巴彥淖爾市民間融資現(xiàn)狀分析及對(duì)策研究金融學(xué)專(zhuān)業(yè)

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1、 巴彥淖爾市民間融資現(xiàn)狀分析及對(duì)策研究 寫(xiě)作提綱 一、巴彥淖爾市民間融資的現(xiàn)狀和特點(diǎn) 1、機(jī)構(gòu)數(shù)量多，民間融資規(guī)模大 2、民間融資參與主體多元化，借貸用途多樣化 3、利率高、期限靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便 4、民間融資趨于理性 二、巴彥淖爾市民間融資的主要作用 1、有利于資金配置效率的提高 2、民間融資有力推進(jìn)了非公經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng) 3、民間融資促進(jìn)了民間財(cái)富的積累和就業(yè)狀況的改善 三、巴彥淖爾市民間融資中存在的問(wèn)題 1、依托中介進(jìn)行的民間融資是否合法難以定性 2、行業(yè)投資相對(duì)集中，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大 3、監(jiān)管缺失 四、規(guī)范巴彥淖爾市民間融資健康發(fā)展的對(duì)策建議 1、嚴(yán)格監(jiān)

2、督管理，推動(dòng)民間借貸正規(guī)化運(yùn)作 2、加快培育中小金融機(jī)構(gòu)，為民間資本提供投資渠道 3、改組改造非金融機(jī)構(gòu)，加快民營(yíng)銀行建設(shè)步伐 4、加快金融改革 巴彥淖爾市民間融資現(xiàn)狀分析及對(duì)策研究 【摘要】民間融資的發(fā)展對(duì)于彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不足,緩解資金供需矛盾,促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展等有著積極的一面,但同時(shí)也會(huì)給經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)一定的影響。剖析民間融資的現(xiàn)狀和發(fā)展動(dòng)因,分析民間融資的積極作用和負(fù)面影響,研究提出規(guī)范民間融資的對(duì)策和建議,對(duì)于合理利用民間資金,促進(jìn)中小企業(yè)快速、健康發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文通過(guò)對(duì)巴彥淖爾地區(qū)民間融資規(guī)模、存在形式、特點(diǎn)、資金供求等方面的深入調(diào)查和實(shí)證研

3、究,來(lái)分析支撐其總規(guī)模擴(kuò)大的經(jīng)濟(jì)、金融背景,指出當(dāng)前民間融資存在的問(wèn)題,進(jìn)而提出規(guī)范發(fā)展民間融資的對(duì)策建議。 【關(guān)鍵詞】巴彥淖爾市 民間融資 現(xiàn)狀分析 對(duì)策研究 近年來(lái)，隨著巴彥淖爾市經(jīng)濟(jì)的跨越式發(fā)展、民間財(cái)富的迅速積累，以及地區(qū)投融資結(jié)構(gòu)的變化，民間融資已成為中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)牧民重要融資渠道，為推動(dòng)全市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和全民創(chuàng)業(yè)發(fā)揮著極其重要的作用。但是，這種融資形式基本上還處于民間自發(fā)狀態(tài)，其組織機(jī)構(gòu)、運(yùn)作模式中蘊(yùn)含的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。因此，必須對(duì)巴彥淖爾市民間融資進(jìn)行積極的引導(dǎo)和合理的規(guī)范，確保民間融資為地區(qū)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展提供更為強(qiáng)大的動(dòng)力和更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。 一

4、、巴彥淖爾市民間融資的現(xiàn)狀和特點(diǎn) （一）機(jī)構(gòu)數(shù)量多，民間融資規(guī)模大。截至2013年，在巴彥淖爾市工商局注冊(cè)的投資公司305戶(hù)，注冊(cè)資本145.7億元；擔(dān)保公司168戶(hù)，注冊(cè)資本13.4億元；委托寄賣(mài)商行54戶(hù)，注冊(cè)資本0.13億元；典當(dāng)企業(yè)15家，注冊(cè)資本2.3億元。上述機(jī)構(gòu)總計(jì)542 家，注冊(cè)資金161.53 億元。此外，批準(zhǔn)成立小額貸款公司44家。據(jù)有關(guān)部門(mén)和部分居民反映，實(shí)際上從事民間借貸活動(dòng)，但沒(méi)有正式辦理工商注冊(cè)手續(xù)的地下中介組織、機(jī)構(gòu)、中介人，數(shù)量無(wú)法統(tǒng)計(jì)。 （二）民間融資參與主體多元化，借貸用途多樣化。首先，民間融資參與主體多元化。據(jù)人民銀行巴彥淖爾中心支行下發(fā)的400份面向

5、居民的民間借貸情況調(diào)查問(wèn)卷顯示，195人曾經(jīng)與典當(dāng)行、投資公司、其他民間組織或個(gè)人發(fā)生過(guò)借款行為，占被調(diào)查人數(shù)的48.75％，可見(jiàn)民間借貸在居民生活中的深入程度。此外，企業(yè)特別是中小企業(yè)對(duì)民間融資的依賴(lài)不斷增強(qiáng)。其次，資金用途從消費(fèi)型向消費(fèi)型與投資型并重轉(zhuǎn)變。調(diào)查問(wèn)卷表明目前民間借貸資金的投向已由原來(lái)解決上學(xué)、婚喪嫁娶、看病等消費(fèi)性資金需求為主，轉(zhuǎn)為經(jīng)商辦企業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性資金需求與消費(fèi)性資金需求并重。民間融資機(jī)構(gòu)貸出資金主要投向是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)、高載能企業(yè)、路橋工程的流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)，以及汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、個(gè)體工商戶(hù)如服裝、百貨、電腦經(jīng)銷(xiāo)商、餐飲業(yè)主短期資金周轉(zhuǎn)。抽樣調(diào)查顯示，在農(nóng)牧民借貸資金中，絕大多

6、數(shù)依賴(lài)民間借貸，來(lái)自銀行、信用社的貸款僅占33.3％，向銀行、信用社借款的農(nóng)戶(hù)僅占26.9％。 （三）利率高、期限靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便。據(jù)典型調(diào)查，融資機(jī)構(gòu)吸收存款的利率為月息15‰至25‰，存款期限最短的一個(gè)月，最長(zhǎng)一年。發(fā)放貸款的利率視不同期限、不同額度而變化，一般為月息30‰-35‰。如果期限在半年以上一年以下，金額在500萬(wàn)元以上的，利率最低可降到25‰。在資金需求旺季，利率高達(dá)35‰-45‰，甚至達(dá)到50‰。民間融資的手續(xù)比較簡(jiǎn)便快捷，一般采取簡(jiǎn)單的書(shū)面協(xié)定，部分交易甚至為口頭協(xié)定。部分大額交易需要采用擔(dān)保和財(cái)產(chǎn)抵押，貸款額一般占抵押物的50％-70％，對(duì)中小企業(yè)有較大的吸引力。 （四

7、）民間融資趨于理性。無(wú)論是自發(fā)進(jìn)行的民間融資還是依托中介機(jī)構(gòu)、中介人進(jìn)行的民間融資都表現(xiàn)出依據(jù)經(jīng)濟(jì)景氣程度調(diào)整的特點(diǎn)。據(jù)調(diào)查，2014年以來(lái)，隨著我市經(jīng)濟(jì)增速趨緩，民間融資呈收縮態(tài)勢(shì)。2014年6月，巴彥淖爾市居民儲(chǔ)蓄存款同比增長(zhǎng)38.3％，增幅同比提高30.2個(gè)百分點(diǎn)。表明一部分民間借貸資金退出地下民間融資市場(chǎng)，回歸正規(guī)金融體系。 二、巴彥淖爾市民間融資的主要作用 巴彥淖爾市活躍的民間融資活動(dòng)在緩解正規(guī)金融體系信貸資金壓力、分散金融風(fēng)險(xiǎn)、拓寬社會(huì)融資渠道、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、緩解就業(yè)壓力、支持巴彥淖爾地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。一定程度上可以說(shuō)，沒(méi)有民間借貸就沒(méi)有巴彥淖爾市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速

8、發(fā)展。 （一）有利于資金配置效率的提高。根據(jù)巴彥淖爾市銀監(jiān)分局2015年調(diào)查顯示，2014年巴彥淖爾市民間借貸總規(guī)模約100億元，占正規(guī)金融貸款的1/4左右。從整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境來(lái)看，銀行信貸總量和民間信貸總量互為補(bǔ)充，在國(guó)家銀根緊縮、市場(chǎng)資金短缺時(shí)，民間信用的規(guī)模就擴(kuò)大，利率就上升；反之信用規(guī)?？s小，利率下跌。由此可知，民間融資的存在彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足，促進(jìn)了該地區(qū)融資市場(chǎng)化。民間融資完全按照市場(chǎng)化原則對(duì)資金進(jìn)行定價(jià)，并以此使資金流向效率更高的部門(mén)、行業(yè)及企業(yè)，提高了該地區(qū)儲(chǔ)蓄-投資的轉(zhuǎn)化效率。一定程度上緩解了資金供需矛盾。據(jù)了解，過(guò)去巴彥淖爾地區(qū)企業(yè)因資金短缺而停產(chǎn)、半停產(chǎn)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生

9、?，F(xiàn)在因資金缺乏停產(chǎn)、停業(yè)的現(xiàn)象大幅度減少。其中，民間融資發(fā)揮了積極的作用。民間借貸成了銀行資金供給的重要補(bǔ)充，大大緩減銀行放貸的壓力，并起到了支持創(chuàng)業(yè)投資的作用。 （二）民間融資有力推進(jìn)了非公經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。巴彥淖爾有相當(dāng)一部分個(gè)私企業(yè)由于規(guī)模小、資信度低、缺少有效抵押的資產(chǎn)，難以從銀行業(yè)機(jī)構(gòu)獲得滿(mǎn)足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需的貸款。而銀行由于機(jī)制的限制，相對(duì)缺乏一套行之有效的支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸體系，難以在短時(shí)間內(nèi)改變目前對(duì)中小企業(yè)支持不足的現(xiàn)狀。民間借貸以手續(xù)簡(jiǎn)便、時(shí)間快捷、靈活性強(qiáng)等特征迎合了一部分中小企業(yè)的需求，在一定程度上緩解了中小企業(yè)的資金緊張，助推了非公經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。目前，在巴彥淖爾市

10、中小企業(yè)資金來(lái)源中，通過(guò)銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)融資占比為15.9%，民間借貸占比為11%左右。從某種程度上來(lái)看，民間借貸增強(qiáng)了巴彥淖爾資本的活躍程度，提高了資本的盈利水平。 （三）民間融資促進(jìn)了民間財(cái)富的積累和就業(yè)狀況的改善。民間融資的發(fā)展，扭轉(zhuǎn)了長(zhǎng)期以來(lái)居民投資渠道單一，高度依賴(lài)于銀行儲(chǔ)蓄的局面，居民投資出現(xiàn)了多樣化選擇。民間融資增加了居民的投資渠道，增加了其財(cái)產(chǎn)性收入，為當(dāng)?shù)鼐用袷杖朐鲩L(zhǎng)做出了直接貢獻(xiàn)，加速了民間財(cái)富積累的速度。民間融資通過(guò)支持中小企業(yè)的發(fā)展和部分創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)，間接地支持了本地區(qū)的勞動(dòng)就業(yè)和農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移。2014年末，巴彥淖爾市民營(yíng)企業(yè)從業(yè)人員達(dá)21萬(wàn)人，占全市就業(yè)人員總

11、數(shù)的36%。民間融資主要支持的房地產(chǎn)業(yè)、公路橋梁、第三產(chǎn)業(yè)等行業(yè)發(fā)展迅速，吸納了大量城鎮(zhèn)、農(nóng)村剩余勞動(dòng)力，增加了城鄉(xiāng)居民收入。 三、巴彥淖爾市民間融資中存在的問(wèn)題 由于民間借貸投資不屬于正規(guī)金融體制范圍，游離于國(guó)家有關(guān)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)之外，尤其是可能涉嫌違規(guī)吸納投資人資金的，會(huì)擾亂正常的金融秩序，甚至引發(fā)安全隱患。概括來(lái)看，巴彥淖爾市民間借貸存在以下問(wèn)題： （一）依托中介進(jìn)行的民間融資是否合法難以定性。依托中介進(jìn)行的民間融資在總量中占比較大。這部分民間融資在法律上定性較難。巴彥淖爾的這種民間融資行為是否為非法集資，抑或是否屬于地下錢(qián)莊很難界定。如要認(rèn)定合法，又有向公眾吸收存款的嫌疑

12、。如要認(rèn)定非法吸收公眾存款存在兩個(gè)難點(diǎn)：一是是否針對(duì)不特定公眾。巴彥淖爾民間融資主要是親戚朋友之間進(jìn)行，每個(gè)資金融出者、融入者都有特定的交易對(duì)象范圍，市場(chǎng)半徑有限。二是是否為借貸關(guān)系。在調(diào)查中，大部分資金融出者認(rèn)為自己進(jìn)行投資，而不是借貸。此外，盡管?chē)?guó)務(wù)院已明確由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)非法集資的認(rèn)定、查處和取締及相關(guān)的組織協(xié)調(diào)工作，但對(duì)于社會(huì)集資如何審批、審批標(biāo)準(zhǔn)以及對(duì)非法集資的認(rèn)定的依據(jù)等問(wèn)題，尚沒(méi)有從法律層面加以解決。與此相聯(lián)系，對(duì)于地下錢(qián)莊的認(rèn)定也缺乏可操作的標(biāo)準(zhǔn)。以烏拉特中旗圖婭集資詐騙案為例，圖婭等3人利用所經(jīng)營(yíng)的賓館和傳媒公司，從2005年開(kāi)始以高額利息為誘餌，向社會(huì)公眾非法吸收存款。至20

13、11年7月20日案發(fā)為止，公安機(jī)關(guān)查明，圖婭案涉案金額為27億余元。在本案中，圖婭夫妻二人及三個(gè)孩子均已移民美國(guó)，而每人的移民代價(jià)為50萬(wàn)美元，僅移民花費(fèi)一項(xiàng)即高達(dá)250萬(wàn)美元。另外，圖婭共動(dòng)用了10個(gè)賬戶(hù)，通過(guò)隱秘渠道將大量涉案資金轉(zhuǎn)移到美國(guó)。同時(shí)，利用銀行人員與其共謀非法吸收儲(chǔ)戶(hù)資金，并伙同銀行人員對(duì)儲(chǔ)戶(hù)資金進(jìn)行非法轉(zhuǎn)移。圖婭案涉及正常儲(chǔ)戶(hù)300多戶(hù)，涉案金額巨大，對(duì)受害人和社會(huì)造成重大影響。圖婭案只是近幾年巴彥淖爾市為數(shù)不多的一起被定性為集資詐騙案的民間借貸，但對(duì)于絕大多數(shù)民間借貸的合法性仍存在無(wú)法界定其合法性的問(wèn)題。 （二）行業(yè)投資相對(duì)集中，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。統(tǒng)計(jì)資料顯示，截至2013年

14、末，巴彥淖爾房地產(chǎn)企業(yè)達(dá)到283家，施工面積達(dá)到1011萬(wàn)平方米，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資125.8億元。據(jù)調(diào)查，其投資資金來(lái)源的50％左右來(lái)自于民間借貸。2009年以來(lái)，巴彥淖爾地區(qū)房?jī)r(jià)持續(xù)上漲，去年6月末商品住宅均價(jià)已達(dá)到3260元/平方米。房地產(chǎn)業(yè)是較為典型的周期性行業(yè)，在經(jīng)濟(jì)下滑期存在較大風(fēng)險(xiǎn)。在波動(dòng)的經(jīng)濟(jì)周期中，資金鏈一旦斷裂，極有可能出現(xiàn)連鎖反應(yīng)，波及地區(qū)金融秩序的穩(wěn)定。 （三）監(jiān)管缺失。目前巴彥淖爾市民間借貸機(jī)構(gòu)處于監(jiān)管失控的狀態(tài)，由多個(gè)部門(mén)登記管理，且這些部門(mén)僅履行市場(chǎng)準(zhǔn)入管理，業(yè)務(wù)合規(guī)性監(jiān)管的力度和深度不足。管理體制沒(méi)有理順，機(jī)構(gòu)審批后，相關(guān)單位監(jiān)管跟不上，致使有些機(jī)構(gòu)超范圍經(jīng)營(yíng)。如

15、商務(wù)部門(mén)承擔(dān)對(duì)典當(dāng)行的監(jiān)管職責(zé)，因典當(dāng)行屬特殊行業(yè)，其設(shè)立還需得到公安部門(mén)的批準(zhǔn)；投資公司只需在工商部門(mén)注冊(cè)登記，其業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)沒(méi)有管理部門(mén)；擔(dān)保公司由經(jīng)濟(jì)管理委員會(huì)管理，委托寄賣(mài)行屬特種行業(yè)設(shè)立需經(jīng)公安部門(mén)的批準(zhǔn)后到工商局注冊(cè)登記，也缺乏真正的管理部門(mén)。民間融資加重了貨幣管理監(jiān)管部門(mén)維護(hù)穩(wěn)定的壓力。民間融資大多具有自發(fā)性和隱蔽性，缺乏合法的組織管理機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和收益游離于國(guó)家的監(jiān)督管理之外，因而很容易引發(fā)債務(wù)糾紛，也極易形成非法集資，增加社會(huì)不穩(wěn)定因素。貨幣管理監(jiān)管部門(mén)承擔(dān)著維護(hù)金融穩(wěn)定的重任，民間融資所引發(fā)的社會(huì)問(wèn)題必然影響和牽動(dòng)正規(guī)金融的發(fā)展，最終將對(duì)貨幣政策產(chǎn)生影響，從而加重貨幣管理監(jiān)

16、管部門(mén)維護(hù)金融穩(wěn)定的壓力。以五原縣銀定圖鎮(zhèn)為例，目前民間借貸利率一般在1%—2.5%，期限一般到當(dāng)年10—12月，民間借貸發(fā)生數(shù)一般為每年1000萬(wàn)左右，在解決農(nóng)民生產(chǎn)、生活所需，填補(bǔ)銀行信貸缺口方面起到了一些積極作用，但由于民間借貸缺乏必要的金融監(jiān)管和法律規(guī)范，借貸雙方都面臨很大的不確定因素，信用難以確立。同時(shí)，由于民間借貸形式簡(jiǎn)單，雙方打條付款都沒(méi)有任何法律法規(guī)約束，加之一些借款人法律意識(shí)淡薄，信用缺失，再加上一些不可抗因素的影響，造成借款人無(wú)法償還借款，形成打官司扣財(cái)產(chǎn)等，以此引發(fā)的民事案件屢有發(fā)生，給借貸雙方和社會(huì)帶來(lái)了一些不安定因素。 四、規(guī)范巴彥淖爾市民間融資健康發(fā)展的對(duì)策建議

17、 （一）嚴(yán)格監(jiān)督管理，推動(dòng)民間借貸正規(guī)化運(yùn)作 要高度重視民間資本的安全運(yùn)作問(wèn)題，運(yùn)用法律手段治理和規(guī)范民間借貸市場(chǎng)，嚴(yán)格民間借貸業(yè)務(wù)注冊(cè)登記，嚴(yán)格監(jiān)督管理，嚴(yán)格業(yè)務(wù)程序，推動(dòng)民間借貸正規(guī)化運(yùn)作。要依法嚴(yán)厲打擊各種金融違法犯罪行為，堅(jiān)決取締未經(jīng)相關(guān)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)，非法設(shè)立典當(dāng)行等金融機(jī)構(gòu)或非法從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，切實(shí)維護(hù)金融穩(wěn)定和社會(huì)穩(wěn)定。 學(xué)習(xí)借鑒發(fā)達(dá)地區(qū)規(guī)范民間資本的成功經(jīng)驗(yàn)，變“地下操作”為“地上經(jīng)營(yíng)”，變“零散運(yùn)作”為“規(guī)模經(jīng)營(yíng)”，變“自然人之間借貸”為“自然人與法人之間、法人與法人之間借貸”，切實(shí)提高民間資本的組織化、法制化程度。堅(jiān)持誰(shuí)批準(zhǔn)、誰(shuí)管理、誰(shuí)負(fù)責(zé)的原則，對(duì)典當(dāng)、擔(dān)保、投資公司

18、、委托寄賣(mài)行等非金融機(jī)構(gòu)實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)督。明確典當(dāng)行、投資公司、委托寄賣(mài)行的主管部門(mén)， 并由其負(fù)責(zé)監(jiān)督上述機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。 建立對(duì)民間借貸的實(shí)時(shí)監(jiān)控。開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析，及時(shí)準(zhǔn)確掌握全市民間借貸的基本情況和可能存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。對(duì)可能涉及民間借貸的機(jī)構(gòu)或個(gè)人進(jìn)行更細(xì)致的調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)排查，切實(shí)防范民間借貸可能出現(xiàn)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。 （二）加快培育中小金融機(jī)構(gòu)，為民間資本提供投資渠道 對(duì)符合基本條件申報(bào)小額貸款公司的，給予快速審批，擴(kuò)大小額貸款的數(shù)量。有關(guān)部門(mén)要在監(jiān)管上給予技術(shù)幫助和人力支持，加強(qiáng)對(duì)小額貸款的培訓(xùn)和指導(dǎo)，促進(jìn)全市小額貸款公司規(guī)范健康發(fā)展。貸款公司的股東有特定人數(shù)限制，發(fā)放貸款的

19、資金來(lái)源僅限于股東自有資金。運(yùn)作較為規(guī)范的貸款公司，可向一家金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)批發(fā)資金，但不得吸收公眾存款。二是大力發(fā)展投資公司或私募基金，允許其做貸款業(yè)務(wù)及各類(lèi)投資業(yè)務(wù)，包括股權(quán)投資、債權(quán)投資和證券投資，可向有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的特定群體募集一定金額以上（如50萬(wàn)元以上）的基金。三是引導(dǎo)民間資本組建商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，通過(guò)發(fā)展真正意義上的擔(dān)保業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)資本的增值。 （三）改組改造非金融機(jī)構(gòu)，加快民營(yíng)銀行建設(shè)步伐 合理引導(dǎo)民間資金轉(zhuǎn)化為資本，組建民營(yíng)銀行。這里所說(shuō)的民營(yíng)銀行，指的是由私人資本出資、控股、經(jīng)營(yíng)的銀行，既包括銀監(jiān)委批準(zhǔn)試點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行，也包括在城鎮(zhèn)設(shè)立為社區(qū)微小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)服務(wù)的社區(qū)銀

20、行。對(duì)民營(yíng)銀行的設(shè)立可以進(jìn)一步放寬準(zhǔn)入條件，取消村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行設(shè)立必須有一家法人銀行成為出資人的這一硬性規(guī)定。防范民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)可以從提高注冊(cè)資本金，建立存款保險(xiǎn)制度著手。要在民營(yíng)銀行先進(jìn)行存款保險(xiǎn)試點(diǎn)，銀行都實(shí)行存款保險(xiǎn)制度后，對(duì)民營(yíng)銀行要提高存款保險(xiǎn)額度（如對(duì)等額的存款，大型銀行繳存一份保險(xiǎn)，民營(yíng)銀行可繳存二份保險(xiǎn)），切實(shí)保證存款人的利益。民營(yíng)銀行可利用其特殊的經(jīng)營(yíng)模式（大量客戶(hù)經(jīng)理利用本身的人際關(guān)系和親和力隨時(shí)掌握客戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和誠(chéng)信度），符合個(gè)私經(jīng)濟(jì)分散、跨越行業(yè)多、經(jīng)營(yíng)變化快等經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，較容易克服信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致高昂交易成本和風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題的優(yōu)點(diǎn)，來(lái)補(bǔ)充大中型銀行服務(wù)不足和空白。對(duì)

21、民營(yíng)銀行要建立有效的進(jìn)入和退出機(jī)制，建立嚴(yán)格的監(jiān)管條例或辦法，讓符合條件的銀行進(jìn)來(lái)，使經(jīng)營(yíng)不善的倒閉或者被兼并，這樣才能使民營(yíng)銀行健康發(fā)展。例如制定嚴(yán)格的出資人和高層經(jīng)營(yíng)管理人員資信標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)立檔案并定期審查，防止資信不良、有劣跡和黑社會(huì)背景的人員進(jìn)入銀行業(yè)；嚴(yán)格審查和禁止股東的過(guò)多分紅和抽逃資本金情況，防止因銀行股東的利益沖動(dòng)而引致銀行短期行為；設(shè)置資本金分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，限制地方性銀行的業(yè)務(wù)范圍和活動(dòng)地域范圍等等。 （四）加快金融改革，引進(jìn)金融機(jī)構(gòu) 加快巴彥淖爾市的金融改革和發(fā)展，通過(guò)金融的發(fā)展促進(jìn)全市經(jīng)濟(jì)的更快發(fā)展和金融穩(wěn)定，全面系統(tǒng)解決巴彥淖爾市民間借貸問(wèn)題。政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮政策指導(dǎo)職能，鼓勵(lì)金

22、融機(jī)構(gòu)在巴彥淖爾市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。加快審批程序，使更多的金融機(jī)構(gòu)來(lái)巴彥淖爾市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，幫助巴彥淖爾市擴(kuò)大金融總量。協(xié)調(diào)各金融機(jī)構(gòu)總行，加大對(duì)巴彥淖爾市的信貸支持力度，加大巴彥淖爾市的資金投放。 【參考文獻(xiàn)】 [1]肖霞，民營(yíng)科技企業(yè)發(fā)展中的融資分析，市場(chǎng)與發(fā)展，2012年第2期 [2]李樹(shù)丞、劉長(zhǎng)庚、楚爾鳴等，中國(guó)民營(yíng)高科技企業(yè)發(fā)展研究報(bào)告，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2011年6月 [3]康成杰、柴靖靜，優(yōu)化個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展法制環(huán)境的對(duì)策和建設(shè)，經(jīng)濟(jì)與管理，2013年第1期 [4]鄧紅征、周長(zhǎng)信，中小企業(yè)融資效率的模糊綜合評(píng)價(jià)，企業(yè)經(jīng)濟(jì)，2013年第2期 [5]王婷，中小企業(yè)融資問(wèn)題探討，企業(yè)經(jīng)濟(jì)，2012年第2期 [6]曾愛(ài)青、劉智勇，多方努力共同營(yíng)造中小民企融資多贏格局，企業(yè)經(jīng)濟(jì)，2011年第1期 [7]林祖基、邵漢青，資本市場(chǎng)融資與運(yùn)作，海天出版社，2012年2月 - 8 -