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1、存款保險制度存款保險制度存款保險制度存款保險制度 它是它是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構(gòu)發(fā)生向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種金融保障制人利益，
2、維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種金融保障制度制度。度制度。存款保險制度興起及發(fā)展興起及發(fā)展 2020世紀世紀3030年代，當時為了挽救在經(jīng)濟危機的沖擊年代，當時為了挽救在經(jīng)濟危機的沖擊下已下已瀕臨瀕臨崩潰的銀行體系，崩潰的銀行體系，美國美國國會在國會在19331933年通年通過格拉斯過格拉斯-斯蒂格爾法，聯(lián)邦存款保險公司斯蒂格爾法，聯(lián)邦存款保險公司（FDICFDIC）作為一家為銀行存款保險的政府機構(gòu)于）作為一家為銀行存款保險的政府機構(gòu)于19341934年成立并開始實行存款保險，以避免擠兌，年成立并開始實行存款保險，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定。目前，運作歷史最長、影保障銀行體系的穩(wěn)定。目前，
3、運作歷史最長、影響最大的是響最大的是19341934年年1 1月月1 1日正式實施的美國聯(lián)邦存日正式實施的美國聯(lián)邦存款保險制度。款保險制度。此后此后，不少國家紛紛引入這一制度。，不少國家紛紛引入這一制度。尤其是在尤其是在2020世紀世紀8080年代至年代至9090年代世界上許多國家年代世界上許多國家在出現(xiàn)較嚴重的銀行危機或金融危機以后，存款在出現(xiàn)較嚴重的銀行危機或金融危機以后，存款保險制度進入快速發(fā)展階段保險制度進入快速發(fā)展階段。20002000年全球已經(jīng)有年全球已經(jīng)有6767個國家建立了存款保險制度個國家建立了存款保險制度，20042004年全球共有年全球共有7474個經(jīng)濟體建立了顯性的存款
4、保險制度。個經(jīng)濟體建立了顯性的存款保險制度。 存款保險制度組織形式組織形式存款保險制度國際通行分類國際通行分類 1、隱性的存款保險制度則多見于發(fā)展中國家或者國有銀行占主導的銀行體系中，指國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時，政府會采取某種形式保護存款人的利益， 因而形成了公眾對存款保護的預期。 2、顯性的存款保險制度是指國家以法律的形式對存款保險的要素機構(gòu)設(shè)置以及有問題機構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定。顯性存款保險制度的優(yōu)勢在于:1)明確銀行倒閉時存款人的賠付額度，穩(wěn)定存款人的信 心。2)建立專業(yè)化機構(gòu)，以明確的方式迅速、有效地處置有問題銀行，節(jié)約處置成本。 3)事先進行基金積累，以用于
5、賠付存款人和處置銀行。4)增強銀行體系的市場約束，明確銀行倒閉時各方責任。存款保險制度基本特征基本特征 關(guān)系的有償性和互助性 時期的有限性 結(jié)果的損益性 機構(gòu)的壟斷性存款保險制度關(guān)系的有償性和互助性關(guān)系的有償性和互助性 存款保險主體之間的關(guān)系，一方面是有償?shù)模粗挥性谕侗ｃy行按規(guī)定繳納保險費后，才能得到保險人的資金援助，或倒閉時存款人才能得到賠償；另一方面又是互助的。即存款保險是眾多的投保銀行互助共濟實現(xiàn)的，如果只有少數(shù)銀行投保，則保險基金規(guī)模小，難以承擔銀行破產(chǎn)時對存款人給予賠償?shù)呢熑?。存款保險制度時期的有限性時期的有限性 存款保險只對在保險有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險，或
6、已終止保險關(guān)系的銀行的存款一般不受保護。存款保險制度結(jié)果的損益性結(jié)果的損益性 存款保險是保險機構(gòu)向存款人提供的一種經(jīng)濟保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險人索賠，其結(jié)果可能與向該投保銀行收取的保險費差距很大。因此，存款保險公司必須通過科學的精算法則較為準確地計算出合理的保障率，使得存款保險公司有能力擔負存款賠付的責任。存款保險制度機構(gòu)的壟斷性機構(gòu)的壟斷性 無論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險都不同于商業(yè)保障公司的服務(wù)，其經(jīng)營的目的不在于盈利，而在于通過存款保護建立一種保障機制，提高存款人對銀行業(yè)的信心。因此，存款保險機構(gòu)一般具有壟斷性。存款保險制度作用作用 1、保護存款人的利益，提高社會
7、公眾對銀行體系的信心。 2、可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序。 3、促進銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)。 4、存款保險機構(gòu)可通過對有問題銀行提供擔保，補貼或融資支持等方式對其進行挽救，或促使其被實力較強的銀行兼并，減少社會震蕩，有助于社會的安定。存款保險制度利弊利弊利：防范金融風險，穩(wěn)定一國金融體系；保護廣大存戶利益，總體上增強銀行信用；革新傳統(tǒng)觀念，提高了公眾風險意識；加強中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負擔。弊：存款保險制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風險；不僅削弱市場規(guī)則在抑制銀行風險方面的積極作用，而且使經(jīng)營不善的投保金融機構(gòu)有可能繼續(xù)存在。存款保險制度我
8、國的存款保險制度我國的存款保險制度 長期以來，我國實際上實行的是隱性存款保險制度。在經(jīng)營不善的金融機構(gòu)退出市場的過程中，往往是由中央銀行和地方政府承擔個人債務(wù)清償?shù)呢熑?。但隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展和金融體制改革的深化，由各級政府或中央銀行“買單”的缺陷和弊端也日益顯現(xiàn)出來，這種模式不僅給各級財政帶來沉重負擔，而且導致中央銀行貨幣政策目標的嚴重扭曲。所以，建立顯性的存款保險制度，出臺相關(guān)法規(guī)，已成為當務(wù)之急。近年來，在推進利率市場化利率市場化的背景下，目前四大國有商業(yè)銀行已全部上市，法人治理結(jié)構(gòu)更為完善，風險控制能力有所提高，該制度的推出時機更為成熟。存款保險制度 建立存款保險制度建議建立存款保險制度
9、建議關(guān)于存款保險制度建立的細節(jié)，有業(yè)內(nèi)人士從機構(gòu)性質(zhì)、保險標的范圍、費率等方面給出了建議： 首先是由政府出面成立中國存款保險公司，以財政撥款注入資本金，公司成立的首要宗旨是保障金融機構(gòu)存款人權(quán)益，公司不以營利為目的，可進行資產(chǎn)保值增值性經(jīng)營。 其次是保險標的范圍以居民人民幣存款為主。因為這部分存款代表著大多數(shù)存款者的利益，也是商業(yè)銀行的主要負債業(yè)務(wù)，對其實行有效保護，能維護公眾對我國金融體系的信心。根據(jù)試點運營情況，再決定是否將財政存款、企業(yè)存款和銀行同業(yè)存款納入保險范圍。此外，還應(yīng)當采取差別費率。存款保險費率由存款保險公司擬定，報請有關(guān)部門核定。根據(jù)各類存款保險機構(gòu)的風險程度、經(jīng)營管理水平、資產(chǎn)規(guī)模和資產(chǎn)質(zhì)量的差異，按風險等級劃分費率水平。
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