試論社會保險法律制度與商業(yè)保險法律制度的異同

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精選資料 此表由評閱人填寫 評價項目 滿分 得分 總分 教師簽字 選題正確 15 論點、論據(jù) 40 材料、數(shù)據(jù) 20 寫作規(guī)范性 15 字數(shù)要求 10 論文編號： 中國農業(yè)大學現(xiàn)代遠程教育 課程論文（設計） 課程名稱：09經濟法 論文題目：試論社會保險法律制度與商業(yè)保險法律制度的異同 學生姓名 專 業(yè) 層 次 批 次 學 號 學習中心 2012年4月 中國農業(yè)大學網(wǎng)絡教育學院制 摘 要 社會保險法律制度與商業(yè)保險法律制度是隨著社會的發(fā)展而成長起來的。兩者相輔相成，互為補充。本文就此對社會保險法律制度和商業(yè)保險法律制度的異同展開分析。 關鍵詞：社會保險 商業(yè)保險 異同 目 錄 1前言………………………………………………………………………1 2二者的共性…………………………………………………………1 3二者的差異…………………………………………………………1 3.1基本性質和原則不同………………………………………………………………1 3.2目標取向不同………………………………………………………………………2 3.3保險費負擔不同……………………………………………………………………2 3.4政府承擔的責任不同………………………………………………………………2 3.5二者補償水平及保障方式不同……………………………………………………3 3.6可承保風險的范圍不同……………………………………………………………3 4總結……………………………………………………………………3 參考文獻…………………………………………………………………… 4 可修改編輯 1前言 自社會保險法律制度問世以來，商業(yè)保險法律制度與社會保險法律制度各行其道、各司其職，二者相輔相成，互為補充，雖有對立的時候，但從未完全替代。下面以隸屬于社會保險事業(yè)的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、工傷保險等商業(yè)保險機構舉辦的以人的生命和身體為對象的人身保險業(yè)務，諸如人壽保險、年金保險、意外傷害保險等為例，說明兩者的共性與差異。 2二者的共性 社會保險法律制度與商業(yè)保險法律制度在保障對象上是一致的，它們都以人的生命和身體為保險標的，并且以人的生、老、病、死、傷、殘作為保險責任。 從功能上看，兩者都是社會風險化解機制。社會保險法律制度是多層次社會保障體系的主體，商業(yè)保險法律制度作為對社會保險的補充，是多層次社會保障體系的一個重要組成部分。社會保險法律制度與商業(yè)保險法律制度互助互濟、分擔風險、保險人民生活安定，維持經濟繁榮的作用。 從保險技術發(fā)展史的角度看，兩者的運作機理亦相似。社會保險法律制度的產生晚于商業(yè)保險法律制度，它所使用的很多術語和計算方法、預測方法與商業(yè)保險法律制度類同。社會保險法律制度借鑒了商業(yè)保險法律制度的“大數(shù)法則”或“平均數(shù)法則”，將國家、用人單位和勞動者個人納入一個責任共同體之中。 另外，社會保險法律制度和商業(yè)保險法律制度中的社會保險和商業(yè)保險都需要充足的基金作為后盾。商業(yè)保險和強制保險是由保險公司收取投保人交納的保險費，將大量資金統(tǒng)一管理，整體運作。在被保險人發(fā)生保險事故時，對其進行賠付。商業(yè)保險公司必須遵循穩(wěn)健經營的原則，保證資金的保值增值，維護廣大被保險人的利益。社會保險也是一樣，無論其資金來源是個人、單位還是國家財政撥款，都需要相關機構妥善管理，合理運作，使社會保障制度得以順利實施。 3二者的差異 可以說，社會保險法律制度雖然沿用了商業(yè)保險法律制度的基本原則和運作機理，但是二者亦有本質的區(qū)別。 3.1基本性質和原則不同 社會保險制度是國家通過立法強制實施的一項基本社會政策和勞動政策的法律制度，其基本屬性是社會福利性質，即不能以盈利為目的，它必須始終把社會效益放在至高無上的地位。商業(yè)保險法律制度是在被保險人和保險人雙方完全自愿的前提條件下，通過相互自由選擇而結成的互利關系的制度，法律只對這種關系加以保護而不能強制其發(fā)生，其基本屬性是一種純粹商業(yè)性的經營活動，以盈利為主要目的。 社會保險法律制度的基本原則是權利與義務基本對等，享受社會保險待遇是現(xiàn)代勞動者應享受的一項公民權利，而強制繳納保險費與參加社會勞動則是公民享受此項權利時所應盡的義務。但勞動貢獻的大小或個人繳費的多少，與保險待遇沒有嚴格的對等關系，而且保險費的征收，不依據(jù)保險項目風險大小，而是依據(jù)勞動者的收入水平而定。商業(yè)保險制度的基本原則是權利與義務嚴格對等的等價交換，多投多保，少投少保, 不投不保。 3.2目標取向不同 社會保險法律制度作為一種政府行為，它首先以社會價值為目標，其目標是維護社會安定和社會公平，體現(xiàn)的是國家的社會政策而非經濟政策。其實施范圍由法律嚴格界定，其實施手段具有強制性，它以國家財政作為經濟后盾，由政府統(tǒng)一組織實施或由政府設立專門的事業(yè)機構來統(tǒng)一實施，從而具有非贏利的性質。而商業(yè)保險法律制度中的商業(yè)保險是商業(yè)性質的保險公司經營的一項險種。這一經營活動是在保險者與被保險者雙方按照自愿的原則簽定契約的情況下來實現(xiàn)的，參加保險完全取決于被保險人的個人意愿，商業(yè)性人身保險作為一項金融業(yè)務，具有以贏利為目的的并趨于利潤最大化的性質。 3.3保險費負擔不同 社會保險法律制度中的社會保險保險費通過國民收入再分配來實施，通過由國家、企業(yè)和個人共同分擔。個人負擔多少，不是根據(jù)將來給付的需要，而是決定于經濟上的承受能力。而商業(yè)保險中的人身保險的保險金全要有投保人承擔，保險人對被保險人實行“多投多保，少投少?！痹瓌t，保險費率的高低，由危險決定，危險大的保險費率就高。 3.4政府承擔的責任不同 社會保險法律制度規(guī)定社會保險是公民享有的一項基本權利，政府對社會保險財務承擔最終的兜底責任；商業(yè)保險則受市場競爭機制制約，政府主要依法對商業(yè)保險進行監(jiān)管，保護投保人的利益但不承擔直接的經濟責任。 3.5二者補償水平及保障方式不同 社會保險法律制度的確立水平，既要考慮勞動者的原有生活水平以及國家財政的承受能力，還要隨著物價水平的上升而進行調整，并隨著社會經濟的發(fā)展而提高，以此分享社會經濟發(fā)展的成果。而商業(yè)保險的給付一般是一次性的，并且給付水平的確定只考慮被保險人繳費額的多少，而不考慮其它因素。社會保險的補償是通過現(xiàn)金補償和服務兩個方式來實現(xiàn)的。商業(yè)保險公司的人身保險則主要體現(xiàn)貨幣的支付關系，缺少服務的內容。 3.6可承保風險的范圍不同 商業(yè)保險對于一些社會性風險，諸如通貨膨脹、戰(zhàn)爭、大的地震、由于宏觀決策失誤而引起的經濟衰退以及工人大量失業(yè)等等，都是無能為力的，因為這些風險發(fā)生的概率不穩(wěn)定。相比之下，政府作為政權主體，擁有任何商業(yè)性機構都不具備的至高無上的權利。換言之，政府在社會保險方面具有潛在的優(yōu)勢：一是政府有權征稅以實現(xiàn)對社會性風險的保險。二是政府能使幾代人共擔風險。三是政府可以對社會保障支出進行指數(shù)化調整。目前，我國生產力水平還比較低，社會保險還沒有普及到全社會的勞動者。那些沒有享受到社會保障的公民，可以根據(jù)自愿原則向商業(yè)保險公司投保，以在更大程度上分散風險損失。對于已享受社會保險待遇的職工，積極開展商業(yè)性質的養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險可以滿足其多層次的需要。 4總結 綜上所述，商業(yè)保險法律制度、社會保險法律制度雖然存在著不同，但二者不是對立的不可相容的, 而是可以實現(xiàn)共同發(fā)展的。兩者之間相互補充，相互配合。社會保險法律制度只是保障人民的基本生活，勞動者如有資金實力，完全可以在繳納社會保險費之后，向商業(yè)保險公司投保，并在遭受風險時候同時從社會保障機構和商業(yè)保險機構獲得補償。兩者在發(fā)展中可以相互借鑒，共同發(fā)展完善。 參考文獻： [1] 張士昌.略論社會保險與商業(yè)保險的關系.淮南工業(yè)學院學報(社會科學版)2008，5 [2] 夏舟.新型社會保障制度逐步完善.經濟研究，2007，3 [3] 鄧俊豪、彭禮定.向專業(yè)化邁進：人壽保險業(yè)在中國的下一步.財經，2007  THANKS !!! 致力為企業(yè)和個人提供合同協(xié)議，策劃案計劃書，學習課件等等 打造全網(wǎng)一站式需求 歡迎您的下載，資料僅供參考 可修改編輯