《網(wǎng)上支付與結(jié)算 》 配套PPT課件

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2．銀行電子化和金融信息化階段 3．網(wǎng)絡(luò)銀行階段 階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因 1．技術(shù)原因 （1）網(wǎng)絡(luò)高速接入技術(shù)不斷發(fā)展和成熟，已經(jīng)廣泛使用的56Kb/s的調(diào)制解調(diào)器（Modem），大大提高了通過電話線方式接入Internet的信息傳輸速率。 （2）因特網(wǎng)的安全保密技術(shù)，及行業(yè)內(nèi)部專用網(wǎng)絡(luò)與公共網(wǎng)絡(luò)接口安全技術(shù)的不斷完善，一系列加密軟件和控制硬件的成功研制，各種安全協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)的出現(xiàn)，數(shù)字簽名等技術(shù)的日益普及和規(guī)范，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了安全保障。 2．社會原因 （1）電子商務(wù)的發(fā)展，既要求銀行為之提供相配套的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，也要求網(wǎng)絡(luò)銀行提供與之相適應(yīng)的虛擬金融服務(wù)。 （2）因特網(wǎng)已遍及全球200個左右的國家和地區(qū)，所有這些上網(wǎng)用戶，都構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)銀行的龐大的潛在客戶群，而網(wǎng)絡(luò)銀行未來的發(fā)展任務(wù)，就是如何以更好的服務(wù)去爭取他們。 3．內(nèi)部原因 （1）降低商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)成本。 （2）降低商業(yè)銀行的管理維護(hù)成本。 （3）客戶足不出戶就能隨時享受優(yōu)質(zhì)、高效的銀行服務(wù)，極大地方便了客戶。 階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點(diǎn) 1．網(wǎng)絡(luò)銀行的功能 （1）業(yè)務(wù)處理功能 1）網(wǎng)上銀行基礎(chǔ)服務(wù)。 ①銀行零售業(yè)務(wù)。 ②銀行批發(fā)業(yè)務(wù)。 2）網(wǎng)上銀行衍生服務(wù)。 ①網(wǎng)上支付。 ②網(wǎng)上信用卡業(yè)務(wù)。 ③網(wǎng)上投資理財(cái)服務(wù)。 ④網(wǎng)上金融信息咨詢服務(wù)。 ⑤網(wǎng)上消費(fèi)貸款服務(wù)。 （2）信息管理功能 ①信息自動化處理功能 ②信息化銀行管理功能 ③銀行運(yùn)行支持管理 ④辦公自動化功能 ⑤決策支持功能 ⑥數(shù)據(jù)管理功能 2．網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn) （1）從貨幣的角度來看 （2）從運(yùn)行模式來看 （3）從銀行的角度來看 ①網(wǎng)絡(luò)銀行使商業(yè)銀行的經(jīng)營理念從以物（資金）為中心逐漸走向以人為中心。 ②網(wǎng)絡(luò)銀行使商業(yè)銀行獲得經(jīng)濟(jì)效益的方式發(fā)生根本性變化。 ③網(wǎng)絡(luò)銀行使商業(yè)銀行的銷售渠道發(fā)生了變化。 ④網(wǎng)絡(luò)銀行使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍發(fā)生了變化。 ⑤網(wǎng)絡(luò)銀行使商業(yè)銀行人力資源管理戰(zhàn)略和技能培訓(xùn)發(fā)生改變。 ⑥網(wǎng)絡(luò)銀行給商業(yè)銀行帶來了一項(xiàng)重要的銀行資產(chǎn)——通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)整合的銀行信息資產(chǎn)。 ⑦網(wǎng)絡(luò)銀行使評估銀行信用的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生改變，銀行的技術(shù)系統(tǒng)的優(yōu)劣將是評價信用的一個重要標(biāo)準(zhǔn)。 ⑧網(wǎng)絡(luò)銀行給商業(yè)銀行帶來了新形式的風(fēng)險(xiǎn)（特別是與技術(shù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)），如操作性風(fēng)險(xiǎn)，戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等，這些風(fēng)險(xiǎn)加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部管理的難度。 （4）從客戶的角度來看 ①網(wǎng)絡(luò)銀行沒有時間和地域的限制。 ②網(wǎng)絡(luò)銀行對客戶需求的滿足大大超過傳統(tǒng)商業(yè)銀行。 ③客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)安全性、隱私保護(hù)等存有憂患，這將成為制約網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。 3．網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢 （1）網(wǎng)絡(luò)銀行可使傳統(tǒng)商業(yè)銀行降低成本、增加收益、增強(qiáng)競爭力 （2）網(wǎng)絡(luò)銀行可使商業(yè)銀行擺脫時空限制，極大地方便了客戶 （3）網(wǎng)絡(luò)銀行可實(shí)現(xiàn)管理機(jī)制的高效運(yùn)轉(zhuǎn) （4）網(wǎng)絡(luò)銀行可擁有一個廣闊的國際化市場 （5）網(wǎng)絡(luò)銀行使傳統(tǒng)商業(yè)銀行向全能型銀行發(fā)展 任務(wù)2 網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)成 階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成 1．硬件技術(shù) 2．軟件技術(shù) 3．客戶應(yīng)用技術(shù) 階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成 階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系 1．安全策略 2．安全管理制度和流程 3．定期安全評估 （1）針對網(wǎng)上銀行信息基礎(chǔ)設(shè)施的關(guān)鍵部分進(jìn)行易攻擊性分析 （2）安全評估報(bào)告 （3）安全需求分析 （4）提出安全改進(jìn)措施建議，制訂安全規(guī)范 4．安全技術(shù)措施 1）主機(jī)系統(tǒng)的安全 （1）網(wǎng)銀中心交易服務(wù)器的安全 ①目標(biāo)系統(tǒng)中，網(wǎng)銀中心交易服務(wù)器Virtual ②B1級可信操作系統(tǒng)的安全特點(diǎn) （2）網(wǎng)銀中心數(shù)據(jù)庫服務(wù)器的安全 ①基于C2級操作系統(tǒng)HPUX ； ②不必要的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)都將被取消，必需的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將由ISS安全監(jiān)控軟件加以監(jiān)控； ③選用符合C2級安全標(biāo)準(zhǔn)的DB2數(shù)據(jù)庫軟件。 （3）網(wǎng)銀中心PC機(jī)的安全 2）網(wǎng)絡(luò)鏈路的安全 數(shù)據(jù)流分為兩大類： ①將送交Virtual Vault交易服務(wù)器處理的對安全要求特別高的交易數(shù)據(jù)流，如HTTPS數(shù)據(jù)流； ②對安全要求不是特別高的非交易數(shù)據(jù)流，如訪問外部Web信息服務(wù)器和電子郵件。 除此之外，所有的數(shù)據(jù)都將由過濾路由器擋回去。這有兩方面好處： ①降低交易服務(wù)器的處理負(fù)荷，提高其性能； ②盡量減少網(wǎng)絡(luò)黑客嘗試攻擊本系統(tǒng)的機(jī)會，增強(qiáng)其安全性。此外，通過過濾路由器，還可以防止“拒絕服務(wù)”（Denial of Service）攻擊。 3）應(yīng)用安全 （1）通報(bào)系統(tǒng)訪問次數(shù) （2）檢測證書UID并核對登錄密碼 （3）設(shè)置交易密碼 （4）首次登錄強(qiáng)制性修改密碼 （5）密碼以亂碼形式存放，DAC校驗(yàn) （6）設(shè)置會話密碼（Session Secret） （7）審核用戶交易請求 4）業(yè)務(wù)安全措施 5．安全審計(jì) 階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介 1．我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀 任務(wù)3 企業(yè)銀行系統(tǒng) 階段1 企業(yè)銀行的概念與意義 階段2 企業(yè)銀行的服務(wù)內(nèi)容 1．按是否發(fā)生交易活動劃分 2．按服務(wù)方式劃分 （1）脫機(jī)查詢服務(wù)。 （2）聯(lián)機(jī)信息服務(wù)。 （3）聯(lián)機(jī)交易服務(wù)。 3．按價值鏈上的服務(wù)對象劃分 （1）資金管理（Cash Management）。 （2）財(cái)務(wù)管理（Financing Management）。 （3）商務(wù)管理（Trading Management）。 （4）顧客服務(wù)（Customer Services Management）。 （5）辦公室管理（Office Management）。 （6）投資銀行業(yè)務(wù)服務(wù)（Investment Banking）。 階段3 企業(yè)銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu) （1）客戶機(jī)前臺子系統(tǒng)。 （2）銀行端后臺業(yè)務(wù)處理子系統(tǒng)。 （3）支付密碼管理子系統(tǒng)。 （4）通信子系統(tǒng)。 （5）保密子系統(tǒng)。 階段4 企業(yè)銀行實(shí)例 1．商業(yè)登錄服務(wù) （1）核查服務(wù)。 （2）支票服務(wù)。 （3）轉(zhuǎn)賬及支付。 （4）投資服務(wù)。 （5）信用服務(wù)。 （6）確認(rèn)信息。 2．世界通國際支付 3．金融服務(wù)鏈接 任務(wù)4 個人銀行業(yè)務(wù) 階段1 個人銀行業(yè)務(wù)的概念 1．個人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn) （1）高科技性 （2）服務(wù)性 （3）廣泛性 （4）盈利性 2．個人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)容 （1）個人負(fù)債業(yè)務(wù)。 （2）個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)。 （3）個人中間業(yè)務(wù)。 （4）個人理財(cái)業(yè)務(wù)。 階段2 我國商業(yè)銀行發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 1．個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快 2．個人負(fù)債業(yè)務(wù)長期穩(wěn)定增長 3．個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速 階段3 個人銀行實(shí)例 （1）個人儲蓄業(yè)務(wù)。 （2）融資業(yè)務(wù)。 （3）投資業(yè)務(wù)。 （4）一卡通和信用卡業(yè)務(wù)。 任務(wù)5 手機(jī)銀行 階段1 手機(jī)銀行概述 1．手機(jī)銀行的概念 2．手機(jī)銀行主要類型 （1）短信手機(jī)銀行 （2）WAP手機(jī)銀行 3．手機(jī)銀行的優(yōu)點(diǎn) （1）安全可靠。 （2）可隨時隨地進(jìn)行資金交易。 （3）操作簡單、方便靈活。 4．手機(jī)銀行發(fā)展的制約因素 （1）資費(fèi)比較昂貴。 （2）技術(shù)還不夠成熟。 （3）信息處理返回的時間長。 階段2 手機(jī)銀行的功能與操作 1．手機(jī)銀行的功能 （1）賬戶查詢 （2）賬戶轉(zhuǎn)賬 （3）繳費(fèi)付款 （4）賬戶掛失 （5）新增服務(wù) （6）呼叫功能 （7）設(shè)置 （8）特色服務(wù) 2．手機(jī)銀行申辦手續(xù) （1）開戶條件及準(zhǔn)備的資料 （2）開戶手續(xù) ①混合方式 ②利用移動通信公司的方式 ③利用銀行機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)的方式 3．操作指南 （1）在使用手機(jī)銀行服務(wù)之前應(yīng)先設(shè)置手機(jī)銀行服務(wù)客戶號碼，將它存在STK卡中，使用時可直接調(diào)用。 （2）客戶通過手機(jī)屏幕顯示的菜單，選擇所需的功能菜單，按“OK”鍵（或“確認(rèn)”鍵）確認(rèn)操作并進(jìn)入下一步，按“NO”鍵（或“返回”鍵）取消操作并退回上一步。 （3）所有經(jīng)過“確認(rèn)”發(fā)送的操作，正常情況下都會隨后返回操作結(jié)果。 （4）其他貨幣代碼是在手機(jī)銀行服務(wù)菜單選項(xiàng)中未列出的銀行開辦儲營業(yè)務(wù)的各種貨幣代碼，代碼為2位數(shù)字。 （5）定期一本通存單號是定期一本通存折本上的存款順序號，序號為2位數(shù)字。 （6）輸入的金額以“分”為單位，無須輸入小數(shù)點(diǎn)。 4．使用手機(jī)銀行服務(wù)應(yīng)注意的事項(xiàng) （1）手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在有些銀行目前只開通了人民幣業(yè)務(wù)。 （2）受不同廠商手機(jī)型號的限制，手機(jī)銀行中的人民幣金額單位定義為分。 （3）“賬戶代碼”可以不輸入，按“確認(rèn)”鍵跳過。 （4）賬戶名稱由字符、數(shù)字組成。 （5）繳費(fèi)種類、繳費(fèi)名稱由字符或數(shù)字構(gòu)成，不能輸入中文。 （6）繳費(fèi)用戶號由收費(fèi)單位規(guī)定。 （7）繳費(fèi)代碼、業(yè)務(wù)代碼由銀行規(guī)定。 （8）繳費(fèi)賬期為兩位數(shù)，如2個月為02。 （9）按有關(guān)鍵，選擇同一級菜單的不同功能。 （10）所有功能操作結(jié)束后按“確認(rèn)”鍵，進(jìn)行確認(rèn)并進(jìn)入下一步；按“返回”則取消操作并退回上一步。 （11）所有經(jīng)“確認(rèn)”發(fā)送的操作，都會隨后返回操作結(jié)果。 六、 核心概念 分支型網(wǎng)絡(luò)銀行——是指現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)銀行，這里的網(wǎng)絡(luò)銀行使用的是廣義定義，它類似于該銀行的其他物理分支機(jī)構(gòu)——柜臺，對其的監(jiān)管一般采用與物理分支機(jī)構(gòu)相類似的政策。 純網(wǎng)絡(luò)銀行——本身就是一家銀行，是為專門提供在線銀行服務(wù)而成立的。純網(wǎng)絡(luò)銀行也可以稱為“只有一個站點(diǎn)的銀行”，這類銀行一般只有一個辦公地址，既無分支機(jī)構(gòu)，也沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，幾乎所有業(yè)務(wù)都是通過網(wǎng)上進(jìn)行。 網(wǎng)絡(luò)鏈路的安全——即網(wǎng)上銀行交易數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)上傳輸時的安全問題，主要考慮身份認(rèn)證、信息傳輸?shù)乃矫苄砸约靶畔鬏數(shù)耐暾浴? 企業(yè)銀行(Corporate Banking，簡稱CB)——是企業(yè)在經(jīng)營過程中通過銀行完成資金往來的電子服務(wù)系統(tǒng)，它的服務(wù)對象主要是大中型企業(yè)以及政府機(jī)構(gòu)在內(nèi)的具有法人身份的組織。 個人銀行業(yè)務(wù)（Personal Banking Business）——國際銀行界對它的定義通常有以下兩種:其一是指商業(yè)銀行向私人客戶，包括私人企業(yè)的小額交易提供的銀行服務(wù);其二是指商業(yè)銀行對個人客戶(不包括企業(yè))提供的銀行服務(wù)。 手機(jī)銀行(Mobile Banking)——也稱移動銀行，是利用移動網(wǎng)絡(luò)(GSM／CDMA)以及移動技術(shù)實(shí)現(xiàn)銀行與客戶之間安全、方便、友好連接，通過移動網(wǎng)絡(luò)為客戶提供各種金融服務(wù)的一類電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品。 短信手機(jī)銀行——是由客戶通過其手機(jī)編輯發(fā)送特定格式短信到銀行的特服號碼，銀行按照客戶指令，為客戶辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、捐款、消費(fèi)、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，并將交易結(jié)果以手機(jī)短信方式通知客戶的一種銀行服務(wù)。 WAP手機(jī)銀行業(yè)務(wù)——是指銀行通過移動電話，基于WAP協(xié)議，利用移動通信網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供網(wǎng)上銀行產(chǎn)品和服務(wù)的一種服務(wù)方式。客戶可通過手機(jī)內(nèi)嵌的WAP瀏覽器訪問銀行網(wǎng)站。