《網(wǎng)上支付與結(jié)算 》 配套PPT課件

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1．國家層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制 （1）大力發(fā)展先進的、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。 （2）加強防范和控制網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的制度建設(shè)。 （3）加強網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制的國際協(xié)調(diào)與合作。 2．行業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制 （1）及時調(diào)整和轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的監(jiān)管思路和監(jiān)管理念。 ①網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展打破了傳統(tǒng)的金融區(qū)域界限和行業(yè)界限，使得金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展的趨勢不斷加強； ②網(wǎng)絡(luò)的無界性使一項金融業(yè)務(wù)的開通迅速普及到一家銀行的各個分支機構(gòu)（網(wǎng)絡(luò)終端），這將宣告?zhèn)鹘y(tǒng)監(jiān)管方式下金融業(yè)務(wù)的市場準入實行分區(qū)域、按行業(yè)逐一嚴格審批的傳統(tǒng)監(jiān)管方式成為歷史，金融監(jiān)管部門面臨的將是金融業(yè)務(wù)“一通百通”的局面。 （2）嚴格網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準入。 ①嚴格制度建設(shè)。 ②重風(fēng)險防范、化解機制。 3．企業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制 （1）透徹研究國家的法律法規(guī)，必須強化內(nèi)部監(jiān)控，防范違規(guī)行為和計算機犯罪，避免因法律的不確定性帶來的法律風(fēng)險。 （2）加強日常安全管理，對網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)方案進行科學(xué)縝密的論證，以避免出現(xiàn)大的技術(shù)選擇錯誤。 （3）在經(jīng)營過程中對網(wǎng)上金融消費者進行跟蹤和信用登記，盡量避免與信用等級低的客戶發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系，降低信用風(fēng)險。 （4）在經(jīng)營活動中嚴格按照信譽至上的準則辦事，樹立良好的銀行信譽。 （5）切實加強銀行員工的教育培訓(xùn)，著力開發(fā)人力資源，建設(shè)一支適應(yīng)時代發(fā)展要求的高素質(zhì)隊伍。 （6）加強銀行信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，促進網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。 階段3 加強網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險監(jiān)管的措施 1．風(fēng)險管理的原則 2．風(fēng)險管理措施 （1）實施安全政策和措施 （2）對董事會和經(jīng)理層的管理 （3）對內(nèi)部操作人員的管理 ①禁止單人操作原則（Never Alone Principle）。 ②職責(zé)分離原則（Segregation of Duties Principle）。 ③準入控制原則（Access Control Principle）。 （4）對客戶的管理 （5）對外部資源的管理 ①服務(wù)提供商財政狀況； ②服務(wù)提供商的聲譽； ③服務(wù)提供商的獨立的審計報告和安全評估報告； ④服務(wù)提供商的安全監(jiān)控系統(tǒng)； ⑤服務(wù)提供商的備份、應(yīng)急、業(yè)務(wù)持續(xù)性計劃。 （6）設(shè)立事故恢復(fù)計劃和業(yè)務(wù)持續(xù)性計劃 任務(wù)3 國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管現(xiàn)狀 階段1 國外對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管 （1）世界監(jiān)管局模式 （2）統(tǒng)一規(guī)則模式 （3）母國監(jiān)管模式 階段2 我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系的構(gòu)建 1．我國網(wǎng)上銀行的監(jiān)管體制和存在的問題 2．網(wǎng)上監(jiān)管制度安排 （1）監(jiān)管的框架 （2）網(wǎng)上銀行內(nèi)部監(jiān)管 （3）網(wǎng)上銀行的外部監(jiān)督 3．改進金融監(jiān)管，促進我國網(wǎng)絡(luò)金融健康發(fā)展的具體措施 （1）完善現(xiàn)行法律，補充適用于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文。 （2）結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的特點，完善現(xiàn)行業(yè)務(wù)營運監(jiān)管辦法。 （3）督促開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，強化內(nèi)部管理，從內(nèi)控制度入手降低金融風(fēng)險。 （4）加強金融監(jiān)管部門的技術(shù)力量，提高監(jiān)管水平。 （5）密切與其他國家監(jiān)管機構(gòu)的聯(lián)系，提高網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管效率。 （6）建立服務(wù)體系。 （7）將“一站式網(wǎng)上銀行”向多元化轉(zhuǎn)化。 六、 核心概念 網(wǎng)絡(luò)金融——是基于全球電子信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上運行的金融服務(wù)形態(tài)，因此，全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全成為網(wǎng)絡(luò)銀行最為重要的系統(tǒng)風(fēng)險。 國家層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制——具體是指在宏觀層次上的風(fēng)險防范與控制，旨在為網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展提供良好的環(huán)境和平臺。 行業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制——是指在中觀層次上的風(fēng)險防范和控制，主要是中央銀行對網(wǎng)絡(luò)銀行的各種風(fēng)險進行監(jiān)控。 企業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制——是指各網(wǎng)絡(luò)銀行在各自經(jīng)營活動中對風(fēng)險的防范和控制。 第9章 網(wǎng)上保險理論與實務(wù) 一、教學(xué)目標 1．掌握網(wǎng)上保險的特點和優(yōu)勢。 2．掌握網(wǎng)上保險的業(yè)務(wù)流程。 3．了解網(wǎng)上保險的發(fā)展現(xiàn)狀。 4．了解網(wǎng)上保險的營銷策略。 二、課時分配 本項目共3個小節(jié)，安排6課時。 三、教學(xué)重點 掌握網(wǎng)上保險的特點和優(yōu)勢；掌握網(wǎng)上保險的業(yè)務(wù)流程；了解網(wǎng)上保險的發(fā)展現(xiàn)狀；了解網(wǎng)上保險的營銷策略。 四、教學(xué)難點 掌握網(wǎng)上保險的業(yè)務(wù)流程。 五、教學(xué)內(nèi)容 任務(wù)1 網(wǎng)上保險概述 階段1 網(wǎng)上保險的含義 1．網(wǎng)上保險的概念 ①從狹義上講，網(wǎng)上保險指保險企業(yè)或新型的網(wǎng)上保險中介機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展電子商務(wù)活動，即為客戶提供有關(guān)保險產(chǎn)品和服務(wù)的信息并實現(xiàn)網(wǎng)上簽單，直接完成保險產(chǎn)品和服務(wù)的銷售，由銀行將保險費劃入保險公司； ②從廣義上講，網(wǎng)上保險還包括保險企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行內(nèi)部管理，即利用互聯(lián)網(wǎng)對公司員工和代理人進行培訓(xùn)、管理，利用互聯(lián)網(wǎng)與公司股東、代理人、保險監(jiān)督、稅務(wù)、工商管理等機構(gòu)之間的交易和信息交流活動。 2．網(wǎng)上保險的特點 （1）網(wǎng)上保險交易的虛擬性。 （2）超越時空限制。 （3）網(wǎng)上保險電子化。 （4）網(wǎng)上保險的低風(fēng)險性。 3．網(wǎng)上保險的優(yōu)勢 （1）保險合同的標準化適用于在網(wǎng)絡(luò)中開展?fàn)I銷 （2）有利于公司與客戶之間的交流和溝通 （3）網(wǎng)絡(luò)保險可以減少保險推銷的中間環(huán)節(jié) （4）網(wǎng)絡(luò)保險有利于保險公司拓展新的業(yè)務(wù)，開拓新的市場 （5）網(wǎng)絡(luò)保險能打破時空限制，為客戶提供優(yōu)質(zhì)消費環(huán)境。 階段2 網(wǎng)上保險的業(yè)務(wù)流程 1．保險公司的基本業(yè)務(wù)流程 2．網(wǎng)上保險的業(yè)務(wù)類型 （1）信息咨詢業(yè)務(wù)； （2）網(wǎng)上直銷保單業(yè)務(wù)； （3）在線投保業(yè)務(wù)。 3．網(wǎng)上保險的業(yè)務(wù)處理 任務(wù)2 網(wǎng)上保險的發(fā)展現(xiàn)狀 階段1 我國網(wǎng)上保險的現(xiàn)狀 1．我國網(wǎng)上保險面臨的問題 （1）網(wǎng)上支付系統(tǒng)不完善，這被視為網(wǎng)上保險發(fā)展的瓶頸。 （2）網(wǎng)上安全認證問題可靠程度不高。 （3）電子商務(wù)相關(guān)法律法規(guī)不健全。 階段2 我國網(wǎng)上保險的發(fā)展策略 （1）網(wǎng)絡(luò)營銷中顧客概念的整合。 （2）網(wǎng)絡(luò)營銷中保險渠道的整合。 （3）網(wǎng)絡(luò)營銷與保險企業(yè)組織的整合。 任務(wù)3 網(wǎng)上保險營銷 階段1 網(wǎng)上保險營銷的新概念 階段2 網(wǎng)上保險營銷的基本步驟 1．市場制定和保險主頁的制作 2．搭建Internet服務(wù)器 3．推廣Internet保險營銷主頁 4．將網(wǎng)絡(luò)營銷和客戶服務(wù)緊密地結(jié)合起來。 階段3 網(wǎng)上保險營銷的商業(yè)模式 1．網(wǎng)上保險信息服務(wù)模式 2．網(wǎng)上保險超市模式 3．競價銷售網(wǎng)上保險模式 4．網(wǎng)上經(jīng)紀人模式 階段4 網(wǎng)上保險營銷的優(yōu)勢與存在的問題 1．網(wǎng)上保險營銷優(yōu)勢 （1）節(jié)省費用，降低成本。 （2）多層次的信息發(fā)布，有利于構(gòu)建保險公司的品牌形象。 （3）網(wǎng)絡(luò)作為一種有效的溝通工具，拉近了保險公司與保戶的距離。 （4）網(wǎng)絡(luò)作為有效銷售渠道，拓寬了保險業(yè)務(wù)的時間和空間。 2．網(wǎng)上保險營銷存在的問題 （1）在線核保。 （2）電子簽名。 （3）網(wǎng)上支付。 （4）技術(shù)導(dǎo)致的新風(fēng)險。 ①計算機欺詐及故障。 ②責(zé)任問題。 ③計算機系統(tǒng)及記錄的破壞。 ④隱私權(quán)的侵犯。 3．網(wǎng)絡(luò)保險營銷與傳統(tǒng)保險營銷的整合 （1）對于條款比較復(fù)雜、投保人難以理解的保險品種，宜采用傳統(tǒng)模式銷售。 （2）對于條款比較簡單、投保人又需要快捷服務(wù)的保險品種。 ①保險公司進行網(wǎng)站宣傳，發(fā)出投保信息。 ②業(yè)務(wù)人員通過網(wǎng)上閱讀郵件或通過相關(guān)服務(wù)電話或傳真機接收郵件，了解投保人的資料，并盡快致電投保人，安排時間拜訪投保人。 ③業(yè)務(wù)人員攜帶筆記本電腦、投保單、保險單等有關(guān)單證拜訪投保人，在進入現(xiàn)場核保后，與投保人簽訂保險合同，在投保人交納保險費后，業(yè)務(wù)人員用筆記本電腦進入本公司的網(wǎng)站，在業(yè)務(wù)員專區(qū)輸入自己特有的密碼后，登錄公司的Internet完成本筆業(yè)務(wù)的錄入。 六、 核心概念 網(wǎng)上保險——是指保險企業(yè)或新型的網(wǎng)上保險中介機構(gòu)以現(xiàn)代信息技術(shù)為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道來支持保險經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟行為。 網(wǎng)上支付與結(jié)算第2章 網(wǎng)絡(luò)支付基礎(chǔ)1電子貨幣2金融電子化3中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)目 錄Contents4網(wǎng)上支付系統(tǒng)通過上一章的學(xué)習(xí)，了解了網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念、種類及特點。在本章，將對包括電子貨幣、金融電子化、中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)在內(nèi)的幾個專題進行學(xué)習(xí)，進一步了解支持網(wǎng)絡(luò)支付運行的基礎(chǔ)設(shè)備和機構(gòu)。本章導(dǎo)讀1了解電子貨幣的種類、功能及其對金融業(yè)的影響2了解金融電子化的發(fā)展歷程3了解中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)4掌握網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的構(gòu)成和功能能力目標任務(wù)1電子貨幣1任 務(wù) 1 電 子 貨 幣1電子貨幣的概念電子貨幣（Electronic Money）作為當(dāng)代最新的貨幣形式，從20世紀70年代以來，其應(yīng)用越來越廣泛，尤其近幾年，電子貨幣呈現(xiàn)出多種發(fā)展形態(tài)，如數(shù)字現(xiàn)金、電子錢包等。雖然現(xiàn)在世界各國推行和研制的電子貨幣千差萬別，但其基本形態(tài)是相似的。即電子貨幣的使用者以一定的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得相同金額的數(shù)據(jù)，并以可讀寫的電子信息方式存儲起來，當(dāng)使用者需要清償債務(wù)時，可通過某些電子化媒介或方法將該電子數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象。實質(zhì)上，電子貨幣是利用銀行的電子存款系統(tǒng)和各種電子清算系統(tǒng)進行金融資金轉(zhuǎn)移的方式。階段1 電子貨幣概述階段2 電子貨幣的功能和特性階段3 電子貨幣對金融業(yè)的影響任 務(wù) 1 電 子 貨 幣2電子貨幣的種類（1）按被接受程度，電子貨幣可分為“單一用途”電子貨幣和“多用途”電子貨幣“單一用途”電子貨幣由特定發(fā)行者發(fā)行，只能用于購買特定的產(chǎn)品或服務(wù)或被單一商家所接受，如各種電話卡、就餐卡等。（2）按使用方式和條件不同“認證”（Identified）或“匿名”（Anonymous）系統(tǒng)和“在線”（Online）或“離線”（Offline）系統(tǒng)，通過組合，可分為4類：在線認證系統(tǒng)、在線匿名系統(tǒng)、離線認證系統(tǒng)、離線匿名系統(tǒng)。階段1 電子貨幣概述階段2 電子貨幣的功能和特性階段3 電子貨幣對金融業(yè)的影響任 務(wù) 1 電 子 貨 幣（3）按結(jié)算方式，可分為支付方法電子化和支付手段電子化 支付方法電子化指以電子化方法傳遞支付指令給結(jié)算服務(wù)提供者以完成結(jié)算，如ATM轉(zhuǎn)賬結(jié)算，或通過POS機大信用卡結(jié)算等；支付手段電子化指本身即具有價值的電子數(shù)據(jù)，如荷蘭的求索現(xiàn)金公司研制的“網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣”的代表E-cash，以及英國Mondex UK研制的Mondex等。階段1 電子貨幣概述階段2 電子貨幣的功能和特性階段3 電子貨幣對金融業(yè)的影響任 務(wù) 1 電 子 貨 幣（4）按依托的計算機網(wǎng)絡(luò)劃分，電子貨幣可分為銀行卡和網(wǎng)絡(luò)貨幣 銀行卡也稱金融交易卡，是由商業(yè)銀行或金融機構(gòu)向社會發(fā)行的具有消費、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具，也是客戶用以啟動ATM和POS系統(tǒng)等電子銀行系統(tǒng)進行交易的必備工具。其支付方式建立于封閉的金融專有計算機網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)之上，是一種較為成熟并被廣泛接受的電子貨幣形式。階段1 電子貨幣概述階段2 電子貨幣的功能和特性階段3 電子貨幣對金融業(yè)的影響任 務(wù) 1 電 子 貨 幣1電子貨幣的職能貨幣是表現(xiàn)、衡量和實現(xiàn)商品價值的工具。在任何商品經(jīng)濟的社會里，貨幣均執(zhí)行5種職能，即價值尺度（Standard of Value）、流通手段（Medium of Exchange）、支付手段（Means of Payment）、價值儲藏手段（Store of Value）和充當(dāng)世界貨幣。從流通手段看，通過銀行卡媒介的使用，以及在計算機網(wǎng)絡(luò)上發(fā)生貨幣信息的傳輸，實現(xiàn)商品和貨幣的交換，為持卡人在特約商戶購物服務(wù)，這種貨幣信息的不斷傳輸并引起轉(zhuǎn)賬劃撥活動，正體現(xiàn)了貨幣電子流的無形運動和商品流通領(lǐng)域中商品與貨物的交換媒介作用。階段1 電子貨幣概述階段2 電子貨幣的功能和特性階段3 電子貨幣對金融業(yè)的影響任 務(wù) 1 電 子 貨 幣從價值尺度看，電子貨幣以一定的貨幣單位及其倍數(shù)通過電子脈沖顯示商品價格及其價格總額。同時，這種顯示也廣泛地擴展到非商品價值領(lǐng)域，一筆商品價款、一項債權(quán)債務(wù)、一筆貨幣結(jié)存等項資料，均可簡明無誤地在計算機和其他電子設(shè)備中顯示出來。從支付手段看，銀行卡（尤其是貸記卡）的支付及透支、賒銷的清償，無不體現(xiàn)電子貨幣的支付手段職能。階段1 電子貨幣概述階段2 電子貨幣的功能和特性階段3 電子貨幣對金融業(yè)的影響任 務(wù) 1 電 子 貨 幣從存儲手段看，作為電子貨幣運行基礎(chǔ)的客戶、計算機賬戶、存款余額，反映了貨幣的儲存和積累功能貨幣的存儲功能不僅表現(xiàn)在持卡客戶的保證金、備用金上，也反映在各種結(jié)算收款上，當(dāng)客戶信用卡賬戶同普通存款賬戶能夠?qū)崿F(xiàn)自動轉(zhuǎn)賬時，此手段的使用范圍更為寬廣。從世界貨幣職能看，具有外匯支付功能的銀行卡，尤其是跨國聯(lián)網(wǎng)的電子貨幣可以便捷地通過計算機實現(xiàn)不同貨幣的兌換，在國際網(wǎng)絡(luò)上進行跨國收付和結(jié)算。階段1 電子貨幣概述階段2 電子貨幣的功能和特性階段3 電子貨幣對金融業(yè)的影響任 務(wù) 1 電 子 貨 幣2電子貨幣的特性電子貨幣就是將現(xiàn)金價值通過二進制數(shù)碼（0，1）的排列組合預(yù)存在集成電路芯片內(nèi)的一種貨幣。這種貨幣從形式上而言，早已與錢幣無關(guān)。從形態(tài)上看，電子貨幣脫離了貨幣的傳統(tǒng)形態(tài)，不再以實物、貴金屬、紙幣等可視、可觸的形式出現(xiàn)，而是以高科技手段的電子數(shù)據(jù)形式儲存，故又得名數(shù)字現(xiàn)金、虛擬貨幣。從技術(shù)上看，電子貨幣的發(fā)行、流通、回收等均采用電子化手段。電子貨幣的流通以相關(guān)的設(shè)備正常運行為前提，新的技術(shù)和設(shè)備也引發(fā)了電子貨幣新的業(yè)務(wù)形式的出現(xiàn)。有些電子貨幣品種是實現(xiàn)在線支付的基礎(chǔ)。階段1 電子貨幣概述階段2 電子貨幣的功能和特性階段3 電子貨幣對金融業(yè)的影響任 務(wù) 1 電 子 貨 幣從安全性上看，電子貨幣不依靠普通的防偽技術(shù)，而利用信息技術(shù)。例如，為防止偽造、復(fù)制和非法使用，電子貨幣采用了信息加密、數(shù)字簽名、數(shù)字時戳、防火墻等安全措施。從結(jié)算方式上看，電子貨幣的最后持有者要向電子貨幣發(fā)行者提出對等資金的兌換要求。另外，電子貨幣當(dāng)事人一般包括電子貨幣發(fā)行者、電子貨幣使用者和中介機構(gòu)。電子貨幣的使用者可以是一個，也可以是多個；中介機構(gòu)一般為銀行等金融機構(gòu)。階段1 電子貨幣概述階段2 電子貨幣的功能和特性階段3 電子貨幣對金融業(yè)的影響任 務(wù) 1 電 子 貨 幣1電子貨幣對銀行業(yè)的沖擊（1）隨著小額結(jié)算方法的日趨多樣化，以及開放式網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)使用者隊伍的不斷擴大，結(jié)算業(yè)務(wù)的提供者已逐步超出銀行范圍，結(jié)算業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行固有業(yè)務(wù)的地位受到挑戰(zhàn)。（2）電子數(shù)據(jù)交換的應(yīng)用促進了交易雙方支付資金的沖抵及企業(yè)間的差額結(jié)算，其結(jié)果是銀行不僅喪失手續(xù)費收入，而且難以掌握企業(yè)的資金流向。（3）電子貨幣加劇了銀行結(jié)算的國際競爭。階段1 電子貨幣概述階段2 電子貨幣的功能和特性階段3 電子貨幣對金融業(yè)的影響任 務(wù) 1 電 子 貨 幣2電子貨幣對保險業(yè)的促進保險業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵在于電子支付的實現(xiàn)，而電子支付通常涉及保戶、保險公司和銀行3個組成部分。電子支付的資金流向是保戶通過銀行向保險公司支付保費。嚴格地講，電子支付是一種業(yè)務(wù)過程，而不是一種技術(shù)。但此過程中會涉及許多技術(shù)問題，如電子貨幣、網(wǎng)上銀行、電子錢包等。因而，電子貨幣的發(fā)展將大大促進網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)的發(fā)展。3電子貨幣對證券業(yè)的沖擊銀行卡炒股是指投資者利用銀行電子劃賬系統(tǒng)通過電話委托等途經(jīng)在自己的儲蓄賬戶上實現(xiàn)股票交易，其交易保證金無須存入證券營業(yè)部，并接受來自于銀行的交易服務(wù)，包括開戶、交易、清算、交割、查詢、對賬等全過程。這方便了投資者，但給證券公司造成了很大的壓力，并影響了外國資金的流入。階段1 電子貨幣概述階段2 電子貨幣的功能和特性階段3 電子貨幣對金融業(yè)的影響任 務(wù) 1 電 子 貨 幣4電子貨幣的金融風(fēng)險（1）安全性風(fēng)險。（2）操作風(fēng)險。（3）信譽風(fēng)險。（4）法律風(fēng)險。（5）跨國交易風(fēng)險。（6）其他風(fēng)險。階段1 電子貨幣概述階段2 電子貨幣的功能和特性階段3 電子貨幣對金融業(yè)的影響任務(wù)2金融電子化2任 務(wù) 2 金 融 電 子 化隨著商品經(jīng)濟、貨幣流通的產(chǎn)生與發(fā)展，以及社會生產(chǎn)規(guī)模的擴大，作為貨幣流通和商品交換媒介的金融業(yè)迅速壯大，發(fā)展成為一個國家以至全球范圍的金融系統(tǒng)。金融業(yè)務(wù)工作效率的高低和對貨幣流通量、流向控制能力的強弱，極大地影響著社會財富的聚積、效益和商品交換的速度。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國金融電子化所面臨的問題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化1金融電子化的概念 金融電子化是計算機技術(shù)和通信技術(shù)在銀行及其他金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)處理和管理領(lǐng)域的應(yīng)用。早期的金融電子化主要是把計算機應(yīng)用于銀行傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)處理中，實現(xiàn)會計賬務(wù)和各項金融業(yè)務(wù)的電子數(shù)據(jù)處理。主要目的是提高業(yè)務(wù)處理的效率，減輕勞動強度，增強服務(wù)能力。20世紀70年代以來，隨著計算機技術(shù)和通信技術(shù)的快速發(fā)展，金融計算機網(wǎng)絡(luò)日趨成熟和擴大，以銀行為主的金融業(yè)再也不能滿足于對傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)實現(xiàn)電子數(shù)據(jù)處理，推出了許多新的金融業(yè)務(wù)服務(wù)品種，如自動存取款機（ATM）、商業(yè)網(wǎng)點電子資金自動轉(zhuǎn)賬（EFT-POS）、電話銀行、家庭銀行及最新出現(xiàn)的網(wǎng)上銀行。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國金融電子化所面臨的問題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化2金融電子化的內(nèi)容 （1）傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)電子化 傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)是指在金融電子化之前就已經(jīng)存在的金融業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)原來都是手工處理的，目前它們依然是國內(nèi)金融業(yè)務(wù)的主流，在門市業(yè)務(wù)中占用了大量人力。傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)電子化的主要目的是提高業(yè)務(wù)處理的效率，減輕勞動強度，增強服務(wù)能力。其主要內(nèi)容包括對公業(yè)務(wù)電子化、儲蓄業(yè)務(wù)電子化。（2）外匯業(yè)務(wù)電子化 外匯業(yè)務(wù)主要涉及國際間的金融業(yè)務(wù)往來。由于發(fā)達國家金融電子化水平領(lǐng)先于我國，為了順利開展業(yè)務(wù)，我國的外匯業(yè)務(wù)電子化也普遍領(lǐng)先于國內(nèi)其他金融業(yè)務(wù)的電子化進程。外匯業(yè)務(wù)電子化主要包括國際貿(mào)易結(jié)算業(yè)務(wù)電子化和國際非貿(mào)易結(jié)算業(yè)務(wù)電子化、外匯資金業(yè)務(wù)電子化、外幣存款業(yè)務(wù)電子化、外匯清算電子化、外匯會計核算電子化、外匯外貿(mào)客戶服務(wù)電子化。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國金融電子化所面臨的問題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化（3）新型業(yè)務(wù)電子化 由于有了計算機等先進的技術(shù)設(shè)備，金融業(yè)已不再滿足于為社會提供傳統(tǒng)的服務(wù)手段，作為計算機應(yīng)用面的拓展，銀行先后開辦了多種新型電子化業(yè)務(wù)。除了傳統(tǒng)的存、放、匯柜臺業(yè)務(wù)之外的其他各種形式的金融服務(wù)統(tǒng)稱為新型的金融電子化業(yè)務(wù)，主要包括發(fā)工資、代收公共事業(yè)費、代理證券交割、客戶自我服務(wù)、電子付款、信用卡業(yè)務(wù)電子化、電話銀行網(wǎng)上銀行等。（4）資金清算電子化銀行資金清算業(yè)務(wù)處理金融機構(gòu)之間資金的流動問題，其運轉(zhuǎn)速度的快慢制約著資金的周轉(zhuǎn)，影響著經(jīng)濟、社會效益。資金清算電子化主要包括同城資金清算電子化、異地資金清算電子化。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國金融電子化所面臨的問題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化（5）支付系統(tǒng)電子化 正在建設(shè)中的現(xiàn)代化中國國家支付系統(tǒng)（China National Advanced Payment System,CNAPS），從功能上講是銀行為廣大客戶提供全面金融服務(wù)和中央銀行為各商業(yè)銀行提供支付資金最終清算的綜合性金融服務(wù)系統(tǒng)。它必須以全國性跨行計算機通信網(wǎng)絡(luò)為其運行環(huán)境，將支付服務(wù)和資金清算功能有機結(jié)合為一體。下層支付服務(wù)系統(tǒng)是商業(yè)銀行與其他金融機構(gòu)為客戶提供全面金融服務(wù)的基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)；上層支付資金清算系統(tǒng)是中央銀行為商業(yè)銀行提供資金清算服務(wù)，并通過服務(wù)實施其貨幣政策職能的基礎(chǔ)設(shè)施。（6）其他非銀行金融機構(gòu)的電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) 階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國金融電子化所面臨的問題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化（7）稽核工作電子化與計算機稽核稽核工作電子化是借助于計算機、通信等先進技術(shù)和工具，改進傳統(tǒng)的稽核業(yè)務(wù)工作，提高其效率和質(zhì)量，反映了稽核手段的更新。計算機稽核是指用人工和計算機輔助等方法對金融電子化部門進行全面控制，即對計算機系統(tǒng)的開發(fā)、維護、運行和安全等進行審查和評價，以保證數(shù)據(jù)、交易、處理過程及處理結(jié)果的完整性、可控性，以及故障情況下系統(tǒng)不間斷運行和事故、差錯責(zé)任的可追蹤性，是金融電子化后稽核工作的一個新的領(lǐng)域。兩者的稽核對象不同，稽核內(nèi)容和方式也不同，但又同屬于稽核這一大概念。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國金融電子化所面臨的問題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化（8）金融機構(gòu)管理信息系統(tǒng)金融機構(gòu)管理信息系統(tǒng)是在業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上建立的，是一個相對開放的系統(tǒng)，它收集的信息既有金融機構(gòu)經(jīng)營活動產(chǎn)生的內(nèi)部信息，又有社會上的外部信息。金融機構(gòu)管理信息系統(tǒng)主要包括信息收集傳輸網(wǎng)、數(shù)據(jù)庫、辦公自動化、決策支持系統(tǒng)。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國金融電子化所面臨的問題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化3 金融電子化設(shè)備 金融業(yè)使用的計算機、網(wǎng)絡(luò)通信產(chǎn)品可分為通用設(shè)備和銀行專用設(shè)備。當(dāng)今世界流行各種各樣性能優(yōu)良、功能各異的通用計算機產(chǎn)品，這些產(chǎn)品為銀行及其他行業(yè)的管理帶來了從未有過的變化。由于銀行工作的特殊性，它不僅使用大量的通用設(shè)備，而且還使用各種銀行專用計算機和通信設(shè)備。這主要是為了防范銀行計算機犯罪，滿足銀行專項業(yè)務(wù)處理和特殊業(yè)務(wù)處理的需要。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國金融電子化所面臨的問題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化在專用金融電子化設(shè)備中，使用最多的是金融終端系統(tǒng)，主要用于銀行柜臺的業(yè)務(wù)處理。其特點如下。（1）金融業(yè)務(wù)專用。（2）可防范計算機犯罪。（3）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。（4）模塊化系統(tǒng)。（5）專用軟件系統(tǒng)。金融終端系統(tǒng)產(chǎn)品種類很多。金融終端系統(tǒng)分為傻瓜金融終端系統(tǒng)和智能金融終端系統(tǒng)兩種類型：傻瓜金融終端系統(tǒng)主要的處理能力及智能功能放在控制機上，控制機的功能較強，終端較簡單，系統(tǒng)可以聯(lián)機、脫機或獨立工作；智能金融終端系統(tǒng)的控制機功能較弱，主要擔(dān)負終端系統(tǒng)與主機的通信網(wǎng)絡(luò)管理等功能，一般稱為集線機，而智能金融終端則是專用微機專用外設(shè)，系統(tǒng)擴展性較強，主要是聯(lián)機工作。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國金融電子化所面臨的問題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化4金融電子化的特點（1）金融計算機應(yīng)用軟件兼容性、移植性較好。（2）金融計算機應(yīng)用軟件開發(fā)和使用嚴格分離。（3）大多數(shù)銀行業(yè)務(wù)，必須實時處理，對應(yīng)的信息系統(tǒng)應(yīng)是實時處理系統(tǒng)，這就決定了軟件系統(tǒng)開發(fā)的技術(shù)復(fù)雜，正確性、可靠性高。（4）金融電子化系統(tǒng)的維護工作量大，維護要求高。（5）金融電子化系統(tǒng)中使用的硬件設(shè)備種類繁多，而且多為專用設(shè)備。（6）金融電子化系統(tǒng)的安全保密要求高。由于銀行是與金錢緊密相關(guān)的，有關(guān)銀行的計算機犯罪較多，因此系統(tǒng)的安全保密工作對金融電子化系統(tǒng)特別重要。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國金融電子化所面臨的問題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化20世紀五六十年代，世界范圍內(nèi)經(jīng)濟發(fā)生了激變，飛躍發(fā)展的社會生產(chǎn)刺激貨幣流通量成倍增長，使手工操作的銀行難以招架這種局面。同時，經(jīng)濟發(fā)展又刺激了各銀行之間、銀行與企業(yè)之間的競爭，導(dǎo)致銀行的存貸利差縮小、貸款風(fēng)險加大、經(jīng)營成本提高、管理費用上升，過去銀行獨家經(jīng)營資金行業(yè)的局面不復(fù)存在。正當(dāng)銀行業(yè)對這一切感到苦惱和束手無策時，電子計算機應(yīng)運而生了。銀行業(yè)及時抓住這個機遇，采用計算機技術(shù)對傳統(tǒng)的手工操作進行了徹底改革，掀起了以電子化為中心的金融改革的潮流，完成一場歷史性變革，從而使銀行毫不猶豫地拋棄舊的體制，建立起以計算機等先進科學(xué)技術(shù)武裝的現(xiàn)代化銀行。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國金融電子化所面臨的問題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化1國外金融電子化的概況 國外銀行使用電子計算機開始于20世紀50年代。例如，50年代中后期美國美洲銀行安裝了 IBM702計算機，用以記賬和編制報表。此后，計算機在發(fā)達國家銀行中的應(yīng)用得到推廣普及。綜觀國外金融電子化的發(fā)展，大致經(jīng)歷了4個階段。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國金融電子化所面臨的問題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化第一階段為脫機批處理階段，使用穿孔機、終端機進行本所會計記賬和信息收集匯總工作，然后將處理的數(shù)據(jù)按時成批送到計算機中心進行處理。它是銀行應(yīng)用計算機的初級階段，在減輕勞動強度、提高工作效率、加強信息處理能力等方面起到了很好的作用，并為進一步聯(lián)網(wǎng)做好了技術(shù)和物質(zhì)準備。這一階段，各銀行持續(xù)的時間長短不一，有的五六 年，有的10年左右。例如，法國農(nóng)業(yè)信貸銀行到 1985年前后才完成了由脫機批處理形式向聯(lián)機網(wǎng)絡(luò)的轉(zhuǎn)化過程。第二階段為銀行自身的聯(lián)機網(wǎng)絡(luò)階段。在脫機批處理的基礎(chǔ)上，各家銀行建立本系統(tǒng)的聯(lián)機網(wǎng)絡(luò)。通常是在總行設(shè)置主機，各分行營業(yè)點設(shè)置分機或終端機，通過線路聯(lián)成局部或遠程網(wǎng)絡(luò)，以實時方式處理日常的儲蓄存款、票據(jù)往來、匯總清算等業(yè)務(wù)。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國金融電子化所面臨的問題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化第三階段為建立跨行、跨洲、環(huán)球的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。在各銀行聯(lián)機網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上，一個個連接世界五大洲上百個國家、數(shù)千家銀行的匯款系統(tǒng)、清算系統(tǒng)和信用卡授權(quán)系統(tǒng)相繼出現(xiàn)，這些網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不但可以處理會計記賬業(yè)務(wù)，而且可以在更大的范圍內(nèi)組織資金結(jié)算、匯兌及綜合性信息處理，使世界范圍內(nèi)的資金可以迅速傳遞。并且通過全國以至全球的金融網(wǎng)絡(luò)，社會上所有工業(yè)組織、商業(yè)組織、行政事業(yè)組織、銀行和家庭都聯(lián)成一體，對社會經(jīng)濟發(fā)展起到了更大的推動作用。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國金融電子化所面臨的問題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化第四階段為電子自助服務(wù)業(yè)務(wù)全面推廣階段。以自動柜員機為代表的電子自動服務(wù)業(yè)務(wù)近幾年如雨后春筍般地發(fā)展起來，遍及世界各地。通過自動柜員機和通信網(wǎng)絡(luò)，全面推廣了各種信用卡，顧客可以自己動手，在街道、碼頭、商場辦理存款和結(jié)算業(yè)務(wù)，并提供24小時“全天候”服務(wù)。現(xiàn)在，發(fā)達國家已經(jīng)重點推廣企業(yè)銀行、家庭銀行、電話銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行。除小額支付人們?nèi)粤?xí)慣使用現(xiàn)金外，信用卡可以支付一切，它可以提供代發(fā)工資，代交水電費、保險金、稅款等新的服務(wù)，大大減少了現(xiàn)金使用。它不但推進了社會經(jīng)濟的發(fā)展，而且這種“電子貨幣”將為實現(xiàn)“無鈔票社會”創(chuàng)造條件。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國金融電子化所面臨的問題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化2我國金融電子化的發(fā)展概況我國銀行業(yè)長期以來處于手工操作階段，使用計算機相對較晚。1957年，隨著我國銀行聯(lián)行業(yè)務(wù)的迅速增長，為了進行集中聯(lián)行監(jiān)督和對賬的需要，引進了電磁式計算機。20世紀70年代中期我國銀行引進了61/60 電子計算機系統(tǒng)。與當(dāng)時國外金融界迅速發(fā)展的電子計算機系統(tǒng)相比，規(guī)模較小，操作使用也僅限于批量處理范圍。但對我國金融界來說，卻具有重要的啟示作用。1975年年底，我國開始了“全國大中城市銀行核算網(wǎng)試驗工程”，由于各種技術(shù)問題，試驗未能取得預(yù)期的效果，但培養(yǎng)了技術(shù)人才、擴大了宣傳，為以后的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國金融電子化所面臨的問題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化國家非常關(guān)心和支持金融電子化的發(fā)展，把金融電子化列入國家重點發(fā)展項目。早在 1985年，在國務(wù)院電子振興領(lǐng)導(dǎo)小組的領(lǐng)導(dǎo)下，銀行電子化領(lǐng)導(dǎo)小組提出了“七五”規(guī)劃和遠期發(fā)展目標?？偟脑O(shè)想是“七五”打基礎(chǔ)，“八五”上規(guī)模，“九五”基本實現(xiàn)電子化。在“十五”、“十一五”期間，經(jīng)過十多年的努力我國銀行電子化獲得了迅速的發(fā)展，形成了一定的規(guī)模，打下了堅實的基礎(chǔ)。主要表現(xiàn)在以下幾個方面。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國金融電子化所面臨的問題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化（1）外匯業(yè)務(wù)自動化已達到一定水平。中國銀行以及各商業(yè)銀行從開辦外匯業(yè)務(wù)以來，一直積極地推進外匯業(yè)務(wù)自動化。中國銀行于1985年就率先加入了環(huán)球銀行間金融電訊協(xié)會（SWIFT）。隨后農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行也相繼加入，成為正式會員，并且已先后推到省分行一級。中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行在各大城市都直接與SWIFT網(wǎng)絡(luò)連接，直接收發(fā)報文。另外，外匯結(jié)算、信用卡業(yè)務(wù)也都使用計算機進行處理。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國金融電子化所面臨的問題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化（2）清算業(yè)務(wù)自動化有了一定的發(fā)展。我國的銀行資金清算系統(tǒng)，長期以來受運輸和郵電通信條件的制約，形成了按地域劃分的同城清算、分支行轄內(nèi)往來和全國聯(lián)行往來3個層次的系統(tǒng)。這樣的資金清算系統(tǒng)很不適應(yīng)國民經(jīng)濟飛躍發(fā)展的需要，必須建立科學(xué)高速的電子化支付系統(tǒng)。這一時期中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）已完成分析設(shè)計，正在實施之中。（3）各種應(yīng)用系統(tǒng)的開發(fā)和推廣取得明顯效益。隨著業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，各銀行在中、小、微3種機型上先后開發(fā)了會計核算、儲蓄、全國聯(lián)行對賬、儲蓄審核、工商信貸管理、資金清算、債券、股票，以及稽核、人事、勞資等一系列的應(yīng)用軟件。這些軟件實用性強，應(yīng)用范圍廣，投入運行后，都取得了明顯的經(jīng)濟和社會效益。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國金融電子化所面臨的問題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化（4）金融電子服務(wù)向多元化發(fā)展。利用計算機提供的綜合信息服務(wù)功能，使銀行對客戶的服務(wù)正向多元化方向發(fā)展。從1980年中國銀行發(fā)行長城卡以來，工行、農(nóng)行、建行、交行相繼發(fā)行了牡丹卡、金穗卡、龍卡、太平卡，信用卡已成為一種重要的支付工具。同時，各種代辦業(yè)務(wù)發(fā)展很快，代發(fā)工資、代收水電費、代收房租、代收稅款的業(yè)務(wù)陸續(xù)開展起來。有些地方還開展了電話銀行，負責(zé)辦理銀行對賬、轉(zhuǎn)賬、客戶信息服務(wù)等服務(wù)項目。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國金融電子化所面臨的問題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化（5）管理信息系統(tǒng)有了一定的發(fā)展。在搞好業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的同時，各銀行也注意開展管理信息系統(tǒng)的建設(shè)。農(nóng)業(yè)銀行利用微機網(wǎng)和通信網(wǎng)建成了4級微機數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)，建立信貸數(shù)據(jù)庫，對各種報表數(shù)據(jù)進行統(tǒng)一管理、統(tǒng)一收集、統(tǒng)一處理分析。工行、建行、中國銀行也采取了不同形式建成管理信息系統(tǒng)。中國人民銀行建立了收支庫，建設(shè)銀行建立了項目評估庫。這些都為銀行的內(nèi)部管理和搞好宏觀調(diào)控起到一定的作用。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國金融電子化所面臨的問題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化1金融電子化的安全問題金融行業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，它的安全性對國民經(jīng)濟的健康發(fā)展有著至關(guān)重要的影響。金融業(yè)務(wù)由手工處理逐步轉(zhuǎn)化為電子化處理以后，接觸金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)的人員已從金融業(yè)內(nèi)部逐漸擴大到社會各界，這就給金融業(yè)的經(jīng)營管理帶來了新的風(fēng)險和手工處理時不曾遇到的新問題。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國金融電子化所面臨的問題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化（1）金融電子化系統(tǒng)安全的特點。金融電子化系統(tǒng)直接與資金的遷移相聯(lián)系，必將成為銀行內(nèi)外各種不法分子的攻擊目標，需要很強的抗攻擊能力；金融電子化系統(tǒng)是由內(nèi)外部多種用戶參與、由信息處理與通信等多種設(shè)備組成的分布范圍廣、實時要求高、復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，且具有開放性，所以，系統(tǒng)安全與保密的技術(shù)要求高、難度大；金融電子化系統(tǒng)主要處理金融數(shù)據(jù)，不但數(shù)據(jù)處理量大，而且要求所處理的數(shù)據(jù)必須準確、完備、相互關(guān)系完全匹配，對數(shù)據(jù)完整性要求很高；金融行業(yè)采用電子化技術(shù)后，隨著國民經(jīng)濟的飛速發(fā)展，業(yè)務(wù)服務(wù)種類的需求迅速增加，同業(yè)的競爭也促使金融界要不斷采用新技術(shù)、新手段。因此，安全保密技術(shù)也必須不斷更新發(fā)展。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國金融電子化所面臨的問題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化（2）金融電子化系統(tǒng)安全的基本原則?？紤]到金融電子化系統(tǒng)安全的特點和風(fēng)險，為在合理適度的投資范圍內(nèi)，最大限度地提高系統(tǒng)的安全性、保密性，必須綜合利用技術(shù)控制與管理規(guī)章制度等多種手段來完善和強化系統(tǒng)的安全性能。金融電子化系統(tǒng)安全的基本原則包括：有限授權(quán)原則、全面確認原則、安全跟蹤原則和效能投資相適應(yīng)原則。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國金融電子化所面臨的問題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化2金融電子化與金融風(fēng)險、金融危機 防范金融風(fēng)險和金融危機，是我國金融電子化的一個新的重要發(fā)展方向。金融業(yè)自誕生以來，一直都在與金融風(fēng)險和金融危機搏斗。席卷東南亞的金融危機風(fēng)暴又為全球金融界好好地上了一課。當(dāng)東南亞金融業(yè)還在金融危機的禍水中苦苦掙扎的時候，各國金融業(yè)已經(jīng)開始重新認真考慮如何防范金融風(fēng)險這個永恒的話題了。而當(dāng)今的金融業(yè)中，沒有人會懷疑信息技術(shù)的關(guān)鍵角色，因此，以信息技術(shù)為工具，積極防范金融危機和金融風(fēng)險，是國際上金融電子化的一個重要發(fā)展方向。如果我國金融業(yè)能利用IT技術(shù)建立完善的信息管理系統(tǒng)來輔助預(yù)測與決策，再加上一個好的運行體制，那么金融風(fēng)險控制并不是不可能。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國金融電子化所面臨的問題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化3金融電子化與法制建設(shè) 近年來，信息化已經(jīng)滲透到國民經(jīng)濟的各個領(lǐng)域，同時形形色色的計算機犯罪也日益猖獗。我國先后制定了一些計算機安全法令，如中華人民共和國計算機信息系統(tǒng)安全保護條例、計算機軟件保護條例等。1997年3月14日，八屆人大五次會議對中華人民共和國刑法作了修訂，增加了關(guān)于計算機犯罪條款。同年5 月，國務(wù)院發(fā)布修改后的中華人民共和國計算機信息國際聯(lián)網(wǎng)暫行規(guī)定。計算機立法的目的在于加強計算機安全管理、保障計算機用戶的合法權(quán)益、防范和處罰計算機犯罪。從這個角度看，我國金融電子化法律體系還處于起步階段，不夠健全，還有許多迫切需要金融界、法律界思考和解決的問題。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國金融電子化所面臨的問題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化（1）計算機法律體系問題。計算機信息系統(tǒng)的安全需要先進的安全控制技術(shù)、科學(xué)的系統(tǒng)管理機制、完善的法律法規(guī)體系3個方面的綜合治理?，F(xiàn)行的計算機安全法律法規(guī)對計算機犯罪的種類劃分、行為界定、量刑處罰等方面規(guī)定得比較籠統(tǒng)，有些方面還僅僅是概念意義上的規(guī)定。從目前媒體報道的一些計算機犯罪看，審理過程中所引起的爭議中已經(jīng)暴露出這些問題。計算機犯罪與其他犯罪形式相比，有其特有的環(huán)境、方式、手段，目前司法部門處理計算機案件面臨著發(fā)現(xiàn)難、偵查難、取證難的問題。國家應(yīng)盡快制訂一套較為系統(tǒng)的計算機安全法律體系，并在實踐中不斷完善。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國金融電子化所面臨的問題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化（2）金融經(jīng)濟法規(guī)的完善問題。在銀行內(nèi)部，過去行之有效的各種規(guī)章制度在實現(xiàn)業(yè)務(wù)處理電子化后必須進行重新修訂。同樣，無現(xiàn)金交易、電子商務(wù)是當(dāng)今全球金融經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，需要法律來規(guī)范各種經(jīng)濟關(guān)系，越來越多地帶有電子化的特征，相應(yīng)的法律法規(guī)必須作必要的補充和修訂。以中華人民共和國票據(jù)法為例，廣州、深圳等實行票據(jù)計算機自動清分的地區(qū)要求票據(jù)必須使用準確的磁字數(shù)碼，以便正確清分，而這一規(guī)定在現(xiàn)行票據(jù)法中找不到依據(jù)；以數(shù)碼印鑒取代傳統(tǒng)的圖章印鑒是實現(xiàn)對公業(yè)務(wù)通存通兌的關(guān)鍵，顯然，這與我國票據(jù)法的有關(guān)規(guī)定也存在沖突。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國金融電子化所面臨的問題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化（3）電子信息作為證據(jù)的法律認同問題。電子金融業(yè)務(wù)是通過計算機網(wǎng)絡(luò)傳輸信息和進行交易的，與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理方式相比，減少了直接的憑證、票據(jù)傳遞和確認。當(dāng)由于種種原因，交易各方之間出現(xiàn)爭執(zhí)時，缺乏書面的憑證，這就涉及法律對電子簽名、電子識別等技術(shù)手段的法律認同，包括計算機記錄、信用卡信息、POS或ATM系統(tǒng)輸出的憑證作為證據(jù)的法律價值問題等。這方面，在國外，在不同法系國家已經(jīng)有了許多積極的探索，在我國還是一個陌生的課題，但又是保證金融電子化健康發(fā)展必須解決的問題。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國金融電子化所面臨的問題任務(wù)3中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)3任 務(wù) 3 中 國 國 家 現(xiàn) 代 化 支 付 系 統(tǒng)1我國支付系統(tǒng)現(xiàn)狀（1）各商業(yè)銀行行內(nèi)支付系統(tǒng)初具規(guī)模20世紀90年代初，隨著商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建立，我國各商業(yè)銀行紛紛開始建立自己系統(tǒng)內(nèi)的支付系統(tǒng)，如儲蓄(卡)通存通兌系統(tǒng)、系統(tǒng)內(nèi)電子聯(lián)行系統(tǒng)、POS、自助銀行、網(wǎng)上銀行、客戶服務(wù)中心等。（2）各種支付系統(tǒng)自成體系，相對獨立雖然各商業(yè)銀行都能為客戶提供快捷的支付服務(wù)，但這種服務(wù)僅限于系統(tǒng)內(nèi)的資金轉(zhuǎn)移。對于跨系統(tǒng)的資金結(jié)算，由于銀行間支付系統(tǒng)未實現(xiàn)互聯(lián)，因而行與行間匯路不暢，資金在途時間長，一定程度上影響了業(yè)務(wù)的發(fā)展。階段1 中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述階段2 支付系統(tǒng)的總體架構(gòu)與功能階段3 商業(yè)銀行支付系統(tǒng)前置機階段4 支付系統(tǒng)的前景任 務(wù) 3 中 國 國 家 現(xiàn) 代 化 支 付 系 統(tǒng)（3）現(xiàn)金流通量相對較大目前我國使用的支付工具主要有現(xiàn)金、支票、匯票、本票、支付卡(信用卡和借記卡)等。（4）缺乏高效率的清算系統(tǒng)目前，我國各地區(qū)已建成的以中央銀行為核心的資金清算系統(tǒng)有同城資金清算系統(tǒng)、?。▍^(qū)）轄電子聯(lián)行系統(tǒng)和全國電子聯(lián)行系統(tǒng)(天地對接EIS系中央債券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)全國銀行間外匯交易和同業(yè)拆借系統(tǒng))、銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合交易清算系統(tǒng)以及證券交易所的證券交易報價系統(tǒng)等。階段1 中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述階段2 支付系統(tǒng)的總體架構(gòu)與功能階段3 商業(yè)銀行支付系統(tǒng)前置機階段4 支付系統(tǒng)的前景任 務(wù) 3 中 國 國 家 現(xiàn) 代 化 支 付 系 統(tǒng)2中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)簡介20世紀80年代后，由于金融電子化應(yīng)用的迅速發(fā)展，世界經(jīng)濟發(fā)達國家的中央銀行十分重視應(yīng)用先進的信息技術(shù)和支付清算理論方法進行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的研究與建設(shè)，并將其作為行使央行金融服務(wù)、監(jiān)管職能，提高支付系統(tǒng)清算效率，防范金融風(fēng)險，加強金融監(jiān)管的最重要的基礎(chǔ)設(shè)施和環(huán)境之一，美國、歐洲主要國家、日本等紛紛建立起了自己的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。隨著市場經(jīng)濟的繁榮和信息技術(shù)的飛速發(fā)展，我國現(xiàn)有的支付系統(tǒng)狀況已無法滿足經(jīng)濟高速發(fā)展的需要。要安全、準確、快速、低成本地實現(xiàn)貨幣所有權(quán)在經(jīng)濟行為人之間的轉(zhuǎn)移，就必須利用先進的網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施和計算機系統(tǒng)，在經(jīng)濟行為人、商業(yè)銀行、中央銀行之間，建立一個高效、穩(wěn)定、可靠的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。階段1 中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述階段2 支付系統(tǒng)的總體架構(gòu)與功能階段3 商業(yè)銀行支付系統(tǒng)前置機階段4 支付系統(tǒng)的前景任 務(wù) 3 中 國 國 家 現(xiàn) 代 化 支 付 系 統(tǒng)我國支付結(jié)算體系建設(shè)的總體目標是：建立符合國際慣例、具有前瞻性的支付結(jié)算法規(guī)體系；形成以中國人民銀行和銀行業(yè)金融機構(gòu)為主體，支付清算組織等為補充的支付服務(wù)組織體系；完善以支票、匯票、本票和銀行卡為主體，電子支付工具為發(fā)展方向的支付工具體系；建立以中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，各商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，票據(jù)交換系統(tǒng)、卡基支付系統(tǒng)等并存的支付清算體系；建立健全有利于支付工具創(chuàng)新和支付風(fēng)險防范的支付結(jié)算管理體制。階段1 中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述階段2 支付系統(tǒng)的總體架構(gòu)與功能階段3 商業(yè)銀行支付系統(tǒng)前置機階段4 支付系統(tǒng)的前景任 務(wù) 3 中 國 國 家 現(xiàn) 代 化 支 付 系 統(tǒng)支付系統(tǒng)由懷柔、無錫兩個互為備份的國家處理中心(NPC)和北京、武漢等城市處理中心(CCPC)構(gòu)成，為參與者和特許參與者提供大額實時支付系統(tǒng)(HVPS)、小額批量支付系統(tǒng)(BEPS)、清算賬戶處理系統(tǒng)(SAPS)和支付管理信息系統(tǒng)(PMIS)等服務(wù)。總體結(jié)構(gòu)如圖2-1所示。階段1 中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述階段2 支付系統(tǒng)的總體架構(gòu)與功能階段3 商業(yè)銀行支付系統(tǒng)前置機階段4 支付系統(tǒng)的前景任 務(wù) 3 中 國 國 家 現(xiàn) 代 化 支 付 系 統(tǒng)1支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)（1）NPC。負責(zé)支付系統(tǒng)的運行和管理，接收、轉(zhuǎn)發(fā)各城市處理中心的支付指令，對集中開設(shè)的清算賬戶進行資金清算和處理，是整個系統(tǒng)的核心。（2）CCPC。負責(zé)支付指令的發(fā)送、轉(zhuǎn)發(fā)、接收。向NPC發(fā)送支付指令的CCPC稱為發(fā)報中心(OPC)；向接收行轉(zhuǎn)發(fā)的CCPC稱為收報中心(RPC)。此外，還負責(zé)對CCPC范圍內(nèi)小額業(yè)務(wù)進行清分軋差。（3）系統(tǒng)參與者。負責(zé)向支付系統(tǒng)發(fā)起支付指令，包括能進行資金清算的銀行、具有經(jīng)營支付結(jié)算業(yè)務(wù)資格的城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社。階段1 中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述階段2 支付系統(tǒng)的總體架構(gòu)與功能階段3 商業(yè)銀行支付系統(tǒng)前置機階段4 支付系統(tǒng)的前景任 務(wù) 3 中 國 國 家 現(xiàn) 代 化 支 付 系 統(tǒng)2支付系統(tǒng)功能支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)(HVPS)、小額批量支付系統(tǒng)(HEPS)、清算賬戶管理系統(tǒng)(SAPS)和支付管理信息系統(tǒng)(PMIS)組成，是為商業(yè)銀行之間和商業(yè)銀行與中國人民銀行之間的支付業(yè)務(wù)提供最終資金清算的系統(tǒng)，是各商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)資金清算的樞紐系統(tǒng)，也是金融市場的核心支持系統(tǒng)。階段1 中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述階段2 支付系統(tǒng)的總體架構(gòu)與功能階段3 商業(yè)銀行支付系統(tǒng)前置機階段4 支付系統(tǒng)的前景任 務(wù) 3 中 國 國 家 現(xiàn) 代 化 支 付 系 統(tǒng)大額支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)種類主要包括：（1）異地、同城跨行每筆金額在規(guī)定起點以上的大額貸記、緊急的小額貸記業(yè)務(wù)，包括匯兌、托收承付(劃回)、委托收款(劃回)等業(yè)務(wù)。（2）需要通過大額實時支付系統(tǒng)處理的商業(yè)銀行行內(nèi)貸記支付業(yè)務(wù)。（3）國庫資金的上解與下?lián)?。?）由公開市場操作室、中央國債登記結(jié)算有限公司等特許參與者發(fā)起的即時轉(zhuǎn)賬和資金清算業(yè)務(wù)。（5）城市商業(yè)銀行簽發(fā)銀行匯票的資金移存、兌付銀行匯票的資金匯劃業(yè)務(wù)。階段1 中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述階段2 支付系統(tǒng)的總體架構(gòu)與功能階段3 商業(yè)銀行支付系統(tǒng)前置機階段4 支付系統(tǒng)的前景任 務(wù) 3 中 國 國 家 現(xiàn) 代 化 支 付 系 統(tǒng)小額批量支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)種類主要包括：匯兌、委托收款劃回、托收承付劃回等貸記支付業(yè)務(wù)和定期貸記支付業(yè)務(wù)；銀行匯票(包括中國人民銀行代理兌付的銀行匯票)、旅行支票、國庫借記業(yè)務(wù)及按照規(guī)定可憑發(fā)起人提交的支付信息直接貸記發(fā)起人賬戶的借記業(yè)務(wù)；根據(jù)發(fā)起人與接收人的協(xié)議授權(quán)，在約定的時間貸記發(fā)起人賬戶的借記業(yè)務(wù)。階段1 中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述階段2 支付系統(tǒng)的總體架構(gòu)與功能階段3 商業(yè)銀行支付系統(tǒng)前置機階段4 支付系統(tǒng)的前景任 務(wù) 3 中 國 國 家 現(xiàn) 代 化 支 付 系 統(tǒng)1支付系統(tǒng)與商業(yè)銀行的接口支付系統(tǒng)與商業(yè)銀行(除城市商業(yè)銀行)之間的接口采用前置機的方式實現(xiàn)。其聯(lián)結(jié)方式有兩種:主機直聯(lián)方式和主機非直聯(lián)方式。（1）主機直聯(lián)方式，是指商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)可通過MBFE向支付系統(tǒng)直接發(fā)送和接收支付業(yè)務(wù)。（2）非直聯(lián)方式，是指商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)不與MBFE聯(lián)結(jié)，所有支付業(yè)務(wù)均通過MBFE前置機客戶端處理。階段1 中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述階段2 支付系統(tǒng)的總體架構(gòu)與功能階段3 商業(yè)銀行支付系統(tǒng)前置機階段4 支付系統(tǒng)的前景任 務(wù) 3 中 國 國 家 現(xiàn) 代 化 支 付 系 統(tǒng)2商業(yè)銀行支付系統(tǒng)前置機功能（1）大(小)額支付業(yè)務(wù)管理，包括業(yè)務(wù)查詢、業(yè)務(wù)統(tǒng)計、手工加押核押處理、密押查詢、支付業(yè)務(wù)明細下載及清算賬戶日報表查詢。（2）排隊管理，包括排隊查詢和排隊調(diào)整。（3）SAPS信息管理，包括余額查詢、預(yù)期頭寸查詢、頭寸預(yù)警設(shè)置。（4）登錄退出管理，包括向CCPC登錄、退出。（5）管理信息查詢，包括復(fù)書查詢、退回申請查詢、日間計息查詢、業(yè)務(wù)收費查詢、系統(tǒng)通知查詢、匯票信息查詢。（6）系統(tǒng)管理，包括用戶登錄、用戶退出、系統(tǒng)參數(shù)維護、系統(tǒng)參數(shù)查詢、用戶管理、密碼變更、日志查詢打印、行名行號查詢、行名行號導(dǎo)入。階段1 中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述階段2 支付系統(tǒng)的總體架構(gòu)與功能階段3 商業(yè)銀行支付系統(tǒng)前置機階段4 支付系統(tǒng)的前景任 務(wù) 3 中 國 國 家 現(xiàn) 代 化 支 付 系 統(tǒng)（7）磁盤管理，包括商業(yè)銀行磁盤提出、商業(yè)銀行磁盤提回、CCPC磁盤提出、CCPC磁盤提回等。在商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)或前置機通信出現(xiàn)故障，暫時無法修復(fù)的情況下，商業(yè)銀行前置機客戶端，可以由操作員以磁盤文件形式，按規(guī)定的格式成批大量錄入大小額支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)及管理信息。（8）數(shù)據(jù)管理，包括備份與恢復(fù)、數(shù)據(jù)清除。（9）日終處理，包括手工日終處理、日終報表打印、日終匯總對賬結(jié)果查詢。階段1 中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述階段2 支付系統(tǒng)的總體架構(gòu)與功能階段3 商業(yè)銀行支付系統(tǒng)前置機階段4 支付系統(tǒng)的前景任 務(wù) 3 中 國 國 家 現(xiàn) 代 化 支 付 系 統(tǒng)隨著全國各商業(yè)銀行的加入，支付系統(tǒng)的資金結(jié)算優(yōu)勢會越來越突出。支付系統(tǒng)將集同城清算系統(tǒng)電子聯(lián)行系統(tǒng)和證券簿記系統(tǒng)，商業(yè)銀行的對公、儲蓄、外匯和公用事業(yè)費收費系統(tǒng)，自動化服務(wù)系統(tǒng)(如ATM,POS、信用卡等處理系統(tǒng))等業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)于一體，通過建立兩級結(jié)構(gòu)(下層對應(yīng)各商業(yè)銀行，上層集中處理支付數(shù)據(jù))，構(gòu)建沒有地域、銀行界限和對公對私業(yè)務(wù)限制的統(tǒng)一中國支付平臺。由于支付系統(tǒng)采用國際通用的SWIFT報文規(guī)范進行數(shù)據(jù)交換，為下一步系統(tǒng)與國際接軌奠定了基礎(chǔ)。階段1 中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述階段2 支付系統(tǒng)的總體架構(gòu)與功能階段3 商業(yè)銀行支付系統(tǒng)前置機階段4 支付系統(tǒng)的前景任務(wù)4網(wǎng)上支付系統(tǒng)4任 務(wù) 4 網(wǎng) 上 支 付 系 統(tǒng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)是建立在現(xiàn)有的銀行清算系統(tǒng)基礎(chǔ)之上的下層支付服務(wù)系統(tǒng)，是在金融電子支付體系的基礎(chǔ)之上發(fā)展起來的。它主要依托于Interent，是一種以實時和零距離信息交換為典型特征的電子支付方式。階段1 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成階段2 電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的分類與功能階段3 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢任 務(wù) 4 網(wǎng) 上 支 付 系 統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)支付的體系構(gòu)成包括以下幾個方面。（1）消費者，在網(wǎng)上選定商品，確認訂單后進入電子支付環(huán)節(jié)。消費者需要擁有電子支付工具。（2）網(wǎng)上商城，電子支付的接受方。網(wǎng)上商城需要有各個銀行的賬號。網(wǎng)上商城可以搭建自己的支付平臺，也可租用第三方支付平臺。（3）消費者開戶銀行。（4）商城收單銀行。（5）銀行專用網(wǎng)，銀行之間進行通信和數(shù)據(jù)處理的專用網(wǎng)絡(luò)，如中國國家金融通信網(wǎng)。（6）支付網(wǎng)關(guān)，公用互聯(lián)網(wǎng)平臺和銀行專用網(wǎng)之間的安全接口。（7）CA認證中心，第三方公證機構(gòu)，是電子商務(wù)市場的準入者和規(guī)范者，它的作用與工商局類似。階段1 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成階段2 電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的分類與功能階段3 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢任 務(wù) 4 網(wǎng) 上 支 付 系 統(tǒng)1網(wǎng)上支付系統(tǒng)的分類雖然網(wǎng)上支付系統(tǒng)發(fā)展的方向是兼容多種支付工具，但事實上要做到這一點是比較困難的。因為各種支付工具之間有著較大的差距，在支付流程上也各不相同。從目前已經(jīng)開發(fā)出來的各種支付系統(tǒng)來看，一般也只是針對某一種支付工具設(shè)計的。信用卡支付系統(tǒng)的特點是:每張卡對應(yīng)著一個賬戶，資金的支付最終是通過轉(zhuǎn)賬實現(xiàn)的，由于在消費中實行“先消費，后付款”的方法，因此對信用卡賬戶的處理是后于貨款支付的。也就是說，購物支付是通過銀行提供消費信貸來完成的，對信用卡賬戶的處理還是事后的事情，因此屬于“延時付款”一類，與電子轉(zhuǎn)賬有實質(zhì)上的不同。信用卡支付系統(tǒng)需要采用在線操作，可以透支。階段1 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成階段2 電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的分類與功能階段3 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢任 務(wù) 4 網(wǎng) 上 支 付 系 統(tǒng)電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)的特點是:支付過程中的操作直接針對賬戶，對賬戶的處理即意味著支付的進行，是一種“即時付款”的支付辦法。在支付過程中由于發(fā)起人不同又可分為付款人啟動的支付和接收人啟動的支付。在此系統(tǒng)中，付款人對支付的確認意義十分重要，這就需要一些確認的手段，如支票。于是這一系統(tǒng)也必須在線操作，但不允許透支。電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)的特點則是:支付過程中不直接對應(yīng)任何賬戶，持有者事先預(yù)付資金，便可獲得相應(yīng)貨幣值的電子現(xiàn)金(智能卡或硬盤文件)，因此可以離線操作，是一種“預(yù)先付款”的支付系統(tǒng)。階段1 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成階段2 電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的分類與功能階段3 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢任 務(wù) 4 網(wǎng) 上 支 付 系 統(tǒng)2電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能雖然貨幣的不同形式會導(dǎo)致不同的支付方式，但安全、有效、便捷是各種支付方式追求的目標。對于一個支付系統(tǒng)而言(可能專門針對一種支付方式，也可能兼容幾種支付方式)，它應(yīng)有以下功能。（1）使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實現(xiàn)對各方的認證。為實現(xiàn)協(xié)議的安全性，對參與貿(mào)易的各方身份的有效性進行認證，通過認證機構(gòu)或注冊機構(gòu)向參與各方發(fā)放數(shù)字證書，以證實身份的合法。（2）使用加密技術(shù)對業(yè)務(wù)進行加密?？梢圆捎脝舞€體制或雙鑰體制進行信息加密，采用數(shù)字信用、數(shù)字簽名等技術(shù)來增強保密性，以防止未被授權(quán)的第三者獲得信息的真正含義。階段1 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成階段2 電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的分類與功能階段3 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢任 務(wù) 4 網(wǎng) 上 支 付 系 統(tǒng)（3）使用消息摘要算法以確認業(yè)務(wù)的完整性。為保護數(shù)據(jù)不被未授權(quán)者建立、嵌入、刪除、篡改、重放，而是完整無缺地到達接收者，可以采用數(shù)據(jù)雜湊技術(shù)。通過對原文的雜湊生成消息摘要一并傳送到接收者，接收者就可以通過摘要來判斷所接收的消息是否（4）當(dāng)交易雙方出現(xiàn)異議、糾紛時，保證對業(yè)務(wù)的不可否認性。這用于保護通信用戶對付來自其他合法用戶的威脅，如發(fā)送用戶對自己所發(fā)消息的否認，接收者對自己接收消息的否認等。支付系統(tǒng)必須在交易的過程中生成或提供足夠充分的證據(jù)來迅速辨別糾紛中的是非，對此，可以采用仲裁簽名、不可否認簽名等技術(shù)來實現(xiàn)。階段1 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成階段2 電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的分類與功能階段3 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢任 務(wù) 4 網(wǎng) 上 支 付 系 統(tǒng)（5）能夠處理貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問題。由于網(wǎng)上貿(mào)易的支付牽涉客戶、商家和銀行等多方，其中傳送的購貨信息與支付信息必須連接在一起，因為商家只有確認了支付信息后才會繼續(xù)交易，銀行也只有確認了購付信息后才會提供支付。但同時，商家不能讀取客戶的支付信息，銀行不能讀取商家的訂單信息，這種多邊支付的關(guān)系可以通過雙聯(lián)簽字等技術(shù)來實現(xiàn)。階段1 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成階段2 電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的分類與功能階段3 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢任 務(wù) 4 網(wǎng) 上 支 付 系 統(tǒng)目前，電子商務(wù)的一個瓶頸問題就是實現(xiàn)電子化的支付(包括網(wǎng)上支付)問題。其實，電子化的支付手段已經(jīng)出現(xiàn)了很長時間，只是其應(yīng)用范圍原來主要在金融機構(gòu)間、大企業(yè)間和信用卡消費等對交易環(huán)境有限制的局部領(lǐng)域。隨著電子商務(wù)的廣泛應(yīng)用，通過Internet實現(xiàn)的商品銷售額迅猛增長，網(wǎng)上的資金流動已成為電子商務(wù)發(fā)展的主要障礙之一，迫切需要金融業(yè)提供完善的網(wǎng)上支付中介服務(wù)。同時，介入電子商務(wù)也能提升金融業(yè)的競爭能力，為其帶來新的利潤增長點。網(wǎng)上支付的實現(xiàn)可以看成是金融體系原有電子化支付工具應(yīng)用范圍的擴大，是金融業(yè)在電子商務(wù)潮流中的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。階段1 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成階段2 電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的分類與功能階段3 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢任 務(wù) 4 網(wǎng) 上 支 付 系 統(tǒng)隨著電子商務(wù)的發(fā)展，將給金融業(yè)中不同專業(yè)分工的眾多企業(yè)帶來業(yè)務(wù)上的深刻變化或轉(zhuǎn)型。由于電子化支付工具的廣泛應(yīng)用，交易的物品及服務(wù)的轉(zhuǎn)移過程和交易的支付過程的分離變得十分清晰，支付過程在交易主體的后方進行，不同的交易主體跨行使用不同的交易工具，銀行間的清算業(yè)務(wù)聯(lián)系大大上升。金融中介的內(nèi)部結(jié)構(gòu)將重新調(diào)整，形成兩層市場結(jié)構(gòu):下層是金融機構(gòu)聯(lián)合體，這個由眾多銀行組成的非營利性聯(lián)合體將管理全社會的支付體系;而上層則是直接為企業(yè)和個人提供中介服務(wù)的各種金融企業(yè)，這些企業(yè)的競爭手段主要是提供綜合性服務(wù)來擴大市場份額。階段1 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成階段2 電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的分類與功能階段3 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢任 務(wù) 4 網(wǎng) 上 支 付 系 統(tǒng)在電子商務(wù)中，商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)變化是向零售傾斜，為個人客戶提供家庭理財服務(wù)，為客戶提供一攬子資金服務(wù)。為了爭奪客戶，金融業(yè)務(wù)的融合和創(chuàng)新將成為金融企業(yè)的生命線。一方面，銀行努力在使貸款證券化，并開展證券公司的業(yè)務(wù)，以求獲取高額的費用收入；另一方面，證券公司也深深地滲透到銀行業(yè)務(wù)中，以求穩(wěn)定的資本力量。銀行業(yè)、證券業(yè)之間為了競爭而相互融合并同質(zhì)化，已成為全球金融業(yè)變革的潮流。在金融全球化和自由化的新形勢下，大型復(fù)合金融機構(gòu)必會迅速增加，激烈的競爭已經(jīng)給金融業(yè)提出了越來越高的要求，大而全的服務(wù)必將讓客戶感到更加方便和滿意。那種同時具有銀行、證券、保險等多種業(yè)務(wù)的控股公司，不僅能適應(yīng)新的金融形勢下企業(yè)和個人等客戶的要求，還能在競爭中取得穩(wěn)定的優(yōu)勢和豐富多樣的收入。階段1 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成階段2 電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的分類與功能階段3 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢PPT模板下載： THANKS