《網(wǎng)上支付與結算》第一章網(wǎng)上支付與結算概述課件

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1、.網(wǎng)上支付與結算網(wǎng)上支付與結算E-mall：.目錄第一章 網(wǎng)上支付與結算概述 第二章 電子貨幣第三章 電子支付系統(tǒng) 第四章 電子支付與結算中介第五章電子支付工具（上）第六章電子支付工具（下）第七章網(wǎng)上銀行第八章 網(wǎng)上支付安全第九章 金融信息增值服務系統(tǒng).第一章 網(wǎng)上支付與結算概述.第一節(jié)網(wǎng)上支付與結算的概念v一、網(wǎng)上支付與結算概念 v（一）支付與結算的概念v 支付：就是在商品交易、證券交易和貨幣交易中，交易雙方的資金往來。v 結算：指為實現(xiàn)因商品（服務）交易、金融活動、消費行為等引發(fā)的債權債務清償及資金轉移而發(fā)生的貨幣收付行為。v結算的分類v（1）按支付工具：現(xiàn)金結算和非現(xiàn)金結算（轉賬結算）；

2、v（2）按地域：國內(nèi)結算和國際結算。.（二）網(wǎng)上支付與結算的概念v v 網(wǎng)上支付與結算：也稱為網(wǎng)上支付，是以金融電子化網(wǎng)絡為基礎，以商用電子工具和各類交易卡為媒介，使用安全的基于Internet平臺的運作平臺，為交易的客戶提供貨幣支付或資金流轉等的現(xiàn)代化支付結算手段。.金融業(yè)包括的范疇 銀行業(yè) 中國四大國有商業(yè)銀行：中國工商銀行 中國農(nóng)業(yè)銀行 中國銀行 中國建設銀行 保險業(yè) 中國人壽保險公司 中國平安保險公司 中國太平洋保險公司 信托業(yè) 信托,顧名思義是彼此之間的信任委托。用 法律術語來說，信托是委托人基于對受托人的 信任,將其財產(chǎn)權委托給受托人,由受托人按委 托人的意愿以自己的名義,為受益人

3、的利益或特 定目的,進行管理或處分的行為。.信托大體上可分為兩大類：貿(mào)易信托和金融信托。貿(mào)易信托：委托人將舊貨或存貨委托信托商行或寄賣商行代為出售或處理的經(jīng)濟行為。這是一種純零售商業(yè)性質(zhì)的信托。金融信托：擁有資金或財產(chǎn)的單位和個人，為了更好地運用和管理其資金或財產(chǎn)，獲得較好的經(jīng)濟效益，委托信托機構代為運用、管理和處分的經(jīng)濟行為。一般所說信托指的是金融信托。證券業(yè) 國泰證券公司 華夏證券公司 南方證券公司 租賃業(yè) 典當業(yè).金融的出現(xiàn) 由于作為社會細胞的各種經(jīng)濟單位，如政府機構、企業(yè)單位以及家庭和個人，不可能在任何時候保持收支相等，一些單位，在某一時點上受大于支，形成資金的盈余和閑置，相反，會有另

4、外一些單位是支大于收，出現(xiàn)資金的短缺，而資金的閑置是不會給它的所有者帶來任何經(jīng)濟利益的，只有把它投資于再生產(chǎn)才會增值，因此追求剩余價值的內(nèi)在沖動就會促使盈余的資金向資金短缺的部門融通；另一方面，資金短缺的單位為了繼續(xù)其收支活動，也必須吸收資金來彌補自身的不足，這樣就出現(xiàn)了資金的融通。.在現(xiàn)代信用經(jīng)濟條件下，資金的融通方式有兩種。第一種 直接融資，也叫直接金融，即資金盈余與資金短缺的單位經(jīng)過協(xié)商，進行直接的借貸，或由資金盈余的單位直接購入資金短缺單位的股票、債券，從而使資金不經(jīng)過任何中間環(huán)節(jié)，直接從盈余單位流向短缺單位。這種資金融通的方式就叫做直接金融。其融資過程如下圖所示。.資金盈余單位資金盈

5、余單位政府部門政府部門公司企業(yè)公司企業(yè)金融企業(yè)金融企業(yè)家庭個人家庭個人海外投資海外投資直接信貸資金短缺單位資金短缺單位政府部門政府部門公司企業(yè)公司企業(yè)金融企業(yè)金融企業(yè)家庭個人家庭個人證券市場證券市場購買直購買直接證券接證券出售直出售直接證券接證券資本形成資本形成（機器、設備、廠房、原材料等）（機器、設備、廠房、原材料等）消費增加消費增加（住房、耐用消費品等）（住房、耐用消費品等）投資（資金運用）投資（資金運用）消費（資金運用）消費（資金運用）直接融資過程 注：這里的金融企業(yè)指其直接發(fā)行或購買股票等。注：這里的金融企業(yè)指其直接發(fā)行或購買股票等。.第二種 間接的融資，也叫間接金融。即資金盈余與資金

6、短缺的單位之間的資金融通不是直接進行的，而是通過各種金融機構作為媒介來實現(xiàn)。其具體過程就是資金盈余單位將其多余的資金存入銀行或購買銀行、信托、保險公司等金融機構所發(fā)行的間接證券，然后再由這些金融機構購入資金需求部門發(fā)行的直接證券或貸款。其融資過程如下圖所示。.間 接 融 資 過 程資金盈余單位資金盈余單位政府部門政府部門公司企業(yè)公司企業(yè)家庭個人家庭個人海外投資海外投資金融中介金融中介政府部門政府部門公司企業(yè)公司企業(yè)家庭個人家庭個人銀銀 行行保保 險險信信 托托投投 資資互助基金互助基金資金短缺單位資金短缺單位資本形成資本形成（機器、設備、廠房、原材料等）（機器、設備、廠房、原材料等）消費增加消

7、費增加（住房、耐用消費品等）（住房、耐用消費品等）投資（資金運用）投資（資金運用）消費（資金運用）消費（資金運用）出售間接證券出售間接證券購買間接證券購買間接證券存存 款款出售直接證券出售直接證券購買直接證券購買直接證券貸款（信用創(chuàng)造）貸款（信用創(chuàng)造）.在公開市場上買賣直接證券，也要通過中介人經(jīng)濟商的安排，但這些中介人，本身并不發(fā)行間接證券。所以中介人的有無并不是區(qū)別直接融資與間接融資的關鍵，其關鍵在于是不是最后放款者與最后借款者的直接結合。直接結合的方式就是直接融資，否則就是間接融資。.金融商品 金融商品是指各種票據(jù)、有價證券 如政府、工商企業(yè)和個人等非金融機構所發(fā)行或簽署的公債、國庫券、股

8、票、抵押契約、借款合同、其他各種形式的票據(jù)。這些一般稱為直接證券，多用于直接投資。還有銀行、保險公司、信托公司等金融機構所發(fā)行的鈔票、存款、可轉讓大額存款單（CD）、人壽保險單、基金股份、其他各種形式的借據(jù)。這些一般稱為間接證券，多用于間接投資。此外金融商品還有各種外匯、黃金等。.金融市場 金融市場的范圍，狹義講是指直接金融交易的場所，廣義講則既包括直接金融交易，也包括間接金融交易。以金融交易標的物的性質(zhì)為標準劃分金融市場 1、本幣市場 本幣市場是指貨幣或準貨幣流通的場所，也就是貨幣市場。2、外幣市場 外幣市場是外幣匯兌交易的場所。由于各國實行不同的貨幣制度，各國間的結算必須先通過各國間貨幣的

9、交易，即外匯買賣。而外匯買賣必須有一定的場所，這個場所就是外匯市場。.3、黃金市場 黃金市場是指集中進行黃金買賣的交易場所。4、證券市場 證券市場是有價證券發(fā)行和流通的場所，亦即資本場所。它由證券發(fā)行市場和流通市場組成。前者是將發(fā)行的股票和債券出售給投資家的市場；后者是已發(fā)行的股票和證券繼續(xù)買賣交易的市場，發(fā)行市場一般沒有固定的場所，流通市場一般是有一定的固定場所。證券市場為國家、地方、公司企業(yè)、家庭個人等提供個籌集運用長期資金的廣闊活動場所，這是它的重要作用之一。.二、我國目前主要的網(wǎng)上支付方式v 1、銀行卡在線轉賬支付v 2、電子現(xiàn)金v 3、電子支票v 4、第三方支付v 第三方支付是具備一

10、定實力和信譽保障的獨立 v 機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支v 付結算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡支付模式。v 網(wǎng)關型第三方支付平臺（首信易支付）v 信用擔保型第三方支付平臺（支付寶）.v 根據(jù)艾瑞咨詢即將發(fā)布的2010年第三季度中國第三方網(wǎng)上支付市場監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2010年第三季度行業(yè)的交易規(guī)模達到2482億元，環(huán)比上漲18.3%，同比上漲80.5%。v 2010年中國第三方支付市場交易額達到11324億元。v 通過央行兩次低調(diào)公示，目前共有21家企業(yè)有望首批獲得支付業(yè)務許可證，這其中包括支付寶、財付通、迅付信息科技有限公司（環(huán)迅支付）在內(nèi)的多家老牌支付企業(yè)均榜上有名 .第二節(jié)

11、支付方式與支付系統(tǒng)的演變一、支付方式（一）現(xiàn)金 現(xiàn)金（cash),是指立即可以投入流通的交換媒介。它具有普遍的可接受性，可以有效地立即用來購買商品、貨物、勞務或償還債務。中國古代錢幣萌芽于夏代，起源于殷商，發(fā)展于東周，統(tǒng)一于贏秦，歷經(jīng)了四千多年的漫長歷史 .現(xiàn)金的功能v 1.支付職工個人的工資、獎金、津貼。v2.支付職工的撫恤金、喪葬補助費以及各種勞保、福利，國家規(guī)定的對個人的其他支出。v3.支付個人勞務報酬。v4.根據(jù)國家規(guī)定發(fā)給個人的科學技術、文化藝術、體育等各種獎金。v5.支付向個人收購農(nóng)副產(chǎn)品和其他物資的價款。v6.出差人員必須隨身攜帶的差旅費。v7.結算起點（1000元）以下的零星支

12、出。v 8.經(jīng)中國人民銀行確定需要支付現(xiàn)金的其他支出。.v中國古代貨幣鑒賞v世界各國貨幣鑒賞.英鎊.歐元.臺幣.澳門幣.日元.美元.港幣.韓國元.（二）票據(jù) 廣義的票據(jù) 包括 各種具有法律效力、代表一定權利的書面憑證，如股票、債券、匯票等，人們將其統(tǒng)稱為票據(jù)。狹義的票據(jù)指的是票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票。（三）信用卡 信用卡主要是指由銀行或其他機構發(fā)行的貸記卡。.匯票v 匯票：是由出票人簽發(fā)的，要求付款人在見票時或在一定期限內(nèi)，向收款人或持票人無條件支付一定款項的票據(jù)。匯票是國際結算中使用最廣泛的一種信用工具。.本票v本票：是一個人向另一個人簽發(fā)的，保證即期或定期或在可以確定的將來的時間，對

13、某人或其指定人或持票人支付一定金額的無條件書面承諾。我國票據(jù)法第73條規(guī)定本票的定義是：本票是由出票人簽發(fā)的，承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。第2款接著規(guī)定，本法所指的本票是指銀行本票，不包括商業(yè)本票，更不包括個人本票.支票v 支票：是出票人簽發(fā)，委托辦理支票存款業(yè)務的銀行或者其他金融機構在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。.國庫券v國庫券：是指國家財政當局為彌補國庫收支不平衡而發(fā)行的一種政府債券。因國庫券的債務人是國家，其還款保證是國家財政收入，所以它幾乎不存在信用違約風險，是金融市場風險最小的信用工具。中國庫券的期限最短的為一年，而西方國家國庫券

14、品種較多，一般可分為3個月、6個月、9個月、1年期四種，其面額起點各國不一。國庫券采用不記名形式，無須經(jīng)過背書就可以轉讓流通。.股票v 股票是一種有價證券，是股份公司在籌集資本時向出資人公開或私下發(fā)行的、用以證明出資人的股本身份和權利，并根據(jù)持有人所持有的股份數(shù)享有權益和承擔義務的憑證。股票代表著其持有人（股東）對股份公司的所有權，每一股同類型股票所代表的公司所有權是相等的，即“同股同權”。股票可以公開上市，也可以不上市。.（三）信用卡 信用卡主要是指由銀行或其他機構發(fā)行的貸記卡。.二、支付系統(tǒng)的演變（一）支付和支付系統(tǒng) 支付：就是在商品交易、證券交易和貨幣交易中，交易雙方的資金往來。支付系統(tǒng)

15、，亦稱清算系統(tǒng)，是由提供支付清算服務的中介機構和實現(xiàn)支付指令傳送及資金清算的專業(yè)技術手段共同組成的，用以實現(xiàn)債務清償及資金轉移的一種金融安排。（二）支付系統(tǒng)的發(fā)展（三）中國目前的支付系統(tǒng).v同城清算所v全國手工聯(lián)行系統(tǒng)v中央銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)v各商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)v銀行卡支付系統(tǒng)v網(wǎng)上銀行系統(tǒng)v郵政儲蓄和匯兌系統(tǒng)v中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng).同城清算所v同城清算又稱“同城結算”“本埠結算”。在同一縣、市范圍內(nèi)，目前各單位結算方式有：現(xiàn)金支票、轉賬支票、定額支票、定額銀行本票和不定額銀行本票等方式。同城結算方式均規(guī)定金額起點，不足起點的收付，銀行不予受理，由各單位使用現(xiàn)金結算。v中國人民銀行同

16、城清算業(yè)務遵循的基本原則是“先收后付，收妥抵用，差額清算，銀行不墊款”。.全國電子聯(lián)行系統(tǒng)v全國電子聯(lián)行系統(tǒng)（EIS）是中國人民銀行在支付系統(tǒng)現(xiàn)代化建設中的第一次嘗試，其主要設計思想是要克服由于紙票據(jù)傳遞遲緩和清算流程過分煩瑣造成的大量在途資金，從而加速資金周轉，減少支付風險。v電子聯(lián)行系統(tǒng)采用VSAT衛(wèi)星通訊技術，在位于北京的全國總中心主站和各地人民銀行分/支行的小站之間傳遞支付指令。目前，已有600個人民銀行分/支行聯(lián)結入網(wǎng)，計劃該系統(tǒng)將連結在全國的2000多家人民銀行分/支行。該系統(tǒng)的設計可以處理跨行和行內(nèi)、貸記和借記異地支付業(yè)務，但目前主要處理跨行貸記支付交易。1996年底，該系統(tǒng)每天

17、處理30000筆支付，金額約為300億元。.電子匯兌系統(tǒng)v 電子匯兌系統(tǒng)的涵義廣義的電子匯兌系統(tǒng)泛指行際間各種資金調(diào)撥作業(yè)系統(tǒng)。v包括一般的資金調(diào)撥業(yè)務系統(tǒng)和清算作業(yè)系統(tǒng)。資金調(diào)撥業(yè)務系統(tǒng)用于行內(nèi)或行際之間的資金調(diào)撥；清算作業(yè)系統(tǒng)用于行際間的資金清算。任何一筆匯兌交易，均由匯出行發(fā)出，至匯人行(解匯行)收到為止。其間的數(shù)據(jù)通信轉接過程的繁簡，視匯出行與匯入行二者之間的關系而定。.銀行卡支付系統(tǒng)v銀行卡支付系統(tǒng)：由銀行卡跨行支付系統(tǒng)以及發(fā)卡行內(nèi)銀行卡支付系統(tǒng)組成的專門處理銀行卡跨行加以信息轉接盒交易清算業(yè)務，由中國銀聯(lián)建設和運營，具有借記卡和信用卡、密碼方式和簽名方式共享等特點。2004年銀行卡

18、跨行支付系統(tǒng)成功接入中國人民銀行大額實時支付系統(tǒng)，實現(xiàn)了銀行卡跨行支付的實時清算。.網(wǎng)上銀行系統(tǒng)v網(wǎng)上銀行，包含兩個層次的含義，一個是機構概念，指通過信息網(wǎng)絡開辦業(yè)務的銀行；另一個是業(yè)務概念，指銀行通過信息網(wǎng)絡提供的金融服務，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務和因信息技術應用帶來的新興業(yè)務。在日常生活和工作中，我們提及網(wǎng)上銀行，更多是第二層次的概念，即網(wǎng)上銀行服務的概念。網(wǎng)上銀行業(yè)務不僅僅是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品簡單從網(wǎng)上的轉移，其他服務方式和內(nèi)涵發(fā)生了一定的變化，而且由于信息技術的應用，又產(chǎn)生了全新的業(yè)務品種。.郵政儲蓄v我國郵政儲蓄最早始辦于1919年，民國末期陷于停頓。新中國成立后，人民銀行于1951年委托郵政部門

19、代理儲蓄業(yè)務，1953年再次停辦。1986年，為支持國家經(jīng)濟建設，國務院批準郵政部門恢復辦理儲蓄業(yè)務，并在原郵電部和各省（區(qū)、市）郵電管理局內(nèi)設置了郵政儲匯局，對郵政儲蓄、匯兌等項金融業(yè)務進行管理。20年來，在黨中央和國務院的支持下，各級郵政干部職工不懈努力，開展了積極有效的經(jīng)營管理工作，使郵政儲蓄在經(jīng)營能力、服務水平、網(wǎng)絡建設等方面均取得了長足發(fā)展。.郵政匯兌v郵政匯兌也叫郵政匯款，是郵政開辦的一項傳統(tǒng)業(yè)務，其作用就是傳遞貨幣。匯款人可將款項通過郵政部門匯交收款人，自1817年法國郵政創(chuàng)辦此項業(yè)務后，各國郵政業(yè)都利用其點多面廣、方便安全的優(yōu)勢相繼開辦。v隨著信息技術的發(fā)展，如今郵政匯兌業(yè)務更

20、加便捷，增添了電子匯兌和入賬匯款等業(yè)務，西聯(lián)匯款還可以向國外匯寄美元。.v中國于1898年開辦郵政匯兌業(yè)務。當時只辦理國內(nèi)普通匯兌業(yè)務，主要是小額匯款。1918年開辦國際匯兌；1929年開辦國內(nèi)航空匯兌；1933年開辦國內(nèi)電報匯兌；1939年開辦國內(nèi)定額匯兌。為了經(jīng)營管理郵政匯兌和郵政儲金業(yè)務，1930年成立郵政儲金匯業(yè)局。中華人民共和國成立后，郵政匯兌業(yè)務迅速發(fā)展，并同國家銀行有明確分工，即郵政以辦理個人匯款為主，機關、企業(yè)等相互間匯款，除代收貨價和郵購匯款由郵局辦理外，其余由銀行辦理。國際匯兌業(yè)務由中國銀行統(tǒng)一辦理。郵局只在19501953年期間，受中國銀行委托，曾辦理過華僑匯兌業(yè)務。.中

21、國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)v中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)是世界銀行技術援助貸款項目，主要提供商業(yè)銀行之間跨行的支付清算服務，它是中國人民銀行利用現(xiàn)代計算機技術和通信網(wǎng)絡自主開發(fā)建設的，能夠高效、安全的處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算的應用系統(tǒng)。v中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)主要包括大額實時支付系統(tǒng)（HVPS）、小額批量支付系統(tǒng)、同城清算所、銀行卡支付系統(tǒng)、政府債券簿記系統(tǒng)和金融信息管理系統(tǒng)等。.1 13 3 網(wǎng)上支付與結算的現(xiàn)狀及面臨的問題網(wǎng)上支付與結算的現(xiàn)狀及面臨的問題1 13 31 1 目前中國網(wǎng)上支付發(fā)展現(xiàn)狀目前中國網(wǎng)上支付發(fā)展現(xiàn)狀1 1）網(wǎng)絡購物的快速發(fā)展帶動了網(wǎng)上支付的快

22、速發(fā)展）網(wǎng)絡購物的快速發(fā)展帶動了網(wǎng)上支付的快速發(fā)展2 2）企業(yè)應用網(wǎng)上支付程度加深）企業(yè)應用網(wǎng)上支付程度加深3 3）網(wǎng)絡游戲、網(wǎng)上訂票等網(wǎng)絡應用的深入發(fā)展促進）網(wǎng)絡游戲、網(wǎng)上訂票等網(wǎng)絡應用的深入發(fā)展促進了網(wǎng)上支付的發(fā)展了網(wǎng)上支付的發(fā)展.132.網(wǎng)上支付所面臨的問題v1）目前網(wǎng)上支付市場競爭比較混亂v2）網(wǎng)上支付風險依然較高v3）網(wǎng)上支付安全問題v4）網(wǎng)上支付誠信體系不完善v5）法律法規(guī)不完善.v1 13 33 3 完善我國網(wǎng)上支付市場的建議完善我國網(wǎng)上支付市場的建議v1 1）加快立法進程，制定）加快立法進程，制定電子支付法電子支付法v2 2）用證書技術解決網(wǎng)上支付安全問題）用證書技術解決網(wǎng)上支付安全問題v3 3）突破電子商務瓶頸，加強誠信體系建設）突破電子商務瓶頸，加強誠信體系建設v4 4）建立金融監(jiān)管標準，完善法律法規(guī)建設）建立金融監(jiān)管標準，完善法律法規(guī)建設v5 5）建立健全市場監(jiān)管體系，完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境）建立健全市場監(jiān)管體系，完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境