存款保險制度探析PPT參考課件

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1、存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/20221存款保險制度淺探存款保險制度淺探存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/20222作者：杜珊，江賢武，王卓時，肖遙，張昕作者：杜珊，江賢武，王卓時，肖遙，張昕存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/20223 金融體系的穩(wěn)定是一個國家經(jīng)濟平穩(wěn)社會穩(wěn)定的前提，關系到經(jīng)濟的總體增長水平。為了維持金融體系主要是銀行業(yè)的穩(wěn)定，存款保險制度被設立，其目的是維護中小存款者的利益，防止銀行擠兌，從而保證銀行業(yè)的穩(wěn)定。但是，由于信息不對稱以及道德風險的存在，存款保險對于銀行業(yè)的穩(wěn)定同時會造成負面影響。在這種情況下，存款保險制度設計的好壞較大程度影響著其在

2、一個國家的實施效果與對銀行業(yè)穩(wěn)定造成的正負面影響。因此，我國在參考其他國家經(jīng)驗的同時應該認真分析本國的經(jīng)濟水平與制度環(huán)境，選擇合適時機，建立適合自己國家的合理的存款保險體系。存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/20224存款保險制度對于銀行穩(wěn)定性的影響 存款保險制度設計 存款保險在中國的實施前景存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/20225存款保險制度對于銀行穩(wěn)定性的影響 存款保險制度的演進 存款保險制度對銀行業(yè)穩(wěn)定性的正面影響 存款保險制度對銀行業(yè)穩(wěn)定性的負面影響 存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/20226存款保險制度的演進存款保險制度的演進所謂存款保險制度, 是指一個

3、國家的貨幣主管部門為了維護存款者的利益和金融業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營與安全, 在金融體系中設置負責存款保險的機構, 規(guī)定凡吸收存款的金融機構必須或自愿地將吸收到的存款按一定的比例進行投保；在金融機構出現(xiàn)危機時, 由存款保險機構向其提供財務救援, 或向存款者支付部分或全部存款, 使金融機構破產(chǎn)倒閉和存款者損失的可能性減少到最低限度, 以維護金融秩序。存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/20227公認的最早在全國推行存款保險制度的國家是美國，以1933年頒布的格拉斯-斯蒂格爾法（Glass-Steagall Act）和1934年成立的聯(lián)邦存款保險公司（GDIC）為其標志。因此考察存款保險制度的演進可以通

4、過考察美國存款保險制度的演進來實現(xiàn)，而美國的存款保險制度的建立可以具體分為兩個階段：存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/202281933年以前存款保險制度的萌芽階段：這一階段的存款保險主要是幾個州在沒有（聯(lián)邦）政府參與的背景自行建立的存款保護的方案。1892年，紐約州就成立了安全基金由成員每年繳納的有限費用作為資金支持，由州政府管理，在1837到1842年的幾年里，基金的資金被耗盡，到了1842年，安全基金再也不能支付破產(chǎn)銀行的損失。佛蒙特州和密歇根州也仿效紐約州建立了自己的存款保障系統(tǒng)，同樣也遭到失敗。 印第安納州在1834年實行了一個不同類型的保險，它建立在自動調節(jié)原則和無限制共同

5、債務基礎之上，在1845-1855年的區(qū)域性危機和1857年的全國危機中，所有投保銀行都繼續(xù)經(jīng)營并保持了可兌換性，而同期為投保的126家銀行中，有69家破產(chǎn)。俄亥俄州和愛荷華州仿效印第安納州，也取得了成功。 南北戰(zhàn)爭之后，又有8個州采用了存款保險制。這樣，從1829年到1917年的，先后有14個州實行了存款保險制度。他們都是實行單一制銀行的州，不容許銀行設立分行。存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/202291933年建立的聯(lián)邦存款保險制度19291933五年的經(jīng)濟大危機中，美國共有9108家銀行倒閉 1933年，美國通過了格拉斯-斯蒂格爾法，建立了一個暫時的保險基金 1970年成立了向

6、信用合作社提供存款保險的全美信用合作股份保險基金 1986年，99%的美國商業(yè)銀行都加入了聯(lián)邦的存款保險體系 存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/202210加拿大聯(lián)邦政府于二十世紀60年代建立了這一制度 1977年，日本政府與日本的中央銀行日本銀行共同出資建立了日本的存款保險公司 根據(jù)國際貨幣基金組織官員Garcia(1999)，共有67個國家實行了公開的存款保險制度 存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/202211存款保險制度對銀行業(yè)穩(wěn)定性的正面影響存款保險制度對銀行業(yè)穩(wěn)定性的正面影響銀行業(yè)有其脆弱性，非常容易受到來自存款者理性或者非理性的擠兌，甚至造成金融恐慌。防止銀行擠兌是

7、維護銀行業(yè)穩(wěn)定的重要手段，也可以減少整個國民經(jīng)濟因為銀行業(yè)的危機而造成的損失。存款保險正是能從改變?nèi)藗冾A期的角度防止擠兌風潮的出現(xiàn)，從而可以維護銀行業(yè)的穩(wěn)定和健康運行。這是存款制度對于銀行業(yè)穩(wěn)定性的正面影響。存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/202212銀行擠兌模型分析銀行擠兌模型分析以存款人預期為基礎的非理性銀行擠兌模型以存款人預期為基礎的非理性銀行擠兌模型（Diamond & Dydvig, 1983）人們具有不同的流動性偏好，而活期存款合約可以為具有不同流動性偏好的人們提供良好的風險分擔的機制。所有儲戶會在危機時立即提款，包括那些在沒有預期到銀行危機時不會提款的儲戶。擠兌取決于存

8、款者對其他存款者行為的預期，與銀行自身的經(jīng)營狀況和清償能力無關。存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/202213作為理性行為的銀行擠兌模型作為理性行為的銀行擠兌模型（Goton, 1985，Chari & Jagannathan, 1988) 存款人最關心銀行的清償能力，這些信息的不對稱是引發(fā)擠兌的關鍵。信息優(yōu)勢組的人經(jīng)過自己的理性判斷去提款，則另外信息劣勢的一組也會觀察到了優(yōu)勢組的行動而跟風去提款，造成擠兌。存款制度可以預防繼續(xù)擠兌的措施：在出現(xiàn)了銀行危機之后可以不用著急去提款，急于提款也會有很大的利息損失。給了儲戶觀望的時間和可能性，這對于儲戶在出現(xiàn)了謠言的情況下不會因為跟風行事造成

9、個人和社會的更大損失。存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/202214銀行特有信息與銀行擠兌模型銀行特有信息與銀行擠兌模型（Sangkyun Park, 1992）銀行特有信息的缺失是造成銀行擠兌的根本原因。存款人缺少關于銀行的足夠清償能力的特有信息，很難分辨出哪些是問題銀行。在出現(xiàn)銀行信用問題時候，人們只能選擇對所有銀行采取不信任的態(tài)度，盡量去提自己的存款。一套完整的存款保險制度：因為無論如何他們的存款都會得到補償和保證。存款保險可以加強對于銀行的監(jiān)督，鼓勵銀行合理規(guī)避風險，恰當管理資產(chǎn)負債情況。存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/202215存款保險對于銀行業(yè)穩(wěn)定性的作用總結存

10、款保險對于銀行業(yè)穩(wěn)定性的作用總結擠兌的危害：銀行提前收回貸款經(jīng)濟的緊縮性影響企業(yè)和銀行的損失導致整個金融體系的動搖，危害國民經(jīng)濟的總體健康狀況。存款保險作用：穩(wěn)定廣大儲戶的預期和心理有效控制擠兌風潮將存款從清償能力差的銀行轉移到健康運行的銀行公開銀行清償能力信息，實現(xiàn)市場的有效監(jiān)控方面，維護整個銀行業(yè)的健康穩(wěn)定存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/202216存款保險制度對銀行業(yè)穩(wěn)定性的負面影響存款保險制度對銀行業(yè)穩(wěn)定性的負面影響存款保險與市場紀律存款保險與市場紀律自由銀行制度的經(jīng)濟學家強調市場紀律的作用。體現(xiàn)存款者對銀行的約束力的指標有兩個：存款利率和存款增長幅度。銀行支付的利率會隨著銀

11、行本身風險增加而顯著上升，儲蓄機構的存款增長率隨著其經(jīng)營風險增加而降低。存款者可成功的區(qū)別銀行風險并有將存款轉移到安全銀行的傾向。銀行的風險程度可以通過其支付的利率和其存款增長率來體現(xiàn)，存款者通過比較銀行的利率和存款增長率水平來對銀行的風險程度進行界定和區(qū)分，最終將存款轉移到安全銀行，實現(xiàn)對銀行經(jīng)營風險的監(jiān)督和約束。通過這些存款者的監(jiān)督和約束的力量，可以一定程度上實現(xiàn)銀行業(yè)經(jīng)營的市場紀律化。存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/202217沒有存款保險，存款者的存款安全受到銀行經(jīng)營狀況的影響，存款者會為了其存款的安全和收益，通過要求更高的存款利率或者“用腳投票”的方式來對銀行施加約束，遏制

12、銀行的過度冒險行為。有存款保險時，通過成本收益分析，存款者進行監(jiān)督和約束的收益大大減少，而存款者進行監(jiān)督和約束的成本并沒有發(fā)生變化，而當監(jiān)督和約束的收益小于其成本的時候，存款者就不再有動力去實施監(jiān)督和約束的職能，這樣銀行業(yè)的市場紀律就可能遭到削弱。康特和赫祺嘉用43個國家的1990年到1997年的數(shù)據(jù)，從利率和存款增長幅度兩個方面研究了公開的存款保險對市場紀律的影響。結果顯示，公開的存款保險降低了銀行的利率開支，并且使得利率支付對銀行風險和流動性的敏感性降低。存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/202218由此，存款保險的實施的確削弱了存款者對銀行的約束，市場紀律的削弱是實行存款保險制度

13、的成本之一。是否應該進行存款保險制度應取決于其成本和收益之間的權衡。由于對銀行的的監(jiān)管還可以通過專門的監(jiān)管機構實現(xiàn)，而在監(jiān)管者能夠有效地對銀行進行監(jiān)管的情況下，存款者對銀行監(jiān)督水平的下降可以通過監(jiān)管機構對銀行的約束來彌補，從而存款保險在市場紀律喪失方面的成本相對較低?？堤睾秃侦骷蔚难芯堪l(fā)現(xiàn)，市場紀律雖然遭到削弱，但是在一定程度上還是存在的。市場紀律隨著承保范圍，承保者的信用度以及承保者在處理銀行危機使得延遲和其他成本因素而變化。另外還有很多研究也表明，雖然存款保險削弱了市場紀律，但是通過嚴格的監(jiān)管，可以使它的凈收益增加。存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/202219存款保險制度與銀行的

14、道德風險存款保險制度與銀行的道德風險自20世紀70年代以來, 歐美發(fā)達國家以“放松管制”為中心的金融自由化運動一直持續(xù)不斷。伴隨金融自由化與國際化的發(fā)展, 銀行面臨的利率、匯率等市場風險日趨增大。各國金融當局一方面放松或撤銷利率上限及分業(yè)管理等一系列管制, 另一方面又健全以資產(chǎn)負債比例管理的強化和體系化為核心的經(jīng)營規(guī)制, 通過對各銀行資產(chǎn)負債的結構進行監(jiān)控, 以保持金融的穩(wěn)定性。各國普遍實行的存款保險制度規(guī)定：各存款銀行必須按一定比例將所吸收存款的一部分存入保險公司。一旦銀行破產(chǎn)債務不能履行時, 保險公司負責賠償。債務風險一旦由保險機構承擔, 銀行在資產(chǎn)選擇過程中就潛在地存在過度選擇風險資產(chǎn)的

15、機會主義誘因。存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/202220存款保險中的道德風險的一般表現(xiàn)存款保險中的道德風險的一般表現(xiàn)存款保險制度本身固有的最大問題是在不能區(qū)分銀行是由于喪失流動性而倒閉，還是由于經(jīng)營不善貸款風險過大而倒閉的情況下，存款保險都要對倒閉銀行的合格存款理賠。道德風險主要表現(xiàn)在以下四方面：存款者在銀行倒閉時的損失成本或懲罰要比無保險時小，所以不再關心銀行的選擇從而減小了市場力量對銀行的約束。銀行的保費是各機構存款總額的一個固定比率而不隨銀行的風險暴露變化而變化，鼓勵了銀行采用冒險行為獲取更高的收益從而加大了倒閉的可能性。存款保險允許那些經(jīng)濟上已無清償力而法律上還未破產(chǎn)的銀行

16、繼續(xù)吸引資金，市場優(yōu)勝劣汰的機制不能有效發(fā)揮。存款保險機構很少以破產(chǎn)理賠的方式處理被保機構，為所有的存款提供了全部保險，大額存款人對銀行的市場監(jiān)督力量也被大大削弱。存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/202221存款保險制度產(chǎn)生道德風險的條件和原因存款保險制度產(chǎn)生道德風險的條件和原因存款保險制度道德風險的形成有其必要的條件：銀行是否具有長期性經(jīng)營特征。道德風險的產(chǎn)生與銀行資產(chǎn)風險增大的傾向直接相關。在存款保險制度下，銀行可以把失敗的風險從股東和存款者轉移到保險公司，而在這種風險的轉移之后銀行可以通過增大其資產(chǎn)的風險有激勵增大其資產(chǎn)的風險程度獲得更大的收益。銀行在資本決策中會降低自由資本比

17、率，用吸收的存款代替資本，從而減少自身的損失。存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/202222存款保險制度設計存款保險制度設計存款保險基金的籌資安排保險機構的組織形式和管理加入保險方式承保范圍承保額度保費設計存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/202223存款保險基金的籌資安排存款保險基金的籌資安排存款保險基金來源： 依靠政府的財政撥款的方式以及存款保險機構發(fā)行股票及債券的方式籌集資金。由參加存款保險的金融機構每年按一定的比例支付保險費給存款保險機構,具體的比例由各國自行決定。存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/202224存款保險機構可以只建立和維護一個基金，也可以為吸收公

18、眾存款的不同類型的金融機構建立不同的基金。建立不同的基金，須確保不同機構及其基金之間的差別不會扭曲競爭。存款保險制度須具備所需的所有融資機制以確保對存款人的及時支付。所以存款保險機構應確保對基金進行有效管理。法定存款備付率, 即保險基金占參保存款的比率。存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/202225保險機構的組織形式和管理保險機構的組織形式和管理服務對象：高度集中的單一式，僅存在一套保險系統(tǒng)，服務于各種類型的金融機構，如美國1933年創(chuàng)立的聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)。復合式，存在兩套存款保險系統(tǒng)，分別服務于不同類型的金融機構。如日本1971年實施的存款保險制度，一種是針對一般金融機構

19、的存款保險制度，一種是針對合作社的存款保險制度。運營主體： 官方創(chuàng)建存款保險機構, 這些國家有加拿大、英國、美國等。由政府和銀行界共同創(chuàng)建存款保險機構, 這些國家有比利時、希臘、日本、荷蘭、哥倫比亞、菲律賓、土耳其等。由非官方的銀行同業(yè)公會創(chuàng)辦存款保險機構, 這些國家有奧地利、芬蘭、法國等。存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/202226根據(jù)國際貨幣基金組織官員Garcia (1999)的調查, 近70個國家和地區(qū)的存款保險制度中, 由官方創(chuàng)建和管理的有34個,由官方和私人聯(lián)合創(chuàng)建和管理的有23個, 由銀行業(yè)協(xié)會等私人部門創(chuàng)建和管理的有13個。政府提供存款保險的優(yōu)勢：政府有最強的公信力和

20、權威性，私人存款保險機構可能缺乏足夠的流動性支持而不能有效的分擔存款人的風險，或者因為追求私利而提前關閉尚有清償能力的銀行，不能有效保護存款人的利益。政府則不存在這些問題。私人機構提供存款保險的優(yōu)勢：在選擇被保險對象時更自由，手段更靈活。政府支持的存款保險將弱化銀行的競爭能力，且有激勵出于政治聲譽不關閉沒有清償能力的銀行。管理制度應依照各國經(jīng)濟制度環(huán)境和實行存款保險的主要目的而定。存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/202227加入保險方式加入保險方式存款保險有兩種方式加入，一種是自愿加入,另一種是強制加入。強制加入方式：導致更多的政府介入，在一個強制的加入體制下，所有的被保險者面臨相同

21、的保險數(shù)額。對于每一個存款者來說，強制性的加入方式更符合他們的利益。適用于防止銀行的擠兌、保持銀行業(yè)的穩(wěn)定、防止銀行業(yè)危機。自愿加入方式：銀行選擇是否實行存款保險制度，在加入時選擇怎樣的保險范圍及其金額。保險的范圍不大、參保的公司不多，導致了保險費積累得到的基金較少、社會總體積累效用的降低。導致了逆向選擇，實力較強、運行較為穩(wěn)定、管理較好的銀行不會愿意加入保險，那些更加有風險傾向、更有可能出現(xiàn)危機的銀行會樂意加入存款保險。一旦發(fā)生危機，由于銀行保險費積累得到的基金較少而無法應付儲戶的取款的需要時，這種危機將不會由于參與存款保險而有所緩解，反之還會蔓延，可能造成整個金融系統(tǒng)的危機。存款保險制度淺

22、探存款保險制度淺探5/11/202228自愿加入的主要問題：無法吸足夠多的銀行參加保險。較大的銀行會選擇不參與這個系統(tǒng)，這樣既能避免支出保費而且其對于公眾的吸引力卻沒有因此而明顯的下降。在一個存款分布不均的國家，所面臨的情況可能是存款保險對于小銀行來說有著很高的限制，而對于大銀行來說只是小部分的購買。此外，存款保險將導致存款在銀行體系內(nèi)周期性的大規(guī)模轉移在經(jīng)濟形勢好的時候從投保銀行向未投保銀行轉移，在個別銀行遇到危機的時候從未投保銀行向投保銀行轉移。除了那些存款體系為私人的國家，大部分國家的存款保險設計為強制性，在51個設計存款保險制度的國家內(nèi)，34個為強制保險，比如加拿大，愛爾蘭，日本，瑞典

23、，英國，美國等，17個為自愿保險，其中包括五個國家擁有私人制度體系，包括法國，德國，意大利，盧森堡，瑞士，當然這個制度也因為國家的不同而有著不同的設計，比如在美國和愛爾蘭，存款保險制度對于聯(lián)邦儲備銀行的會員銀行以及商業(yè)銀行來說是強制的，但是對于私人銀行以及其它金融機構來說是自愿的。存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/202229承保范圍承保范圍存款保險制度應該覆蓋所有的存款機構還是部分？分離的存款保險基金分別用于銀行和非銀行存款機構在許多國家已經(jīng)實行，如美國，冰島，愛爾蘭，芬蘭，挪威。為了做出這樣的一個決定，一個國家首先要考慮幾個因素：經(jīng)濟的規(guī)模,最大的存款保險保障額度，保險存款涉及到的

24、風險數(shù)量及其特征，社會對于失敗的曝光度，交叉補貼，預計決定對于銀行結構的影響，存款保險制度主要的客觀目的。對于一個較小的經(jīng)濟體主要保險那些小存款者，通一個單一的方式就會比較適合。存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/202230對住宅的要求一個保障應該僅僅向有當?shù)刈》康拇婵钫咛峁┠兀€是擴展到?jīng)]有住房的存款者呢？對于未保險的銀行的擠兌的風險仍然存在，于是對于將沒有住房的存款者拒之門外的建議的批評仍然在繼續(xù)。將沒有住房的人排除在外將會引發(fā)額外的管理工作和支出，因為銀行并不將其客戶區(qū)分為有住房或者沒有住房，這樣的區(qū)分常常需要高昂的成本。在51個受調查的國家，31個國家沒有任何關于住房的限制，比

25、如澳大利亞，比利時，丹麥，加拿大，日本，瑞典，英國，美國。而且在剩下的20個國家中，這方面的資料沒有辦法拿到。存款保險一旦提供，就會對所有的存款者提供保障，而無論其是否有住房。存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/202231是否保障國外銀行國內(nèi)分支機構存款保險是否應當保障國外銀行國內(nèi)分支機構？如果這種機構被覆蓋，那么這個制度就暴露在來自國外市場的威脅之中。因為在有開放金融市場的國家中，所有銀行不可避免的遇到相同的來自外部的風險。那么就沒有比較合適的理由將國內(nèi)銀行國外分支機構排除在保險之外。在調查中，26個國家包括美國，英國，瑞典，意大利，德國，法國，加拿大都將保險擴展到國外銀行的國內(nèi)分支

26、機構上。這些存款應該被包括因為它們是銀行體系的一部分，如果這些分支機構沒有被包括，那么這個參考保險系統(tǒng)將不是最有效的。在18個國家中，國內(nèi)銀行在國外的分支機構是不被保障的，僅有12個國家，包括丹麥，芬蘭，德國，冰島，意大利，日本，墨西哥，挪威，將保險擴展到國內(nèi)銀行國外分支機構的存款。存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/202232承保額度承保額度保險額度通常有兩種情況：全額保險：保證了所以儲蓄者的利益，即使銀行發(fā)生危機，其所有的儲蓄者仍然能夠得到所有的存款。優(yōu)點：降低了存款者在危機時從銀行取錢的激勵，從而可以保證銀行能夠更為成功的渡過金融上的危機。同時保證了政府當局能夠更加容易的解決一些

27、問題，因為經(jīng)濟波動的強度被成功的削弱了。如果存款保險制度將保證小客戶的利益作為最重要的目的的話，保障額度便不再需要全額。全額保障是從一個為了維持穩(wěn)定的觀點出發(fā)，避免了小客戶的利益在無根據(jù)的謠言導致的過度反應前產(chǎn)生的巨大損失。存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/202233限額保險：減少了存款者以及存款機構的道德風險。對于一個存款機構來說，全額保險意味著對于銀行謹慎投資的激勵的下降，從而更有可能導致金融機構的危機。保險限額以外的存款排除在保險范圍以外，就讓高額儲戶承擔了一部分的風險，增加了他們對于銀行的監(jiān)督。高額儲戶傾向于選擇信譽良好的銀行，其他的儲戶則根據(jù)這些高額儲戶的選擇來判斷銀行的優(yōu)

28、劣。促生了銀行對于其穩(wěn)定性的內(nèi)在動力，促使銀行實行更好的風險管理，保證其的穩(wěn)定性與安全性。從調查看出，大部分國家目前的做法是實行限額保險，只有芬蘭，科威特，墨西哥，南斯拉夫等幾個為數(shù)不多的國家實行的是全額保險。存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/202234保費設計保費設計單一保費制度大部分國家實行不能有效防范可能發(fā)生的道德風險，促使小銀行更傾向于投資那些風險大、回報高的項目。整個保險系統(tǒng)的風險加大以及更加嚴重的道德風險。不一樣的保費：增大其保險行為的成本，減少其冒險的行為。保險部門需要搜集大量的資料，了解各個銀行的經(jīng)營狀況，從而對不同的銀行的風險給出使得其所的評定，定出合理的保費?，F(xiàn)實

29、中，要做到對一個銀行做出準確的評價，按照風險來制定保費，非常困難。存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/202235存款保險在中國的實施前景存款保險在中國的實施前景中國銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀中國存款保險制度十年進程關于中國存款保險制度的爭論存款保險的收益存款保險的成本中國存款保險制度設計存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/202236從銀行業(yè)中徹底的消除國家信用的干預的危險。用存款保險替代國家的隱性保險，鼓勵銀行業(yè)內(nèi)部各企業(yè)之間的競爭。存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/202237中國存款保險制度十年進程中國存款保險制度十年進程1993年，國務院關于金融體制改革的決定提出要建立存款保

30、險基金。 1997年底，央行成立了存款保險課題組。 2004年2月10日，在國務院有關領導督促下，存款保險制度的推進工作明顯加快。 2004年4月，金融穩(wěn)定局存款保險處掛牌；8月下旬，存款保險條例的起草工作開始提上日程。 2004年12月初，條例起草工作展開。 2005年1月，人民銀行金融穩(wěn)定局副局長張健華透露，存款保險制度已有初步方案，待成熟后報國務院。 2005年3月，國務院原則性批準方案。 存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/202238存款保險條例存款保險制度運行機構的職能、承保對象、保費費率。雛形：存款保險制度的執(zhí)行機構是存款保險管理委員會負責相關保險金的管理。存保會最初的注冊

31、資本金可能來自人民銀行的再貸款。在債務清償出現(xiàn)困難的特殊情況下，存保會還可利用向人民銀行申請?zhí)貏e融資、向機構投資者發(fā)行債券等方式補充資金。存保會的主要職責是，當參加存款保險的銀行出現(xiàn)支付危機或者面臨破產(chǎn)清算時，介入問題銀行的清算、重組、破產(chǎn)等具體操作中，并運用存款保險基金對債權人進行有限額的債務賠付。同時，存保會可能還將與銀監(jiān)會等部門建立信息共享機制，以更好地掌握金融機構的各類信息。存款保險基金將由三部分資金組成：金融機構繳納的存款保險費、財政資金和存保會資金。存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/202239關于中國存款保險制度的爭論關于中國存款保險制度的爭論中國目前是否引進存款保險制度

32、，怎樣引進，引進以后將會對國內(nèi)尚不成熟的金融體系產(chǎn)生何種影響？爭論：正面：增加存款人的信心，防止銀行擠兌，保證銀行的穩(wěn)定和持續(xù)經(jīng)營上。負面：道德風險和市場紀律缺失等問題。集團出于對自己利益的考慮，出現(xiàn)了各種的意見。各中小銀行對此項制度總體上都是歡迎的態(tài)度。四大商業(yè)銀行：大銀行出錢來解決小銀行的問題。存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/202240四家國有獨資商業(yè)銀行：較大的存貸款市場份額，較高的信譽。保險費如何繳納？大銀行資產(chǎn)量大，能夠抵抗的風險自然就高，內(nèi)部進行消化小的金融波動，費率應該低一些。問題：巨額的存款保險基金從何而來？今年是否是啟動存保制的最佳時機？個體制度安排是應服從于服務

33、于整體制度環(huán)境，還是讓整體制度去迎合個體制度的需要？存款人既擁有選擇存款銀行的充分自由又具有“逃避”繳納保險費的內(nèi)在沖動。存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/202241存款保險的收益存款保險制度在中國重要的作用：給非國有銀行制造一個公平的競爭機會促進銀行業(yè)整體服務水平上升提高我國銀行業(yè)的整體實力，應對來自外資銀行的競爭豐富對銀行的監(jiān)管手段，加強監(jiān)管力度間接促進我國非國有經(jīng)濟的發(fā)展存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/202242存款保險的成本直接的成本：保險費，由銀行承擔還是轉給存款人？結合我國國情所帶來的成本具體有：實行存款保險制度，可能引發(fā)更為嚴重的道德風險。有可能出現(xiàn)人們對銀

34、行信任度的暫時下降，國家信用的消失。國有銀行不容樂觀的經(jīng)營狀況可能使面臨較大程度的賠償風險。短期：暫時擠兌，國有銀行角色轉換不適應，這些問題如果處理不好，有可能對整個社會和經(jīng)濟產(chǎn)生不良影響。長期：促進銀行的體制改革，提升競爭力，創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境。結論：存款保險制度在我國是可行而且必要的。存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/202243中國存款保險制度設計中國存款保險制度設計 盡快制定我國的存款保險法。 由政府和銀行業(yè)共同出資組建的股份有限公司。資本由財政撥款、中央銀行和所有金融機構按其凈資產(chǎn)的一定比例認購股份三部分組成。存款保險公司由中國人民銀行管理。組織形式為全國統(tǒng)一法人, 根據(jù)總分支機構模式在不同地區(qū)設置分支機構。強制境內(nèi)的所有經(jīng)營存款業(yè)務的金融機構參加存款保險。存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/202244以我國居民存款和企業(yè)存款為主，對財政性存款、銀行同業(yè)存款、共同基金存款予以排除。 設定最高限額。讓一些存款大戶承擔一部分損失,促使他們對銀行施加市場約束。保險限額體現(xiàn)地區(qū)差別,由保險公司根據(jù)地區(qū)差異確定各地的適用限額。實行等級費率，解決有關國有商業(yè)銀行不愿投保的問題。存款保險制度淺探存款保險制度淺探5/11/202245謝謝 謝！謝！46