中國存款保險制度

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1、中國存款保險制度 　　存款保險制度一個金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款百分比向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當組員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一個制度。 　　2021年11月30日，中國公布《存款保險條例(征求意見稿)》，估計于2021年1月份推出該制度。 　　2021年1月初的第四次全國金融工作會議上和央行行長周小川在以后均提出，要抓緊研究完善存款保險制度方案，擇機出臺并組織實施。2021年

2、7月16日，人民銀行在其公布的《2021年中國金融穩(wěn)定匯報》中稱，中國推出存款保險制度的時機已經(jīng)基礎(chǔ)成熟。同月，一份題為《建立存款保險制度刻不容緩》的匯報提交至決議層。 　　2021年，央行公布《2021年中國金融穩(wěn)定匯報》稱，建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具有，內(nèi)部已達成共識，可擇機出臺并組織實施。 　　2021年1月，央行在人民銀行工作會議上表示，存款保險制度各項準備工作基礎(chǔ)就緒;存款保險制度作為中國已全方面展開的金融改革的主要步驟，在2021年擇機推出可能性很大。3月11日，央行行長周小川表示，存款利率很可能在2021年或2021年放開;張茉楠認為，其一個主要前提是建立推進存款利率

3、市場化的金融防護網(wǎng)的存款保險制度。 　　2021年11月27日，人民銀行召開系統(tǒng)內(nèi)的全國存款保險制度工作電視電話會議，各省級分行領(lǐng)導到京參會。研究布署于2021年1月份推出存款保險制度。30日，《存款保險條例(征求意見稿)》公布，其中要求，存款保險實施限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。 　　將出臺 償付限額覆蓋超99%儲戶 　　經(jīng)過21年的醞釀，中國的存款保險制度最終破題。昨天，央行、國務(wù)院法制辦就《存款保險條例(征求意見稿)》(以下簡稱“征求意見稿”)公開向社會征求意見，期限30天。依據(jù)這一征求意見稿，存款保險實施限額償付，最高償付限額為50萬元。這就是說，同一存款人在同一家銀行

4、全部存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付。央行稱這一償付限額能為%的存款人提供100%的保障?，F(xiàn)在世界上已經(jīng)有110多個國家和地域建立了存款保險制度。尤其是在應(yīng)對國際金融危機中，多國存款保險制度有效避免了擠兌的發(fā)生，最大程度地保護了一般儲戶的利益。 　　“政府隱性保險”將成過去時 　　昨天下午5點，國務(wù)院法制辦和央行正式公布《存款保險條例(征求意見)》，這意味著中國長久以來的“政府隱性保險”將成為過去時。從征求意見稿來看，記者發(fā)覺，中國的存款保險制度關(guān)鍵特點是“強制保險”、“限額賠付”和“基于風險的差異費率”機制。 　　所謂存款保險，是指存款銀行交納保費形成存款保險基金，

5、當部分存款銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題時，使用存款保險基金根據(jù)要求對存款人進行立即償付。2021年以來，相關(guān)國家和地域不停完善存款保險相關(guān)制度，在應(yīng)對國際金融危機中發(fā)揮了主要作用。 　　央行指出，存款保險制度是保護存款人利益的主要制度安排，是金融安全網(wǎng)的基礎(chǔ)組成要素。 　　第一，存款保險制度是利率市場改革的必須前提。利率市場化是發(fā)揮市場在金融資源配置中的決定性作用的關(guān)鍵性改革，有利于推進金融機構(gòu)在競爭性市場中的自主定價權(quán)，實現(xiàn)資金流向和配置的不停優(yōu)化，深入確立和健全金融宏觀調(diào)控體系。不過，一旦缺乏存款保險，在利率市場背景下，部分銀行的外部約束力顯著不足，樂于開展“高風險、高收益”業(yè)務(wù)，在存款上高息攬儲

6、、在貸款上肆意壓價，賺了歸自己、虧了歸國家的狀態(tài)勢必無法扭轉(zhuǎn)。過去一段時間的“影子銀行”膨脹、高成本理財蜂起，引致近期部分銀行不良資產(chǎn)雙升、本身流動性擔心，即是明證。只有存款保險制度才能降低金融機構(gòu)對國家信用的依靠，使金融機構(gòu)真正成為自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險、自我發(fā)展的理性經(jīng)濟主體，進而扎實利率市場化改革的微觀基礎(chǔ)。 　　現(xiàn)在，中國銀行業(yè)經(jīng)營情況良好，總體運行穩(wěn)健。建立存款保險制度，有利于更加好地保護存款人的利益，維護金融市場和公眾對中國銀行體系的信心，推進形成市場化的風險防范和化解機制，建立維護金融穩(wěn)定的長期有效機制，促進中國金融體系健康發(fā)展。 　　看點 最高償付50萬元 　　征求

7、意見稿第五條指出，存款保險實施限額償付，最高償付限額為50萬元。央行相關(guān)責任人解釋說，同一存款人在同一家銀行全部存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付。 　　>>解讀 償付限額覆蓋超99%儲戶 　　從國際上看，償付限額通常是人均我國生產(chǎn)總值(GDP)的2-5倍。央行在《存款保險知識》教授問答中指出，存款保險制度的關(guān)鍵是充足保障存款人權(quán)益，這是建立這項制度的出發(fā)點和立足點?？紤]到中國居民儲蓄傾向較高，儲蓄很大程度上負擔著社會保障功效，征求意見稿將最高償付限額設(shè)為50萬元，約為 2021年中國人均GDP的12倍，高于國際通常水平。 　　問答指出，據(jù)測算，設(shè)定50萬元的最高償付限

8、額，能夠為超出99%的存款人(包含各類企業(yè))提供100%的全額保護。央行尤其說明，這一測算結(jié)果意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。而且，這個限額并不是固定不變的。 　　　看點 費率差異定價 　　征求意見稿第九條指出，存款保險費率由基準費率和風險差異費率組成。費率標準由存款保險基金管理機構(gòu)依據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展情況、存款結(jié)構(gòu)情況和存款保險基金的累積水平等原因制訂和調(diào)整，報國務(wù)院同意后實施。 　　>>解讀 差異費率有利于激勵“好銀行” 　　中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼認為，存款保險基金管理機構(gòu)依據(jù)基準費率和風險差異費率指定存款保險費率，表現(xiàn)了差異定價的標準，

9、這點很主要，因為對于“好銀行”和“差銀行”，假如全部采取無差異的統(tǒng)一費率，那么“好銀行”將得不到激勵，輕易造成銀行和市場的“逆向選擇”。 　　央行則在《存款保險知識》教授問答中指出，對金融風險而言，事前防范比事后處理更主要。存款保險制度建立后，依據(jù)不一樣金融機構(gòu)的風險情況確定其差異費率，能夠促進金融運行的體制機制深入完善，提升金融機構(gòu)的自我約束和內(nèi)控管理，促進其穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展。 　　看點 設(shè)置管理機構(gòu) 　　市場以前普遍猜測，存款保險的承保機構(gòu)應(yīng)為商業(yè)保險企業(yè)或單獨的保險基金管理機構(gòu)。而征求意見稿中明確指出，承保機構(gòu)為“存款保險基金管理機構(gòu)”，而該機構(gòu)由國務(wù)院最終決定。 　　>>解讀

10、 和商業(yè)保險企業(yè)無關(guān)聯(lián) 　　存款保險制度有效降低了銀行倒閉數(shù)量。20世紀20年代，美國每十二個月平均倒閉銀行500家左右，“大蕭條”使得銀行倒閉數(shù)在30年代初上升為2021家。1933年銀行倒閉數(shù)達成3000家左右，同年聯(lián)邦存款保險制度建立，有效提供了銀行救助，降低了銀行倒閉數(shù)量。在最初的10年里，美國每十二個月倒閉的銀行大約有50家;其后從1945年—1980年，平均每十二個月只有5家左右銀行倒閉。 　　記者注意到，為了保障存款人的利益，一旦投保機構(gòu)出現(xiàn)信用危機面臨重組或違法經(jīng)營時，存款保險基金管理機構(gòu)能夠選擇三種方法使用存款保險基金：在要求的限額內(nèi)直接償付被保險存款;委托其它合格投保機

11、構(gòu)在本條例要求的限額內(nèi)代為償付被保險存款;為其它合格投保機構(gòu)提供擔保、損失分攤或資金支持，以促成其收購或負擔被接管、被撤銷或申請破產(chǎn)的投保機構(gòu)的全部或部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債。 　　中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇指出，存款保險制度就相當于保險行業(yè)的保險保障基金，一旦保險企業(yè)破產(chǎn)，可經(jīng)過保險保障基金對保戶給予賠償，銀行若破產(chǎn)則經(jīng)過上述特定機構(gòu)對儲戶給賠償，這和商業(yè)保險企業(yè)之間并無關(guān)聯(lián)。 　　影響 為利率市場化打開空間 　　中國在下一盤人民幣國際化大棋。但人民幣資本項下的可自由兌換，有一個前提：匯率必需市場化。而在匯率市場之前，存款利率必需市場化，不然會在人民幣和其它幣種之間，形成一個穩(wěn)定的、由

12、國家買單的套利空間。而存款利率市場化，必需有存款保險制度的確保。 　　金融服務(wù)賠償計劃企業(yè)(FSCS)是一個獨立的法人機構(gòu)，含有商業(yè)企業(yè)的全部特點。但金融服務(wù)賠償計劃有限企業(yè)(FSCS)又同時是隸屬金融監(jiān)管局(FSA)的下屬獨立法人機構(gòu)，在職能上僅擔任金融服務(wù)管理局(FSA)委任的存款賠付。 　　交通銀行首席經(jīng)濟學家連平指出，存款保險制度的出臺有利于宏觀金融穩(wěn)定，是利率市場化改革的主要配套機制。 　　民生證券研究院實施院長管清友指出，存款保險制度在保障儲戶利益、防范系統(tǒng)性金融風險和發(fā)明公平競爭環(huán)境上有主動作用。存款保險制度覆蓋境內(nèi)全部存款類金融機構(gòu)，有利于存款保險企業(yè)籌集到充分資金，也使

13、得經(jīng)營穩(wěn)健的銀行有動力去監(jiān)督經(jīng)營激進銀行。她認為，存款保險為民營銀行和存款利率市場化打開空間，存款的限額保護意味著存款會流向經(jīng)營穩(wěn)健的國有行和部分股份制銀行，也會提升公眾保險意識，使部分存款轉(zhuǎn)而配置保險。 　　有利于中小銀行改革發(fā)展 　　一直以來，中國銀行業(yè)結(jié)構(gòu)以大銀行為主，民營中小銀行發(fā)育不足。這已成為實體經(jīng)濟融資難、融資貴的主要原因，也是百姓對銀行業(yè)服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量感到不滿意的主要原因。 　　中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇分析，在沒有存款保險制度時，老百姓以為銀行“越大越保險”，存款向大銀行聚集，中小銀行自然生存空間很小。 　　央行相關(guān)教授指出，存款保險將對中小銀行更有利。

14、首先，存款保險制度能夠大大增強中小銀行的信用和競爭力。存款保險能夠抬升中小銀行的信用，為大、中、小銀行發(fā)明公平競爭的環(huán)境，推進各類銀行業(yè)金融機構(gòu)相同競爭和均衡發(fā)展。其次，存款保險制度能夠為中小銀行發(fā)明穩(wěn)健經(jīng)營的市場環(huán)境。經(jīng)過加強對存款人的保護，存款保險能夠有效穩(wěn)定存款人的預(yù)期，深入提升市場和公眾對銀行體系的信心，增強整個銀行體系的穩(wěn)健性。 　　銀行股市凈率或漲20% 　　據(jù)了解，就在征求意見稿出臺前，市場已經(jīng)對保險存款制度的推出有所表現(xiàn)。比如，11月27日，A股市場上的保險股瘋漲，其中新華保險等股票一路漲停。 　　中國以前采取的是隱性存款保險制度，即以國家和政府的信用為銀行存款為擔保。歷

15、史上，大型國有銀行改制時的壞賬剝離即動用的財政資金和央行再貸款，1998 年關(guān)閉海南發(fā)展銀行時，對于自然人的存款采取全額兌付的處理方案;而中國絕大多數(shù)銀行全部是國有銀行，由財政部或地方政府所控制。所以存款人心理上，個人存款是全額擔保的。不過這一擔保并沒有經(jīng)過法律明確表示，而是一個隱性的契約，缺乏依據(jù)。 　　緊接著到了11月28日，銀行股出現(xiàn)異動，整個板塊飆漲%。在滬深兩市16只銀行股中，有6只漲停，其中工商銀行漲幅最低達成%。 　　盡管對于存款保險不利于銀行業(yè)利潤、加劇存款競爭的見解基礎(chǔ)沒有分歧，但在A股大牛市下，機構(gòu)顯然依然連續(xù)看好銀行股。中信證券認為，存款保險制度有利于改進金融效率、消

16、除尾部風險，對估值有正面意義，看好銀行板塊明年市凈率升至一倍，較現(xiàn)價有20%-30%的空間。 　　存款人需要交保費嗎? 　　央行相關(guān)教授指出，每個銀行全部要為自己的存款買保險，交到名叫“存款保險基金”的機構(gòu)中，這筆錢通常由銀行出，和儲戶沒關(guān)系。 　　存在哪些銀行的錢受保護? 　　在隱性存款保險制度下，政府不可能完全打開銀行業(yè)對內(nèi)和對外開放的大門，因為考慮到銀行業(yè)發(fā)生危機的擴散效應(yīng)和銀行體系在中國的主要地位，政府也必需把新進入的私人性質(zhì)的銀行納入到這個隱性存款保險網(wǎng)之內(nèi)。這么，不可能向銀行業(yè)引入優(yōu)勝劣汰機制，也就不可能發(fā)揮整體金融改革戰(zhàn)略——用體制外的增量來化解體制內(nèi)的存量，從而無法真正

17、實現(xiàn)金融領(lǐng)域的市場化和高效率。假如建立存款保險制度，就可引入銀行業(yè)優(yōu)勝劣汰機制，建立問題銀行退出機制，對形成正常市場紀律約束有主要意義。 　　通常存在中國境內(nèi)設(shè)置的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)的人民幣存款和外幣存款，全部算在其中。 　　近期，我參與了存款保險制度工作小組，赴四川、甘肅兩省實地調(diào)研。在調(diào)研過程中，我顯著地感到，目前社會各界甚至基層監(jiān)管機關(guān)、商業(yè)銀行對存款保險制度的認知程度遠遠低于我們的想象。比如，某商業(yè)銀行省分行在相關(guān)的書面材料中認為，存款保險是由銀行根據(jù)統(tǒng)一的百分比向存款人征收保險費的制度。 　　存款需要遷居嗎? 　　部分國家的經(jīng)驗表

18、明，在存款保險制度剛剛建立時，即使儲戶低于上限的存款全部能得到完全擔保，擔心不安的儲戶還是有可能將資金轉(zhuǎn)移至規(guī)模最大的銀行，原因是這些銀行被認為是最安全的銀行。 　　機關(guān)工作人員在同一統(tǒng)籌范圍內(nèi)流動時，只轉(zhuǎn)移養(yǎng)老保險關(guān)系，不轉(zhuǎn)移基金?？缃y(tǒng)籌范圍流動時，在轉(zhuǎn)移養(yǎng)老保險關(guān)系的同時，個人賬戶基金隨同轉(zhuǎn)移。機關(guān)工作人員流動到機關(guān)或企業(yè)時，其養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)移措施根據(jù)勞動保障部、財政部、人事部、中央編辦《有關(guān)職員在機關(guān)機關(guān)和企業(yè)之間流動時社會保險關(guān)系處理意見的通知》(勞社部發(fā)印[2021]13號)要求實施。 　　管清友認為，采取限額保障制度和差額費率，激勵銀行進行穩(wěn)健經(jīng)營，50萬元的最高償付限額相當于

19、人均GDP的12倍，高于國際通行的2-5倍。但逆向選擇和道德風險仍然存在，存款得到保障后，儲戶更關(guān)注存款利率，可能造成經(jīng)營穩(wěn)健的銀行被擠出。 　　假如銀行無法達成監(jiān)管的要求或?qū)鹑跇I(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營組成威脅，并在給定的整改期限內(nèi)仍無法更正，金融監(jiān)管局能夠?qū)υ摻鹑跈C構(gòu)采取以下方法： 　　對于是否需要存款遷居，董希淼告訴記者，購置車險，并不意味著一定會發(fā)生車禍。存款保險制度出臺，也不意味著銀行一定會倒閉破產(chǎn)。作為一個制度安排，存款保險只在銀行發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)之時才給予賠付。中國曾發(fā)生過海南發(fā)展銀行倒閉事件，但實際上，現(xiàn)有銀行尤其是大中型銀行破產(chǎn)的可能性很小。 　　只保50萬，土豪們怎么辦?

20、 　　董希淼表示，理論上來說，要想規(guī)避風險也很簡單，500萬元的存款存在10個銀行是最安全的，不過中國銀行破產(chǎn)風險很小。存款保險制度實施以后，沒有太大的必須將500萬存款分成10筆存入不一樣銀行。只是在選擇存款銀行的時候，要在眼前的利率和可能的風險之間進行綜合考量。 　　央行相關(guān)教授指出，“實施限額償付，并不是限額以上存款就沒有安全保障了?！睋?jù)悉，超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。從國際經(jīng)驗看，即使部分銀行出現(xiàn)問題，通常是經(jīng)過市場手段，利用存款保險基金促成健康的銀行收購問題銀行，將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到健康的銀行，使存款人的權(quán)益得到充足保護。 　　銀行理財產(chǎn)品算儲蓄嗎? 　　存款保險制度最高賠付限額為50萬元，這部分錢是否包含投資者購置的銀行理財產(chǎn)品呢? 　　渣打中國財富管理部投資策略及咨詢總監(jiān)鄭毓棟稱，假如一家銀行倒閉，投資人在這家銀行里購置的理財產(chǎn)品是否能夠得到賠償，要看這款理財產(chǎn)品掛鉤的標的。假如理財產(chǎn)品掛鉤的是股票等行外標的，其價值應(yīng)該不會因為銀行倒閉而受到影響，但可能結(jié)算的時間會變長;但假如投資的標的是本行資產(chǎn)，尤其是本行資金池的理財產(chǎn)品，損失可能會很大。所以，從長久來看，她提議投資者一來是要投資風險和本身相匹配的理財產(chǎn)品，二來則是要分散投資，不能將雞蛋放入一個籃子中。