銀行存款保險制度培訓(xùn)PPT課件

.,1,銀行存款保險制度培訓(xùn)課件,.,2,目錄,一、什么是存款保險制度 二、存款保險的發(fā)展歷程 三、存款保險制度如何建立的 四、產(chǎn)生原因 五、存款保險制度在中國21年 六、解讀征求意見稿 七、正面影響 八、負(fù)面影響 九、建立條件和應(yīng)對措施,.,3,動議多年的中國存款保險制度終于初露崢嶸。存款保險條例（草案）于11月30日公布，面向社會公開征求意見。 草案明確設(shè)立專門的存款保險基金，確?？煽康馁Y金來源，當(dāng)個別金融機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時，使用存款保險基金依照條例規(guī)定對存款人進(jìn)行及時、足額償付，保護(hù)存款人權(quán)益。 存款保險將覆蓋所有存款類金融機構(gòu)，金融機構(gòu)保費交納將實行基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率相結(jié)合的制度。 草案將償付限額設(shè)為50萬元，約為2013年我國人均GDP的12倍，遠(yuǎn)高于國際一般水平（25倍），能夠為99.5%以上的存款人（包括各類企業(yè)）提供100%的全額保護(hù)。,.,4,一、什么是存款保險制度,符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金當(dāng)成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益。,.,5,銀行倒閉向存款人支付,銀行,銀行,銀行,保險機構(gòu),建立,存款保險金,存款人,存款人,存款人,.,6,二、存款保險的發(fā)展歷程,1933年 美國成立了首家為銀行存款保險的政府機構(gòu) 1934年1月1日 美國正式實施聯(lián)邦存款保險制度 20世紀(jì)60年代 西方發(fā)達(dá)國家以及印度、哥倫比亞等引入存款保險制度 目前，全球共有113個國家和地區(qū)建立了存款保險制度,.,7,三、存款保險制度如何建立的,三種建立形式：,由政府出面建立 美國 英國 加拿大,由政府和銀行界 共同建立 日本 荷蘭 比利時,在政府支持下由 銀行同業(yè)聯(lián)合建立 德國,.,8,四、產(chǎn)生原因,降低系統(tǒng)性金融風(fēng)險爆發(fā)的概率 利率市場化的實施條件已基本到位 小銀行逐步崛起 工業(yè)產(chǎn)能過剩帶來的貸款不良率反彈,.,9,五、存款保險制度在中國21年,1993年，我國首次提出建立存款保險制度 2004年，中國人民銀行金融穩(wěn)定局開始起草存款保險條例 2005年，金融穩(wěn)定局透露我國存款保險制度初步方案出爐，并獲國務(wù)院原則性批準(zhǔn) 2012年，央行在報告中稱“我國推出存款保險制度的時機已基本成熟”。 2013年，十八屆三中全會明確提出建立存款保險制度 2014年，央行在報告中表示“目前建立存款保險制度的各項準(zhǔn)備工作已基本就緒”。,.,10,六、解讀征求意見稿,1、所有存款類金融機構(gòu)都要參保 （包括我國境內(nèi)依法設(shè)立的具有法人資格的商業(yè)銀行（含外資法人銀行）、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等，符合條件的所有存款類金融機構(gòu)都應(yīng)當(dāng)參加存款保險。） 有利于全面充分保護(hù)存款人的權(quán)益，保證存款保險制度的公平性和合理性，促進(jìn)銀行業(yè)的公平競爭,.,11,2、有的存款不予承保 存款保險覆蓋存款類金融機構(gòu)吸收的人民幣和外幣存款，包括個人儲蓄存款和企業(yè)及其他單位存款的本金和利息。但金融機構(gòu)同業(yè)存款、金融機構(gòu)高級管理人員在本機構(gòu)的存款，以及其他經(jīng)存款保險基金管理機構(gòu)核準(zhǔn)不予承保的存款除外。 有利于發(fā)揮市場約束機制作用，促進(jìn)銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。,.,12,3、存款保險的投保人是吸收公眾存款的金融機構(gòu)，而非存款人。 存款保險制度其資金來源主要是金融機構(gòu)按規(guī)定交納的保費。存款保險制度建立后，只是小比例的向金融機構(gòu)收取保費，費率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國家起步時的水平和現(xiàn)行水平，對金融機構(gòu)的財務(wù)影響很小。 為了加強對金融機構(gòu)的市場約束，保費收取將實行基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率相結(jié)合的制度。差別費率的主要依據(jù)是金融機構(gòu)的不同經(jīng)營質(zhì)量。 有利于促進(jìn)公平競爭，形成正向激勵，促使銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展。,.,13,4、償付限額定為50萬 償付限額是存款保險制度的核心內(nèi)容之一。從國際上看，償付限額一般是人均國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的25倍，例如美國為5.3倍，英國為3倍，韓國為2倍，印度為1.3倍。 考慮到我國居民儲蓄傾向較高，儲蓄很大程度上承擔(dān)著社會保障功能，存款保險條例（草案）將償付限額設(shè)為50萬， 約為2013年我國人均GDP的12倍，遠(yuǎn)高于國際一般水平。據(jù)測算，償付限額設(shè)為50萬元，能夠為99.5%以上的存款人（包含各類企業(yè)）提供100% 的全額保護(hù)。 核心：穩(wěn)定小額存款者的信心（使某家很小的銀行經(jīng)營正常，可能因為偶發(fā)事件、謠言或其他原因，小額儲戶就會去擠兌，這就造成了銀行的不穩(wěn)定 ）,.,14,5、利好中小銀行 可以抬升中小銀行的信用和競爭力，為大、中、小銀行創(chuàng)造一個公平競爭的環(huán)境，推動各類銀行業(yè)金融機構(gòu)同等競爭和均衡發(fā)展。通過加強對存款人的保護(hù)，存款保險制度可以有效穩(wěn)定存款人的預(yù)期，進(jìn)一步提升市場和公眾對銀行體系的信心，增強整個銀行體系的穩(wěn)健性。 存款保險制度對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機構(gòu)收取差別費率，并采取及時風(fēng)險糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的小金融機構(gòu)體系，形成更加合理的金融體系結(jié)構(gòu)布局，進(jìn)一步提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力和水平。,.,15,6、市場化退出機制 存款保險制度的核心就是市場化，金融機構(gòu)退出機制也要完善市場化。 如果一家農(nóng)商行出現(xiàn)資不抵債、資本充足率降到百分之一，這時候銀行股東要么補充資本，要么退出，引進(jìn)新的股東承接。實際上只是換了股東，對銀行客戶來說，存款貸款都不受影響。,.,16,七、正面影響,1、存款保險將有助于織就國家金融安全網(wǎng) 目前，我國正處于經(jīng)濟發(fā)展的轉(zhuǎn)型期，隨著金融市場化改革的深化，利率市場化可能帶來息差收窄，使金融機構(gòu)面臨較大的潛在風(fēng)險。因此，建立存款保險制度對推進(jìn)利率市場化改革有重要意義，并可通過建立市場化的問題金融機構(gòu)處置機制，逐步增強中小銀行信用，有效提高公眾信心，從而降低擠兌風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定。,.,17,2、建立存款保險制度有利于加快推進(jìn)利率市場化改革 當(dāng)前，我國利率市場化改革已進(jìn)入深水區(qū)，這必然要求建立存款保險制度為其保駕護(hù)航。利率市場化后，銀行間經(jīng)營差異擴大，部分銀行可能因利差收窄、利率波動風(fēng)險加大而陷入經(jīng)營困難。建立完善的存款保險制度，可有效提高公眾信心，降低擠兌風(fēng)險，從而維護(hù)金融穩(wěn)定。存款保險制度可最大程度地強化市場紀(jì)律約束，營造公平競爭、優(yōu)勝劣汰的市場環(huán)境。,.,18,3、存款保險制度將為中小銀行的平穩(wěn)發(fā)展提供重要支持 存款保險制度有利于為社區(qū)銀行、中小銀行的發(fā)展。以美國為例，存款保險在美國社區(qū)銀行的發(fā)展方面起著至關(guān)重要的作用。如果沒有存款保險，存款人只能選擇大銀行，社區(qū)銀行就無法生存。有了存款保險，增強了存款人對社區(qū)銀行的信心，促進(jìn)了公平競爭環(huán)境的形成，才使得社區(qū)銀行發(fā)展起來，最終維持了美國金融體系的多樣性。,.,19,4、存款保險制度構(gòu)筑了對百姓的利益保護(hù)網(wǎng) 存款保險制度雖然是一種事后補救措施，但它的作用卻在事前也有體現(xiàn)，當(dāng)公眾知道銀行已實行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問題時，也會得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們安全感，從而可有效降低傳染性的恐慌感，進(jìn)而減少了對銀行體系的擠兌，可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序。,.,20,5、存款保險構(gòu)建了問題金融機構(gòu)的市場化處置機制 存款保險制度可靈活運用多種市場化方式對危機銀行進(jìn)行處置，從根本上防止金融體系風(fēng)險的累積，有利于維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。,.,21,6、存款保險制度有利于防范和化解潛在風(fēng)險 存款保險制度有利于逐步規(guī)范政府救助范圍，防止道德風(fēng)險。 存款保險職能可以與中央銀行最后貸款人職能相協(xié)調(diào)，形成及時防范和校正風(fēng)險的新機制，彌補現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的不足。通常情況是,金融機構(gòu)主要股東承擔(dān)第一救助義務(wù)，不足以化解風(fēng)險時，存款保險機構(gòu)通過各種措施及時介入，最后發(fā)揮中央銀行最后貸款人職責(zé)，與存款保險搭配使用，為存款保險提供后援支持。,.,22,八、負(fù)面影響,會引發(fā)銀行存款搬家 由于不同類型的銀行存在股東背景、資產(chǎn)規(guī)模等差異，因而其風(fēng)險防控與處置能力也存在差異。經(jīng)營狀況較差、資產(chǎn)質(zhì)量不好的銀行，可能遭遇存款流失，即公眾將存款從中小銀行轉(zhuǎn)移至大銀行。,.,23,九、建立條件和應(yīng)對措施,建立條件 完善法律制度環(huán)境建設(shè) 要加強我國商業(yè)銀行的信息披露 措施 市民存款要分散；理財要“混搭” 應(yīng)關(guān)注銀行資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險狀況，不要只看利率高低,.,24,Thank you!,