貸款擔保與擔保協(xié)議

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1、商商 業(yè)業(yè) 銀銀 行行 信信 貸貸 管管 理理 1 商商 業(yè)業(yè) 銀銀 行行 信信 貸貸 管管 理理 商商 業(yè)業(yè) 銀銀 行行 信信 貸貸 管管 理理 2 第第4章章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 本章要點本章要點: : v貸款擔保與應(yīng)用貸款擔保與應(yīng)用 v貸款協(xié)議貸款協(xié)議 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 3 第一節(jié)第一節(jié) 貸款擔保與應(yīng)用貸款擔保與應(yīng)用 一、保證 二、抵押 三、質(zhì)押 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 4 第一節(jié)第一節(jié) 貸款擔保與應(yīng)用貸款擔保與應(yīng)用 一、保證一、保證 （一）保證擔保是指保證人和債權(quán)人約定，當 債務(wù)人不履行或無法履行債務(wù)時，保

2、證人按 照約定履行債務(wù)或者承擔責任的行為。 保證方式 一般保證。主合同糾紛未經(jīng)審判或仲裁，并就 債務(wù)人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前， 對債權(quán)人可以拒絕承擔保證責任。 連帶責任，合同上明確寫明“連帶責任” 如果當事人對保證方式?jīng)]有約定或約定不明確 的，按照連帶責任保證承擔保證責任。 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 5 （二）保證人選擇； （三）保證合同的內(nèi)容 （四）保證合同的責任范圍 （五）保證合同的效力 （六）保證合同的時效（保證期間） （七）公證及其效力 （八）保證關(guān)系中，應(yīng)注意的其他問題 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 6 例：例： A公司欲借款

3、1000萬元，擬用B公司擔保，B公司 總資產(chǎn)為3200萬元，負債1500萬元。 試計算分析B 公司有資格和能力為A公司擔保嗎？實際操作中， 銀行將如何處理？（銀行對擔保人的資產(chǎn)負債率的 控制率為70%）。 解：擔保前B公司資產(chǎn)負債率=負債/資產(chǎn)100% 1500/3200100%=46.88%小于70% 根據(jù)銀行對擔保人的要求，B公司有資格為A公司擔 保 擔保后B公司資產(chǎn)負債率=負債/資產(chǎn)100% (1500+1000)/3200 100%=78.13%大于70% 根據(jù)銀行對擔保人的要求，B公司的資產(chǎn)負債率已經(jīng) 超過了70%，所以B公司已無能力為A公司全部擔保。 實際操作中，銀行將根據(jù)B公司為

4、A公司可能擔保的 最高金額740萬元10002500（320070） 以外，即260萬元（1000-740），要求A公司再提供 其他形式的擔保。否則，銀行最多只能發(fā)放740萬 元的貸款。 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 7 二、抵押擔保二、抵押擔保 抵押是指債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占有，將該財 產(chǎn)作為債權(quán)的擔保，當債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人 有權(quán)按照規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者拍賣、變賣的價款優(yōu) 先受償。 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 8 （一）抵押物范圍 抵押人所有的房屋和其他地上定著物； 抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財 產(chǎn)； 抵押人依法有權(quán)處分

5、的國有土地使用權(quán)、房 屋和其他地上定著物； 抵押人依法有權(quán)處分的國有機器、交通運輸 工具和其他財產(chǎn)； 抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、 荒溝、荒灘等荒地的土地使用權(quán)； 依法可以抵押的其他財產(chǎn)。 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 9 不能作為抵押的財產(chǎn) 土地所有權(quán)； 集體所有的土地使用權(quán)（但有特別規(guī)定的 除外）如耕地、宅基地、自留地、自留山 等； 以公益為目的的事業(yè)單位的財產(chǎn)，學(xué)校、 幼兒園、醫(yī)院，社會團體的教育設(shè)施、醫(yī) 療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施； 所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)； 依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；如被法 院、海關(guān)強行凍結(jié)扣押的財產(chǎn)； 依法不得抵押的

6、其他財產(chǎn)。 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 10 （二）抵押物應(yīng)具備的條件 國家允許其流通和轉(zhuǎn)讓； 權(quán)屬關(guān)系明確，不存在產(chǎn)權(quán)爭議； 未被查封、扣押和監(jiān)管； 市場價值穩(wěn)定、易于變現(xiàn)、保管和處置； 需具備的其他條件。 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 11 （三）抵押合同的內(nèi)容： 被擔保的主債權(quán)種類、數(shù)額。 債務(wù)人履行債務(wù)的期限。 抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在 地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬。 抵押擔保的范圍。 當事人認為需要約定的其他事項。 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 12 （四）抵押登記及其效力 1、各種抵押物的登記部門 v以

7、無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土 地使用權(quán)證書的土地管理部門； v以城市房地產(chǎn)或鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑 物抵押的，為縣級以上房管部門； v以林木抵押的，為縣級以上林木主管部門； v以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具的產(chǎn) 權(quán)核發(fā)部門； v以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，為財產(chǎn)所在地 的工商行政管理部門； v以上述財產(chǎn)以外的其他財產(chǎn)抵押的，為抵押人所 在地的公證部門。 2、抵押登記的效力： v公示效力 v對抗效力 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 13 3、重復(fù)抵押的清償：同一財產(chǎn)向兩個以上債 權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押物所得價款 的清償按照以下規(guī)定： 抵押合同以

8、登記生效的，按照抵押物登記的 先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比 例清償； 抵押合同自簽訂之日起生效的，該抵押物已 登記的，按照上面的規(guī)定清償；未登記的， 按照合同生效時間的先后順序清償，順序 相同的，按照債權(quán)比例清償。 抵押登記的效力要先于未登記的效力 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 14 （五）抵押物的保全 監(jiān)督抵押人對抵押物的使用或保管 監(jiān)督抵押物價值的變化 抵押權(quán)不得單獨轉(zhuǎn)讓 抵押權(quán)不得作為其他債權(quán)的擔保 抵押物應(yīng)辦理保險 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 15 （六）抵押權(quán)的實現(xiàn) 抵押物的拍賣的價款按下列順序進行分配： 支付拍賣費和其他有關(guān)處理

9、財產(chǎn)的費用 償還抵押貸款本息和罰息 節(jié)余，應(yīng)歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人 清償 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 16 （七）抵押物的核查內(nèi)容 抵押人在為借款人提供抵押擔保時，是否欠 稅； 是否出具了董事會同意抵押的決議； 對于共有財產(chǎn)，共有人是否出具了同意抵押 承諾書; 是否違反“不得以本公司資產(chǎn)為本公司股東 或其他個人的債務(wù)提供擔保”的規(guī)定； 抵押物是否允許流通和轉(zhuǎn)讓； 抵押物的權(quán)屬關(guān)系是否明確； 是否被查封、扣押和監(jiān)管； 市場價值是否穩(wěn)定，易于變現(xiàn)、保管和處置。 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 17 （八）抵押貸款額度的確定。 抵押物的估價， 由抵

10、押人和銀行雙方協(xié)商確定； 由評估中介機構(gòu)評估 貸款額度的確定 抵押貸款額=抵押物評估價格抵押貸款率 其中：抵押貸款率=貸款本息額/抵押物評估 價格 100% 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 18 三、質(zhì)押擔保三、質(zhì)押擔保 （一）動產(chǎn)質(zhì)押：是指債務(wù)人或者第三人將 其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債 權(quán)的擔保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人 有權(quán)依照擔保法規(guī)定以該動產(chǎn)折價或者以 拍賣、變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。 質(zhì)押物由銀行保管 質(zhì)押物要辦理保險 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 19 （二）權(quán)利質(zhì)押 是指債務(wù)人或第三人將其權(quán)利質(zhì)物移交債權(quán)人占 有，作為債權(quán)的擔

11、保，債務(wù)人不履行債務(wù)時，債 權(quán)人可以從質(zhì)押的權(quán)利中優(yōu)先受償。 匯票、支票、債券、存款單、倉單（倉儲合同，質(zhì) 押時間必須是保管物的時間 ）、提單（海洋貨物 運輸提單，注意待提貨物的所有權(quán) ）。 依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票（辦理備案登記 ）。 依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的 財產(chǎn)權(quán)。 依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。 收益權(quán)：包括公路、橋梁、涵洞及農(nóng)村電網(wǎng)改造 的收費權(quán)；出口退稅的收益權(quán)；不動產(chǎn)租賃的收 益權(quán)。 學(xué)校、醫(yī)院、電視收費等權(quán)利能否質(zhì)押？ 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 20 質(zhì)押人應(yīng)當在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證 交付給銀行，并共同到規(guī)定的權(quán)利部門辦 理核押止付

12、登記手續(xù)。 質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付（或登記）之日起 生效。 權(quán)益性票據(jù)的真實性核查 存單質(zhì)押、銀行承兌匯票質(zhì)押：必須走訪出 單（票）單位，進行現(xiàn)場核查。 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 21 （三）質(zhì)權(quán)的實現(xiàn) 實現(xiàn)質(zhì)權(quán)時，應(yīng)按與出質(zhì)人達成的協(xié)議處理 質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利 如協(xié)商不成， 可以直接依法拍賣、變賣質(zhì)物 或質(zhì)押權(quán)利。 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 22 第二節(jié) 貸款協(xié)議 一、貸款協(xié)議概述一、貸款協(xié)議概述 二、貸款協(xié)議的內(nèi)容二、貸款協(xié)議的內(nèi)容 三、貸款協(xié)議草案審查與貸款協(xié)議的鑒證三、貸款協(xié)議草案審查與貸款協(xié)議的鑒證 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款

13、擔保與貸款協(xié)議 23 一、貸款協(xié)議概述一、貸款協(xié)議概述 貸款協(xié)議是闡述借貸雙方借貸行為的基本文 件，它涵蓋了有關(guān)信貸行為的信息和借貸 雙方必須滿足的條件或要求。該協(xié)議是指 導(dǎo)現(xiàn)在和將來具體借貸行為和解決與此借 貸行為或借貸條款有關(guān)的疑慮或問題的依 據(jù)。 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 24 二、貸款協(xié)議的內(nèi)容二、貸款協(xié)議的內(nèi)容 通常一個貸款協(xié)議應(yīng)包括下列內(nèi)容： 1內(nèi)容目錄 2引言（目的介紹） 3定義 4信用條款 5聲明與保證 6貸款條件 7肯定性許諾 8否定性許諾 9違約事件 10擔保品 11其余條款 12時間表與附屬法律文件 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款

14、協(xié)議 25 三、貸款協(xié)議草案審查與貸款協(xié)議的鑒證三、貸款協(xié)議草案審查與貸款協(xié)議的鑒證 (一)貸款協(xié)議草案的審查 在貸款協(xié)議訂立操作過程中，通常需要經(jīng)過 借款人申請，借貸雙方協(xié)商貸款協(xié)議條款， 草簽貸款協(xié)議，最后簽署和鑒證貸款協(xié)議。 貸款協(xié)議草案審查的目的 一是堵塞管戶信貸員工作疏忽； 二是防止管戶信貸員操作中的舞弊。 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 26 審查的內(nèi)容： 1、貸款合同是否與相關(guān)國家及地區(qū)法律法規(guī) 相抵觸之處。 2審查借款人和保證人主體合法性 3審查貸款簽署人的真實性和合法性 4審查擔保品情況 (二)貸款協(xié)議的鑒證 貸款協(xié)議經(jīng)借貸雙方有權(quán)簽字的人員簽署后， 從法

15、律上說協(xié)議已經(jīng)生效，但在一些特殊 情況下，這些貸款協(xié)議需鑒證，以強調(diào)協(xié) 議雙方履約的約束力。 所謂經(jīng)濟協(xié)議或合同的簽證是經(jīng)濟合同或協(xié) 議管理機關(guān)依訂約雙方申請，依法證明合 同或協(xié)議知識性和有效性的一項制度。 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 27 貸款協(xié)議的簽證須遵循以下程序： （1）申請。雙方當事人向簽證人機關(guān)提出貸 款協(xié)議簽證申請。通常借貸雙方需同時向 鑒證機關(guān)提供申請資料，其中包括鑒證申 請書、申請人法定主體和貸款合同文件。 （2）受理申請。簽證機關(guān)根據(jù)簽證申請，審 查雙方當事人所提供的申請資料,即受理申 請。其中包括審查申請人主體情況、貸款 借貸雙方地位的平等性和其他預(yù)約鑒證事 項的真實性和合法性，并在適當情況下， 對某些鑒證事項進行實地調(diào)查。 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 28 （3）登記備案。簽證機關(guān)在確認簽證事項真 實合法后，對簽證事項進行登記備案等工 作。在這一階段，簽證機關(guān)更具審查結(jié)果， 確認協(xié)議已滿足鑒證的各種要求后，鑒證 機關(guān)對貸款協(xié)議的鑒證事項進行登記備案， 并通知雙方當事人鑒證結(jié)果。 在實際操作過程中，貸款協(xié)議鑒證實行與否 與各商業(yè)銀行所處具體經(jīng)營環(huán)境直接相關(guān)， 當然也與各商業(yè)銀行信貸經(jīng)營風格和習(xí)慣 有關(guān)。 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 29 本章內(nèi)容到此結(jié)束本章內(nèi)容到此結(jié)束