銀行存款保險(xiǎn)制度培訓(xùn)PPT課件

.,1,銀行存款保險(xiǎn)制度培訓(xùn)課件,.,2,目錄,一、什么是存款保險(xiǎn)制度 二、存款保險(xiǎn)的發(fā)展歷程 三、存款保險(xiǎn)制度如何建立的 四、產(chǎn)生原因 五、存款保險(xiǎn)制度在中國(guó)21年 六、解讀征求意見(jiàn)稿 七、正面影響 八、負(fù)面影響 九、建立條件和應(yīng)對(duì)措施,.,3,動(dòng)議多年的中國(guó)存款保險(xiǎn)制度終于初露崢嶸。存款保險(xiǎn)條例（草案）于11月30日公布，面向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。 草案明確設(shè)立專(zhuān)門(mén)的存款保險(xiǎn)基金，確保可靠的資金來(lái)源，當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金依照條例規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)、足額償付，保護(hù)存款人權(quán)益。 存款保險(xiǎn)將覆蓋所有存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)保費(fèi)交納將實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的制度。 草案將償付限額設(shè)為50萬(wàn)元，約為2013年我國(guó)人均GDP的12倍，遠(yuǎn)高于國(guó)際一般水平（25倍），能夠?yàn)?9.5%以上的存款人（包括各類(lèi)企業(yè)）提供100%的全額保護(hù)。,.,4,一、什么是存款保險(xiǎn)制度,符合條件的各類(lèi)存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益。,.,5,銀行倒閉向存款人支付,銀行,銀行,銀行,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),建立,存款保險(xiǎn)金,存款人,存款人,存款人,.,6,二、存款保險(xiǎn)的發(fā)展歷程,1933年 美國(guó)成立了首家為銀行存款保險(xiǎn)的政府機(jī)構(gòu) 1934年1月1日 美國(guó)正式實(shí)施聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度 20世紀(jì)60年代 西方發(fā)達(dá)國(guó)家以及印度、哥倫比亞等引入存款保險(xiǎn)制度 目前，全球共有113個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度,.,7,三、存款保險(xiǎn)制度如何建立的,三種建立形式：,由政府出面建立 美國(guó) 英國(guó) 加拿大,由政府和銀行界 共同建立 日本 荷蘭 比利時(shí),在政府支持下由 銀行同業(yè)聯(lián)合建立 德國(guó),.,8,四、產(chǎn)生原因,降低系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的概率 利率市場(chǎng)化的實(shí)施條件已基本到位 小銀行逐步崛起 工業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩帶來(lái)的貸款不良率反彈,.,9,五、存款保險(xiǎn)制度在中國(guó)21年,1993年，我國(guó)首次提出建立存款保險(xiǎn)制度 2004年，中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局開(kāi)始起草存款保險(xiǎn)條例 2005年，金融穩(wěn)定局透露我國(guó)存款保險(xiǎn)制度初步方案出爐，并獲國(guó)務(wù)院原則性批準(zhǔn) 2012年，央行在報(bào)告中稱(chēng)“我國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已基本成熟”。 2013年，十八屆三中全會(huì)明確提出建立存款保險(xiǎn)制度 2014年，央行在報(bào)告中表示“目前建立存款保險(xiǎn)制度的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作已基本就緒”。,.,10,六、解讀征求意見(jiàn)稿,1、所有存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)都要參保 （包括我國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的具有法人資格的商業(yè)銀行（含外資法人銀行）、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等，符合條件的所有存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)。） 有利于全面充分保護(hù)存款人的權(quán)益，保證存款保險(xiǎn)制度的公平性和合理性，促進(jìn)銀行業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng),.,11,2、有的存款不予承保 存款保險(xiǎn)覆蓋存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)吸收的人民幣和外幣存款，包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款和企業(yè)及其他單位存款的本金和利息。但金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款，以及其他經(jīng)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)不予承保的存款除外。 有利于發(fā)揮市場(chǎng)約束機(jī)制作用，促進(jìn)銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。,.,12,3、存款保險(xiǎn)的投保人是吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)，而非存款人。 存款保險(xiǎn)制度其資金來(lái)源主要是金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定交納的保費(fèi)。存款保險(xiǎn)制度建立后，只是小比例的向金融機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)，費(fèi)率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國(guó)家起步時(shí)的水平和現(xiàn)行水平，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)影響很小。 為了加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，保費(fèi)收取將實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的制度。差別費(fèi)率的主要依據(jù)是金融機(jī)構(gòu)的不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量。 有利于促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，形成正向激勵(lì)，促使銀行審慎經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。,.,13,4、償付限額定為50萬(wàn) 償付限額是存款保險(xiǎn)制度的核心內(nèi)容之一。從國(guó)際上看，償付限額一般是人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的25倍，例如美國(guó)為5.3倍，英國(guó)為3倍，韓國(guó)為2倍，印度為1.3倍。 考慮到我國(guó)居民儲(chǔ)蓄傾向較高，儲(chǔ)蓄很大程度上承擔(dān)著社會(huì)保障功能，存款保險(xiǎn)條例（草案）將償付限額設(shè)為50萬(wàn)， 約為2013年我國(guó)人均GDP的12倍，遠(yuǎn)高于國(guó)際一般水平。據(jù)測(cè)算，償付限額設(shè)為50萬(wàn)元，能夠?yàn)?9.5%以上的存款人（包含各類(lèi)企業(yè)）提供100% 的全額保護(hù)。 核心：穩(wěn)定小額存款者的信心（使某家很小的銀行經(jīng)營(yíng)正常，可能因?yàn)榕及l(fā)事件、謠言或其他原因，小額儲(chǔ)戶(hù)就會(huì)去擠兌，這就造成了銀行的不穩(wěn)定 ）,.,14,5、利好中小銀行 可以抬升中小銀行的信用和競(jìng)爭(zhēng)力，為大、中、小銀行創(chuàng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，推動(dòng)各類(lèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同等競(jìng)爭(zhēng)和均衡發(fā)展。通過(guò)加強(qiáng)對(duì)存款人的保護(hù)，存款保險(xiǎn)制度可以有效穩(wěn)定存款人的預(yù)期，進(jìn)一步提升市場(chǎng)和公眾對(duì)銀行體系的信心，增強(qiáng)整個(gè)銀行體系的穩(wěn)健性。 存款保險(xiǎn)制度對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)收取差別費(fèi)率，并采取及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的小金融機(jī)構(gòu)體系，形成更加合理的金融體系結(jié)構(gòu)布局，進(jìn)一步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平。,.,15,6、市場(chǎng)化退出機(jī)制 存款保險(xiǎn)制度的核心就是市場(chǎng)化，金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制也要完善市場(chǎng)化。 如果一家農(nóng)商行出現(xiàn)資不抵債、資本充足率降到百分之一，這時(shí)候銀行股東要么補(bǔ)充資本，要么退出，引進(jìn)新的股東承接。實(shí)際上只是換了股東，對(duì)銀行客戶(hù)來(lái)說(shuō)，存款貸款都不受影響。,.,16,七、正面影響,1、存款保險(xiǎn)將有助于織就國(guó)家金融安全網(wǎng) 目前，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的轉(zhuǎn)型期，隨著金融市場(chǎng)化改革的深化，利率市場(chǎng)化可能帶來(lái)息差收窄，使金融機(jī)構(gòu)面臨較大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。因此，建立存款保險(xiǎn)制度對(duì)推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革有重要意義，并可通過(guò)建立市場(chǎng)化的問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)處置機(jī)制，逐步增強(qiáng)中小銀行信用，有效提高公眾信心，從而降低擠兌風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定。,.,17,2、建立存款保險(xiǎn)制度有利于加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革 當(dāng)前，我國(guó)利率市場(chǎng)化改革已進(jìn)入深水區(qū)，這必然要求建立存款保險(xiǎn)制度為其保駕護(hù)航。利率市場(chǎng)化后，銀行間經(jīng)營(yíng)差異擴(kuò)大，部分銀行可能因利差收窄、利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)加大而陷入經(jīng)營(yíng)困難。建立完善的存款保險(xiǎn)制度，可有效提高公眾信心，降低擠兌風(fēng)險(xiǎn)，從而維護(hù)金融穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)制度可最大程度地強(qiáng)化市場(chǎng)紀(jì)律約束，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)環(huán)境。,.,18,3、存款保險(xiǎn)制度將為中小銀行的平穩(wěn)發(fā)展提供重要支持 存款保險(xiǎn)制度有利于為社區(qū)銀行、中小銀行的發(fā)展。以美國(guó)為例，存款保險(xiǎn)在美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展方面起著至關(guān)重要的作用。如果沒(méi)有存款保險(xiǎn)，存款人只能選擇大銀行，社區(qū)銀行就無(wú)法生存。有了存款保險(xiǎn)，增強(qiáng)了存款人對(duì)社區(qū)銀行的信心，促進(jìn)了公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的形成，才使得社區(qū)銀行發(fā)展起來(lái)，最終維持了美國(guó)金融體系的多樣性。,.,19,4、存款保險(xiǎn)制度構(gòu)筑了對(duì)百姓的利益保護(hù)網(wǎng) 存款保險(xiǎn)制度雖然是一種事后補(bǔ)救措施，但它的作用卻在事前也有體現(xiàn)，當(dāng)公眾知道銀行已實(shí)行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，也會(huì)得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們安全感，從而可有效降低傳染性的恐慌感，進(jìn)而減少了對(duì)銀行體系的擠兌，可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序。,.,20,5、存款保險(xiǎn)構(gòu)建了問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化處置機(jī)制 存款保險(xiǎn)制度可靈活運(yùn)用多種市場(chǎng)化方式對(duì)危機(jī)銀行進(jìn)行處置，從根本上防止金融體系風(fēng)險(xiǎn)的累積，有利于維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。,.,21,6、存款保險(xiǎn)制度有利于防范和化解潛在風(fēng)險(xiǎn) 存款保險(xiǎn)制度有利于逐步規(guī)范政府救助范圍，防止道德風(fēng)險(xiǎn)。 存款保險(xiǎn)職能可以與中央銀行最后貸款人職能相協(xié)調(diào)，形成及時(shí)防范和校正風(fēng)險(xiǎn)的新機(jī)制，彌補(bǔ)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的不足。通常情況是,金融機(jī)構(gòu)主要股東承擔(dān)第一救助義務(wù)，不足以化解風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)各種措施及時(shí)介入，最后發(fā)揮中央銀行最后貸款人職責(zé)，與存款保險(xiǎn)搭配使用，為存款保險(xiǎn)提供后援支持。,.,22,八、負(fù)面影響,會(huì)引發(fā)銀行存款搬家 由于不同類(lèi)型的銀行存在股東背景、資產(chǎn)規(guī)模等差異，因而其風(fēng)險(xiǎn)防控與處置能力也存在差異。經(jīng)營(yíng)狀況較差、資產(chǎn)質(zhì)量不好的銀行，可能遭遇存款流失，即公眾將存款從中小銀行轉(zhuǎn)移至大銀行。,.,23,九、建立條件和應(yīng)對(duì)措施,建立條件 完善法律制度環(huán)境建設(shè) 要加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的信息披露 措施 市民存款要分散；理財(cái)要“混搭” 應(yīng)關(guān)注銀行資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)狀況，不要只看利率高低,.,24,Thank you!,