存款保險(xiǎn)制度 利弊存款保險(xiǎn)制度的利弊

《存款保險(xiǎn)制度 利弊存款保險(xiǎn)制度的利弊》由會(huì)員分享，可在線閱讀，更多相關(guān)《存款保險(xiǎn)制度 利弊存款保險(xiǎn)制度的利弊（11頁珍藏版）》請(qǐng)?jiān)谘b配圖網(wǎng)上搜索。

1、存款保險(xiǎn)制度 利弊存款保險(xiǎn)制度的利弊 　　存款保險(xiǎn)制度長久提升銀行經(jīng)營效率 　　11月30日，央行公布存款保險(xiǎn)條例征求意見稿。對(duì)此，九泰基金認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，首先會(huì)降低銀行的業(yè)績，但影響有限;首先經(jīng)過銀行的破產(chǎn)倒閉、吞并收購，提升銀行業(yè)的集中程度，增強(qiáng)銀行業(yè)的競(jìng)爭力。 　　短期來看，征求意見稿提到存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差異費(fèi)率組成，未公布詳細(xì)費(fèi)率。參考香港及美國經(jīng)驗(yàn)，假設(shè)大行費(fèi)率5bp，股份制銀行費(fèi)率8bp，城商行費(fèi)率在10bp，對(duì)于上市銀行成本收入比提升個(gè)百分點(diǎn)，凈利潤的負(fù)面影響在%。 　　長久來看，存款保險(xiǎn)制度的建立，也意味著我國存款保險(xiǎn)制度從隱性轉(zhuǎn)為顯性，競(jìng)爭

2、力差的、規(guī)模小的銀行倒閉或?qū)⒊蔀槌B(tài)。制度的推出有利于推進(jìn)銀行業(yè)的市場(chǎng)化競(jìng)爭，從而帶動(dòng)銀行業(yè)的整合，提升銀行經(jīng)營效率。 　　總的來看，未來存款保險(xiǎn)制度的推出，將有利于銀行行業(yè)的健康發(fā)展。 　　存款保險(xiǎn)制度建立條件基礎(chǔ)成熟 需1年過渡 　　日前，國務(wù)院法制辦公布《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》向社會(huì)征求意見，這意味著醞釀了21年的存款保險(xiǎn)制度呼之欲出。中國銀行國際金融研究所副所長宗良做客中新網(wǎng)財(cái)經(jīng)頻道視頻訪談時(shí)表示，存款保險(xiǎn)制度最大程度保障存款人利益，無需擔(dān)心存款安全;投保機(jī)構(gòu)的保費(fèi)費(fèi)率取決于銀行本身的風(fēng)險(xiǎn);存款保險(xiǎn)制度托底使下一步金融市場(chǎng)化改革沒有后顧之憂，不過制度實(shí)施好需要一年左右的準(zhǔn)備

3、期和過渡期。 　　最大程度保障存款人利益 無需擔(dān)心存款安全 　　依據(jù)征求意見稿，存款保險(xiǎn)擬實(shí)施限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。宗良表示，最高償付限額是依據(jù)我國外綜合情況，統(tǒng)籌考量計(jì)算出來的。國際上平均是各國人均gdp的2到5倍，美國大約在5倍左右?！拔覀儾扇?0萬元的標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)成人均gdp的12倍，同時(shí)存款率的覆蓋面積達(dá)成%。我們是盡可能采取比較高的標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際上為了最大程度保障存款人的利益。” 　　但最高償付限額是否意味著超出50萬元的存款無法得到保障? 宗良認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)倒閉的概率較小，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)往往會(huì)采取轉(zhuǎn)讓、接管等其它方法，還會(huì)有序的對(duì)高收入者提供一定程度的保障。她認(rèn)為，現(xiàn)

4、在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于上升階段，金融機(jī)構(gòu)倒閉的概率通常要小。假如金融機(jī)構(gòu)一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，往往采取轉(zhuǎn)讓、接管或其它方法。 　　宗良表示，假如是這種情況，不論是多少存款，通常全部延續(xù)到新的機(jī)構(gòu)里面，直接按存款額度，多少就是多少?！爱?dāng)金融機(jī)構(gòu)出問題，又采取破產(chǎn)清算的方法，這個(gè)時(shí)候可能會(huì)對(duì)這些高收入者產(chǎn)生部分影響。有一定的損失，這是自然的，也是投資必定負(fù)擔(dān)的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)?！? 　　宗良指出，《條例》的公布保障了公眾的存款安全。公眾無需擔(dān)心金融機(jī)構(gòu)是否見面臨金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，出現(xiàn)問題的金融機(jī)構(gòu)會(huì)有一套比較規(guī)范的方法來處理。 “只要你的存款在合理的范圍之內(nèi)，即使明天金融機(jī)構(gòu)倒閉了，跟你的償付是沒有任何關(guān)系，會(huì)有相關(guān)

5、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來償還，這就保障了存款人的利益，維護(hù)了金融穩(wěn)定。” 　　存款保險(xiǎn)制度托底 市場(chǎng)化改革無后顧之憂 　　“從世界各國的情況來看，存款保險(xiǎn)制度的建立通常是在利率市場(chǎng)化改革之前或之中?！弊诹急硎?，比如，美國是1934年建立起來，德國大約是1966年，韓國大約是20世紀(jì)90年代建起來的，香港尤其行政區(qū)是XX年建起來的，時(shí)間跨度是很之大。 　　宗良深入分析，在全方面深化改革的背景下，中國一旦利率市場(chǎng)化，各商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)，可能在經(jīng)營過程中間開始出現(xiàn)分化，經(jīng)營差的就有可能被市場(chǎng)淘汰，這就需要有合理的機(jī)制做保障。存款保險(xiǎn)制度正是為了建立一個(gè)負(fù)責(zé)托底的制度，確保下一步推進(jìn)市場(chǎng)化改革就沒有后顧

6、之憂。 　　在宗良看來，存款保險(xiǎn)制度和中國金融改革發(fā)展進(jìn)程比較一致，將伴隨利率市場(chǎng)化改革、金融市場(chǎng)化改革逐步推進(jìn)，尤其是漸進(jìn)式推進(jìn)。而且，制度建立從關(guān)系上來看也不是說全部一開始就建立起來，有的在這之前可能在市場(chǎng)化過程中間，中國恰好處于市場(chǎng)化改革過程中間。 　　在談及存款保險(xiǎn)制度籌備21年之久時(shí)，宗良說，以前中國的金融機(jī)構(gòu)發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)的概率總體偏小，極少有金融機(jī)構(gòu)采取破產(chǎn)、清算等方法，存款保險(xiǎn)制度的必須性不顯著，因此經(jīng)過這么多過程，才開始真正建立?，F(xiàn)在就是很主要、也是很好的時(shí)機(jī)。 　　宗良解釋，三中全會(huì)確立全方面深化改革，深化金融改革也是很關(guān)鍵的一個(gè)步驟，這就要求有一個(gè)比較主要的基礎(chǔ)保障制

7、度來護(hù)航?！澳軌蛘f，存款保險(xiǎn)制度是為市場(chǎng)化改革保駕護(hù)航的安全網(wǎng)?！? 　　保險(xiǎn)費(fèi)率取決于投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn) 存款保險(xiǎn)基金首先保障安全 　　依據(jù)意見稿，存款人不用交納費(fèi)用，而是由存款銀行繳納保險(xiǎn)費(fèi)。宗良表示，因?yàn)殂y行的規(guī)模比較大，保費(fèi)的量級(jí)還是偏小，通常不會(huì)影響銀行的流動(dòng)性。建立存款保險(xiǎn)制度也不會(huì)對(duì)銀行流動(dòng)性和利潤產(chǎn)生很大的影響。 　　對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)率怎樣定價(jià)的問題，意見稿包含兩方面內(nèi)容，一是基礎(chǔ)費(fèi)率，二是風(fēng)險(xiǎn)差異費(fèi)率。向各類金融機(jī)構(gòu)收取的基礎(chǔ)費(fèi)率全部是一樣的，而差異費(fèi)率則依據(jù)不一樣機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)情況、存款結(jié)構(gòu)等區(qū)分，存在一定的差異。 　　宗良強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)費(fèi)率不會(huì)按銀行大小決定，而是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)決定的

8、?！凹偃缒愀鞣矫嫒拷?jīng)營的尤其好，可能費(fèi)率就要低部分。一些小型金融機(jī)構(gòu)，假如經(jīng)營比較有特色，風(fēng)險(xiǎn)比較小，用戶黏性各方面比較強(qiáng)，也可能取得相對(duì)偏低的費(fèi)率?！彼J(rèn)為，這種機(jī)制能夠激勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)做好自己的業(yè)務(wù)，提升本身產(chǎn)品和服務(wù)，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭力，降低風(fēng)險(xiǎn)。 　　意見稿中要求，存款保險(xiǎn)基金的利用限于下列形式：存放中國人民銀行;投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券及其它高等級(jí)債券;國務(wù)院同意的其它資金利用形式。 　　宗良分析，存款保險(xiǎn)基金包括到機(jī)構(gòu)投資，這個(gè)機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)主要的金融穩(wěn)定重?fù)?dān)，因此安全性是第一位。在這個(gè)基礎(chǔ)上保持流動(dòng)性，以后才是合適的有所增值。她深入解釋，存款保險(xiǎn)基金投資方向

9、清楚，比如保持流動(dòng)性存放在央行，投資高等級(jí)債券。對(duì)于一些在未來能夠帶來比較穩(wěn)定效益的方面，經(jīng)國務(wù)院同意也能夠投資。 　　存款保險(xiǎn)制度可糾偏風(fēng)險(xiǎn) 實(shí)施好需一年的過渡期 　　宗良強(qiáng)調(diào)，一項(xiàng)新的制度設(shè)計(jì)，總體考量，盡可能讓市場(chǎng)自己把風(fēng)險(xiǎn)給處理掉。假如真是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)碰到部分詳細(xì)的問題，完全屬于國家來保障的，還是該怎么保障就怎么保障，但屬于市場(chǎng)應(yīng)該處理的就全部由市場(chǎng)來處理。 　　宗良介紹道，國際上也有部分能夠借鑒的經(jīng)驗(yàn)。采取的功效比較完善的、風(fēng)險(xiǎn)最小型。比如，美國關(guān)鍵是從風(fēng)險(xiǎn)最小角度考量整個(gè)制度的設(shè)計(jì)，比很好的防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保持金融穩(wěn)定。 　　在她看來，存款保險(xiǎn)不是一個(gè)簡單的賠付資金問題，而是

10、一套制度設(shè)計(jì)。既能夠有一定的賠付處理，同時(shí)又能夠讓機(jī)構(gòu)受到一定的約束，能夠在事前發(fā)覺相關(guān)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，能夠糾偏防風(fēng)險(xiǎn)。其次，能夠考慮把整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)降到最小，使體制能夠有效運(yùn)作。 　　她表示，現(xiàn)在存款保險(xiǎn)制度的建立條件基礎(chǔ)成熟，但畢竟是一項(xiàng)新設(shè)計(jì)的制度，很多方面的工作還要詳細(xì)做好準(zhǔn)備。不是簡單把它做起來，而是要做好，也不是一個(gè)簡單資金的問題，是設(shè)計(jì)一個(gè)好制度，因此開始建立的時(shí)候就是要把它做好。 　　宗良認(rèn)為，這個(gè)過程不能急于一時(shí)，短期沒有那么大的壓力，要在這個(gè)時(shí)間做好準(zhǔn)備把制度設(shè)計(jì)好，為未來打下基礎(chǔ)。一年左右的時(shí)間內(nèi)，應(yīng)該能夠準(zhǔn)備好。 　　存款保險(xiǎn)制度或波及逾百萬名富人 北上廣浙臨存款遷居風(fēng)險(xiǎn)

11、 　　11月30日，醞釀了21年的《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》最終落地?！墩髑笠庖姼濉芬?，同一存款人在同一家銀行全部存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付，超出50萬元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。 　　根據(jù)央行對(duì)XX年底存款的測(cè)算數(shù)據(jù)，上述標(biāo)準(zhǔn)能夠覆蓋%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障。 　　依據(jù)胡潤研究院的數(shù)據(jù)，截至XX年末，中國擁有1000萬元資產(chǎn)以上的富豪有109萬人，假如以此為分界線推算，存款保險(xiǎn)制度將影響百萬名富人。 　　高凈值人群受影響 　　中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，從理論上來說，把500萬元

12、存在10個(gè)銀行是最安全的，不過中國銀行現(xiàn)在破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)很小，只是在選擇存款銀行的時(shí)候，要在眼前的利率和可能的風(fēng)險(xiǎn)之間進(jìn)行綜合考量。 　　興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委則表示，在目前和未來一段時(shí)間，經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)總體穩(wěn)定，即便用戶在單一存款機(jī)構(gòu)的存款本息超出50萬元，也不用急著遷居。當(dāng)然，對(duì)于少數(shù)過分謹(jǐn)慎的用戶來說，可能依然會(huì)將存款遷居，她們?yōu)樽非蟀踩瑫?huì)把存款分散在多個(gè)金融機(jī)構(gòu)。由此將令金融機(jī)構(gòu)之間的存款分布愈加均勻，從而對(duì)大型金融機(jī)構(gòu)的存款造成份流，而對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)則會(huì)相對(duì)增加存款。 　　通常來說，即便在一家金融機(jī)構(gòu)存款超出50萬元的保險(xiǎn)額度，這家機(jī)構(gòu)出問題后也不意味著儲(chǔ)戶超出50萬元的存款全部沒

13、了。假如該機(jī)構(gòu)被吞并收購，用戶的全部存款仍是全部安全的;假如該機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，則金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)清算的殘值還能夠部分賠償用戶損失。 　　不過，即使銀行人士提議用戶不要過分擔(dān)憂，不過對(duì)于高凈值人群而言，大量的存款依然需要以穩(wěn)妥的方法保值或增值。 　　工行私人銀行部產(chǎn)品三部總經(jīng)理助理吳軼日前透露，中國的超高凈值用戶有三個(gè)門檻：一是可投資金融資產(chǎn)達(dá)成800萬元;二是可投資金融資產(chǎn)達(dá)成XX萬元;三是可投資金融資產(chǎn)達(dá)成1億元。XX年中國的超高凈值及以上私人銀行用戶數(shù)量達(dá)成83萬人，XX年達(dá)成95萬人，XX年估計(jì)將突破100萬人。 　　胡潤研究院數(shù)據(jù)顯示，截至XX年末，中國擁有1000萬元資產(chǎn)以上的富豪有10

14、9萬人，比XX年增加4萬人，上升百分比為%。中國擁有億萬元資產(chǎn)以上的富豪有萬人，比去年增加2500人，上升百分比為4%。 　　《福布斯》公布的《XX中國大眾富裕階層財(cái)富白皮書》則顯示，截至XX年底，可投資資產(chǎn)在10萬美元-100萬美元(約合60萬元人民幣-600萬元人民幣)的大眾富裕人群已達(dá)1197萬人。估計(jì)到今年年底，這一人群數(shù)量將超出1400萬人。 　　根據(jù)上述數(shù)據(jù)保守估量，只計(jì)算資產(chǎn)在1000萬元以上的人群，也最少有逾百萬人將受到存款保險(xiǎn)制度影響。而若根據(jù)大眾富裕人群計(jì)算，將有逾千萬人需要考慮存款是否遷居的問題。 　　北上廣打響存款遷居戰(zhàn) 　　對(duì)于存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行的影響，央行指

15、出，存款保險(xiǎn)對(duì)中小銀行更有利。首先，存款保險(xiǎn)制度能夠大大增強(qiáng)中小銀行的信用和競(jìng)爭力。存款保險(xiǎn)能夠抬升中小銀行的信用，為大、中、小銀行發(fā)明一個(gè)公平競(jìng)爭的環(huán)境，推進(jìn)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相同競(jìng)爭和均衡發(fā)展。其次，存款保險(xiǎn)制度能夠?yàn)橹行°y行發(fā)明一個(gè)穩(wěn)健經(jīng)營的市場(chǎng)環(huán)境。經(jīng)過加強(qiáng)對(duì)存款人的保護(hù)，存款保險(xiǎn)能夠有效穩(wěn)定存款人的預(yù)期，深入提升市場(chǎng)和公眾對(duì)銀行體系的信心，增強(qiáng)整個(gè)銀行體系的穩(wěn)健性。 　　魯政委認(rèn)為，可能有部分用戶會(huì)在金融機(jī)構(gòu)之間分散存款賬戶，由此將令存款在金融機(jī)構(gòu)之間的分布更為均勻。假如“大而不能倒”左右了用戶行為，讓用戶認(rèn)為大機(jī)構(gòu)倒閉的概率也更小，那么，就造成超出50萬元以上的存款向大金融機(jī)構(gòu)集

16、中，而不是讓存款分布更均勻，由此將使得金融機(jī)構(gòu)負(fù)債用戶和資產(chǎn)用戶在規(guī)模上更為匹配，大機(jī)構(gòu)對(duì)大用戶(存款用戶大、貸款用戶也大)，小機(jī)構(gòu)對(duì)小用戶，信息將愈加對(duì)稱。 　　記者梳理數(shù)據(jù)發(fā)覺，居民存款量較大的省份集中在北京、上海、廣東和浙江，從理論上來說，存款量越大，存款流動(dòng)性的可能性也越高。 　　一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，存款數(shù)量多的城市通常全部是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地域，投資機(jī)會(huì)多，銀行方面在多種業(yè)務(wù)上的優(yōu)惠政策也多，而現(xiàn)在的用戶很務(wù)實(shí)，哪里給的收益高就去哪里，黏性較差，另外，發(fā)達(dá)城市的用戶金融知識(shí)普及程度很高，理財(cái)?shù)冉鹑谝庾R(shí)很強(qiáng)，有自主選擇金融機(jī)構(gòu)的意識(shí)，所以存款遷居也在預(yù)期內(nèi)。 　　而從存款類型上來看，活

17、期存款首當(dāng)其沖將受到影響，對(duì)關(guān)鍵靠利差盈利的我國商業(yè)銀行來說，活期存款無疑是成本最低、最為優(yōu)質(zhì)的資金。以工商銀行(行情,問診)為例，截至XX年末，活期存款余額為萬億元，占比52%;其次是期限為3個(gè)月到12個(gè)月的存款，余額為萬億元，占比%。 　　不過，也有部分人士持樂觀態(tài)度。中金固定收益研究員陳健恒認(rèn)為，從國際經(jīng)驗(yàn)來看，多數(shù)國家實(shí)施存款保險(xiǎn)制度后未出現(xiàn)存款轉(zhuǎn)移現(xiàn)象。 　　陳健恒還介紹，根據(jù)征求意見稿的要求，即使部分小銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或破產(chǎn)的情況，通常也是先動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金，支持其它合格的金融機(jī)構(gòu)對(duì)出現(xiàn)問題的存款銀行進(jìn)行“接盤”，收購或負(fù)擔(dān)其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。這么存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其

18、它銀行，繼續(xù)得到全方面保障。確實(shí)無法由其它銀行收購、承接的，根據(jù)最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款。這一點(diǎn)和國外的通例一致，即使有銀行破產(chǎn)，假如得到其它健康的金融機(jī)構(gòu)收購和支持，儲(chǔ)戶最終可能會(huì)得到全額賠償。 　　保費(fèi)無需儲(chǔ)戶買單 　　依據(jù)《征求意見稿》的要求，通常吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全部要投保留款保險(xiǎn)，對(duì)于儲(chǔ)戶而言，除了儲(chǔ)蓄安全問題以外，存款保險(xiǎn)無需由儲(chǔ)戶買單。 　　央行相關(guān)責(zé)任人介紹，存款保險(xiǎn)是指存款銀行交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)部分存款銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金根據(jù)要求對(duì)存款人進(jìn)行立即償付。 　　招商證券銀行業(yè)分析師肖立強(qiáng)估計(jì)，存款保險(xiǎn)制度的推出對(duì)銀行利潤影響不大。假定

19、商業(yè)銀行的平均費(fèi)率為萬分之七，需要五年左右時(shí)間讓存款保險(xiǎn)基金達(dá)成目標(biāo)水平，以后商業(yè)銀行的平均費(fèi)率降為萬分之一。據(jù)此測(cè)算，存款保險(xiǎn)制度推出后的前五年每十二個(gè)月對(duì)銀行業(yè)績的負(fù)面影響不超出%，第六年起，對(duì)銀行業(yè)績的負(fù)面影響甚至微乎其微，不會(huì)超出%。 　　而長城證券分析師屈俊分析，存款保險(xiǎn)基金將依據(jù)各銀行的資本充分率、撥備覆蓋率及其它財(cái)務(wù)指標(biāo)，使用%-%的差異費(fèi)率，估計(jì)對(duì)銀行凈利潤的負(fù)面影響在1%-3%。 　　依據(jù)中金固定收益研究院計(jì)算，因?yàn)橹袊婵畋ｋU(xiǎn)制度覆蓋全部吸收存款的境內(nèi)商業(yè)銀行，其關(guān)鍵覆蓋對(duì)象為個(gè)人儲(chǔ)蓄存款、企業(yè)存款及其它單位存款，依據(jù)XX年9月央行公布的人民幣分為個(gè)人、企業(yè)和單位的存款

20、來看，估量合格存款為85萬億元-95萬億元。就保額內(nèi)存款而言，因?yàn)榇婵罘植枷鄬?duì)不均勻，造成被保的存款可能大幅低于符合存款保險(xiǎn)制度要求的合格存款;從國際經(jīng)驗(yàn)來看，關(guān)鍵國家存款保險(xiǎn)制度的保額內(nèi)存款/合格存款范圍在20%-85%，其均值為%，估計(jì)中國保額內(nèi)存款占合格存款比重大約或略低于50%。保險(xiǎn)費(fèi)率方面，中國實(shí)施差異費(fèi)率制，且強(qiáng)調(diào)早期適用的費(fèi)率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國家存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的水平和現(xiàn)行水平，所以，估量早期費(fèi)率水平在%左右。 　　所以，基于合格存款85萬億元-95萬億元，保額內(nèi)存款/合格存款比重大約或略低于50%，早期費(fèi)率水平在%左右，得到投保機(jī)構(gòu)(境內(nèi)銀行)每十二個(gè)月所需繳納的保費(fèi)在200億元左右，對(duì)銀行整體的影響并不是很大。 　　中國人民大學(xué)財(cái)經(jīng)金融學(xué)院副院長趙錫軍分析認(rèn)為，所謂的基準(zhǔn)費(fèi)率可能將是全部銀行全部必需繳納的部分，而風(fēng)險(xiǎn)差異費(fèi)率則是依據(jù)不一樣銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)來判別，不過怎樣判別風(fēng)險(xiǎn)將是件十分棘手的事。即使現(xiàn)在從技術(shù)上來看沒有難度，但現(xiàn)在中國信用市場(chǎng)依舊不成熟，未來或許還將出臺(tái)相關(guān)細(xì)則填補(bǔ)判定標(biāo)準(zhǔn)。