社保和商業(yè)保險的區(qū)別.ppt

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養(yǎng)老保險,意外是概率事件——交通意外（萬分之一）,惟有養(yǎng)老是“必然”會發(fā)生的事件（99%以上的人）,重疾是可能發(fā)生，可能不發(fā)生——重疾死亡率（3.8‰）,理念一：,必須建立正確的養(yǎng)老理念,“必然”的風險是什么,這種“必然”的風險就是：不掙錢還花錢！不知道還要花多少錢？不知道還要花多久？養(yǎng)老風險是不知道活多久？“人活著，錢沒了！”,如果真的一不小心活到了100歲，那我問您，您的養(yǎng)老金也就是生命錢真的準備好了嗎？當然我們無法左右生命的長度，但是我們能夠把握生命的質量。,養(yǎng)老風險是不知道過怎樣品質的生活？,“必然”的風險是什么,在這里，我想跟您舉個例子：就像今天中午，我們都吃過午飯了，但有的人呢，吃的是饅頭＋剩菜；還有人呢是合理的膳食：米飯、雞蛋、魚肉和新鮮的蔬菜。您認為兩者有區(qū)別嗎？,養(yǎng)老風險，既是人之憂，又是國之憂，還是全人類的憂！,真正的養(yǎng)老金是持續(xù)的、穩(wěn)定的、增長的、不可挪用的現(xiàn)金！,必須建立正確的養(yǎng)老理念,理念二：,持續(xù)的——活多久、拿多久，源源不斷穩(wěn)定的——不可忽上忽下、忽有忽無增長的——增值的養(yǎng)老金才能滿足增長的養(yǎng)老需求不可挪用的——唯一性、排它性、雷打不動是現(xiàn)金——不是物，更不是各類有價證券,養(yǎng)老金的特點,219,000元?!,——20年?365天?3頓飯?10元=21.9萬,衣、食、住、行、醫(yī)……,算一算老的成本,人生最重要的，也是最值得關注的，不是你年輕時擁有多少財富，而是我們老了以后可供養(yǎng)我們消費的生命錢有多少！你認可么？,1、子女養(yǎng)老,甲，能成為12位長輩老年生活的經濟來源嗎？,3歲,30歲,55歲,75歲,,倒三角型的4--2--1家庭結構,2、銀行儲蓄養(yǎng)老,2、存下了有可能不夠花,1、有可能存不下,20年的誘惑，您考慮了嗎？車子、房子、子女教育、醫(yī)療保健、旅游休閑，這些都可能中斷您的儲蓄。,將來失去工作能力，而生活支出卻在加大。巨大的養(yǎng)老支出，您還會坦然消費嗎,3、收益率低,利率低，再加上不斷加劇的通貨膨脹，使收益率越來越低下。,4、不確定用途,放到銀行里面的錢，嚴格講都是不確定干什么用的，因此就無法做到?？顚Ｓ谩?3、投資養(yǎng)老——股票,風險高、不穩(wěn)定，且不是現(xiàn)金,我個人從來不炒股。我常常對自己說：不懂，不做；不懂，不投。有人賺就有人賠，對嗎？但是我知道要想在證券市場獲利，有很多因素是我們不能左右的。尤其是目前的股票市場，股民們往往高估了它的收益，卻又低估了自己所承受的風險。所以，這個市場是需要教育的。,3、投資養(yǎng)老——房產,您這種想法很有眼光，真的很不錯！但仔細考慮一下，如果光靠房子養(yǎng)老也不是沒有問題！—市場有冷有熱，房租有高有低！—房客可能隨時不租，適合養(yǎng)老投資，但絕不是養(yǎng)老金！—房屋折舊不說，單是隔幾年就要收拾一下，費錢費力還費心！—現(xiàn)在大家都打算以房子養(yǎng)老，就有可能都養(yǎng)不了老！—倒按揭這種方式會不會在中國實現(xiàn)！何時才會實現(xiàn)！,變現(xiàn)差、不穩(wěn)定,您有房產和投資真的很不錯！說明您有不俗的經濟實力和獨到的眼光。但是您知道嗎？投資養(yǎng)老并不是專業(yè)的養(yǎng)老。因為：—投資養(yǎng)老金不是持續(xù)的、取之不盡的—投資養(yǎng)老不是穩(wěn)定的—投資養(yǎng)老不是一定會增長的—投資養(yǎng)老不是現(xiàn)金,3、投資養(yǎng)老——結論,4、保險養(yǎng)老,以上三點我們可以看出，養(yǎng)老金是持續(xù)的、安全穩(wěn)定的、增長的、不可挪用的現(xiàn)金，那它就一定應該是強制性的金融工具。符合這一特性的，就只有保險了。您一個月只需存入1000元，不經意間就把錢存起來了，這是一份。建議您至少存入2到3份。其實，養(yǎng)老就是這樣，多存多取，少存少取，不存不取。?？顚Ｓ?。為自己，值得！,養(yǎng)老保險，才是解決養(yǎng)老問題的最好方式！,必須建立正確的養(yǎng)老理念,理念三：,兩種保險模式,社會養(yǎng)老保險商業(yè)養(yǎng)老保險,社會保險制度的構成,基本養(yǎng)老保險基本醫(yī)療保險工傷保險生育保險失業(yè)保險,分為三大層次：國家基本保障：基本養(yǎng)老保險企業(yè)補充保障：企業(yè)年金個人自我保障：商業(yè)養(yǎng)老、個人儲蓄,我國養(yǎng)老保險構成,,我國基本養(yǎng)老保險,三大板塊覆蓋全民社會養(yǎng)老保障：職工基本養(yǎng)老保險新型農村社會養(yǎng)老保險城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險,,城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險,在職職工繳費:個人和單位共同籌集月個人繳費=月繳費基數(shù)*8%月單位繳費=月繳費基數(shù)*20%(但繳費基數(shù)最高不超過社平工資300%,最低不低于社平工資60%)注:個人繳費全部進入個人帳戶,基本養(yǎng)老保險費用繳納,靈活就業(yè)人員繳費：個人全額承擔方式一:月繳費=社會平均工資*20%方式二:月繳費=社會平均工資*60%*20%注:進入個人帳戶的只占繳費的40%,基本養(yǎng)老保險費用繳納,按方式一2009年全年繳費為4804.8元2010年全年繳費為5400元2011年全年繳費為6036元注:進入個人帳戶的只占繳費的40%,基本養(yǎng)老保險費用繳納,社會統(tǒng)籌帳戶,保費的分配,,,公,私,個人帳戶,基礎養(yǎng)老金發(fā)放,個人養(yǎng)老金發(fā)放,公,私,不能取用,個人帳戶是領取基本養(yǎng)老金的主要來源，但在領取養(yǎng)老金前死亡，可一次性退還給其繼承人,20%,8%,個人帳戶8%,統(tǒng)籌帳戶20%,單位繳納,個人繳納,,,在職職工交費及分配,靈活就業(yè)人員交費及分配,養(yǎng)老金發(fā)放條件,按照政策規(guī)定必須具備兩個條件：(1)達到法定退休年齡辦理了退休手續(xù)；(2)累計繳費時間必須滿15年（含視同繳費年限）以上。這兩個條件同時具備，才能辦理領取養(yǎng)老保險金手續(xù)。,退休金的組成,*,95年9月30日以前參加工作、1996年7月1日以后退休的人員才享受過渡性養(yǎng)老金,之后按新辦法執(zhí)行,養(yǎng)老金發(fā)放標準（舊）,建立基本養(yǎng)老保險個人帳戶后參加工作的職工，個人繳費年限累計滿15年的，退休后按月發(fā)給基本養(yǎng)老金?；攫B(yǎng)老金=基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金基礎養(yǎng)老金=上年度社會平均工資20％，個人賬戶養(yǎng)老金(月)=本人賬戶儲存額120,養(yǎng)老金發(fā)放標準(新)1/2,建立基本養(yǎng)老保險個人帳戶后參加工作的職工，退休后按月發(fā)給基本養(yǎng)老金。基本養(yǎng)老金=基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金基礎養(yǎng)老金=(當?shù)厣夏甓嚷毠ぴ缕骄べY+本人指數(shù)化月平均繳費工資)2個人累計繳費年限1％個人賬戶養(yǎng)老金(月)=本人賬戶儲存額計發(fā)月數(shù)(見附表),基本養(yǎng)老保險金計發(fā)(新)2/2,建立基本養(yǎng)老保險個人帳戶前參加工作并具有視同繳費年限的職工，在新辦法實施后退休時按月發(fā)給基本養(yǎng)老金?；攫B(yǎng)老金=基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金+月過渡性養(yǎng)老金月過渡性養(yǎng)老金=本人指數(shù)化月平均繳費工資個人累計繳費年限1％,個人帳戶養(yǎng)老金計發(fā)月數(shù)表,影響?zhàn)B老金發(fā)放的因素,影響基礎養(yǎng)老金領取的因素：1）社會平均工資2）繳費年限3）繳費基數(shù),影響?zhàn)B老金發(fā)放的因素,影響個人賬戶養(yǎng)老金領取的因素：1）個人賬戶總額2）繳費年限3）繳費基數(shù),當前社保養(yǎng)老帳戶有三不定,1、交多交少不確定2、領多領少不確定3、政策變動不確定,社保養(yǎng)老金的交費及領取都要我們本人到社保管理機構辦理，而政府衙門的辦事效率相對低下,清規(guī)戒律較多、手續(xù)復雜。商保養(yǎng)老金的交費與領取有專人上門服務，不用自己出門，交續(xù)期保費時公司會提前電話提醒交費，有效避免滯納金的出現(xiàn)，有時還有小禮品，符合喜歡得小便宜的心理。如果保單失效有時還可以免息復效。如果是中高端客戶，還可以享受公司的一些優(yōu)惠客戶服務，如免費體檢、客戶聯(lián)誼費等,所享受的服務不同,社保和商保的對比（1）,社保養(yǎng)老保險：要么只能根據(jù)自己的工資額進行購買，不能多，也不能少；如果是自由職業(yè)者就不能結合自己實際情況購買，只能按統(tǒng)一標準。實行的是“平均主義”，強調社會平均。商保養(yǎng)老保險按投保人的身體條件、對保險的需求度、交費能力可以隨意進行購買。經濟條件好的多買些，滿足未來高品質的生活需求。更有針對性和人性化。,購買自由度不同,社保和商保的對比（2）,社保養(yǎng)老保險交費與職業(yè)、年齡無關。只與個人的待遇有關。不能選擇交費時長，至少交15年，且需交至退休時。商保養(yǎng)老保險交費與職業(yè)、身體的健康程度、年齡有關。可以選擇交費時長。,交費限制不同,社保和商保的對比（3）,社保養(yǎng)老金的領取：1、必須在規(guī)定年齡方可領取，且只能選擇月領；2、如果中途受領人發(fā)生意外或疾病身故，只能領回本金及少量利息、少量喪葬費及撫恤金，特別是靈活就業(yè)者，如在領取幾年后身故，交費的老本都拿不回；3、養(yǎng)老金的領取是不確定的，無法做好提前養(yǎng)老規(guī)劃。商保養(yǎng)老金的領取條件：1、自己選擇領取的年齡，領取的方式靈活，有躉領、年領、月領等；2、如果中途受領人發(fā)生意外或疾病身故，本金可以全部領回,還可加保高額的壽險以免過早死亡帶來的風險；3、養(yǎng)老金的領取是確定的金額加分紅，類似領兩重利息：固定利息加浮動利息，可以根據(jù)自己的需要做出提前規(guī)劃。,養(yǎng)老金的領取不同,社保和商保的對比（4）,,公職人員購買社保由個人、單位、國家共同承擔費用。若是個體自由者，購買社保的所有費用都是由個人付費。且社保保費隨著社會工資水平的提高和上升,而商保采取均衡交費制,在交費期內每年交費都一樣。解析：1、社保是國家政策性的保險，遵循社會公平的原則，是“保而不包”，只能按工資比例購買，不能多買，也就意味著以后養(yǎng)老只能拿到目前工資的一定比例，不能維持目前的生活水平，要想維持目前的生活水平就只有購買商業(yè)養(yǎng)老保險，補充養(yǎng)老；2、個體自由者購買社保養(yǎng)老則沒有意義，因為所有費用都是由個人付費。保費負擔往往高過實際承受能力，而一旦發(fā)生風險，則本金可能不保。,社保和商保的對比（5）,保費負擔不同,保障功能不同,二者的保障目標是不一樣的。社保的保障目標是通過社會保險金的支付保障社會成員的基本生活需要，即生存需要。商保的保障目標是通過保險金的支付，滿足投保人一生生活消費的各個層次的需要，即生存、發(fā)展與享受都可以通過購買商保得到保障。,社保和商保的對比（6）,資金流動性,社保養(yǎng)老嚴格執(zhí)行?？顚Ｓ谜撸型静坏秒S意支取。商保養(yǎng)老的靈活變通可為投保人提供多樣化的選擇：既享受過程，又能看到結果，更加符合現(xiàn)代人的理財心理。如福壽連連、金悅人生。也能通過保單的價值盤活自己的資產，如保單貸款；也可以提前變現(xiàn)解決家庭急需，如現(xiàn)金價值。,社保和商保的對比（7）,政策影響,社保養(yǎng)老受政策影響變動非常大，比如未來老齡化社會的加劇，退休年齡勢必延長，養(yǎng)老金領取政策是否還會調整，政策的不確定讓我們不能做到光依靠社保就能高枕無憂。商保養(yǎng)老通過一紙合同約定確定最基本的保障，真正做到掌握未來，不會因國家的政策有大的調整。規(guī)定領取的時間、方式、基本額度都不會有影響。,社保和商保的對比（8）,國家養(yǎng)老的尷尬,擁有社保就好比您冬天里穿了一件小背心，雖然有件衣服穿，但不能抵御嚴寒。一定要通過商業(yè)保險來完善，您說對嗎？,社保只能是低水平的保，而不會是‘包’。實際上，我們是包不起的！——朱镕基,家庭在傳統(tǒng)的儲蓄外，可以考慮購買商業(yè)保險，作為老年生活的又一個保障。對于收入不太高的人來說，社保是基礎，商保是補充；但對于高收入者來說，商保是根本，社保是補充。,專家建議,１、國家社保養(yǎng)老金空帳太大(目前帳內總資產約5161億元)2、維護高收入者利益(體現(xiàn)上層建筑為經濟基礎服務的經濟學原理)同時對工人階層或收入相對不高層有一定的缺陷,輿論報道推遲退休年齡的深層次原因？,社保與商保有機結合打造完善的保障機制,