我國商業(yè)銀行盈利模式的現狀分析

我國商業(yè)銀行盈利模式的現狀分析,我國,商業(yè)銀行,盈利模式,現狀,分析 摘要 商業(yè)銀行作為間接融資的中間人，在我國金融市場中發(fā)揮著重要的作用。商業(yè)銀行的盈利模式是銀行實現利潤、創(chuàng)造價值、獲取自身核心競爭力的方式和途徑。但隨著2008年金融危機的爆發(fā)，對宏觀金融環(huán)境造成巨大不良影響，加之巴塞爾Ⅲ的出臺使得金融監(jiān)管日益嚴格、利率市場化的進一步實現、證券市場的發(fā)展以及信托余額寶等新型機構與產品的擠占使商業(yè)銀行面臨的金融脫媒問題愈演愈烈，我國商業(yè)銀行當前的利潤空間被不斷壓縮，以利差為主的盈利模式亟待轉變。 本文先對我國商業(yè)銀行盈利模式的現狀及其面臨的問題進行分析，從收入和業(yè)務兩個角度入手分析現狀，并從重要指標對比分析國有四大行、股份制銀行和城商行的表現，具體來看國有商業(yè)銀行、股份制銀行、城商行應該通過差別定位，特色化發(fā)展來避免單一模式；同時通過輕資產化經營，提高中間業(yè)務水平；并在發(fā)展業(yè)務的同時提高科學定價水平，全面經營風險；建自身品牌，注重人首養(yǎng)。 關鍵詞：商業(yè)銀行，盈利模式 ABSTRACT As the intermediary of indirect financing, commercial banks play an important role in the financial market of our country. The profit model of commercial banks is the way to realize the profit, create value, and gain the core competitiveness of the bank. But with the outbreak of the financial crisis of 2008, with the introduction of the Basel III makes financial regulation increasingly strict, the interest rate market further, securities market development and balance of the trust treasure and other new organizations and products are diverted to make commercial banks facing the financial disintermediation problems intensified, the Commercial Bank of our country current profit margins have been squeezed, to spread mainly profit model should be changed. Firstly on the profit model of Commercial Bank of our country current situation and facing problems were analyzed, from two angles of business income and starts with the analysis of the current situation and from the important index contrast analysis of four major state-owned banks, shares of banksand city commercial banks. Specifically, the state-owned commercial banks, joint-stock banks, city commercial banks should by the difference in the location and characteristics of development in order to avoid a single mode; also through the light asset management, improve the level of intermediate business; and business development at the same time improve level of scientific pricing, comprehensive risk management; to build its own brand. KEY WORDS：Commercial Bank, Profit model 目 錄 摘要 1 ABSTRACT 2 1緒 論 5 1.1研究背景和意義 5 1.1.1研究背景 5 1.1.2選題意義 6 1.2相關文獻綜述 6 1.2.1 國內相關文獻綜述 6 1.2.2國外相關文獻綜述 7 1.3研究的內容 8 2我國商業(yè)銀行盈利模式的現狀分析 9 2.1我國商業(yè)銀行目前發(fā)展狀況與特征 9 2.2我國商業(yè)銀行利差主導型盈利模式 10 2.3我國商業(yè)銀行盈利模式轉型的必要性和緊迫性 11 2.3.1資本約束的強化 11 2.3.2利率市場化的加快推進 12 2.3.3直接融資比重日益擴大，金融脫媒化趨勢顯現 13 2.3.4 市場需求多元化 14 2.4西方發(fā)達國家商業(yè)銀行盈利模式對我國的啟示 15 3我國商業(yè)銀行盈利模式及轉型中存在問題 18 3.1從公司管理角度分析我國商業(yè)銀行盈利模式轉型存在的問題 18 3.1.1一味信貸擴張忽略風險控制 18 3.1.2業(yè)務類型單一和收入水平較低 18 3.1.3商業(yè)銀行創(chuàng)新能力較低 18 3.2從收入構成角度分析我國銀行盈利模式存在的問題 18 3.3從業(yè)務角度分析我國銀行盈利模式存在的問題 21 4加快我國商業(yè)銀行盈利模式轉型建議和對策 22 4.1重視發(fā)展戰(zhàn)略轉型 22 4.2加強中間業(yè)務發(fā)展 22 4.2.1加大對中間業(yè)務的投入 22 4.2.2用創(chuàng)新思維指導中間業(yè)務 22 4.2.3創(chuàng)新代理和租賃業(yè)務 23 4.3提升金融服務質量 23 4.3.1以客戶需求細分市場提供差異服務 23 4.3.2金融便利化提升商業(yè)銀行服務水平 24 4.4努力塑造核心競爭力 24 5結論 26 參考文獻 27  1緒 論 1.1研究背景和意義 1.1.1研究背景 隨著資本市場的發(fā)展與資產證券化為代表的金融創(chuàng)新的演進，全球進入了一個新的金融時代?？v觀西方金融體系發(fā)展，其依此經歷了三個階段銀行業(yè)主導、銀行業(yè)與證券市場并行和證券市場主導。隨著我國股權分置改革使股票進入全流通時代，我國證券市場發(fā)展勢頭強勁，我國已成為世界風險資本第二大東道國，加之我國資本市場的深化發(fā)展，金融創(chuàng)新業(yè)務與服務業(yè)務的不斷開放與發(fā)展，我國已進入銀行業(yè)與證券市場并行的金融時代。在新金融時代，企業(yè)價值衡量標準、企業(yè)融資成本以及并購重組的速度都發(fā)生了很大的變化。企業(yè)的價值取決于動態(tài)的預期未來現金流的折現值而不是靜態(tài)的賬面價值；企業(yè)融資方，企業(yè)可以基于貼現價值融資，更重要的一點是多層次的證券市場滿足了不同發(fā)展階段企業(yè)的融資需求，將以往銀行畏懼的收益大期限長的項目轉化為大量投資者的短期交易，提高流動性的同時降低了交易者的風險性。最后，證券市場加快了企業(yè)發(fā)展速度，進企業(yè)競爭與淘汰的步伐，減少了社會資源的浪費。 而在融資方面，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢在于作為金融中介吸收社會獨立、分散資金，利用專業(yè)化知識進行投資管理，并在規(guī)模經濟下降低交易成本，獲取利差收益。然而新金融時代的到來，證券市場的發(fā)展，催生了股權投資基金等以獲取股權變現收益為盈利模式的直接投資機構和投資咨詢、財務顧問公司等以獲取傭金收益為盈利模式的服務機構，從而動搖了傳統(tǒng)銀行業(yè)的主導地位，使存款機構的比重不斷下降。其次，商業(yè)銀行的長短期資金來源也面臨挑戰(zhàn)，貨幣市場基金等機構的投資具有可分割、靈活性、成本低等特點，其經營成本為0.5%，總資產的低于商業(yè)銀行的4%-5%，可在市場上市流通，不受利率管制的影響，降低了銀行的短期資金來源，而保險、基金、股票和債券等金融機構也吸收了大量長期資金，降低了銀行的長期資金來源。在風險方面，相比于傳統(tǒng)銀行的資產抵押或擔保方式，新興非銀行金融機構通過結構化融資方式，在降低融資企業(yè)門濫的同時，能更合理地分配和控帶風險，提高安全性與收益性，使傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨挑戰(zhàn)，在以投資價值為核心的證券化背下，銀行脫媒化危機加劇。而且，后危機時代巴塞爾Ⅲ的出臺，對銀行資本的實行更加嚴格的監(jiān)管，也對其杠桿率做出很大限制，這些都在迫使商業(yè)銀行進行盈利模式轉型。 然而與發(fā)達國家商業(yè)銀行過度金融創(chuàng)新、高杠桿率導致風險過高不同，我國商業(yè)銀行從總體上來看，還屬于以存貸差收入為主的傳統(tǒng)盈利模式，非利息收入占比偏低。隨著證券市場的發(fā)展、利率自由化的不斷推進，必然使我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤空間被壓縮，盈利能力降低，傳統(tǒng)盈利模式變得不可持續(xù)。面對不斷變化的金融環(huán)境、日新月異的金融創(chuàng)新，我國銀行業(yè)能否成功實現盈利模式轉型，實現持續(xù)的盈利能力，是我們需要加以探討的問題。 1.1.2選題意義 面對中國金融業(yè)市場化和資本市場加速形成，中國銀行業(yè)面臨著嚴峻挑戰(zhàn)。隨著外資銀行進駐，其憑借雄厚的資本實力、多樣化的金融服務、現代化的技術手段，目前正進入中國商業(yè)銀行占優(yōu)勢的業(yè)務領域，給中國的商業(yè)銀行在中國保持的發(fā)展優(yōu)勢帶來嚴重威脅。當前我國商業(yè)銀行收入主要來源為存貸款利差收入，加強非利息收入對利潤的貢獻成為當務之急，同時利率市場化對以往習慣于利差收入的商業(yè)銀行來說情況艱巨，開展對我國商業(yè)銀行盈利模式轉型的研究和討論很有必要?？梢灶A期的是，當存貸利率市場化后，商業(yè)銀行從管制利率的保護傘下釋放出來，進行市場化競爭，這種優(yōu)勝劣汰的競爭機制必然淘汰掉整體經營管理能力較低的銀行，而在市場上仍占有一席之地的商業(yè)銀行也會通過各種手段進行擴張，以擴大市場份額，這些都可能帶來銀行業(yè)機構數量下降和市場結構的變化。 1.2相關文獻綜述 1.2.1 國內相關文獻綜述 2013年，楊丹霞提出對國際銀行業(yè)盈利模式轉變的經驗借鑒加以總結，提出三個轉型著力點，即銀行卡和電子銀行業(yè)務成為零售業(yè)務的增長點；傳統(tǒng)商行業(yè)務與投行業(yè)務的有效對接；產品和服務的持續(xù)創(chuàng)新。 2013年李安娜在中國商業(yè)銀行盈利能力影響因素的實證分析中提出中國的商業(yè)銀行在放貸來增加自身盈利性的同時應該注重資產的質量，提高管理資產質量的能力，以降低銀行的信用風險，提高抗風險的能力。此外，還可以注重多元化經營，改變傳統(tǒng)的盈利方式，從而提高自身的盈利能力。在銀行的發(fā)展中，中國銀行業(yè)一直強調“做大做強、大而 不倒”。但是從以上的分析來看，在中國并非是這樣一種情 況，一味地追求資產的規(guī)模而忽視資產的質量，會對銀行的穩(wěn)健性帶來很大的影響，因此，更應該注重資產質量的提高而非資產規(guī)模的擴大。 2013年曹遠征利率市場化金融托媒與經濟發(fā)展中提出我國商業(yè)銀行的改革方向已經很明確，銀行已經開始由過去的被動負債開始向主動負債管理、向資產形成轉變，而不再是說單純地依靠被動負債，然后擴大信貸規(guī)模，這個轉變非常深刻。從這個意義上說，盡管未來金融風險肯定在加大，銀行的競爭也變得更加激烈，但這恰恰是市場的本質要求。商業(yè)銀行可以借鑒民生銀行和興業(yè)銀行的發(fā)展。 2014年陳巧力在題為利率市場化對商業(yè)銀行的影響及轉型分析一文中提出：商業(yè)銀行為了因對利率市場化應該轉換基礎管理，從粗放式發(fā)展模式調整到精細化的發(fā)展模式，完善管理體制，緊跟金融改革和市場化步伐。加強金融創(chuàng)新的能力，發(fā)展中間業(yè)務。中間業(yè)務在我國有很大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間。完善銀行風險管理，利率市場化之后，利率的的頻繁波動必然會加劇商業(yè)銀行的利率風險。 我國當前以利差為主導的盈利模式必須轉型?，F實中我國商業(yè)銀行面臨多重挑戰(zhàn)：無論是當前國內外金融形勢、宏觀經濟政策的助推、金融脫媒化程度的加劇，還是當前利率市場化的深度推進、資本約束對金融監(jiān)管的強化，抑或是日益多元化的客戶需求均驅動著我國商業(yè)銀行盈利模式的轉型。 1.2.2國外相關文獻綜述 1、資本要求對銀行資本-資產比率的影響 Jackson et al.（1999）實證檢驗了1988-1996 年間，資本監(jiān)管對發(fā)達國家銀行業(yè)經營的影響。研究結果發(fā)現，由于資本監(jiān)管的引入，樣本國家銀行平均資本與資產比率從 9.3%增加到 11.2%，同時也發(fā)現資本狀況不佳的銀行的資本增速增加更快。 部分學者對商業(yè)銀行資本管理行為進行了探討：Gropp＆Heider（2007）通過對商業(yè)銀行基于賬面價值（book-valued）和市值（market-valued）權益比率的研究，認為商業(yè)銀行最低資本標準的要求對歐美大型銀行基本沒有影響。 2、資本約束、銀行資產組合選擇與收入結構變化 在資本約束條件下，商業(yè)銀行資產組合行為變化是銀行領域研究的一個重要領域。Kahane（1977）認為除非銀行的組合資產的構成受到監(jiān)管，否則，資本監(jiān)管并不能降低銀行的組合風險。Kim＆Santomero（1988）用組合選擇方法分析了風險加權制度，認為只要選取最優(yōu)的權重①，能夠采用組合選擇方法降低銀行的組合風險。Cuoco＆Liu（2006）發(fā)現基于內部模型法（Internal Models Approach，IMA），資本要求能夠有效約束商業(yè)銀行的資產組合風險。 在上述文獻的基礎上，部分學者（Flannery，1989；Keeley＆Furlong，1990；Gennotte＆Pyle，1991）進一步研究了考慮儲蓄保險制度之后，資本監(jiān)管對銀行資產組合的影響。Flannery（1989）研究發(fā)現銀行資本的增加，降低了商業(yè)銀行組合資產的風險水平。對這一問題，Keeley＆Furlong（1990）也得到了類似的研究結論。Gennotte＆Pyle（1991）通過分析認為資本要求對銀行風險承擔與規(guī)模的影響并沒有清晰的結論，而是不同條件下有所變化，并指出銀行資本的增加并不能代替風險監(jiān)管，或許應該增加風險監(jiān)管。 Rochet（1992）認為資本監(jiān)管對商業(yè)銀行組合選擇的影響，依賴于幾個方面的基本條件，即銀行經營目標是價值最大化還是效用最大化，銀行所有者是否承擔有限責 1.3研究的內容 本文是按照一般的邏輯思路，首先對我國商業(yè)銀行盈利模式的現狀進行說明，從收入結構和業(yè)務兩個角度來研究當前我國商業(yè)銀行盈利模式的發(fā)展狀況。其次對我國商業(yè)銀行盈利模式進行實證分析，從定量的角度對比我國三類商業(yè)銀行的盈利模式，并找出當前影響我國商業(yè)銀行盈利的主要因子，分析我國商業(yè)銀行盈利模式的主要特征。然后從外部環(huán)境的改變和內部面臨的問題兩個方面闡釋我國商業(yè)銀行盈利模式轉型的必要性。最后給出我國商業(yè)銀行盈利模式轉型的實現路徑。本文共分五大部分： 第一部分緒論。本章主要提出了我國商業(yè)銀行盈利模式轉型的背景，將國內外有關盈利模式的研究文獻進行梳理，并明確了文章的研究思路、研究內容、研究方法。 第二部分是我國商業(yè)銀行盈利模式的現狀及轉型中存在的問題分析。具體從收入結構與業(yè)務角度分析當前我國商業(yè)銀行的盈利模式，在收入結構方面，先從分析了我國商業(yè)銀行資產負債方面的整體狀況，接著分析了利息收入與非利息收入的結構及變化趨勢，并進一步對非利息收入的構成及變化狀況進行了分析。并對我國三類商業(yè)銀行的盈利模式進行比較分析。 第三部分是我國商業(yè)銀行盈利模式轉型的建議和對策。提出對我國商業(yè)銀行盈利模式轉型的可行建議。 第四部分結論，對全文進行總結。  2我國商業(yè)銀行盈利模式的現狀分析 2.1我國商業(yè)銀行目前發(fā)展狀況與特征 商業(yè)銀行體系的建立與發(fā)展，是我國整個金融體制改革的重要環(huán)節(jié)。新型商業(yè)銀行作為我國商業(yè)銀行體系的重要組成部分，通過不斷深化改革，取得了一定的發(fā)展。然而，與商業(yè)銀行的內外經營環(huán)境正在發(fā)生顯著變化相比，我國的商業(yè)銀行的盈利模式依舊是單一的利差型；中間業(yè)務的發(fā)展未能擺脫結構單一、品種少，依賴于存貸款業(yè)務或是最終又變相成為存貸業(yè)務等的局面。并且我國商業(yè)銀行始終受到分業(yè)經營、市場準入與存貸款基準利率政策因素的限制。這些都是導致我國商業(yè)銀行目前的盈利模式仍是利差主導型的因素。 隨著我國整個金融市場的改革與發(fā)展，商業(yè)銀行內的結構和運營也隨著時間的推移產生了自己的特征，歸納起來主要有幾點： 第一，由于歷史原因，我國的商業(yè)銀行經營狀況與國際先進商業(yè)銀行在公司治理結構方面存在較大差距，而且受體制制約和限制因素較多，經營效率相對低下。2003 年之后多家大型商業(yè)銀行開始了股份制改造，使商業(yè)銀行朝著現代公司治理結構發(fā)展。但是盡管形式上符合了現代公司治理結構的需求，但離真正的產權清晰，權責明確，商業(yè)銀行高效率的自主經營的目標還很遠。 第二，大多數國外商業(yè)銀行采取混業(yè)經營的模式，銀行、證券、保險三大領域在許多資源和市場都可以共享，共同發(fā)展。雖然目前我國商業(yè)銀行在混業(yè)經營方面已經有了一點新的突破，例如商業(yè)銀行控股保險公司等。但是由于一些歷史原因和出于對商業(yè)銀行經營系統(tǒng)性風險的考慮，實行較為嚴格的分業(yè)經營制度。 第三，經過長期的實踐，我國的商業(yè)銀行管理水平有了一定的提升，在風險內控、風險管理、產品營銷、定價機制、營銷手段和員工激勵機制上取得了很多新進展，但是我們應該看到與國外的商業(yè)銀行的管理水平相比差距巨大，特別是應對復雜多變的市場環(huán)境的變化上還有許多不足。 第四，雖然相當一部分商業(yè)銀行在金融產品創(chuàng)新方面的確有所建樹，并且出現了朝著技術含量高，特性強，可以滿足不同層次客戶需求方向發(fā)展的趨勢。但是我國商業(yè)銀行的金融產品在很多時候表現為復制性和對存貸款業(yè)務的依賴性，與國外同業(yè)相比大大缺少了自主創(chuàng)新的成分，有一定的同質化經營趨勢。離真正的使中間業(yè)務成為一個獨立的盈利模式還有很大的距離。 第五，利差收入占比較大，盡管商業(yè)銀行的中間業(yè)務和其他業(yè)務發(fā)展迅速，但是利差收入仍是商業(yè)銀行收入和利潤的主要來源，我國商業(yè)銀行的盈利模式以利差收入為主要形式，利差收入占到了 66.2%的份額，利差收入中又以批發(fā)銀行業(yè)務的利差收入為主，非利息收入總體占比仍偏低，利差盈利模式在商業(yè)銀行經營中占據主導地位。 2.2我國商業(yè)銀行利差主導型盈利模式 利差是衡量銀行的管理水平和盈利能力的最為重要的 指標之一，也是銀行在資金交易過程中自身定價行為的結果。商業(yè)銀行存貸款利差直接決定著投資收益反映著資金的成本，體現了在一定區(qū)域一段時間內資金的價值，所以利差是市場經濟中最重要的經濟影響因素之一。 在許多研究文獻中，息差和利差概念的實際內涵一致，主要針對銀行生息類資產而定義，息差為貸款利率減存款利率，或加權貸款利率減加權存款利率，可以把其看作是銀行業(yè)的毛利差，或名義利差。與毛利差相對的概念是凈利差，同時購買債券的部分獲得的利息收入也是利差收入的一種。還有商業(yè)銀行會依據存貸款客戶的質量，對不同的客戶執(zhí)行不同的存貸款利率，使得實際存貸款率在中央銀行公布的基準利差上下波動。 在我國商業(yè)銀行是我國金融體系中最龐大的組成部分，作為國家各項經濟活動中最主要最活躍的貨幣中介機構，其在貨幣經濟中扮演著重要角色。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布的數據顯示，截至2012年，我國銀行業(yè)金融機構資產總額達到了113.83萬億元，比上年同期增長了17.9%。各種類型銀行資產在金融類資產中占比和增速較大，其中國有控股商業(yè)銀行占比遠大于其他銀行，同時我國銀行業(yè)的資產總額水平顯著高于證券行業(yè)和保險行業(yè)。我國銀行業(yè)金融機構利潤占了全球 2012 年銀行業(yè)利潤總額的 25%以上，我國銀行業(yè)實現了利潤的迅猛增長，具體數據見表2-1。 表2-1 銀行業(yè)利潤增長數據 數據類型 總額 比例 銀行業(yè)金融機構稅后利潤 1.46萬億元 20%（同比增長） 商業(yè)銀行實現稅后利潤 1.22萬億元 36.3%（同比增長） 上市銀行試實現凈利潤約 1.02萬億元 42%（同比增長） 我國商業(yè)銀行平均資產利潤率為 1.3%，與去年同期持平，平均資本利潤率為19.8%，同比下降 0.6 個百分點。根據行內人士推算每家銀行平均每天凈賺 1.7 億元。在這高利潤的背后，依據大多數學者的分析，商業(yè)銀行利潤增長主要依靠三個方面：第一，貨幣供應大量增加和信貸投放增加，以信貸為主的生息資產規(guī)模顯著增長；第二，貸款利差基本穩(wěn)定，使得商業(yè)銀行可以源源不斷的獲得穩(wěn)定的利差收入；第三，重視信貸風險的控制，主要表現在不良水平較低，貸款損失準備的減少和撥備覆蓋率的下降。上述三點說明了，商業(yè)銀行的主要利潤來源是利差，其主要盈利模式是利差主導型盈利模式。 我國商業(yè)銀行的盈利模式以利差收入為主體，共占到了利潤來源的 66%左右。利差收入中又以批發(fā)銀行業(yè)務的存貸利差收入為主；手續(xù)費和傭金只大約占到了14%的份額。據新浪財經報道，2012 年我國商業(yè)銀行累計實現利差收入 2.5 萬億元，比去年增長34%。我國商業(yè)銀行為了開辟新的利潤增長點，在零售銀行業(yè)務、中間業(yè)務和私人銀行業(yè)務等非利差主導型盈利模式上取得了一定成績，但是效果還不夠理想，2012 年我國商業(yè)銀行非利息收入只有 6267 億元，比去年增長 51%，增幅顯著高于同期利差收入，但非利息收入總體占比仍偏低。 2.3我國商業(yè)銀行盈利模式轉型的必要性和緊迫性 2.3.1資本約束的強化 資本監(jiān)管一直是銀行業(yè)監(jiān)管中的核心內容。本次金融危機暴露了原有國際銀行業(yè)資本監(jiān)管標準中的缺陷。危機發(fā)生后，巴塞爾委員會在廣泛征求各方意見的基礎上，于2010年12月16日發(fā)布了新的巴塞爾協(xié)議（簡稱“巴塞爾Ⅲ”）?！鞍腿麪枹蟆辈粌H從數量上加強了銀行業(yè)的資本監(jiān)管，而且對其中的資本質量提出了更高要求，如增強普通股和留存收益等在資本中的核心地位，也大幅度提高了銀行交易活動的風險權重等。 國際金融監(jiān)管的加強，給我國銀行業(yè)監(jiān)管制度帶來重大影響。中國作為巴塞爾委員會的會員國理應積極推進“巴塞爾Ⅲ”的實施。因此，在“巴塞爾Ⅲ”發(fā)布后不久，中國銀監(jiān)會于2011年5月3日發(fā)布了被稱為“中國版巴塞爾Ⅲ”的《中國銀監(jiān)會關于中國銀行業(yè)實施新監(jiān)管標準的指導意見》。又為了進一步推進新監(jiān)管標準的實施，國務院常務會議決定實施《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》（簡稱“辦法”）?！掇k法》規(guī)定中國商業(yè)銀行核心一級資本充足率、一級資本充足率與資本充足率分別為5%、6%和8%，儲備資本要求為2.5%，逆周期資本要求為0-2.5%，同時要求系統(tǒng)性重要銀行附加1%的資本要求。最終在正常時期系統(tǒng)重要性銀行與非系統(tǒng)重要性銀行的最低資本充足率要求分別是11.5%與10.5%。與“巴塞爾Ⅲ”相比，我國銀行業(yè)資本監(jiān)管標準更加嚴格，使得銀行業(yè)面臨更強的資本監(jiān)管約束。以上市銀行為例，但根據雷薇（2012）的測算，到2015年，除了3家城市商業(yè)銀行基本達到資本充足率要求外，其他上市銀行均面臨較大的資本金不足問題（如表3-2所示）。即使放松假設，中國上市商業(yè)銀行的資本金缺口依然較大。 表2-2 “十二五”期間部分上市商業(yè)銀行資本缺口估算 單位：億元 工商銀行 農業(yè)銀行 中國銀行 建設銀行 交通銀行 招商銀行 興業(yè)銀行 -608 -1298 -1450 -210 -359 -69 -93 中信銀行 民生銀行 浦發(fā)銀行 光大銀行 華夏銀行 深圳發(fā)展銀行 -266 -704 -564 -438 -230 -275 此外，新監(jiān)管標準下的資本充足率基本計算公式為： 資本充足率=[（總資本-扣除項）/風險加權資產]×100% 該計算公式從表達形式上看進行了簡化，但是更加重視了資本質量。對于銀行業(yè)來說，若要滿足資本充足率的要求，商業(yè)銀行可以從兩方面考慮：一方面增加資本以擴大資本比重，另一方面減少總風險加權資產降低分母比重?；谥袊Y本市場發(fā)展現狀，銀行業(yè)的不斷融資給資本市場帶來重大壓力，融資規(guī)模受到約束。另一方面，中國銀行業(yè)不斷擴大信貸資產謀取利差的經營模式具有不可持續(xù)性。這要求中國商業(yè)銀行應該轉變現有盈利模式，開展資本占用少的業(yè)務，以利于擴大非利息收入比重。 2.3.2利率市場化的加快推進 自從 1996 年6月1日放開銀行間同業(yè)拆借利率以來，中國利率市場化改革逐步推進。目前，中國已經基本實現了貨幣市場利率市場化、債券市場利率市場化及外幣存貸款利率市場化，接著將進一步推進人民幣存貸款利率市場化的改革。十二五規(guī)劃亦明確指出要穩(wěn)步推進利率市場化改革。周小川（2012）也指出目前中國進一步推進利率市場化的條件基本具備?？傮w來看，十二五期間中國利率市場化改革將加速推進，而必將影響到商業(yè)銀行的盈利水平。 近年來中國商業(yè)銀行存貸款利差總體保持在 3%以上，這也是中國商業(yè)銀行盈利持續(xù)增加的重要原因之一。根據國際經驗，利率完全市場化后銀行的存貸款利差有縮小的趨勢，從圖 3-3 可以發(fā)現，實現利率市場化后的韓國及日本利差總體在 1%-2%之間徘徊。面對利率市場化的改革，要求中國銀行業(yè)必須及時轉換經營模式，改變依賴存貸款利差收入為主的盈利模式。專家估計，中國利率市場化改革完成后，整個銀行業(yè)平均利差將從當前 3.5%的水平縮小到 2.5%，大致接近國際市場 2%的息差水平，有人預言，中國利率市場化完成之日，就是銀行暴利時代的結束 2.3.3直接融資比重日益擴大，金融脫媒化趨勢顯現 圖2-1 金融融資流程圖 中國資本市場建立二十多年以來，其功能逐步完善。從時間維度來看，中國上市公司數目不斷增加，已經從1997年的764家增加到2011年的2342 家；同時，上市公司市值占國內生產總值（GDP）的比重從 1997 年的21.7%增加到 2010 年的80.4%，其中 2007 年達到了178.2%。近年來，中國上市公司融資規(guī)模亦是總體保持持續(xù)上升，在 2008 年全球金融危機爆發(fā)的背景下，仍然融資達到 3913.43 億元，2010 年融資額更是達到 12640.82 億元。 由此來看，我國證券市場較好的發(fā)揮了其直接融資的功能，對實體經濟發(fā)展形成了良好的支撐作用。但是證券市場直接融資功能不斷增強，對商業(yè)銀行而言面臨著巨大的“金融脫媒”壓力。另外，十二五規(guī)劃指出要“積極發(fā)展債券市場，加快多層次資本市場體系建設，顯著提高直接融資比重”。這意味著，銀行業(yè)金融機構面臨的“脫媒化”趨勢會愈來愈嚴重。面對“金融脫媒”的發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行理應積極研發(fā)與證券市場相關的業(yè)務產品，改變依賴利差收入為主的盈利模式。 圖2-2 中國上市公司市值占 GDP 比重及上市公司數 圖2-3 2008 年以來證券市場境內外籌資總額 2.3.4 市場需求多元化 改革開放三十多年來，中國國民總收入不斷提高，從1978年3645.2億元增長到2010年的403260.0億元。同期，人均國內生產總值由1978年的381元增長到2010年的29992元。中國經濟長期持續(xù)的高速增長，使得國民財富快速積累。據招商銀行和貝恩公司聯(lián)合發(fā)布的《2011中國私人財富報告》顯示：2010年中國個人總體持有的可投資資產規(guī)模達到62萬億人民幣，其中多達50萬人的高凈值人群共持有達15萬億人民幣的可投資資產，人均持有可投資資產約3千萬人民幣。 居民財富的增加，使得金融服務市場需求呈現多元化趨勢。以高凈值人群為例：2009年至2011年，以現金與存款、股票、房地產和基金等為主的傳統(tǒng)投資產品下降了近10個百分點。同期，以股權投資和銀行理財產品投資為主的投資產品在高凈值人群資產組合比重分別上升了5%和4%。此外，隨著中國企業(yè)的國際化及居民對外活動的增加，也使得市場對新型金融服務的需求量大大增加。面對金融市場需求的多元化，商業(yè)銀行應大力開發(fā)中間業(yè)務，以轉變利差收入為主的盈利的模式。 2.4西方發(fā)達國家商業(yè)銀行盈利模式對我國的啟示 目前國際主要同業(yè)的非利息收入占比一般在40%以上，而且很多國際先進銀行的非利息收入占比超過50%，超過利息收入成為銀行利潤的主要來源。本人選取了銀行業(yè)發(fā)展環(huán)境及人文背景類似的新加坡、臺灣地區(qū)的主要金融機構。新加坡，有74%的國民為華人，在2010年儲蓄率達到45.89%，僅次于我國的65.89%的儲蓄率，所以新加坡商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展對我國有一定的借鑒意義。近年，為了提高本地金融機構的競爭能力，在政府的推動下成立了星展銀行、華僑銀行和大華銀行三個全牌照銀行機構。從2011年的財務數據看，新加坡三大銀行集團非利息收入平均占比比之招商銀行的20.64%高出16個百分點。從非利息收入的結構來看，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務相關的收入是主體，其中與貸款相關的收費、結算與清算手續(xù)費、交易業(yè)務、銀行卡業(yè)務帶來的收入均占有很高的比重；在非商業(yè)銀行業(yè)務中，投資銀行及經紀業(yè)務、保險業(yè)務和租賃業(yè)務總共對非利息收入的貢獻約為16%。 臺灣地區(qū)從綜合指標來看，近年來臺灣地區(qū)四大金控公司非利息收入占比均超過40%，中國信托金控達到了53.04%。從這個角度看，招商銀行瞄準臺灣銀行業(yè)，做二次轉型是有道理的。 2011年，7家具有代表性的全球系統(tǒng)重要性的銀行非利息收入所占比例平均為50.7%，明顯高于招商銀行的30多個百分點。其中，UBS非利息收入占比達75.44%，花旗銀行和日本UFJ的非利息收入占比相對較低。從各機構非利息收入結構來看，同招商銀行也存在較大區(qū)別。在非利息收入中，投資銀行、保險業(yè)務、投資收益、交易業(yè)務等綜合經營業(yè)務收入對非利息收入的貢獻也較大，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務收益貢獻則相對較低。  3我國商業(yè)銀行盈利模式及轉型中存在問題 3.1從公司管理角度分析我國商業(yè)銀行盈利模式轉型存在的問題 3.1.1一味信貸擴張忽略風險控制 盡管目前業(yè)內很難得出中國信貸水平過高的結論，但其信貸擴張的速度卻令人擔憂。利潤增長的速度明顯小于信貸擴張的速度。這說明由于信貸擴張所帶來的收益已經小于他所帶來的損失。尤其是在目前全球經濟復蘇疲軟，衰退持續(xù)的情況下，大規(guī)模的資產可能成為國內銀行業(yè)發(fā)展的阻力。再加之，國內銀行業(yè)居高不下的不良資產和其風險控制能力的薄弱，確實是在之后盈利模式轉型道路上必須重視的。 3.1.2業(yè)務類型單一和收入水平較低 對比國內外商業(yè)銀行收入結構可以發(fā)現，中間業(yè)務會是國外現金銀行的主營業(yè)務，利潤總額中的四成都是由中間業(yè)務貢獻的，歐美國家甚至高達五成。而我國商業(yè)銀行中多以利息收入為主，其他收入最多也未能超過。我國商業(yè)銀行如果想要徹底改變目前的盈利模式，成功地完成這項歷史重任，可以說還有很長一段路要走。 3.1.3商業(yè)銀行創(chuàng)新能力較低 總體而言，我國商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面一直做得不夠，一方面是因為我國商業(yè)銀行規(guī)模情結嚴重，另一方面是和我國的宏觀調控分不開的。我國金融業(yè)對于創(chuàng)新一直是“放不下卻邁不開”的狀態(tài)，以至于我國銀行業(yè)的金融衍生產品的開發(fā)上遠遠落后于西方國家，尤其是一些發(fā)展?jié)摿?，盈利能力強的業(yè)務更是少之又少。 3.2從收入構成角度分析我國銀行盈利模式存在的問題 首先，通過數據統(tǒng)計及與發(fā)達國家銀行業(yè)的對比可知，我國銀行也收入結構存在以下問題。第一，利息收入占比過高。在國外發(fā)達國家銀行業(yè)收入構成中，以美國銀行為例，中間業(yè)務為代表的非利息收入占到70%；傳統(tǒng)利差收益只占到30%左右。其他一般銀行的非利息收入也占到收入總額的50%。而我國商業(yè)銀行恰恰相反，利差收入占到80%左右。第二，非利息收入占比較低，并且支持非利息收入的金融產品偏少。 表3-1 金融相關產品 分類 釋義 支付結算類 客戶辦理因債務關系引起的與貨幣支付，資金劃撥有關的收費業(yè)務 銀行卡類 商業(yè)銀行發(fā)行具有消費信用、轉賬結算、存取現金等功能信用支付工具的有關業(yè)務 代理類 收客戶委托，代為辦理證券業(yè)務、保險業(yè)務、代收代付等并收取手續(xù)費 擔保類 為客戶債務清償能力提供擔保，銀行承兌匯票，備用信用證、各類保函 交易類 滿足客戶保值或自身風險管理需求，利用金融工具進行的交易，如金融衍生業(yè)務 承諾類 在未來某一日期按事情約定條件相客戶提供約定信用的業(yè)務，如貸款承諾 基金托管類 接受基金管理公司委托，保管資產，為托管金辦理資金清算、款項劃撥、基金估值等運作 據統(tǒng)計，美國的商業(yè)銀行有2000余種金融產品來支持其非利息收入，而我國非利息收入的金融品種不超過300余種；而且非利息收入也主要由手續(xù)費與傭金構成，并購顧問、財務咨詢、銀團貸款安排等產品類型較少，創(chuàng)新性與技術含量不高。而我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務主要為手續(xù)費和傭金凈收入，也就是說，我國的商業(yè)銀行發(fā)展的中間業(yè)務大多是如結算類、擔保類、代理收付、銀行卡等檔次低、收益差、創(chuàng)新力不足、附加值低下的勞動密集型業(yè)務類型。與世界一流商業(yè)銀行相比，技術含量較高的資產托管、企業(yè)年金、信息咨詢、電子銀行、理財業(yè)務等中間業(yè)務，雖然有所發(fā)展，但總體仍處于初級探索階段。 圖3-1 美國中間業(yè)務類型及占比 圖3-2 中國中間業(yè)務類型及占比 在貸款資產方面，企業(yè)貸款占到各家商業(yè)銀行貸款總額的75%以上，而且個人貸款方面，也以住房按揭貸款為主，占到個人貸款總額的60%以上，信用卡業(yè)務增速迅猛，但也只占到個人貸款總額的3%以下，除招商銀行（占到10%）。而隨著利率的市場化，以及融資市場新進入者增多造成的競爭加劇，并且存貸息差也會逐漸收窄，我國商業(yè)銀行的業(yè)務結構需要轉變，以貸款為主要向多元化業(yè)務模式發(fā)展。 非利息收入的增長主要會得益于中間業(yè)務，而中間業(yè)務在中國銀行發(fā)展起步較晚，相應的法律規(guī)范也比較稀缺，對于業(yè)務和收費上都少了很多的自主性，但如上文分析的。 3.3從業(yè)務角度分析我國銀行盈利模式存在的問題 其次，從對公業(yè)務來看，城市商業(yè)銀行在區(qū)域擴張中對公業(yè)務優(yōu)勢無法簡單復制，逐漸喪失。與其他商業(yè)銀行相比，城商行業(yè)務一般集中于本地區(qū)，為了克服規(guī)模上劣勢，城商行大多集中于中小企業(yè)貸款，寧波銀行中小企業(yè)貸款占到公司貸款90%以上，大連銀行也將小企業(yè)業(yè)務定位為銀行戰(zhàn)略地位，業(yè)務上的定位使得城商行隨著當地經濟成長而快速發(fā)展起來。由于貸款業(yè)務集中化和對當地企業(yè)的了解，城商行的不良貸款率曾一度低于全國平均水平（如寧波銀行2006年不良貸款率僅為0.33%而且對中小企業(yè)的融資也使城商行貸款中的定價優(yōu)勢更明顯，享受高利差得同時降低成本收入比。  4加快我國商業(yè)銀行盈利模式轉型建議和對策 4.1重視發(fā)展戰(zhàn)略轉型 轉型發(fā)展正成為中國商業(yè)銀行“新常態(tài)”中的主旋律，各家商業(yè)銀行一定要切實改變傳統(tǒng)的重規(guī)模輕效率，重速度輕質量，重業(yè)務輕管理的外延粗放型經營方式。在發(fā)展戰(zhàn)略轉型方面，這要求商業(yè)銀行必須進行經營體制改革，增強為客戶提供多種金融服務的能力和對風險加以綜合化管理的能力。實施經營模式的創(chuàng)新，節(jié)約資金成本，整合優(yōu)勢資源，分散經營風險，從而使自身實現價值最大化。 商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉型的實質是結合自身發(fā)展實際，推進銀行業(yè)務和盈利渠道的多元化，最終實現從傳統(tǒng)的融資中介向提供金融服務的中介轉變，實現向國民財富管理型銀行轉變的任務。當前業(yè)務戰(zhàn)略轉型之重點是要從單純的存貸款業(yè)務向著多元化、綜合化業(yè)務方向發(fā)展，要突出業(yè)務發(fā)展的重點，提升多元化業(yè)務的盈利能力。 4.2加強中間業(yè)務發(fā)展 4.2.1加大對中間業(yè)務的投入 商業(yè)銀行的中間業(yè)務在這幾年快速發(fā)展，可是中間業(yè)務的發(fā)展還是有很大的不足，第一種類單一，其次所占規(guī)模不大，三是整體的質量不高。商業(yè)銀行必須加大在中間業(yè)務和產品研發(fā)上的投入，產品開發(fā)要堅持市場需求和客戶需求導向型，發(fā)現和挖掘社會經濟生活中各種經濟主體和社會公眾對金融服務的需求，在中間產品的研發(fā)上朝著符合國情和市場需求的方向發(fā)展，做好中間業(yè)務產品的成本和風險，做好中間業(yè)務產品的宣傳、推廣和營銷工作。同時創(chuàng)新的中間業(yè)務產品要滿足增加銀行收益的條件，才能在競爭激烈的市場中存活和發(fā)展。隨著商業(yè)銀行各項，目前可以大力發(fā)展代理保險、個人電子匯兌業(yè)務、網絡支付業(yè)務、貴金屬買賣業(yè)務等。在發(fā)展中間業(yè)務的同時，要努力研究市場需求，不斷開發(fā)出為市場所接受為客戶所滿意的新中間業(yè)務產品，樹立良好形象與口碑，培育和發(fā)展新的客戶群體，實現中間業(yè)務的經營的良性循環(huán)。 4.2.2用創(chuàng)新思維指導中間業(yè)務 商業(yè)銀行同時要有一種創(chuàng)新思維，而且這種創(chuàng)新思維要運用到中間業(yè)務和產品的研發(fā)中去，比如銀行卡服務，他可以綜合各種其它服務，而且這種服務不一定是來自銀行本身的，商業(yè)銀行可以把餐飲、旅游、教育、娛樂、保險、證券等多種業(yè)務都集合起來，將這些服務集中在單個或幾個產品上。這樣做大大整合了客戶資源，擴大了資金流量，拓展了盈利渠道；而且多種服務所產生的收益不僅僅是來源于貨幣交易的，不同客戶的不同交易需求所資產的信息，資金流向和額度所產的數據都能為商業(yè)銀行的咨詢服務業(yè)務所使用，產生新的收益。 4.2.3創(chuàng)新代理和租賃業(yè)務 創(chuàng)新代理業(yè)務，這其中有兩個重點內容，一是代收代付業(yè)務是目前我國商業(yè)銀行開辦代理業(yè)務中品種最多，規(guī)模較大的一項中間業(yè)務，但是很多代收代付業(yè)務交易次數頻繁，單筆業(yè)務金額小，而且種類不多，缺乏規(guī)模效益，所以有必要對代收代付業(yè)務進行整合。我國商業(yè)銀行可借鑒大通銀行的“一張支票系統(tǒng)”對代收代付業(yè)務進行整合，提高代收代付業(yè)務的效率和效益；二是開展新的代理業(yè)務，如果還是單一的局限于傳統(tǒng)的中間業(yè)務上，商業(yè)銀行在中間業(yè)務發(fā)展上很難取得新的突破，可以將目光轉移至與外匯，有價證券和銀行財團投資等新型的代理業(yè)務上。 還要發(fā)展租賃業(yè)務，租賃業(yè)務收益穩(wěn)定且風險小，但是在我國的發(fā)展還很薄弱。商業(yè)銀行同社會一般租賃公司相比具有絕對優(yōu)勢：一是資金優(yōu)勢，商業(yè)銀行較一般租賃公司相比擁有無可比擬的雄厚資金，中國資本市場發(fā)展的滯后，使得一般租賃公司很難與商業(yè)銀行競爭；二是信息優(yōu)勢，商業(yè)銀行掌握著大量客戶信息，從而可以根據客戶的具體情況來開展租賃業(yè)務。商業(yè)銀行開展租賃業(yè)務的范圍，不僅是融資業(yè)務，還可以視具體情況開展回購業(yè)務，經營租賃，杠桿租賃等。 4.3提升金融服務質量 4.3.1以客戶需求細分市場提供差異服務 隨著我國經濟的不斷發(fā)展，不同的客戶因為不同的財務狀況。要細分客戶群體。不同群體的客戶對銀行產品有不同的需求。比如按客戶的年齡劃分，按客戶的收入劃分，按區(qū)域劃分，按客戶的規(guī)模劃分。不同的客戶群體有著不同的風險承受能力和收益需求，對應著不同的產品需求。比如，青年客戶的風險承受能力大，也比較重視投資的高收益，更傾向于積極的投資策略，而中老年客戶風險承受能力差，更傾向于穩(wěn)健的投資策略；高端客戶對銀行產品的要求較高，他們不僅僅希望商業(yè)銀行可以提供銀行產品，還想借助商業(yè)銀行的人力資源和技術平臺得到更多的關于個人資產管理的建議，中低端客戶則是通過銀行的產品實現個人資產的增值保值；相對于農村客戶，城鎮(zhèn)客戶更易于接受銀行理財產品，而農村客戶對銀行理財產品的認識不夠；大企業(yè)客戶可以和銀行建立起長久的關系，便于資金的長期運作，中小企業(yè)客戶對資金的流動性要求高，同時希望用最低的價格獲得銀行的資金支持。 企業(yè)和公司的行業(yè)背景及信用品質，對金融產品和金融服務的需求各不相同，需求的多樣化和個性化的特點越來越明顯，這就使得商業(yè)銀行金融產品和金融服務的創(chuàng)新不能局限在單一的客戶群中，而必須以小群體客戶甚至是單一的客戶為目標市場，為他們提供產品和服務，甚至可提供一對一的金融服務。特別是近期，商業(yè)銀行可利用中央關于加強對中小企業(yè)金融服務重大戰(zhàn)略決策機會，不斷加大產品，服務創(chuàng)新力度，致力于為中小企業(yè)提供全面、優(yōu)質的金融服務。 4.3.2金融便利化提升商業(yè)銀行服務水平 優(yōu)化金融便利服務，開展社區(qū)金融服務，讓銀行的各種服務直接面對細小的客戶群，甚至是單個客戶。例如上海銀行，推行的金融便利店，在這種架構下實行彈性錯時服務，把 24 小時 ATM 機與人工服務相結合，并根據所在區(qū)域、服務對象和季節(jié)的不同進行調整。 如金融便利店處于商業(yè)繁華地段，營業(yè)時間從下午 6 點延長至晚10 點，這樣就解決了上班族下班后無法在這一時間段獲得銀行服務的盲點。再比如，針對當前銀行對小微企業(yè)服務薄弱的現狀，上海農商銀行將小企業(yè)房地產抵押貸款業(yè)務的受理納入了金融便利店的業(yè)務范圍，同時實行錯時服務，這樣就大大簡化了相關手續(xù)和辦理時間使得辦理該種業(yè)務的周期大大縮小，不僅方便了廣大中小企業(yè)，也增加了因辦理該種業(yè)務資金在銀行的留存時間，是銀行獲得資金的一種渠道。金融便利店也可以設置在人流比較密集的地區(qū)，如火車站，旅游景點等，也可以實行一社區(qū)一店制，服務主要面向社區(qū)居民和中小商業(yè)企業(yè)，業(yè)務范圍可涵蓋個人現金業(yè)務、個人貸款理財服務、電子銀行服務、小企業(yè)金融服務、銀行卡類等服務。金融便利服務定位于社區(qū)居民與周邊中小企業(yè)的日常金融需求，這樣可以大大優(yōu)化商業(yè)銀行經營業(yè)務的層次和結構，拓展商業(yè)銀行盈利模式的種類。 4.4努力塑造核心競爭力 中國商業(yè)銀行整體與國外銀行相比有很大的資本金優(yōu)勢，但是這種優(yōu)勢沒有形成一種核心競爭力，即便放眼國內商業(yè)銀行最擅長的存貸款業(yè)務，也是局限于國內大陸市場，始終沒有走出國門與世界同業(yè)一起競爭。而核心競爭力的缺乏使商行業(yè)銀行在經營環(huán)境變革中，難以找到自身的定位。那么商業(yè)銀行該如何構建核心競爭力呢？我想還是有許多方面值得我們去探討的。 核心競爭力應該要從改造價值鏈開始。新的商業(yè)銀行價值鏈將從內、外兩個方面著手，充分考慮環(huán)境因素的影響，以盈利能力和競爭能力的雙重增長為目標，形成互動循環(huán)，即價值鏈環(huán)環(huán)相扣，整體優(yōu)化，每一增值環(huán)節(jié)都對核心競爭力的增長有根本性的影響。對于商業(yè)銀行核心競爭力的提升也必須從這四個主要要素下手，首先是必須提升服務質量，提高服務質量，使得銀行的服務以質取勝，這樣才可以改善銀行形象，形成服務產品高度集聚化，讓商業(yè)銀行的規(guī)模效應通過高質量的服務展現出來。這一點又需要和金融創(chuàng)新、中間業(yè)務的發(fā)展相配合。可以認為是在金融創(chuàng)新的環(huán)境下提供多種優(yōu)質服務，改善服務品質來獲取和建立一種銀行自身所特有的優(yōu)勢競爭力。加大金融人才的培訓引進力度，積極開展金融人才創(chuàng)新培養(yǎng)工程，商業(yè)銀行的競爭實質上是人才的智慧競爭，必須立即行動起來，培養(yǎng)一批具備金融、法律、財政、稅收、工程、企業(yè)管理、計算機等知識的高素質的復合型人才隊伍，逐步建立起一支專業(yè)管理和業(yè)務操作相兼容的人才隊伍。同時注意對商業(yè)銀行企業(yè)文化的建設，使其有一股強大的凝聚力，能夠不斷吸引人才向其靠攏，而且還能大大提高現有員工的忠誠度。建立有效的管理機制，縮小不必要的管理鏈長度，管理鏈條過長，市場信息在銀行內部的傳遞環(huán)節(jié)過多，會引起信息失真和傳遞效率遞減，基層的信息難以送達上級，上級的指令缺乏執(zhí)行力，從而導致整個管理效率降低。 另外，我國商業(yè)銀行按客戶或產品劃分的業(yè)務部門往往只體現出較單一的營銷功能，當外部環(huán)境發(fā)生變化時，難以集合研發(fā)、財務、風險管理等多方面的力量，快速響應，靈活創(chuàng)新以應對市場和其它因素的快速變化。所以在面對錯綜復雜的銀行經營環(huán)境下，必須建立及時、高效的管理機制。盈利能力增長，這一點就是要求商業(yè)銀行突破現有的盈利模式，去獲得新的增長點和盈利來源，加大對中間業(yè)務的推廣，改進營銷模式，提高服務水平，減少不必要的資源和成本的浪費。  5結論 本文結合商業(yè)銀行經營相關理論，對我國商業(yè)銀行盈利模式現狀進行分析。并在此基礎上分析商業(yè)銀行現存利差主導型盈利模式的危機，最后提出了相應的對策與建議。 商業(yè)銀行盈利模式轉變是我國銀行業(yè)發(fā)展過程中的重大難題，從當前實際情況來看，我國商業(yè)銀行由于歷史、體制的原因，商業(yè)銀行發(fā)展程度長期滯后，那么對利差主導型盈利模式的研究顯然具有很強的現實和理論意義，并且立足于該分析的基礎上結合我國銀行業(yè)經營環(huán)境的實際變化，對于商業(yè)銀行如何改變現存模式，朝向多元化盈利模式發(fā)展有著很強的指導意義，為商業(yè)銀行破解盈利模式轉型難題提供了較為實際和可行的建議與對策。 希望我國商業(yè)銀行體系發(fā)展成一個多種業(yè)務共同發(fā)展的健康的銀行形式。  參考文獻 [1] Ho,T.S.Y.A.Saunders.The determinants of bank interest margins: Theory and empirical Evidence[J].Journal of Financial and Quantitative Analyses, 1981, 16(4):581-600. 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