《信貸管理制度》PPT課件.ppt

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2020 3 24 1 第二章信貸管理新制度 第一節(jié)信貸管理基本原則第二節(jié)審貸分離制度第三節(jié)授權(quán)授信制度第四節(jié)信貸管理責(zé)任制度第五節(jié)貸款卡 證 制度 2020 3 24 2 第一節(jié)信貸管理基本原則 一 安全性原則二 流動(dòng)性原則三 盈利性原則四 協(xié)調(diào)性原則 2020 3 24 3 一 安全性原則 一 風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源客戶 銀行內(nèi)部 經(jīng)營(yíng)環(huán)境 二 策略嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量控制和防止操作風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行貸款擔(dān)保防范利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)完善規(guī)章制度保持充足的銀行資本和準(zhǔn)備金 2020 3 24 4 二 流動(dòng)性原則 基本策略實(shí)施資產(chǎn)負(fù)債管理 增強(qiáng)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力合理安排信貸資產(chǎn)的規(guī)模和期限結(jié)構(gòu) 使之與負(fù)債相匹配保持足夠的準(zhǔn)備金和短期負(fù)債 滿足銀行的流動(dòng)性需要提高信貸決策的準(zhǔn)確性 2020 3 24 5 北京銀行 交通銀行 碳貸通 節(jié)能項(xiàng)目貸款 免抵押 零首付 二周內(nèi)資金全額到賬碳險(xiǎn)通 節(jié)能項(xiàng)目保險(xiǎn) 節(jié)能能力全責(zé)保險(xiǎn) 項(xiàng)目收益權(quán)保險(xiǎn)節(jié)能技術(shù)方案保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) 銀行機(jī)構(gòu)認(rèn)可認(rèn)證電話 0755 8272277682727533了解更多 搜索碳戰(zhàn)軍團(tuán) 2020 3 24 6 三 盈利性原則 應(yīng)做好幾方面工作 提高信貸資產(chǎn)的收益降低信貸業(yè)務(wù)的成本加強(qiáng)管理 減少信貸資產(chǎn)損失正確決策貸款投向 減少機(jī)會(huì)成本加大營(yíng)銷力度 大力開(kāi)發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶資源 2020 3 24 7 四 協(xié)調(diào)性原則 三性的關(guān)系 安全性和流動(dòng)性安全性和盈利性流動(dòng)性和盈利性盈利是銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的目的安全性是盈利的前提流動(dòng)性是安全的必要手段 2020 3 24 8 第二節(jié)審貸分離制度 一 什么是審貸分離制度將信貸調(diào)查 審查 審批和管理的工作職責(zé)分開(kāi)二 部門(mén)設(shè)置及業(yè)務(wù)流程客戶部 信貸管理部 貸審中心 貸審會(huì)嚴(yán)格實(shí)行授權(quán)管理 權(quán)限范圍內(nèi)和超權(quán)限業(yè)務(wù)流程信貸前后臺(tái)業(yè)務(wù)分離 前臺(tái) 調(diào)查與管理 后臺(tái) 審查 審批和決策 三 貸審會(huì)工作規(guī)則四 信貸審批方式 2020 3 24 9 三 貸審會(huì)工作規(guī)則 構(gòu)成及組織模式行政型模式和專家型模式審議的主要內(nèi)容權(quán)限內(nèi)的貸款項(xiàng)目 超本行授權(quán)權(quán)限的事項(xiàng) 有必要提交審貸會(huì)審議的事項(xiàng) 復(fù)議有質(zhì)疑的信貸業(yè)務(wù) 貸款執(zhí)行情況和貸后檢查報(bào)告 其他事項(xiàng)工作程序調(diào)查人員介紹項(xiàng)目基本情況貸審會(huì)提問(wèn) 討論 可要求補(bǔ)充資料 表決 做出審查結(jié)論由主任委員審批 2020 3 24 10 四 信貸審批方式 分級(jí)審批體制確定各級(jí)行的審批權(quán)限各級(jí)行均成立貸審會(huì)按權(quán)限由貸審會(huì)審批優(yōu)點(diǎn) 簡(jiǎn)化操作環(huán)節(jié) 調(diào)動(dòng)基層行積極性垂直審批體制總行設(shè)立信貸審批部全國(guó)成立若干審批中心 由總行垂直領(lǐng)導(dǎo) 2020 3 24 11 第三節(jié)授權(quán)授信制度 一 授權(quán)管理制度二 授信管理制度三 信貸業(yè)務(wù)報(bào)備制度 2020 3 24 12 一 授權(quán)管理制度 一 權(quán)利的來(lái)源及授權(quán)的定義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的授權(quán)銀行授權(quán) 銀行一級(jí)法人對(duì)其所屬部門(mén) 分支機(jī)構(gòu)和關(guān)鍵崗位i開(kāi)展業(yè)務(wù)權(quán)限的具體規(guī)定 二 授權(quán)的基本原則在法定經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi) 實(shí)行逐級(jí)有限授權(quán)根據(jù)部門(mén)和分支機(jī)構(gòu)的情況 實(shí)行區(qū)別授權(quán)根據(jù)具體情況 及時(shí)調(diào)整授權(quán)對(duì)于超越授權(quán)的部門(mén) 要追究責(zé)任 三 授權(quán)的方式及授權(quán)范圍 四 授權(quán)管理 2020 3 24 13 三 授權(quán)的類型及授權(quán)范圍 授權(quán)類型按授權(quán)對(duì)象分 直接授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)按授權(quán)內(nèi)容分 基本授權(quán)和特別授權(quán)按授權(quán)方式分 分類授權(quán) 延伸授權(quán)和動(dòng)態(tài)授權(quán)授權(quán)范圍業(yè)務(wù)創(chuàng)新權(quán)限特殊項(xiàng)目融資權(quán)限超出基本授權(quán)的權(quán)限 2020 3 24 14 四 授權(quán)管理 授權(quán)書(shū)的內(nèi)容授權(quán)人全稱和法定代表人姓名受權(quán)人全稱和法定代表人姓名授權(quán)范圍授權(quán)期限對(duì)限制越權(quán)的規(guī)定其他事項(xiàng)銀行對(duì)內(nèi)部授權(quán)執(zhí)行情況進(jìn)行全面檢查授權(quán)有效期一般為1年 2020 3 24 15 二 授信管理制度 一 授信的定義廣義授信和狹義授信 二 授信的基本原則根據(jù)不同地區(qū) 實(shí)行區(qū)別授信根據(jù)不同客戶 確定授信額度根據(jù)情況變化 及時(shí)調(diào)整授信額度在確定的授信額度內(nèi) 具體確定每筆貸款的額度和實(shí)際貸款總額 三 授信方式及授信范圍 四 客戶統(tǒng)一授信管理 2020 3 24 16 三 授信方式及授信范圍 授信方式 基本授信和特別授信基本授信范圍特別授信范圍授信書(shū)的內(nèi)容授信報(bào)告 統(tǒng)計(jì) 監(jiān)督制度 2020 3 24 17 四 客戶統(tǒng)一授信管理 1 涵義 銀行對(duì)客戶統(tǒng)一確定最高綜合授信額度控制客戶的整體信貸風(fēng)險(xiǎn)2 方式 公開(kāi)統(tǒng)一授信 銀行對(duì)客戶的授信額度公開(kāi) 內(nèi)部統(tǒng)一授信 銀行對(duì)客戶的授信額度不公開(kāi) 3 最高綜合授信額度的核定方法 2020 3 24 18 3 最高綜合授信額度的核定方法 客戶信用等級(jí) AAA AAA AA AA A A B C 1 對(duì)AA級(jí)以上客戶最高授信額度的核定 2 對(duì)A級(jí)和A 客戶最高授信額度的核定現(xiàn)金流量充足的和現(xiàn)金流量不足的 3 B級(jí)和C級(jí)客戶最高授信額度的核定授信原則是清收和保全 2020 3 24 19 3 最高綜合授信額度的核定方法 4 其他客戶最高綜合授信額度的核定房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè) 建筑安裝企業(yè) 外資企業(yè) 非銀行金融機(jī)構(gòu) 事業(yè)法人AA級(jí)以上客戶授信公式 T E L R DL綜合考慮的因素 客戶的實(shí)際需求預(yù)計(jì)客戶從其他銀行獲得和歸還信用的情況銀行的信貸政策 2020 3 24 20 第四節(jié)信貸管理責(zé)任制度 一 信貸管理責(zé)任人制度行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制責(zé)任人負(fù)責(zé)制第一責(zé)任人制度二 離職審計(jì)制度 2020 3 24 21 銀行信貸責(zé)任制度 信貸管理責(zé)任人分為第一責(zé)任人和經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人 第一責(zé)任人為客戶經(jīng)理 經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人為支行行長(zhǎng) 第一責(zé)任人的職責(zé) 負(fù)責(zé)貸款申請(qǐng)的調(diào)查核實(shí)擔(dān)保抵押物品的真實(shí)性和價(jià)值依法合規(guī)辦理各項(xiàng)貸款手續(xù)負(fù)責(zé)貸款戶的貸款檢查管理收集和整理信貸檔案認(rèn)真執(zhí)行貸審會(huì)決議按規(guī)定要求及時(shí)發(fā)送和回收貸款催收通知單 2020 3 24 22 第五節(jié)貸款卡 證 制度 一 貸款證制度1996年3月30日人民銀行頒布 貸款證管理辦法 二 銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及貸款卡1999年人民銀行實(shí)施貸款卡制度計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)三 貸款卡的管理借款人持有 一人一卡 編碼唯一 全國(guó)通用 2020 3 24 23 貸款卡 是中國(guó)人民銀行發(fā)給借款人憑以向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)的資格證明 中國(guó)人民銀行統(tǒng)一為貸款卡編碼 編碼唯一 由借款人持有 有效期1年 在中華人民共和國(guó)境內(nèi)通用 是中國(guó)人民銀行發(fā)給注冊(cè)地借款人的磁卡條 是商業(yè)銀行登錄 銀行信貸登記咨詢系統(tǒng) 查詢客戶資信信息的憑證 取得貸款卡并不意味客戶能馬上獲得銀行貸款 關(guān)鍵看貸款申請(qǐng)人的資信狀況是否滿足擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行的要求 辦卡對(duì)象 具有主管工商行政管理局核發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的企業(yè) 單位 法人及個(gè)體經(jīng)營(yíng)者 2020 3 24 24 節(jié)能貸款 碳貸通 節(jié)能項(xiàng)目貸款 免抵押 零首付 二周內(nèi)資金全額到賬碳險(xiǎn)通 節(jié)能項(xiàng)目保險(xiǎn) 節(jié)能能力全責(zé)保險(xiǎn) 項(xiàng)目收益權(quán)保險(xiǎn)節(jié)能技術(shù)方案保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) 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