化解不良貸款手段.doc

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. 化解和處置不良貸款的主要手段 在經(jīng)濟持續(xù)下行的背景下，我行資產(chǎn)質量正面臨嚴重考驗，出于提高資產(chǎn)質量、減少撥備、同業(yè)排名等因素考慮，我行需要采用種種手段化解不良貸款，主要手段包括清收、轉化、轉讓、以物抵債、核銷等等，每種方法都有其適用性和局限性，具體情形如下： 一、清收 清收是化解不良、減少損失的主要手段和最直接手段，但清收需要大量專業(yè)人員，人力成本較高，而且對該筆資產(chǎn)的擔保手段要求較為嚴格，只有在貸款有足夠的抵押或質押品，且便于處置，如質押品為保證金、保函、信用證、銀行承兌匯票、外幣等情況下，一旦客戶出現(xiàn)風險，我行可直接處置抵質押物進行清收； 二、轉化 通過借新還舊、展期等形式，發(fā)放新貸款償還原有貸款，延長借款人還款時間，降低借款人短期債務壓力，該種方式只適用于借款人經(jīng)營正常，能夠正常付息，但短期歸還本金的壓力較大，通過轉化方式有機會延長企業(yè)生命周期，爭取使企業(yè)在延長期內扭虧為盈，實現(xiàn)貸款到期收回的目標，目前我行采用該種方式處置了部分業(yè)務； 三、轉讓 將貸款轉讓給資產(chǎn)管理公司，但我行會付出一定的清收費用，如果清收周期過長會導致付出的費用壓力較大，也可以將不良貸款轉化成非標資產(chǎn)，與其他同業(yè)互相購買對方非標資產(chǎn)，實現(xiàn)不良貸款轉化。 四、以物抵債 不良貸款清收過程中，如果查封的資產(chǎn)連續(xù)三次流拍，法院會將查封資產(chǎn)按評估價格的一定比例裁定給銀行償還貸款，以物抵債是我行迫不得已的行為，因為裁定價格往往存在價值高估的現(xiàn)象，在實際保管和處置抵債物使還需要投入大量人力物力，同時有些抵債物本身就存在資產(chǎn)減值問題，因此最終我行很難完全收回本利。 五、核銷 通過撥備沖銷不良貸款實現(xiàn)不良貸款余額的下降，但是核銷不良貸款需消耗大量撥備，我行以往計提的撥備不足以完全覆蓋現(xiàn)有的不良資產(chǎn)，如果真正進行到核銷階段，會對當期損益產(chǎn)生較大影響，我行暫時還沒有進行過不良資產(chǎn)核銷程序，在現(xiàn)在不良貸款快速上升時，撥備計提無法相應快速上升，導致我行實際撥備覆蓋率較低，只能依靠上述方法盡可能的清收回款或轉化不良資產(chǎn)。 六、訴訟 訴訟方式更具有強制力，利用國家機器維護我行的合法權利，通過訴訟方式化解風險貸款是否成功的關鍵主要取決于財產(chǎn)保全工作的成效，一旦保全成功，訴訟案件便可以通過和解方式提前結束，全額收回貸款，但是訴訟也有其局限性，訴訟程序復雜，花費人力物力也較大，同時在執(zhí)行階段也會出現(xiàn)這樣那樣的問題，整個訴訟周期過長也是制約我行清收工作的實質性困難，我行在整個清收工作中一直將訴訟工作作為清收的終極手段和上述清收工作的威懾性武器，現(xiàn)階段清收工作必須是多項手段并用； 在化解不良資產(chǎn)時我行需要加強對不良企業(yè)的管理，信譽不良的企業(yè)一般是不能正常還本付息的企業(yè)，不能正常還本付息有主觀和客觀的原因，所以，應分類管理，對不同的原因實行區(qū)別對待的政策，客觀原因主要是在經(jīng)營上資金周轉出現(xiàn)問題或經(jīng)營管理不善，不符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保的要求等，導致企業(yè)經(jīng)營難以為繼,無力還款；主觀原因主要是企業(yè)利用非正常經(jīng)營,故意減少資產(chǎn)或增加負債，以實現(xiàn)其不還或少還貸款的目的，對于這種故意逃廢債務行為必須從嚴執(zhí)行采用法律手段保全資產(chǎn)。 精選word范本！