我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)問題與對策

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2016 屆金融學(xué) 專業(yè)畢業(yè)生論文(設(shè)計) 課題名稱：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)問題與對策 學(xué)生姓名：劉筱 指導(dǎo)教師：姚靜娟 江南大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院 2015 年 7月 摘 要 隨著金融體制改革步伐的加快，我國商業(yè)銀行加快了發(fā)展中間業(yè)務(wù)的步伐，這是商業(yè)銀行自身持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展的必然選擇。如何進(jìn)一步樹立經(jīng)營新理念、豐富中間業(yè)務(wù)的品種，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度、完善相關(guān)法律、法規(guī)制度是銀行當(dāng)前面臨的一個重要問題。 關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 對策 目 錄 一前言 1 （一）本文研究背景 1 （二）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 2 （三）研究目的和意義 2 二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 3 三我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題 5 （一）對發(fā)展中間業(yè)務(wù)思想認(rèn)識不到位，經(jīng)營理念存在偏差 5 （二）中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足、盈利能力差 6 （三）科技服務(wù)手段相對滯后，精通中間業(yè)務(wù)的人才匱乏 6 （四）金融監(jiān)管不到位 7 （五）法律法規(guī)不健全............................................8 四 針對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題的對策研究 3 （一）提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識 3 （二）提升金融科技化、金融信息化水平，增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)競爭力..........9 （三）強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā),創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)...................10 （四） 健全機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化并健全對中間業(yè)務(wù)的管理…………………………10 （五）大部分商業(yè)銀行沒有專門管理機(jī)構(gòu)，制度不健全……………………11 結(jié)論 12 后記 13 參考文獻(xiàn) 14 一、前言 （一）本文研究背景 近幾年我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新已經(jīng)成為當(dāng)代金融市場的一個重要趨勢，自20世紀(jì)中后期以來，伴隨經(jīng)濟(jì)全球化步伐的加快、金融高科技的發(fā)展及金融理論的不斷突破，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)品種、特別是新型金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新引起了社會各界的廣泛關(guān)注。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行不需要動用自有資金，只是利用自身在技術(shù)，資金，機(jī)構(gòu)，信譽(yù)，信息和人才等方面特殊的功能與優(yōu)勢，以中介的身份為客戶辦理各種委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并從中收取手續(xù)費(fèi)或傭金的服務(wù)。 中間業(yè)務(wù)經(jīng)營成本低、風(fēng)險小、收益高，因而得到迅速發(fā)展。伴隨著我國金融體系的完善與全球金融一體化進(jìn)程的進(jìn)一步加快，我國商業(yè)銀行面臨的競爭將空前劇烈，因而大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行的必然選擇。 （二）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 我國商業(yè)銀行長期以來形成以存貸款利差收入為主的收入結(jié)構(gòu)，對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不甚重視。但隨著我國金融體制改革的不斷深入和經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融需求的推動，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展已邁出了可喜的步伐，中間業(yè)務(wù)品種不斷增多，中間業(yè)務(wù)收入總額大幅度增長，中間業(yè)務(wù)輸入比重快速上升。但與西方發(fā)達(dá)國家銀行的中間業(yè)務(wù)相比，無論在規(guī)模上還是質(zhì)量上都有較大的差距。 目前,西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為與銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的三大業(yè)務(wù)之一,拓展中間業(yè)務(wù)已成為當(dāng)今世界銀行業(yè)的共同發(fā)展趨勢。 （三）研究目的和意義 隨著我國利率市場化改革的不斷深入，銀行存貸款利差不斷縮小，不僅加劇了銀行之間的競爭，也增加了銀行業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險。而國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)表明，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)對利率市場化給商業(yè)銀行帶來的沖擊有積極作用，有利于促進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式和規(guī)避風(fēng)險。 新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來了極大的想象和發(fā)展空間，伴隨著全球范圍內(nèi)金融自由化程度的不斷加深和銀行再造理論的廣泛應(yīng)用，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)不僅是整個銀行業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)與趨勢，也是新時期我國商業(yè)銀行生存的必然要求。 二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 我國商業(yè)銀行2005年以來，中間業(yè)務(wù)收入占比在逐步提升。我國銀行中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度已從2005年的5.4%提升到2014年的23.07%，特別是國有銀行這一指標(biāo)更是大大超過其他銀行，顯示出經(jīng)過股份制改造后的國有商業(yè)銀行在市場競爭中的生機(jī)與活力，但同時，我們也必須看到，與國際上發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度平均在45%左右的狀況相比，我們的差距仍然很大。 　我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，重視程度也遠(yuǎn)不如發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家。20世紀(jì)九十年代，國內(nèi)商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營理念的束縛和分業(yè)經(jīng)營的限制，國內(nèi)商業(yè)銀行仍倚重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的比較緩慢。我國商業(yè)銀行長期以來都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤增長點(diǎn)。沒有站在經(jīng)營戰(zhàn)略的角度把中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下商業(yè)銀行發(fā)展的三駕馬車之一，對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識不足，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個附加業(yè)務(wù)，一直將中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的手段而不是利潤的增長點(diǎn)來看待。近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的方向隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而改變，而中間業(yè)務(wù)以其“高收益、低風(fēng)險”的特征，已成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)，出現(xiàn)了信用卡、代理收付、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴(kuò)大，開辦面有所拓寬，收入占比也有所提高，但由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，發(fā)展比較滯后，與外資銀行相比，仍有較大差距。 我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)較為單一，技術(shù)水平較低，表現(xiàn)的 贏利能力較弱，主要是中間業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新的速度跟不上客戶需求，尤其是對VIP客戶的金融 服務(wù)需要。中間業(yè)務(wù)是無償服務(wù)或者是是空白。隨著經(jīng)濟(jì)的迅猛增長，金融工具不斷的更新 ，中間業(yè)務(wù)市場交易總量也迅速增長，帶來了很大的利益。我國商業(yè)銀行在開展代理、匯兌 等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，陸續(xù)推出了諸如房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、信用卡、信用證、租賃、信 息咨詢、代保管、承兌等一系列新興中間業(yè)務(wù)，形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種。理財業(yè)務(wù) 成為中間業(yè)務(wù)增長的主要推動力為了應(yīng)對資本市場快速發(fā)展所帶來的存款分流問題，各商業(yè) 銀行都把理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重頭戲。個人理財業(yè)務(wù)初期，由于銀行提供的理財產(chǎn)品有 限，造成理財只是理論的概念。當(dāng)下市場豐富的各種理財產(chǎn)品，人民幣理財、外匯理財、房 產(chǎn)、基金、信托、個人黃金投資、炒匯等投資項(xiàng)目日漸豐富，使得銀行能為客戶提供更多的選擇。是中間業(yè)務(wù)更健全發(fā)展。 三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題 （一）對發(fā)展中間業(yè)務(wù)思想認(rèn)識不到位，經(jīng)營理念存在偏差 長期受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約，我國銀行沒有對業(yè)務(wù)進(jìn)行明確的定位，商業(yè)銀行只重視開拓存貸款業(yè)務(wù)，把中間業(yè)務(wù)作為存貸業(yè)務(wù)的一個補(bǔ)充。經(jīng)營理念上對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識不明確，市場定位存在偏差，往往把主要創(chuàng)利點(diǎn)放在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)上，把中間業(yè)務(wù)作為附加業(yè)務(wù)，置于次要地位。盡管商業(yè)銀行已經(jīng)開始慢慢認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，但在經(jīng)營的理念上仍然是以存貸款業(yè)務(wù)為核心，以致中間業(yè)務(wù)缺乏發(fā)展動力、目標(biāo)，影響了中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。 　　雖然近幾年銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較迅速，但是對傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)依賴還是過大，我國銀行業(yè)仍然保持著主要依靠利息收入的傳統(tǒng)盈利模式。利息收入過分依賴，中間業(yè)務(wù)對于總體收入貢獻(xiàn)率較低。利率非市場化使國內(nèi)的存貸款利差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計算，利差達(dá)306個基本點(diǎn)。各行更愿意發(fā)展傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)賺取較高的利差收入。中間業(yè)務(wù)在銀行總收入中所占比重較低。 　　以招商銀行為列，通過招商銀行2014年報表可以看出招商銀行的主要收入也是來自于利息收入，雖然公司已經(jīng)開始注重新型中間業(yè)務(wù)收入比重的提高，但利息收入比重仍然高達(dá)74.6%，而國外成熟銀行利息收入占比都在50%以下，如匯豐和花旗銀行利息收入比例還不到40%，我國商業(yè)銀行開辦的260多個中間業(yè)務(wù)品種中，傳統(tǒng)的結(jié)算，匯兌，代理收付等傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)占據(jù)了半壁江山，而新型中間業(yè)務(wù)還不足0.1，那些高收益而且具有規(guī)避金融風(fēng)險的新型中間業(yè)務(wù)，例如：利率互換，期貨，期權(quán)等還沒有完全開展，而國外一些金融體系發(fā)展比較完善的國家更加重視規(guī)避風(fēng)險效果比較好，收益較高的新型中間業(yè)務(wù)。對利息收入過分依賴，中間業(yè)務(wù)對于總體收入貢獻(xiàn)率較低。利率非市場化使國內(nèi)的存貸款利差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計算，利差達(dá)306個基本點(diǎn)。各行更愿意發(fā)展傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)賺取較高的利差收入。中間業(yè)務(wù)在銀行總收入中所占比重較低。例如，2007年，工商銀行非利息收入對營業(yè)收入占比為11.7%，占有國際結(jié)算優(yōu)勢的中國銀行為15.46%，都遠(yuǎn)低于美國銀行業(yè)40%以上的水平。 （二）中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足、盈利能力差 近年來，盡管我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已達(dá)260余種，但實(shí)際運(yùn)用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結(jié)算和代理業(yè)務(wù)等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業(yè)中尚處于起步階段。據(jù)統(tǒng)計資料顯示，美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重1980年就達(dá)到了22%，1996年上升到了 39%；2006年，該比重平均達(dá)到50%左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達(dá)80%以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項(xiàng)收入的比重最高的不超過 10%，最低的不足1%。由此可見，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)。再加上我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新應(yīng)用不足。金融創(chuàng)新是擺脫目前經(jīng)營困境、拓展生存空間的必經(jīng)之途,而我國商業(yè)銀行存在很多的不足之處急需進(jìn)行創(chuàng)新,但我國商業(yè)銀行的內(nèi)外機(jī)制制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。最直接的表現(xiàn)形式就是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新不足的問題。我國商業(yè)銀行前幾年中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況有以下三個特點(diǎn):中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍以傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)為主,新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對滯后;理財及投資銀行、保險公司相關(guān)的代理業(yè)務(wù)剛剛起步,雖然有所發(fā)展,業(yè)務(wù)規(guī)模、收益水平、制度創(chuàng)新尚處在低級階段,結(jié)構(gòu)也不合理。主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍狹窄,品種單調(diào),缺乏特色,層次較低。中間業(yè)務(wù)主要集中在日常操作簡單的結(jié)算和代理類等傳統(tǒng)的勞動密集型產(chǎn)品上。而各類擔(dān)保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,有些甚至還沒有正式開發(fā)和推廣。 （三）科技服務(wù)手段相對滯后，精通中間業(yè)務(wù)的人才匱乏 中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣、知識面寬，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。它需要一大批金融知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，既懂會計核算、又會經(jīng)營管理的頂級人才。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的科技服務(wù)手段程度很高，銀行正逐漸從傳統(tǒng)的實(shí)體經(jīng)營發(fā)展模式向虛擬的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。而我國銀行中間業(yè)務(wù)人員多數(shù)是原來從事傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的，盡管我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)手段也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，但系統(tǒng)覆蓋面有限，速度也有待提高；支付系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，客戶服務(wù)系統(tǒng)滯后。中間業(yè)務(wù)需要大批懂業(yè)務(wù)、會管理、善營銷的復(fù)合型人才，所以我國商業(yè)銀行在此方面缺乏具有全新金融知識的復(fù)合型人才。相關(guān)的高素質(zhì)人才的匱乏，已成為制約我國銀行業(yè)開展高技術(shù)含量中間業(yè)務(wù)品種的“瓶頸”。金融科技化程度不高，嚴(yán)重制約了中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要以金融科技化為基礎(chǔ)和保障，我國商業(yè)銀行的科技信息化水平經(jīng)過多年的發(fā)展有了很大提高，具備了一定基礎(chǔ)，但與信息化程度較高的國際一流銀行相比、與建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求相比，仍存在較大差距。當(dāng)代金融變革的重心是在實(shí)現(xiàn)金融電子化的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)金融信息化、虛擬化和智能化，而我國商業(yè)銀行在總體上仍處于基本實(shí)現(xiàn)電子化階段，金融信息化、虛擬化建設(shè)起步時間不長，金融智能化建設(shè)還處在醞釀和探索之中。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在發(fā)達(dá)國家現(xiàn)代銀行中，平均有50%～70%的業(yè)務(wù)都是通過電子銀行完成的，而我國商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)量占全行總業(yè)務(wù)量的比例最高的也只有20%，由此可見，提升金融科技化水平是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大力發(fā)展的內(nèi)在要求。 （四）金融監(jiān)管不到位 金融監(jiān)管不完善。目前，對國有商業(yè)銀行在金融監(jiān)管還不到位，不完善。我國國有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的許多方面還不規(guī)范，自我約束性不強(qiáng)，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)行為。我國金融法規(guī)仍不健全，金融監(jiān)管手段仍很落后，還沒有將金融創(chuàng)新活動納入正常軌道，缺乏統(tǒng)籌容易造成銀行之間的惡性競爭，金融監(jiān)管的獨(dú)立性不夠，監(jiān)管目標(biāo)不夠明確金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)性差。從金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置來看，我國基本上屬于分業(yè)監(jiān)管模式。但是，這些部門的職責(zé)缺乏嚴(yán)格的界定，相互間缺乏協(xié)調(diào)。因而在實(shí)際操作中，常常導(dǎo)致監(jiān)管過程脫節(jié)，多頭、分散，使監(jiān)管環(huán)節(jié)出現(xiàn)諸多漏洞。所以加強(qiáng)金融法制建設(shè)，改進(jìn)和完善金融監(jiān)管手段，加強(qiáng)金融監(jiān)管的創(chuàng)就成為一項(xiàng)重要的任金融監(jiān)管部門對銀行中間業(yè)務(wù)監(jiān)管不到位，目標(biāo)市場不明確，缺乏協(xié)同一致、高效率的營銷運(yùn)行機(jī)制。一個準(zhǔn)確的金融市場營銷目標(biāo)代表一家商業(yè)銀行明確的市場定位。目前，我國商業(yè)銀行的營銷比較盲目，為了取得所謂的競爭優(yōu)勢，在幾乎所有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、所有的市場機(jī)會上都使出渾身的解數(shù)，投入大量的人財物，從經(jīng)營種類多樣化、手段現(xiàn)代化等方面積極參與競爭，但卻沒有一個建立在系統(tǒng)、科學(xué)的市場細(xì)分基礎(chǔ)上的確切的市場目標(biāo)、客戶目標(biāo)和產(chǎn)品目標(biāo)。目標(biāo)市場不明確，使商業(yè)銀行競爭策略針對性不強(qiáng)，個性不足。與大量的投入相比，銀行并未贏得理想的競爭優(yōu)勢。 （五）法律法規(guī)不健全 在法制方面，規(guī)范銀行和客戶之間關(guān)系的法律不健全，不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。英美法強(qiáng)調(diào)契約自由和判例法，有利于金融服務(wù)活躍有序，相比之下我國的破產(chǎn)法和民法環(huán)境尚有差距，金融服務(wù)合同的履行有較大的不確定性。開展中間業(yè)務(wù)缺乏某些相應(yīng)的配套法律支持，因此在目前更應(yīng)當(dāng)把強(qiáng)化對風(fēng)險的控制管理作為重要發(fā)展策略，合理規(guī)避各種風(fēng)險。我國中間業(yè)務(wù)的"表外業(yè)務(wù)"的風(fēng)險較大，無論是融資顧問類，還是擔(dān)保承諾類中間業(yè)務(wù)、都要承擔(dān)一定風(fēng)險，并面臨周期波動考驗(yàn)。因此我們在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時，必須加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)，特別是"表外業(yè)務(wù)"的風(fēng)險監(jiān)控。如果"表外業(yè)務(wù)"沒有配備較好的風(fēng)險控制機(jī)制，則很可能變?yōu)楸韮?nèi)負(fù)債。如擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)雖然在出具之時并不確立債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但客戶一旦違約，所產(chǎn)生的風(fēng)險與貸款風(fēng)險無異，銀行將處于不利的地位。除此之外，銀行承兌匯票和信用證業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行墊款比較高，也是需要值得關(guān)注的業(yè)務(wù)。 在西方，中間業(yè)務(wù)能夠成為與資產(chǎn)負(fù)債并列的銀行三大業(yè)務(wù)之一，與西方國家完善的法律法規(guī)體系是分不開的。從《銀行法》、《投資公司法》、《證券交易法》、《股份公司法》，到《信托法》、《期貨法》、《投資基金法》等一整套的體系，對銀行中間業(yè)務(wù)有詳細(xì)而全面的規(guī)定。但是，在我國長期以來不但沒有相關(guān)的法律法規(guī)來引導(dǎo)和規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)，反而在現(xiàn)存的金融法規(guī)中對銀行從事中間業(yè)務(wù)多有限制。1999年7月1日頒布實(shí)施的《中華人民共和國證券法》則進(jìn)一步確立我國金融分業(yè)經(jīng)營體制的法律地位，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和信托業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，而在國外證券信托等都是銀行重要的中間業(yè)務(wù)。中國人民銀行及有關(guān)部門對中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營范圍等一直沒有進(jìn)行明確、系統(tǒng)的規(guī)范。這種法律空缺造成了很多問題：相關(guān)部門無法進(jìn)行有效的管理和監(jiān)督，而各個銀行則沒有可以遵循的行為依據(jù)。一個最為嚴(yán)重的后果就是各家銀行中間業(yè)務(wù)自行其事，局面混亂，惡性競爭時有發(fā)生，使得廣大客戶不能接受中國業(yè)務(wù)收費(fèi)的觀念，也進(jìn)而制約了中間業(yè)務(wù)的開展。 四、針對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題的對策研究 （一）提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識 　　提高發(fā)展中間業(yè)務(wù)認(rèn)識的高度，關(guān)鍵是要實(shí)現(xiàn)“十個轉(zhuǎn)變”，即在營業(yè)理念上從專業(yè)銀行向現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營目標(biāo)上從間接創(chuàng)收向直接和間接創(chuàng)收并重轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營意識上從“副業(yè)”向“主業(yè)”轉(zhuǎn)變；經(jīng)營模式上從“一元化”向“多元化”轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營品種上從傳統(tǒng)產(chǎn)品向新興產(chǎn)品轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營手段上從科技含量低、單一化向高技術(shù)、多元化轉(zhuǎn)變；在服務(wù)策略上從低效向高效轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營態(tài)度上從被動服務(wù)向主動服務(wù)轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營機(jī)制上從僵化向靈活方式轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營作風(fēng)上從“以自我為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。加強(qiáng)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。外資銀行與中資銀行的業(yè)務(wù)競爭主要表現(xiàn)在外匯業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)上。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢的情況下,而我國發(fā)達(dá)地區(qū)或中等發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá),對于中間業(yè)務(wù)的需求要求較高。根據(jù)財富增長理論,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)勢必進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新,應(yīng)重點(diǎn)從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、組合創(chuàng)新等方面著手。加快結(jié)算業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的發(fā)展,結(jié)算業(yè)務(wù)的功能也在發(fā)生深刻的變化:既在國家金融和企業(yè)行業(yè)政策許可的情況下,全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢,以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心,提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。以電子銀行為依托加速結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程。 （二）提升金融科技化、金融信息化水平，增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)競爭力 中間業(yè)務(wù)的大力發(fā)展離不開金融科技的支持，與金融信息化水平息息相關(guān)。隨著各行數(shù)據(jù)大集中建設(shè)的基本完成，在產(chǎn)品設(shè)計、開發(fā)、組合方面，在向客戶提供服務(wù)方面，管理信息化和服務(wù)信息化將是未來中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，特別是近年來出現(xiàn)的可以在任何時候和任何地點(diǎn)以任何方式為客戶提供個性化服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了更為有效的手段。因此，銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)更多關(guān)注信息自動化程度高的業(yè)務(wù)品種，增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)科技含量。高科技手段是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展的關(guān)鍵，是中間業(yè)務(wù)競爭的核心?，F(xiàn)階段國內(nèi)銀行科技手段還比較落后，與國外銀行差距較大，缺乏統(tǒng)一便捷的電子化系統(tǒng)、代客理財系統(tǒng)等，部分銀行還存在紙質(zhì)操作和人工錄入，給中后臺核實(shí)清算帶來很大不便。代客理財、代客交易業(yè)務(wù)必須依托強(qiáng)大的電子化網(wǎng)絡(luò)和資金清算系統(tǒng)。 （三）強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā),創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù) 我國商業(yè)銀行要做到面向市場，研究市場需求，不斷開發(fā)、推廣新的業(yè)務(wù)品種。做好市場調(diào)查和研究工作，廣泛了解社會各界對中間業(yè)務(wù)服務(wù)的需求，調(diào)查了解中間業(yè)務(wù)品種所依托的消費(fèi)群，在此基礎(chǔ)上開發(fā)中間業(yè)務(wù)。積極開發(fā)服務(wù)項(xiàng)目，創(chuàng)新服務(wù)品種，逐步向證券、保險、基金等多種業(yè)務(wù)滲透,提高服務(wù)質(zhì)量，滿足市場各方的不同需求，如個人理財服務(wù)、財務(wù)咨詢、企業(yè)投融資的信息咨詢等。同時應(yīng)注重借鑒國外商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)符合我國國情的中間業(yè)務(wù)品種。 我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度雖然較快，部分商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重盡管達(dá)到了20%以上,但與發(fā)達(dá)國家相比，仍然存在較大的差距。目前,世界主要國家的非利息收入在銀行全部收入中的比重一般都在40%以上,個別銀行甚至高達(dá)70%,非利息收入已經(jīng)成為決定銀行整體收入狀況的一個極其重要的因素，所以，發(fā)展中間業(yè)務(wù)將成為今后國內(nèi)銀行業(yè)競爭的焦點(diǎn)。另外，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種少,范圍窄,仍然集中于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品。因此，大力發(fā)展咨詢服務(wù)類、理財類、投資融資類及衍生金融工具交易等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)對加快國內(nèi)銀行業(yè)尤其是國有大型上市銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展是十分重要的。 （四） 健全機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化并健全對中間業(yè)務(wù)的管理 需要建立專門的機(jī)構(gòu)組織、推動、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)。這一機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)與社會各職能部門的聯(lián)系，協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)關(guān)系，負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開發(fā)、設(shè)計、宣傳與推廣，以及全行業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理等。此外，還需建立起科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核體系，將開展中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量、帶來的存款收入，特別是直接的收益，作為目標(biāo)考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容列入年度責(zé)任目標(biāo)一同進(jìn)行考核，調(diào)動各級領(lǐng)導(dǎo)和從業(yè)人員發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。金融管理部門進(jìn)一步建立健全對中間業(yè)務(wù)的管理。隨著金融創(chuàng)新活動的增加,使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊,業(yè)務(wù)交叉逐步增多,這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展,建議中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會盡快建立更加完善的可操作性強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)法規(guī),使商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的開展和監(jiān)管部門對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管有法可依,有規(guī)可循，加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度,統(tǒng)一有關(guān)政策法規(guī)要求,促進(jìn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的共同發(fā)展,充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。充分挖掘現(xiàn)有設(shè)備的潛力，發(fā)揮其最大的效率。同時，要進(jìn)一步開發(fā)服務(wù)項(xiàng)目，增加服務(wù)功能，提高服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，提高自身競爭能力，進(jìn)一步完善創(chuàng)新電子轉(zhuǎn)賬、支付、清算系統(tǒng)，提高匯兌、結(jié)算等業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，鞏固已有的市場份額。培養(yǎng)各類專業(yè)人才，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供支持。 （五）大部分商業(yè)銀行沒有專門管理機(jī)構(gòu)，制度不健全 　　當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)較為完善，能夠?qū)θ兄虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展制定系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專門機(jī)構(gòu)，但管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)不完善、不系統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機(jī)構(gòu)，但明確了主管部門，主管部門只是進(jìn)行業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系和協(xié)調(diào)，沒有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒有成立專門機(jī)構(gòu)，也沒有明確主管部門，中間業(yè)務(wù)自發(fā)、零亂地發(fā)展。 結(jié) 論 在辦理這類業(yè)務(wù)時,銀行處于受委托代理的地位以中間人身份進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動。目前,西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為與銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的三大業(yè)務(wù)之一,拓展中間業(yè)務(wù)已成為當(dāng)今世界銀行業(yè)的共同發(fā)展趨勢。本文主要針對我國金融市場開放后，我國商業(yè)銀行面對更加激烈的市場競爭，而自身又存在影響我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題，重點(diǎn)研究了加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對策問題。 后 記 本文的完成，首先要衷心感謝我的導(dǎo)師姚靜娟，他在教學(xué)研究十分繁忙的同時，就論文選題、結(jié)構(gòu)框架、理論體系、撰文表述等關(guān)鍵問題給予了我悉心指導(dǎo)和嚴(yán)格要求，其間傾注的大量心血讓學(xué)生感激不已。姚靜娟老師淵博的知識，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)風(fēng)范，誠摯的為人及正直的處世態(tài)度，令我十分欽佩。 要永遠(yuǎn)感謝江南大學(xué)的各位老師，他們兢兢業(yè)業(yè)的學(xué)術(shù)精神給了我學(xué)習(xí)上努力探索的動力，他們淵博的知識和精心的傳授使我受益匪淺。由于自己的理論水平和占有的資料都非常有限，文章中難免會有不當(dāng)之處，懇請姚靜娟老師批評指正。 參考文獻(xiàn) [1]隋成成,我國股份制商業(yè)銀行國際競爭力研究[D],哈爾濱工業(yè)大學(xué),2010年 [2]鄧偉志,基于銀行綜合前置平臺的金融服務(wù)支付系統(tǒng)的設(shè)計與實(shí)現(xiàn)[D],華南理工大學(xué),2011年 [3]田義棟,山東農(nóng)行中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略研究[D],山東大學(xué),2009年 [4]陳闖,工商銀行白銀區(qū)支行核心競爭力提升對策研究[D],蘭州大學(xué),2010年 [5]張寶亮,SOA在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平臺中的應(yīng)用研究[D],中南大學(xué),2010年 [6]解鈞,建設(shè)銀行濟(jì)南地區(qū)中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[D],山東大學(xué),2012年 [7]李良,全國性中小股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)實(shí)證研究[D],西南財經(jīng)大學(xué),2012年 [8]李名遠(yuǎn),貴陽銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略研究[D],貴州財經(jīng)大學(xué),2013年 [9]趙楠,我國上市商業(yè)銀行經(jīng)營績效的影響因素分析[D],西北大學(xué),2013年 [10]周民源,中國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的路徑選擇研究[J],金融監(jiān)管研究,2012年09期 [11]李紅浪、蔣沖，關(guān)于我國商業(yè)銀行金融衍生品業(yè)務(wù)發(fā)展的若干思考[J]，中國市場，2011年13期 [12]徐新斌，淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性及現(xiàn)狀[J]，2013年05期 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