新常態(tài)背景下金融創(chuàng)新發(fā)展趨勢及政策響應與淺析民事訴訟調解工作中遇到的問題及相應工作建議

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新 常 態(tài) 背 景 下 金 融 創(chuàng) 新 發(fā) 展 趨 勢 及 政 策 響 應與 淺 析 民 事 訴 訟 調 解 工 作 中 遇 到 的 問 題 及 相應 工 作 建 議新常態(tài)背景下金融創(chuàng)新發(fā)展趨勢及政策響應改革開放以來，在政府的引導下、借鑒西方發(fā)達國家金融創(chuàng)新的經(jīng)驗，我國金融創(chuàng)新取得了很大的成就，但是還存在很多問題，還不能滿足我國經(jīng)濟和金融發(fā)展的需要。一、 我國金融創(chuàng)新現(xiàn)狀和存在問題金融創(chuàng)新最早起源于熊彼特的創(chuàng)新理論，它是指通過改變現(xiàn)有的金融體制和金融工具，以獲取新的潛在利潤。金融創(chuàng)新有利于發(fā)揮金融優(yōu)化資源配置的杠桿作用，推動金融體制的改革和經(jīng)濟的發(fā)展。與發(fā)達國家相比，我國在金融創(chuàng)新領域的發(fā)展還比較落后，在一定程度上制約了金融創(chuàng)新的發(fā)展，因此亟待加大金融創(chuàng)新力度，發(fā)揮金融創(chuàng)新推動經(jīng)濟發(fā)展的重要作用。1、我國與西方發(fā)達國家相比，金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀及存在的問題在宏觀上，西方發(fā)達國家的金融機構是金融創(chuàng)新的堅實的微觀主體，是典型的市場型創(chuàng)新，而我國的金融創(chuàng)新是在政府的主導下進行的，金融市場的主體在金融創(chuàng)新中處于被動的接受地位，政府總是根據(jù)宏觀經(jīng)濟、金融發(fā)展現(xiàn)實需要對金融進行創(chuàng)新的，從整體上看有利于宏觀經(jīng)濟的運行，但是對于微觀經(jīng)濟主體來說，由于金融市場主體處于被動地位，金融創(chuàng)新難以滿足微觀經(jīng)濟主體對資金的需要，同時這也抑制微觀金融主體創(chuàng)新的積極性，政府主導的創(chuàng)新失去了金融主體的基礎支持，從而導致了經(jīng)濟資源不能有效配置，金融運作效率低下。西方發(fā)達國家金融創(chuàng)新制度已經(jīng)很完善，金融制度創(chuàng)新的供給遠遠大于對創(chuàng)新的需求，而在我國金融制度創(chuàng)新的供給明顯落后不足。在金融創(chuàng)新的過程中，對于一些必須改革的制度問題，由于其難度大，涉及面廣，可能對現(xiàn)有的體制框架和金融秩序形成較為嚴重的沖擊，則瞻前顧后，盡可能回避和拖延，而把創(chuàng)新的重點放在金融產品、金融工具、市場這些外延之上，在制度方面不愿采取迅速的創(chuàng)新行動，以至于其他創(chuàng)新所依賴的制度環(huán)境難以發(fā)揮激勵功能，難以取得較高的收益，金融制度已成為我國金融創(chuàng)新的制約瓶頸。我國金融監(jiān)管錯位挫傷了微觀金融主體創(chuàng)新的積極性，分業(yè)監(jiān)管的模式和監(jiān)管制度落后于金融創(chuàng)新的實踐，產生了監(jiān)管漏洞，導致了違規(guī)行為的頻頻發(fā)生、屢禁不止。西方發(fā)達國家在放松管制的同時加強監(jiān)管，而我國是雙向加強。監(jiān)管機構把重點放對金融機構行為的監(jiān)管，又總是事事干預，難以做到適時、適當干預，使得微觀金融主體難以施展拳腳。我國金融市場的結構失衡。市場規(guī)模小、交易主體品種少、市場發(fā)育落后，同時資本市場發(fā)展不平衡導致了嚴重的投資障礙和金融市場失靈，投機盛行，效率低下，風險增大，并且由于穩(wěn)定性高的貨幣市場和一級市場落后，大大降低了整個金融市場的穩(wěn)定性。追求盈利的創(chuàng)新多，防范風險的創(chuàng)新較少。當前各金融機構推出的創(chuàng)新，以追求利潤最大化為主要目的，雖然這些創(chuàng)新降低交易成本，提高了效率，但是由于疏于防范風險，加大了風險程度。同時，我國金融創(chuàng)新以吸納性為主，缺乏自主創(chuàng)新的能力，盲目的移植、引進不但不能滿足市場對創(chuàng)新的需求，反而加大了成本和風險。在微觀上，西方發(fā)達國家的金融機構具有很強的創(chuàng)新動力。雖然我國已經(jīng)形成了多元化的市場結構，但是我國金融市場的壟斷局面相當嚴重，其中國有商業(yè)銀行占有絕對的壟斷優(yōu)勢，根據(jù)金融創(chuàng)新理論，具有壟斷優(yōu)勢的金融企業(yè)更傾向于創(chuàng)新，國有商業(yè)銀行應是我國金融創(chuàng)新的主要承擔者。但是由于商業(yè)銀行的國有程度高，在很大程度上還承擔著政策性的任務，并未實現(xiàn)完全意義上的商業(yè)化，加上國家信用的保障，造成了商業(yè)銀行追求自身利益最大化的動機不強，導致了創(chuàng)新意識不強。眾所周知，創(chuàng)新的難度之大、成本高，而模仿創(chuàng)新的成本低，創(chuàng)新模仿速度快，加上我國沒有保護創(chuàng)新的相應法律，雖然我國還有眾多中小型金融機構，雖然有追求利潤最大化的動機，但是由于規(guī)模小，難以形成規(guī)模優(yōu)勢，高昂的創(chuàng)新成本使其不得不放棄創(chuàng)新，而依賴政府提供的創(chuàng)新?？傊鹑跈C構缺乏創(chuàng)新的內在動力，創(chuàng)新動力不強，仍需外力推動。2、制約我國金融創(chuàng)新發(fā)展的因素（1）在現(xiàn)有的經(jīng)濟制度下，我國依然保持以國有商業(yè)銀行為主導的金融體系，銀行的謹慎性投資偏好導致金融創(chuàng)新的發(fā)展十分緩慢。監(jiān)管體系不完善、法律法規(guī)滯后等外部因素導致金融市場缺乏有序的競爭，金融創(chuàng)新存在很大的系統(tǒng)性風險。一方面利率的市場化進程緩慢，商業(yè)銀行缺乏對金融資產的定價權，導致金融機構之間同質化競爭加劇，不容易形成有序競爭的市場，金融創(chuàng)新缺乏開放發(fā)達的市場支撐。另一方面，我國產融結合的有效性不強，導致金融創(chuàng)新的源動力不足。資本市場籌資快、增值大的特點容易滋生投機行為，企業(yè)在資本運作中往往重金融輕產業(yè)，忽視實體經(jīng)濟發(fā)展的實際需求，使金融創(chuàng)新無法與實體經(jīng)濟有效對接。（2）我國缺乏高端的金融創(chuàng)新人才。人才是創(chuàng)新的關鍵，隨著跨市場、跨產品的金融業(yè)務聯(lián)系越來越緊密，金融創(chuàng)新更加復雜化、多元化，涉及產業(yè)、金融、管理等多個領域，需要一批不僅具備專業(yè)化的金融知識還有較強的產業(yè)基礎知識，又要懂得經(jīng)營和管理，具有資本運作實踐經(jīng)驗的高端復合型人才。但是從目前我國的人才結構來看，這類金融“通才”十分缺乏，在一定程度上制約了金融創(chuàng)新的發(fā)展。同時，我國經(jīng)濟處于追趕型階段，金融創(chuàng)新以模仿發(fā)達國家為主，缺乏對我國的實際情況的深入研究分析，金融創(chuàng)新的經(jīng)濟效果并不理想。因此，需要提高我國金融自主創(chuàng)新的能力，健全創(chuàng)新激勵機制，增強金融企業(yè)的競爭力度。（3）政府干預的“越位 ”與“缺位”，影響了金融創(chuàng)新的外部環(huán)境。由于市場失靈客觀存在，政府完全放任管制會使市場系統(tǒng)風險積累，導致危機的發(fā)生，這一點在 2008 年金融危機以后已經(jīng)成為多數(shù)國家的共識。特別是我國處在經(jīng)濟轉型發(fā)展的關鍵時期，產業(yè)結構、金融結構都發(fā)生著變化，金融創(chuàng)新的形式越來越復雜、多元，適當?shù)募s束條件有利于金融創(chuàng)新的適度發(fā)展和經(jīng)濟穩(wěn)定，但是目前政府干預中還存在“越位”和“缺位”的問題。一方面行政效率有待提高。要加快政府行政體制改革和職能的轉變，提高行政的效率來適應經(jīng)濟的發(fā)展，比如行業(yè)管理機制的問題，部分行業(yè)出現(xiàn)行政分割，融資租賃業(yè)被銀監(jiān)會和商務部分割為金融租賃和融資租賃，導致行業(yè)內企業(yè)很難開展有效地資源整合，限制了自身成長。另一方面信息壁壘有待減少。我國分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的金融體系模式，金融結構之間同質化競爭越來越激烈，容易造成金融機構之間的信息壁壘，不利于金融的創(chuàng)新發(fā)展。而政府掌握著大量金融資源，可以充分利用信息優(yōu)勢，為金融機構提供技術、產品方面的數(shù)據(jù)和資料，降低市場信息不對稱的壁壘，從而促進金融的發(fā)展。二、金融創(chuàng)新在我國的發(fā)展趨勢我國改革開放以前，實行計劃經(jīng)濟體制，因此還沒有純粹的商業(yè)銀行，金融活動大都以政府主導的政策性金融為主。改革開放以后，隨著經(jīng)濟體制改革的深化和市場開放程度的加大，金融創(chuàng)新開始由政策性向市場化轉變，市場在優(yōu)化金融資源配置中的作用越來越明顯。特別是我國已經(jīng)進入經(jīng)濟轉型發(fā)展的關鍵階段，產業(yè)發(fā)展需要更加靈活、多元的金融創(chuàng)新與之相匹配。由此，未來我國金融創(chuàng)新將呈現(xiàn)出更加多樣化、多層次、適度化的特點。一方面與實體經(jīng)濟的聯(lián)系將更加緊密。隨著我國經(jīng)濟體制改革不斷深入以及與世界經(jīng)濟一體化進程的加快，實體經(jīng)濟對金融服務的需求量將迅速擴大，需求層次不斷提高，金融創(chuàng)新將進入新的發(fā)展時期。實體經(jīng)濟的發(fā)展是金融創(chuàng)新的源動力，要通過金融創(chuàng)新實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，使實體經(jīng)濟不同發(fā)展階段的金融需求都能得到滿足。特別是當前我國仍然以銀行間接融資為主，資金來源比較狹窄，金融創(chuàng)新有利于拓展融資渠道，形成多層次的融資服務體系，提高我國融資服務的水平。另一方面與科技的結合將更加緊密?？v觀金融業(yè)的發(fā)展歷程，每一次金融創(chuàng)新都離不開科技的支撐。近幾年“云技術”的出現(xiàn)，將對金融發(fā)展產生深遠的影響。國內一些企業(yè)已經(jīng)運用“云技術”與金融業(yè)結合，在“金融云”領域開始探索，如 2010 年神州數(shù)碼子公司神州數(shù)碼融信先后與多個村鎮(zhèn)銀行簽約合作，開展“金融云”業(yè)務，目前客戶數(shù)已超過 80 家；中國電信上海公司于 2011 年由運營商和服務供應商聯(lián)合打造了“金融云”，并吸引了臺灣第一銀行在國內設立第一家分行。目前對“金融云”的探索還局限在單個企業(yè)與銀行之間的傳統(tǒng)業(yè)務往來，主要為金融機構整合自身內部資源，降低運營成本服務，還遠遠沒有實現(xiàn)產業(yè)鏈、金融業(yè)與金融監(jiān)管的全面融合，還需要進一步加大金融創(chuàng)新的力度，打造集成化、系統(tǒng)化的“金融云”體系。同時，受國際金融發(fā)展趨勢的影響，我國金融管制必將趨于放松，寬松的外部環(huán)境也將推進金融創(chuàng)新的發(fā)展。1、發(fā)展金融衍生品工具成為必然選擇隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展、金融業(yè)對外開放程度的迅速提高和國內金融市場與國際金融市場一體化進程的加快，目前的金融工具遠遠不能滿足我國經(jīng)濟發(fā)展和防范金融風險的需要，傳統(tǒng)的金融工具難以使國內金融機構與國外的金融機構相抗衡，因此發(fā)展金融衍生工具將成為我國未來金融市場發(fā)展的必然選擇。首先，利率體制改革的深化將擴大利率類金融工具創(chuàng)新的范圍?，F(xiàn)在，金融改革與深化最困難也是最核心的部分--利率市場化改革正在逐步推進。作為金融深化的核心部分，利率市場化將會對金融創(chuàng)新產生巨大影響。在利率市場化階段，由于金融市場條件發(fā)生了變化，同時受改革漸進式特征的影響，我國的金融創(chuàng)新活動將會出現(xiàn)新的發(fā)展方向。其次，股指期貨出現(xiàn)是我國金融創(chuàng)新的必然趨勢。股指期貨是一種以股票價格指數(shù)作為標的物的金融期貨合約。開展股指期貨交易,既可為股票承銷商在一級市場包銷股票提供風險回避的工具,又可為二級市場廣大投資者對沖風險、確保投資收益，有利于創(chuàng)造性地培育機構投資者,促進股市規(guī)范發(fā)展。最后，推出匯率類金融衍生品工具創(chuàng)新也是勢在必行。隨著我國經(jīng)濟與世界經(jīng)濟一體化進程的加快，對外貿易的規(guī)模迅速擴大，國際市場波動對國內市場的影響不斷深化，國內企業(yè)在參與國際市場競爭的同時將面臨更多、更直接的國際市場風險，對規(guī)避市場風險的金融衍生工具如外匯期貨、匯率期權、遠期外匯交易等，會產生日益強大的需求；外資流入規(guī)模的不斷擴大，隨著資本市場的對外開放及其與國際資本市場一體化進程的加快，也會引發(fā)對匯率、貨幣衍生工具以及互換交易的需求。2、金融期貨市場的發(fā)展成為必然首先，我國金融市場已具規(guī)模，規(guī)避市場風險的需求變得日益迫切。我國股票市場波動劇烈，債券二級市場由于近年來飛速發(fā)展，市場風險日益突顯。隨著市場化程度的不斷提高，外匯市場風險也不斷擴大。如果沒有適當?shù)慕鹑谄谪浌ぞ弑茈U，使虛擬經(jīng)濟給實際經(jīng)濟帶來巨大的破壞離，發(fā)展金融期貨工具，必須先發(fā)展金融期貨市場。其次，我國金融市場將面臨兩個沖擊：一是國際金融市場的波動對我國金融市場的沖擊；二是國際金融機構對我國金融市場的沖擊。因此，為了防范風險和使外來的兩種沖擊對我國的負面影響降到最低程度，發(fā)展金融期貨市場已經(jīng)刻不容緩。三、我國金融創(chuàng)新發(fā)展的對策(一) 要適應國際國內經(jīng)濟金融形勢的變化。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，總是與特定的經(jīng)濟金融時代背景相掛鉤，與我國特定的國民經(jīng)濟運行相聯(lián)系，并隨著經(jīng)濟形勢的變化而發(fā)展，只有這樣才能把握產品創(chuàng)新的正確方向。順應國際金融領域混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢，結合我國的情況，銀行產品創(chuàng)新的主要趨勢是金融衍生產品的創(chuàng)新，以及銀證保產品之間的融合與滲透。(二) 為金融創(chuàng)新創(chuàng)建良好的外部環(huán)境和條件。1.放松金融管制，加強金融監(jiān)管，保護金融創(chuàng)新的成果。金融管制是針對業(yè)內所有金融機構的全部行為進行管制；而金融監(jiān)管是主管部門對金融機構的違法違規(guī)行為進行監(jiān)督和管理。很顯然，金融管制會對金融產品的創(chuàng)新加以限制，金融監(jiān)管則給予金融機構更多創(chuàng)新發(fā)展的自由。目前國際金融創(chuàng)新的趨勢是放松金融管制，加強金融監(jiān)管。這是我國需要借鑒的地方，逐漸放松利率管制，推進利率市場化進程，完善人民幣匯率形成機制。穩(wěn)步加強金融監(jiān)管，其一，從監(jiān)管理念由“法無明文規(guī)定即禁止”向“法無禁止皆可為”轉變，這點實際上為商業(yè)銀行留下了很多自主創(chuàng)新的空間。其二，監(jiān)管模式上轉向目標導向型，即只規(guī)定相應監(jiān)管標準，商業(yè)銀行在標準內根據(jù)情況自主創(chuàng)新。其三，建立合理的績效考評制度，構造銀行業(yè)的良好競爭環(huán)境，保護創(chuàng)新成果。2.為銀行產品創(chuàng)新提供法律支持，為金融監(jiān)管提供依據(jù)。借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，結合我國實際情況，完善現(xiàn)有的法律法規(guī)政策體系。其一，取消一些已不再適用當今行業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)。其二，制定能夠推動產品創(chuàng)新的法律條款，界定清楚金融創(chuàng)新與違規(guī)的界限。其三，完善知識產權保護體系，使創(chuàng)新銀行的收益得到保障，避免銀行間惡性競爭。這些措施為金融監(jiān)管提供法律政策依據(jù)，鼓勵銀行產品在規(guī)范，公平的市場環(huán)境中得到創(chuàng)新發(fā)展。3.提升全社會的信用基礎。金融活動的正常開展是建立在信用的基礎上，而市場上存在的各種商業(yè)欺詐造成的信用危機制約了我國金融的發(fā)展。推進經(jīng)濟立法進程，改善社會惡劣的信用環(huán)境，加快整個社會信用體系的建設，對欺騙市場的機會主義行為進行懲罰，從根本上解決我國經(jīng)濟金融秩序混亂、違約失信的問題，為金融產品創(chuàng)新創(chuàng)造良好環(huán)境。(三) 完善商業(yè)銀行創(chuàng)新的內部管理體系。1.銀行內部創(chuàng)新的措施。銀行內部主要從四個方面完善產品創(chuàng)新體系。其一，銀行業(yè)創(chuàng)新主體重塑。銀行創(chuàng)新主體缺位，使得許多銀行產品創(chuàng)新缺乏內在動力，主要依靠同業(yè)競爭，政府影響等外部推動力，只有使我國商業(yè)銀行真正建立自主經(jīng)營，自負盈虧的現(xiàn)代企業(yè)制度，才能作為創(chuàng)新主體發(fā)揮作用，進行產品創(chuàng)新。其二，明確創(chuàng)新戰(zhàn)略，加強產品創(chuàng)新的統(tǒng)一規(guī)劃。商業(yè)銀行可在銀行內部成立金融產品創(chuàng)新部門，制定產品創(chuàng)新的戰(zhàn)略規(guī)劃。該規(guī)劃應結合銀行自身的特點及市場定位來確定具體的實施步驟，充分利用銀行內部的各種資源優(yōu)勢，調動一切力量，提高創(chuàng)新效率，在當今激烈的市場競爭中占據(jù)一席之地。其三，進行科學的市場細分，堅持個性化，差異化原則。將具有相似需求特征的客戶劃分為統(tǒng)一類別，以此研發(fā)相應產品，也就是根據(jù)客戶的業(yè)務量、資金量、信譽等方面的情況對客戶進行分層管理。通過科學的市場細分可以使銀行產品的開發(fā)更有針對性，更能實現(xiàn)銀行效益。產品創(chuàng)新應堅持個性化、差異化的原則，有選擇地為不同市場中的客戶設計符合其需要的產品。其四，整合現(xiàn)有銀行產品，將模塊化理論引入商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新。模塊化理論可以引入商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新，作為其創(chuàng)新管理模式。筆者認為應對銀行現(xiàn)有的全部產品編制金融產品庫，作為商業(yè)銀行產品管理的平臺，便于管理者對每一項產品的盈利狀況、市場反饋、營銷服務、未來發(fā)展態(tài)勢有深入了解、分析和評估，在此基礎上構建模塊化產品創(chuàng)新體系，要將金融產品按不同類別劃分為多級標準化模塊，在需要時從中抽取適用的模塊進行組裝設計，這樣可以實現(xiàn)創(chuàng)新產品與傳統(tǒng)產品的互動，提高產品創(chuàng)新的效率，發(fā)揮產品的整體功效，優(yōu)化銀行內部的資源配置，降低創(chuàng)新的費用，節(jié)約人力財力。2.依托銀行業(yè)電子化建設，以技術創(chuàng)新作為銀行產品創(chuàng)新的突破口。當代科技日新月異，在計算機、網(wǎng)絡、通訊技術已被廣泛應用的今天，金融產品的研發(fā)必須以電子技術為依托。依靠電子化平臺，可以使銀行產品的專業(yè)性和技術性大大提高，加大了產品模仿的難度，有利于銀行維持產品創(chuàng)新的效益，同時也能使其服務向自動化、簡約化方向轉變。順應國際銀行業(yè)趨勢，針對我國銀行產品薄弱環(huán)節(jié)，筆者認為要應用技術作為產品創(chuàng)新的主要手段，完善現(xiàn)有的電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行的各項服務，及時更新各項功能，切實滿足客戶的多樣化需求。構建客戶信息數(shù)據(jù)庫，進行集中、有效的數(shù)據(jù)信息管理，應用數(shù)據(jù)挖掘，進行業(yè)務產品的研發(fā)。3.建立科學的人力資源管理機制，推行產品經(jīng)理制與客戶經(jīng)理制。商業(yè)銀行要建立一套科學的人力資源管理機制。通過內部培養(yǎng)，對員工進行銀行新業(yè)務，新產品的培訓，充分挖掘員工最大潛能和創(chuàng)新意識；通過外部引進，聘用專業(yè)知識全面，通曉金融工程、風險管理、理財知識，業(yè)務能力強的復合型人才，并健全銀行內部的激勵約束機制，打造一支高素質的產品開發(fā)隊伍。重點推行產品經(jīng)理制與客戶經(jīng)理制。銀行產品的推出是為了迎合客戶的需求，實行客戶經(jīng)理制，指定客戶經(jīng)理為特定客戶服務，了解客戶的需求，反饋到產品經(jīng)理。產品經(jīng)理負責設計開發(fā)，細分市場，制定推廣計劃，再配合客戶經(jīng)理進行產品營銷，跟進后續(xù)服務。4.商業(yè)銀行與證券，保險行業(yè)的合作，進行組合產品的創(chuàng)新。組合產品創(chuàng)新是金融創(chuàng)新上較高的層次，主要是銀行、證券、保險產品之間的交叉研發(fā)。在我國，由于分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管的約束，銀行、保險、證券停留在較為簡單的業(yè)務合作階段。因此，在現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行在組合產品創(chuàng)新方面的空間還很大，可通過與保險、證券行業(yè)合作，擴大業(yè)務范圍、增加產品品種、拓展市場，通過全面合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，滿足客戶的全方位需求，提供更加完善的服務。由于我國金融創(chuàng)新力度不強，在很大程度上降低了整個金融體系的運作效率。一方面我國經(jīng)濟轉型期實體經(jīng)濟需要大量的資金支持，另一方面又有大量的金融資源不能高效運轉，因此亟待加大金融創(chuàng)新的力度來提高資源配置的效率。同時，鑒于金融衍生品和金融技術在西方發(fā)達國家已經(jīng)非常發(fā)達，我國金融的關鍵已是金融制度的創(chuàng)新，只有這樣才能符合市場競爭的需要。建立中間規(guī)模的金融機構占多數(shù)，大小規(guī)模占少數(shù)的中間大兩頭小的市場結構。規(guī)范金融市場的準入制度，大力扶持有發(fā)展前途的幾家大型金融機構，鼓勵非銀行金融機構的出現(xiàn)，適應經(jīng)濟發(fā)展的需要建立諸如住房貸款之類的專業(yè)銀行，通過金融控股公司、投資銀行等形式合理規(guī)避金融分業(yè)經(jīng)營的限制，并逐步引導民營銀行等非國有性質的金融機構加入金融業(yè)的競爭中來，使部分商業(yè)銀行的業(yè)務向金融機構轉移。鼓勵中小型金融機構之間實現(xiàn)兼并、重組、聯(lián)合，有效地利用金融資源形成規(guī)模優(yōu)勢，同時加快我國金融市場開放的步伐，引導外資金融機構進入我國金融市場，加快我國機構的國際化進程，增強市場的競爭，提高微觀主體的創(chuàng)新意識，早日在國內外兩個市場取得競爭優(yōu)勢。全面發(fā)展金融市場，培育金融市場，滿足市場的多層次需求，同時適應我國金融衍生品發(fā)展的趨勢。完善金融法規(guī)的建設，加強金融監(jiān)管，防范和化解金融風險。逐步建立獨立于中央銀行之外的統(tǒng)一領導三大金融監(jiān)管機構的金融監(jiān)管局，形成金融監(jiān)管局宏觀監(jiān)管、行業(yè)自律、金融機構自我約束相結合的監(jiān)管體系，按照國際慣例，從市場準入、市場運營、市場退出各個環(huán)節(jié)進行有效監(jiān)管，以降低金融創(chuàng)新所帶來的種種風險，防止金融危機的發(fā)生。淺 析 民 事 訴 訟 調 解 工 作 中 遇 到 的 問 題 及 相 應工 作 建 議淺析民事訴訟調解工作中遇到的問題及相應工作建議訴訟調解是我國重要的訴訟制度，是人民法院行使審判權的重要方式。調解作為重要的訴訟機制，具有解決糾紛的獨特優(yōu)勢，被國際司法界稱為“東方經(jīng)驗”。一、訴訟調解不僅具有定紛止爭、維護穩(wěn)定的功能，而且在倡導“和為貴”的中庸文化氛圍中為爭議當事人重新架設交流的平臺，化干戈為玉帛，變冤家為朋友，真正消除矛盾。二、作為訴訟方式，能最大限度地提高訴訟效益，緩解當事人的訟累，降低訴訟成本，實現(xiàn)法律效果與社會效果的有機統(tǒng)一。訴訟調解是指人民法院審理民事案件過程中，當事人自愿在法院主持下通過協(xié)商的方式解決訴訟糾紛的具有法律效力手段和方法。法院民事調解制度有廣義和狹義之分，廣義的民事調解制度是指程序法有關民事調解的規(guī)定及與此相應的、在實踐中形成并確定的調解方式，狹義的民事調解制度僅指程序法中有關民事調解的規(guī)定。一、調解制度在我國存在并發(fā)展的原因民事調解制度在我國民事訴訟制度中有著重要的地位，早在抗日戰(zhàn)爭時期，“馬錫五審判方式”就確立了“調解為主”的方針，后經(jīng)不斷發(fā)展和完善，使之在國際上被譽為“東方經(jīng)驗”為國外法律界所學習。在司法實踐中，法院審理的民事案件半數(shù)以上都是通過調解方式結案的。利用調解方式結案有重要的作用，其具體體現(xiàn)在以下幾個方面。1、利于維持中華民族“和為貴”的傳統(tǒng)美德。民事案件當事人許多都是相互認識的，有的可能是親戚關系，產生糾紛的原因有些是因為一時的沖動或誤解，而調解通過在法院主持下雙方當事人自愿進行協(xié)商來解決糾紛，在這個過程中，使雙方能夠有機會互相諒解，彌補因糾紛而產生的友誼、親情的裂痕。而經(jīng)濟交往中的糾紛因調解也可能使交往繼續(xù)。這些是我們利用判決來解決糾紛所不能達到的效果。而這種方式也符合我們的社會道德要求。2、有利于提高辦案效率。根據(jù)民訴法的規(guī)定，對于事實比較清楚的案件，調解工作可以在開庭前進行，那么就可以通過簡便方法通知當事人到庭或就地進行，從而省卻了傳票送達以及比較繁瑣的開庭程序，使案件有可能在很快的時間內得到解決。通過對我院案件的調查有 90%左右的調解結案案件都是在開庭前結案的。而且在開庭后也可以調解，使案件能夠馬上結案，避免了因宣判而要花費的時間。從這兩點都可以得出調解有利于提高效率的結論，而效率正是我們法院審判工作所要追求的兩大目標之一。3、有利于減低法官承擔因判決可能被上級法院改判或發(fā)回重審的風險。就現(xiàn)存法官錯案追究制度而言，通過調解方式來“保護”自己不失為一個好的辦法。因為調解的不可上訴性以及自愿性使得法官免除了因判決被改判而被錯案追究的后果，使得他們在法官這個位置上可以長期存在下去。通過以上的說明可見為什么我國法院對調解這一方式的熱愛程度如此之高。而審判改革從開始的不重視調解改革到現(xiàn)在最高人民法院的《關于適用簡易程序審理民事案件的若干規(guī)定》又開始加強調解工作。二、民事調解制度現(xiàn)狀（一）、調解制度實施中存在的問題。我國的調解制度雖然有上述那么多的優(yōu)點，但法律所固有的局限性和滯后性使其在實施過程中必然會出現(xiàn)這樣或那樣的問題，加之社會習俗、法官素質、普法教育程度和公民道德建設水平等諸多因素的影響，不但使得調解制度的內在價值和固有功能難以完全發(fā)揮，反而使得調解成為一些人達到非正當甚至非法目的的手段。在司法實踐中，有的法官不能嚴格依照訴訟法律的規(guī)定開展法院調解活動，強行調解、以拖促調等情況時有發(fā)生，損害了當事人的訴訟權利；個別當事人甚至惡意串通，利用民事調解程序達到其非法目的，出現(xiàn)了不合法或不公正的調解，損害了當事人的合法權益及集體、國家的利益，違背了法院調解的立法原義。主要表現(xiàn)在以下方面：1、在非法的基礎上進行調解。按照民訴法規(guī)定的要求，人民法院進行調解，應在事實清楚，分清是非的前提下進行，而在司法實踐中，有的法官在進行調解時，不注重審查案件事實及相關證據(jù)，一味強調當事人自愿原則，只要當事人達成調解協(xié)議，比如在涉及房屋問題時未核實房產證等，就給他們制作民事調解書。這樣就給個別當事人惡意串通，通過調解獲取非法利益提供了可乘之機。個別當事人為獲取非法利益，在民事訴訟活動中惡意串通，隱瞞事實，欺騙法官，在調解協(xié)議中損害國家、集體或第三人的合法權益。2、將調解等同于“和稀泥 ”。由于調解制度自身的局限性，決定了其查明事實的功能相對較弱，所以從理論上講，調解方式只適合用于那些權利義務關系明確、基本事實清楚的案件。但實踐中，有大量案情復雜、爭議較大的案件，法官因自身業(yè)務素質低下難以裁判，或因取證困難而圖簡便省事，或因出于非法目的而有意規(guī)避相對嚴格的判決程序等多種原因，在未查明案件事實的情況下，搞折衷、和稀泥；不做審查判斷證據(jù)的工作，而是向雙方當事人“做工作”，強行調解結案。這樣做，表面上看來似乎大量糾紛經(jīng)由調解這種雙方自愿、自主的方式解決了，實際上既對當事人實體權利的保護和對侵權行為的制裁不利，又對當事人的訴訟權利的行使造成損害。更為嚴重的是，這將最終損害當事人對法院的信任，從而對法治建設形成長遠的、深層的危害。3、法官向當事人施壓，促成當事人達成不合理的調解協(xié)議。一般情況，法院在受理案件后，就把案件分給某一個法官或某一個合議庭審理，法官既是調解者，又是案件的裁判者。裁判者的身份使其具有潛在的強制力，若法官提出調解方案，就會在當事人心里會形成很大的壓力，從而有可能影響其作出自主的決定。尤其當法官已形成“先入之見”，主觀上已有了確認的事實甚至裁判結果，就會不自覺地擺出裁判者的特殊身份進行調解時，這樣往往會背離調解應當遵循的當事人自愿原則，而更有甚者在調解時就直截了當告訴當事人判也是就種結果，從而促成當事人在并非出于自愿的前提下，不得不達成“不合理”的調解協(xié)議。4、片面追求調解率，導致案件“久調不決 ”。由于調解制度設置上的原因，法院調解與整個審判過程相始終，未規(guī)定調解的時間和期限。有些法院片面強調調解率，甚至明確把調解率的高低作為考察干部工作成效的主要標準，而且我們不難在所謂的正面宣傳中見到那些先進人員每年調解結案的比例都非常的高，因而致使辦案人員盡可能在訴訟法規(guī)定的合法審限期間內爭取調解結案。有的案件開庭結束后長時間不判，過一段時間又組織當事人進行調解，在時間上、精力上、物質上和精神上都給當事人增加了負擔；有的案件反復幾次后，當事人不堪重負，只得作出讓步，達成調解協(xié)議。辦案人員往往自以為是調解之功，卻不知在提高了調解率的同時已造成了降低法院公信力的負面影響。（二 ）產生問題的原因在審判實踐中，調解常常未能達其理想狀態(tài)，并造成許多這樣那樣的問題，應該歸結為過去對調解制度認識上的偏差以及由此導致的立法、審判指導思想上的錯誤做法。1、在民事訴訟活動中，法官往往帶有調解偏好，以致于對達成調解協(xié)議的案件，不注重審查案件事實和相關證據(jù)，使調解的合法原則流于形式。有的法官在案件事實不清，當事人責任不明的情況下，無原則的“和稀泥”，要求當事人作出不應該的讓步；有的法官不能正確看待合法原則與自愿原則之間的關系，只強調當事人自愿原則，怠于行使自己的職責，只要當事人達成調解協(xié)議，不看有無違法之處，就予以確認，制作調解書；有的法官工作責任心不強，工作作風簡單，業(yè)務素質不高，辦理民事訴訟案件圖省時、省事、省精力，片面追求結案率，給當事人進行惡意調解以可乘之機，只要當事人提出條件，根本不分清是非，一味做另一方當事人的工作，把一些與案件無關的要求都寫入調解協(xié)議之中，堂而皇之地歸于當事人的處分行為。2、現(xiàn)行法院調解制度設置上的缺陷。其一、審判實踐中，主持調解的法官往往就是最終的裁判者，由于法官在民事訴訟中兼具調解者和裁判者的雙重身份，為達到調解結案的目的，法官在主持調解活動時，往往會自覺或不自覺地向當事人施加壓力，調解的自愿原則得不到充分保證；其二，調解沒有時間限制，法官可以根據(jù)需要隨時進行調解，這就給法官以拖促調甚至違法調解提供了便利。（一）完善法院調解的程序。1、改職權主義為主的調解模式為當事人主義為主的調解模式?，F(xiàn)行法院調解制度過于強調法官主持調解的作用，法官在調解活動中管得過多，權力過大，削弱了當事人處分權。當事人一方面對法院調解具備依賴心理，另一方面又對法院調解帶有反感情緒，其結果導致法院對案件調解結案卻未能達到調解結案的目的，當事人對達成的調解協(xié)議并不能自覺履行，這都是現(xiàn)行調解制度偏重于職權主義所產生的負面效應。因此，改革現(xiàn)行調解制度，賦予當事人在調解活動中更大的自主權，減少法官對調解的干預，變職權主義為主為當事人主義為主勢在必行。2、設立庭前調解機構，對那些案件事實清楚、爭議不大、易于履行、當事人能自愿接受調解的簡易民事案件和小數(shù)額經(jīng)濟糾紛案件進行庭前調解。法院可在民一庭內部設調解組，根據(jù)立案特點，當事人在遞交訴狀交納訴訟費后，對需要調解的案件，即通知當事人到調解組，由調解法官負責向當事人送達有關訴訟文書，同時通過與當事人進行接觸，了解情況，進行調解。對當庭履行或離婚調解和好的案件，由調解法官記錄在案，告知當事人不再另行制作調解書；經(jīng)調解未達成調解協(xié)議的，將案件轉入審判流程管理，依法定程序進行審理。調解法官應把庭前交換的證據(jù)、查明的事實、雙方爭執(zhí)的焦點等情況附在案卷上一起移送給裁判法官。應該注意的是，調解法官一定不要是最終的裁判法官。3、民事訴訟中的惡意調解不僅損害了當事人的合法權益和集體、國家的利益，而且嚴重危害著國家法律的統(tǒng)一正確實施，對現(xiàn)行相關法律、規(guī)定進行補充完善，增設對惡意調解的處罰條款，能確保對惡意調解行為的打擊有據(jù)可依。一是在民訴法規(guī)定“對訴訟參與人在調解活動中偽造、隱瞞事實或惡意串通，損害當事人一方合法權益和集體、國家利益的，人民法院可以根據(jù)情節(jié)輕重予以罰款、拘留；情節(jié)嚴重的，依法追究刑事責任?！倍⑹窃凇度嗣穹ㄔ簩徟腥藛T違法審判責任追究辦法（試行）》規(guī)定的追究范圍中增加一條，規(guī)定：“故意違背事實和法律進行調解，或者與當事人惡意串通，應當追究審判人員的責任?！鄙鐣冞w的要求和發(fā)展趨勢表明，調解這種解決糾紛的方式將扮演愈來愈重要的角色。在司法改革的進程中，除了應繼續(xù)改革和完善審判制度以外，對調解制度也要給予充分的關注，將調解進一步規(guī)范化、合理化，從而使這種制度在社會發(fā)展和推進依法治國的進程中發(fā)揮更重要的作用。