博士談保險熱點話題PPT資料.ppt

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博士談保險熱點話題,對話太平人壽保險有限公司總經理鄭榮祿,時間：2019年2月5日下午 地點：太平人壽總公司,對話雙方： 太平人壽保險有限公司總經理 鄭榮祿 第一財經日報資深記者 陳天翔,主持人：各位同仁大家下午好！隨著國民經濟的發(fā)展和金融保險業(yè)的進步，保險產品越來越成為人們生活中重要的金融工具，關于保險的話題也日益成為媒體所關注的焦點之一。今天，我們特別邀請到國內知名媒體第一財經日報資深記者陳天翔先生和太平人壽保險有限公司總經理鄭祿榮博士就保險熱點話題進行專場交流。目的在于從新的視角詮釋保險本質，并且對“如何通過保險來規(guī)劃人生”給出自己的見解，以此幫助社會大眾樹立正確的保險認識，并且能善加利用保險這一人類最偉大的發(fā)明之一。 陳天翔先生是資深媒體人，長期從事保險領域的媒體新聞報道工作，他與國內各大著名保險公司高層管理人員保持著良好的關系。鄭榮祿博士有15年保險從業(yè)經驗，在進入保險業(yè)之前曾在復旦大學金融系任教，有豐富的實踐經驗和深厚的理論功底。今天相信兩位不同領域的頂尖專業(yè)人士的對話，必將為我們帶來對保險業(yè)、保險產品的嶄新思考和認識。下面讓我們以熱烈的掌聲歡迎陳天翔先生和鄭榮祿博士。,記者：鄭博士您好！很高興今天您能接受我的采訪。我是第一財經日報的記者陳天翔。保險業(yè)在國外已經經歷了300、400年的發(fā)展歷史，而在我國卻只有十幾年發(fā)展時間，因此社會上對保險的認識和看法也是五花八門。來之前，我特意做了不少功課，向周圍的同事和眾多網(wǎng)友征集了他們對保險的看法，以及他們最關心的問題。今天想聽聽您作為國內保險業(yè)的資深專家，同時又是一家全國性保險公司的總經理談談對這些問題的看法?，F(xiàn)在我們就開始進入今天的采訪環(huán)節(jié)。,話題一 保險是什么？,記者：可能是因為自己的職業(yè)關系，我平時在采訪中需要跟不同的人打交道，我發(fā)現(xiàn)隨著這幾年國內經濟發(fā)展，人們越來越關心自己的經濟生活，原先只有在財經院?；蛘呓洕鷮W家口中出現(xiàn)的詞語，現(xiàn)在在一些老百姓口中也越來越多地出現(xiàn)，比如GDP，CPI，還有印花稅等等。人們也開始知道銀行、證券、保險是金融業(yè)的“三駕馬車”。不過雖然說都是馬車，但是人們對這三樣東西的認識卻有著巨大差別。說到銀行，大家就會想到是存錢、取錢、匯款的地方；說到證券，就能想到每天上下波動的股價，漲了就是賺錢，跌了就是賠錢。但是關于保險，每個人卻有自己不同的看法。,金融體系三駕馬車,銀行,證券,保險,所以我特別想知道，您對保險是怎么認識的？保險到底是什么？,鄭榮祿博士（下文簡稱“鄭博士”）：很高興有這樣一個場合，跟我們媒體記者就保險話題展開對話。 剛才陳天翔先生談到，中國改革開放30年以來，現(xiàn)代金融已經滲透到普通老百姓生活中，滲透到社會的各個角落。在中國如果談到現(xiàn)代金融三大行業(yè)：銀行、證券和保險，我個人認為普通老百姓在對銀行業(yè)、證券業(yè)的理解上以及參與上是領先于保險業(yè)的。目前中國保險業(yè)的發(fā)展水平與中國的經濟地位有差距，與世界上發(fā)達國家保險業(yè)的發(fā)展水平更有差距。在三個現(xiàn)代金融行業(yè)里面，保險業(yè)差距是最大的。 就像剛才記者說的，現(xiàn)在社會上不用說普通老百姓，就是政府官員以及知識分子這個層面的人，對保險的理解或者誤解還是比較深的，所以我覺得今天對這個問題作探討對保險業(yè)的發(fā)展是很有意義的。,Bank,Securities,Insurance,在三大金融行業(yè)里面，相對于銀行和證券來說，為什么大家對保險誤解比較深？我覺得主要由以下兩個原因造成的： 一、三大行業(yè)的起步時間不同，保險業(yè)起步最晚。 為什么大家最接受銀行？在我們國家市場經濟時代，銀行業(yè)的經營方法和手段與計劃經濟時代發(fā)生了很大變化，但是畢竟計劃經濟時代銀行業(yè)是存在的，一直延續(xù)到現(xiàn)在。證券業(yè)是80年代末發(fā)展起來的。而我國保險業(yè)在計劃經濟時代完全停頓，真正意義上的現(xiàn)代保險業(yè)是從92年才開始。這三大金融行業(yè)里面起步最晚的是保險，跟世界上發(fā)達市場經濟國家金融體系相比，唯獨保險業(yè)跟國際上差距最大，當然發(fā)展空間與潛力也是最大的。比如現(xiàn)在工商銀行在世界上規(guī)模已經排在第一位了，銀行業(yè)尚且還有差距；證券業(yè)跟國際上比也有差距；保險業(yè)的差距更大，無論從深度還是廣度來說。我國GDP總量已經在國際上排在前三大經濟體了，但是保險業(yè)卻排在幾十名后。這是起步差距。,二、保險產品的內涵及使用價值與銀行、證券產品差異較大。 銀行產品比較簡單，比如老百姓到銀行存款都知道是怎么回事，銀行存款可以獲得的利益是利息。證券產品，就是利用價格波動產生收益。而相對于銀行和證券產品來說，要全方位理解保險產品本身的內涵以及它的功能和意義，這個難度很大，因為保險產品本身有很多制度內涵和精神文化內涵。 同時，保險產品的使用價值與銀行產品、證券產品及一般的實物產品也有很大差異。比如彩電的使用價值，連小孩子都知道，有了彩電可以看節(jié)目。正是因為這,種使用價值很直接，所以購買欲望很容易產生。而保險產品的使用價值最難讓人感覺或者愿意承認了，因為當你覺得保險有多么合算的時候，往往意味著跟人類的災難是聯(lián)系在一起的。這也是大家不愿意承認，或者不愿意享受到保險使用價值的一個根本原因。 我希望通過本次探討可以在某種程度上讓更多的人了解保險。尤其是保險從業(yè)人員要正確地認識保險、正確理解保險產品本身以及保險制度。如果有的從業(yè)人員做了10年、15年都不能正確理解，那就更不用說普通老百姓了。 剛才我說過保險本身內涵很豐富，要全方位理解 保險可以談兩天，下面我們從幾個角度看一下，保險 究竟是什么？,一、保險是一種科學的制度安排。 為什么這么說？這是帶有一種學術性的定義，今天我不會談學術問題，但是我還是有必要把這句話講清楚。實際上保險制度是建立在大數(shù)法則基礎上來應對人類所面臨人生風險的制度安排。這種制度安排能夠解決人類心靈上的祥和與安寧。怎樣理解制度安排和非制度安排的差別？我這里解釋一下二者關系。,有一個事實我們大家需要達成共識。在現(xiàn)代社會中，人類整體上面臨著生老病死殘各種風險，這個共識要達成。我經常問周圍朋友，如果你是30歲、40歲的人，我問他這樣的問題：回憶一下你所認識的同事、朋友、親戚中有沒有得過重大疾?。ò┌Y）或者碰到重大傷害（車禍）？,保險是社會互助,如果做這樣的調查，我相信答案90%甚至100%都是肯定的，這也就可以證明人類的風險是必然的。接下的問題是人類如何用一種最科學的制度來解決必然要面對的人生風險？這就是一個命題。保險制度是“唯一”的科學解決辦法。我們除了保險制度以外找不到第二種辦法解決這個問題。 社會上經常會碰到這樣的事情：一個人患了重大疾病， 花50萬醫(yī)療費就能把疾病治好，單位組織大家募捐。募捐這種做法不是一種制度安排，而且會帶來很多副作用。但是如果用一種制度安排，就是指在這個制度內自然會解決這些問題，情況就不同了。 我經常說“如果沒有保險制度，會讓沒有面臨人生風險的人也會造成財產損失?！边@句話很多人可能理解不了。比如你有100萬現(xiàn)金，你,是平平安安的，沒碰到什么問題，但是也會有財產損失！為什么呢？想象一個現(xiàn)實，如果你最好的朋友或者最親的親人里面，有一個人患了重病或者發(fā)生意外，需要100萬現(xiàn)金，周圍這幾個朋友知道你手頭有100萬現(xiàn)金，只有你拿出100萬現(xiàn)金來才可能解決問題，這100萬雖然是你多年積蓄，但是我相信很多人最后還是選擇拿出來，至少會拿出一部分。所以說如果沒有保險制度，任何人都會造成財產損失，就是這樣理解。因為你碰到的不只是你面臨的人生風險，別人面臨的人生風險都可能讓你,財產損失。但是如果用保險制度來解決的話就不會。所以我的觀點是除了自己要買保險，還要讓身邊所有的人買保險，才不會造成自己的財產損失，對這一點的理解非常重要。,要真正全方位理解這種制度安排，需要我們每個人仔細思考，這里不展開說。大家一定要相信：保險在市場經濟最發(fā)達的國家存在了幾百年，有理論基礎和現(xiàn)實基礎。 二、保險是尊嚴，是愛與責任。 尊嚴也好、愛也好、責任也好，在現(xiàn)實當中是比較抽象的東西。但當你與保險產品功能相結合的時候，尊嚴、愛與責任都是很具體的。 我同樣舉一個例子：如果一個普通家庭中有人得了重大疾病，到醫(yī)院以后醫(yī)生的結論是：這是用現(xiàn)代醫(yī)療科學完全可以治好的疾病，但是醫(yī)療費用是50萬。不同的家庭面臨這種情況做法是不一樣的：要么是付不起50萬放棄治療；要么是借債治療；要么是用家庭儲蓄來治療（假設你家庭有100萬儲蓄）。我要說的是，無論用上述哪種方式治療，當事人都會失去尊嚴。,大家想想，如果當事人靠很多人捐款治療，或者靠親戚借款治療，或者用家里小孩子讀書費用治療，或者用家里準備改善住房條件的款項來治療，作為當事者躺在病床上肯定會想，我怎么那么倒霉，我得了一場病要靠向那么多人借債，或者要把全家人十年的努力化為烏有！他會在一種愧疚、沒有尊嚴的精神狀態(tài)下接受治療。反過來如果你是通過保險制度來解決高額的醫(yī)療費用，那你在醫(yī)院里會非常樂觀地接受這個事實，并慶幸現(xiàn)代醫(yī)療科學技術可以解決這個疾病問題。通過保險制度可以解決你的財務負擔，讓你生病都有尊嚴，這就是有保險制度和沒有保險制度給你帶來的巨大差別。 對一個老人來說也是一樣，如果在年輕的時候做了保障規(guī)劃，而在年老的時候能夠按照自己年輕時的規(guī)劃，擁有足夠的養(yǎng)老金過上高品質的生活，而不給子女帶來負擔，這也是一種尊嚴。更不用說為了家庭成,結合人類文明愛、責任與尊嚴仔細思考，你會發(fā)現(xiàn)保險產品是那么不可替代。 三、保險是最講信用的“活菩薩”。 “菩薩”大家都知道，很多人為了祈求平安去燒香拜菩薩，特別逢年過節(jié)去拜的人更多。拜菩薩實際上就是祈求心理上的安寧。,員做好人生風險規(guī)劃，萬一發(fā)生一些不可避免的災難時，還能讓子女和配偶維持高品質的生活。這就是保險制度以及保險產品能夠帶給人們心理層面的影響，我們叫做祥和與安寧。世界上可以用錢來獲得祥和與安寧的只有保險制度，因此我反復強調保險制度是唯一科學的解決方案，你想不出第二個解決方案。,為什么說保險是最講信用的“活菩薩”呢？如果我們今天不談保險，面對一群喜歡拜菩薩的人，我說：“各位朋友，我發(fā)現(xiàn)世界上有一座最顯靈的菩薩廟，我?guī)銈內?，你只要每年?千或者1萬元拜這個菩薩，這個,菩薩一定講信用會顯靈，保證你這輩子幾十年遇到“911”的時候、遇到地震的時候、遇到飛機失事的時候，都能死里逃生，同時也不會得重大疾病。這是最顯靈的菩薩廟了，你愿不愿意去？”我相信那些虔誠的人肯定都愿意去，只不過不相信有這種地方而已。我告訴大家保險公司就是這個地方。你每年向保險公司交一定的保險費，等于保護費，保險公司保護你不會出事情。為什么說最講信用呢？如果保險公司沒保護好你，違約了，會有幾十倍、上百倍的“違約金”給你。因此可以很簡單的理解為保險制度是最講信用的“活菩薩”。,四、保險是一個大慈善。 我最近跟很多朋友交流，自己為什么從踏進保險業(yè)以后就深深地愛上這個行業(yè)，而且不愿意離開？因為我一直覺得保險是一個大慈善，保險公司特別是人壽保險公司是一個最大的慈善機構，而且也是最信得過的慈善機構。我知道社會上很多人講到做慈善的時候都愿意，但是講到買保險的時候都很抵觸。其實保險是一個大慈善，而且比一般的慈善機構還有更多的功能。為什么這樣說？雖然我沒有對慈善制度做全面的研究，但是我知道慈善機構需要具備的兩個特點，保險機構也都具備了。 一是慈善機構要能夠募集到足夠的資金，還要使得資金安全、透明、保值。我們有時在看電視的時候，很多人心理都有一個念頭想去做慈善，,但是沒有真正去做，因為大家不知道錢往哪里去。即使你在街上看到有這樣的慈善機構，你又擔心他是騙子，你沒有辦法保證這個資金是透明的、安全的。 二是慈善機構要能夠把資金真正資助到你所愿意幫助的人手上。這是所有慈善機構必須解決的一個問題。我們經?？吹筋愃菩侣?，如果哪個機構公開說有多少億的資金要資助，可能會有四面八方的求助來信。你坐在辦公室里說該資助誰，不該資助誰，這樣肯定會犯很多錯誤。所以想一想，大家就會知道做好慈善是很不容易的。 上個星期前我看到報道，步步高的原總裁段永平接受一個采訪，他講了一句話“賺錢難，如何把錢花出去更難！”慈善機構也一樣，募錢難，但是要把錢真正用出去更難。巴菲特和比爾蓋茨都是慈善家，你就理解為什么巴菲特把錢捐給比爾蓋茨。巴菲特是絕頂聰明的，他年紀大了，,有一大筆財富要做慈善，就面臨一個問題，到底這筆錢如何如他所愿的做慈善？這是一個非常重大的問題。后來他想出絕妙的方法，把錢給了比他還有錢的人。巴菲特把錢給比爾蓋茨后就解決了做慈善要解決的問題：安全性問題，比他更有錢的人不會把錢亂用；有效性的問題，比爾蓋茨因為年輕又熱衷慈善，經常滿世界跑，他知道哪個地方需要錢幫助。所以巴菲特解決了這個問題。 這樣看來保險制度多么像慈善機構，而且它的范圍比慈善還廣。它通過交保費的形式籌集資金，保險資金的應用、收益以及理賠受到國家監(jiān)管部門最嚴格的監(jiān)管，而且這個規(guī)則是公開透明的，任何人都不能挪用這筆資金。所以保險制度具備慈善機構,的特征，涵蓋范圍最廣。保險公司拿出去的錢都是給客戶滿期給付和理賠金。我們很多客戶說：,我們交了保費沒有理賠到就是不合算的。實際上如果你買的是保障性的保險，交了保費你雖然沒有理賠，但是你的這些錢給了最需要幫助的群體。保險機構有一套嚴格的制度保證每個理賠是真實的，保證這些款項及時送到需要救助的人手中，所以每個人購買保險其實都在做慈善。保險比慈善還多一個功能，你如果自己購買后，當自己碰到困難時還會得到保護。 我剛才只是從四個角度探討了保險是什么，我們應該怎樣去正確理解保險。大家可以從中理解：為什么保險內涵這么豐富；為什么現(xiàn)在保險在全世界這么發(fā)達；為什么今年美國奧巴馬政府要強制性的要求全民投保醫(yī)療保險。當然我用這四個角度還不能全方位詮釋保險制度，我只是通過這種方式希望我們中的每個人，當聽到保險的時候不要很武斷下結論保險是一個不好的東西。,我們很多人有習慣性思維。為什么會這樣呢？這與保險從業(yè)人員有關系，很多從業(yè)人員自己講不清保險是什么，或者有一些從業(yè)人員有不良的營銷行為。我們很多人把“不喜歡營銷行為”和“不喜歡商品”兩個概念混起來了。就像我不喜歡房屋中介整天打電話干擾我的生活和工作，但是我很喜歡房子。所以大家一定要清楚，喜歡一種,商品與喜歡這種商品的營銷行為是兩個概念，不要把它混淆起來，不能因為不良的保險營銷行為影響大家對保險內涵和真諦的正確認識。,話題二 如何通過保險規(guī)劃人生？,記者：剛才鄭總講到保險是“活菩薩”，也是“慈善”，這兩個說法在我平時采訪當中從未有人提過，我覺得非常新鮮，也很有道理。既然保險對我們的生活那么重要，是我們生活中不可缺少的一部分，那么人們應該“如何利用保險更好地規(guī)劃自己的人生呢？” 我想聽聽鄭總的看法。 鄭博士：如果大家理解了保險是什么，知道了保險的內涵很廣，它的內涵越廣就越說明這個產品能用來解決很多問題，或者用來規(guī)劃我們每個人的人生，這就是相對應的。如果功能很單一，能夠解決的問題就很單一。大家只有真正理解保險的意義與功能，才能利用保險制度來做好自己的人生風險規(guī)劃。我覺得這個行業(yè)有一個遺憾，保險發(fā)展十幾年，很多購買保險的客戶不知道自己買的是什么，也不知道自己所購買的保險產品是否能夠真正解決整個家庭的財務規(guī)劃。,這個問題與保險從業(yè)人員專業(yè)度不夠有關。真正專業(yè)的保險從業(yè)人員會為每個不同的客戶量身定做最佳的保障方案。最佳方案分兩部分，基本保險需求和附加保險需求?；颈ｋU需求怎么規(guī)劃呢？,例如工薪階層，首先需要純粹保障型產品?，F(xiàn)代社會大家都用銀行產品，就是按揭貸款買房子、買車子。所以設計保障最重要的是根據(jù)家庭的資產負債表與現(xiàn)金流來設計保額，目的為了保障家庭的生活品質穩(wěn)定不受影響。比如一個普通家庭用銀行按揭做消費，有負債100萬，碰到風險時你有100萬負債要解決，如果不解決就會影響到家庭生活品質。還有預估在未來相當長的一段時間內維持這個家庭現(xiàn)有的生活品質必須要有的現(xiàn)金流。比如這個現(xiàn)金流也是100萬，包括小孩子的教育、正常的生活等等，那么這個家庭最需要的保額就是200萬，這就是最,基本的保障需求。你設計的時候可以買純保障的，也可以買還本的，這根據(jù)你的偏好。買純保障意味著你可以用最小的代價獲得200萬的保額，你如果要還本，而且要分紅，那你年交保費就要提高。 對于企業(yè)家，特別富有的階層，他的保障可能不是為了解決這100萬、200萬的問題。我覺得對于企業(yè)家來說，最重要的是要把“家庭私人生活所必須的現(xiàn)金流”與“企業(yè)的現(xiàn)金流”嚴格區(qū)隔，有一個防火墻，然后再做保障安排，包括合理規(guī)劃遺產稅、財產糾紛、財富傳承等問題，都可以用保險制度來解決。,記者：鄭總，您管理著太平人壽這家規(guī)模很大的壽險公司，管理著數(shù)萬人的銷售隊伍，我特別想知道一個問題，您自己有沒有買保險，您買保險的時候主要考慮哪些因素？ 鄭博士：我肯定買了保險的，我不但買了保險，而且買的是“純正”的保險。我經常說，保險公司高管、精算師買的保險，都是很多老百姓不愿買的，而且是很多老百姓看起來是最不好、認為是最不劃算的保險。從這個角度更加說明對保險的理解上，真正的專家跟一般老百姓還是有差別的。我最重要的一款保險是每年交5萬塊，交費20年，一共交100萬保費，沒有一分錢返還。為什么我買這個老百姓覺得最不合算，但我認為最合算的保險？根據(jù)剛才講的保障額設計理念，我的家庭通過銀行貸款買房，負債是400萬左右；我的家庭成員在相當長的時間內能夠保持現(xiàn)有生活品質，我認為也要400萬，把小孩子讀書以及太太很多年沒有上班的問題都要考慮進去，所以我基本保額就要800萬。我希望用最小的代價，即每年交最少的,保費獲得800萬的保額，從這個需求講，我就要全保障的，我就不能要返還。如果要返還，一年5萬塊保費就不能得到800萬的保額。但是為什么很多人不買這個保險？因為20年交了100萬，一分錢沒有拿回來，認為是虧了，不合算，而我卻認為這是最合算的。我們很多人算保險合算不合算，習慣與投資一樣直接算收益，那是錯誤的。你用保險觀念去算，必須用最小的代價得到最高的保障。 比如，如果我健康或者各方面沒有風險，我只要正常上班，我家庭就沒問題。我的保險就為了解決我的人生風險問題，所以我認為每年交5萬塊，交了20年，如果20年交100萬出去一分錢拿不回來，我是世界上最幸福的人，也是世界上最合算的人。你難道不愿意用100萬買這個合算嗎？還有比這更合算的嗎？你從保障角度去考慮就是最合算的，更何況我這100萬塊錢雖然自己沒拿回來，但是它交給了很多發(fā)生災難或者疾病需要幫助的人手上，我同時又做了慈善工作。,話題三 人們對保險的常見誤區(qū),記者：感謝鄭總這么坦誠！您講得非常有道理。剛采訪時我和您說過，我向周圍的同事和眾多網(wǎng)友征集了他們對保險的看法，有些人對保險很認同，但也有些人對保險存在疑問、疑慮，甚至是質疑。比如說“保險是騙人的”，您是如何看待這個問題的？ 鄭博士：這個聲音從行業(yè)剛開始的時候就聽到了，而且現(xiàn)在這個聲音還沒有消失。我經常跟業(yè)內人士說，聽到這個聲音我們應該對未來更充滿信心！我們的保險觀念普及是多么淺，未來成長空間多么大。,說“保險是騙人的”，我前面已經說了很多，主要原因還是在于我們從業(yè)人員沒有把保險真相告訴普通老百姓，造成社會上對保險業(yè)誤解特 別深。同時不良的營銷行為，使得我們很多人拒絕去了解保險真相。我希望各位朋友，當你聽到這句話的時候，只要稍微花一分鐘時間去想，就知道這個結論肯定是不成立的。我們來思考一下： 一、在世界上經濟最發(fā)達、文明度很高的西方，包括市場經濟國家，保險制度已經存在幾百年了。我們還沒有聽到騙人的東西，可以騙上百年的時間還常騙不衰，因為騙人的東西是經不起時間考驗的，很快就暴露了。,李嘉誠,丘吉爾,二、騙人的東西不可能獲得世界上最有政治頭腦的人物（如英國首相丘吉爾，以及我們江總書記、胡總書記）和最有經濟頭腦的人物（如李嘉誠）的贊賞和親睞。李嘉誠買了大量的人壽保險，丘吉爾說要把“保險”兩個字寫到挨家挨戶的門上。,三、騙人的東西不可能讓國家在經濟改革時期把它作為非常重要的產業(yè)來推動，還發(fā)文件，開會，促進它的發(fā)展。 所以只要花一分鐘時間想一想，就知道保險肯定不是騙人的。 記者：我在平日的采訪中，也經常聽到有人說“投保容易理賠難”，我想問一下保險理賠是不是真的很難？ 鄭博士：我覺得這跟老百姓說保險是騙人的關系很大。保險理賠是保險最重要的功能，只有把這個做好才能使保險行業(yè)更好地發(fā)展。我作為保險公司總經理，每天在簽理賠款，尤其我簽大額理賠款的時候，既對當事人發(fā)生的災難感到同情，又對自己的職業(yè)有一種神圣感，我覺得保險真的在幫助很多家庭，這一點我深有體會。作為保險公司的總經理，我絕對不吝嗇理賠款，絕對讓該理賠的人獲得理賠。,一、保險公司及保險從業(yè)人員要提高專業(yè)水平與服務質量。 我們國家保險業(yè)發(fā)展比較快，從業(yè)人員素質參差不齊。因為個別保險從業(yè)人員的銷售誤導，以及保險公司理賠服務效率不高，導致應該賠的案件沒有得到及時賠付。,理賠,拒賠,為什么社會上對理賠難議論這么多呢？這也是一個誤會，我告訴大家一個事實，現(xiàn)在全行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，保險公司拒賠率2%，理賠率98%，也就是每100個報案理賠，有98件理賠，有2件拒賠。為什么有2%的拒賠？為什么讓老百姓感覺理賠是難的？我覺得,有四個方面原因需要共同解決，我希望保險公司以后拒賠率為零，這個行業(yè)發(fā)展就健康了，如果這四個方面大家共同努力的話，就能做到。,二、媒體輿論導向要客觀公正，高度負責。 大家會發(fā)現(xiàn)，在媒體上我們經?？吹降氖潜ｋU理賠難的問題，能夠在媒體上曝光的都是因為客戶沒得到理賠，要找媒體主持正義，媒體也喜歡這樣的素材。因為理賠得太多，不可能每理賠一件都報道，覺得理賠是正常的，不理賠是不正常的。要保護弱勢群體就要報道，給保險公司施加壓力，久而久之就加劇了理賠難的印象。 三、客戶投保要遵守“誠信”原則，不能“逆選擇”。 一個健康成熟的經營主體，包括保險公司和客戶也要健康成熟。有些案件一定要拒賠，如果不拒賠，這個行業(yè)就不健康。比如有人帶病投?；蛘甙┌Y晚期投保醫(yī)療保險，這個肯定要拒賠，如果不拒賠就會損害其他人的利益。再如金融危機來了，企業(yè)要虧損，購買財產險，然后一把火把廠房燒掉，通過保險公司賠款創(chuàng)造盈利。這個都是問題，這叫“逆選擇”。如果我們客戶成熟到沒有“逆選擇”，這種拒賠案件也會隨之消滅。,四、保險業(yè)發(fā)展20年、30年后，會有大量的賠付產生。 現(xiàn)代保險業(yè)在中國發(fā)展只有15年歷史，還不到20年，保險業(yè)在初級發(fā)展階段必然是交費的多、賠付的少。真正體現(xiàn)保險的賠付功能，一般來說，這個國家或者地區(qū)的保險要發(fā)展20年、30年以上才會有大量的賠付產生。在中國隨著保險業(yè)的發(fā)展，一定有一天你會感覺到周圍人都在從保險公司得到賠付，要么養(yǎng)老金，要么生病了得到賠款，要么意外賠款，那個時候我們國家保險就普及了，而且大家對保險深信不疑。,記者：我一直從事財經領域報道，很多采訪對象也都是高資產的人群，我們在閑暇的時候也聊一些自己對保險的看法，其中一些人告訴我，他有很多資產，可能幾輩子都用不完，不需要買保險！您覺得他們這種看法是不是正確？ 鄭博士：這個問題比較有趣，而且我們業(yè)務人員也經常聽到這種聲音。在中國很多富有的人群，比如有大幾千萬、有幾個億甚至上百億的人會跟業(yè)務人員說，我很有錢，我什么事情都可以做，不需要買保險。當我聽到這個問題也仔細想了一下，我的看法不一定正確，供大家探討，我也希望真正有錢的人加入探討的行列，可能答案會更清楚。,首先我認為這是假問題，或者因我們業(yè)務人員不專業(yè)而帶來的問題，是客戶不喜歡我們業(yè)務員或者不接受我們業(yè)務員的一種托詞、借口。,他說我有錢，錢多到不要買保險。至少從我所認識的有錢人（有千億等級的，有億等級的，幾十億等級的）給我的印象，在中國現(xiàn)階段，還沒有人認為我錢多到不希望賺錢的地步，而且往往越有錢的人想要賺更多的錢，每天他都在謀劃，恨不得把每分錢都拿去投資賺更多的錢，恨不得早一天趕上李嘉誠，這是中國當代富人的共同特點。你很難找到一個另類，我錢太多了，不用賺錢了，就放在銀行帳號上，而且現(xiàn)金流很多。如果說我錢多得不得了，再也不需要錢的人，實際上比普通老百姓還想著要賺更多的錢。 另外還是我們的責任，沒有讓這些人真正意識到保險能為他解決哪些問題。我相信一旦他了解到保險能幫他解決問題，他一定會拿出資產的一部分比例配置到保險，比如他不相信保險能夠解決他巨額財產的遺產稅問題，比如他不知道保險能夠解決他日后很多法律糾紛官司，比如巨額財產給子女?，F(xiàn)代社會婚姻變化也是很,正常的，全世界都是這樣，財富越多，每一次婚姻變化都是一場官司。所以在財富傳承的時候，你拿部分資產以保險的方式給子女，就避免了財產糾紛官司。 還有保險的慈善功能。我經常反過來說，如果我真的說錢多得不得了，甚至世界上什么事情都可以干，可以擺闊一桌2萬塊，可以一年賭輸300萬，還要買保險干什么。我就說，既然世界上什么事情都可以干了，擺闊可以干，連賭可以干，難道,唯獨保險就不能買嗎？恰恰說明保險應該買，因為保險有很多功能，例如慈善功能等。所以從邏輯上講，說錢多到不需要買保險這是不成立的。 記者：鄭總，我想問最后一個問題，關心這個問題的可能比關心保險的人更多，我的問題是關于股票的。最近一段時間以來大盤在3千點上下波動，國家放消息說會出臺一些救市的政策以及區(qū)域板塊的重新規(guī)劃，例如之前的海南板塊出現(xiàn)了連續(xù)漲停的情況，很多人想：我把保險這個錢買股票，一個漲停比保險一年收益多多了。您覺得這個觀念對不對？ 鄭博士：這涉及到另外一個問題，很多客戶會把買保險和投資房產做比較，和投資證券做比較來得出優(yōu)劣的結論，我個人認為這個比法是錯誤的。我對這個問題的認識是這樣的，投資房產、購買股票與購買保險不沖突，是互補的，不具可比性，都是一種家庭理財，一種人生規(guī)劃。,什么叫家庭理財？根據(jù)家庭負債表和現(xiàn)金流對你資產做最佳的合理配置，這就是家庭理財。最佳的合理配置，包括哪些資金用于進取型的投資，比如說投資房產、投資股票；哪些作為保障性的配置，任何一個家庭都不必要把大部分的金融資產配置到保險，而應配置在合理的范圍內，比如年收入的10%或者金融資產百分之幾十。 我剛才說不能比這是正確的想法。如果真的要比，說買保險不如投資房產，買保險不如買股票，這個比也是有偷換前提和概念。比如我們很多業(yè)務人員說碰到炒股票的人最難講了，但是這兩年還有一個可喜的變化，很多炒股票的人買了大量的保險，說明很多人明白這個道理。因為很多炒股票的人經常跟我們保險業(yè)務人員說，2.5%的預定利率再加上投資分紅4%、5%或者6%也好，還不如我的股票漲停板。首先前提錯誤，比如你問你身邊炒股票的朋友，在你投資生涯當中，碰到漲停板,的次數(shù)多還是碰到跌停板的次數(shù)多？我相信大多數(shù)人跌停板的次數(shù)比漲停板多。有些人一年碰到一次漲停板都夠運氣。再做另外一個調查，到底年收益超過5%的多，還是小于0的多？這是全世界的結論，無論熊市還是牛市，所有的股民80%收益是小于0的，只有10%是賺錢的，還有10%是平的。拿股市當中偶然的瞬間漲停板來跟很安全的長期的穩(wěn)定保障做比較，這是偷換概念，把前提偷換了。如果真的要換概念，我們就把跌停板跟買保險來比。比如金融危機很多股票打了5折，原來投100萬下去只有50萬了，如果時間倒流一年、兩年，你要買保險還是買股票？所以不要很片面、很極端的說一定要炒房子或者炒股票，我們只有真正理解所謂的,理財，以及各種理財產品的真正功能，你才可能做出最合理的理財規(guī)劃和配置。我相信隨著整個國民素質和金融知識的普及，我們有越來越多的老百姓對這方面的認識會越來越深，而且會懂得做最佳的配置。,記者：感謝鄭總下午抽出時間接受我的采訪，我也非常希望把您剛才對于保險一些很實在的、很新鮮的看法能傳遞給我們的讀者，使他們改變之前對保險片面的理解，甚至是誤解，至少不會讓他們像以前一樣對保險產生很強的抵觸情緒。 鄭博士：我也非常感謝你！我們作為從業(yè)人員需要知道業(yè)外人士怎么看待保險，這對提高經營管理水平有很大的幫助。希望業(yè)外人士來跟我們探討或對話，把所有疑問以及最刁難的問題擺出來，如果我們能回答，能思考，這對這個行業(yè)是有幫助的。今天你這些問題對我們、對行業(yè)幫助很大，我們還要好好研究，從經營角度真正讓行業(yè)健康發(fā)展。,主持人：陳記者在采訪前特別征求了諸位同事和眾多網(wǎng)友的意見和問題，本次對話提出的話題也是充分代表了廣大民眾對保險關注的熱點和焦點。鄭博士剛才對問題的解答可以說是視角新穎，見解獨到，深入淺出，發(fā)人深思，再次把掌聲送給兩位。,