銀行存款保險(xiǎn)制度PPT課件

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1、行業(yè)資訊行業(yè)資訊存款保險(xiǎn)制度存款保險(xiǎn)制度1PPT學(xué)習(xí)交流 媒體報(bào)道稱，醞釀媒體報(bào)道稱，醞釀2121年的存款保險(xiǎn)制年的存款保險(xiǎn)制度于度于20142014年年1111月月3030日下午向社會(huì)公開(kāi)日下午向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。征求意見(jiàn)。2PPT學(xué)習(xí)交流1.1.什么是存款保險(xiǎn)制度什么是存款保險(xiǎn)制度u存款保險(xiǎn)制度是一種分擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)的制度安排機(jī)制。u是指經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)被強(qiáng)制或自愿按照所吸收存款的一定比例向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承諾在其遇到財(cái)務(wù)危機(jī)或面臨破產(chǎn)時(shí)，向其提供流動(dòng)性資助或代為清償?shù)奶厥獗ｋU(xiǎn)制度。3PPT學(xué)習(xí)交流2.2.國(guó)外的發(fā)展國(guó)外的發(fā)展u雛形最早可追溯到19世紀(jì)初，中國(guó)的票號(hào)錢(qián)

2、莊已有同業(yè)間互助性的安全基金制度。u真正意義上的存款保險(xiǎn)制度始于美國(guó)，為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國(guó)國(guó)會(huì)在1933年通過(guò)格拉斯-斯蒂格爾法案，成立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）負(fù)責(zé)向商業(yè)銀行提供存款保險(xiǎn)。u1934年成立聯(lián)邦儲(chǔ)蓄與貸款協(xié)會(huì)保險(xiǎn)公司（FSLIC），負(fù)責(zé)為儲(chǔ)蓄與貸款協(xié)會(huì)辦理保險(xiǎn)。4PPT學(xué)習(xí)交流u運(yùn)作歷史最長(zhǎng)、影響最大的是1934年1月1日正式實(shí)施的美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度。u根據(jù)國(guó)際存款保險(xiǎn)協(xié)會(huì)（IADI）的統(tǒng)計(jì)，截止2006年10月，全球已經(jīng)有95個(gè)經(jīng)濟(jì)體明確規(guī)定了存款保險(xiǎn)制度。u其中，采取存款保險(xiǎn)基金的形式運(yùn)行存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家為大多數(shù)。5PPT學(xué)習(xí)交流案例：

3、 以希臘為例，該國(guó)爆發(fā)歐債危機(jī)后，并沒(méi)有動(dòng)用過(guò)存款保險(xiǎn)基金。2008年金融危機(jī)以前，希臘老百姓對(duì)存款保險(xiǎn)制度沒(méi)什么意識(shí)，金融危機(jī)之后，才體會(huì)到銀行即將要倒閉的恐慌。據(jù)了解，2010年以后，希臘的存款保險(xiǎn)制度最高賠償額度從2萬(wàn)歐元提高至10萬(wàn)歐元。經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)后，希臘的普通居民幾乎沒(méi)有在同一家銀行同一個(gè)名下的存款超過(guò)10萬(wàn)歐元。 阿爾法銀行經(jīng)濟(jì)研究部總經(jīng)理邁克爾介紹，就目前而言，世界上幾乎沒(méi)有發(fā)生過(guò)動(dòng)用保險(xiǎn)制度的情況，“唯一的例外是2013年塞浦路斯銀行破產(chǎn)”。在塞浦路斯銀行的資本重組中，最終確認(rèn)10萬(wàn)歐元以上存款被置換成銀行股權(quán)的比例為47.5。6PPT學(xué)習(xí)交流 金融危機(jī)使美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司

4、等存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)突破了傳統(tǒng)保障或支付職能，擴(kuò)展到金融救助、維護(hù)整個(gè)金融體系穩(wěn)定等。 2008年9月，雷曼申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)后，美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司及時(shí)向雷曼控股的銀行實(shí)施“停止與禁止令”，規(guī)定未經(jīng)美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司同意，銀行不得向雷曼提供有擔(dān)保交易或其他形式的授信，不得進(jìn)行分紅或減少其資金頭寸。7PPT學(xué)習(xí)交流 美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的另一個(gè)創(chuàng)新是對(duì)銀行債務(wù)和銀行間信用活動(dòng)進(jìn)行擔(dān)保，并成為美國(guó)政府為市場(chǎng)提供應(yīng)急流動(dòng)性的重要平臺(tái)。 2008年10月，美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司出臺(tái)臨時(shí)性擔(dān)保計(jì)劃，對(duì)2009年6月30日以前銀行發(fā)行的高級(jí)無(wú)擔(dān)保優(yōu)先債務(wù)提供為期3年的擔(dān)保。美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的擔(dān)保超過(guò)了傳統(tǒng)意義上

5、的存款人領(lǐng)域，有利于銀行間市場(chǎng)恢復(fù)流動(dòng)性。 2008年11月，美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司與財(cái)政部、美聯(lián)儲(chǔ)共同制定了花旗銀行救助計(jì)劃，其中美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司將為花旗銀行3060億元不良資產(chǎn)池提供最高達(dá)100億美元的擔(dān)保，對(duì)不良資產(chǎn)提供擔(dān)保也是對(duì)傳統(tǒng)意義上存款保險(xiǎn)功能的突破，維護(hù)了整個(gè)金融市場(chǎng)和金融體系的穩(wěn)定。 8PPT學(xué)習(xí)交流3.3.我國(guó)的現(xiàn)狀我國(guó)的現(xiàn)狀u我國(guó)目前采取的是隱性存款保險(xiǎn)制度。即以國(guó)家和政府的信用為金融機(jī)構(gòu)存款做擔(dān)保。u政府承擔(dān)了本應(yīng)由投資人、債權(quán)人、經(jīng)營(yíng)者甚至存款人所應(yīng)承擔(dān)的全部責(zé)任。u在出現(xiàn)銀行危機(jī)時(shí)，公眾對(duì)于這一隱性擔(dān)保往往缺乏信心，除了引發(fā)擠兌現(xiàn)象外，對(duì)于社會(huì)穩(wěn)定還構(gòu)成威脅。 9

6、PPT學(xué)習(xí)交流案例： 1998年6月，海南發(fā)展銀行破產(chǎn)關(guān)閉，中央銀行先后投入100億元。 2001年9月，浙江省臺(tái)州市迅達(dá)城市信用社遭到擠兌，政府注入4500萬(wàn)元后放棄，擠兌一周后迅達(dá)關(guān)門(mén)歇業(yè)。 2005年6月，青海省格爾木市八家農(nóng)村信用社被集體撤銷，國(guó)家提供兌付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款本息的資金超過(guò)5000萬(wàn)元。 1998年以來(lái)，我國(guó)有近300家金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)或關(guān)閉，國(guó)家為此支付了1700多億元自然人債務(wù)。10PPT學(xué)習(xí)交流4.4.我國(guó)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)程我國(guó)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)程u1993年國(guó)務(wù)院關(guān)于深化金融制度改革的決定提出存款保險(xiǎn)制度改革。u1997年中國(guó)人民銀行成立了存款保險(xiǎn)制度研究課題組。u2004年4月

7、，人民銀行金融穩(wěn)定局存款保險(xiǎn)處掛牌。u2004年8月，存款保險(xiǎn)條例的起草提上日程。u2007年初，第三次全國(guó)金融工作會(huì)議決定推行存款保險(xiǎn)制度；但因遇世界金融危機(jī)的意外干擾推遲。u2010年初，國(guó)務(wù)院決意加快建立存款保險(xiǎn)制度，由央行牽頭制定詳細(xì)方案。u2012年第四次全國(guó)金融工作會(huì)議提出“要抓緊研究完善存款保險(xiǎn)制度方案，擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施”。11PPT學(xué)習(xí)交流5.5.存款保險(xiǎn)的承保范圍存款保險(xiǎn)的承保范圍u我國(guó)應(yīng)采取“屬地主義”為基本原則來(lái)確定存款保險(xiǎn)的承包范圍。u我國(guó)存款保險(xiǎn)基金應(yīng)主要為我國(guó)的居民存款和企業(yè)存款提供保險(xiǎn)保障。u為吸引外資，外幣存款也應(yīng)給予保險(xiǎn)。u根據(jù)國(guó)際慣例，對(duì)財(cái)政性存款、銀行同

8、業(yè)存款、共同基金存款、金融機(jī)構(gòu)董事、管理人員與股東在本機(jī)構(gòu)的存款和與洗錢(qián)等犯罪有關(guān)的存款應(yīng)予以排除。12PPT學(xué)習(xí)交流6.6.存款保險(xiǎn)費(fèi)率及保險(xiǎn)限額存款保險(xiǎn)費(fèi)率及保險(xiǎn)限額u保險(xiǎn)費(fèi)率目前世界上有24個(gè)國(guó)家實(shí)行差別費(fèi)率，有43個(gè)國(guó)家仍實(shí)行單一費(fèi)率。以我國(guó)目前的銀行監(jiān)管科學(xué)化水平，采取單一費(fèi)率制度更為合適。待條件成熟后，逐步過(guò)渡到基于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的差別費(fèi)率制。 13PPT學(xué)習(xí)交流u保險(xiǎn)限額對(duì)存款保險(xiǎn)的最高限額，有全額保險(xiǎn)和部分保險(xiǎn)。我國(guó)未來(lái)的存款保險(xiǎn)基金實(shí)行限額賠付制。最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元，超出50萬(wàn)元的部分依法從該銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。在保險(xiǎn)金額的確定上，在存款保險(xiǎn)法中確立最高限額與比例賠償相結(jié)

9、合的原則。14PPT學(xué)習(xí)交流 從存款保險(xiǎn)限額與人均 GDP、人均存款的比例來(lái)看，我國(guó) 2012 年人均 GDP 約為 3.84 萬(wàn)，如果以10倍計(jì)算，則對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)限額為 38萬(wàn)左右；人均存款約為 6.78萬(wàn)，根據(jù)8倍計(jì)算，則對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)限額約為54萬(wàn)左右。 15PPT學(xué)習(xí)交流7.7.存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行業(yè)存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行業(yè)的沖擊的沖擊 u存款保險(xiǎn)制度建立初期，限額以上的儲(chǔ)蓄存款可能受到溫和的沖擊，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，存款人對(duì)于安全性的考慮將會(huì)放到首位，對(duì)于企業(yè)存款和限額以上儲(chǔ)蓄賬戶將傾向于安全穩(wěn)健的大中型銀行。 u根據(jù)測(cè)算，存款保險(xiǎn)制度的推出后，保費(fèi)繳納影響上市銀行凈利潤(rùn)。u存款保險(xiǎn)制度

10、能夠?yàn)槔适袌?chǎng)化保駕護(hù)航，充作銀行危機(jī)的緩沖器。 u未來(lái)銀行破產(chǎn)將會(huì)出現(xiàn)，希望區(qū)域和規(guī)模較快擴(kuò)張的中型銀行將因此受益。16PPT學(xué)習(xí)交流8.存款保險(xiǎn)制度對(duì)存款保險(xiǎn)制度對(duì)P2PP2P的影響的影響 u存款保險(xiǎn)制度讓民眾打破了“政府隱性擔(dān)保，存款無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”的固有意識(shí)，促進(jìn)觀念轉(zhuǎn)變，P2P投資或?qū)⒏妆唤邮?。uP2P投資高收益、穩(wěn)回報(bào)，多重資金安全保障機(jī)制等風(fēng)控措施使P2P在爭(zhēng)奪因存款保險(xiǎn)制度而導(dǎo)致銀行資金流大量外流時(shí)處于有利地位。u大額存款安全沒(méi)保障，將促進(jìn)投資多樣化。u加劇銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)也促進(jìn)二者的合作。有了銀行的信用背書(shū)，互聯(lián)網(wǎng)金融在未來(lái)將會(huì)有更大的發(fā)展空間。 u對(duì)處于“剛性兌付”困局的P2P行業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)利好消息。17PPT學(xué)習(xí)交流9.行業(yè)發(fā)展展望行業(yè)發(fā)展展望u存款保險(xiǎn)制度是我國(guó)將政府信用和銀行信用切割的重要設(shè)計(jì)。u存款保險(xiǎn)是利率市場(chǎng)化的必然，順應(yīng)了金融市場(chǎng)更自由的期望，有利于資金的充分流動(dòng)。u盡管無(wú)法與銀行一同享受制度紅利，這個(gè)思維值得我們借鑒。要確立本行業(yè)投資保障制度的頂層設(shè)計(jì)，專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作和行業(yè)協(xié)會(huì)有機(jī)會(huì)完成這項(xiàng)工程。18PPT學(xué)習(xí)交流感謝您的聆聽(tīng)，再會(huì)！19PPT學(xué)習(xí)交流