《信貸管理制度》PPT課件.ppt

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2020 3 24 1 第二章信貸管理新制度 第一節(jié)信貸管理基本原則第二節(jié)審貸分離制度第三節(jié)授權授信制度第四節(jié)信貸管理責任制度第五節(jié)貸款卡 證 制度 2020 3 24 2 第一節(jié)信貸管理基本原則 一 安全性原則二 流動性原則三 盈利性原則四 協(xié)調(diào)性原則 2020 3 24 3 一 安全性原則 一 風險來源客戶 銀行內(nèi)部 經(jīng)營環(huán)境 二 策略嚴格客戶準入優(yōu)化信貸資產(chǎn)結構 提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量控制和防止操作風險實行貸款擔保防范利率和匯率風險完善規(guī)章制度保持充足的銀行資本和準備金 2020 3 24 4 二 流動性原則 基本策略實施資產(chǎn)負債管理 增強銀行抵御風險的能力合理安排信貸資產(chǎn)的規(guī)模和期限結構 使之與負債相匹配保持足夠的準備金和短期負債 滿足銀行的流動性需要提高信貸決策的準確性 2020 3 24 5 北京銀行 交通銀行 碳貸通 節(jié)能項目貸款 免抵押 零首付 二周內(nèi)資金全額到賬碳險通 節(jié)能項目保險 節(jié)能能力全責保險 項目收益權保險節(jié)能技術方案保險機構 銀行機構認可認證電話 0755 8272277682727533了解更多 搜索碳戰(zhàn)軍團 2020 3 24 6 三 盈利性原則 應做好幾方面工作 提高信貸資產(chǎn)的收益降低信貸業(yè)務的成本加強管理 減少信貸資產(chǎn)損失正確決策貸款投向 減少機會成本加大營銷力度 大力開發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶資源 2020 3 24 7 四 協(xié)調(diào)性原則 三性的關系 安全性和流動性安全性和盈利性流動性和盈利性盈利是銀行經(jīng)營活動的目的安全性是盈利的前提流動性是安全的必要手段 2020 3 24 8 第二節(jié)審貸分離制度 一 什么是審貸分離制度將信貸調(diào)查 審查 審批和管理的工作職責分開二 部門設置及業(yè)務流程客戶部 信貸管理部 貸審中心 貸審會嚴格實行授權管理 權限范圍內(nèi)和超權限業(yè)務流程信貸前后臺業(yè)務分離 前臺 調(diào)查與管理 后臺 審查 審批和決策 三 貸審會工作規(guī)則四 信貸審批方式 2020 3 24 9 三 貸審會工作規(guī)則 構成及組織模式行政型模式和專家型模式審議的主要內(nèi)容權限內(nèi)的貸款項目 超本行授權權限的事項 有必要提交審貸會審議的事項 復議有質(zhì)疑的信貸業(yè)務 貸款執(zhí)行情況和貸后檢查報告 其他事項工作程序調(diào)查人員介紹項目基本情況貸審會提問 討論 可要求補充資料 表決 做出審查結論由主任委員審批 2020 3 24 10 四 信貸審批方式 分級審批體制確定各級行的審批權限各級行均成立貸審會按權限由貸審會審批優(yōu)點 簡化操作環(huán)節(jié) 調(diào)動基層行積極性垂直審批體制總行設立信貸審批部全國成立若干審批中心 由總行垂直領導 2020 3 24 11 第三節(jié)授權授信制度 一 授權管理制度二 授信管理制度三 信貸業(yè)務報備制度 2020 3 24 12 一 授權管理制度 一 權利的來源及授權的定義市場經(jīng)濟中的授權銀行授權 銀行一級法人對其所屬部門 分支機構和關鍵崗位i開展業(yè)務權限的具體規(guī)定 二 授權的基本原則在法定經(jīng)營范圍內(nèi) 實行逐級有限授權根據(jù)部門和分支機構的情況 實行區(qū)別授權根據(jù)具體情況 及時調(diào)整授權對于超越授權的部門 要追究責任 三 授權的方式及授權范圍 四 授權管理 2020 3 24 13 三 授權的類型及授權范圍 授權類型按授權對象分 直接授權和轉授權按授權內(nèi)容分 基本授權和特別授權按授權方式分 分類授權 延伸授權和動態(tài)授權授權范圍業(yè)務創(chuàng)新權限特殊項目融資權限超出基本授權的權限 2020 3 24 14 四 授權管理 授權書的內(nèi)容授權人全稱和法定代表人姓名受權人全稱和法定代表人姓名授權范圍授權期限對限制越權的規(guī)定其他事項銀行對內(nèi)部授權執(zhí)行情況進行全面檢查授權有效期一般為1年 2020 3 24 15 二 授信管理制度 一 授信的定義廣義授信和狹義授信 二 授信的基本原則根據(jù)不同地區(qū) 實行區(qū)別授信根據(jù)不同客戶 確定授信額度根據(jù)情況變化 及時調(diào)整授信額度在確定的授信額度內(nèi) 具體確定每筆貸款的額度和實際貸款總額 三 授信方式及授信范圍 四 客戶統(tǒng)一授信管理 2020 3 24 16 三 授信方式及授信范圍 授信方式 基本授信和特別授信基本授信范圍特別授信范圍授信書的內(nèi)容授信報告 統(tǒng)計 監(jiān)督制度 2020 3 24 17 四 客戶統(tǒng)一授信管理 1 涵義 銀行對客戶統(tǒng)一確定最高綜合授信額度控制客戶的整體信貸風險2 方式 公開統(tǒng)一授信 銀行對客戶的授信額度公開 內(nèi)部統(tǒng)一授信 銀行對客戶的授信額度不公開 3 最高綜合授信額度的核定方法 2020 3 24 18 3 最高綜合授信額度的核定方法 客戶信用等級 AAA AAA AA AA A A B C 1 對AA級以上客戶最高授信額度的核定 2 對A級和A 客戶最高授信額度的核定現(xiàn)金流量充足的和現(xiàn)金流量不足的 3 B級和C級客戶最高授信額度的核定授信原則是清收和保全 2020 3 24 19 3 最高綜合授信額度的核定方法 4 其他客戶最高綜合授信額度的核定房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè) 建筑安裝企業(yè) 外資企業(yè) 非銀行金融機構 事業(yè)法人AA級以上客戶授信公式 T E L R DL綜合考慮的因素 客戶的實際需求預計客戶從其他銀行獲得和歸還信用的情況銀行的信貸政策 2020 3 24 20 第四節(jié)信貸管理責任制度 一 信貸管理責任人制度行長負責制責任人負責制第一責任人制度二 離職審計制度 2020 3 24 21 銀行信貸責任制度 信貸管理責任人分為第一責任人和經(jīng)營主責任人 第一責任人為客戶經(jīng)理 經(jīng)營主責任人為支行行長 第一責任人的職責 負責貸款申請的調(diào)查核實擔保抵押物品的真實性和價值依法合規(guī)辦理各項貸款手續(xù)負責貸款戶的貸款檢查管理收集和整理信貸檔案認真執(zhí)行貸審會決議按規(guī)定要求及時發(fā)送和回收貸款催收通知單 2020 3 24 22 第五節(jié)貸款卡 證 制度 一 貸款證制度1996年3月30日人民銀行頒布 貸款證管理辦法 二 銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及貸款卡1999年人民銀行實施貸款卡制度計算機聯(lián)網(wǎng)三 貸款卡的管理借款人持有 一人一卡 編碼唯一 全國通用 2020 3 24 23 貸款卡 是中國人民銀行發(fā)給借款人憑以向金融機構申請辦理信貸業(yè)務的資格證明 中國人民銀行統(tǒng)一為貸款卡編碼 編碼唯一 由借款人持有 有效期1年 在中華人民共和國境內(nèi)通用 是中國人民銀行發(fā)給注冊地借款人的磁卡條 是商業(yè)銀行登錄 銀行信貸登記咨詢系統(tǒng) 查詢客戶資信信息的憑證 取得貸款卡并不意味客戶能馬上獲得銀行貸款 關鍵看貸款申請人的資信狀況是否滿足擔保機構和經(jīng)辦銀行的要求 辦卡對象 具有主管工商行政管理局核發(fā)營業(yè)執(zhí)照的企業(yè) 單位 法人及個體經(jīng)營者 2020 3 24 24 節(jié)能貸款 碳貸通 節(jié)能項目貸款 免抵押 零首付 二周內(nèi)資金全額到賬碳險通 節(jié)能項目保險 節(jié)能能力全責保險 項目收益權保險節(jié)能技術方案保險機構 銀行機構認可認證電話 0755 8272277682727533