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1、存款保險(xiǎn)制度的利弊建立存款保險(xiǎn)制度缺點(diǎn)
建立存款保險(xiǎn)制度
存款保險(xiǎn)制度是一個(gè)金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款百分比向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)組員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一個(gè)制度。[1]
截至XX年底，全球已經(jīng)有111個(gè)國(guó)家建立存款保險(xiǎn)制度。[2] 截至XX年11月30日，中國(guó)公布《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》，估計(jì)于XX年1月份推出該制度。
存款保險(xiǎn)制度可提升金融
2、體系穩(wěn)定性，保護(hù)存款人的利益，促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng);但其本身也有成本，可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，使銀行承受更多風(fēng)險(xiǎn)，還產(chǎn)生了逆向選擇的問(wèn)題。
11月30日，央行公布《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》，將在向金融機(jī)構(gòu)征求意見(jiàn)后，正式推出存款保險(xiǎn)制度。
存款保險(xiǎn)制度是在銀行破產(chǎn)的情況下，確保存款人的存款安全;同時(shí)，一旦開(kāi)始實(shí)施，銀行則需要為用戶存款繳納一筆保費(fèi)，短期相當(dāng)于回收部分流動(dòng)性，長(zhǎng)久甚至?xí)钊胗绊懫浣?jīng)營(yíng)方法。征求意見(jiàn)稿中，對(duì)存款保險(xiǎn)的賠付上限暫定為50萬(wàn)元，也就是說(shuō)，假如有銀行出現(xiàn)倒閉、破產(chǎn)情況，存款保險(xiǎn)擬最高償付50萬(wàn)元。超出50萬(wàn)元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。
存款超50萬(wàn)
3、也不用急于“遷居”
興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委表示，存款保險(xiǎn)制度的建立意味著，存款由過(guò)去國(guó)家的全額隱含保險(xiǎn)，顯性化為對(duì)儲(chǔ)戶僅僅在單個(gè)機(jī)構(gòu)單賬戶本息50萬(wàn)以內(nèi)的有限擔(dān)保。
儲(chǔ)戶存款最多只能賠50萬(wàn)，那是不是意味著存款要遷居?魯政委表示，在目前和未來(lái)一段時(shí)間，經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)總體穩(wěn)定，即便用戶在單一存款機(jī)構(gòu)的存款本息超出50萬(wàn)元，也不用急著遷居。通常來(lái)說(shuō)，即便在一家金融機(jī)構(gòu)存款超出50萬(wàn)的保險(xiǎn)額度，這家機(jī)構(gòu)出問(wèn)題后也不意味著儲(chǔ)戶超出50萬(wàn)的部分全部沒(méi)了。首先，假如該機(jī)構(gòu)被吞并收購(gòu)，用戶的全部存款仍是全部安全的;其次，若破產(chǎn)，則金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)清算的殘值還能夠部分賠償用戶損失;第三，該金融機(jī)構(gòu)董
4、事長(zhǎng)行長(zhǎng)等高管的錢，存在自己管理的銀行是不受存款保險(xiǎn)保障的，要想享受存款保險(xiǎn)則需要存在其它銀行。因此存款保險(xiǎn)制度建立起來(lái)以后，會(huì)正式用到存款保險(xiǎn)的幾率很小，這是增加了一層“安全網(wǎng)”。
建立存款保險(xiǎn)制度缺點(diǎn)
理財(cái)產(chǎn)品或出現(xiàn)規(guī)?？s減
存款保險(xiǎn)推出，存款不再絕對(duì)安全，銀行理財(cái)產(chǎn)品的剛性兌付也將被打破。
一直以來(lái)，剛性兌付現(xiàn)在在中國(guó)并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性打破。在銀行業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，存款保險(xiǎn)的推出，讓銀行能夠破產(chǎn)，一樣也推進(jìn)著銀行理財(cái)產(chǎn)品打破剛性兌付的隱形保障，銀行購(gòu)置理財(cái)產(chǎn)品也將切實(shí)地“買者自負(fù)”。
所謂剛性兌付，就是在一款理財(cái)產(chǎn)品到期后，即便是產(chǎn)品兌付出現(xiàn)困難，銀行也會(huì)給投資者本息。盡管當(dāng)下銀監(jiān)會(huì)嚴(yán)禁銀行以“保本保息”等字眼進(jìn)行宣傳，但在介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不少銀行工作人員表示，銀行理財(cái)產(chǎn)品等同于“保本保息”。而截至現(xiàn)在，由銀行自銷的理財(cái)產(chǎn)品也鮮有賠本的案例出現(xiàn)?！捌鋵?shí)對(duì)于理財(cái)市場(chǎng)而言，并未有剛性兌付確實(shí)切說(shuō)法，但因?yàn)橹袊?guó)理財(cái)市場(chǎng)并不成熟，不少機(jī)構(gòu)剛性兌付也是為了生存?！币晃恍磐袠I(yè)內(nèi)人士表示。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度所保的范圍不包含同業(yè)存款和銀行理財(cái)，以往以銀行背書的銀行理財(cái)?shù)陌踩珒?yōu)勢(shì)將會(huì)降低，而且伴隨市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的剛性兌付也將會(huì)被打破，失去安全優(yōu)勢(shì)的銀行理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模將會(huì)出現(xiàn)下滑現(xiàn)象。
存款保險(xiǎn)制度的利弊建立存款保險(xiǎn)制度缺點(diǎn)
