tǒng)計(jì)匯總?cè)鐖D表所示，進(jìn)入 21 世紀(jì)以來，馬鞍山市商業(yè)銀行迅速發(fā)展，存貸款余額總量不斷壯大，資金流通運(yùn)行效果良好。其中，單位存款同比少增，原因是：一、資金面持續(xù)維持緊張態(tài)勢，銀行放貸資金的限制影響了市場的資金總供給，使得派生存款下降較多；二、在通貨膨脹預(yù)期背景下，企業(yè)紛紛提前購置大量原材料，貨幣資金支出大量增加，1使得存款相應(yīng)減少；三、負(fù)利率(即市場利率小于同期通貨膨脹率)的環(huán)境下，民間借貸利率的持續(xù)走高也吸引部分閑置資金流入民間借貸領(lǐng)域，存款分流渠道增多。個(gè)人存款顯著增加，原因是：一、最低工資標(biāo)準(zhǔn)的提高以及幾輪加薪使得居民收入有所增加；二、房地產(chǎn)市場尚未明朗，部分居民紛紛選擇持幣觀望，使得儲蓄存款有所增加；三、理財(cái)產(chǎn)品的階段性到期，資金回流到個(gè)人賬戶，緩解了其對存款的分流效應(yīng)，同時(shí)高于存款的收益將大量社會(huì)閑散資金吸引到銀行 [1]。各項(xiàng)貸款加快增長，增量創(chuàng)歷史新高；短期貸款信貸增量突出，增速高位運(yùn)行，中長期貸款同比少增，增速有所回落，票據(jù)融資同比多增。截至 2011 年年末，本市金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額 704.99 億元，比年初增加 147.89 億元，同比增長 27.13%，高于去年末 4.57 個(gè)百分點(diǎn)。（二）對中小型企業(yè)的貸款數(shù)量有所減少截止 2012 年 4 月末，中小企業(yè)人民幣貸款余額 116.83 億元，比年初新增 7.76 億元，增速低于貸款平均增速 3.06 個(gè)百分點(diǎn)。其主要原因?yàn)椋阂皇切刨J規(guī)模較去年來說相對收緊，無法貸出更多的資金；二是在有限信貸規(guī)模下，大型、重點(diǎn)企業(yè)信貸需求程度相對較大，對中小企業(yè)造成擠壓；三是融資成本上升，中小企業(yè)競爭力較弱。（三）加大支農(nóng)科技方面的投入安全、快捷、高效地做好農(nóng)村金融服務(wù)工作，配套科技建設(shè)必須跟上。為此，馬鞍山市商業(yè)銀行及時(shí)制定科技發(fā)展規(guī)劃，加大支農(nóng)科技投入，切實(shí)增強(qiáng)金融支農(nóng)的科技支撐和保障作用。其做法包括：一是暢通結(jié)算渠道，先后在轄內(nèi)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)開通了大、小額支付系統(tǒng)以及銀行本票、銀聯(lián)卡、托收承付、銀行承兌匯票、電子銀行等結(jié)算業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅為廣大農(nóng)戶、農(nóng)村小企業(yè)、個(gè)體工商戶資金劃轉(zhuǎn)提供了安全快捷的渠道，而且根本上解決了長期以來對農(nóng)村地區(qū)貸款客戶資金回籠監(jiān)測難的問題。二是投放自助存取款設(shè)備，優(yōu)先在轄內(nèi)農(nóng)村地區(qū)安裝 POS 機(jī)等自助存取款設(shè)備，極大地方便了農(nóng)村地區(qū)存取款及消費(fèi)活動(dòng)。三是開辟貸款“綠色通道” ，在認(rèn)真審視農(nóng)村地區(qū)客戶現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，從2008 年下半年開始，果斷向轄內(nèi)農(nóng)村地區(qū)提供了貸款電話自助申請及網(wǎng)上申請、審批服務(wù)，對符合貸款申請條件的客戶，及時(shí)派出客戶經(jīng)理上門調(diào)查，并在 3-5 個(gè)工作日內(nèi)向客戶反饋審批結(jié)果，這樣不僅填補(bǔ)了轄內(nèi)農(nóng)村金融服務(wù)空白，而且大大節(jié)約了農(nóng)村客戶貸款時(shí)間成本和交通成本。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至 2012 年 4 月末，馬鞍山市商業(yè)銀行在轄內(nèi)農(nóng)村地區(qū)安裝 ATM 機(jī)數(shù)量 22 臺、POS 機(jī)數(shù)量 35 臺，近 3 年來共受理轄內(nèi)農(nóng)村地區(qū)電話自助申請及網(wǎng)上申請貸款 57330 萬元，實(shí)際發(fā)放貸款 52776 萬元。轄內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)村小企業(yè)和個(gè)體工商戶真正享受到了“足不出戶”的金融服務(wù)。2二、馬鞍山市商業(yè)銀行與地方經(jīng)濟(jì)的相互關(guān)系（一）商業(yè)銀行對地方經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)分析銀行既是經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的商業(yè)性企業(yè)，又是服務(wù)性行業(yè)。銀行業(yè)對地方經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)主要體現(xiàn)在上稅，為政府重點(diǎn)項(xiàng)目、中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)等方面提供資金支持以及作為服務(wù)業(yè)對地方的貢獻(xiàn)等。1、 對地方經(jīng)濟(jì)的信貸支持0%5%10%15%20%25%30%35%GDP 增長率 財(cái)政總收入增長率 貸款總量增長率2009 年2010 年2011 年圖 2-1：馬鞍山市商業(yè)銀行 2009 年-2011 年經(jīng)濟(jì)金融指標(biāo)的增長速度數(shù)據(jù)來源：馬鞍山市金融辦 2009-2011 年統(tǒng)計(jì)匯總第一，從貸款總量的運(yùn)行看，對地方經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率快速增長。從 2009 年—2011 年，馬鞍山市的 GDP 分別增長了 12%、15.0%和 12.3%，財(cái)政總收入分別增長19.58%、22.7%、12.3%，貸款總量分別增長 31.4%、22.67%、16%，金融相關(guān)率（存款與貸款之和與 GDP 相比）分別為 1.9、2、2.2。由此可以看出貸款總量增速高于 GDP 增長速度，金融業(yè)與地方經(jīng)濟(jì)相互融合，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。第二，從貸款的結(jié)構(gòu)看，新增貸款投向結(jié)構(gòu)總體比較合理，體現(xiàn)了支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門生產(chǎn)的傾向。工業(yè)一直是馬鞍山經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)，2010 年工業(yè)貸款新增 32.8 億元，占新增總量的 59.8%，比 2009 年提高 6.2 個(gè)百分點(diǎn)；2010 年新增中小企業(yè)貸款 25.21 億元，占貸款總增量的 45.9％，中小企業(yè)對信貸資金的合理需求基本得到滿足，在一定程度上緩解了馬鞍山市近兩年來企業(yè)資金緊張的局面，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)貸款45.2 億元，其中 98.5%是由農(nóng)村合作銀行投放，是馬鞍山市“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展最主要的融資渠道，進(jìn)一步滿足了新農(nóng)村建設(shè)的資金需要，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)和發(fā)展。第三，對政府重點(diǎn)項(xiàng)目的支持。2010 年馬鞍山市基礎(chǔ)設(shè)施投資增幅較大，同比增長63.5%，市政重點(diǎn)工程項(xiàng)目貸款 16.46 億元，同比增長 81.3%，承擔(dān)重點(diǎn)工程項(xiàng)目貸款的3有四大國有銀行及交通銀行，融資項(xiàng)目有中心區(qū)建設(shè)、污水處理工程、城市中心大道、土地儲備中心等重點(diǎn)工程。各行重點(diǎn)工程貸款在各自的貸款總額中占比達(dá) 2.5%、5.6 %、9.5%、4.3%、6.2%，平均利率比基準(zhǔn)利率分別下降了 4.4%、0%、0%、0%、3%。2011年各銀行機(jī)構(gòu)積極向上級行爭取信貸規(guī)模，大力支持市政重點(diǎn)工程建設(shè)，上半年基本建設(shè)貸款比年初新增 10.36 億元，同比多增 8.26 億元，占全部新增貸款的 11%。2、對地方財(cái)政的稅收貢獻(xiàn)銀行對地方財(cái)政的稅收貢獻(xiàn)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是銀行自身實(shí)現(xiàn)的稅收收入；二是金融業(yè)以各種形式、各種手段對企業(yè)扶持，從而促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，間接地影響到地方稅收收入的增長。由于目前對銀行扶持企業(yè)的發(fā)展所帶來的稅收這方面沒有具體的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，暫時(shí)以銀行自身實(shí)現(xiàn)的稅收收入作為分析數(shù)據(jù)。馬鞍山市的銀行機(jī)構(gòu)除農(nóng)村合作銀行屬于地方性銀行，其企業(yè)所得稅和營業(yè)稅由地方征收外，其他銀行機(jī)構(gòu)的企業(yè)所得稅和營業(yè)稅均由上級行匯繳，因此，各銀行機(jī)構(gòu)上繳給地方財(cái)政的稅收主要是個(gè)人所得稅、印花稅、土地增值稅等地方小稅種。2011 年馬鞍山市商業(yè)銀行稅收入庫 1.9 億元，同比增長 24.5%，增速高于地方財(cái)政收入，其中農(nóng)村合作銀行 2011 年創(chuàng)稅收過億，直接拉動(dòng)銀行業(yè)稅收增長 51.3%。3、金融創(chuàng)新日趨活躍，滿足人民金融需求全市的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，積極把新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、新的業(yè)務(wù)品種、新的效益增長點(diǎn)作為發(fā)展重點(diǎn)，大力拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、金融衍生品業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行積極推動(dòng)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和自助銀行四大營銷渠道的發(fā)展，不斷提高金融服務(wù)的科技含量，極大地滿足馬鞍山市廣大人民的金融服務(wù)需求 [2]。4、大力支持政府公共性財(cái)政業(yè)務(wù)目前我們?yōu)闃?gòu)建公共財(cái)政體制，提高財(cái)政資金的使用效益，亟需推行國庫集中支付改革，改革后大部分財(cái)政資金將由財(cái)政直接支付。在推行改革前，馬鞍山市已率先對部分財(cái)政資金實(shí)行直撥到戶政策。農(nóng)村合作銀行無償代發(fā)征遷移民補(bǔ)助金、糧油直補(bǔ)等系列業(yè)務(wù)，直撥戶數(shù)達(dá) 15 萬余戶；工行和農(nóng)行承擔(dān)了代發(fā)工資及社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并每年為財(cái)政節(jié)省了巨額手續(xù)費(fèi)，簡化了資金的撥付流程，方便了廣大群眾。（二）政府鼓勵(lì)銀行支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的措施馬鞍山市政府出臺了《市級銀行支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展業(yè)績考評獎(jiǎng)勵(lì)辦法》 ，通過實(shí)施一系列考評和獎(jiǎng)勵(lì)措施，鼓勵(lì)和促進(jìn)各銀行充分發(fā)揮金融核心作用，集聚金融資源，擴(kuò)大信貸總量，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，加大對地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的支持力度。1、刺激信貸增長，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)4對市級各商業(yè)銀行新增地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展信貸投入的，按當(dāng)年新增本外幣貸款月均余額的萬分之一給予獎(jiǎng)勵(lì)；技術(shù)改造貸款及市政府確定的重點(diǎn)項(xiàng)目的信貸款投入、農(nóng)業(yè)貸款，再按當(dāng)年新增本外幣貸款月均余額的萬分之二或萬分之一計(jì)獎(jiǎng)；簽發(fā)銀行承兌匯票余額扣除保證金余額后月均增加額的萬分之零點(diǎn)五計(jì)獎(jiǎng)。對政策性銀行完成馬鞍山市正常糧油收儲任務(wù)的，均予以獎(jiǎng)勵(lì) 10000 元；非糧油收儲類貸款，按當(dāng)年貸款新增月均余額的萬分之一計(jì)獎(jiǎng)。2、推進(jìn)銀行創(chuàng)新方式，拓展信貸渠道鼓勵(lì)積極探索金融產(chǎn)品、技術(shù)、組織和制度創(chuàng)新，對地方政府的金融創(chuàng)新促進(jìn)工作配合得力，經(jīng)濟(jì)社會(huì)貢獻(xiàn)較大的，根據(jù)貢獻(xiàn)大小給予 1-3 萬元的獎(jiǎng)勵(lì)。對積極引入資金，促進(jìn)轄區(qū)銀行把未到期的貸款轉(zhuǎn)讓給上級行或市外金融機(jī)構(gòu)，上級行直貸、聯(lián)貸、市外行橫向貸款，通過中間業(yè)務(wù)從市外引入的資金，按當(dāng)年新增引入資金月均余額的萬分之一計(jì)獎(jiǎng)。商業(yè)銀行當(dāng)年新增中小企業(yè)授信客戶并實(shí)際放貸的且新增客戶上年末為無貸戶的，按戶數(shù)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，原則上每增 1 戶獎(jiǎng)勵(lì) 500 元。3、鼓勵(lì)銀行加強(qiáng)管理，改善信貸環(huán)境對積極配合市政府和市人民銀行開展信用建設(shè)和處置非法金融活動(dòng)，創(chuàng)建良好金融生態(tài)環(huán)境的，酌情給予獎(jiǎng)勵(lì)。對商業(yè)銀行出現(xiàn)資金使用違規(guī)行為的，按違規(guī)金額萬分之二扣減資金額度。鼓勵(lì)商業(yè)銀行控制信貸利率，給予貸款利率優(yōu)惠，商業(yè)銀行全年貸款加權(quán)平均利率比上年每下降 0.1 個(gè)百分點(diǎn)的，按其年末貸款余額大小分別給予 1-3 萬元不等的獎(jiǎng)勵(lì)。4、著重開展中小企業(yè)專項(xiàng)信用貸款為解決各類中小企業(yè)小額貸款、短期流動(dòng)資金貸款等困難，重點(diǎn)扶持產(chǎn)業(yè)配套、轉(zhuǎn)型升級、高新技術(shù)、對外貿(mào)易以及商貿(mào)旅游、信息技術(shù)、中介服務(wù)等具有較強(qiáng)市場競爭力的企業(yè)，馬鞍山市利用財(cái)政性存款激勵(lì)作用，建立中小企業(yè)專項(xiàng)信用貸款 [3]，市財(cái)政拿出總額 1 億元的資金專儲于興業(yè)銀行，興業(yè)銀行按 1：1 配套，共同組成專項(xiàng)用于馬鞍山市中小企業(yè)信用貸款資金 2 億元，并實(shí)行專戶核算、專項(xiàng)管理、?？顚Ｓ?。符合條件的中小企業(yè)提出專項(xiàng)信用貸款申請，經(jīng)市財(cái)政、市經(jīng)貿(mào)、市科技、市金融辦、市人行等部門人員組成的中小企業(yè)專項(xiàng)信用貸款推薦服務(wù)辦公室的初審，推薦給興業(yè)銀行，興業(yè)銀行對貸款企業(yè)實(shí)行授信管理，中小企業(yè)可以在無需提供抵押物和他人擔(dān)保的情況下可獲得最高不超過 300 萬元的專項(xiàng)信用貸款。同時(shí)建立專項(xiàng)信用貸款損賬補(bǔ)償制度，經(jīng)法院裁定為損賬后的凈損失，財(cái)政按全額累進(jìn)給予分檔補(bǔ)償。5三、商業(yè)銀行在促進(jìn)本市經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題（一）商業(yè)銀行信貸體制僵化一是金融機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限太小。商業(yè)銀行的企業(yè)授信額度及大額貸款審批權(quán)限均集中在省分行，如有些行規(guī)定：企業(yè)首次貸款、所有項(xiàng)目貸款、新增流動(dòng)資金貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款以及50萬元以上的貸款均需報(bào)省分行審批，基層行只能辦理全額存單質(zhì)押貸款和全額保證金信貸業(yè)務(wù)。基層有好的企業(yè)貸款項(xiàng)目也要報(bào)批省行，由于貸款權(quán)限的上收，造成存貸比例偏低，以當(dāng)涂縣為例，截至2010 年6 月底，全縣銀行業(yè)機(jī)構(gòu)總的存貸比為54.22%，遠(yuǎn)低于75%的上限，按機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存貸比均低于75%，最高為農(nóng)村信用社的62.66%，最低為郵政儲蓄銀行的1.79%。存貸比例偏低，表明轄內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)資金外流較為嚴(yán)重，大量資金沒有用于支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融資源利用不足 [4]。二是授信管理未考慮地區(qū)差異。目前，馬鞍山市共分為1個(gè)主城區(qū)，2個(gè)副城區(qū)，5個(gè)中心鎮(zhèn)和5個(gè)產(chǎn)業(yè)功能區(qū)。主副城區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r較好，信用等級較高，易于授信，中心鎮(zhèn)和產(chǎn)業(yè)功能區(qū)的經(jīng)濟(jì)雖然有些落后，卻是需要極力發(fā)展的地方。然而銀行對授信客戶一律采取遵循“先授信、后信用”的原則，規(guī)定“受信主體統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、內(nèi)容統(tǒng)一、對象統(tǒng)一”，未考慮各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一，致使經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的小企業(yè)授信困難，貸款困難。三是信貸程序繁瑣。所有銀行都規(guī)定企業(yè)信貸投放要經(jīng)過信貸準(zhǔn)入、信用評級、綜合授信、貸款調(diào)查和貸款審批等環(huán)節(jié)，由于貸款程序繁瑣重復(fù)，對企業(yè)造成不必要的時(shí)間浪費(fèi)，致使金融服務(wù)效率下降。四是信貸約束機(jī)制過于嚴(yán)格。為了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，各金融機(jī)構(gòu)制定了嚴(yán)律的貸款制度和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度以及貸款回收責(zé)任終生制。有的行還提出了“雙百”約束措施，即發(fā)放的貸款和貸款利息實(shí)行百分之百回收率。過嚴(yán)的管理約束機(jī)制，無形中給信貸員戴上了枷鎖，束縛了放貸積極性。（二）金融產(chǎn)品要素單一一是貸款產(chǎn)品單一：目前，縣級銀行只有簡單的信用貸款，品種單一，制約了企業(yè)的融資渠道，影響企業(yè)的發(fā)展。 二是貸款利率單一：商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)，沒有根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營狀況和風(fēng)險(xiǎn)程度確定不同的利率浮動(dòng)檔次，而是普遍執(zhí)行利率上浮30%，從而增加了企業(yè)的的資金成本。三是貸款期限單一：貸款的期限違背了企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)律，銀行不考慮企業(yè)的生產(chǎn)周期和材料采購的季節(jié)性，均采取上半年放款，年底強(qiáng)行收貸的方式，致使影響了企業(yè)的正常生產(chǎn)。（三）金融投資與服務(wù)環(huán)境欠佳金融投資與服務(wù)環(huán)境欠佳主要表現(xiàn)在以下幾方面：一是社會(huì)信用環(huán)境依然欠佳，不6良貸款清收處置工作困難，大部分銀行不良貸款高于監(jiān)管規(guī)定值6.86 個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，新開展的貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)大量不良現(xiàn)象，造成非常惡劣的影響。二是信用擔(dān)保機(jī)制不健全，具備貸款擔(dān)保功能的公司只有一家，且為政府牽頭組織成立，擔(dān)保市場主體單一，擔(dān)保能力有限，與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開展合作受到一定限制 [5]。三是中介服務(wù)收費(fèi)過高，具體表現(xiàn)為資產(chǎn)評估中介服務(wù)不規(guī)范，相關(guān)評估、抵押、登記收費(fèi)偏高，并且隨意性較大，增加了企業(yè)負(fù)擔(dān)。（四）加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展與信貸規(guī)模不足的矛盾凸顯今年是馬鞍山市“十二五”規(guī)劃關(guān)鍵之年，也是全市大發(fā)展的推進(jìn)之年。地方政府對產(chǎn)業(yè)升級和民生項(xiàng)目等也提出了較高的發(fā)展目標(biāo)，特別是今年固定資產(chǎn)投資將達(dá)到1000 億元，對信貸資金產(chǎn)生較大的需求；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化步伐加快，吸納了大量農(nóng)貸資金；國有大中型企業(yè)效益回升，推進(jìn)了城市貸款和直接融資的擴(kuò)張。另一方面，在穩(wěn)健貨幣政策背景下，受宏觀調(diào)控政策影響，授信額度與規(guī)模將會(huì)受到制約，實(shí)際新增貸款規(guī)模與所需資金可能存在一定的缺口。國有商業(yè)銀行調(diào)整分支機(jī)構(gòu)后縣域金融服務(wù)受到抑制，中小企業(yè)特別是縣域中小企業(yè)貸款難問題仍很突出，造成縣域金融機(jī)構(gòu)存差擴(kuò)大，資金大量上存。這種由經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)矛盾演變而成的信貸資金配置矛盾，實(shí)質(zhì)上反映了信貸資金支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度相對不足 [6]。7四、關(guān)于馬鞍山市商業(yè)銀行促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策建議（一）高度關(guān)注國家宏觀調(diào)控政策中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確提出了宏觀經(jīng)濟(jì)政策“穩(wěn)中求進(jìn)”的總基調(diào)，即要實(shí)施積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策以及保持宏觀經(jīng)濟(jì)政策的連續(xù)性和穩(wěn)定性，這主要是針對經(jīng)濟(jì)形勢面臨的不確定性做出的適時(shí)調(diào)整。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要高度重視國家宏觀調(diào)控政策變化，做好應(yīng)對復(fù)雜形勢的準(zhǔn)備，既要看到不利因素，增強(qiáng)憂患意識，又要看到有利條件，堅(jiān)定信心，努力把各項(xiàng)工作安排的更加扎實(shí)有效。（二）加大信貸支持力度靈活運(yùn)用貨幣政策工具，加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸投入，保持信貸總量與經(jīng)濟(jì)總量相適應(yīng)、同增長。引導(dǎo)商業(yè)銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)貨幣信貸政策，進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，多渠道加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸投入。充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等政策工具的作用，加大對“三農(nóng)”與小微企業(yè)的金融支持，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、縣域骨干企業(yè)、外向型企業(yè)的支持力度，加大對“6653”企業(yè)、 “三農(nóng)” 、重大固定資產(chǎn)投資、節(jié)能減排、科技創(chuàng)新和重點(diǎn)區(qū)域的資金支持力度，加大對產(chǎn)業(yè)升級和民生項(xiàng)目的信貸支持力度。引導(dǎo)銀行貸款票據(jù)在短期、中長期方面的合理分布，督促金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)擴(kuò)大再就業(yè)小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)規(guī)模，切實(shí)加大支農(nóng)力度，更加注重對消費(fèi)領(lǐng)域的信貸支持，限制對“兩高一資”產(chǎn)業(yè)的貸款。（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)第一，深入實(shí)施農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新工作，推動(dòng)城鄉(xiāng)金融一體化。各商業(yè)銀行要發(fā)揮自身的優(yōu)勢，設(shè)計(jì)并量身訂做金融服務(wù)產(chǎn)品，提供差異化金融服務(wù)，滿足全方位的金融需求。繼續(xù)推廣農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和微小項(xiàng)目貸款，適當(dāng)提高貸款額度；創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴(kuò)大有效擔(dān)保品范圍。鼓勵(lì)商業(yè)銀行根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展情況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展權(quán)利質(zhì)押貸款。積極向縣域中小企業(yè)推行生產(chǎn)經(jīng)營授信額度貸款、庫存商品抵押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、信用貸款、過橋貸款、貿(mào)易融資、保理業(yè)務(wù)等信貸品種。探索開辦倉單質(zhì)押、訂單融資、應(yīng)收賬款托管等特定資產(chǎn)項(xiàng)下信貸業(yè)務(wù)品種 [8]。第二，加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)。全力支持鐵基新材料高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展，促進(jìn)重點(diǎn)企業(yè)拉長產(chǎn)業(yè)鏈，擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)群，重點(diǎn)支持節(jié)能環(huán)保、電子信息、動(dòng)漫軟件等新興產(chǎn)業(yè)。圍繞新興產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)和上下游供銷企業(yè)，創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)鏈融資，提供一攬子金融集成服務(wù)，加快形成適應(yīng)新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)模式。（四）實(shí)行財(cái)政性資金存放調(diào)度制通過財(cái)政性存款的調(diào)度，為積極放貸的銀行擴(kuò)充存款增量提供資金支持，鼓勵(lì)商業(yè)8銀行積極向上級行爭取優(yōu)惠政策，加大在馬鞍山市的放貸力度，更好地支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。財(cái)政性資金存款在各商業(yè)銀行的分配比例根據(jù)銀行機(jī)構(gòu)對地方經(jīng)濟(jì)的支持貢獻(xiàn)度來實(shí)行同步動(dòng)態(tài)配置。主要的掛鉤考核指標(biāo)有：一是財(cái)政性存款與銀行貸款總量掛鉤：以存貸比、新增貸款兩項(xiàng)指標(biāo)為依據(jù)，確定相應(yīng)的基數(shù)和基本分，按增減幅度進(jìn)行加扣分；二是財(cái)政性存款與政府性項(xiàng)目貸款完成情況相掛鉤：確定各考核對象的政府性貸款余額與財(cái)政性存款余額的比例，高于核定比例的加分，反之則扣分；三是財(cái)政性存款與政府性貸款的融資成本相掛鉤：以各項(xiàng)目融資期限、信用保證方式相應(yīng)的基準(zhǔn)利率為參照點(diǎn)，對上浮的加分，下浮的給予扣分；四是將各考核對象對地方財(cái)政的稅收貢獻(xiàn)、經(jīng)營政府政策性業(yè)務(wù)及相關(guān)的設(shè)備投入作為附加考核指標(biāo)。根據(jù)以上相關(guān)因素制定科學(xué)的量化考核標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步加強(qiáng)財(cái)政性存款管理，建立財(cái)政性存款公開、透明、有效的管理機(jī)制，從而促進(jìn)商業(yè)銀行對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)，既保證了政府性融資項(xiàng)目需求，又減輕政府融資成本的壓力。（五）重點(diǎn)加大對小微企業(yè)的金融支持力度最近幾年，監(jiān)管部門在引領(lǐng)銀行業(yè)支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展方面進(jìn)行了大量探索，做了不少有益工作。如今，越來越多的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)將小微企業(yè)貸款經(jīng)營作為一種自覺自愿的行動(dòng)。同時(shí)，盡管監(jiān)管部門實(shí)施區(qū)別性監(jiān)管政策，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了很多創(chuàng)新，由于小微企業(yè)體制機(jī)制不健全、平均存活期短，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)仍然較高。如果風(fēng)險(xiǎn)長期難以抵補(bǔ)，銀行貸款就很難商業(yè)可持續(xù)。但是，支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展是我國重要的政治考量，必須進(jìn)一步撬動(dòng)商業(yè)性銀行資金，從而推動(dòng)本市國民經(jīng)濟(jì)長期可持續(xù)發(fā)展。2011 年 12 月 25 日，全國財(cái)政工作會(huì)議提出， “要大力支持中小企業(yè)發(fā)展，依法設(shè)立國家中小企業(yè)發(fā)展基金，實(shí)施小微企業(yè)減半征收企業(yè)所得稅政策，支持中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)” [9]。 這些都是好的開端，卻不應(yīng)成為好的結(jié)束，特別是還應(yīng)按照一定比例對小微企業(yè)不良貸款給予補(bǔ)貼。制定億元小微企業(yè)不良貸款比率標(biāo)準(zhǔn)和基準(zhǔn)財(cái)政補(bǔ)貼率，對高于這一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的貸款實(shí)施高補(bǔ)貼率，甚至是 100%彌補(bǔ)貸款損失；對低于這一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施低補(bǔ)貼率，甚至完全不補(bǔ)貼。獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，既充分調(diào)動(dòng)銀行開展小微企業(yè)貸款的積極性，又盡量將不良率控制到最低，避免銀行和小微企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)，挫傷財(cái)政積極性。9參考文獻(xiàn)[1] 李坤，熊劍.城市商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)問題研究[J].現(xiàn)代商業(yè) 2009，(09)：36-37.[2] 溫彬.商業(yè)銀行核心競爭力研究[J].國際金融研究 2004，(04)：59-61.[3] 王進(jìn)軍，唐弼.論我國商業(yè)銀行核心競爭力的培育與提高[J].金融論壇 2001，(09)：24-26.[4] 馬長有.商業(yè)銀行核心競爭力綜合評價(jià)研究[J].西南民族大學(xué)學(xué)報(bào)(自然科學(xué)版)2003，(06)：31-32. 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