《網(wǎng)上支付與結(jié)算 》 配套PPT課件
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網(wǎng)上支付與結(jié)算第1章 網(wǎng)絡(luò)支付概述1網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念2電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付3網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢(shì)目 錄Contents互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在全球的廣泛使用,標(biāo)志著人類社會(huì)開(kāi)始進(jìn)入“網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)”時(shí)代。“網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)”時(shí)代一個(gè)最顯著的特征就是信息技術(shù)在傳統(tǒng)商業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用,即電子商務(wù)。而電子商務(wù)必然要涉及到網(wǎng)絡(luò)和銀行之間的支付結(jié)算,需要銀行的參與和推動(dòng)。本章主要介紹網(wǎng)絡(luò)支付的興起、特點(diǎn),以及在中國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r。本章導(dǎo)讀1掌握網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念2了解網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展階段3掌握網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付的差別4了解網(wǎng)絡(luò)支付的流程5了解電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)支付的關(guān)系6了解我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展?fàn)顩r能力目標(biāo)任務(wù)1網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念1任務(wù)1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念1網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的興起網(wǎng)絡(luò)支付也稱網(wǎng)上支付,英文可定義為Internet Payment,就是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ),以各種電子貨幣為媒介,通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)特別是Internet以電子信息傳遞的形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能。網(wǎng)絡(luò)支付是電子支付(Electronic Payment)方式發(fā)展的高級(jí)階段,電子支付出現(xiàn)要早于互聯(lián)網(wǎng),電子支付的5種形式分別代表著電子支付的不同發(fā)展階段,如圖1-1所示。階段1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本原理階段2 網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付階段3 網(wǎng)絡(luò)支付存在的問(wèn)題和應(yīng)對(duì)措施任務(wù)1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念第一階段:銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù),辦理結(jié)算。第二階段:銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間進(jìn)行資金結(jié)算,如代發(fā)工資、代收電話費(fèi)等業(yè)務(wù)。第三階段:銀行利用網(wǎng)絡(luò)終端向消費(fèi)者提供各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù),如消費(fèi)者在自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)上進(jìn)行存取款等操作。第四階段:利用銀行銷售終端向消費(fèi)者提供自動(dòng)扣款服務(wù)。第五階段:電子支付可隨時(shí)隨地通過(guò)Internet進(jìn)行直接的轉(zhuǎn)賬結(jié)算,形成電子商務(wù)環(huán)境,即網(wǎng)上支付。階段1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本原理階段2 網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付階段3 網(wǎng)絡(luò)支付存在的問(wèn)題和應(yīng)對(duì)措施任務(wù)1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念2網(wǎng)絡(luò)支付種類(1)按照開(kāi)展電子商務(wù)的實(shí)體性質(zhì)劃分。B2C型網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式,指適應(yīng)企業(yè)對(duì)消費(fèi)者、政府對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行電子商務(wù)交易時(shí)采取的網(wǎng)絡(luò)支付方式。B2B型網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式,是指適應(yīng)企業(yè)對(duì)企業(yè)、企業(yè)對(duì)政府進(jìn)行電子商務(wù)交易時(shí)采取的網(wǎng)絡(luò)支付方式。(2)按照網(wǎng)絡(luò)支付的支撐平臺(tái)可以劃分。EDI專用網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái),EDI是一種在貿(mào)易企業(yè)之間借助通信網(wǎng)絡(luò),以標(biāo)準(zhǔn)格式傳輸訂貨單、發(fā)貨通知單、運(yùn)貨單、裝箱單、收據(jù)發(fā)票、保險(xiǎn)單、進(jìn)出口申報(bào)單、報(bào)稅單、繳款單等貿(mào)易作業(yè)文件的電子文本,可以快速交換貿(mào)易雙方或多方之間的商務(wù)信息,從而保證商務(wù)快速、準(zhǔn)確、有序并且安全地進(jìn)行。大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)Internet主要由Internet、支付網(wǎng)關(guān)、銀行內(nèi)部專用業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)3個(gè)部分組成。階段1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本原理階段2 網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付階段3 網(wǎng)絡(luò)支付存在的問(wèn)題和應(yīng)對(duì)措施任務(wù)1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念3網(wǎng)絡(luò)支付體系構(gòu)成(1)網(wǎng)上交易主體。(2)安全協(xié)議。(3)金融機(jī)構(gòu)。(4)認(rèn)證體系。(5)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施。(6)法律和誠(chéng)信體系。(7)電子商務(wù)平臺(tái)。階段1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本原理階段2 網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付階段3 網(wǎng)絡(luò)支付存在的問(wèn)題和應(yīng)對(duì)措施任務(wù)1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念4網(wǎng)絡(luò)支付流程網(wǎng)絡(luò)支付流程,就是進(jìn)行電子支付過(guò)程中具體執(zhí)行步驟在時(shí)間上的先后順序。要明確電子支付的具體處理流程,就必須掌握電子支付的基本概念,了解常見(jiàn)的電子支付工具,并進(jìn)一步明確消費(fèi)者和商家對(duì)所選支付工具的認(rèn)證過(guò)程等。任何商業(yè)活動(dòng)都具有一定的時(shí)間執(zhí)行順序,這也就形成了不同的流程。網(wǎng)絡(luò)支付流程主要取決于所采用的支付方式,不同的支付方式在業(yè)務(wù)流程上會(huì)產(chǎn)生很大的區(qū)別。不過(guò),結(jié)合常見(jiàn)的電子支付方式,它們通常都具有如圖1-2所示的交易環(huán)節(jié)。階段1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本原理階段2 網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付階段3 網(wǎng)絡(luò)支付存在的問(wèn)題和應(yīng)對(duì)措施任務(wù)1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念階段1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本原理階段2 網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付階段3 網(wǎng)絡(luò)支付存在的問(wèn)題和應(yīng)對(duì)措施任務(wù)1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念根據(jù)工作流程,可將整個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付工作程序分為下列7個(gè)步驟。(1)消費(fèi)者利用自己的計(jì)算機(jī)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)選定所要購(gòu)買的物品,并在計(jì)算機(jī)上輸入訂單。(2)通過(guò)電子商務(wù)服務(wù)器與有關(guān)在線商店聯(lián)系,在線商店作出應(yīng)答,告訴消費(fèi)者所填訂單的貨物單價(jià)、應(yīng)付款數(shù)、交貨方式等信息是否準(zhǔn)確、是否有變化。(3)消費(fèi)者選擇付款方式,確認(rèn)訂單,簽發(fā)付款指令。此時(shí)SET開(kāi)始介入。(4)在SET中,消費(fèi)者必須對(duì)訂單和付款指令進(jìn)行數(shù)字簽名。同時(shí),利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到消費(fèi)者的賬號(hào)信息。(5)在線商店接受訂單后,向消費(fèi)者所在銀行請(qǐng)求支付認(rèn)可。信息通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)傳輸?shù)绞諉毋y行,再經(jīng)電子貨幣發(fā)行公司確認(rèn)。批準(zhǔn)交易后,返回確認(rèn)信息給在線商店。(6)在線商店發(fā)送訂單確認(rèn)信息給消費(fèi)者。消費(fèi)者端軟件可記錄交易日志,以備將來(lái)查詢。(7)在線商店發(fā)送貨物或提供服務(wù),并通知收單銀行將錢從消費(fèi)者的賬號(hào)轉(zhuǎn)移到商店賬號(hào),或通知發(fā)卡銀行請(qǐng)求支付。階段1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本原理階段2 網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付階段3 網(wǎng)絡(luò)支付存在的問(wèn)題和應(yīng)對(duì)措施任務(wù)1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念1傳統(tǒng)支付方式(1)現(xiàn)金現(xiàn)金支付是每個(gè)生活在現(xiàn)代社會(huì)的人都非常熟悉的支付方式。現(xiàn)金有兩種形式,即紙幣和硬幣,由政府授權(quán)的銀行發(fā)行,在我國(guó)是由中國(guó)人民銀行行使貨幣發(fā)行權(quán)。紙幣本身并沒(méi)有價(jià)值,它只是一種由國(guó)家發(fā)行并強(qiáng)制使用的貨幣符號(hào),但卻可以代替貨幣加以流通,其價(jià)值是由國(guó)家信用來(lái)保證的;硬幣是由金屬鑄造的,本身含有金屬成分,具有一定的價(jià)值,但也不等于它本身的面值?,F(xiàn)金交易方式也有不足,主要表現(xiàn)在:受時(shí)間和空間的限制,對(duì)于不在同一時(shí)間、同一地點(diǎn)進(jìn)行的交易,就無(wú)法采用現(xiàn)金支付的方式來(lái)完成;現(xiàn)金表面金額的固定性意味著在大宗交易時(shí),必須攜帶大量的現(xiàn)金,這種攜帶的不方便,以及由攜帶大量現(xiàn)金產(chǎn)生的不安全因素,影響了現(xiàn)金交易方式的采用。人們要求有更能適應(yīng)現(xiàn)代生活節(jié)奏與方式的交易方法。階段1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本原理階段2 網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付階段3 網(wǎng)絡(luò)支付存在的問(wèn)題和應(yīng)對(duì)措施任務(wù)1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念(2)票據(jù)票據(jù)交易方式就是在現(xiàn)金交易方式不能滿足支付需要后產(chǎn)生的。“票據(jù)”一詞,可以從廣義和狹義兩種意義上來(lái)理解。廣義的票據(jù)包括各種記載一定文字、代表一定權(quán)利的文書(shū)憑證,如股票、債券、貨單、匯票、車船票等,人們籠統(tǒng)地將它們稱為票據(jù)。狹義的票據(jù)是一個(gè)專用名詞,專指中華人民共和國(guó)票據(jù)法所規(guī)定的票據(jù),主要是指匯票、本票和支票。匯票是出票人委托他人于到期日無(wú)條件支付一定金額給受款人的票據(jù);本票是出票人自己于到期日無(wú)條件支付一定金額給受款人的票據(jù);支票則是出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。因此,票據(jù)就是出票人依據(jù)票據(jù)法發(fā)行的、無(wú)條件支付一定金額或委托他人無(wú)條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書(shū)憑證。階段1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本原理階段2 網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付階段3 網(wǎng)絡(luò)支付存在的問(wèn)題和應(yīng)對(duì)措施任務(wù)1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念2傳統(tǒng)支付方式的優(yōu)點(diǎn)和局限性傳統(tǒng)支付方式中的現(xiàn)金、票據(jù)等都是有形的,在安全性、認(rèn)證性、完整性和不可否認(rèn)性上有較高的保障,已經(jīng)有一套適合其特點(diǎn)的比較成熟的管理運(yùn)行模式。但是隨著人類進(jìn)入信息化時(shí)代,電子商務(wù)逐漸成為企業(yè)信息化與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的核心,這些工業(yè)化時(shí)代的傳統(tǒng)支付結(jié)算方式存在諸多的局限性。(1)運(yùn)作速度與處理效率比較低。(2)多數(shù)傳統(tǒng)支付結(jié)算方式在支付安全上問(wèn)題較多。(3)業(yè)務(wù)流程復(fù)雜,運(yùn)作成本較高。(4)不能提供全天候、跨區(qū)域的支付結(jié)算服務(wù)。(5)企業(yè)資金回籠滯后,增加了資金運(yùn)作規(guī)模。階段1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本原理階段2 網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付階段3 網(wǎng)絡(luò)支付存在的問(wèn)題和應(yīng)對(duì)措施任務(wù)1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念3電子支付與傳統(tǒng)支付的區(qū)別(1)電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)?,其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的;而傳統(tǒng)的支付方式則是通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的流轉(zhuǎn)及銀行的匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來(lái)完成款項(xiàng)支付的。(2)電子支付的工作環(huán)境基于一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)(即互聯(lián)網(wǎng));而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)行的。(3)電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段,如互聯(lián)網(wǎng);而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。(4)電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高,一般要求有聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施;而傳統(tǒng)支付則沒(méi)有這么高的要求。(5)電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的計(jì)算機(jī),便可以足不出戶,在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一,甚至幾百分之一。(6)電子支付目前也還存在一些需要解決的問(wèn)題,主要是安全問(wèn)題。如防止黑客入侵、防止內(nèi)部作案、防止密碼泄露等涉及資金安全的問(wèn)題。階段1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本原理階段2 網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付階段3 網(wǎng)絡(luò)支付存在的問(wèn)題和應(yīng)對(duì)措施任務(wù)1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念1網(wǎng)上支付存在的問(wèn)題(1)安全問(wèn)題安全問(wèn)題一直是困擾電子支付發(fā)展的關(guān)鍵性問(wèn)題。“網(wǎng)銀大盜”、“網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)”、“假銀行網(wǎng)站”等銀行信息安全事件層出不窮。支付安全瓶頸嚴(yán)重制約我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。從技術(shù)上講網(wǎng)絡(luò)支付的安全性主要表現(xiàn)在數(shù)字簽名的安全認(rèn)證、加密技術(shù)和防止否認(rèn)等方面,即如何保證數(shù)字簽名是真實(shí)的,對(duì)用戶的認(rèn)證是有效的,對(duì)用戶的銀行卡等重要信息的加密是可靠的,以及用戶能否承認(rèn)已經(jīng)收到商品等。目前,網(wǎng)絡(luò)銀行一般將Java軟件作為比較安全的通信工具軟件,并通過(guò)設(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議的方式加強(qiáng)網(wǎng)上支付的安全性。已有的安全協(xié)議主要包括安全套接層SSL協(xié)議、安全電子交易SET協(xié)議、身份認(rèn)證的CA協(xié)議等技術(shù)措施。但面對(duì)日益高明的黑客犯罪手段,網(wǎng)絡(luò)支付客戶最為擔(dān)心的是加密的交易資料被黑客盜用、賬戶資金被挪用或篡改,現(xiàn)有的安全措施仍然不那么令人放心。階段1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本原理階段2 網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付階段3 網(wǎng)絡(luò)支付存在的問(wèn)題和應(yīng)對(duì)措施任務(wù)1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念(2)信用機(jī)制不健全,市場(chǎng)環(huán)境不完善在發(fā)達(dá)國(guó)家,企業(yè)間的信用支付方式達(dá)到80以上。個(gè)人聯(lián)合征信制度在西方國(guó)家已有150多年的歷史,而我國(guó)只是在上海進(jìn)行試點(diǎn),政府及民間的征信體系和征信機(jī)構(gòu)正在培育發(fā)展過(guò)程中。我國(guó)的信用體系發(fā)育程度低,許多企業(yè)不愿意采取客戶提出的信用結(jié)算方式,而是向現(xiàn)金交易、易貨交易等更原始的方式退化發(fā)展?;ヂ?lián)網(wǎng)具有開(kāi)放、管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點(diǎn),網(wǎng)絡(luò)交易的支付雙方互不見(jiàn)面,交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證,對(duì)社會(huì)信用的高要求迫使完善的社會(huì)信用體系盡快建立起來(lái),以支持電子商務(wù)的健康發(fā)展。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中,獲取信息的速度和對(duì)信息的優(yōu)化配置將成為支付信用的一個(gè)重要方面。目前,商業(yè)銀行的電子支付系統(tǒng)各自為政,企業(yè)及個(gè)人客戶資信零散不全,有關(guān)部門信息資源不能共享,其整體優(yōu)勢(shì)沒(méi)有顯示出來(lái)。另外,海關(guān)、稅務(wù)、交通等電子支付相關(guān)部門的網(wǎng)絡(luò)化水平不能與銀行網(wǎng)絡(luò)化相配套,制約了電子支付業(yè)務(wù)的開(kāi)展。階段1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本原理階段2 網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付階段3 網(wǎng)絡(luò)支付存在的問(wèn)題和應(yīng)對(duì)措施任務(wù)1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念(3)相關(guān)法規(guī)制度問(wèn)題電子商務(wù)的發(fā)展對(duì)于網(wǎng)上支付提出了強(qiáng)烈的市場(chǎng)需求。網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的持續(xù)、規(guī)范、健康發(fā)展需要有科學(xué)、合理的法律制度環(huán)境,以確保參與各方的合法權(quán)益,規(guī)范和促進(jìn)其健康發(fā)展。由于網(wǎng)上支付是一種新興的支付服務(wù)。盡管在2005年出臺(tái)了中華人民共和國(guó)電子簽名法和網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)平臺(tái)規(guī)范,但是,對(duì)交易各方的法律權(quán)利和義務(wù)的確定還在不斷完善之中。從制約網(wǎng)上支付發(fā)展的立法問(wèn)題來(lái)看,主要包括:由誰(shuí)來(lái)發(fā)行電子貨幣;如何進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行的資格認(rèn)定;怎樣監(jiān)管網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)。另外,對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪的界定也是一個(gè)亟須解決的法律問(wèn)題。它包括對(duì)“黑客”犯罪事實(shí)的認(rèn)定,以及事后如何判定損失的程度、界定雙方責(zé)任、如何賠償?shù)?。這些問(wèn)題即使在電子商務(wù)開(kāi)展得比較好的美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家也沒(méi)有得到很好的解決,在中國(guó)就更顯得落后。階段1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本原理階段2 網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付階段3 網(wǎng)絡(luò)支付存在的問(wèn)題和應(yīng)對(duì)措施任務(wù)1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念2應(yīng)對(duì)措施(1)加強(qiáng)安全防范。(2)完善個(gè)人信用征信制度。(3)完善與電子支付有關(guān)的法律和法規(guī)。階段1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本原理階段2 網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付階段3 網(wǎng)絡(luò)支付存在的問(wèn)題和應(yīng)對(duì)措施任務(wù)2電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付2任務(wù)2 電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付1電子商務(wù)的發(fā)展階段電子商務(wù)的發(fā)展可以追溯到20世紀(jì)70年代,當(dāng)時(shí)一些具有大宗業(yè)務(wù)往來(lái)的大型企業(yè)開(kāi)始探索利用相互聯(lián)系的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行信息與數(shù)據(jù)的交換,以提高效率,縮減費(fèi)用,于是 EDI系統(tǒng)應(yīng)運(yùn)而生,從而形成了電子商務(wù)的雛形。(1)基于EDI的傳統(tǒng)電子商務(wù)EDI是指一種通過(guò)計(jì)算機(jī)之間的數(shù)據(jù)交換和自動(dòng)處理,實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)傳輸?shù)臉?biāo)準(zhǔn)化方法。自20世紀(jì)70年代以來(lái),大型企業(yè)間的電子貿(mào)易主要是通過(guò)基于EDI的電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)的,它采用“存儲(chǔ)轉(zhuǎn)發(fā)”信息傳輸方式,不但可以快速、準(zhǔn)確地在全球范圍內(nèi)傳送大量的日常交易信息,還能有效地解決人機(jī)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換模式所帶來(lái)的數(shù)據(jù)變形和工作效率低下的問(wèn)題。階段1 電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展階段2 電子商務(wù)與網(wǎng)上支付的關(guān)系任務(wù)2 電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付(2)基于互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)代電子商務(wù)基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)是指以20世紀(jì)90年代初期風(fēng)靡全球的以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)所從事的商務(wù)活動(dòng),它是目前主流的電子商務(wù)模式,也是本書(shū)討論的重點(diǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)簡(jiǎn)化的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、廣闊的覆蓋范圍、較低的網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用、豐富的可供選擇的軟硬件產(chǎn)品,使眾多中小企業(yè)和個(gè)人在其平臺(tái)上進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)變成可能。階段1 電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展階段2 電子商務(wù)與網(wǎng)上支付的關(guān)系任務(wù)2 電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付2網(wǎng)絡(luò)支付是電子商務(wù)發(fā)展的必然結(jié)果在電子商務(wù)發(fā)展的早期,當(dāng)時(shí)的人們?cè)诰W(wǎng)上購(gòu)物時(shí)并不包括網(wǎng)絡(luò)支付功能,供貨商只是負(fù)責(zé)提供商品和服務(wù)信息,人們?cè)谶x擇自己需要的信息后開(kāi)始下訂單。付款是通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬、匯款,郵局匯款及電話、傳真等方式進(jìn)行。但是這些傳統(tǒng)的支付方式對(duì)于追求效率和便捷的電子商務(wù)來(lái)說(shuō),肯定是無(wú)法滿足的,因?yàn)檫@樣會(huì)使其方便性與實(shí)效性大打折扣。階段1 電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展階段2 電子商務(wù)與網(wǎng)上支付的關(guān)系任務(wù)2 電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付電子商務(wù)活動(dòng)中的每項(xiàng)電子交易都需經(jīng)過(guò)資金的支付與結(jié)算才能完成,電子交易活動(dòng)必將主要涉及信息流、資金流和物流3種信息流的處理、安全監(jiān)控和管理,如圖1-3所示。階段1 電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展階段2 電子商務(wù)與網(wǎng)上支付的關(guān)系任務(wù)2 電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付電子商務(wù)實(shí)際上是通過(guò)企業(yè)信息流、物流和資金流相互作用完成的活動(dòng)。其中,信息流是核心,物流是保障,資金流是實(shí)現(xiàn)手段。網(wǎng)上支付是電子商務(wù)一個(gè)重要的組成部分,它有效地解決了電子商務(wù)資金流的問(wèn)題,所以對(duì)于電子商務(wù)的發(fā)展起到了催化劑的作用。而電子商務(wù)的發(fā)展,使客戶對(duì)于安全、快捷、便利的網(wǎng)上支付的需求也越來(lái)越強(qiáng)烈。電子商務(wù)的市場(chǎng)需求推動(dòng)了網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,網(wǎng)上支付作為電子商務(wù)的重要關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè),其重要性日益凸現(xiàn)。目前,除銀行將網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)作為金融創(chuàng)新的一項(xiàng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)積極發(fā)展外,許多電子商務(wù)企業(yè)也推出了自己的網(wǎng)上支付工具,同時(shí)由第三方機(jī)構(gòu)投資運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)上支付平臺(tái)也紛紛涌現(xiàn)。如果把電子商務(wù)看成是未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的發(fā)動(dòng)機(jī),那么網(wǎng)上支付的全面普及和成功,則是實(shí)現(xiàn)了實(shí)際意義上的電子商務(wù)網(wǎng)上盈利模式。階段1 電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展階段2 電子商務(wù)與網(wǎng)上支付的關(guān)系任務(wù)3網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢(shì)3任務(wù)3 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢(shì)金融電子化是利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù),對(duì)金融信息進(jìn)行采集、傳送、處理、記錄和管理,甚至分析和利用。計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用于金融企業(yè),極大地提高了資金匯劃速度,降低了經(jīng)營(yíng)成本,為客戶提供了更靈活、更多樣的服務(wù)。階段1 我國(guó)金融電子化發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)階段2 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景階段3 第三方支付發(fā)展前景任務(wù)3 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢(shì)1我國(guó)金融電子化建設(shè)現(xiàn)狀 我國(guó)金融電子化相對(duì)西方國(guó)家起步較晚,但建設(shè)進(jìn)展神速,在金融通信網(wǎng)絡(luò)和金融業(yè)務(wù)處理等方面已發(fā)生了根本性變化,已建成的電子化金融系統(tǒng)對(duì)加強(qiáng)金融宏觀調(diào)控、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、加速資金周轉(zhuǎn)、降低經(jīng)營(yíng)成本和提高金融服務(wù)質(zhì)量發(fā)揮了重要作用,推進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速、健康和穩(wěn)定發(fā)展。我國(guó)金融電子化大致分為4個(gè)階段:第一階段是19701980年,銀行的儲(chǔ)蓄、對(duì)公等業(yè)務(wù)以計(jì)算機(jī)處理代替手工操作;第二階段是20世紀(jì)80年代到90年代中期,逐步完成了銀行業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)處理;第三階段是90年代中期到90年代末,實(shí)現(xiàn)了全國(guó)范圍的銀行計(jì)算機(jī)處理聯(lián)網(wǎng),互聯(lián)互通;第四階段從2000年開(kāi)始,銀行開(kāi)始進(jìn)行業(yè)務(wù)的集中處理,利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與環(huán)境,加快金融創(chuàng)新,逐步開(kāi)拓網(wǎng)上金融服務(wù),包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付、手機(jī)銀行等。階段1 我國(guó)金融電子化發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)階段2 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景階段3 第三方支付發(fā)展前景任務(wù)3 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢(shì)2我國(guó)金融電子化發(fā)展存在的問(wèn)題 改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)的金融電子化建設(shè)從無(wú)到有,從單一業(yè)務(wù)向綜合業(yè)務(wù)發(fā)展,取得了一定的成績(jī)。但是,國(guó)內(nèi)金融企業(yè)在實(shí)施電子化建設(shè)的過(guò)程中還存在著不少問(wèn)題,主要表現(xiàn)在以下5個(gè)方面。(1)金融電子化缺乏戰(zhàn)略性規(guī)劃。(2)全國(guó)性支付清算體系建設(shè)面臨很多困難。(3)服務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和管理信息應(yīng)用滯后于信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。(4)網(wǎng)上金融企業(yè)的認(rèn)證中心建設(shè)速度緩慢。(5)金融信息安全建設(shè)水平在很大程度上仍滯后于電子化水平。階段1 我國(guó)金融電子化發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)階段2 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景階段3 第三方支付發(fā)展前景任務(wù)3 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢(shì)3我國(guó)金融電子化發(fā)展趨勢(shì)隨著以計(jì)算機(jī)、通信和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為核心的信息技術(shù)的發(fā)展,特別是Internet技術(shù)的迅速發(fā)展,美國(guó)未來(lái)學(xué)家托夫勒所描述的信息化社會(huì)正在成為現(xiàn)實(shí)。隨著我國(guó)計(jì)算機(jī)硬件技術(shù)、軟件開(kāi)發(fā)能力和網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)進(jìn)一步增強(qiáng),國(guó)家信息高速公路的建設(shè),網(wǎng)絡(luò)的帶寬和規(guī)模不斷擴(kuò)大,網(wǎng)絡(luò)將無(wú)處不在,一個(gè)數(shù)字化的中國(guó)將與世界相連;金融業(yè)務(wù)高度網(wǎng)絡(luò)化,電子商務(wù)、電子銀行十分普遍,網(wǎng)上交易十分頻繁;以中國(guó)現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)為核心的中國(guó)支付清算體系將十分完善,資金支付清算暢通無(wú)阻;貨幣實(shí)現(xiàn)電子化,真正實(shí)現(xiàn)一卡在手,走遍神州,走遍世界。金融電子化前景將十分光明,我國(guó)將與世界各國(guó)一起進(jìn)入信息時(shí)代、金融電子化的時(shí)代。階段1 我國(guó)金融電子化發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)階段2 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景階段3 第三方支付發(fā)展前景任務(wù)3 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢(shì)(1)金融業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的集成與整合速度進(jìn)一步加快 未來(lái)幾年,金融電子化重點(diǎn)是搞好發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃,全面規(guī)劃信息系統(tǒng)的應(yīng)用體系架構(gòu)、數(shù)據(jù)架構(gòu)、技術(shù)體系等架構(gòu),構(gòu)建與之相適應(yīng)的新型IT基礎(chǔ)架構(gòu),形成一套既能夠適應(yīng)技術(shù)發(fā)展要求,與國(guó)際技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)相吻合,又能夠適應(yīng)本銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和管理改革需要,并且能滿足業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃和業(yè)務(wù)連續(xù)性管理要求的金融電子化技術(shù)體系,以此提升銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力,應(yīng)對(duì)加入世界貿(mào)易組織(WTO)后帶來(lái)的同業(yè)挑戰(zhàn)。階段1 我國(guó)金融電子化發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)階段2 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景階段3 第三方支付發(fā)展前景任務(wù)3 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢(shì)(2)金融電子化將從“支持金融業(yè)務(wù)”發(fā)展到“改變金融業(yè)務(wù)”傳統(tǒng)的金融電子化著重于用信息技術(shù)模擬現(xiàn)行手工處理流程來(lái)處理銀行信息、輸出信息,而忽視了銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)活動(dòng)和流程的改造,沒(méi)有研究IT技術(shù)自身固有的特點(diǎn),發(fā)揮電子化的優(yōu)勢(shì),使信息技術(shù)很難發(fā)揮其在降低經(jīng)營(yíng)成本、提高管理效率和質(zhì)量、吸引客戶等方面的應(yīng)有作用。階段1 我國(guó)金融電子化發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)階段2 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景階段3 第三方支付發(fā)展前景任務(wù)3 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢(shì)(3)金融電子化服務(wù)將以網(wǎng)絡(luò)銀行為中心走向多元化 網(wǎng)絡(luò)銀行是指金融機(jī)構(gòu)利用Internet技術(shù),在Internet上開(kāi)設(shè)的銀行。這是一種全新的銀行客戶服務(wù)渠道,使客戶可以不受時(shí)間、空間的限制,只要能夠上網(wǎng),無(wú)論在家里、辦公室,還是在旅途中,都能夠安全便捷地管理自己的資產(chǎn)和享受銀行的服務(wù),是Internet 上的“虛擬銀行”柜臺(tái)。階段1 我國(guó)金融電子化發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)階段2 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景階段3 第三方支付發(fā)展前景任務(wù)3 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢(shì)1網(wǎng)絡(luò)支付手段的完善將進(jìn)一步推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付信息搜尋、訂貨和支付及物流配送是電子商務(wù)交易的3個(gè)環(huán)節(jié),其中支付是重要環(huán)節(jié),影響電子商務(wù)其他環(huán)節(jié)的進(jìn)行。網(wǎng)上支付有著傳統(tǒng)支付手段不可比擬的優(yōu)勢(shì),也正被大多數(shù)人所接受。隨著網(wǎng)絡(luò)支付法律法規(guī)和安全支付協(xié)議的進(jìn)一步完善,互聯(lián)網(wǎng)支付將成為電子商務(wù)的首選支付手段,而網(wǎng)絡(luò)支付的長(zhǎng)足發(fā)展也必將推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展。2B2B、B2C、C2C之間的融合將成為大勢(shì)所趨目前,電子商務(wù)越來(lái)越呈現(xiàn)出一種融合的趨勢(shì),很多職業(yè)商家在eBay上以個(gè)人賣家的身份出現(xiàn),企業(yè)對(duì)個(gè)人的交易本應(yīng)屬于B2C現(xiàn)變成了C2C,這種融合體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)交易的基本特點(diǎn),交易的雙方更看中的是交易平臺(tái)的便捷和安全,而不是交易對(duì)方的身份是個(gè)人還是商家。階段1 我國(guó)金融電子化發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)階段2 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景階段3 第三方支付發(fā)展前景任務(wù)3 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢(shì)3越來(lái)越多的高科技手段將應(yīng)用到支付領(lǐng)域在安全認(rèn)證領(lǐng)域內(nèi),單一模式的認(rèn)證會(huì)慢慢被雙因子認(rèn)證所取代,越來(lái)越多的新技術(shù),如指紋識(shí)別、聲音識(shí)別、虹膜識(shí)別等生物學(xué)技術(shù),將更廣泛地應(yīng)用于金融服務(wù)領(lǐng)域。2003年11月,聯(lián)合銀行家銀行采納了Digital Persona公司的Uare Uonline指紋識(shí)別解決方案,用戶登錄Web頁(yè)面不再需要輸入密碼。而Comdot公司正在推出一種語(yǔ)音激活的信用卡Beepcard,用戶必須通過(guò)語(yǔ)音輸入密碼進(jìn)行驗(yàn)證,即使竊賊盜得信用卡甚至密碼也難以盜刷。隨著技術(shù)的發(fā)展,越來(lái)越多的高科技手段將被應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域并逐漸得以推廣。階段1 我國(guó)金融電子化發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)階段2 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景階段3 第三方支付發(fā)展前景任務(wù)3 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢(shì)4法律法規(guī)的不斷完善將會(huì)促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付的進(jìn)一步發(fā)展目前,不少國(guó)家為電子簽名立法,確定電子簽名的合法性,使網(wǎng)絡(luò)支付的法律環(huán)境不斷完善,并進(jìn)一步促進(jìn)網(wǎng)上支付的發(fā)展。由于網(wǎng)絡(luò)支付直接涉及資金轉(zhuǎn)移,各國(guó)金融監(jiān)管部門都對(duì)第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)規(guī)范高度關(guān)注,并在進(jìn)一步完善準(zhǔn)入制度,以維護(hù)穩(wěn)定的市場(chǎng)秩序,促進(jìn)支付企業(yè)合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。5中國(guó)網(wǎng)上支付在國(guó)際支付網(wǎng)絡(luò)中的地位將越來(lái)越重要中國(guó)電子商務(wù)廣闊的市場(chǎng)前景吸引了許多國(guó)外電子商務(wù)網(wǎng)站:2003年6月,eBay收購(gòu)了中國(guó)最大的電子商務(wù)網(wǎng)站易趣;2004年11月中旬,全球最大的網(wǎng)上書(shū)店亞馬遜收購(gòu)中國(guó)最大的B2C網(wǎng)站卓越網(wǎng)。2005年8月,Yahoo收購(gòu)國(guó)內(nèi)最大的B2B網(wǎng)站阿里巴巴35%的股份。國(guó)外企業(yè)的一系列收購(gòu)反映了中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)的成長(zhǎng)前景,也說(shuō)明了中國(guó)的電子商務(wù)在全球市場(chǎng)的份額將會(huì)不斷上升。階段1 我國(guó)金融電子化發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)階段2 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景階段3 第三方支付發(fā)展前景任務(wù)3 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢(shì)所謂第三方支付,就是一些與國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中,買方選購(gòu)商品后,使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付,由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨;買方檢驗(yàn)物品后,就可以通知付款給賣家,第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。相對(duì)于傳統(tǒng)的資金劃撥交易方式,第三方支付可以比較有效地保障貨物質(zhì)量、交易誠(chéng)信、退換要求等環(huán)節(jié),在整個(gè)交易過(guò)程中,都可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。在不需要面對(duì)面進(jìn)行交易的電子商務(wù)形式中,第三方支付為保證交易成功提供了必要的支持,因此隨著電子商務(wù)在國(guó)內(nèi)的快速發(fā)展,第三方支付行業(yè)也發(fā)展得比較快。階段1 我國(guó)金融電子化發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)階段2 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景階段3 第三方支付發(fā)展前景任務(wù)3 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢(shì)無(wú)數(shù)行業(yè)發(fā)展史表明,初期國(guó)家為了支持某行業(yè)的發(fā)展,總是為其提供寬松的環(huán)境,甚至對(duì)一些打“擦邊球”、鉆政策空子的行為也睜只眼閉只眼,但發(fā)展到一定程度特別是高速發(fā)展的時(shí)期,國(guó)家有關(guān)部門就會(huì)進(jìn)行管理,提供必要的、有效的規(guī)范、監(jiān)督與管理,以保證行業(yè)繼續(xù)健康發(fā)展。中國(guó)人民銀行有關(guān)人士指出“一些市場(chǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品,如網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等電子支付方式,在缺乏規(guī)范約束的情況下發(fā)展可能面臨一定的風(fēng)險(xiǎn),需要相應(yīng)的法規(guī)制度進(jìn)行規(guī)范管理”。而網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付是第三方支付主要的運(yùn)營(yíng)形式,很明顯這句話就是向第三方支付行業(yè)傳遞一個(gè)明顯的信號(hào):要對(duì)第三方支付行業(yè)進(jìn)行治理了。階段1 我國(guó)金融電子化發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)階段2 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景階段3 第三方支付發(fā)展前景任務(wù)3 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢(shì)第三方支付行業(yè)確實(shí)需要治理,無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)使各家的利潤(rùn)不高甚至在虧損中經(jīng)營(yíng),沒(méi)有造血功能行業(yè)生命力就不強(qiáng)。目前,大多數(shù)第三方支付平臺(tái)還是靠收取支付手續(xù)費(fèi),即第三方支付平臺(tái)與銀行確定一個(gè)基本的手續(xù)費(fèi)率,繳給銀行;然后,第三方支付平臺(tái)在這個(gè)費(fèi)率上加上自己的毛利潤(rùn),向客戶收取費(fèi)用。但是由于競(jìng)爭(zhēng)的殘酷,為搶占更多的客戶,一些第三方支付公司甚至不惜血本,將向客戶的提成份額一降再降,優(yōu)惠條件層出不窮,不少第三方支付企業(yè)在很長(zhǎng)時(shí)間處于微利經(jīng)營(yíng)甚至虧本經(jīng)營(yíng)狀況。階段1 我國(guó)金融電子化發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)階段2 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景階段3 第三方支付發(fā)展前景任務(wù)3 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢(shì)必須要提及的是,第三方支付企業(yè)背后往往有外資、內(nèi)資或知名電子商務(wù)網(wǎng)站等資金較為雄厚的投資者支撐,在當(dāng)前為了占領(lǐng)地盤微利經(jīng)營(yíng)甚至虧本經(jīng)營(yíng)的時(shí)期,投資者的支持與否甚至能決定第三方支付企業(yè)能否生存下去,國(guó)際金融危機(jī)形勢(shì)下投資趨冷將使第三方支付企業(yè)的生存環(huán)境更加惡劣。根據(jù)以上分析,可知在不遠(yuǎn)的將來(lái)第三方支付行業(yè)將會(huì)掀起一場(chǎng)整風(fēng)與洗牌合二為一的運(yùn)動(dòng)。在這場(chǎng)運(yùn)動(dòng)中,第三方支付企業(yè)中肯定有不少企業(yè)會(huì)消失(被兼并或倒閉),但留下來(lái)的第三方支付企業(yè)仍然會(huì)面臨諸多挑戰(zhàn),因?yàn)樗鼈儗⑹艿姐y行業(yè)的網(wǎng)上支付及電子商務(wù)平臺(tái)自身的電子支付的夾擊。階段1 我國(guó)金融電子化發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)階段2 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景階段3 第三方支付發(fā)展前景任務(wù)3 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢(shì)當(dāng)前,第三方支付平臺(tái)和銀行的關(guān)系比較微妙。第三方支付一旦做大,將與銀行的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上支付搶生意,甚至有可能會(huì)取得銀行牌照、變身做零售銀行的可能,因此銀行將對(duì)其保持警惕。反過(guò)來(lái)說(shuō),第三方支付也為將來(lái)銀行推出網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)扮演了排頭兵的角色,使銀行網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)的推出更容易一些。階段1 我國(guó)金融電子化發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)階段2 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景階段3 第三方支付發(fā)展前景PPT模板下載: THANKS
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網(wǎng)上支付與結(jié)算
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