網絡借貸信息中介機構業(yè)務法律培訓ppt課件

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網絡借貸信息中介機構 業(yè)務活動管理暫行辦法 （征求意見稿）,之法律解讀 意見反饋截止時間為2016年1月27日,1,本辦法所稱網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網平臺實現(xiàn)的直接借貸。 個體包含自然人、法人及其他組織。 網絡借貸信息中介機構是指依法設立，專門從事網絡借貸信息中介業(yè)務活動的金融信息中介企業(yè)。該類機構以互聯(lián)網為主要渠道，為借款人與出借人(即貸款人)實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。,網絡借貸的定義,2,不得提供增信服務 不得設立資金池 不得非法集資 不得損害國家利益和社會公共利益,基本原則,3,評價 平臺不是銀行，沒有銀行所具備的嚴格內控、嚴格監(jiān)管等制度，更不持有金融機構的牌照。應回歸信息中介的平臺本質。 底限和角色的確定，為平臺今后的發(fā)展提出了業(yè)務模式的更高要求。需要思考怎樣在縮短業(yè)務戰(zhàn)線的情況下，在信息中介的業(yè)務類型中脫穎而出。,基本原則,4,1、網絡借貸信息中介機構（不包含其分支機構）應向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門備案登記。 2、網絡借貸信息中介機構應當依法向通信主管部門履行網站備案手續(xù)。 3、涉及經營性電信業(yè)務的，應當按照通信主管部門的相關規(guī)定申請相應的電信業(yè)務經營許可 4、開展網絡借貸信息中介業(yè)務的機構，其機構名稱中應當包含“網絡借貸信息中介”字樣 （網絡借貸信息中介機構備案登記、評估分類等具體細則另行制定）,備案制管理,5,國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構職責之一： 建立網絡借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫 網絡借貸信息中介機構應當履行義務之一： 網絡借貸有關債權債務信息要及時向網絡借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫報送并登記。 監(jiān)管部門將誠信檔案與網絡借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫或其他全國性的數(shù)據(jù)庫鏈接，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。 （網絡借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫管理辦法另行制定）,網絡借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫,6,平臺負面清單,7,平臺負面清單,8,一、欺詐借款； 二、同時通過多個網絡借貸信息中介機構，或者通過變換項目名稱、對項目內容進行非實質性變更等方式，就同一融資項目進行重復融資； 三、在網絡借貸信息中介機構以外的公開場所發(fā)布同一融資項目的信息； 四、已發(fā)現(xiàn)網絡借貸信息中介機構提供的服務中含有本辦法第十條（即平臺負面清單）所列內容，仍進行交易； 五、法律法規(guī)和網絡借貸有關監(jiān)管規(guī)定禁止從事的其他活動。 附加：未按照約定用途使用借貸資金，用于出借等其他目的；,借款人負面清單,9,網絡借貸信息中介機構應當為單一融資項目設置募集期，最長不得超過10個工作日。,募集期,10,網絡借貸金額應當以小額為主。網絡借貸信息中介機構應當根據(jù)本機構風險管理能力，控制同一借款人在本機構的單筆借款上限和借款余額上限，防范信貸集中風險。 評價： 小額標準估計地方細則會有規(guī)定；平臺自身的內控制度也應對借款人的借款上限作出規(guī)定。,募集數(shù)額,11,原則：網絡借貸信息中介機構應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為出借人與借款人的資金存管機構。 形式：借款人、出借人、網絡借貸信息中介機構、資金存管機構、擔保人等應當簽訂資金存管協(xié)議，明確各自權利義務和違約責任。 支付方式：資金存管機構對出借人與借款人開立和使用資金賬戶進行管理和監(jiān)督，并根據(jù)合同約定，依照出借人與借款人向網絡借貸信息中介機構發(fā)出的指令，對出借人與借款人的資金進行存管、劃付、核算和監(jiān)督。,資金監(jiān)管,12,評價 資金銀行監(jiān)管所要求的驗證每筆業(yè)務符合合同約定和真實性，為出借人和借款人單獨設立銀行賬戶，是平臺遠離資金錯配、擅自挪用投資人資金的主要手段。,資金監(jiān)管,13,網絡借貸信息中介機構不得以任何形式代出借人行使決策。每一融資項目的出借決策均應當由出借人作出并確認。 網絡借貸信息中介機構應當向出借人以醒目方式提示網絡借貸風險和禁止性行為，并經出借人確認。 網絡借貸信息中介機構應當對出借人的年齡、健康狀況、財務狀況、投資經驗、風險偏好、風險承受能力等進行盡職評估，不得向未進行風險評估的出借人提供交易服務。 網絡借貸信息中介機構應當根據(jù)風險評估結果對出借人實行分級管理，設置可動態(tài)調整的出借限額和出借標的限制。 借貸合同到期后應當至少保存5年。,出借人之保護,14,線下可以開展的業(yè)務：信用信息采集、核實、貸后跟蹤、抵質押管理等風險管理及網絡借貸有關監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經營環(huán)節(jié)。 除上述內容外，網絡借貸信息中介機構不得在互聯(lián)網、固定電話、移動電話及其他電子渠道以外的物理場所開展業(yè)務。,線下業(yè)務的限制,15,網絡借貸信息中介機構官網披露的信息（業(yè)務信息） (一)借款人基本信息，包括但不限于年收入、主要財產、主要債務、信用報告； (二)融資項目基本信息，包括但不限于項目名稱、類型、主要內容、地理位置、審批文件、還款來源、借款用途、借款金額、借款期限、還款方式及利率、信用評級或者信用評分、擔保情況； (三)風險評估及可能產生的風險結果； (四)已撮合未到期融資項目有關信息，包括但不限于融資資金運用情況、借款人經營狀況及財務狀況、借款人還款能力變化情況等。,信息披露,16,網絡借貸信息中介機構官網披露的信息（經營信息） 官網顯著位置披露本機構所撮合借貸項目交易金額、交易筆數(shù)、借貸余額、最大單戶借款余額占比、最大10戶借款余額占比、借款逾期金額、代償金額、借貸逾期率、借貸壞賬率、出借人數(shù)量、借款人數(shù)量、客戶投訴情況等經營管理信息。 官網上建立業(yè)務活動經營管理信息披露專欄，定期以公告形式向公眾披露年度報告、法律法規(guī)、網絡借貸有關監(jiān)管規(guī)定及工商登記注冊地省級網絡借貸行業(yè)自律組織要求披露的其他信息，內容包括但不限于機構治理結構、董事、監(jiān)事、高級管理人員及管理團隊情況、經會計師事務所審計的財務會計報告、風險管理狀況、實收資本及運用情況、業(yè)務經營情況、與資金存管機構及增信機構合作情況等。 聘請會計師事務所定期對本機構出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎設施安全、經營合規(guī)性等重點環(huán)節(jié)實施審計，并且應當聘請有資質的信息安全測評認證機構定期對信息安全實施測評認證，向出借人與借款人、工商登記注冊地省級網絡借貸行業(yè)自律組織等披露審計和測評認證結果。 將定期信息披露公告文稿和相關備查文件報送工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門，并置備于機構住所供社會公眾查閱。,信息披露,17,網絡借貸信息中介機構應按照國家網絡安全相關規(guī)定和國家信息安全等級保護制度的要求，開展信息系統(tǒng)定級備案和等級測試。 網絡借貸信息中介機構應當記錄并留存借貸雙方上網日志信息，信息交互內容等數(shù)據(jù)，留存期限為5年；每兩年至少開展一次全面的安全評估，接受國家或行業(yè)主管部門的信息安全檢查和審計。 網絡借貸信息中介機構成立兩年內，應當建立或使用與其業(yè)務規(guī)模相匹配的應用級災備系統(tǒng)設施。,網絡信息安全,18,網絡借貸信息中介機構應當聘請有資質的會計師事務所進行年度審計，并在上一會計年度結束之日起4個月內向地方金融監(jiān)管部門報送年度審計報告。,審計要求,19,本辦法實施前設立的網絡借貸信息中介機構不符合本辦法規(guī)定的，除違法犯罪行為外，由地方金融監(jiān)管部門要求其整改，整改期不超過18個月。,過渡期,20,通常說的非法集資，是指刑法上的非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪。 非法吸收公眾存款罪是指違反國家法律法規(guī)的規(guī)定，非法吸收或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。 集資詐騙罪是指以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資并達到法律規(guī)定的數(shù)額和情節(jié)的行為。,非法集資,21,非法吸收公眾存款罪的四個條件： （一）未經有關部門依法批準或者借用合法經營的形式吸收資金； （二）通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳； （三）承諾在一定期限內以貨幣、實物、股權等方式還本付息或者給 付回報； （四）向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。 未向社會公開宣傳，在親友或者單位內部針對特定對象吸收資金的，不屬于非法吸收或者變相吸收公眾存款 對比債權轉讓模式的特點 判斷是否構成非法集資時（1）重實質不重形式（2）結果導向,非法集資之非法吸收公眾存款罪,22,案例分析,平臺通過關聯(lián)企業(yè)發(fā)空標自建資金池，為平臺兌付提供流動性。 疑問：風險備付金或保證金模式呢？,23,案例分析,實際借款人發(fā)布新標，通過借新還舊的方式償還原借款。 疑問：原借款展期呢？,24,案例分析,借款人發(fā)布的舊標投資資管計劃1，發(fā)布的新標投資資管計劃2；資管計劃2實際償還資管計劃1。 注意：資管計劃的期限必須與借款期限一致，不能長期拆短期。,25,案例分析,居間人先向平臺借款再向實際用款方發(fā)放融資 疑問：居間人先貸后借呢？,26,案例分析,平臺建立預約池，受出借人委托由平臺匹配標的債權。,27,謝謝,,28,