存款保險制度對商業(yè)銀行的影響

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1、 存款保險制度對商業(yè)銀行的影響 趙婧，陳嫄，李孝坤第四組CONTENT目錄對商業(yè)銀行的影響其他問題Ending存款保險制度概述 對商業(yè)銀行的影響其他問題Ending存款保險制度概述1存款保險制度概述19931993我國首次提出建立存款保險制度20152015.05.01將正式實行存款保險制度千呼萬喚始出來千呼萬喚始出來20042004起草存款保險條例20132013十八屆三中全會明確提出20142014央行報告稱各項準(zhǔn)備基本就緒 存款保險條例已經(jīng)2014年10月29日國務(wù)院第67次常務(wù)會議通過，自2015年5月1日起施行。存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。.2015年5月1日

2、存款保險制度條例存款保險制度條例 指投保機構(gòu)向存款保險基金管理機構(gòu)交納保費，形成存款保險基金，一旦投保機構(gòu)面臨被接管、被撤銷或者破產(chǎn)倒閉，存款保險基金管理機構(gòu)就要按規(guī)定向存款人償付被保險的存款。通俗地說，這個制度就是為了保障我們存款人的利益，對存款人的存款給與明確的法律保障，使存款人的存款更安全，銀行更穩(wěn)健。存款保險什么是存款保險制度什么是存款保險制度存款保險制度的九大看點存款保險制度的九大看點哪些銀行是否包含利息何時實行哪些存款何時賠償如何賠償賠多少銀行何時投保有無提前預(yù)警人民幣資本項下的可自由兌換，有一個前提：匯率必須市場化。而在匯率市場之前，存款利率必須市場化.而存款利率市場化，必須有存

3、款保險制度的保證人民幣國際化大棋又走了重要一步我國下一步要大幅地成立一些民營銀行、中小銀行，我們要繼續(xù)放開利率管制、推動利率市場化改革。這些改革是我國一系列金融改革的重要內(nèi)容。利率市場化存款保險制度在存款保險制度在20多年前就開始醞釀了，為什么現(xiàn)在又要開始了呢多年前就開始醞釀了，為什么現(xiàn)在又要開始了呢2 對商業(yè)銀行的影響其他問題Ending存款保險制度概述對商業(yè)銀行的影響對哪類銀行影響最大？傳統(tǒng)大銀行面臨什么挑戰(zhàn)？大中小銀行對比公眾通常選擇有國家信用擔(dān)保的國有銀行存款，若實行銀行強制保險，國有大銀行沒有了政府隱性擔(dān)保，又由于中小商業(yè)銀行沒有歷史包袱，資本充足率較高，有利其競爭。對中小銀行與大銀

4、行競爭有一定好處中小銀行經(jīng)營不善退出市場代價最小大中小銀行對比建立了存款保險制度，對那些經(jīng)營不善的英航就可以及時關(guān)閉，在對存款保護的情況下減少銀行關(guān)閉的社會成本內(nèi)資銀行當(dāng)其經(jīng)營不善需要進行破產(chǎn)處理時，政府總是承擔(dān).包括兌付存款在內(nèi)的破產(chǎn)清算成本。有了存款保險，政府不再承擔(dān)此代價，鯉魚中小銀行獲準(zhǔn)有利于中小商業(yè)銀行的準(zhǔn)入中小銀行和存款保險制度互為因果大中小銀行對比中小商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展需要存款保險制度的建立，也能在事實上促使其產(chǎn)生和良好運作四大銀行中型銀行小型銀行較穩(wěn)定傳統(tǒng)大銀行提供公平競爭平臺提升吸收存款能力提供公平競爭平臺提升吸收存款能力大中小銀行對比大中小銀行對比存款保險制度建立后，由于

5、投保銀行要向存款保險機構(gòu)繳納保費，這勢必增加銀行資金成本，減少可用資金，銀行經(jīng)營利潤和資本收益都可能有所下降。同時，由于保費計費基礎(chǔ)不同，各類銀行所受影響也可能不同。使不同規(guī)模的銀行獲得同等的公眾信任，有利于淡化國有大型商業(yè)銀行的優(yōu)勢，增強中小商業(yè)銀行競爭力，促進公平競爭，形成更合理的金融體系。增強存款人對民間金融的信心，是民營銀行發(fā)展的利好因素之一，從而也將促進民間金融的發(fā)展。增加了居民基本儲蓄的保障，提高了居民對盈利資金的使用意愿，放大了市場資金供給，新型負債產(chǎn)品的催生速度將明顯加快另一方面，由于超過保險限額的存款得不到保護，投資者必然尋求其他風(fēng)險規(guī)避手段，理財產(chǎn)品需求也會不斷上升。1.加

6、大經(jīng)營成本2.促進公平競爭3.促進創(chuàng)新，推動轉(zhuǎn)型存款保險制度對銀行業(yè)的影響存款保險制度對銀行業(yè)的影響合理分攤銀行倒閉帶來的財務(wù)損失，能將退出的負面效應(yīng)降到最低。有助于為銀行建立安全有效的市場退出通道，同時也能保護為數(shù)眾多的中小存款者的經(jīng)濟利益，降低政府及監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管支出。如若某家銀行出現(xiàn)危機，極可能引發(fā)擠兌風(fēng)潮，繼而形成“多米諾骨牌”效應(yīng)，破環(huán)銀行體系甚至是整個金融體系的穩(wěn)定。中國存款保險賠付限額將覆蓋絕大部分銀行賬戶，加之采取過橋銀行、收購與承接等方式處置問題銀行，可令全部存款人得到實際保障。4.完善破產(chǎn)退出機制5.保障銀行業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營存款保險制度對銀行業(yè)的影響存款保險制度對銀行業(yè)的影響建立

7、中小企業(yè)部建立中小企業(yè)部：重新審視客戶定位，選擇高收益貸款，面向中小型企業(yè)。開展中間業(yè)務(wù)開展中間業(yè)務(wù)：應(yīng)對資本金約束，開展中間業(yè)務(wù)，如結(jié)算、代理、現(xiàn)金管理。綜合化趨勢綜合化趨勢：提升整體運作能力，跨界并購。如：收購證券公司等。銀行為適應(yīng)市場可采取的措施銀行可采取的應(yīng)對措施銀行可采取的應(yīng)對措施3對商業(yè)銀行的影響其他問題Ending存款保險制度概述其他問題保險費率構(gòu)成保險費率保險費率按照存保制度規(guī)定，存款保險費率由基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成?！安煌y行可能有高低，根據(jù)不同銀行的監(jiān)管級別，可以評估出違約率，違約率越高費率也會高一些。平均費率可能會定在萬分之二?！北ｋU費率保險費率各銀行存貸比不同，保費

8、的收取也不同保費三大原則保險費率保險費率公平原則管理原則風(fēng)險糾偏原則對銀行利潤影響保險費率保險費率繳納保費對銀行利潤的影響并不太大經(jīng)過測算，繳納保費對銀行利潤影響大約在0.5%-1%，中小銀行之間的影響也有差別。上海證券報首席宏觀分析師胡月曉認為，存保對銀行眼前業(yè)績影響小。雖然存款保險的費率仍未公布，但估算全行業(yè)共需支付保費約660 億；同期商業(yè)銀行凈利總額為15548 億，因此存款保險對金融機構(gòu)業(yè)績影響約為3-4%。負面影響負面影響主要表現(xiàn)存款保險制度對于那些經(jīng)驗不善、風(fēng)險程度高的銀行更具吸引力，而那些經(jīng)營狀況良好的銀行則有可能退出存款保險機制。逆向選擇逆向選擇是指由于交易雙方信息不對稱（i

9、nformation asymmetry）和市場價格下降產(chǎn)生的劣質(zhì)品驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)品，進而出現(xiàn)市場交易產(chǎn)品平均質(zhì)量下降的現(xiàn)象。主要表現(xiàn)為存款人的道德風(fēng)險和投保銀行的道德風(fēng)險。一方面，存款保險制度令存款者風(fēng)險意識下降；另一方面，銀行風(fēng)險管理意識有所減弱。道德風(fēng)險負面影響負面影響道德風(fēng)險，即“從事經(jīng)濟活動的人在最大限度地增進自身效用的同時做出不利于他人的行動。”或者說是：當(dāng)簽約一方不完全承擔(dān)風(fēng)險后果時所采取的自身效用最大化的自私行為。外部監(jiān)管和內(nèi)部風(fēng)險管控面臨挑戰(zhàn)。存款保險制度使得監(jiān)管當(dāng)局容易放松對銀行的監(jiān)管，不易察覺到銀行過度投機的行為；對銀行內(nèi)部風(fēng)險管控的要求也將更高，在同業(yè)交易市場上，銀行可能會因交易對手的破產(chǎn)而遭受損失。面臨什么挑戰(zhàn)？監(jiān)管監(jiān)管“現(xiàn)有的保險機構(gòu)不能承擔(dān)系統(tǒng)性風(fēng)險”，上述人士稱，因而存款保險管理基金機構(gòu)是不可能從現(xiàn)有的保險機構(gòu)中產(chǎn)生，現(xiàn)在是由央行代管，如果新設(shè)立機構(gòu)完成之后，應(yīng)該會移交過去。央行或財政部一主一輔。誰來監(jiān)管？監(jiān)管監(jiān)管1.對儲戶的影響存款保險制度的其他影響存款保險制度的其他影響2.對不同金融機構(gòu)的影響存款保險制度的其他影響存款保險制度的其他影響3.對股市和債市的影響存款保險制度的其他影響存款保險制度的其他影響4對商業(yè)銀行影響其他問題Ending存款保險制度概述EEndingThank you for listeningHappy to communicate