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1、存款保險(xiǎn)制度存款保險(xiǎn)制度存款保險(xiǎn)制度存款保險(xiǎn)制度 它是它是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi),建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金,當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生向其繳納保險(xiǎn)費(fèi),建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金,當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí),存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí),存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款,從而保護(hù)存款救助或直接向存款人支付部分或全部存款,從而保護(hù)存款人利益,維護(hù)銀行信用,穩(wěn)定金融秩序的一種金融保障制人利益,
2、維護(hù)銀行信用,穩(wěn)定金融秩序的一種金融保障制度制度。度制度。存款保險(xiǎn)制度興起及發(fā)展興起及發(fā)展 2020世紀(jì)世紀(jì)3030年代,當(dāng)時(shí)為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊年代,當(dāng)時(shí)為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下已下已瀕臨瀕臨崩潰的銀行體系,崩潰的銀行體系,美國美國國會(huì)在國會(huì)在19331933年通年通過格拉斯過格拉斯-斯蒂格爾法,聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司斯蒂格爾法,聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDICFDIC)作為一家為銀行存款保險(xiǎn)的政府機(jī)構(gòu)于)作為一家為銀行存款保險(xiǎn)的政府機(jī)構(gòu)于19341934年成立并開始實(shí)行存款保險(xiǎn),以避免擠兌,年成立并開始實(shí)行存款保險(xiǎn),以避免擠兌,保障銀行體系的穩(wěn)定。目前,運(yùn)作歷史最長、影保障銀行體系的穩(wěn)定。目前,
3、運(yùn)作歷史最長、影響最大的是響最大的是19341934年年1 1月月1 1日正式實(shí)施的美國聯(lián)邦存日正式實(shí)施的美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度??畋kU(xiǎn)制度。此后此后,不少國家紛紛引入這一制度。,不少國家紛紛引入這一制度。尤其是在尤其是在2020世紀(jì)世紀(jì)8080年代至年代至9090年代世界上許多國家年代世界上許多國家在出現(xiàn)較嚴(yán)重的銀行危機(jī)或金融危機(jī)以后,存款在出現(xiàn)較嚴(yán)重的銀行危機(jī)或金融危機(jī)以后,存款保險(xiǎn)制度進(jìn)入快速發(fā)展階段保險(xiǎn)制度進(jìn)入快速發(fā)展階段。20002000年全球已經(jīng)有年全球已經(jīng)有6767個(gè)國家建立了存款保險(xiǎn)制度個(gè)國家建立了存款保險(xiǎn)制度,20042004年全球共有年全球共有7474個(gè)經(jīng)濟(jì)體建立了顯性的存款
4、保險(xiǎn)制度。個(gè)經(jīng)濟(jì)體建立了顯性的存款保險(xiǎn)制度。 存款保險(xiǎn)制度組織形式組織形式存款保險(xiǎn)制度國際通行分類國際通行分類 1、隱性的存款保險(xiǎn)制度則多見于發(fā)展中國家或者國有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中,指國家沒有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排,但在銀行倒閉時(shí),政府會(huì)采取某種形式保護(hù)存款人的利益, 因而形成了公眾對(duì)存款保護(hù)的預(yù)期。 2、顯性的存款保險(xiǎn)制度是指國家以法律的形式對(duì)存款保險(xiǎn)的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問題機(jī)構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定。顯性存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)在于:1)明確銀行倒閉時(shí)存款人的賠付額度,穩(wěn)定存款人的信 心。2)建立專業(yè)化機(jī)構(gòu),以明確的方式迅速、有效地處置有問題銀行,節(jié)約處置成本。 3)事先進(jìn)行基金積累,以用于
5、賠付存款人和處置銀行。4)增強(qiáng)銀行體系的市場(chǎng)約束,明確銀行倒閉時(shí)各方責(zé)任。存款保險(xiǎn)制度基本特征基本特征 關(guān)系的有償性和互助性 時(shí)期的有限性 結(jié)果的損益性 機(jī)構(gòu)的壟斷性存款保險(xiǎn)制度關(guān)系的有償性和互助性關(guān)系的有償性和互助性 存款保險(xiǎn)主體之間的關(guān)系,一方面是有償?shù)?,即只有在投保銀行按規(guī)定繳納保險(xiǎn)費(fèi)后,才能得到保險(xiǎn)人的資金援助,或倒閉時(shí)存款人才能得到賠償;另一方面又是互助的。即存款保險(xiǎn)是眾多的投保銀行互助共濟(jì)實(shí)現(xiàn)的,如果只有少數(shù)銀行投保,則保險(xiǎn)基金規(guī)模小,難以承擔(dān)銀行破產(chǎn)時(shí)對(duì)存款人給予賠償?shù)呢?zé)任。存款保險(xiǎn)制度時(shí)期的有限性時(shí)期的有限性 存款保險(xiǎn)只對(duì)在保險(xiǎn)有效期間倒閉銀行存款給予賠償,而未參加存款保險(xiǎn),或
6、已終止保險(xiǎn)關(guān)系的銀行的存款一般不受保護(hù)。存款保險(xiǎn)制度結(jié)果的損益性結(jié)果的損益性 存款保險(xiǎn)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向存款人提供的一種經(jīng)濟(jì)保障,一旦投保銀行倒閉,存款人要向保險(xiǎn)人索賠,其結(jié)果可能與向該投保銀行收取的保險(xiǎn)費(fèi)差距很大。因此,存款保險(xiǎn)公司必須通過科學(xué)的精算法則較為準(zhǔn)確地計(jì)算出合理的保障率,使得存款保險(xiǎn)公司有能力擔(dān)負(fù)存款賠付的責(zé)任。存款保險(xiǎn)制度機(jī)構(gòu)的壟斷性機(jī)構(gòu)的壟斷性 無論是官方的、民間的,還是合辦的存款保險(xiǎn)都不同于商業(yè)保障公司的服務(wù),其經(jīng)營的目的不在于盈利,而在于通過存款保護(hù)建立一種保障機(jī)制,提高存款人對(duì)銀行業(yè)的信心。因此,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般具有壟斷性。存款保險(xiǎn)制度作用作用 1、保護(hù)存款人的利益,提高社會(huì)
7、公眾對(duì)銀行體系的信心。 2、可有效提高金融體系的穩(wěn)定性,維持正常的金融秩序。 3、促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭,為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。 4、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可通過對(duì)有問題銀行提供擔(dān)保,補(bǔ)貼或融資支持等方式對(duì)其進(jìn)行挽救,或促使其被實(shí)力較強(qiáng)的銀行兼并,減少社會(huì)震蕩,有助于社會(huì)的安定。存款保險(xiǎn)制度利弊利弊利:防范金融風(fēng)險(xiǎn),穩(wěn)定一國金融體系;保護(hù)廣大存戶利益,總體上增強(qiáng)銀行信用;革新傳統(tǒng)觀念,提高了公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí);加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度,減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。弊:存款保險(xiǎn)制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn);不僅削弱市場(chǎng)規(guī)則在抑制銀行風(fēng)險(xiǎn)方面的積極作用,而且使經(jīng)營不善的投保金融機(jī)構(gòu)有可能繼續(xù)存在。存款保險(xiǎn)制度我
8、國的存款保險(xiǎn)制度我國的存款保險(xiǎn)制度 長期以來,我國實(shí)際上實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度。在經(jīng)營不善的金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)的過程中,往往是由中央銀行和地方政府承擔(dān)個(gè)人債務(wù)清償?shù)呢?zé)任。但隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融體制改革的深化,由各級(jí)政府或中央銀行“買單”的缺陷和弊端也日益顯現(xiàn)出來,這種模式不僅給各級(jí)財(cái)政帶來沉重負(fù)擔(dān),而且導(dǎo)致中央銀行貨幣政策目標(biāo)的嚴(yán)重扭曲。所以,建立顯性的存款保險(xiǎn)制度,出臺(tái)相關(guān)法規(guī),已成為當(dāng)務(wù)之急。近年來,在推進(jìn)利率市場(chǎng)化利率市場(chǎng)化的背景下,目前四大國有商業(yè)銀行已全部上市,法人治理結(jié)構(gòu)更為完善,風(fēng)險(xiǎn)控制能力有所提高,該制度的推出時(shí)機(jī)更為成熟。存款保險(xiǎn)制度 建立存款保險(xiǎn)制度建議建立存款保險(xiǎn)制度
9、建議關(guān)于存款保險(xiǎn)制度建立的細(xì)節(jié),有業(yè)內(nèi)人士從機(jī)構(gòu)性質(zhì)、保險(xiǎn)標(biāo)的范圍、費(fèi)率等方面給出了建議: 首先是由政府出面成立中國存款保險(xiǎn)公司,以財(cái)政撥款注入資本金,公司成立的首要宗旨是保障金融機(jī)構(gòu)存款人權(quán)益,公司不以營利為目的,可進(jìn)行資產(chǎn)保值增值性經(jīng)營。 其次是保險(xiǎn)標(biāo)的范圍以居民人民幣存款為主。因?yàn)檫@部分存款代表著大多數(shù)存款者的利益,也是商業(yè)銀行的主要負(fù)債業(yè)務(wù),對(duì)其實(shí)行有效保護(hù),能維護(hù)公眾對(duì)我國金融體系的信心。根據(jù)試點(diǎn)運(yùn)營情況,再?zèng)Q定是否將財(cái)政存款、企業(yè)存款和銀行同業(yè)存款納入保險(xiǎn)范圍。此外,還應(yīng)當(dāng)采取差別費(fèi)率。存款保險(xiǎn)費(fèi)率由存款保險(xiǎn)公司擬定,報(bào)請(qǐng)有關(guān)部門核定。根據(jù)各類存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)程度、經(jīng)營管理水平、資產(chǎn)規(guī)模和資產(chǎn)質(zhì)量的差異,按風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分費(fèi)率水平。