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1、行業(yè)資訊行業(yè)資訊存款保險制度存款保險制度1PPT學(xué)習(xí)交流 媒體報道稱，醞釀媒體報道稱，醞釀2121年的存款保險制年的存款保險制度于度于20142014年年1111月月3030日下午向社會公開日下午向社會公開征求意見。征求意見。2PPT學(xué)習(xí)交流1.1.什么是存款保險制度什么是存款保險制度u存款保險制度是一種分擔(dān)金融風(fēng)險的制度安排機制。u是指經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)被強制或自愿按照所吸收存款的一定比例向存款保險機構(gòu)繳納保險費，存款保險機構(gòu)承諾在其遇到財務(wù)危機或面臨破產(chǎn)時，向其提供流動性資助或代為清償?shù)奶厥獗ｋU制度。3PPT學(xué)習(xí)交流2.2.國外的發(fā)展國外的發(fā)展u雛形最早可追溯到19世紀(jì)初，中國的票號錢
2、莊已有同業(yè)間互助性的安全基金制度。u真正意義上的存款保險制度始于美國，為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國國會在1933年通過格拉斯-斯蒂格爾法案，成立聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）負(fù)責(zé)向商業(yè)銀行提供存款保險。u1934年成立聯(lián)邦儲蓄與貸款協(xié)會保險公司（FSLIC），負(fù)責(zé)為儲蓄與貸款協(xié)會辦理保險。4PPT學(xué)習(xí)交流u運作歷史最長、影響最大的是1934年1月1日正式實施的美國聯(lián)邦存款保險制度。u根據(jù)國際存款保險協(xié)會（IADI）的統(tǒng)計，截止2006年10月，全球已經(jīng)有95個經(jīng)濟(jì)體明確規(guī)定了存款保險制度。u其中，采取存款保險基金的形式運行存款保險制度的國家為大多數(shù)。5PPT學(xué)習(xí)交流案例：
3、 以希臘為例，該國爆發(fā)歐債危機后，并沒有動用過存款保險基金。2008年金融危機以前，希臘老百姓對存款保險制度沒什么意識，金融危機之后，才體會到銀行即將要倒閉的恐慌。據(jù)了解，2010年以后，希臘的存款保險制度最高賠償額度從2萬歐元提高至10萬歐元。經(jīng)濟(jì)危機爆發(fā)后，希臘的普通居民幾乎沒有在同一家銀行同一個名下的存款超過10萬歐元。 阿爾法銀行經(jīng)濟(jì)研究部總經(jīng)理邁克爾介紹，就目前而言，世界上幾乎沒有發(fā)生過動用保險制度的情況，“唯一的例外是2013年塞浦路斯銀行破產(chǎn)”。在塞浦路斯銀行的資本重組中，最終確認(rèn)10萬歐元以上存款被置換成銀行股權(quán)的比例為47.5。6PPT學(xué)習(xí)交流 金融危機使美國聯(lián)邦存款保險公司
4、等存款保險機構(gòu)突破了傳統(tǒng)保障或支付職能，擴展到金融救助、維護(hù)整個金融體系穩(wěn)定等。 2008年9月，雷曼申請破產(chǎn)保護(hù)后，美國聯(lián)邦存款保險公司及時向雷曼控股的銀行實施“停止與禁止令”，規(guī)定未經(jīng)美國聯(lián)邦存款保險公司同意，銀行不得向雷曼提供有擔(dān)保交易或其他形式的授信，不得進(jìn)行分紅或減少其資金頭寸。7PPT學(xué)習(xí)交流 美國聯(lián)邦存款保險公司的另一個創(chuàng)新是對銀行債務(wù)和銀行間信用活動進(jìn)行擔(dān)保，并成為美國政府為市場提供應(yīng)急流動性的重要平臺。 2008年10月，美國聯(lián)邦存款保險公司出臺臨時性擔(dān)保計劃，對2009年6月30日以前銀行發(fā)行的高級無擔(dān)保優(yōu)先債務(wù)提供為期3年的擔(dān)保。美國聯(lián)邦存款保險公司的擔(dān)保超過了傳統(tǒng)意義上
5、的存款人領(lǐng)域，有利于銀行間市場恢復(fù)流動性。 2008年11月，美國聯(lián)邦存款保險公司與財政部、美聯(lián)儲共同制定了花旗銀行救助計劃，其中美國聯(lián)邦存款保險公司將為花旗銀行3060億元不良資產(chǎn)池提供最高達(dá)100億美元的擔(dān)保，對不良資產(chǎn)提供擔(dān)保也是對傳統(tǒng)意義上存款保險功能的突破，維護(hù)了整個金融市場和金融體系的穩(wěn)定。 8PPT學(xué)習(xí)交流3.3.我國的現(xiàn)狀我國的現(xiàn)狀u我國目前采取的是隱性存款保險制度。即以國家和政府的信用為金融機構(gòu)存款做擔(dān)保。u政府承擔(dān)了本應(yīng)由投資人、債權(quán)人、經(jīng)營者甚至存款人所應(yīng)承擔(dān)的全部責(zé)任。u在出現(xiàn)銀行危機時，公眾對于這一隱性擔(dān)保往往缺乏信心，除了引發(fā)擠兌現(xiàn)象外，對于社會穩(wěn)定還構(gòu)成威脅。 9
6、PPT學(xué)習(xí)交流案例： 1998年6月，海南發(fā)展銀行破產(chǎn)關(guān)閉，中央銀行先后投入100億元。 2001年9月，浙江省臺州市迅達(dá)城市信用社遭到擠兌，政府注入4500萬元后放棄，擠兌一周后迅達(dá)關(guān)門歇業(yè)。 2005年6月，青海省格爾木市八家農(nóng)村信用社被集體撤銷，國家提供兌付個人儲蓄存款本息的資金超過5000萬元。 1998年以來，我國有近300家金融機構(gòu)破產(chǎn)或關(guān)閉，國家為此支付了1700多億元自然人債務(wù)。10PPT學(xué)習(xí)交流4.4.我國存款保險制度進(jìn)程我國存款保險制度進(jìn)程u1993年國務(wù)院關(guān)于深化金融制度改革的決定提出存款保險制度改革。u1997年中國人民銀行成立了存款保險制度研究課題組。u2004年4月
7、，人民銀行金融穩(wěn)定局存款保險處掛牌。u2004年8月，存款保險條例的起草提上日程。u2007年初，第三次全國金融工作會議決定推行存款保險制度；但因遇世界金融危機的意外干擾推遲。u2010年初，國務(wù)院決意加快建立存款保險制度，由央行牽頭制定詳細(xì)方案。u2012年第四次全國金融工作會議提出“要抓緊研究完善存款保險制度方案，擇機出臺并組織實施”。11PPT學(xué)習(xí)交流5.5.存款保險的承保范圍存款保險的承保范圍u我國應(yīng)采取“屬地主義”為基本原則來確定存款保險的承包范圍。u我國存款保險基金應(yīng)主要為我國的居民存款和企業(yè)存款提供保險保障。u為吸引外資，外幣存款也應(yīng)給予保險。u根據(jù)國際慣例，對財政性存款、銀行同
8、業(yè)存款、共同基金存款、金融機構(gòu)董事、管理人員與股東在本機構(gòu)的存款和與洗錢等犯罪有關(guān)的存款應(yīng)予以排除。12PPT學(xué)習(xí)交流6.6.存款保險費率及保險限額存款保險費率及保險限額u保險費率目前世界上有24個國家實行差別費率，有43個國家仍實行單一費率。以我國目前的銀行監(jiān)管科學(xué)化水平，采取單一費率制度更為合適。待條件成熟后，逐步過渡到基于風(fēng)險評級的差別費率制。 13PPT學(xué)習(xí)交流u保險限額對存款保險的最高限額，有全額保險和部分保險。我國未來的存款保險基金實行限額賠付制。最高償付限額為人民幣50萬元，超出50萬元的部分依法從該銀行清算財產(chǎn)中受償。在保險金額的確定上，在存款保險法中確立最高限額與比例賠償相結(jié)
9、合的原則。14PPT學(xué)習(xí)交流 從存款保險限額與人均 GDP、人均存款的比例來看，我國 2012 年人均 GDP 約為 3.84 萬，如果以10倍計算，則對應(yīng)保險限額為 38萬左右；人均存款約為 6.78萬，根據(jù)8倍計算，則對應(yīng)保險限額約為54萬左右。 15PPT學(xué)習(xí)交流7.7.存款保險制度對銀行業(yè)存款保險制度對銀行業(yè)的沖擊的沖擊 u存款保險制度建立初期，限額以上的儲蓄存款可能受到溫和的沖擊，從長遠(yuǎn)看，隨著利率市場化的推進(jìn)，存款人對于安全性的考慮將會放到首位，對于企業(yè)存款和限額以上儲蓄賬戶將傾向于安全穩(wěn)健的大中型銀行。 u根據(jù)測算，存款保險制度的推出后，保費繳納影響上市銀行凈利潤。u存款保險制度
10、能夠為利率市場化保駕護(hù)航，充作銀行危機的緩沖器。 u未來銀行破產(chǎn)將會出現(xiàn)，希望區(qū)域和規(guī)模較快擴張的中型銀行將因此受益。16PPT學(xué)習(xí)交流8.存款保險制度對存款保險制度對P2PP2P的影響的影響 u存款保險制度讓民眾打破了“政府隱性擔(dān)保，存款無風(fēng)險”的固有意識，促進(jìn)觀念轉(zhuǎn)變，P2P投資或?qū)⒏妆唤邮?。uP2P投資高收益、穩(wěn)回報，多重資金安全保障機制等風(fēng)控措施使P2P在爭奪因存款保險制度而導(dǎo)致銀行資金流大量外流時處于有利地位。u大額存款安全沒保障，將促進(jìn)投資多樣化。u加劇銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，同時也促進(jìn)二者的合作。有了銀行的信用背書，互聯(lián)網(wǎng)金融在未來將會有更大的發(fā)展空間。 u對處于“剛性兌付”困局的P2P行業(yè)來說是一個利好消息。17PPT學(xué)習(xí)交流9.行業(yè)發(fā)展展望行業(yè)發(fā)展展望u存款保險制度是我國將政府信用和銀行信用切割的重要設(shè)計。u存款保險是利率市場化的必然，順應(yīng)了金融市場更自由的期望，有利于資金的充分流動。u盡管無法與銀行一同享受制度紅利，這個思維值得我們借鑒。要確立本行業(yè)投資保障制度的頂層設(shè)計，專業(yè)保險機構(gòu)合作和行業(yè)協(xié)會有機會完成這項工程。18PPT學(xué)習(xí)交流感謝您的聆聽，再會！19PPT學(xué)習(xí)交流
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