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1、單擊此處編輯母版標題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級,第三級,第四級,第五級,*,小張先生的理財規(guī)劃,第二組：陳德佳、陳娟、舒俊萍、嚴詩涵、張迎慶、劉欣宇、肖戀秋、彭浩,尊敬的張先生：,您好,!,首先非常感謝您對我的信任，使我有機會為您提供全面的理財規(guī)劃服務。理財是一種積極的處世態(tài)度，用恰當?shù)睦砟钭龊綐?，正確的知識做船槳，加上科學合理的規(guī)劃，您的“理財”之船才能繞過暗礁、躲開風浪，順利地航行。通過為您作專業(yè)性的理財指導，必將有助于您人生目標的實現(xiàn)。,這份理財規(guī)劃報告書是用來幫助您明確財務需求及目標，對您的理財事務進行更好地決策，從而使您達到財務自由、決策自主、生活自在。,請您相信，我一定
2、會為您制定一個合理的理財規(guī)劃，使您能悠然面對未來生活，讓富足永遠與您相伴,。同時請您相信我們會嚴格為您的信息保密。,小張先生的個人基本情況及財務狀況,小張，,24,歲，大專畢業(yè)，專業(yè)是電子商務?，F(xiàn)在正在讀本科，明年年初畢業(yè)?，F(xiàn)在在重慶一家辦公設備公司做復印機的業(yè)務員兼維修人員。每個月工資扣稅和五險一金后，入賬的是,3500,元。每季度獎金差不多,2000,元。家就在重慶，和父母一起生活，每個月給父母,500,元生活費。明年拿到本科學歷之后，打算跳槽，薪水應該可以比現(xiàn)在高,2000,元。,月稅后薪金收入：,3500,元季度獎金：,2000,元合計年稅后收入：約,50000,元,明年跳槽后（預計）
3、月稅后薪金收入：,5500,元季度獎金,：,2000,元合計年稅后收入月,：,74000,元月支出,：,3000,元,月儲蓄,：,目前：,500,元。,預計：,2500,元。,年儲蓄,：,目前：,14000,元。,預計：,38000,元。,流動資產(chǎn),：,存款,50000,元潛在資產(chǎn),：,父母給的購房款,250000,元,上述情況分析如下：,1,、月結(jié)余比率分析,（,月收入,-,月支出）,/,月收入,家庭的月度收支節(jié)余為,14.2%,，但年收支節(jié)余較低，平時收支緊張，因此我們建議您將一些大項支出根據(jù)家庭的收支特點安排在年底進行，以免對平時的月度收支產(chǎn)生負面的影響。,2,、流動率分析,（,流動性資
4、產(chǎn),/,每月支出,）,一般而言，如果流動性資產(chǎn)可以滿足三個月開支，即該數(shù)值大于,3,，則客戶資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的流動性較好。從理財角度出發(fā)，該數(shù)值過大，由于流動資產(chǎn)的收益一般不高，因此就會影響到客戶資產(chǎn)的進一步升值。也就是說，銀行的存款不是多多益善，一般有,3-6,個月的生活費就可以了。家庭的流動率為,10,，小張的流動性資產(chǎn)安排的是不合理的。,3,、資產(chǎn)負債比率分析,（,總負債,/,總資產(chǎn),）,通常來說負債率參考值為,20%-60%,比較合理，但是您家庭的資產(chǎn)負債率為,0,，明顯不合理，應該適當?shù)脑黾迂搨鶃肀P活資金，加速資金的使用價值，增加投資收入。正好您打算買房結(jié)婚，可以增加您的負債。,4,、財務自
5、由度分析,（,年理財收入,/,年支出,）,家庭的財務自由度為,0%,，說明您目前沒有理財意識，所以我建議您應該樹立理財意識，來增加投資收入，以提高財務自由度。,5,、凈資產(chǎn)投資比率分析,（,投資資產(chǎn)總額,/,凈資產(chǎn),）,通常凈資產(chǎn)投資率應該在,50%,以上比較合理，您家庭的凈資產(chǎn)投資比率為,0,，這個比率也能證明，目前您沒有樹立良好的投資意識。,6,、凈儲蓄率分析,（,凈儲蓄,/,總收入,）,家庭的凈儲蓄率為,18.9%,，低于合理范圍區(qū)間，希望您能調(diào)整你的儲蓄，早日打到您的目標。,通過上述分析我們可以看出：您的投資理財意識薄弱，個人開銷比較大，可以適當降低自己開銷，購買商品要理性，不要隨心所
6、欲。,家庭理財目標分析,：,鑒于您所希望達到的理財目標，以及您的,家,庭情況分析，您的家庭在未來主要希望實現(xiàn)以下,兩,方面理財目標：,1,、,2016,年與女友結(jié)婚，準備結(jié)婚費用。,2,、購房一套，小戶型，,60,平米，目前價格,10000,元,/,，總價約,600000,元。,理財相關假設,1,、通貨膨脹率,3%,通貨膨脹率是關系到幾乎所有家庭的財務計劃。現(xiàn)在，隨著我國經(jīng)濟進入平穩(wěn)發(fā)展期，各種物價都在穩(wěn)步上漲，所以我們假定未來三十年的通貨膨脹率為,3%,，比較符合經(jīng)濟發(fā)展理想的實情。,2,、工資成長率,3%,重慶市是一個發(fā)展高速的城市，工資成長率比較高，但是考慮到張先生的收入目前正處于事業(yè)發(fā)
7、展上升期與自我素質(zhì)提高階段，所以我們假設他們的未來收入成長率為,3%,。,家庭理財規(guī)劃方案,為了張先生能早娶得美人兒歸，購房計劃如下：,A,：若將,30,萬全部作為首付，期限設置為,30,年，等額本息，月供,1347,元，,30,年支付利息,184968,元。該方案優(yōu)點月供最低，利息不多；缺點是會加大現(xiàn)在支出，并且暫時無法做其他投資，只能等待未來薪資收入提升后再做投資。,B,：,2016,年公積金購房新政可以首付,2,成，貸款,480000,元，期限,30,年，等額本息，月供,2155,元，,30,年支付利息,295949,元。該方案缺點月供略高，利息多；優(yōu)點是結(jié)余下,18,萬可以靈活安排，以
8、目前的市場利率計算，一般的理財收益都在,6%,左右，高于,3.5%,的貸款利率，同時可以計劃裝修及家電款。需要在規(guī)劃上做個小調(diào)整，先結(jié)婚，再購房，以明年預期收入算，占小張個人收入的,28.7%,，月度結(jié)余較低為,2345,元，但女友收入全部結(jié)余可自行安排。,C,：取中間辦法，提高首付至,20,萬，結(jié)余,10,萬，月供,1796,元，既有一定的投資余地，也不會有太大壓力，可以提高生活質(zhì)量，也是一種辦法。,綜合分析情況：采用,A,方案，月供確實低，壓力小，但沒有初期資金做支持和投資，也缺乏應急資金。采用,B,方案，雖然前期壓力較大，但后期理財收益見效后定期都會有一筆收入。采用,C,方案折中，降低了
9、月還款壓力，也有一定的投資和應急資金。,2,人婚后，妻子的收入和公積金也可以拿來供房，壓力會進一步減輕，實際還款額并沒有那么高。綜合考慮,C,方案較為適合普通家庭的小張。,家庭保險規(guī)劃,（,1,）家庭保險規(guī)劃原則,：,家庭投保應遵循先大人后小孩，先保障后投資的原則。家庭保費支出一般控制在年收入的,10%,左右，預計您家庭每年保費支出在,7000,元左右。但考慮目前你的經(jīng)濟及生活情況，可適當減少。除了足夠的保障，建議將每年大額支出的一部分用于體檢，以減少疾病發(fā)生的可能。,（,2,）家庭保險調(diào)整建議：父母把你養(yǎng)育成人，擔心害怕的是你的生命健康，同時您也可以為父母購買健康保險，因此我的建議如下：購買
10、一份可返本的意外傷害保險，,10,年繳費，,30,年滿期的，保費也不高，,1700,元左右，保額視出險時、意外發(fā)生的性質(zhì)不同。在你出現(xiàn)什么意外的時候，這筆賠償金可以給你的家人帶去安慰，保,30,年的平安，返還,125%,的本息和。另外在資金充裕的條件下，還可以附加重大疾病保險，防止疾病改變您的生活。,投資規(guī)劃：,您目前有,5,萬元的流動資產(chǎn)，但您最近又要結(jié)婚，按照我給您的建議選擇方案,C,后，您可以適當?shù)耐顿Y一些風險較小的理財產(chǎn)品，如：買國債啊，利用一些理財平臺實現(xiàn)小小的資金升值，以提升您的理財意識，為您將來更好的投資做鋪墊,父母贍養(yǎng)規(guī)劃,目前這一點張先生做得比較好，每個月給父母,500,元，
11、雖然在現(xiàn)在的物價水平下，,500,元不夠做太多的事情，但也是很好的表達了我們的孝心。,養(yǎng)老規(guī)劃,鑒于張先生目前,24,歲，可以不用考慮養(yǎng)老的問題，這里我們就沒有做太多的規(guī)劃。等到張先生,35-40,歲時，再考慮這個問題我認為也不遲。,遺產(chǎn)規(guī)劃,目前張先生沒有孩子，未婚，要是發(fā)生什么意外情況的話，遺產(chǎn)自然是歸屬其父母的,作為您的專業(yè)理財顧問，建議您還需就現(xiàn)狀做好自身理財規(guī)劃,(1),學習存錢,：,財富不是突然擁有的，每一筆巨款都是從鋼镚積累起來的，所以絕對不要忽視存錢的重要性。更重要的是，當您開始學著存錢的那一刻，就意味著自己跟月光告別，就意味已經(jīng)開始管理自己的人生。,（,2,）重視記賬,：,開
12、始“隨手記”人生。如果說第一年還是傻傻的存錢，這一年我開始對每月的開支進行系統(tǒng)整理。每月初，在隨手記中設定好各項預算，每日消費后立刻記錄金額，每晚臨睡前會自覺地看支出圖表，搞清楚什么地方花多了，什么地方壓根不需要花。,（,3,）盡早攢下自己的第一桶金,：,投資需要第一桶金，這一桶金積攢的越早，提早步入理財黃金道的機會就越大。,（,4,）消費也必須合理規(guī)劃,：,在還沒有培養(yǎng)起非常好的自控力和玩轉(zhuǎn)信用卡的財商時，不要使用信用卡；減少網(wǎng)上購物，衣食住行都花在看得見的地方，這有助于你隨時掌握自己的資金走向；購買超出預期的貴重物品時需要提前做計劃，而不是勒緊褲腰帶降低生活質(zhì)量來滿足一時之快。,總結(jié),凡事預則立，不預則廢。規(guī)劃再好也只是紙上談兵，要實現(xiàn)您個人的財務規(guī)劃達成需要您的堅持執(zhí)行。理財對您來說，既是一項日常執(zhí)行的具體事務，也是需要用一生的實踐來達成的長期目標。,最后預祝您通過理財早日實現(xiàn)財務自由，生活幸福圓滿！,存錢，理財，投資,未完待續(xù),!,后續(xù)服務,
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